Основы платежной системы РФ

7. Роль центрального банка как организатора системы переводов крупных сумм платежей состоит в обеспечении защиты ее от системного риска, т.е. в поддержании стабильности финансовой системы в целом. Переводы крупных сумм платежей имеют очень большое значение для эффективного функционирования финансовых рынков, и в целом для экономики страны. Потенциальные потери при подобных переводах, масштабы которых не всегда даже поддаются точной оценке, могут серьезно осложнить ситуацию на рынке. Поэтому предоставление услуг такого рода центральными банками, в том числе и возможное кредитование, является главным звеном в механизме защиты рынка от системных потрясений.

Таким образом, любой центральный банк, регулируя организацию платежной системы в целом и межбанковских расчетов в частности, ограждает финансовую и банковскую системы от возможных потрясений.

Организация и регулирование системы платежей - стала одно из важных направлений деятельности не только центральных банков стран с развитой экономикой, но и России.

При осуществлении платежей только центральный банк в силу своего особого статуса обладает достаточной ликвидностью и абсолютной платежеспособностью, способен свести риск неплатежей при расчетах с его участием практически к нулю.

В настоящее время центральный банк находятся в центре финансовых и экономических перемен, требующих от них новых усилий по адаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в их функции, организацию и технологию, а также радикально нового подхода к межбанковской кооперации и международному сотрудничеству.

Наряду с перечисленными факторами, не менее важным является финансовые возможножности в создании и поддержании на современном уровне высокозатратных элементов платежных систем. Этот фактор особую роль играет в Российской экономике. В период зарождения и становления банковского сектора единственной платежной системой была платежная система Банка России, которая и на сегодняшний день остается самой крупной по количетву и объему обрабатываемых платежей, по масщтабу охвата территории России сетью расчетных учреждений, а также по количеству обслуживаемых клиентов. На начало 2008 года клиентами Банка России являлись 1331 кредитные организации, 1773 филиалов кредитных организаций, а также более 66.000 организаций, не являющихся кредитными, из которых 1384 - органы Федерального казначества. Бломштейн Г.Д. Саммерс. Б.Д. Банковское дело и платежная система. М., 1995. c.143.

В качестве катализатора центральный банк может осуществлять свой вклад в реформирование и развитие платежной системы:

-- инициируя, координируя, проводя исследования и консультации по дизайну, функционированию платежной системы и относящейся к ней политике;

-- проводя консультации и иногда даже разрабатывая предлагаемые законопроекты по национальной платежной системе.

В качестве оператора или провайдера платежных услуг центральный банк может предоставлять и развивать платежные и кредитные услуги:

- эмитируя наличные деньги в качестве непосредственного платежного инструмента и депозитные требования в качестве расчетного актива для межбанковских платежей;

- выступая в качестве владельца системно значимых клиринговых и расчетных систем, их оператора или участвуя в управлении ими;

- выступая владельцем или оператором несистемно значимых механизмов клиринга и расчета по платежам с возможным участием в механизмах их управления;

- управляя расчетными счетами и предоставляя расчетный кредит (как внутридневной, так и на завершение расчетов в конце дня) для участников систем расчета по платежам.

В качестве органа наблюдения в национальной платежной системе центральный банк может:

- проводить мониторинг действующих и проектируемых систем и оценивать их соответствие целям надежности и эффективности;

- проводить консультации, предлагать рекомендации и при необходимости стимулировать изменения дизайна и функционирования платежной системы;

- публиковать свои принципы, политику и руководящие принципы по наблюдению.

В качестве пользователя платежных услуг в своей операционной деятельности центральный банк может участвовать в клиринговых и расчетных системах с целью:

- использования систем, владельцами и операторами которых являются внешние стороны, для осуществления и получения платежей от своего имени или от имени своих клиентов (таких как государство и его органы);

- использования систем расчета по ценным бумагам и депозитарных систем для осуществления своих операций;

- использования корреспондентских банковских услуг других центральных банков и финансовых учреждений. Банк России. Книга 1. Ю.С. Голикова, А.М. Хохленкова. - М.: Издательско-Консалтинговая Компания «Дека», 2006 г. c.293.

2 Глава. Современное состояние и перспективы развития платежной системы РФ

2.1 Общая характеристика платежной системы РФ

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных системно значимых сегментов:

- платежная система Банка России;

- частная платежная система.

Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

-- внутрибанковские системы расчетов;

-- системы расчетов через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые друг у друга;

-- системы расчетов через расчетные небанковские кредитные организации.

Соотношение объемов платежей, проведенных через различные системы расчетов, в 2006 году приведено на рисунке 1. www.cbr.ru - Аналитически-статистический отчет Банка России. 2008 г.

Рис. 1. Структура платежей, совершенных через различные системы расчетов, в 2008 году (по сумме)

На рынке работает множество различных платежных систем. Перечислим самые известные из них: платежная система Банка России, системы крупных коммерческих отечественных и зарубежных банков, системы Cheeps и Free Wire, система SWIFT, системы Visa и Europey, Сберкарта, Union-card, Золотая карта, Western Union, система приема коммунальных платежей Сбербанка России, сисетемы Webmoney, PayCash. Аитметова Д.И., Шарова С.А. Платежная система Российской Федерации: Учебно-методическое пособие. - Тверь: УМЦ БР, 2005. с.73.

Центральный банк Российской Федерации занимает особое место в платежной системе России. Помимо того, что Банк России является участником и оператором платежной системы, он координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные принципы их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности, а также осуществления контроля за деятельностью кредитных организаций на рынке расчетных услуг.

К правовой базе регулирования платежной системы России относятся Гражданский кодекс Российской Федерации и федеральные законы Российской Федерации, основными из которых являются законы “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и “О банках и банковской деятельности”, принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России, а также банковские правила. Кроме того, платежная система России регулируется договорами банковского (корреспондентского) счета, заключаемыми между Банком России и его клиентами, кредитными организациями и их клиентами. Указанные документы служат правовой основой для функционирования и дальнейшего развития платежной системы России.

Банк России информирует банковское сообщество и общественность об изменениях, вносимых в нормативные акты, и дополнениях к ним, а также о принимаемых решениях в направлении технической модификации платежной системы России. Аитметова Д.И., Шарова С.А. Платежная система Российской Федерации: Учебно-методическое пособие. - Тверь: УМЦ БР, 2005. с.73.

Платежная система Банка России обеспечивает:

1) зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;

2) возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом (г. Москва, г. Санкт-Петербург, г. Екатеринбург);

3) реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;

4) расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке. Кочеткова Н. М. Цели и методы наблюдения за платежными системами//Деньги и кредит.2005 г. № 1. С.12-15

Участниками платежной системы России являются учреждения Банка России, кредитные организации (банковские и небанковские) и их филиалы. По состоянию на 1 января 2008 года участниками платежной системы России являлись 1190 учреждений, 1396 кредитных организаций и 3923 филиала.

Структура платежной системы изображена на рисунке 2.

Каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу.

Рис. 2. Структура платежной системы России

Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают специальные счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями осуществляются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. Отдельную платежную систему образуют расчетные небанковские кредитные организации, в которых участникам расчетов открываются счета для осуществления расчетов по клирингу. Клиентам -- юридическим и физическим лицам для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России.

Информация об учреждениях Банка России, а также кредитных организациях и их филиалах, которым в учреждениях Банка России открыты корреспондентские счета, содержится в Справочнике банковских идентификационных кодов.

Средствами расчетов в платежной системе Банка России являются средства кредитных организаций на корреспондентских счетах. Использование для расчетов средств кредитных организаций, хранящихся на счетах обязательных резервов в Банке России, запрещено. Для обеспечения своевременного завершения расчетов кредитным организациям г. Москвы и г. Санкт-Петербурга предоставляется право пользования внутридневными кредитами и кредитами “овернайт”. Это позволяет кредитным организациям оперативно осуществлять оплату расчетных документов, не ожидая поступления средств на корреспондентские счета. При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в конце операционного дня оплата расчетных документов производится за счет предоставляемых Банком России кредитов “овернайт”.

В частности, в системах расчетов через расчетные небанковские кредитные организации для своевременного завершения расчетов по многостороннему неттингу создается фонд поддержания ликвидности участников расчетов. Осуществляется проверка платежеспособности участников расчетов в виде предварительного депонирования. Вводятся ограничения на срок выдачи кредита и на его размер, при этом оговариваются условия обеспечения возврата кредита (право на безакцептное списание средств со счета заемщика). Предусмотрено также применение штрафных санкций.

Основным безналичным платежным инструментом, используемым в платежной системе России, является платежное поручение. Доля платежных поручений в объеме всех безналичных платежей составила более 95%. В меньшей степени применяются расчеты по инкассо, которые включают в себя расчеты платежными требованиями, платежными требованиями-поручениями и инкассовыми поручениями. Доля расчетов по инкассо составила около 4% всех безналичных платежей.

Одним из направлений сокращения наличного денежного оборота и ускорения расчетов является развитие платежных систем с использованием банковских карт. В связи с этим продолжается создание нормативной базы, регламентирующей эмиссию и эквайринг банковских карт кредитными организациями, правила расчетов и порядок учета операций, совершаемых с использованием банковских карт, а также устанавливающей порядок эмиссии кредитными организациями предоплаченных финансовых продуктов и распространения платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов. www.cbr.ru - Аналитически-статистический отчет Банка России. 2008 г.

По состоянию на 1 января 2008 года на территории России эмиссию карт осуществляли 347 кредитные организации, эквайринг -- 319 кредитных организаций.

Рынок платежных карт в России развивается динамично и представлен как российскими платежными системами, так и международными.

Несмотря на то, что российский рынок платежных карт начал развиваться сравнительно недавно, динамика насыщения обслуживающей банковской и торговой инфраструктуры банкоматами и электронными терминалами находится на самом высоком уровне мировых показателей.

Годовые обороты по сделкам, совершенным с использованием карт различных платежных систем, соизмеримы с объемами эмиссии карт этих систем.

Системно значимой и важной составляющей платежной системы России является платежная система Банка России. Управляет данной системой Банк России.

Платежная система Банка России является в целом децентрализованной: корреспондентские счета (субсчета) открываются кредитными организациями (филиалами) в территориальных учреждениях Банка России по месту их нахождения. Роль платежной системы Банка России по межбанковскому переводу средств заключается в осуществлении расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся в Банке России. Платежная система Банка России является валовой системой, то есть расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе. К приоритетным направлениям деятельности Банка России относятся развитие и повсеместное внедрение на территории России электронных расчетов, способствующих ускорению прохождения платежей и обеспечению качественного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Организационная структура Банка России отражает региональное деление России: в каждом регионе Российской Федерации действуют головные учреждения Банка России, осуществляющие безналичные расчеты (по числу регионов -- 79).

Платежная система Банка России подразделяется по:

1) уровню региональности совершения платежа на внутрирегиональные платежи; межрегиональные платежи;

2) способам перевода денежных средств на электронные платежи, платежи, совершаемые с использованием бумажной технологии. Банк России. Книга 1. Ю.С. Голикова, А.М. Хохленкова. - М.: Издательско-Консалтинговая Компания «Дека», 2006г. с.235.

При осуществлении электронных расчетов через платежную систему Банка России используются как полноформатные электронные документы, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях, так и электронные документы сокращенного формата, сопровождаемые расчетными документами на бумажных носителях.

Наибольший удельный вес в 2008 году имели электронные платежи, осуществляемые с применением полноформатных электронных документов, как по количеству (50,9%), так и по сумме (70,4%). Доля платежей, осуществляемых на основании электронных документов сокращенного формата, в 2008 году составила по количеству 46,5%, а по сумме 25,6%. Доля телеграфных и почтовых платежей незначительна: она составила по количеству 0,4 и 2,2%, по сумме -- 3,1 и 0,9% соответственно.

Платежи, совершенные через Банк России электронным способом без использования бумажной технологии, составили в 2008 году по количеству платежей 73,8%, по сумме -- 73,0%; платежи с использованием бумажной технологии -- 26,2 и 27,0% соответственно.

Значительное расширение сферы применения электронных платежей, позволяющих проводить расчеты в более короткие сроки, было обеспечено за счет создания нормативной базы и расширения круга учреждений Банка России -- участников внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов, применения электронных технологий обмена документами с клиентами. К концу 2008 года во внутрирегиональных электронных расчетах участвовали 1115 учреждений Банка России, в межрегиональных электронных расчетах -- 794 учреждения Банка России. В 73 регионах осуществлялся обмен электронными документами с 2408 кредитными организациями и их филиалами. В течение 2008 года проводилась работа по включению в число участников обмена электронными документами с учреждениями Банка России органов федерального казначейства.

Платежи при электронных расчетах с учетом технологии операций в условиях одиннадцати часовых временных поясов проводятся по внутрирегиональным расчетам в этот же день, а по межрегиональным расчетам -- не позднее следующего дня.

При межрегиональных электронных платежах электронные документы направляются через почтовый ящик, расположенный в Межрегиональном центре информатизации. Расчет по счетам, открытым в учреждениях Банка России для учета межрегиональных электронных платежей, производится по принципу “каждый с каждым” (см. рисунок 3).

Рис. 3. Схема направления платежных документов и совершения межрегиональных электронных расчетов в платежной системе Банка России

Отражение по корреспондентским счетам кредитных организаций как по внутрирегиональным, так и по межрегиональным платежам производится в учреждениях Банка России в корреспонденции с соответствующими счетами учета (см. рисунок 4).

Рис. 4. Направление платежей и совершение расчетов по счетам клиентов в платежной системе Банка России

Структура потоков сообщений в платежной системе Банка России соответствует типу V, то есть полная информация о платеже, включающая сведения о кредитной организации -- получателе, первоначально поступает в Банк России, где происходит его обработка и осуществляется окончательный расчет (см. рисунок 5).

Рис. 5. Структура потоков сообщений (V). Обработка информации по платежам клиентов в Центре обработки информации региона

Платежная система Банка России обеспечивает: дублирование программных комплексов, ограничение прав доступа к системам обработки платежей, идентификацию подписей и контроль целостности платежных документов, контроль за проведением операций, сохранность и конфиденциальность информации, немедленную передачу сообщения о попытке несанкционированного доступа, передачу информации о платежах преимущественно электронным способом.

Плата за расчетные услуги Банка России впервые введена с 1 января 1998 года. Ценовая политика Банка России основана на дифференциации тарифов в зависимости от видов платежей, способов и времени передачи платежных документов.

Для стимулирования внедрения клиентами Банка России современных средств связи и электронных платежей самые низкие тарифы установлены по электронным платежам, самые высокие -- по платежам на бумажной основе.

Установление более высокой стоимости услуг к концу операционного дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления внутридневной ликвидностью кредитными организациями. www.sbr.ru - Аналитически-статистический отчет Банка России.

Функции Банка России обусловлены необходимостью обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, что является одной из трех целей деятельности Банка России, закрепленных статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Основными функциями Банка России в сфере платежной системы в настоящее время являются функция регулятора и функция оператора собственной платежной системы.

Общие подходы к регулированию платежных систем и расчетов

Определение подходов к совершенствованию регулирования платежных систем и расчетов зависит от ряда предпосылок, к которым можно отнести:

-- необходимость интеграции национальной платежной системы с платежными системами развитых зарубежных стран и системой «ТАРГЕТ» с учетом планируемой конвертируемости рубля;

-- осуществление унификации в рамках СНГ правил регулирования платежных систем и расчетов на основании международно-признанных подходов в целях обеспечения расчетов между государствами-участниками в рамках существующих интеграционных объединений (ЕврАзЭС, Союзное государство, ЕЭП);

-- необходимость надзора за частными платежными системами.

При определении подходов к регулированию учитываються: -- действующая структура законодательства, в первую очередь положения Гражданского кодекса РФ (главы 45, 46), Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;

-- тенденции развития платежной системы Банка России и частных платежных систем;

-- принципы, которые изложены в документах Банка международных расчетов, Европейского центрального банка и других международных организаций;

-- Стратегия развития банковского сектора РФ, Основные направления денежно-кредитной политики и другие документы программного характера.

Текущее состояние нормативного регулирования характеризуется следующими особенностями: -- регулированием форм расчетов (Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации», далее -- Положение № 2-П) с точки зрения документов, которыми оформляются операции; -- отсутствием единых принципов в отношении различных технологий. Нормы Положения № 2-П ориентированы на использование расчетных документов на бумажных носителях. Нормы, касающиеся электронных технологий, содержатся в других нормативных актах Банка России (Положение Банка России от 12.03.98 № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России», Положение Банка России от 10.02.98 № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями», Положение Банка России от 09.04.98 № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»), которые слабо связаны с общими принципами;

-- использованием общепринятых в международной практике понятий (в первую очередь «перевод денежных средств») только в случае операции перевода денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»). В остальных случаях роль банков сводится к перенаправлению (переоформлению) расчетных документов клиентов; -- отсутствием в нормативных актах Банка России упоминания о платежных системах (Банка России и частных платежных системах), их участниках, критериях доступа, правилах платежных систем и их статусе, а также особенностях осуществления расчетов через платежные системы. Так, в части II Положения № 2-П содержится указание об осуществлении расчетов на валовой основе, но в привязке к корреспондентскому счету, а не платежной системе;

-- регулированием межбанковских операций в привязке к соответствующему типу счета (корреспондентского счета в Банке России, корреспондентского счета в другой кредитной организации (счета «лоро»--«ностро»), счета МФР) и с точки зрения порядка приема и исполнения расчетных документов.

Изменения действующей модели нормативного регулирования будут направлены на:

-- унификацию подхода к средствам оформления расчетных операций путем введения понятия «инструмент безналичных расчетов», под которым могут пониматься документ на бумажном носителе, документ в электронной форме, платежная карта и иные электронные средства платежа. Такой подход соответствует международным принципам, выделяющим в качестве одного из элементов платежной системы инструменты, посредством которых осуществляется перевод денежных средств;

-- четкое разделение инструментов, используемых клиентами, и инструментов, используемых банками;

-- определение процедур, общих для всех инструментов, таких, как составление, передача, удостоверение прав, прием к исполнению, контроль, акцепт (авторизация), исполнение, которые в международном понимании образуют клиринг. Кроме того, должны быть описаны специальные процедуры, используемые при межбанковских расчетах (неттинг, оптимизация);

-- при переводе денежных средств решение вопросов о моменте возникновения (прекращения) обязательств каждого банка по переводу, установление правил в отношении ошибок при переводе, момента наступления безотзывности и сроков завершения перевода;

-- определение требований к организации платежной системы (возможные участники платежной системы и их типы, критерии допуска, способы и порядок идентификации участников, функции оператора платежной системы), правилам платежной системы (с акцентом на механизмах управления рисками) и мерам по надзору за соблюдением частными платежными системами установленных требований.

Основными целями активизации регулятивной функции Банка России: 1) устранение правовых препятствий для развития рынка платежных услуг и внедрения инноваций; 2) поощрение конкурентных рыночных условий; 3) развитие и внедрение эффективных стандартов, в том числе отраслевых, разработанных самими участниками рынка, а также необходимой инфраструктуры.

Регулирование частных платежных систем и надзор за ними

Исходя из статьи 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России должен обеспечивать эффективное и бесперебойное функционирование собственной платежной системы и частных платежных систем, в том числе тех, в которых осуществляется проведение массовых платежей.

Стратегией развития платежной системы (утверждена Советом директоров Банка России, протокол от 01.04.96 № 15) подчеркиваются намерения Банка России стимулировать и поддерживать развитие негосударственных (частных) расчетных и клиринговых систем, а также совершенствовать надзор за их деятельностью. В этой связи Банк России определяет:

1) политику в отношении рынка розничных (массовых) платежей;

2) подходы к организации надзора за частными платежными системами.

Отправной точкой в направлении развития рынка розничных (массовых) платежей в части нормативного регулирования явилось принятие Положения Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

Происходящие изменения в части контроля за поступлениями средств в бюджет, утвержденные совместными документами Минфина, Министерства по налогам и сборам Российской Федерации и изданными в 2003 году для этих целей нормативными актами Банка России, требуют специального порядка расчетов по таким платежам.

Развитие современных технологий расширяет предложение банковских сервисов, используемых физическими и юридическими лицами, не обладающими потребностями в высокой скорости перевода средств, или осуществляющими платежи на малые суммы, а также повышает востребованность единой инфраструктуры для обслуживания платежей клиентов нескольких частных платежных систем.

При оценке рынка как активно развивающегося без угрозы возникновения системных рисков Банк России ограничиваеться выполнением надзорных функций, сохраняя общие регулятивные полномочия (с возможным снижением уровня регулирования) и не предоставляя услуг в качестве оператора.

При оценке рынка как развивающегося, но испытывающего проблемы в части организации взаимодействия между различными частными платежными системами в целях придания рынку нового импульса развития требуеться усиление операционных функций Банка России посредством предоставления клиринговых и (или) расчетных услуг в тех случаях и в тех регионах России, в которых участники рынка не могут по каким-либо причинам достичь соглашения между собой.

При оценке рынка как активно развивающегося, но несущего угрозы возникновения системных рисков требуется усиление надзорной функции Банка России и корректировка его политики в сторону большей операционной вовлеченности с целью минимизации рисков. Кроме того, вероятна мобилизация регулятивной функции для выдвижения адекватных требований к существующим правилам платежных систем, клиринговым и расчетным схемам в направлении ограничения рисков и эффективного управления ими.

При оценке рынка как недостаточно конкурентного возможны изменения тарифной политики Банка России в отношении несрочных (массовых) платежей для обеспечения рентабельного развития частных платежных систем. Следует отметить, что в последнее десятилетие наряду с традиционными функциями центрального банка как государственного регулирующего органа и оператора собственной платежной системы на центральный банк в международной практике все чаще возлагаются функции органа надзора за платежными системами.

Главная отличительная особенность надзора за платежными системами состоит в том, что данный вид надзора предполагает деятельность центрального банка в отношении платежной системы в целом, то есть целью надзора являются не финансовая устойчивость и индивидуальные риски отдельных кредитных организаций-участников, а устойчивость и совокупные риски всех участников, в первую очередь системный риск, получивший наименование «эффекта домино». Кроме того, важное значение имеют операционные риски, включая умышленные или неумышленные ошибки персонала, операционные сбои в оборудовании и отказы каналов связи.

Для Банка России надзор за платежными системами является одним из инструментов, наряду с нормативным регулированием, позволяющим обеспечивать цель деятельности Банка России, закрепленную в статье 3 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»: обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования национальной платежной системы, включая ее сегменты (платежная система Банка России и частные платежные системы).

Основной задачей, стоящей перед Банком России в сфере надзора за платежными системами в 2009 году, указанной в «Основных направлениях единой государственной политики на 2009 год», является наблюдение за процессами, происходящими в платежных системах. В настоящее время данная задача решается на основании отчетности, получаемой от кредитных организаций.

Руководствуясь международной практикой и рекомендациями международных организаций, таких, как Комитет по платежным и расчетным системам центральных банков стран «Группы десяти», Международный валютный фонд, Всемирный банк, в целях обеспечения надлежащего функционирования платежной системы Банк России планирует постепенное расширение перечня используемых инструментов надзора за платежными системами за счет нормативного регулирования отношений между операторами и участниками платежных систем, установления требований к правилам платежных систем и проведения периодических встреч с представителями банковских ассоциаций и отдельных платежных систем в целях выявления имеющихся проблем и потребностей в нормативном регулировании. При установлении требований к правилам платежных систем Банк России стремиться к обеспечению интересов как пользователей, так и операторов, при надлежащем уровне финансовой устойчивости и бесперебойности платежной системы. При этом не должно создаваться препятствий для добросовестной конкуренции между операторами различных платежных систем и внедрения инновационных технологий. Кочеткова Н.М., Банк России // Методический журнал "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2005. № 1. С.23-28.

2.2 Анализ платежной системы РФ: перспективы развития

Развитие платежной системы России в 2008 г. характеризовалось дальнейшим ростом доступности платежных услуг банковской системы. Количество учреждений банковской системы, предоставляющих платежные услуги, увеличилось за год на 10,2 % и составило к концу 2008 г. более 41 тыс. Наиболее интенсивно увеличилось число дополнительных офисов кредитных организаций, что было обусловлено стремлением к оказанию банковских услуг с меньшими издержками. За год количество дополнительных офисов кредитных организаций выросло на 26,5% и составило около 19 тысяч.

Благодаря развитию современных технологий все более востребованной становиться услуга кредитных организаций по предоставлению клиентам дистационного доступа к четам. В результате максимальное приближения платежных услуг к потребителям способствовало повышению эффективности обслуживания клиентов, сокращению их издержек и росту доступности. Количество счетов, управлять которыми физические лица могут посредством мобильного телефона, к концу 2008 г. составило 1,3 млн счетов, увеличившись за год в 2,2 раза. Также быстро развивиаеться интернет-технологиидля обеспечения доступа банковских клиентов к своим счетам: количество таких счетов увеличилось на 48,2%.

Динамичное развитие экономики сопровождалось ростом спроса на платежные услуги. Количество безналичных платежей в национальной валюте, проведенных банковской системой России, за год увеличилось на 46,8%, а их объем -- на 67,3%. Ежедневно банковская система России осуществляла в среднем 9,9 млн. платежных трансакций в национальной валюте на сумму 3,0 трлн. рублей.

Частные платежные системы в 2008 году ежедневно осуществляли в среднем 6,5 млн. платежей на сумму 1,2 трлн. рублей. Через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях (филиалах), было проведено 5,3% от общего количества и 12,3% от общего объема всех платежей в частных платежных системах. Расчеты между подразделениями одной кредитной организации обеспечили проведение 23,8% от общего количества и 34,0% от общей суммы платежей в частных платежных системах. Наибольшая часть платежей в частных платежных системах приходится на платежи внутри одного подразделения кредитной организации (филиала). В 2008 году они составили 70,9% от общего количества и 53,7% от общего объема всех платежей в российских рублях, проведенных через частные платежные системы.

Расчеты на рынке ценных бумаг осуществлялись небанковскими кредитными организациями -- Расчетной палатой ММВБ и Расчетной палатой РТС. Объем расчетов, выполненных Расчетной палатой ММВБ по обязательствам сделок, вычисленных на нетто-основе, на рынке государственных ценных бумаг, рынке корпоративных ценных бумаг, рынке срочных (стандартных) контрактов увеличился по сравнению с 2007 годом на 33,8%.

При осуществлении безналичных расчетов в банковской системе России, как и в предыдущие годы, среди платежных инструментов преобладали платежные поручения. С использованием платежных поручений было совершено 1,1 млрд. трансакций на сумму 510,9 трлн.рублей. За год количество таких платежей увеличилось на 10,8%, а их объем -- на 45,4%. Значительно выросли за год показатели использования платежных требований и инкассовых поручений. Так, количествоплатежей, осуществленных с использованием этих платежныхинструментов, увеличилось в 1,9 раза и составило 80,5 млн. единиц, а объем платежей вырос в 2,5 раза, составив 6,6 трлн. рублей. На долю чеков и аккредитивов приходилась незначительная часть осуществленных в 2008 году платежей.

Наличные деньги продолжали доминировать в качестве платежного инструмента при совершении розничных платежей. Тем не менее все более востребованными на рынке становились безналичные розничные платежи.

Так, в условиях расширения трудовой миграции устойчивую тенденцию к росту демонстрировал российский рынок денежных переводов, ежегодные показатели прироста которых оценивались в 60--80%. В 2008 году количество и объем денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковского счета, осуществленных кредитными организациями, в том числе через системы денежных переводов, составили 721 млн. трансакций на сумму 2149,9 млрд. рублей. Наряду с переводами денежных средств через кредитные организации (банковская модель) все большее распространение получали денежные переводы, проводимые через небанковские организации, например, ФГУП “Почта России”, услуги которой особенно востребованы в регионах с недостаточно развитой сетью банковских учреждений.

Продолжился стабильный рост рынка банковских карт. За год их количество увеличилось на 38,4% и составило 103,5 млн. карт. Высокие темпы роста были во многом обусловлены реализацией проектов по переводу юридических лиц на выплату заработной платы своим сотрудникам с использованием банковских карт (“зарплатные проекты”). Кроме того, в последние годы наметилась позитивная тенденция роста количества кредитных карт, связанная с развитием потребительского кредитования: за 2008 год количество кредитных карт увеличилось на 58,0% и составило 8,9 млн. карт. Развитие операций с использованием банковских карт также обусловлено изменениями в сфере платежных технологий, связанными с расширением спектра банковских услуг, доступ к которым осуществляется посредством программнотехнических комплексов кредитных организаций: возврат банковских кредитов и процентов по ним, переводы “с карты на карту”, оплата услуг мобильной связи, коммунальных услуг и других.

В 2008 году продолжилось развитие инновационных форм осуществления безналичных розничных платежей по банковским счетам физических лиц, проведенных на основании распоряжений, переданных в кредитную организацию с использованием сети Интернет и мобильных телефонов. Объем платежей за 2008 год составил 285,2 млрд. рублей (9261,1 тыс. трансакций) и 1,4 млрд.рублей (2466,4 тыс. трансакций) соответственно. В то же время в области платежей, совершаемых с использованием сети Интернет и мобильных телефонов, наметилась тенденция к их проведению операторами сети Интернет, мобильной связи и прочими организациями, не являющимися кредитными.

Предлагаемые ими платежные услуги быстро получили распространение среди физических лиц, составив конкуренцию услугам кредитных организаций, поскольку являются более привлекательными в силу минимальных временных затрат по оформлению заявления на оказание таких услуг, их доступности, а также их низкой стоимости.

В 2008 году платежной системой Банка России проведено 833,9 млн. платежей на сумму 445,8 трлн. рублей. Объем проведенных платежей через систему Банка России в общем объеме платежей, проведенных платежной системой России, составил 59,7% (в 2007 году -- 59,9%).

Прирост платежей, проведенных через платежную систему Банка России за год, составил 19,8% по количеству и 66,8% по объему. Основную часть прироста объема платежей составляли платежи кредитных организаций (филиалов), что объясняется востребованностью услуг платежной системы Банка России как системы межбанковских переводов денежных средств с наименьшими финансовыми рисками и высоким качеством платежных услуг, а также увеличением клиентской базы кредитных организаций (филиалов) и ростом экономической активности хозяйствующих субъектов.

Через платежную систему Банка России в 2008 году было проведено 59,6% от общего количества и 71,9% от общего объема межбанковских платежей в России.

В общем количестве и объеме платежей,проведенных платежной системой Банка России, доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила в 2008 году 83,7% по количеству и 80,3% по объему платежей (в 2007 году -- 82,0 и 84,6% соответственно).

Среднедневное количество платежей составило 3,3 млн. единиц, увеличившись за год на 17,9%, при этом средняя сумма платежа, проведенного платежной системой Банка России в 2008 году, увеличилась на 40,0% по сравнению с 2006 годом и достигла 534,6 тыс. рублей (в 2007 году -- 383,9 тыс. рублей). Отношение объема платежей, проведенных платежной системой Банка России, к объему ВВП России увеличилось с 10,0 в 2007 году до 13,5 в 2008 году.

Участниками платежной системы Банка России по состоянию на 1.01.2008 являлись 1136 кредитных организаций (на 1.01.2007--1189) и 2285 филиалов кредитных организаций (на 1.01.2008 -- 2062), которым был открыт 3421 корреспондентский счет (субсчет) (рост в течение отчетного года составил 5,0%).

Количество обслуживаемых Банком России клиентов, не являющихся кредитными организациями, на долю которых в 2008 году приходилось 16,2% от количества и 8,7% от объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России, сократилось за отчетный год с 36 401 до 29 324, или на 19,4% (за 2007 год -- на 18,7%). Как и в предыдущие годы, сокращение количества указанных клиентов осуществляется в связи с реализацией требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации, касающихся передачи кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований Федеральному казначейству.

Продолжено проведение мероприятий по оптимизации сети расчетно-кассовых центров Банка России. В соответствии с принятыми решениями Совета директоров Банка России и предложениями территориальных учреждений Банка России в течение года осуществлена ликвидация 141 расчетнокассового центра Банка России, показатели функционирования которых не соответствовали установленным Банком России критериям, в результате чего количество подразделений расчетной сети Банка России сократилось на 15,3% по сравнению с 2007 годом и составило 782 единицы.

В платежной системе Банка России подавляющее большинство платежей осуществлялось с использованием электронных технологий, доля которых составила 99,7%.

Увеличение доли клиентов Банка России--кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными документами с Банком России, в их общем количестве до 97,0% по состоянию на 1.01.2009 (96,4% на 1.01.2008) было обусловлено развитием электронных технологий. В этой связи увеличился до 97,8% по сравнению с 97,7% в 2007 году удельный вес платежей, поступивших в платежную систему Банка России по каналам связи, в общем количестве платежей.

Значения среднемесячных коэффициентов доступности платежной системы Банка России как одного из важнейших показателей бесперебойного функционирования платежной системы Банка России за 2008 год находились в диапазоне от 99,02 до 99,89% в части приема Банком России от клиентов Банка России расчетных документов в электронной форме и от 99,95 до 100% в части приема расчетных документов на бумажном носителе.

Средние сроки совершения расчетных операций по всем применяемым технологиям на внутрирегиональном уровне составили 0,64 дня, а на межрегиональном уровне -- 1,01 дня. Сокращение средних сроков совершения расчетных операций достигнуто в основном за счет сокращения средних сроков совершения расчетных операций с применением электронных технологий.

Значительное внимание Банк России уделял работе по совершенствованию методологической и информационной базы в области платежных систем, включенной в план важнейших мероприятий в рамках “Основных направлений единой государственной денежнокредитной политики на 2008 год” и Стратегии развития банковского сектора.

С этой целью был проведен комплекс мероприятий по формированию нормативной базы нового перспективного направления деятельности Банка России по регулированию платежных систем и организации процесса наблюдения за частными платежными системами в Российской Федерации. Продолжалась работа по совершенствованию нормативной базы наличных и безналичных расчетов. Банк России большое значение придает осуществлению мероприятий, направленных на совершенствование информационноаналитической работы в области платежных систем и расчетов, повышению транспарентности своей деятельности в этой области.

В связи с этим Банк России начал публикацию специализированного издания “Платежные и расчетные системы”, направленного на обобщение и распространение лучшего зарубежного и отечественного опыта. В 2008 году выпущены 2 номера издания, посвященные наиболее актуальным проблемам развития национальных платежных систем, которые размещены на сайте Банка России в сети Интернет и, таким образом, доступны широкому кругу заинтересованных лиц.

Для реализации Стратегии развития банковского сектора, предусматривающей построение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени, проводился комплекс мероприятий, обеспечивающих выполнение поставленной задачи в установленные сроки.

Осуществлялась работа, направленная на разработку комплексной нормативной базы, исключающей возникновение правовых рисков, и на включение учреждений Банка России и кредитных организаций (филиалов) в состав участников системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Для обеспечения функционирования системы БЭСП разработаны нормативные и распорядительные акты Банка России, определяющие правила функционирования системы БЭСП, в том числе назначение системы БЭСП, порядок проведения платежей и осуществления расчетов в системе БЭСП ее участниками и управления участием в системе БЭСП, условия ведения справочника участников системы БЭСП. Установлен регламент функционирования и порядок наблюдения за системой БЭСП.

В июле 2007 года система БЭСП введена в эксплуатацию, а с декабря 2007 года начато проведение платежей участников через систему БЭСП. В состав участников системы БЭСП было включено в 2007 году 98 учреждений Банка России, в том числе 47 головных расчетно_кассовых центров (ГРКЦ), 44 расчетнокассовых центра (РКЦ), ОПЕРУ_1 Банка России, ОПЕРУ и 5 отделений Московского главного территориального управления Банка России в качестве особых участников расчетов, и 17 кредитных организаций (филиалов). Ввод в эксплуатацию системы БЭСП позволил продолжить процессы перехода к централизованной архитектуре платежной системы Банка России.

С целью оперативного доведения информации, касающейся включения клиентов Банка России в число участников системы БЭСП, нормативной базы и вносимых в нее изменений, до потенциальных участников системы БЭСП на сайте Банка России в сети Интернет создан подраздел “Система БЭСП”.

Основные проблемы развития платежной системы России

Наиболее распространенными проблемами являются следующие.

1) Отсутствие достаточных знаний обо всей совокупности основных элементов национальной платежной системы, являющееся причиной выборочных изменений в системе, и ограниченные концептуальное видение, руководство и доверие между основными заинтересованными сторонами.

2) Ограниченная информация о возникающих платежных потребностях и возможностях развивающейся экономики, а также имеющемся потенциале системы для их удовлетворения.

3) Слабая поддержка и принятие реформ со стороны государственных и частных групп заинтересованных сторон, главным образом по причине недостаточной согласованности.

4) Ограниченные экспертные знания и финансовые ресурсы для развития и реализации инициатив реформирования.

5) Правовые, регулятивные и иные барьеры государственной политики, препятствующие развитию, которые используют естественное неприятие инноваций во взаимодействии в сфере платежей из-за возникающих рисков.

В ходе анализа работы платежной системы в России было выделено шесть основных рисков:

Первый - риск потери ликвидности регионального сегмента платежной системы.

Он концентрирует в себе практически все называемые аналитиками банковской сферы риски - кредитные, фондовые, операционные, валютные, поскольку каждый из этих рисков имеет однотипный результат - отрицательное влияние на величину ликвидности. Следует учитывать, что выявленные виды рисков способны накладываться друг на друга и формировать системный риск, при этом стартовый, первоначальный риск способен вызвать активирование и развитие других негативных явлений. Как правило, риски в платежную систему вносят ее клиенты, т.е. банки и клиенты банков. Снижение платежеспособности клиента уменьшает ликвидность платежной системы. Несколько ослабленных этими процессами банков могут отрицательно повлиять на работоспособность региональной компоненты платежной системы Банка России. Зная средние остатки, среденстатистические суммы поступлений и списаний средств с корреспонденских чсетов банков в регионе, нетрудно подсчитать велечину снижения ликвидности до опастного уровня.

Второй риск сопряжен со стремлением клиентов использовать действующие в стране платежные системы в криминальных целях. Практика использования федерального закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных приступным путем, и финансированию терроризма» показывает постоянные попытки отдельных клиентов обойти его требования, что может создать для отмывания незаконно полученных средств, финансирования антигосударственных структур, создания внебанковского транспорта денежных средст, ухода от уплаты налогов. С каждым годом во многих регионах растет число преступлений в финансово-банковской сфере, поэтому в связи продолжающимся расширением бизнеса и предпринимательства актуальность управления этих рисков будет возрастать.

В этой связи можно выделить третий риск - риск несанкционированного проникновения в платежную систему с целью организации хищений денежных средств банков, проведения операций по выводу денег из банковской сферы. Учитывая, что методы выявления этих рисков отличаются от традиционных банковских форм регулирования, такой вид риска можно обозначить как специфический.

Четвертый - риск вывоза денежных ресурсов из страны, который можно назвать особым видом риска. К сожалению, показатели, характеризующие этот вид риска, на региональном уровне не анализируется. Практики и опыта в банковской системе в этой области не имеется, и предстоит строить эту работу фактически с нуля.

В этой связи необходимо организовать дискуссию ученных и практиков о целесообразности введения лимита на вывоз денежных ресурсов из страны и обязательного уведомления Банка России о переводе значимой суммы за границу, получения разрешения Банка России на перевод более весомых сумм за рубеж.

Пятый риск - это риск последствий срыва нормальной работы системы по техническим, технологическим, организационным причинам, которые могут спровоцировать ее временную остановку, рост масштабов претензий и штрафных санкций в отношениях между клиентами и самой системой.

Шестой риск - риск последствий действий некомпетентного руководителя коммерческого банка, ненадлежащего исполнения им своих функций.

На первый взгляд кажется, что этот вид риска не относиться к платежной системе, однако это заблуждение. Ненадежный руководитель способен нанести ущерб не только своему банку, но и его корреспондентам, всей платежной системе.