Банковское кредитование в России

- центральный аппарат ;

- главные территориальные управления, в том числе национальные банки республик ;

- созданные при главных территориальных управлениях расчетно - кассовые центры, клиринговые и вычислительные центры ;

- полевые учреждения ( воинские учреждения, предназначенные для банковского обслуживания воинских частей, организации министерства обороны Российской Федерации и других государственных органов, обеспечивающих безопасность Российской Федерации ) ;

- учебные заведения Центрального Банка Российской Федерации ;

- организации, обеспечивающие безопасность самого Банка России ;

- Российское объединение инкассации.

Главные территориальные управление могут создаваться по экономическим районам объединяющие территории нескольких субъектов Российской Федерации.

Собственные средства Банка России складываются из его уставного капитала, эмитированных им денежных средств и прибыли от активных операций, в том числе прибыли, полученной в результате участия в капиталах Сбербанка Российской Федерации, Внешторгбанка и заграничных Российских банков.

Привлеченными средствами Банка России являются временно свободные денежные средства на корреспондентских счетах коммерческих банков, депозиты последних, их обязательные резервы и временно свободные денежные средства на счетах государственных органов и внебюджетных фондов.

Высшим органом Центрального Банка Российской Федерации является Совет директоров, в состав которого входят Председатель Банка России и 12 его членов. Совет Директоров заседает не реже одного раза в месяц ; его члены работают в Банке России на постоянной основе.

В соответствии с действующим законодательством Банк России представляет собой юридическое лицо. Его имущество является федеральной собственностью, но закреплено за ним во владение, пользование и распоряжении. Изъятие этого имущества без согласия Центрального Банка Российской Федерации не допускается. Государство не отвечает по обязательства Банка России, а он по обязательствам государства ( если они не приняли на себя такие обязательства ). Федеральные, региональные и местные органы государственной власти не имеют право вмешиваться в деятельность Банка России по реализации законодательно закрепленных за ним функций.

Нормативные акты, которые Банк России издает по вопросам, входящим в его компетенцию, обязательны для органов государственной власти, всех юридических и физических лиц ( однако эти нормативные акты не могут противоречить федеральным законам ).

Банк России участвует в разработке экономической политики правительства Российской Федерации. Банк России и Правительство Российской Федерации информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, проводит регулярные консультации. Председатель Центрального Банка Российской Федерации или его заместитель участвуют в заседаниях Правительства Российской Федерации, а министр финансов - в заседаниях Совета директоров Банка России.

Используя экономико-математические модели функций спроса и предложения Центральный банк Российской Федерации дает оценку оптимально необходимой на данном этапе емкости совокупного денежного оборота, так и потенциального предложения денег. Установка целевых ориентиров прироста денежной массы в обращении определяет и размер наличных денег. Плановые показатели лимитов по объему выпуска наличных денег в обращение отдельно не устанавливаются. Для каждого коммерческого банка Центральный банк определяет коэффициент наличности в общем объеме всей денежной массы или в наиболее ликвидной его части, в зависимости от лимитов оборотной кассы конкретного банка и структуры платежного оборота в той местности, где он расположен с учетом удаленности от территориального отделения Центрального Банка из средств которого пополняется кассовая наличность

При определении размера выпуска наличных денег Центральный банк устанавливает целевой ориентир прироста денежной массы, определяемый на контрольный срок, но подлежащий корректированию Центральным Банком Российской Федерации в лице департамента эмиссионно-кассовых операций и Департамента регулирования денежного обращения осуществляет эмиссионные операции исходя из потребностей хозяйственного оборота и государства.

Традиционно задачи по обеспечению бесперебойности расчетов, осуществлению контроля за эффективностью функционирования национальных платежных систем возлагаются на центральные (национальные) банки государств. Это связано главным образом с тем, что центральный банк является банком, который в силу закона обладает полномочиями властного, регулятивного характера. Центральный Банк является основным банком по депозитарным счетам и кредитным ресурсам. Он может осуществлять рефинансирование коммерческих банков, что привлекает последних при межбанковских расчетах.

Центральный Банк пользуясь поддержкой государства, имеет возможность обеспечить платежную систему мощными средствами телекоммуникаций, необходимыми для осуществления расчетов участниками рынка. Центральный Банк в состоянии регистрировать все платежные операции происходящие между банками, и качественно проводить зачет взаимных обязательств банков. Осуществляя надзор за функционированием банковской системы в целом, а так же надзор за деятельностью каждого банка в отдельности, центральный банк может оперативно предпринимать превентивные меры по стабилизации финансового положения участников рынка платежных услуг и осуществлять санацию того или иного проблемного банка с целью недопущения разрыва звеньев расчетной цепи из за банкротства или неликвидности ее участников.

Центральный банк, в силу своего особого статуса, обладает достаточной ликвидностью и абсолютной платежеспособностью, сводящими риск неплатежей при расчетах с участием центрального банка практически к нулю.

Вне зависимости от видов используемых расчетов центральный банк в проведении денежно-кредитной политики стремится к созданию такой платежной системы, которая сочетала бы в себе два качества: стабильность, целостность системы и ее эффективность.

Функции же Банка России наиболее полно и корректно отражены следующим образом:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

9) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

10) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

11) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

13) в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные;

14) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Успешное выполнение возложенных на Банк России задач и функций требует, чтобы он был независим от органов государственной представительной и исполнительной власти, органов местного самоуправления, при решении вопросов, входящих в его компетенцию.

Чаще всего Центральный Банк подотчетен непосредственно парламенту или образованной последним специальной банковской комиссии. Управляющий Центрального Банка не входит в правительство, и его назначение не совпадает по срокам с формированием нового кабинета.

Существенная независимость центрального банка обусловлена его задачами. Понятно, что правительство озабочено краткосрочными и среднесрочными перспективами, приближением очередных выборов, и это может вступать в противоречие с долговременными интересами всего государства. Относительно независимый центральный банк должен выступать своеобразным противовесом.

Действующее законодательство Российской Федерации, как известно утверждает именно эту норму.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Подотчетность Банка ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ЦЕНТРАЛЬНОМ БАНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (БАНКЕ РОССИИ)(в ред. Федеральных законов от 26.04.95 N 65-ФЗ,от 27.12.95 N 210-ФЗ, от 27.12.95 N 214-ФЗ)статья 5 / Справочная правовая система КОНСУЛЬТАНТ +

России Государственной Думе означает:

назначение на должность и освобождение от должности Государственной Думой по представлению Президента Российской Федерации Председателя Банка России;

назначение на должность и освобождение от должности Государственной Думой членов Совета директоров Банка России (далее - Совета директоров);

представление Банком России Государственной Думе на рассмотрение годового отчета, а также аудиторского заключения;

определение Государственной Думой аудиторской фирмы для проведения аудиторской проверки Банка России;

проведение парламентских слушаний о деятельности Банка России с участием его представителей;

доклады Председателя Банка России Государственной Думе о деятельности Банка России (два раза в год - при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).

Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие настоящему Федеральному закону.

Банк России представляет Государственной Думе и Президенту Российской Федерации информацию в порядке, установленном федеральными законами.

В случае вмешательства в его деятельность Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента Российской Федерации.

Банк России вправе обращаться в суды с исками о признании недействительными правовых актов федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный Банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

Банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 года Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 года.

Эти законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало новому в развитии этой системы и ее правового обеспечения. Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе формы собственности, Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР»

Закон «О Центральном банке РСФСР (Банке России)»

Новая редакция Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 года.что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 года, отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В соответствии с Законом кредитная организация обобщенное понятие, это юридическое лицо с организационно-правововой формой хозяйственного общества, которое создается с целью извлечение прибыли на основе лицензий Банка России, который контролирует и регулирует отношения на финансовом рынке. В соответствии с родом деятельности и наименованием кредитной организации выдает лицензии на проведение операций на финансовом рынке.

Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

?привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;

?размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

?открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

?покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);

?привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

?финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции:

?выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

?приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

?доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

?осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

?предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

?лизинговые операции;

?оказание консультационных и информационных услуг;

?инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.

Еще на стадии принятия устава кредитной организации происходит четкое разделение на банковские кредитные организации и небанковские кредитные организации это выражается в полном официальном (фирменном) наименовании в котором должен быть отражен характер ее деятельности путем употребления слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Уставной капитал вновь создаваемой небанковской кредитной организации согласно требованиям Центрального Банка должен составлять не менее 100 тыс. ЕВРО, а уставной капитал вновь создаваемой банковской кредитной организации 1 мил. ЕВРО. Небанковские кредитные организации нижний уровень банковской системы России они не вправе привлекать вклады и денежных средства физических лиц в отличие от банковской кредитной организации, но если обратить внимание на следующие обстоятельство ст.36 ч.2 Закона "О банках и банковской деятельности в РСФСР", право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

То получается, что вновь созданный банк без лицензии на вклады денежных средств физических лиц выполняет финансовые услуги небанковской кредитной организации.

Если акционеры небанковской кредитной организации захотят улучшить качество обслуживания клиентов и оказывать больший спектр финансовых услуг в том числе и привлекать вклады и денежные средства физических лиц, то по истечению двух лет с момента государственной регистрации они могут реорганизоваться в «банк» с разращения Банка России и приведения учредительных документов в соответствие с законом "О банках и банковской деятельности в Ст 36 ч. 2 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 года РСФСР". Мотивы, которые побудили законодателя запретить вновь созданной кредитной организации привлекать вклады, денежные средства физических лиц вполне понятны: они порождены заботой о сохранности этих вкладов.

Существует как минимум два признака, отличающих банки от кредитных учреждений и ставящих их в особое положение.

Во-первых, банки объективно выступают логически первичным, исходным звеном в сфере финансового рынка, то есть характер деятельности банков в решающей мере предопределяет характер деятельности кредитных учреждений.

Что же обосабливает банки по сравнению с остальными кредитными учреждениями? Способность банков, и только банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги.

Во-вторых, банки - это основное звено финансового рынка. Под этим следует понимать то, что банки - единственные организации, реализующие в своей деятельности полный спектр рыночных денежных отношений, характерный для данной страны в данный промежуток времени.

Перечислим список таких операций:

?прием денег во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц;

?выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов;

?покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной или на счетах);

?привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

?расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

?финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

Проведение этих операций, а в особенности первых двух, означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении, сжатие или эмиссию денег, поэтому здесь нужна жесткая дисциплина и порядок.

Еще один момент, касающийся первых двух операций, приемом денег от своих клиентов и выдачей ссуд занимается и многие кредитные учреждения. Но дело в том, что клиенты банка сохраняют право распоряжаться вложенными в него денежными средствами, тогда как клиенты кредитного учреждения теряют право распоряжаться ими (распорядителем принятых денег становиться само кредитное учреждение). Таким образом, банк принимает вклад, а кредитное учреждение берет заем для своих целей.

Имеют свою специфику и ссуды, выдаваемые банками и кредитными учреждениями. В первом случае имеет место ссуда-кредит (создание новых - кредитных - денег); во втором - ссуда-заем (изменение права распоряжаться деньгами без образования новых денег).

В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид:

?Центральный банк РФ (Банк России);

?Сберегательный банк;

?коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития;

?банки со смешанным российско-иностранным капиталом;

?иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов;

?союзы и ассоциации банков;

?иные кредитные учреждения.

Многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим образом.

В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:

?созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,

?отраслевые банки, сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры.

?условно называемые новые банки, организованные по инициативе различных учредителей.

По видам собственности выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и так далее.

По территории деятельности банки делятся на республиканские и региональные, земельные, кантональные, межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне - отдельным законом.

По степени независимости различают: самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.

По наличию филиалов: с филиалами и безфилиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются:

?собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

?инвестиционные банки - кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

?ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита;

?сберегательные;

?биржевые,

?универсальные.

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» банки могут создавать банковские ассоциации исходя из потребностей коммерческих банков в объединении усилий по защите своих интересов. Ассоциации позволяют разрешить противоречие между самостоятельностью банков и общностью их интересов. Каждый банк преследует свои цели и решает собственные коммерческие проблемы. Но при этом все они заинтересованы в наличии в стране благоприятного экономического и правового климата, единообразном соблюдении установленных законов и нормативных актов.

Юридическое лиц ст. 55 Гражданский Кодекс Российской Федерациио для осуществления каких либо функций за пределами своего основного места нахождения вправе создать в другом месте свое обособленное подразделение в виде представительства или филиала. Статья 55 Гражданского Кодекса Российской Федерации дает такое определение представительствам и филиалам:

1. Представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту.

2. Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства.

3. Представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавших их юридических лиц и действуют на основании утвержденных ими положений.

Руководители представительств и филиалов назначаются юридическим лицом и действуют на основании его доверенности.

Представительства и филиалы должны быть указаны в учредительных документах создавшего их юридического лица.

Создавшие представительство или филиал юридические лица передают им некоторое имущество необходимое для осуществления функций представительства или филиала. Обязательно указывать об этом в своих учредительных документах, для того чтобы об этом знали потенциальные кредиторы. В связи с этим, выделенное представительствам и филиалам имущество, учитываемое на их отдельных балансах , может стать объектом взыскания кредиторов создавших их юридических лиц , причем не зависимо от того, связано это с деятельностью данных подразделений или нет. Вместе с тем, по долгам, возникшим в связи с деятельностью представительств и филиалов, юридическое лицо отвечает всем своим имуществом, а не только выделенным этим своим подразделениям.

Для осуществления представительских и иных юридических функций от имени юридического лица последнее должно выдать доверенность назначенному им руководителю своего представительства или филиала. Совместное Постановление Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 68 (п.20) требует наличия у руководителя филиала или представительства доверенности и в том случае, когда его полномочия определены учредительными документами создавшего их юридического лица.

Правовой статус филиалов и представительств так же закреплен в законах "Об акционерных обществах" от 2.12.1995 года, "Об обществах с ограниченной ответственностью” от 08. 02 .1998 года.

В статье 5 Федерального Закона "Об обществах с ограниченной ответственностью" имеются нормы, которые устанавливают возможность организации филиалов и представительств по решению общего собрания участников общества, принятому большинством не менее 2/3 голосов от общего числа голосов участников общества, однако в уставе общества может быть предусмотрена необходимость большего числа голосов (п . 1 ).

Сообщения об изменениях в уставе общества сведений о его филиалах и представительствах предоставляются в орган, осуществляющий государственную регистрацию юридических лиц. Указанные изменения в уставе общества вступают в силу для третьих лиц с момента уведомления о таких изменениях орган, осуществляющего государственную регистрацию юридических лиц.

Филиалы и представительства не вправе вступать в гражданские правоотношения от своего имени . Они всегда действуют только от имени создавшего их юридического лица . Юридическое лицо вправе реорганизовывать свои филиалы и представительств, в том числе и превращать их в юридические лиц, которые могут вступать самостоятельно и от своего имени в гражданские и договорные правоотношения.

Правовой статус Законах РФ "Об акционерных обществах" от 2.12.1995 года

Закон РФ "Об обществах с ограниченной ответственностью” от 08. 02 .1998 года. филиалов иностранных компаний определен в Федеральном Законе "Об иностранных инвестициях в Российской Федерации" от 09 .07 .1999года .

Филиал иностранного лица создается в целях осуществления на территории России той деятельности , которую осуществляет за пределами Российской Федерации головная организация, и ликвидируется на основании решения иностранного лица - головной организации .

Государственный контроль за созданием, деятельностью и ликвидацией филиалов иностранного юридического лица осуществляется посредством его аккредитации в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации .

Филиалу иностранного юридического лица может быть отказано в аккредитации в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других ли, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Головная организация представляет в федеральный орган исполнительной власти, который занимается аккредитацией филиалов и представительств иностранных юридических лиц, положение о филиале иностранного юридического лица и другие документы, перечень и требования к содержанию которых утверждается Правительством Российской Федерации.

В положении о филиале иностранного юридического лица должны быть указаны наименование филиала и его головной организации, организационно - правовая форма головной организации, место нахождения филиала на территории Российской Федерации и юридический адрес его головной организации, цель создания и виды деятельности филиала, состав, объем и сроки вложения капитала в основные фонды филиала, порядок управления филиалом.

Оценка вложения капитала в основные фонды филиала иностранного юридического лица производится головной организацией на основе внутренних цен или мировых цен. Оценка вложения капитала осуществляется в валюте Российской Федерации. Величина стоимостной оценки вложения капитала в основные фонды филиала иностранного юридического лица должна быть указана в положении о филиале иностранного юридического лица.

Филиал иностранного юридического лица имеет право осуществлять предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации со дня его аккредитации.

Филиал иностранного юридического лица прекращает предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации со дня лишения его аккредитации.

В Федеральном Законе "Об иностранных инвестициях" на Правительство РФ возлагается ответственность определить федеральный орган исполнительной власти, который будет ответственней за координацию привлечения иностранных инвестиций в российскую экономику. Этот же орган будет аккредитировать филиалы иностранных юридических лиц. Поскольку в настоящее время Министерство экономики Россиской Федерации является федеральным органом, который организует разработку и обеспечивает реализацию государственной политики по привлечению иностранных инвестиций (в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 26. 08. 1995 . № 844 "Об утверждении Закон РФ "Об иностранных инвестициях в Российской Федерации" от 09 .07 .1999года .

Положения о Министерстве экономики Российской Федерации"), видимо на него и будут возложены указанные функции. В настоящее время филиалы иностранных юридических лиц регистрируются в Государственной регистрационной палате при Министерстве юстиции Российской Федерации.

Заключение.

В данной работе были систематизированы, а также объективно и комплексно исследованы особенности банковского кредитования в Российской Федерации.

На основе проведенного исследования представляется возможным представить следующие выводы и заключения автора.

Одним из условий обеспечения устойчивости банковской системы является комплексный подход к проблеме контроля и надзора, сочетающий государственный контроль и надзор за банковской системой и банковской деятельностью, а также осуществление контрольно-надзорных полномочий во всех направлениях контроля и надзора в сфере банковской деятельности, включая контроль за созданием кредитных организаций и лицензированием банковской деятельности, банковский надзор, валютный контроль, контроль за соблюдением налогового и антимонопольного законодательства, борьбу с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и др.

На основе характеристики отечественной банковской системы и анализа правового статуса основных субъектов банковской деятельности, к которым относятся Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков, можно сделать вывод, что, с одной стороны, деятельность как Банка России, так и кредитных организаций является предметом контроля и надзора со стороны различных контролирующих и надзорных органов государства, с другой стороны, как Банк России, так и кредитные организации являются субъектами контроля и надзора в отношении своих контрагентов (Банк России - в отношении кредитных организаций, а кредитные организации - в отношении своих клиентов).

Среди субъектов банковской деятельности Банк России обладает особым конституционно-правовым статусом как специальный орган государства, создание которого прямо предусмотрено в ст.75 Конституции Российской Федерации. Он наделен специальной компетенцией и публично-правовыми функциями по управления банковской системой страны, а также по осуществлению контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций.

Исследуя гражданско-правовой статус Банка России, можно заключить, что попытки применения к нему каких-либо организационно-правовых форм, предусмотренных в Гражданском Кодексе Российской Федерации, несостоятельны. Банк России не подпадает под категорию коммерческих и некоммерческих организаций. Он обладает уникальной природой, особым конституционно-правовым статусом, которые не укладываются в рамки Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Кредитные организации представляют собой наиболее многочисленную часть банковской системы. В зависимости от оснований классификации, можно выделить различные их виды. Наиболее характерным признаком ст. 75 Конституция Российской Федерации их классификации является перечень разрешенных для осуществления банковских операций (вид лицензии), в соответствии с которым различают банки и небанковские кредитные организации.

Законодательство, регулирующее банковскую деятельность, а также отношения, возникающие в процессе осуществления контроля и надзора в сфере банковской деятельности, имеет комплексный характер. Показано, что банковское законодательство состоит из разноотраслевых норм, включая нормы конституционного, административного, финансового, гражданского, международного, уголовного, и иных отраслей права.

Важную роль в правовом регулировании банковской деятельности, в том числе и по вопросам осуществления контроля и надзора, играют нормативные акты Банка России

Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинены решению одной и той же задачи управлению кредитной системой.

Функция защиты гражданского оборота и укрепления доверия к кредитной системе составляют основу деятельности Банка России. В соответствии с принятым у нас Законом Банк России решает указанную задачу следующим образом: во-первых, проверяет законность и целесообразность создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческих банков и выдаче лицензий на право осуществления банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте; во-вторых, устанавливает кредитным учреждениям экономические нормативы, издает нормативные акты, регулирующие их деятельность; в-третьих, осуществляет непосредственный контроль за законностью их операций. Банк России вправе также применить к банку, допустившему нарушение действующего законодательства, ряд санкций.

Таким образом, явственно вырисовывается монопольный характер управления кредитной системой Центральным Банком Российской Федерации. Возникает опасность, что централизация всей полноты власти у одного института неминуемо приведет к субъективности его действий по отношению к регулированию банковской сферы. В результате данного построения кредитной системы России коммерческие банки и Банк России оказываются как бы в вынужденном противостоянии, что, несомненно, не повышает доверия ко всей структуре. Хотя при назначении на должности в Центральном Банке и используются демократические принципы, но монопольное положение его в банковской сфере при этом не изменяется.

Учитывая вышесказанное, можно предположить, что путь дальнейшего совершенствования денежно-кредитной системы России лежит в направлении разделения функций управления банковской системой Российской Федерации между различными институтами.

В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков могут являться :

1. Ориентация на экономические, а не технические критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.

На практике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущается потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.

Аналогично, если речь идет о долгосрочном кредитовании, то кредитуется только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени отвечает потребностям общественного прогресса и в обозримом будущем может принести ощутимый эффект с точки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов.

Характерным примером эффективности подобной ориентации служит в первую очередь на удовлетворение потребностей общества. Количественное выражение данных характеристики находят в количестве заявок на производство отдельных видов товаров и услуг со стороны юридических лиц, заключенных хозяйственных договоров и так далее. Немаловажной характеристикой размеров спроса в условиях рынка служит динамика цен: их стремительный рост при прочих равных условиях свидетельствует об увеличении спроса, падение - о его сокращении. Аналогично в роли индикатора изменившихся потребностей может выступать курс акций той или иной компании, чутко реагирующий на изменение потребностей общества в производимых ею товарах и услугах и отражающий в определенной степени уровень прибыльности компаний.

Только при ориентации на спрос, на потребности конечного потребителя при кредитовании тех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого банковского дела, что будет служить гарантией возврата предоставленных средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.

2. В результате межрегиональной конкуренции и дерегулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковский сделок.

3. С появлением в стране банковских учреждений негосударственного типа - коммерческих банков, организованных в форме паевых товариществ и акционерных обществ, функционирующих на коммерческих принципах, положено начало иной модели организации кредитного дела, отличительная черта которой - организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками в форме депозитов ресурсов. Тем самым в принципе исключается возможность неограниченного предоставления кредитов, как это практиковалось государственными специализированными банками, в том числе и на безвозмездной основе, для покрытия финансовых прорывов и бесхозяйственности. Организация кредитного дела на коммерческий началах привела к разработке иных подходов к методике и критериям кредитования, пересмотру традиционных установок.

Литература

Конституция Российской Федерации

Гражданский Кодекс Российской Федерации

Арбитражно - процессуальный Кодекс Российской Федерации

Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 года

Закон РСФСР "О Центральном Банке РСФСР (Банке России)"

Закон РФ "О валютном регулировании и валютном контроле" от 9 октября 1992 года

Федеральный закон "Об акционерных обществах" от 26 декабря 1995 года

Федеральный Закон «О рынке ценных бумаг»

Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" от 25 февраля 1999 года

Федеральный закон "О некоммерческих организациях" от 12 января 1996 года

Инструкция Центрального Банка Российской Федерации №1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" от 30 января 1996 года

Инструкция Центрального Банка Российской Федерации № 49 "О порядке регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" от 27 сентября 1996 года

Самсонов Н.Ф. Банковское право. Москва: Инфра-М, 2002.

Лаврушина О. И., Ямпольский М.М., Савинский Ю.П. Финансы и статистика. Москва, 1998.

Федосова С.П., Воронин В.П. Деньги, кредит, банки. Москва: Юрайт, 2002.

Банковское дело. / Под. ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1992.

Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 1996.

Гейвандов Я. А. Центральный банк Российской федерации: юридический статус, организация, функции, полномочия. .М: Издательство Московского независимого института международного права, 1997.

Горелый В. И., Бондарчук П. К. Банковская система России. М.: ГУ-ВШЭ, 1999.

Тосунян Г. А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Дело, 1995.

Т. Мухина Вязкое дело//Эксперт 1999,3