Системы розничных безналичных платежей в Казахстане

Системы розничных безналичных платежей в Казахстане

Олег Поликарпов, Эрнест Ялымов

Появившись в 50-х годах в США как средство привлечения клиентов финансовыми институтами, пластиковые карточки прошли через ряд этапов развития и прочно вошли в обиход в различных сферах как банковских, так и небанковских услуг населению. С их использованием в тех же США в 1997 г. было приобретено около 80% потребительских товаров. В настоящее время кроме банковской сферы, о чем речь пойдет ниже, пластиковые карточки применяются также в медицине, социальном страховании, при оплате пользования общественным транспортом, в программах поощрения постоянных клиентов торговых и сервисных предприятий, в системах управления доступом в помещения и к различным информационным ресурсам, для хранения различной конфиденциальной информации и т. д.

Пройдет еще некоторое время, и все указанные применения пластиковых карточек станут обычным явлением для жителей Казахстана. Уже сегодня практически во всех ресторанах, гостиницах, ночных клубах и казино возможна оплата платежными карточками международных карточных систем VISA, MasterCard, Europay и др., а в банках и различных государственных учреждениях использование пластиковых карточек для доступа в помещения стало нормой. Новые приметы времени в Казахстане - толпа студентов с "Алтынами" (так называется одна из самых распространенных в стране пластиковых карточек) у банкоматов и секрет друга - место, где к банкомату не бывает очередей и можно не только получить свою наличность, но и попить кофейку за "Алтын".

Немного истории

Работы по созданию в Казахстане платежных систем на основе пластиковых карточек начались в начале 90-х гг. крупнейшими банками - Народным банком, Казкоммерцбанком, Алембанком и др., но среди первых был и такой небольшой, как Технополисбанк. Технологические решения для создания подобных систем предлагались различными казахстанскими компаниями и предприятиями, в числе которых можно назвать НПО ВТИ, АО "Ника-Сервис" и АО "Максат-Телесистем".

Как известно, для создания платежных систем существуют два основных технологических решения - карточки с магнитной полосой, исторически появившиеся первыми, и микропроцессорные карточки, появление которых было обусловлено общим прогрессом технологий. И та, и другая технологии с разной степенью завершенности уже присутствуют на просторах Казахстана.

Карточки с магнитной полосой. Народный банк

Первый банковский "карточный" проект был реализован в г. Ермак в 1992 г.: ермаковский ферросплавный завод, являющийся градообразующим предприятием, выступил инициатором и инвестором зарплатного проекта для снятия социального напряжения, связанного с недостатком наличных денег. Была внедрена система, разработанная компаниями TTE и Computer King (США) и получившая название "Иртыш-карт", предназначавшаяся для обслуживания дебетных зарплатных карточек с магнитной полосой. Через цифровую мини-АТС по выделенным линиям связи процессинговый центр был соединен с сетью торговых терминалов торговых и сервисных предприятий, обслуживающих население. Заработная плата держателям "Иртыш-карт" начислялась на специальные счета в Народном банке.

Это был первый в Казахстане опыт создания региональной карточной системы, позволяющей держателям "Иртыш-карт" обслуживаться не только в своем городе. В 1993-1996 гг. Народный банк внедрил систему "Иртыш-карт" в Павлодаре и Экибастузе и ряде других городов Восточно-Казахстанской области, и процессинговые центры, созданные в этих городах, вошли в единую коммуникационную сеть этого банка.

Обладая опытом создания региональной карточной системы, Народный Банк в конце 1995 г. стал первым в Казахстане полноправным членом (Principal Member) ассоциации Europay/MasterCard, а в конце 1996 г. - членом системы VISA International с тем же статусом. Имея квалифицированный персонал и опыт, а также сертифицированное Europay программное обеспечение, банк с начала 1997 г. приступил к внедрению своей локальной карточной системы "Алтын-карт" на основе пластиковых карточек с магнитной полосой. Основой этой системы стала одна из самых разветвленных в Казахстане сетей на основе протокола X.25.

Сделав свою карточку доступной для самых широких слоев населения Казахстана(стоимость получения и ее годовое обслуживание составляют 320 тенге, что эквивалентно примерно 4,2 долл. США), и получив право выдавать заработную плату сотрудникам всех бюджетных организаций Казахстана с использованием карточек "Алтын", Народный банк имеет все шансы на признание платежной системы "Алтын-карт" в качестве национальной платежной системы на основе карточек с магнитной полосой. Широко рекламируемые карточки "Алтын" при наличии самой распространенной в республике филиальной сети Народного Банка (бывших сберкасс) являются на сегодня наиболее доступными для населения, и по объемам эмиссии данная система является несомненным лидером в Казахстане на рынке платежных карт с магнитной полосой.

Банк "ТуранАлем"

В Алма-Ате первым банком, реально создавшим собственную платежную систему на основе карточек с магнитной полосой, стал Алембанк. В 1996 г. им была выпущена в обращение карточка Alem-Card, с помощью которой сегодня можно получить наличные деньги в трех банкоматах и рассчитаться за товары и услуги в 270 торговых точках города.

Этот банк стал первым в Казахстане полноправным членом международной платежной VISA International и начал выдавать населению ее платежные карточки. В банке был установлен пункт доступа к всемирной телекоммуникационной сети VISANet (VISANet Access Point, VAP), с помощью которого производится авторизация оплаты товаров и услуг, получение наличности посредством карточек VISA, а также расчеты между участниками системы VISA - держателями карточек, торговыми/сервисными организациями, принимающими эти карточки, банками, обслуживающими и тех, и других, и процессинговым центром VISA.

Банк "ТуранАлем" унаследовал статус полноправного члена системы VISA от Алембанка, полученный последним еще в 1992 г. (этот статус был подтвержден для Банка "ТуранАлем" в конце октября 1997 г.). В настоящее время банк выпускает дебетные карточки VISA-Electron и готовит эмиссию карточек VISA-Business и VISA-Gold.

В октябре 1997 г. года банк подписал соглашение с компанией American Express об эмиссии ее пластиковых карточек.

Казкоммерцбанк

Этот банк, входящий в тройку крупнейших казахстанских банков, получил статус полноправного члена системы Europay International осенью 1995 г. и выпускает ее локальную тенгевую карточку Cirrus-Maestro. Статус полноправного члена системы VISA International банк получил в феврале 1997 г. и в I квартале 1998 г. предполагает приступить к эмиссии ее основных продуктов - карточек Electron, Classic, Business и Gold (до этого банк распространял карточки VISA французского банка Credit Commerciale de France, но теперь эмиссия карточек VISA и обслуживание операций с их использованием будет осуществляться собственным процессинговым центром банка). Доступ к сети VISANet банк получил через многопользовательский шлюз, установленный в Казахстанском центре межбанковских расчетов (КЦМР) Национального Банка Республики Казахстан (НБРК).

Микропроцессорные карточки

Мировые лидеры карточного бизнеса - VISA, Europay, МasterCard, AmericanExpress и др. - один за другим уже заявили о неизбежности перехода платежных систем на технологические платформы, базирующиеся на микропроцессорных пластиковых карточках. Это обусловлено целым рядом причин: необходимостью продвижения "карточных" продуктов на неосвоенные рынки стран с неразвитыми и ненадежными системами телекоммуникаций, отсутствием у населения кредитной истории и высокой криминогенностью в этих странах, а также слабой защищенностью карточек с магнитной полосой (только в 1996 г. потери VISA International от мошенничеств с ее магнитными карточками превысили 1 млрд. долл. США).

Микропроцессорные карточки ожидает большое будущее из-за практически неограниченного потенциала расширения их функциональности. При современных темпах роста производительности процессоров и быстрой смене технологий микропроцессоры гигантской по меркам сегодняшнего дня производительности могут начать использоваться в микропроцессорных карточках уже в ближайшее время. Это позволит выпускать массовыми тиражами карточки, обеспечивающие не только реализацию платежных функций, но и позволяющие совмещать на одной карте различные приложения: хранение информации, необходимой для реализации функций биометрического распознавания личности в задачах контроля доступа в помещения и к информационным ресурсам, хранение истории болезни держателя карточки, информации по страховым программам, в которых он принимает участие, и т. п. Такие карточки смогут использоваться также в качестве телефонных, клубных, лоялти-карточек и др.

Возможность обойтись без онлайновой авторизации существенно сокращает время осуществления платежных операций при использовании микропроцессорных карточек (до 0,5-2 мин против 5-15 мин для карточек с магнитной полосой) и позволяет устанавливать торговые терминалы даже в мелких торговых точках, не располагающих телефонной связью. Это дает возможность развивать инфраструктуру обслуживания держателей пластиковых карточек практически повсеместно и относительно дешево.

Другой плюс микропроцессорных карточек - несравненно более надежные по сравнению с магнитными карточками средства защиты хранимой в них информации, что позволяет избежать хранения в терминалах и банкоматах секретной информации при использовании в них защищенных модулей безопасности. А одна из наиболее "продвинутых" технологий фирмы U.E.P.S. предусматривает использование карточки владельца терминала не только для выполнения обычных функций хранения информации обо всех произведенных в течение рабочего дня операциях и последующей ее передачи по его окончании по сети связи или путем доставки этой карточки в обслуживающий банк ("инкассирования" "электронных денег"), но и позволяет превратить торговый терминал, например, в терминал для оплаты штрафов ГАИ или безналичной выдачи пенсий на платежную карточку пенсионера.

Третье преимущество микропроцессорных пластиковых карточек - возможность создания многоэмитентных платежных систем, что позволяет разным банкам выпускать различные по тарифам и назначению карточки, которые, тем не менее, смогут обслуживаться в единой системе терминалов и банкоматов. И конкуренция банков в борьбе за клиентов - не повод, для того, чтобы отказаться от возможности снизить каждому из них расходы на инфраструктуру их платежных систем.

Ну и, наконец, на одной и той же карточке могут быть размещены как микропроцессор, так и магнитная полоса, что также может позволить использовать одну и ту же пластиковую карточку в различных платежных системах.

Практическая невозможность подделки, быстрота обслуживания, потенциальная возможность совершения мелких платежей в быстро расширяющейся сети торговых терминалов, не требующих телефонных линий, и возможность многофункционального использования предоставляют владельцам микропроцессорных карточек неоспоримые преимущества, однако до недавнего времени их широкому распространению мешало отсутствие стандарта на них. Серьезный сдвиг в этом направлении наметился, когда гиганты "карточного" бизнеса заявили о начале совместной разработки единых спецификаций стандарта EMV (Europay - MasterCard - VISA), распространяющегося на расположение контактных площадок микросхемы, назначение контактов, напряжения подаваемого напряжения, а также процедур распознавания типа карточки в начале ее диалога с терминалом или банкоматом.

Первой о начале своего пилотного микропроцессорного проекта COPAC заявила VISA, которая приобрела в 1996 г. права на технологию U.E.P.S. и заключила соглашение с фирмой BGS Industrial Management Consulting GmbH (BGS) по системному интегрированию этого проекта. Потом о своем проекте CLIP объявила Europay, а MasterCard купил компанию Mondex с ее проектом "электронных" анонимных денег. Приступили к реализации своих "чиповых" проектов практически и все другие основные участники рынка пластиковых карт (например, AmericanExpress приобрел технологию Proton, реализованную в Бельгии).

Микропроцессорные карточные проекты в Казахстане

В Балхаше - городе с двадцатитысячным населением - градообразующим является Балхашский медеплавильный комбинат. Реализация зарплатного проекта в таком городе может дать быстрый экономический эффект, и Народный банк готовил в нем запуск платежной системы на микропроцессорных карточках "Балхаш-карт" (эта система базируется на оборудовании, технологии и программном обеспечении итальянской фирмы Olivetti). В 1996 г. проект уже практически был готов к запуску, однако смена управляющих на медеплавильном комбинате (к управлению пришла южнокорейская корпорация Samsung) задержала запуск системы и пока не позволила Народному банку приступить к реализации проекта.

Банк "ТуранАлем"

Туранбанк до своего слияния с Алембанком выпустил первую в Казахстане микропроцессорную карточку "Еркард", технология которой принадлежит Эстонской компании Mainor Smart Tech. Однако, по сообщению агентства ПРАЙМ-ТАСС от 26.12. 97 г., в настоящее время проект "Еркард" свернут.

Банк Каспийский

В 1997 г. банком был завершен подготовительный этап по запуску платежной системы на основе микропроцессорных карточек по технологии компании Mainor Smart Tech. До сих пор карточки выдавались сотрудникам банка в рамках внутреннего "зарплатного" проекта, но теперь банк уже готов приступить к выдаче карточек населению.

Международная система переводов денег

МСПД была введена в промышленную эксплуатацию в декабре 2000 года Национальным Банком и КЦМР. МСПД - это Система электронного перевода безналичных денег, пользователями которой являются Национальный Банк Республики Казахстан, Казначейство Министерства финансов с филиалами, подключенными как самостоятельные пользователи, Государственный центр по выплате пенсий, банки второго уровня, областные клиринговые палаты, фондовые биржи, депозитарий ценных бумаг и участники рынка ценных бумаг. На сегодняшний день к МСПД подключено и работает 72 пользователя. МСПД имеет V структуру и функционирует по следующей схеме:

Банк Поручителя (Банк А) отправляет сообщения MT100, MT102 в МСПД о переводе денег;

В случае перевода денег МСПД извещает Банк Поручителя (Банк А) сообщением MT900 и Банк Бенефициара (Банк В) сообщением MT910 о совершении перевода денег;МСПД отправляет Банку Бенефициара (Банк В) сообщения MT100, MT102, содержащие детали оплаты;Банк Поручителя списывает деньги со счета Отправителя, а Банк Бенефициара зачисляет деньги на счет Получателя.

Среднее количество проводимых транзакций в день - 14500, зафиксированный "пик" - 36300. Сумма всех транзакций, проводимых в МСПД в день, в среднем составляет 40 млрд. тенге, зафиксированный "пик" - 131 млрд. тенге.Производительность МСПД составляет в среднем 5-7 обработанных финансовых транзакций за 1 секунду.

Обмен сообщениями в МСПД осуществляется только электронным способом, с использованием SWIFT-подобных форматов сообщений, которые разрабатываются, дополняются и утверждаются КЦМР.

Каждый пользователь системы имеет корреспондентский счет в Национальном Банке. МСПД функционирует все дни недели за исключением праздничных и выходных дней.

Тарифы

Тарифы на услуги в МСПД утверждаются Национальным Банком и в целях регулирования потоков платежей в течение дня дифференцированы по времени. Стоимость одного принятого и обработанного межбанковского электронного платежного документа в течение одного календарного дня меняется следующим образом:

Время проведения платежа Стоимость в тенге

с 8-00 до 13-00 57

с 13-00 до 20-00 114

с 20-00 до 24-00 740

Стоимость повторной выдачи одного межбанковского электронного платежного документа составляет 15 тенге.

Стоимость аннулирования одного межбанковского электронного платежного документа составляет 30 тенге.

Стоимость предоставления одной выписки по запросу составляет 15 тенге.

Стоимость выдачи одного электронного сообщения из архива КЦМР по письменному запросу пользователя составляет 500 тенге.

Сумма оплаты услуг в Межбанковской системе переводов денег, независимо от количества оказанных услуг, не может быть менее 15000 тенге.

Операционный день МСПД

Перед началом операционного дня МСПД, в установленное графиком время, Национальный Банк на основании платежного поручения пользователя осуществляет перевод денег с его корреспондентского счета, открытого в Национальном Банке, в пределах суммы остатка на нем, на специально определенный счет Национального Банка (далее счет системы). На основании исполненных платежных поручений пользователей Национальный Банк формирует и направляет в МСПД электронную ведомость, содержащую информацию о суммах денег пользователей, переведенных ими со своих корреспондентских счетов на счет системы в Национальном Банке и их банковских идентификационных кодах. В целях управления рисками Национальный Банк так же доводит до КЦМР электронную ведомость о максимально допустимой сумме платежных поручений в дебетовой очереди пользователя. Данная ведомость содержит банковский идентификационный код пользователя и общую сумму платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в его очереди. В течение операционного дня пользователь имеет возможность менять текущий баланс счета в системе. Информация о суммах денег пользователей, переведенных ими со своих корреспондентских счетов на счет системы в Национальном Банке, и максимальной общей сумме платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в очереди пользователя, позволяет Национальному Банку управлять ликвидностью пользователей в реальном режиме времени.Операционный день МСПД начинается в 9-00 часов. Перед открытием операционного дня КЦМР на основании электронной ведомости, полученной от подразделения Национального Банка, производит отображение сумм со счета системы на позиции пользователей в КЦМР. Также производится запись о максимальной общей сумме платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в очереди пользователя. В течение операционного дня МСПД обеспечивает безотзывный и окончательный расчет в реальном режиме времени. Перевод денег в системе осуществляется в пределах суммы денег пользователя, переведенной им на счет системы в Национальном Банке и принятых им сумм от других пользователей. В случае недостаточности денег, платежные поручения помещаются в очередь. Платежные поручения, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах кодов приоритетности исполнение платежных поручений из очереди производится в порядке их поступления в очередь, по принципу FIFO. Пользователи вправе устанавливать очередность исполнения платежных поручений. Если при поступлении очередного платежного поручения от пользователя максимальная общая сумма платежных поручений, стоящих в очереди, оказывается больше допустимого значения, то это платежное поручение отвергается. Платежные поручения, находящиеся в очереди, могут быть в любой момент отозваны пользователем-плательщиком. После каждой кредитовой записи по позиции пользователя МСПД проверяет возможность проведения платежных поручений, находящихся в ее очереди. Используя эти инструменты, пользователь имеет возможность управлять своей очередью.МСПД производит аутентификацию принятого сообщения путем проверки электронно-цифровой подписи. При обработке в МСПД осуществляется контроль платежного поручения, в том числе:

на соответствие структуры сообщения принятым форматам;

на корректность электронной цифровой подписи;

на уникальность референса;

на правильность БИКов отправителя и получателя;

на контрольный разряд счета отправителя и получателя;

на соответствие даты валютирования;

на наличие права для отправки отправителем и приема получателем платежей;

на наличие заполненных кодов ЕКНП;

возможность списания суммы, указанной в платежном поручении, с позиции пользователя.

В случае невыполнения условий контроля платеж отвергается с созданием отправителю платежа сообщения об ошибке (МТ905), в котором указывается код и наименование ошибки.При выполнении условий всех пунктов контроля, МСПД осуществляет перевод денег, отправителю платежа создается подтверждение дебетования (МТ900), получателю платежа - подтверждение кредитования (МТ910) и передается само платежное поручение (МТ100, МТ102), которое служит основанием для зачисления денег на счет. В течение операционного дня МСПД, по запросу пользователей, предоставляет электронным способом выписку о состоянии позиции пользователя в МСПД:

по исполненным платежным поручениям;

по платежным поручениям, зарегистрированным в очереди пользователя;

об остатке денег пользователя в системе.

Пользователи-получатели денег после получения, проверки платежного поручения и принятия (зачисления) денег на свои корреспондентские счета выполняют принятие (зачисление) денег на счета своих клиентов в течение операционного дня МСПД, но не позднее следующего своего операционного дня. МСПД осуществляет перевод денег по платежам, сформированным Системой розничных платежей КЦМР, а также выполняет функции расчетного агента по результатам торгов по ценным бумагам, производя расчет по принципу DVP. Расчет производится по следующей схеме:

Центральный Депозитарий ценных бумаг (далее ЦД) после регистрации сделки, блокирует необходимое количество ценных бумаг у банка-продавца.

ЦД через МСПД дебетует счет банка-покупателя в системе на всю сумму сделки и кредитует свой счет в системе.

После получения подтверждения дебетования счета банка-покупателя, ЦД осуществляет перевод ценных бумаг банку-покупателю.

ЦД формирует проводку в МСПД, для перевода суммы сделки со своего счета в системе на счет банка-продавца.

Переводы денег в МСПД производятся в течение операционного дня до наступления времени закрытия. Закрытие операционного дня производится в 20:00 часов. Однако по распоряжению Национального Банка операционный день может быть продлен. После закрытия операционного дня, МСПД формирует каждому пользователю комплект завершающих операционный день документов:

выписку о проведенных платежах;

расширенную выписку о проведенных платежах;

ведомость не проведенных документов;

справку о прохождении сообщений пользователя в разрезе типов сообщений и времени их прохождения.

В Национальный Банк отправляется электронная ведомость с сальдо позициями пользователей. Ведомость содержит банковский идентификационный код пользователя, входящий остаток по позиции пользователя, общую сумму оборота по дебету, общую сумму оборота по кредиту и сальдо исходящей позиции пользователя. Подразделение Национального Банка, обслуживающее корреспондентские счета пользователей, получив электронную ведомость, проверяет ее на равенство сумм денег между позицией системы в КЦМР, счетом системы в Национальном Банке и общей суммой сальдо позиций пользователей в МСПД, а также на равенство суммы о боротов по дебету и кредиту позиций пользователей и наличие и правильность всех требуемых реквизитов, после чего сообщает КЦМР о выполненной проверке.Затем Национальный Банк переводит деньги в сумме сальдо позиции пользователя со счета системы в Национальном Банке на корреспондентский счет пользователя, открытый в Национальном Банке.В целях управления кредитным риском и риском ликвидности пользователей МСПД, подразделение Национального Банка проводит мониторинг системы. Мониторинг производится в режиме реального времени на основании данных о текущем состоянии позиций пользователей, дебетовых и кредитовых оборотах, количестве и объеме проведенных платежей и документов в очереди. При необходимости подразделение Национального Банка имеет возможность просмотреть все платежи любого пользователя в разрезе всех реквизитов.

О проекте Национальной платежной системы в Республике Казахстан

НБРК начал подготовку к созданию Национальной платежной системы около четырех лет назад с создания в нем в 1993 г. отдела малых платежей, задачей которого было изучение существующих на рынке технологий и оказание помощи банкам в развертывании ими "карточных" проектов.

Следующий шаг, осуществленный НБРК в целях создания Национальной платежной системы на основе микропроцессорных карточек при финансировании Агентства USAID - разработка "Концепции и дизайна Национальной системы электронных денег", выполненная по его заказу фирмой IBM.

Главные задачи - обеспечить единство банков, создать межбанковскую систему

Одна из главных идей, заложенных в основу вышеупомянутой концепции, - объединение ресурсов крупных казахстанских банков с целью создания инфраструктуры платежной системы (сети торговых терминалов и банкоматов), поскольку было ясно, что ни один из банков Казахстана развить ее самостоятельно в масштабах всей страны не сможет. Это обстоятельство потребовало заложить в основу Национальной платежной системы принцип многоэмитентности, чтобы объединить ресурсы банков с соблюдением непростого условия - сохранения их независимости. Так как было очевидно, что интенсивно развивающиеся финансовые институты при построении межбанковской системы не откажутся от конкуренции на рынке мелких платежей, к выбираемой технологии предъявлялось требование обеспечения создания общего платежного пространства без ограничения конкуренции банков в борьбе за клиентов при сохранении независимой тарифной политики банков-участников.

По мере развития экономики банки рано или поздно будут вынуждены интегрировать свои локальные "карточные" системы и трудно совместимые технологические платформы. Как показывает мировой опыт, этот процесс проходит очень непросто и требует значительных инвестиций. Возможность учесть эти факторы на самых ранних этапах создания Национальной платежной системы - это трезвый взгляд в недалекое будущее, позволяющий сэкономить значительные ресурсы, существенно ускорить и облегчить процесс интеграции "карточных" платежных систем в единое платежное пространство.

Выбор оператора системы

Важный этап создания Национальной платежной системы - выбор процессинговой компании для осуществления межбанковских расчетов. Предложения нескольких крупных банков проводить межбанковский процессинг на их базе были отклонены банковским сообществом Казахстана, так как каждое из предложений в той или иной степени нарушало принцип сохранения независимости и возможности управления кредитными рисками при межбанковских расчетах.

Наиболее предпочтительным для банков выглядело предложение использовать в качестве процессингового центра в подобной децентрализованной платежной системе КЦМР НБРК: он является оператором Национальных платежных систем (клиринговой и валовых расчетов), в функции которого входит осуществление межбанковских расчетов между всеми банками страны. Построение и функционирование существующих в Казахстане платежных систем обеспечило КЦМР репутацию независимого и надежного оператора - межбанковского процессингового центра.

Положение и роль КЦМР в обеспечении межбанковских расчетов была признана и VISA International: в 1997 г. в нем был установлен, протестирован и успешно запущен второй в стране VAP, через который проводят авторизацию и расчеты казахстанские банки - члены VISA (развернутый в КЦМР VAP, стал вторым в мире, в котором установлена самая последняя версия оборудования и программного обеспечения, после VAP Национального банка Украины), а миссия МВФ, изучая в 1997 г. состояние платежной системы Казахстана, отметила существенные продвижения в ее развитии, полученные в результате усилий КЦМР.

Таким образом, доверие к КЦМР также и в роли межбанковского процессингового центра Национальной платежной системы на основе микропроцессорных карточек явилось для банков логичным и обоснованным решением.

Выбор технологии: критерии и предложения

Задолго до того, как КЦМР официально был избран в качестве межбанковского процессингового центра Национальной платежной системы, сотрудники НБРК, составившие впоследствии ядро персонала КЦМР, созданного в 1996 г., активно участвовали в работе по созданию межбанковской "карточной" платежной системы, рассматривая предложения различных поставщиков технологий и системных интеграторов, а также готовя предложения в области использования технологических решений. Проведенная совместно с банками предварительная работа выявила основных кандидатов, предлагающих наиболее проработанные технологические решения.

Наиболее активно проявила себя уже упомянутая в связи с микропроцессорным проектом VISA австрийская компания BGS, предложившая технологическое решение, внедряемое ей с 1995 г. 25 апреля 1996 г. эта компания совместно с НБРК, СП "Глотур" и при участии VISA CEMEA, Сберегательного банка России, АО "Телеформ", а также компаний DEС, IBM World Trade Corp., Gemplus Card International, Monetel S.A. провела технический семинар, посвященный презентации технологии U.E.P.S. в Казахстане. Кроме этой компании свои предложения Национальному банку в июне 1997 г. прислали компании Bull (технология Proton), "АйТи" (система SmartCity), ЦФТ (технология "Золотая Корона"), Innovatron Data Systems (технология FUNCHIP) и Mainor Smart Tech. (технология ESPADA).

В конце июля 1997 г. по итогам презентации технологий, на которую крупнейшие казахстанские банки и КЦМР пригласили всех упоминавшихся поставщиков технологий, кроме компаний Bull и "АйТи", и двух совещаний, в которых приняли участие Казкоммерцбанк, TexaKaBank, Казагропромбанк, Темир-банк, Алматинский торгово-финансовый банк, Бизнесбанк, Лариба-банк, а также банки "Центркредит", "ТуранАлем", "АльРаун" и "Каспийский" был сделан выбор в пользу технологии U.E.P.S. и, соответственно, компании BGS как системного интегратора проекта.

"Тенгри-карт" - Национальная межбанковская платежная система

14 сентября 1997 г. КЦМР и ряд банков подписали открытый для подписания другими сторонами договор "О совместной деятельности по созданию Национальной межбанковской системы на основе микропроцессорных карточек", для которой было выбрано название "Тенгри-карт", а в качестве логотипа - изображение верхней части установленной в центре Алма-Аты стелы "Золотой человек" на небесно-голубом фоне. На сегодняшний день участниками договора, кроме КЦМР, являются Казкоммерцбанк, банки "АльРаун" и "Центркредит", Лариба-банк, Казагропромбанк, Комiрбанк и Цеснабанк. К вступлению в систему "Тенгри-карт" готовятся еще несколько банков.

В данное время реализация системы находится в пилотной стадии: уже поставлено специализированное оборудование в банки-участники, началась инсталляция программного обеспечения, готовы к отправке из Австрии микропроцессорные карточки, специалисты банков прошли обучение программным системам Microsoft в учебном центре фирмы АЛСИ. Эмиссию первых карточек планируется начать в феврале-марте 1998 г.

Предполагается, что в пилотной стадии проекта будут отработаны все особенности, характерные для казахстанских платежных систем, и учтены особые пожелания банков-участников (например, Казкоммерцбанк планирует использовать платежные терминалы фирмы VeriFone для приема как микропроцессорных карт системы "Тенгри-карт", так и собственных локальных карт Cirrus-Maestro, а Казагропромбанк предполагает с использованием терминалов EFT-10 фирмы Monetel кроме карточек "Тенгри-карт" принимать также российские карточки с магнитной полосой STB-Card).

В рамках программы подготовки к началу выпуска карточек системы "Тенгри-карт" 10-11 февраля 1998 г. состоялся научно-практический семинар "Пластиковые карты как инструмент повышения доходности банка", подготовленный по инициативе НБРК и банков-участников системы "Тенгри-карт" фирмой BGS, в котором приняли участие не только участники системы, но и специалисты нескольких крупных казахстанских и совместных банков, рассматривающих возможность присоединения к этой платежной системе. На семинаре представители банков моделировали бизнес-план проекта внедрения микропроцессорных карточек, оценивали их экономическую эффективность, а также привлекательность нового платежного средства для клиентов банков, предприятий торговли, промышленности и муниципальных властей. Были также намечены некоторые возможные мероприятия по осуществлению единой маркетинговой политики для продвижения карточек системы "Тенгри-карт" на рынке банковских услуг Казахстана.

Планы и перспективы

Планируемое быстрое развитие платежной системы "Тенгри-карт" базируется на огромной предварительной работе. Кроме уже описанных четырехлетних усилий НБРК, направленных, в конечном итоге, на решение макроэкономических задач, им, а также рядом банков велась работа по решению ряда вопросов, связанных с обучением сотрудников торговой сети, и привлечением клиентов - держателей пластиковых карт (изменением психологии людей, привыкших пользоваться наличными деньгами, в том числе с обеспечением доверия к нововведениям).

Внедрение описанных выше платежных систем на основе карточек с магнитной полосой, выпускаемых Казкоммерцбанком, банком "ТуранАлем" и рядом других банков, конечно, подготовило определенную почву для реализации Национальной платежной системы "Тенгри-карт", но следует признать, что решение этих наиболее сложных вопросов в масштабах всего государства возглавил несомненный лидер рынка пластиковых карточек - Народный банк Казахстана. Его работа, направленная на внедрение и массовое использование пластиковых карточек, создаваемая им сеть банкоматов и терминалов способствует в конечном счете использованию новых технологий для аккумулирования и вовлечения в хозяйственный оборот страны сбережений населения, внедрения безналичных расчетов в сферах торговли, услуг населению и т. д. И представляется, что система "Тенгри-карт" может совершить качественный скачок в своем развитии в случае, если в ней будет задействована инфраструктура системы "Алтын-карт" - технически эта возможность вполне осуществима.

В то же время Народный банк пока не объявил о своих намерениях интегрировать систему "Алтын-карт" с системой "Тенгри-карт". В своем отношении к "Тенгри-карт", он, по-видимому, исходит из того, что неудачное внедрение в масштабах страны хоть и современных, но еще не проверенных в Казахстане технологий, может оказать отрицательное влияние на развивающийся рынок розничных безналичных платежей, а также из того, что ошибки в этом ответственном деле вновь могут задержать развитие этих систем в Казахстане еще на несколько лет.

Поэтому основной целью в ходе пилотного проекта внедрения "Тенгри-карт" как для КЦМР и банков - участников проекта, так и компании BGS, является демонстрация работоспособности и эффективности технологии U.E.P.S., надежности функционирования программного обеспечения и его соответствия специфике банковской сферы Казахстана. Это должно убедить Народный банк Казахстана, а также другие банки, работающие в Казахстане, присоединиться к системе "Тенгри-карт" и в конечном счете позволить создать надежную и эффективную Национальную межбанковскую платежную систему безналичных расчетов на основе микропроцессорных карточек.

Установка и сопровождение ECS VAP в КЦМР

Для успешного развития “карточного” бизнеса, технологической основой которого являются карточки с магнитной полосой, существенную роль играет надежность и скорость информационного обмена между периферийными обслуживающими устройствами, банковскими процессинговыми центрами и центральным процессором/оператором платежной системы. В рамках международной ассоциации Visa International одним из основных технологических компонентов, обеспечивающих информационный обмен, является VisaNet Access Point (VAP) - “пункт доступа к сети VisaNet”. VisaNet - это компьютерная и телекоммуникационная сеть, которая соединяет более 19,000 финансовых учреждений-членов ассоциации Visa во всем мире с торговыми точками, процессинговыми центрами системы Visa и друг с другом. Она осуществляет маршрутизацию, проверку и авторизацию более 8 млрд. транзакций с использованием карточек Visa каждый год, а также рассчитывает и передает данные о платежах - суммах задолженностей каждого финансового учреждения друг другу в результате этих транзакций.

Все данные по транзакциям с использованием карточек Visa направляются в один из двух супер-Центров Visa - один в Бейсингстоке, Великобритания, и второй - в Мак-Дине, Вирджиния, США - для выполнения ряда проверок, авторизации, расчетов и др. функций. Все эти информационные потоки направляются в VisaNet через специальный шлюз (точку доступа к сети) - компьютерный интерфейс, носящий название VAP. До ноября 1997 года в Казахстане был установлен только однопользовательский VAP - в Банке ТуранАлем. По мере развития карточных программ других банков-участников Visa (увеличения информационного траффика через VAP) это стало создавать определенные проблемы для этих банков. В 1997 г. Visa International предложила КЦМР установить в его помещении новую версию VAP (впервые такой комплекс был установлен на Украине). После заключения договора и осуществления подготовительных работ в ноябре 1997 г. в КЦМР был установлен программно-технический комплекс под общим названием Express Connect Service VisaNet Access Point - многопользовательский шлюз, через который доступ к сети VisaNet могли получить сразу шесть банков. Данный VAP был специально разработан для его эксплуатации в условиях ненадежных телекоммуникаций с использованием протокола Х.25. В качестве провайдера публичной сети Х.25 был выбран Центр Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций с его разветвленной сетью Banknet.

В июле 1999 г. специалистами Visa и КЦМР была осуществлена модернизация существующей версии VAP, и теперь к нему могут подключиться одновременно восемь банков-участников Visa. Также были произведены все работы, необходимые для соответствия установленного в КЦМР VAP Проблеме 2000 года.

SWIFT - Общие сведения

В 1973 году 239 банков из 15 стран Европы и Северной Америки учредили Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - SWIFT (Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций) с целью создания международной сети для передачи данных между финансовыми организациями. Сегодня SWIFT является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций, обеспечивающей оперативную, безопасную и надежную передачу финансовых сообщений по всему миру.

SWIFT получил поддержку мирового финансового сообщества, а предложенная и реализованная им концепция, форматы и правила передачи финансовой информации приобрели статус стандарта де-факто. Ежедневный объем сообщений, передаваемый по сети SWIFT, превышает 4,9 млн. сообщений на общую сумму более 5 триллионов долларов США.

В настоящее время пользователями SWIFT являются более 7000 крупнейших банков и финансовых организаций из 190 стран, такие как брокерские фирмы, компании по работе с ценными бумагами, биржи, центральные депозитарии и др.

Преимущества SWIFT

Надежность

SWIFT принимает на себя ответственность за точную, полную и своевременную доставку сообщений. Ни одна другая организация, предоставляющая сеть для передачи данных, не может этого гарантировать.

Безопасность

Комбинирование физических и логических мер по безопасности, а также применение различных видов шифрования предупреждает возможность изменения сообщения в процессе его передачи по сети SWIFT. Никто кроме отправителя и получателя сообщения не может считать его содержание.

Скорость

Доставка сообщений производится за несколько секунд, причем их проверка и подтверждение подлинности осуществляется полностью автоматически.Работа в сети SWIFT происходит круглосуточно без праздников и выходных с доставкой сообщений в режиме реального времени.

Стандарты и технология SWIFT предоставляют возможность создавать прикладные программы для автоматической обработки сообщений. Благодаря этому увеличивается производительность и уменьшаются затраты на ручную обработку сообщений.

Система SmartCity

В казахском банке "Каспийский" компания "АйТи" и ее партнер в Казахстане "АЛСИ" начинают работу по созданию многофункциональной системы безналичных расчетов, которая станет первым в этом государстве решением на основе технологии SmartCity.

На начальном этапе создания системы безналичных платежей будет организовано перечисление зарплаты на смарт-карты сотрудников предприятий, которые являются клиентами банка. Также планируется внедрение безналичных расчетов на автозаправочных комплексах региона. Для этого будут использоваться смарт-карты MPCOS EMV, причем должно быть налажено взаимодействие нового оборудования с уже существующими решениями.

В перспективе - интеграция системы на основе технологии SmartCity с национальной платежной системой Казахстана. Договор о стратегическом партнерстве между' "АйТи" и "АЛСИ" был подписан в конце 1999 г. Сегодня, по словам директора департамента электронных платежных систем компании "АйТи" Дениса Архангельского, рассматривается возможность продвижения в Казахстане решений "АйТи" в области Internet, в частности систем В2В.

В Казахстане стартует первый проект по внедрению системы безналичных расчетов на основе технологии SmartCity

Компания АйТи и ее партнер в Казахстане - фирма АЛСИ объявляют о начале реализации проекта по созданию многофункциональной системы безналичных расчетов в банке «Каспийский». Новая система станет первым в республике внедрением, базирующимся на разработанной компанией АйТи технологии SmartCity.

Первый этап создания системы безналичных платежей предусматривает организацию перечисления зарплаты сотрудников банка на смарт-карты, а также реализацию еще целого ряда зарплатных проектов на предприятиях, являющихся клиентами банка «Каспийский». В ходе этого этапа на безналичную форму оплаты по смарт-картам будут также переведены коммунальные платежи физических лиц, которые станут приниматься разветвленной сетью филиалов и касс банка «Каспийский». Необходимо отметить, что при разработке системы коммунальных платежей полностью учтена специфика казахского законодательства, вся документация (счета, отчетыи т.д.) формируется согласно утвержденным требованиям.

Благодаря многофункциональности технологии SmartCity, одновременно с организацией зарплатных проектов, банк планирует внедрить систему безналичных расчетов на автозаправочных комплексах (АЗК) региона. В качестве платежного средства за топливо и другие сервисные услуги в системе будут выступать смарт-карты MPCOS EMV. При этом новое оборудование, необходимое для начала работы системы, будет интегрироваться силами специалистов компаний АйТи и АЛСИ с уже существующими на АЗК решениями. В дальнейшем руководство банка «Каспийский» рассматривает возможность распространения своей системы безналичных расчетов в магазинах, сервисных организациях, предприятиях общественного питания и т.д. Кроме того, планируется интеграция системы на основе технологии SmartCity с Национальной Платежной Системой Казахстана.

Таким образом, в результате полномасштабного внедрения системы безналичных расчетов на основе смарт-карт, банк «Каспийский» получает в свое распоряжение эффективное средство для привлечения широкого круга потенциальных клиентов - как юридических, так и физических лиц.

Специалисты банка «Каспийский» остановили свой выбор на технологии SmartCity, поскольку ее характеристики и расширенные функциональные возможности позволяют создавать любые современные приложения на базе смарт-карт, обеспечивая реальную многофункциональность и высочайший уровень надежности и безопасности проведения операций.

Старт в реализации столь крупномасштабного проекта в Казахстане был положен в конце1999 года, в результате заключения договора о стратегическом бизнес-партнерстве между ведущими системными интеграторами России и Казахстана - АйТи и АЛСИ. Как отмечает директор департамента электронных платежных систем компании АйТи Денис Архангельский, заключенный контракт стал ярким примером налаживания плодотворного, взаимовыгодного и равноправного партнерства между компаниями, работающими в области информационных технологий. Объединив наши ресурсы, опыт и научный потенциал, мы получили возможность предложить именно то оптимальное комплексное решение, которое наиболее полно и качественно удовлетворяло потребности банка «Каспийский». В настоящий момент нами рассматривается возможность сотрудничества в области продвижения в Казахстане Интернет-решений компании АйТи, и, в частности, систем B2В».

Нацбанк: концепция единых принципов

Информатизация в отечественном финансовом секторе в целом была достаточно полной и ориентированной на международные стандарты, и во многом благодаря этому отечественная банковская система является одной из самых продвинутых в СНГ

Сергей Молчанов,директор департамента информационных технологий Национального банка РКАлматы

В международной практике использования информационных технологий в банковской сфере по-прежнему на первом месте стоят вопросы безопасности, надежности и создания максимальных удобств для клиентуры. Казахстан не отстает в этом плане от мирового сообщества: банкоматы, пластиковые расчетные карточки, быстрые переводы денег, интернет-банкинг - все это для многих стало привычным. Платежная система Казахстана - одна из самых развитых в СНГ. Понятно, что отечественный банковский сектор активно пользуется информационными технологиями.

Информационные системы казахстанских банков второго уровня отличаются большим разнообразием используемых аппаратных и программных платформ, что в значительной степени объясняется историческими причинами. В период активного образования и роста числа банков в начале девяностых годов компьютеризация этих учреждений носила хаотичный характер. Предложения системной интеграции и комплексных программных решений для автоматизации банков на рынке практически отсутствовали. В этой ситуации решения о закупке оборудования и построении информационных систем принимались специалистами банков, они же разрабатывали прикладные задачи. Понятно, что о каких-то общих концепциях и подходах здесь трудно говорить. Следует отметить, что в последние годы основной тенденцией в развитии автоматизированных банковских систем стал переход к системам “клиент - сервер” и применение в них высокопроизводительных компьютерных платформ. Практически все ведущие разработчики банковских программных продуктов предлагают такие решения.

Автоматизация деятельности Нацбанка с самого начала была подчинена его основным задачам. В банке создана единая корпоративная сеть, разбитая на логические подсети. Реализована промежуточная система автоматизации основной и административно-хозяйственной деятельности. Внедрены подсистемы “Статистика”, “Страховой надзор”, “Аудит”, “Мониторинг межбанковского перевода денег” и другие. Все эти проекты реализованы на основе самых современных технологий сетей, баз данных, обработки информации. Системы построены с использованием мощных промышленных СУБД Oracle и Sybase, клиентские приложения созданы в развитых средах.

Интенсивно разрабатываются и внедряются информационные системы, которые обеспечивают оперативный сбор и анализ данных банков второго уровня и страховых компаний, формирование отчетов, выявление тенденций на внутреннем и мировом финансовом рынке, то есть владение всей той информацией, которая необходима для принятия решений. Уже реализован пилотный проект по созданию хранилища данных (Data Warehouse), и банк готовится к осуществлению полномасштабного проекта. В ближайшие три года мы также планируем внедрить новую банковскую информационную систему (БИС).

Сейчас мы разрабатываем Концепцию развития интегрированной автоматизированной информационной системы (ИАИС) Национального банка на 2001-2003 годы. Ключевым фактором построения ИАИС является единая техническая политика и использование единых стандартов при интеграции составляющих подсистем и компонентов. Взаимная увязка подсистем и объединение в единую систему должны обеспечиваться на основе организационной, функциональной, технической, программной и информационной совместимости. ИАИС, построенная на единых принципах и стандартах, позволит решить проблемы эффективного управления и контроля использования всех имеющихся информационных ресурсов Национального банка.

Говоря об основных приоритетах информатизации у нас в стране, нельзя не отметить, что в целом этому процессу до 2000 года не уделялось должного внимания. В связи со стремительным внедрением информационных технологий самыми разными институтами здесь необходима целенаправленная государственная политика.

Интеграция информационных ресурсов финансовых организаций, безусловно, нужна. Банковский сектор является составной частью экономической системы страны, поэтому банковские системы должны быть интегрированы с информационными ресурсами финансовых органов. Но нужно вначале разработать основные принципы такой интеграции, в частности механизмы выделения общих информационных ресурсов, идентификации общей информации, ее формирования, передачи и использования. Когда все это будет проработано, появятся условия для осмысленного объединения информационных ресурсов. В основе подхода к реализации этой цели, на наш взгляд, должна лежать идея интегрированной системы, созданной на единой технологической базе и в рамках единых стандартов общего информационного пространства.

МСПД - 2000 год

Осуществлен запуск нового ПО Системы крупных платежей (СКП). С этого момента СКП КЦМР называется Межбанковской системой переводов денег (МСПД). Однако, работы по внедрению МСПД завершены в декабре 2000г. после урегулирования ее взаимодействия с подсистемой "Управление МСПД" Национального Банка РК.Запущена в работу новая Система обмена банковскими сообщениями (СОБС).10 апреля 2000 года внесены изменения и дополнения в документ "Система платежей - процедуры обмена и форматы сообщений". Они связаны с использованием в платежной системе сообщений формата МТ102 для осуществления сводных платежей, перечисления заработной платы и дивидендов.Переводы денег в платежной системе с использованием электронных сообщений МТ102 (нового формата) осуществляются с 01 июня 2000 года.Также были внесены изменения в форматы передачи сообщений в связи с Постановлением Правления НБ РК “Об утверждении правил применения Государственного классификатора РК - единого классификатора назначения платежей (ЕКНП)” и перечнем реквизитов, обязательных для заполнения в платежных документах (РНН, ЕКНП, назначение платежа). В рамках мероприятий по подготовке к запуску обработки ЕКНП было принято участие в комплексном тестировании, проведенном Национальным Банком 17.06.2000г.

Осуществлен запуск ФАСТИ (Финансовая автоматизированная система транспорта информации). Подробнее о ФАСТИ можно ознакомиться здесь.