Розвиток споживчого кредитування в Україні

- за іншими кредитами - документи, що підтверджують цільове використання кредиту.

За кредитами, наданими на будівництво, реконструкцію та капітальний ремонт об'єктів, проводяться перевірки цільового використання на місцях працівниками, а при необхідності - іншими спеціалістами. Перевіряються: передбачена документація, відповідність будинків, що будуються, затвердженим проектам, наявність не вкладених у справу будівельних матеріалів, комплектів деталей стандартних будинків та причин їх нагромаджування, відповідність обсягу фактично виконаних робіт обсягові, який зазначено у звітах про використання коштів позички та ін.

Кредитний працівник щоквартально складає план перевірки цільового використання наданих довгострокових кредитів. План складається з таким розрахунком, щоби кожний позичальник був охоплений перевіркою не менше одного разу на рік з дня оформлення кредитного договору.

Перевірка освоєння та цільового використання довгострокового кредиту оформляється актом, який підписується уповноваженою комісією (в разі відмови позичальника підписати акт або його частину про нецільове використання кредиту акт підписується представником місцевого органу влади або садівничого товариства чи гаражного кооперативу).

У випадку нецільового використання кредиту акт перевірки або чеки, сплачені за товари, не пов'язані з прямим призначенням кредиту, є підставою для пред'явлення до позичальника позову про дострокове утримання виданих йому коштів, навіть якщо строк освоєння кредиту, визначений кредитним договором, ще не настав. При встановленні фактів пред'явлення фіктивних документів, які стали підставою для видачі коштів за кредитом, банк передає матеріали слідчим органам для притягнення винних до відповідальності.

При виникненні простроченої заборгованості за наданими кредитами установи комерційних банків зобов'язані без затримки вжити заходів щодо повного повернення боргів, у тому числі і з майнових поручителів.

Відповідальність за своєчасне вжиття заходів із повернення боргів несуть керівник установ комерційних банків, які видали даний кредит.

Спори між банком і боржником-фізичною особою вирішуються шляхом учинення виконавчих написів та в судовому порядку.

Отримавши повідомлення від відповідального працівника бухгалтерії про ненадходження в строк чергових платежів від позичальника, кредитний працівник разом із працівниками служби безпеки та юридичного відділу мають вживати заходів впливу до боржника:

1) направити на наступний день рекомендованими листами претензії до позичальника та майнового поручителя про необхідність внесення ними відповідних платежів;

2) звернутися за сприянням до адміністрації за місцем одержання заробітку (пенсії) позичальника.

Одночасно установа банку повинна негайно звернутися до нотаріуса для учинення виконавчого напису, або до суду з позовом про примусове стягнення боргу.

За прострочення сплати позичальником платежів за кредитом понад місяць установа банку має звернутися з позовом до суду про повернення всієї заборгованості за кредитом, що обліковується за цим позичальником і звернення стягнення на заставлене майно. До позовної заяви додаються завірені копії кредитного договору, виписки з особового рахунку позичальника та інші документи, що підтверджують позовну вимогу банку.

Якщо у зв'язку з припиненням надходження коштів від позичальника для погашення кредиту буде встановлено, що позичальник вибув і нове місце його проживання невідоме, то при наявності рішення суду про стягнення заборгованості установі комерційного банку необхідно негайно звернутися до суду за винесенням ухвали про розшук боржника через органи внутрішніх справ.

У разі смерті позичальника, незалежно від настання права вимоги, банк повинен протягом шести місяців з дня відкриття спадщини пред'явити свої претензії спадкоємцям, які прийняли спадщину, або виконавцю заповіту за місцем відкриття спадщини. При відсутності зазначених осіб претензія повинна бути пред'явлена в той же строк до державної нотаріальної контори відповідно до ст. 557 ЦК України. Після смерті позичальника заборгованість за позичкою може бути переоформлена на працездатного члена сім'ї за згодою останнього, а також на іншу працездатну особу за її особистою згодою.

За порушення строків для вчинення позову чи виконавчого напису для стягнення боргу за кредитом та неналежне оформлення документів, якщо це призвело до неможливості відшкодування збитку з боржника, винні в цьому працівники установи комерційного банку несуть матеріальну відповідальність за завданий збиток у встановленому законом порядку.

За ходом справ, переданих судовим органам, органам арбітражу, прокуратури та внутрішніх справ, установи комерційних банків повинні здійснювати постійний нагляд, добиватися розшуку винних осіб, які переховуються, а також накладанням арешту на їх майно і забезпечення позову банку.

При розгляді справ у судах установи комерційних банків як позивачі зобов'язані брати участь у засіданнях через своїх представників. Одержані установами комерційних банків виконавчі документи по стягненнях з фізичних осіб повинні невідкладно направлятися судовим виконавцям.

Відповідальність за своєчасність вжиття заходів щодо стягнення боргів (подання позовів, оскарження неправильних рішень судів, одержання виконавчих листів, направлення виконавчих листів судовим виконавцям або в банк та ін.) несуть керівники установ комерційних банків, юристконсульти й кредитні працівники.

При забезпеченні повернення кредиту заставою (закладом) банк звертається до суду з позовом про звернення стягнення на заставлене майно, або нотаріального органу згідно із Законом України "Про заставу". На підставі рішення суду чи виконавчого напису нотаріальної контори провадиться реалізація майна (цінностей), що прийняте в заставу (заклад).

Реалізація майна (цінностей), прийнятого під заставу (заклад) проводиться відповідно до чинного законодавства.

Із суми виручених коштів погашається борг за процентами та кредитом, а також відшкодовуються витрати на стягнення заборгованості та пеня. Якщо при реалізації предмета застави виручена грошова сума перевищує розмір забезпечених цією заставою вимог заставотримача, різниця повертається заставодавцю.

Якщо вирученої від реалізації застави (закладу) суми коштів недостатньо для погашення нарахованих процентів, пені та основного боргу, банк має право пред'явити позов до суду про одержання недостатньої суми з іншого майна боржника (або майнового поручителя), що необхідно зазначити в кредитному договорі та договорі застави (закладу).

Безнадійна до повернення заборгованість списується згідно з положенням про порядок визнання і списання безнадійної до повернення заборгованості юридичних та фізичних осіб в установах комерційних банків.

2.5 Споживче кредитування в України

На сьогоднішній день на кредитному ринку України присутня велика кількість банківських та небанківських фінансово-кредитних установ, які здійснюють кредитування населення на споживчі цілі. Розглянемо діяльність та умови кредитування деяких з них.

Банк «Аваль» створений у березні 1992 р. і на сьогодні є одним з найбільших в Україні банків.

Банк Аваль входить до банківської холдингової групи Райффайзен Інтернешнл Бенк-Холдинг АГ (на сьогодні ця група володіє 93,5 проц. акцій банку). Аваль є одним із найбільших банків у нашій країні. Він посідає перше місце серед усіх банків України за розміром статутного капіталу, а також займає провідні позиції на ринку фінансових послуг.

Послугами Банку користуються більш ніж 3,2 млн. приватних клієнтів. Серед них такі відомі в Україні та за кордоном підприємства як ВАТ «Алчевський металургійний комбінат», ВАТ «Дніпровський металургійний комбінат»,СП "UMC", ВАТ «Укртелеком», ВАТ «Галактон», НАЕК «Енергоатом», ДП «Суднобудівний завод ім. 61 комунара», ЗАТ «Росинка» тощо.

Високоякісне оперативне обслуговування клієнтів по всій Україні забезпечується власними мережами наземного цифрового та супутникового зв'язку, системою електронного обігу, використанням передових банківських та інформаційних технологій у бізнес-процесах Банку. На стадії впровадження знаходиться інтегрована система роздрібного бізнесу на основі програмного комплексу Bankmaster RS. Повномасштабне втілення цієї системи дозволить значно прискорити обслуговування клієнтів та забезпечити їм можливість користування банківськими продуктами у будь-якому підрозділі Банку, незалежно від того, в якому з них було відкрито рахунок.

2002 року Банк увійшов у «Топ-100 банків Центральної та Східної Європи» рейтингового агентства Standard&Poor's. За підсумками 2001-2003 рр. провідні українські видання неодноразово визнавали Банк Аваль кращим банком України за найважливішими показниками. Минулого року звання «Кращий банк України-2003» Банку Аваль присвоїв у своєму щорічному рейтингу кращих банків світу "Awards for Excellence-2003" міжнародний журнал фінансових ринків Euromoney.

Сьогодні банк «Аваль» є провідним в Україні банком, що пропонує приватним клієнтам максимально повний перелік банківських послуг, зокрема - споживче кредитування (у тому числі за спеціальними програмами - товари у розстрочку, автомобілі у кредит), грошові перекази в національній та іноземній валюті з відкриттям і без відкриття рахунку, розміщення коштів на депозитних рахунках, повний набір сучасних платіжних інструментів - пластикові картки міжнародних систем MasterCard International і Visa International, а також багато іншого.

Банк активно працює та займає провідні позиції на ринку кредитування населення України. На сьогодні банк успішно реалізує програми споживчого кредитування, такі як «Житло в кредит», «Автомобіль у кредит», «Товари у розстрочку», «Споживчі цілі», «До зарплати», «Універсальна».

Рис. 2.2. Програми споживчого кредитування АППБ «Аваль»

АППБ «Аваль» пропонує громадянам України споживчі кредити з мінімальними процентними ставками й оптимальним графіком погашення. За допомогою споживчих кредитів нашого банку ви зможете придбати у кредит автомобілі, будівельні матеріали, побутову техніку та багато чого іншого.

Загальні умови кредитування громадян.

Потенційні позичальники повинні бути резидентами України.

Потенційні позичальники повинні мати позитивне співвідношення доходів і витрат (достатнє для здійснення виплат по кредиту та відсотках).

Погашення кредиту відбувається згідно з умовами програми, як правило, щомісяця рівними частинами.

Відсотки нараховуються на залишок кредиту, погашаються щомісяця.

Можливе дострокове повернення кредиту.

Безкоштовне оформлення документів і оцінка застави працівниками банку.

Для одержання кредитів позичальник надає такі документи.

Заяву встановленого зразка.

Анкету позичальника.

Паспорт громадянина України.

Довідку про присвоєння ідентифікаційного коду.

Довідку з місця роботи про посаду і доходи, що одержав позичальник за останні 6 місяців.

У випадку кредитування під заставу - документи про право власності на заставлене майно.

У випадку виникнення додаткових запитань з приводу надання й одержання кредиту працівникам банку можуть знадобитися інші документи.

Банк «Аваль» пропонує придбати власний автомобіль в автосалонах країни за допомогою програми «Авто в кредит», що передбачає надання коштів на покупку автомобілю за мінімальними процентними ставками терміном до 6 років. Базові умови:

- сума кредиту - від 1000,00 дол. США до 50000,00 дол.;

- мінімальний власний внесок позичальника за рахунок власних коштів: для купівлі нового автомобіля іноземних марок - 15 %; для купівлі нового автомобіля українських та російських марок - 20%; для автомобілів, що були у користуванні, при купівлі у автодилерів - 30%; при купівлі у фізичних осіб - 35% ліквідаційної вартості автомобіля. Відсоткова ставка:

- за кредитами терміном від 1 до 3 років включно: 12% (в доларах США); 11,5% (в євро); 15,5% (в національній валюті);

- за кредитами терміном від 3 до 6 років включно: 12,5% (в доларах США); 12% (в євро); 16,5% (в національній валюті).

Термін кредиту : для купівлі нового автомобіля іноземних марок - від 1 до 6 років; для купівлі нового автомобіля російських марок - від 1 до 4 років; для купівлі нового автомобіля українських марок - від 1 до 3 років? для купівлі автомобіля, що був у користуванні, - від 1 до 5 років.

Валюта кредиту - гривня, долар США, євро.

Забезпечення - застава автомобіля, що буде придбано за рахунок кредитних коштів.

Погашення основної суми та відсотків - щомісячно (дострокове погашення кредиту здійснюється без штрафних санкцій).

Обов'язкове страхування громадянської відповідальності власника та повне КАСКО за рахунок позичальника на весь термін дії кредиту.

Страхування життя позичальника або страхування від нещасного випадку.

Рішення про кредитування приймається виходячи з фінансово-майнового і соціального стану, клієнтської і кредитної історії, інформації про доходи, ділової репутації позичальника, достатності й ліквідності забезпечення повернення кредиту.

Для участі у програмі «Автомобіль у кредит» необхідно:

1. Звернутися до автодилера, визначитися з маркою, комплектацією та ціною автомобіля й одержати перелік документів, необхідних для надання кредиту.

2. Надати у банк повний пакет документів: заяву на одержання кредиту (заповнюється в банку); анкету встановленого зразка (заповнюється в банку); довідку про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків; паспорт громадянина України; довідку з місця роботи про посаду позичальника і доходи, які одержав позичальник за останні 6 місяців (для приватних підприємців - податкова декларація, завірена ДПАУ, і звіт суб'єкта малого підприємництва на останню звітну дату чи інша документація, що визначає фінансовий стан фізичної особи - приватного підприємця).

У банку «Аваль» клієнт може самостійно вибрати найбільш оптимальні умови одержання і погашення кредиту на купівлю житла і нежилої нерухомості (гаражів) з урахуванням ваших потреб та інтересів, поточного фінансового стану і планів на майбутнє.

Можна на свій розсуд вибрати термін кредитування; вирішити як буде погашатися кредит - платежами, що постійно скорочуються, або рівними частинами протягом дії кредитного договору; визначити розмір кредиту - на усю вартість квартири чи з вашим власним внеском при оформленні кредитного договору тощо.

Банк пропонує дві програми кредитування на купівлю нерухомості:

- житло в кредит на первинному ринку;

- житло в кредит на вторинному ринку.

Якщо клієнт хоче поїхати у подорож, навчатися у вищих навчальних закладах або придбати будь-які товари довгострокового користування до 5 тис. грн., але не готовий за якихось обставин внести одразу їх повну вартість, банк «Аваль» готовий надати кредит під 0,001 проц. річних.

Базові умови кредитування:

- мінімальна сума кредиту залежить від терміну кредитування: 6 місяців - 500 грн.; 12 місяців - 1000 грн.; 18 місяців - 1000 грн.; максимальна сума кредиту - 5 000 грн.

Відсоткова ставка - 0,001 проц. річних.

Комісія за відкриття та ведення кредитного рахунку: 6 місяців - 14,25 проц. від суми кредиту; 12 місяців - 20,50 проц. від суми кредиту; 18 місяців - 26,75 проц. від суми кредиту.

Валюта кредиту - гривня.

Погашення основної суми та відсотків - щомісячно (дострокове погашення кредиту здійснюється без штрафних санкцій).

Для участі у програмі «Товари у розстрочку» необхідно: одержати за місцем роботи довідку встановленого банком зразка; Відвідати будь-який торговий заклад, що приймає оплату товарів або послуг у безготівковій формі, і одержати рахунок-фактуру обраного вами товару або послуги; подати в банк заяву і укласти договір з банком; отримати кредит шляхом перерахування коштів на рахунок торгівельного підприємства, за оплату товара; щомісяця оплачувати платежі по розстрочці.

Кредит, що надається банком «Аваль» на споживчі цілі передбачає наступне:

- термін кредиту: від 1 до 3 років - у разі, коли забезпеченням виступає транспортний засіб, нерухомість, порука юридичної чи двох фізичних осіб або застава депозиту в банку «Аваль»; від 3 до 5 років - у разі, коли забезпеченням виступає нерухомість або транспортний засіб, а також майнові права на депозит; від 5 до 7 років - у разі, коли забезпеченням виступає нерухомість або майнові права на депозит.

- валюта кредиту - гривня, долар США або євро.

- відсоткова ставка за кредитом: терміном від 1 до 7 років включено - 17 проц. річних у гривнях; 14 проц. річних у доларах США; 13 проц. річних в євро.

- сума кредиту - від 1 тис. дол. США до 30 тис. дол. США (або еквівалент в євро чи гривнях).

- власний внесок позичальника - відсутній.

- у разі оформлення у заставу нерухомості або транспортних засобів договір застави посвідчується нотаріально.

- погашення основної суми та відсотків - щомісяця (дострокове погашення кредиту здійснюється без штрафних санкцій).

- обов'язковому страхуванню підлягає майно, що передається у заставу відповідно до чинного законодавства України, автомобіль та цивільна відповідальність власника транспортного засобу (у разі, коли авто виступає предметом застави), життя позичальника.

Банк «Аваль» пропонує клієнтам - держателям платіжних зарплатних карток банку скористатися можливістю одержувати готівку чи оплачувати товари і послуги у торговій мережі у кредит у межах встановленого ліміту, майже не сплачуючи відсотки (кредитна картка «До зарплати»).

Базові умови: строк дії кредитної лінії - 1 рік; щомісячний кредитний ліміт - 75 проц. щомісячної заробітної плати позичальника; процентна ставка - 0,1 проц. річних (за умови погашення кредиту до 15-го числа наступного місяця) та 24,1 проц. річних (після 15-го числа наступного місяця); забезпечення - не потрібне; Погашення основної суми та відсотків - щомісячно; Комісія за одержання готівки в кредит у банкоматі - 2 проц. від суми (але не менш ніж 2 грн.); комісія за оплату товарів та послуг у кредит за допомогою картки - відсутня.

Щомісячну виписку про всі проведені по картковому рахунку транзакції можна отримувати у паперовому вигляді чи електронною поштою.

Інформацію про поточний стан карткового рахунку та всі проведені по ньому транзакції за будь-який період можна одержати на корпоративному сайті банку «Аваль» у розділі «Послуги електронними каналами/Виписка он-лайн».

Банк «Аваль» пропонує клієнтам - держателям зарплатних та приватних платіжних карток скористатися кредитними коштами для розрахунків у торговельній мережі та отримання готівки у банкоматі чи касі банку (кредитна картка «Універсальна»).

Базові умови: сума кредитної лінії - мінімальна - 500 грн.; максимальна - 5 середньомісячних оборотів по рахунку, однак не більш нож 5 тис. дол. США - для держателів зарплатних карток, котрі не мають в банку кредитів на купівлю житла чи автомобіля чи 2 тис. дол. США - для держателів приватних платіжних карток та усіх тих, хто має кредити на купівлю житла чи авто; строк користування кредитною лінією - 24 місяці з можливістю автоматичної пролонгації; валюта кредиту - гривня, долар США, евро.

Відсоткова ставка: 0,1 проц. річних у національній чи іноземній валютах - при погашенні усієї заборгованості до 15 числа наступного місяця; 2 проц. на місяць у гривнях та 1,5 проц. - у доларах США/євро - при погашенні кредиту після 15 числа наступного місяця.

Забезпечення - не потрібне.

Погашення основної суми та відсотків - щомісячно.

Комісія за зняття готівки у банкоматах банку «Аваль» - 2 проц., у банкоматах інших банків - 3 проц. від суми.

Комісія за оплату товарів та послуг у кредит за допомогою картки - відсутня.

Кожному позичальнику за програмою «Кредит універсальний» оформляється безкоштовно кредитна платіжна карта MasterCard Mass.

Щомісячну виписку про всі проведені по картковому рахунку транзакції можна отримувати у паперовому вигляді чи електронною поштою.

Інформацію про поточний стан карткового рахунку та всі проведені по ньому транзакції за будь-який період можна одержати на корпоративному сайті банку «Аваль» у розділі «Послуги електронними каналами/Виписка он-лайн».

Оформити кредит у банку «Аваль» приватні особи можуть, звернувшись у найближче відділення банку по всій території України.

Портфель кредитів фізичним особам банку «Аваль» перевищив 2,5 млрд. грн. і станом на 1 липня 2005р. склав 2, 515 млрд. грн., повідомила прес-служба банку з посиланням на департамент роздрібного бізнесу АППБ «Аваль».

За інформацією департаменту, з початку 2005 року портфель кредитів фізичних осіб банку «Аваль» виріс на 600 млн. грн. При цьому велику частину приросту було відзначено у другому кварталі.

Зокрема, за другий квартал банк «Аваль» видав 1,1 млрд. грн. споживчих кредитів, з них понад 500 млн. грн. - у гривні і близько 600 млн. грн. - в іноземній валюті (рис.2.3.).

Як повідомили у департаменті роздрібного бізнесу, основними напрямками розвитку споживчого кредитування банку «Аваль» залишається кредитування приватних осіб на придбання житла, автомобілів і товарів довгострокового користування.

Райффайзенбанк лібералізував умови споживчого кредитування. Відтепер отримати кредит на споживчі цілі, тобто на придбання будь-яких товарів чи послуг, в Райффайзенбанку стало набагато вигідніше.

Рис. 2.3. Структура споживчого кредиту відповідно до валюти кредитування

Згідно нових умов, нещодавно запропонованих клієнтам представником європейської банківської сім'ї Райффайзен в Україні, банк збільшив термін кредитування з 5 до 10 років, а також встановив максимальний розмір кредиту в розмірі 70% (замість 50%) від вартості нерухомості, що оформлюється в іпотеку. Окрім того, для клієнтів, які вже отримали кредит та своєчасно обслуговували заборгованість по кредиту протягом 1 року, надається додаткова послуга, яка дає можливість поновити максимальний розмір кредиту. Проценті ставки за даною програмою складають 16,5% річних у гривні, 14% у доларах США та 13% річних у євро. На сьогоднішній день банк надав більш 2 тисяч кредитів на споживчі цілі на загальну суму близько 207 млн. грн.

Райффайзенбанк Україна є дочірнім банком Райффайзен Інтернешнл, холдингової компанії дочірніх банків Райффайзен Центральбанку (РЦБ) в Центральній та Східній Європі. РЦБ є центральною установою Австрійської Банківської Групи Райффайзен, найпотужнішої банківської групи в Австрії. Райффайзен Центральбанк працює в країнах Центральної та Східної Європи як на внутрішніх ринках та здійснює свою діяльність через Райффайзен Інтернешнл в 16 країнах регіону, де має 16 дочірніх банків з майже 2400 філіями. Райффайзен Інтернешнл є власником 93,5 відсотків акцій українського АППБ «Аваль».

За даними Асоціації українських банків (АУБ) на 1 жовтня 2005 року, Райффайзенбанк є 7-им найбільшим банком в Україні за розміром активів та за розміром кредитного портфелю, що становить понад 750 мільйонів євро. Банк обслуговує понад 7 тисяч різних за розмірами компаній та більше 60 тисяч фізичних осіб у 33 філіях та відділеннях на території України (у Бердянську, Дніпропетровську, Донецьку, Запоріжжі, Києві, Краматорську, Луганську, Львові, Маріуполі, Мелітополі, Миколаєві, Мукачевому, Одесі, Стрию, Харкові та Ужгороді). Постійно збільшується кількість представництв банку, які нині працюють в усіх обласних центрах України, а також у Білій Церкві, Енергодарі, Ізмаїлі, Іллічівську, Кривому Розі, Кременчуці, Севастополі та Сєвєродонецьку.

У 2006 році «Правекс-Банк» планує надати клієнтам 450 тис. кредитів за програмою «Товари й послуги на виплату» на загальну суму $207 млн. За підсумками минулого року кількість виданих споживчих кредитів досягла 184 тисяч. У 2006 році планується забезпечити споживчими кредитами в 2,5 раза більше клієнтів, ніж у 2005-му.

Таке значне зростання буде забезпечене за рахунок упровадження нових схем кредитування, нових можливостей оцінки кредитоспроможності позичальника, розвитку програми споживчого кредитування на регіональних ринках. Також наголос буде зроблено на скороченні часу оформлення кредиту, для цього ми продовжуємо активно відкривати пункти видання кредитів «Правекс-Банку» безпосередньо в магазинах-партнерах.

Завдяки високій технологічності та орієнтованості на клієнта в «Правекс-Банку» і, найголовніше, 4-річному досвіду, накопиченому за час розвитку програми споживчого кредитування, в новому 2006 році обіцють гідні умови кредитування, які задовольнять потреби кожного клієнта, котрий звернувся в «Правекс-Банк».

За даними Українського Кредитно-Банківського Союзу, «Правекс-Банк» займає друге місце за обсягами споживчого кредитування.

Станом на 1.12.2005 кількість клієнтів, що скористалися послугою «Споживче кредитування», перевищило 300 000, загальна сума виданих кредитів - понад $120 млн. Оформити споживчі кредити можна в будь-якому з більше ніж 400 відділень «Правекс-Банку», розташованих у всіх регіонах України, а також у більш ніж 350 пунктах видання кредитів, розташованих у магазинах. Загальна кількість торгових підприємств - партнерів банку за програмою «Споживче кредитування» станом на 01.12.2005 перевищила 13500 компаній.

На даний час основну частку ринку споживчих кредитів займають системні банки: «Приватбанк», «Аваль», «Укрсоцбанк», «Правекс-банк» (рис. 2.4.).

Рис. 2.4. Лідери споживчого кредитування в Україні

Частка споживчих кредитів у загальному кредитному портфелі банків країн Західної Європи сягає 50 %, у східноєвропейських країнах близько 19 %. Процентні ставки по споживчих кредитах складають у Японії - 1,9 %, Великобританії - 3,7 %, у США - 4,2 %, Франції - 6,6 %.

ІІІ. ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ

3.1 Споживче кредитування сьогодення та майбутнього

Розвинена кредитна система в усьому свiтi забезпечує високий рівень життя представників середнього класу, водночас позбавляючи їх фінансової свободи.

Середня українська сім'я багатша за середню американську приблизно на $100 тис. Причина не в доходах, якi в українцiв значно нижчi, а в боргах, якi в американцiв значно бiльшi. За даними Федеральної резервної системи США, загальна сума кредитiв середньостатистичного американського домогосподарства становить $112 тис. (за сукупного сiмейного доходу $3500 на мiсяць). І якщо бiльшiсть українцiв звикли жити вiд зарплати до зарплати, то для мешканцiв країн так званого золотого мiльярда актуальнiша iнша формула: вiд кредиту до кредиту.

Американцi на кредитнiй «голцi». За iнформацiєю американського видання «Washington ProFile», з 1993 по 2002 рiк розмiри непогашених боргiв американських сiмей зросли удвiчi. Сьогоднi кредити американцiв становлять астрономiчну суму - $8,454 трлн. Щороку вона збiльшується на 7-10%.

Бiльшiсть кредитiв так чи iнакше пов'язанi з вирiшенням житлових проблем представниками середнього класу. Понад 70% усiх кредитiв було взято для придбання будинку чи квартири. Борги за оренду житла становлять близько 7% запозичень населення, кредити на ремонт житла - 2,5%. Значна частина будинкiв i квартир у США закладенi, тобто говорити, що вони належать тим, хто в них мешкає, некоректно. За даними Нацiональної асоцiацiї рiелторiв США, 98% усiх будинкiв власниками не викупленi, а отже, перебувають у заставi. За iнформацiєю агенцiї «American Housing Survey», середня заборгованiсть американської сiм'ї за житловим кредитом - близько $70 тис., а житловий борг 20% сiмей перевищує $100 тис.

Перед тим як прийняти одне з основних рiшень у своєму життi - купити в борг будинок з розстрочкою на 30 рокiв пiд 6% (такими є звичайнi умови), американець встигає обрости боргами ще будучи студентом. 60% усiх американських студентiв, щоб оплатити навчання, вдаються до послуг федеральної студентської позики. У результатi молодому фахiвцю путiвка в життя коштує в середньому $20 тис. - така сума боргiв юного бакалавра.

Оскiльки молодiй сiм'ї доводиться обслуговувати свої кредити, грошей пересiчним американцям не вистачає хронiчно. Вирiшення фiнансової проблеми зазвичай традицiйне - взяти новий кредит (наприклад, на придбання автомобiля, що є незмiнним атрибутом американського способу життя). Щодо одягу i продуктiв харчування, то й вони, як уже зазначалося, часто купуються за кредитними картками (18% усiх покупок, здiйснених американцем). У тих випадках, коли боржник неспроможний обслуговувати свої кредити, суд може оголосити його банкрутом.

Персональне банкрутство - звичайне явище для США i Захiдної Європи. У 2003 роцi американцi подали 1,6 млн. заяв про персональне банкрутство. Щороку кiлькiсть банкрутiв зростає на 7-10%, пропорцiйно зростанню непогашених кредитiв населення. І якщо в давнину боржника, неспроможного повернути борг, вiддавали в рабство кредиторовi, то найстрашнiше покарання для сучасного американця - вiдмова у наданнi кредитiв протягом найближчих семи рокiв. Але не варто недооцiнювати суворiсть американської Фемiди. Рiч у тiм, що необхiднiсть жити на саму зарплату для середнього «бiлого комiрця» рiвносильна остракiзму. Це означає, що вiн не зможе пiдтримувати звичний стиль споживання i спосiб життя.

Результати рiзних соцiологiчних дослiджень засвiдчили, що бiльшiсть українцiв поки що бояться брати в борг великi суми. Така кредитобоязнь пов'язана з недовiрою до банкiвської системи загалом i з високою вартiстю кредитних ресурсiв зокрема. Утiм, помiчено, що потенцiйними «жертвами» кредитування є представники того ж таки середнього класу, який становить близько 10% населення України.

Близько 8,5% українських громадян вже скористалися цим видом банкiвських послуг. За даними компанiї TNS Ukraine, наймасовiшим кредитуванням в Українi є придбання на виплату побутової технiки: протягом пiвроку 5,2% українцiв придбали побутову технiку в борг, а 3,9% планують це зробити в найближчi пiвроку. Кредити на купiвлю автомобiля беруть лише 0,5% громадян, ще 0,6% потенцiйних автовласникiв збираються взяти в борг у близькому майбутньому. За допомогою кредитiв свої житловi проблеми вирiшують лише 0,1% українцiв. Над тим, щоб взяти позику на спорудження будинку чи квартири, подумують 1,1% громадян. Цiкаво, що чим вищi доходи українцiв, тим охочiше вони беруть позику на спорудження житла. Так, серед тих, хто заробляє бiльш як 700 грн. на мiсяць, потенцiйних боржникiв удвiчi бiльше - 2,1% їх загальної кiлькостi.

Проте статистика оманлива, тому що не враховує темпiв поширення iпотечного i споживчого кредитування. За iнформацiєю Української нацiональної iпотечної асоцiацiї, цей ринок розвивається стрiмко - за два останнi роки кiлькiсть iпотечних кредитiв зросла у декiлька разiв. Споживче кредитування також набирає обертiв, щороку збiльшуючись у 2,5 разу.

Життя в кредит - це хвороба сучасної цивiлiзацiї, яка за кiлька рокiв охопить якщо не все українське суспiльство, то принаймнi представникiв середнього класу. Утiм, проводити чiткi паралелi мiж українським i американським середнiм класом поки що не слiд. І рiч не в рiзних доходах. В Українi усталених стандартiв споживання поки що не iснує. Якщо середньостатистичний американець, який вирiшив не вдаватися до кредитування, серед людей свого кола почувається неповноцiнним (не може собi дозволити вiдповiдне житло, автомобiль та iншi атрибути свого прошарку), то український бiзнесмен, який мешкає в хрущовцi, - звичне явище. Тому шансiв не потрапити в кредитну кабалу в українця бiльше.

На даний час споживче кредитування є одним з найпоширеніших видів банківських операцій у розвинутих країнах світу і є одним зі стимулюючих факторів розвитку економік цих країн. В Україні дана банківська послуга теж поступово набирає популярності.

Починають активно працювати на ринку споживчих кредитів і кредитні союзи. Розмір споживчого кредиту визначається рівнем доходів позичальника. Сума кредиту звичайно не перевищує 50 % від сукупного доходу позичальника за весь період, на який видається кредит. Зараз на споживчий кредит може розраховувати практично кожен працюючий громадянин.

У банківському секторі ринку найбільш популярні дві послуги: кредити на купівлю товарів тривалого користування і товари на виплату.

Базові умови кредитів на придбання товарів тривалого користування: кредити видаються в гривнях, доларах і євро; сума кредиту - від 5 тис. грн. до 20 тис. дол.; термін кредиту - від 1 до 5 років; мінімальний внесок позичальника за рахунок власних коштів - 10-30 % суми, зазначеної в рахунку-фактурі; процентна ставка - 19-25 % річних; забезпечення - застава майна; обов'язкове страхування: страхування застави, страхування титулу власності, особисте страхування від нещасного випадку; погашення основної суми і відсотків - щомісяця (можливе дострокове погашення).

Кредитування під “товари на виплату” є беззаставним і виконується простіше. Базові умови такого кредитування: термін кредиту - від 1 до 24 місяців; сума кредиту - до 5 тис. грн.; валюта - гривня; процентна ставка - 1,8-3 % на місяць; погашення основної суми і відсотків - щомісяця (можливо дострокове погашення кредиту).

Процедура оформлення кредиту в кредитному союзі виглядає таким чином: покупець одержує в магазині талон із вказівкою найменування моделі і вартості обраного товару; з отриманим талоном і необхідними документами він звертається в кредитний союз, де оформляють вступ у кредитний союз (якщо покупець не є його членом) і кредитний договір; оплачує безпосередньо в кредитному союзі перший внесок; з документом, що підтверджує першу оплату, він прямує в магазин і одержує товар.

Тривалість оформлення договору (при наданні всіх необхідних документів) - не більше години. Термін надання кредиту - від 1 до 12 місяців. Перший внесок - не менш 25-50 % у залежності від вартості покупки або терміну кредитування. Процентні ставки кредитних союзів коливаються в межах 2-3 % на місяць. Сума кредиту визначається в гривнях і не міняється аж до повного погашення кредитної заборгованості. Кредит погашається рівними частинами в стандартному варіанті. На прохання клієнта можлива індивідуальна схема погашення кредиту.

Рекомендації з кредиту. При одержанні споживчого кредиту:

1. Необхідно звернути увагу на процентні ставки по кредиту і додаткові платежі: кредитор може запропонувати низький відсоток по кредиту, але зажадати плату за відкриття кредитного рахунка, його обслуговування і т.д.

2. необхідно уточнити порядок дострокового повернення кредиту, тому що, незважаючи на дострокове погашення, сума кінцевих виплат банкові може залишиться незмінною.

3) вияснити, яким чином буде погашатися кредит і відсотки по ньому, оскільки виплати по кредиту можуть виконуватись тільки в тому відділенні банку, де у вас буде відкритий кредитний рахунок.

У цілому ринок споживчого кредитування в країні розвивається високими темпами.

У нього включаються нові гравці, що пропонують нові вигідні умови кредитування і процентних ставок. Тому в майбутньому можна чекати здешевлення споживчих кредитів і спрощення умов їхньої видачі.

З розвитком ринку кредитних карток ситуація ще більш покращиться: власник кредитної картки буде мати можливість без заповнення заяв і надання різних документів у будь-який момент часу скористатися овердрафтом у межах установленої персонально для нього банком суми.

ЗАКЛЮЧЕННЯ

Дослідження проведене в дипломній роботі дає можливість зробити такі висновки. Споживчий кредит - кошти, які надаються комерційними банками громадянам України під процент у тимчасове користування на умовах забезпечення, повернення, строковості, платності та цільової спрямованості.

В останній час споживче кредитування набуває все більшої актуальності. Повязано це з тим, що всі ланки суспільства прагнуть ефективно функціонувати, а без розвитку всіх напрямків банківської інфраструктури, насамперед споживчого кредитування, не можливий нормальний розвиток суспільства, а саме всіх його категорій (верст населення).

Класифікація споживчих кредитів здійснюється: за об'єктами кредитування; за строками кредитування; за способом надання; за видами забезпечення; за методами погашення; за методом стягнення процентів; за характером кругообороту коштів.

Надання кредитів здійснюється на підставі кредитних договорів, які укладаються індивідуальними позичальниками з установою банку за місцем проживання, за винятком кредитів на будівництво або купівлю індивідуальних житлових будинків (квартир), які надаються за місцем забудови або знаходження індивідуального житлового будинку (квартири).

Положення Національного банку України про кредитування визначає правові основи надання, використання і повернення кредитів та регулювання взаємовідносин між суб'єктами, що виникають у процесі кредитування.

Банк надає кредити фізичним особам у розмірах, що визначаються вартістю товарів і послуг, які є об'єктом кредитування. Розмір кредиту на будівництво, купівлю і ремонт житлових будинків, садових будинків, дач та інших будівель визначається в межах вартості майна, майнових прав, які можуть бути переданими фізичною особою банкові для забезпечення, та суми її поточних доходів, за винятком обов'язкових платежів. Строк кредиту встановлюється залежно від цілей об'єкта кредитування.

Новий кредит надається лише при умові повної сплати заборгованості за раніше одержаними кредитами або при наявності додаткового ліквідного майна та реальних можливостей щодо своєчасного погашення кредиту й сплати процентів.

Для отримання кредиту й оформлення кредитного договору позичальник подає до установи банку такі документи:

- заяву на одержання кредиту (Додаток 1);

- паспорт;

- довідку про присвоєння ідентифікаційного коду;

- анкету позичальника (Додаток 2);

- довідку з місця постійної роботи позичальника із зазначенням посади та отримуваного доходу (середньомісячного заробітку) і розміру відрахувань із нього. Індивідуальний підприємець подає декларацію про доходи, завірену податковою адміністрацією. Пенсіонери подають довідку про розмір пенсії з органу, що призначив пенсію;

- документи, що підтверджують інші доходи для визначення платоспроможності позичальника;

- документи, що підтверджують право власності на майно позичальника або майнового поручителя;

- письмовий розрахунок погашення кредиту (економічне обґрунтування).

На даний час основну частку ринку споживчих кредитів займають системні банки: «Приватбанк», «Аваль», «Укрсоцбанк», «Правекс-банк», починають активно працювати на ринку споживчих кредитів і кредитні союзи.

На даний час споживче кредитування є одним з найпоширеніших видів банківських операцій у розвинутих країнах світу і є одним зі стимулюючих факторів розвитку економік цих країн. В Україні дана банківська послуга теж набирає популярності.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. Закон України “Про Національний банк України” // Відомості Верховної Ради України. -1999, № 29. - ст.238 Із змінами, внесеними згідно із Законами № 1458-14 від 17.02.00 // ВВР, 2000, № 14-15-16, ст.121; № 1658-14 від 20.04.00 // ВВР, 2000, № 29, ст.230; № 1919-14 від 13.07.00 // ВРР, 2000, № 42, ст.351; № 2121-14 від 07.12.00 // ВВР, 2001, N 5-6, ст.30.

2. Закон України “Про банки і банківську діяльність” // Відомості Верховної Ради України. - 2001, № 5-6. - ст. 30

3. Інструкція №7 «Про безготівкові розрахунки в господарському обороті України», затверджена постановою Правління НБУ від 13.10.97 за № 335

4. Інструкція «Про відкриття банками рахунків в національній валюті та іноземній валюті», затверджена постановою Правління НБУ від 18.12.98 за № 527 // Законодавчі і нормативні акти з банківської діяльності. - 1999. - Вип. 2. - с.4

5. Конституція України. - К.: Офіційне видання Верховної Ради України, 1996. - 119с.

6. Банківське право України: Навчальний посібник. / За заг. ред. Селіванова А.О. -К.:ІнЮре, 2000. - 384с.

7. Банковское дело: Краткий слов. - справ. / Сост. А.В. Калина, В.Н. Кочетков. - К.: МАУП, 1998. - 132 с.

8. Головач А.В., Захожай В.Б., Головач Н.А. Банківська статистика. - К.: УФІМБ, 1998. - 192 с.

9. Голубєв В.О. Комп'ютерні злочини в банківській діяльності. - Запоріжжя: ВЦ “Павел”, 1997.

10. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Э. Дж. Долан и др. - М.: Туран, 1991. - 448 с.

11. Денежное обращение и кредит капиталистических стран: Учеб. Для вузов / Под ред. Л.Н. Красавиной. - М.: Финансы, 1997.

12. Калина А.В., Кощеев А.А. Работа современного коммерческого банка: Учеб. - метод. пособие. - К.: МАУП, 1997. - 224 с.

13. Кочетков В.Н. Основы управления современным коммерческим банком: Учеб. Пособие. - К.: МАУП, 1998 - 75 с.

14. Кочетков В.Н., Омельченко А.В. Основы экономического анализа банковской деятельности. - К.: УФИМБ, 1998. - 168 с.

15. Кочетков В.Н. Управление коммерческим банком: функциональные органы и организационная структура: Учеб. Пособие. - К.: УФИМБ, 1995. - 42 с.

16. Мирун Н.И., Герасимович А.М. Банковское обслуживание предприятий и населения. - К.: Нац. акад. упр., 1996. - 278 с.

17. Масленчинков Ю.С. Финансовы менеджмент в коммерческом банке: фундаментальный анализ. - М.: Перспектива,1996. - 160 с.

18. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов: Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 269 с.

19. Облік та аудит у комерційних банках / А.М. Герасимович, Т.В. Кривовяз, О.А. Мазур та ін.; За ред. А.М. Герасимовича. - Львів: Фенікс, 1999.- 512с.

20. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 1996. - 272 с.

21. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: АО ДИС, 1994. - 352 с.

22. Пебро М. Международные экономические, валютные и финансовые отношения. - М.: Прогресс, Универс, 1994. - 496 с.

23. Риски в современном бизнесе / П.Г. Грабовый, С.Н. Петрова, С.И. Полтавцев и др. - М.: Аланс, 1994. - 100 с.

24. Роуз П. Банковский менеджмент. - М.: Дело ЛТД, 1995. - 768 с.

25. Савчук М.І., Мороз А.М., Коряк А.М. Вступ до банківської справи. - К.: Лібра, 1998. - 344 с.

26. Спицин И.О., Спицин Я. О. Маркетинг в банке. - Тернополь; К.: АО «Тарнекс», ЦММС «Пискайн», 1993. - 656 с.

27. Унковская Т.Е. Финансовое равновесие предприятия. - К.: Генеза, 1997. - 320 с.

28. Усоскин П.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Все для Вас, 1993. - 230 с.

29. Шахов В.В. Страхование. М., 1997.

Ющенко В.А., Лисицький В.І. Гроші: розвиток попиту та пропозиції в Україні. - К.: Скарби, 1998. - 288 с.