Особенности структуры банковских систем с рыночной экономикой

- 30 -

Содержание

Введение

1. Понятие «банковская система». Особенности структуры банковских систем с рыночной экономикой. Правовое регулирование

2. Основные элементы банковских систем, их характеристика

3. Эволюция банка и банковской системы Великобритании

4. Современное состояние банковской системы Великобритании, ее проблемы и пути решения

Заключение

Литература

1. Понятие «банковская система». Особенности структур банковских систем с рыночной экономикой. Правовое регулирование

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

По содержанию понятие «банковская система» включает:

? совокупность элементов;

? достаточность элементов, образующих определенную целостность;

? взаимодействие элементов.

Банковская система характеризуется следующими свойствами:

1) Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включить субъекты ,также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т.п. каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи.

2) Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

o распределительная централизованная банковская система;

o рыночная банковская система;

o система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют деловые различные банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

3) Банковскую систему можно представить как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна на другую.

Можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции.

4) Банковская система не находится статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Выделяют два момента:

? Банковская система все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров.

? Внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга.

5) Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она закрыта, так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6) Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7) Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемые центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим условиям и принципам, строят общую систему как единое целое.

Правовое регулирование

На сегодняшний день большинство банков, действующих на территории Российской Федерации, являются частными корпорациями. Вместе с тем банки, будучи кредитными организациями, должны соответствовать целому ряду дополнительных специфических критериев, установленных Центральным банком Российской Федерации.

Как известно, правовое регулирование общественных отношений, складывающихся в сфере деятельности корпораций, представляет собой единство государственного и корпоративного и соответственно подчиняется двум группам источников права: "общим" источникам, адресованным всем субъектам права, находящимся на территории государства, в частности всем банкам, и "дополнительным", или "собственным", источникам права, установленным в каждом отдельном банке. Действие общих источников права служит проявлением самоуправления в масштабах государства в целом и обеспечивает единство регулирования в основном, главном. Корпоративные акты позволяют реализовать самоуправление в рамках конкретного банка, обеспечивая самостоятельность в принятии правовых решений, учет специфики складывающихся отношений, придавая тем самым регулированию необходимую динамичность, дифференцированность и адекватность. Несмотря на то, что количество и роль корпоративных актов постоянно растут, определяющим в установлении правового положения банков является влияние "общих" источников права.

Корпоративное регулирование призвано упорядочить общественные отношения, связанные с внутренней организацией деятельности банка. В этих целях банки, равно как и все остальные корпорации, уполномочены осуществлять первичное правовое регулирование корпоративных отношений. Помимо этого, корпоративные нормы могут "доурегулировать" уже существующие общественные отношения путем конкретизации и преодоления или устранения пробелов в действующих нормах права.

В связи со сказанным выше становятся понятны роль и значение корпоративных актов в четкой организации внутренней деятельности кредитных учреждений. Гражданский кодекс Российской Федерации и иные федеральные законы предоставляют возможность корпорациям самостоятельно регулировать свою деятельность на основе внутриорганизационных актов. Вместе с тем порядок подготовки и принятия подобных актов, а также требования к их содержанию законодательно не установлены. В связи с чем корпоративные акты, принимаемые банками, подчас подготовлены на ненадлежащем юридическом уровне и, как правило, не способны урегулировать соответствующую область внутренней деятельности банка, а наоборот, могут вносить противоречия в существующие отношения и в организацию бизнес-процессов. Поэтому при подготовке внутренних актов следует придерживаться общепринятой в теории права процедуры принятия правовых актов, не следует пренебрегать предварительными процедурами, о которых далее пойдет речь.

В банке работа по подготовке и принятию актов, призванных упорядочить его хозяйственную деятельность, должна осуществляться всеми его подразделениями. Но решающую роль в подготовке корпоративных актов должны играть специалисты в области права. Сегодня практически все банки решают проблему юридического обслуживания построением внутренней юридической службы.

Правотворческая деятельность банка должна основываться на следующих принципах:

? строго установленный порядок принятия корпоративных актов;

? демократизм;

? участие в подготовке корпоративных актов квалифицированных специалистов, в том числе и юристов.

Принцип гласности может иметь ограниченное применение, что связано с коммерческой тайной банка.

При подготовке корпоративных нормативных актов следует придерживаться некоторых общепринятых процедур:

o принятие решения о подготовке проекта акта;

o предварительная работа по составлению текста акта;

o выработка основных положений акта;

o использование законодательной техники при подготовке текста корпоративного акта;

o определение формы, в которой будет принят акт;

o предварительное обсуждение проекта.

Процедура подготовки нормативных правовых актов всегда начинается с принятия решения о подготовке проекта акта. При подготовке проектов обычно применяется ведомственный, отраслевой принцип, в соответствии с которым первоначальные проекты составляются теми органами и организациями, профилю деятельности которых они соответствуют. Полагаем, что при подготовке корпоративных нормативных актов банка целесообразно учитывать указанный принцип и поручать составление проектов корпоративных нормативных актов службам и подразделениям банка, профилю деятельности которых они соответствуют. На практике даже в развитых крупных банках проект акта готовится тем органом или лицом, которые выступили с инициативой о подготовке соответствующего акта. Такой подход позволяет обеспечить четкое выражение того, что хотел видеть инициатор акта.

На данном этапе важно четко определить и сформулировать предмет акта. Для этого следует руководствоваться общими правилами. Первое - строго соблюдать компетенцию органа или должностного лица, правомочного принимать соответствующий правовой акт. Второе - принимать акт тогда, когда его появление прямо предусмотрено другим актом более высокой юридической силы. Таким актом может быть как правовой акт органов государства, например Федеральный закон "Об акционерных обществах", упоминающий внутренние документы, определяющие порядок деятельности исполнительных органов хозяйственного общества и т.д., так и уже принятый корпоративный правовой акт, делающий соответствующую отсылку. Третье - определять тему акта в соответствии с объемом и характером регулируемых им отношений. Четвертое - четко формулировать название акта и адекватное ему содержание.

Следующий этап - предварительные работы, предшествующие составлению текста проекта. До начала составления проекта важно выявить потребность в нормативном регулировании соответствующей сферы корпоративных отношений. Прежде всего, определяется, каково фактическое состояние той области в банке, к которой относится предлагаемый акт, существо вопроса, который должен быть решен в проекте, а также общая цель предлагаемого корпоративного регулирования.

Надо получить подробную информацию о действующем законодательстве и корпоративных нормативных актах по затрагиваемому вопросу, проанализировать их состояние и практику применения. По каждому проекту рекомендуется подготовить справку о действующем регулировании по соответствующему вопросу. В ряде случаев целесообразно определить возможные последствия акта: экономические, социальные, юридические, экологические и другие, а также просчитать возможные затраты материальных, финансовых и иных ресурсов, необходимых для решения вопроса, доходы и разного рода издержки.

Как мы видим, на начальной стадии работы над проектом вырабатываются основные положения будущего акта, которые должны обеспечить решение поставленных задач.

Затем начинается разработка текста проекта, определяется его содержание. При подготовке текста корпоративного акта следует также руководствоваться общими правилами законодательной техники. Ввиду, как правило, непрофессионального характера корпоративного правотворчества, подготовки проектов корпоративных нормативных актов без участия юристов особо повышаются требования к неукоснительному соблюдению требований законодательной техники.

Также важны логическая последовательность изложения, взаимосвязь нормативных предписаний и отсутствие противоречий внутри корпоративного акта; максимальная компактность изложения норм права; точность и определенность формулировок и терминов. В проекте целесообразно дать определения имеющих принципиальное значение терминов (дефиниций), а также расшифровку малоизвестных юридических, технических и других специальных терминов. Важно обеспечить единство употребления терминов: один и тот же термин должен последовательно использоваться в тексте акта при обозначении одного и того же понятия. Для того чтобы корпоративный акт банка был действительно юридическим документом, он должен излагаться простым, ясным языком, по возможности короткими фразами. В нем не должны употребляться образные сравнения, эпитеты, метафоры, а также устаревшие и многозначные слова и выражения.

При создании корпоративных нормативных актов следует делать акцент на ясности и доступности языка. В них могут использоваться и специфические термины, поскольку корпоративный акт адресован чаще всего определенному кругу лиц. Довольно часто корпоративный акт банка призван урегулировать уникальные отношения, и рассчитан исключительно на специалистов узкой направленности, действующих в этой сфере. Необходимо помнить, что для корпоративных актов характерны единые унифицированные формальные реквизиты, заранее установленные структурные части. Без таких обязательных атрибутов, как указание места издания, даты, наименования (вида) акта, его заголовка, подписей официальных лиц, а для ряда актов и порядкового номера, не может быть корпоративного нормативного акта как официального документа.

Важное значение имеет структура корпоративных правовых актов - именно она позволяет оформить правовой массив и придать ему ту форму, которая наилучшим образом отвечает правовому содержанию акта. Структурное разделение правовых актов не должно быть произвольным, механическим. В основу должны быть положены строгие критерии - предмет регулирования или объект правового воздействия. Требуется обеспечить строгую последовательность в изложении правового материала и в построении разделов. Повторения и логические нарушения, как в и любых правовых актах, недопустимы.

Также на данном этапе необходимо определить форму, в которой будет принят корпоративный акт. Под формой актов принято понимать установленные законом наименования актов данного органа. Форма актов важна для организации правотворческого процесса и упорядочения законодательства, для определения характера того или иного решения. Как отмечается, различия форм принимаемых актов обусловлены содержанием и степенью важности принимаемого решения, различиями в юридической природе актов (нормативности или юридической силе) и существенными различиями в процедуре принятия решения.

Для нормативных актов органов государства характерно официальное закрепление порядка их оформления на основе обобщения опыта и использования научно обоснованных выводов. Для корпоративных актов, как правило, характерен неформализованный порядок их принятия и в большинстве случаев предоставляется свобода выбора формы принимаемого акта. Например, в соответствии с п. 8 ст. 33 Федерального закона "Об обществах с ограниченной ответственностью" общему собранию участников общества предоставлено право принимать документы, регулирующие внутреннюю деятельность общества, при этом форма их принятия не определена. Соответственно практика издания таких актов чрезвычайно разнообразна. Наряду с известными формами нормативного регулирования, такими как положения, инструкции, правила, используются и новые формы актов - регламенты, меморандумы и различные нормативные соглашения. Вместе с тем следует признать, что не всегда новые названия акта означают его качественно иную форму. Как известно, без официально установленного порядка оформления правовых актов любые положения могут остаться пожеланиями, поскольку пренебрежение правовыми формами приводит к несоблюдению установленного правопорядка и неразберихе в делах. Именно поэтому для некоторых корпоративных актов (уставы, коллективные договоры), имеющих повышенное значение, законом предусмотрена их форма.

После того как первоначальный проект разработан, наступает следующий этап работы - предварительное обсуждение проекта. В рамках банка это может означать получение отзывов и заключений на проект со стороны его подразделений (отделений), в том числе филиалов и представительств, если такие акты впоследствии касаются их деятельности. Этим достигается и увеличение разносторонности мнений по рассматриваемому проекту, а также первичное ознакомление соответствующих подразделений с будущим актом и более глубокое понимание его положений.

Для выработки важных и сложных проектов обычно образуются комиссии, включающие представителей основных заинтересованных органов. В подготовке проектов обязательно участие юридических подразделений органов банка.

После учета замечаний и предложений проект окончательно отрабатывается и редактируется. Затем наступает новый виток правотворческой процедуры, когда работа над проектом вступает в официальную фазу и осуществляется самим правотворческим органом. Если порядок подготовки корпоративных актов в законодательстве отсутствует, то вопросам принятия корпоративных актов законодательство все же уделяет определенное внимание. Такие положения содержатся в законах, регулирующих отдельные организационно-правовые формы корпораций.

В зависимости от организационно-правовой формы отдельного банка и от положений его учредительных документов, принятых акционерами, органами, утверждающими корпоративные акты, могут быть: общее собрание акционеров, совет директоров, единоличный исполнительный орган.

Таким образом, корпоративные нормативные акты должны вырабатываться, приниматься и оформляться с соблюдением определенных, официально установленных законом и иными актами правил. При подготовке корпоративных нормативных актов следует придерживаться сложившихся общепризнанных принципов правотворчества, процедуры подготовки нормативных правовых актов государства. Особенно важным является участие юристов, осуществление ими экспертизы корпоративного нормативного акта на этапе его подготовки и принятия.

2. Основные элементы банковских систем, их характеристика

Банковская система - это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов.

1). Фундаментальный блок:

- Банк как денежно кредитный институт;

- Правила банковской деятельности.

2). Организационный блок:

- Виды банков и не банковских кредитных организаций;

- Основы банковской деятельности;

- Организационная основа банковской деятельности;

- Банковская инфраструктура.

3). Регулирующий блок:

- Государственное регулирование банковской деятельности;

- Банковское законодательство;

- Нормативные положения Центрального банка РФ;

- Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Характеристика фундаментального блока банковской системы.

В современном обществе банки выполняют самые разнообразные операции. Они не только организуют денежное обращение и кредитные операции: через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и правление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, в обслуживании народнохозяйственных программ, ведут статистику, создают свои подсобные предприятия.

Постепенно банк все более становился кредитным центром, что позволило определять его как кредитное предприятие.

Что касается функций банка, банк рассматривается на микро-уровне: отношения «банк - клиент». Функция банка - это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов.

Первой функцией является функция аккумуляции средств. Это означает, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства; аккумулируемые ресурсы используются на удовлетворение чужих потребностей; собственность на аккумулируемые и распределяемые средства остается у первоначального кредитора; собирание средств становится одним из основных видов деятельности банка.

Вторая функция - функция регулирования денежного обращения. Эта функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

Третья функция - посредническая функция. Понимается деятельность банка как посредника в платежах.

Принципы банковской деятельности:

1. Ориентация на удовлетворение потребностей клиентов.

2. Принцип платности (отражает коммерческую основу деятельности банка).

3. Принцип взаимной заинтересованности сторон.

4. Принцип планомерности банковской деятельности.

5. Принцип рациональной деятельности (сохранение фундаментальных условий устойчивого развития кредитных организаций).

6. Принцип законопослушания.

Характеристика организационного блока банковской системы:

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешенные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными. В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно разделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионные являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов.

Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Прием вкладов - основная операция для данных банков.

Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Они составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов не зависимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. в отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сбербанк РФ.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам относятся и муниципальные.

По масштабам деятельности выделяют малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относят судо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

По размерам капиталов. Банки можно сгруппировать.

Уставный фонд, удельный вес (%): 1) до 100 тыс. руб., 2) от 100 до 500 тыс. руб., 3) от 500 тыс. руб. до 1млн руб., 4) от 1 до 5 млн. руб., 5) от 5 млн. руб.

Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Но это не означает, малые банки не должны работать на рынке, они способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации.

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

К элементам банковской деятельности относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Она же включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Характеристика регулирующего блока:

К третьему блоку прежде всего относят государственное регулирование банковской деятельности. К нему принято относить акты общегосударственного назначения: конституцию страны, законодательство, регулирующее деятельность параллельно функционирующих финансовых и не финансовых институтов. К данной группе законов, касающихся банковской деятельности, в ряде стран относят законы о бирже, акциях и ценных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о финансово-промышленных комплексах, инвестиционных займах и др. К категории государственного регулирования банковской сферы относятся так же стратегические документы, определяющие перспективу развития банковской системы страны.

Основным блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время действует три закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ»(1995г.), «О банках и банковской деятельности»(1996г.), «О не состоятельности (банкротстве) кредитных организаций»(1999г.). Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации в других институтах мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не предоставляется возможным. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новы видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков.

3. Эволюция банка и банковской системы Великобритании

Банк Англии - самый старый центральный банк мира. Данный институт появился в конце семнадцатого века в Англии, в результате так называемой сделки между почти обанкротившимся правительством и группой финансистов.

Банковская система Англии 1690-х годов состояла из кредиторов-банкиров, которые предоставляли кредиты из заемных средств, и ювелиров, которые принимали золото на депозиты и затем предоставляли ссуду. В 1688 году дорогостоящая гражданская война наконец-то закончилась, и на трон Англии взошли Вильям и Мэри. К власти пришла политическая партия, которая проводила политику меркантилизма и грабительского захвата колоний. Самым серьезным противником Англии была Французская Империя и вскоре Англия развязала полувековую войну.

Политика милитаризма оказалась очень дорогостоящей, и в 1690-х Английское правительство обнаружило, что казна истощена и денег нет. Оказалось невозможным для правительства побудить людей покупать его облигации после стольких лет войны. Собрать налоги по более высоким ставкам также не представлялось возможности.

Тогда в 1693 году был образован комитет Палаты Общин, с целью поиска способов получить деньги для правительства. Тогда же появился шотландский финансист Вильям Петерсон, предложивший от имени своей финансовой группы совершенно новый план правительству. В обмен на определенные привилегии со стороны государства, Петерсон предложил создать Банк Англии, который бы выпустил новые банкноты и покрыл дефицит. Таким образом, была заключена сделка. Сразу же после утверждения Банка Парламентом в 1694 году сам король Вильям и некоторые члены Парламента поспешили стать акционерами новой "денежной фабрики".

Вильям Петерсон потребовал от английского правительства присвоить новым банкнотам статус законного платежного средства. Британское правительство отказало, заявив, что это "зашло слишком далеко", но Парламент дал новому Банку привилегию содержать правительственные вклады и выпускать новые ценные бумаги для оплаты правительственного долга.

Банк Англии сразу же выпустил новых денег на сумму 760 000 фунтов стерлингов, которые пошли на оплату долга. Это вызвало скачок инфляции, и за два года Банк оказался совершенно неплатежеспособным, что дало определенные преимущества частным ювелирам. Банкноты Банка Англии могли быть свободно обменены на обращающиеся металлические монеты.

В 1696 году Банк Англии, управляемый магнатами правящей политической партии Whig, столкнулся с угрозой конкуренции. Партия Тори попыталась учредить новый National Land Bank и хотя данное предприятие не удалось, Банк Англии сразу же предпринял меры. В следующем году Парламент принял закон, запрещающий учреждение в Англии крупных банков. Согласно этому же закону, подделка банкнот Банка Англии каралась смертной казнью.

В 1708 году закон еще более ужесточился. Теперь стало незаконным выпускать векселя на предъявителя, (это право было дано только Банку Англии) и создавать компании, состоящие больше чем из 6 человек (партнеров), а также предоставлять краткосрочные кредиты сроком до 6 месяцев. Таким образом, конкурентами Банка Англии могли стать маленькие банки с числом участников менее семи.

Несмотря на эти условия, Банк Англии все-таки столкнулся с сильными конкурентами со стороны партии Тори во время пребывания на престоле королевы Анны. В 1711 году была создана Компания Южного моря (South Sea Company), возглавляемая премьер-министром Робертом Харлей, которая стала сильным конкурентом Банку Англии, но она обанкротилась уже через девять лет. Это банкротство подвергло Банк Англии натиску со стороны вкладчиков, и банку было дано право приостанавливать платежи монетами. Подобному натиску Банк Англии подвергся во время вступления на престол Бонни Принца Чарли в Шотландии. И вновь Банк Англии приостановил платежи.

Во второй половине XVIII века появились частные банки, выпускающие векселя. К 1793 году их насчитывалось около 400. Финансирование длящихся поколениями войн с Францией, начавшихся в 1790-х, привело к приостановке платежей монетами третьей частью банков Англии в 1793 году, а затем и самим Банком Англии в 1797 году. Позже к ним присоединились и остальные банки.

Эта приостановка длилась 24 года вплоть до завершения войны с Францией. Во время этого периода до 1821 года банкноты Банка Англии служили настоящими деньгами (хотя еще не узаконено), а после 1812 до конца этого периода стали законным платежным средством. Как и следовало ожидать, в этот период появился ряд ненадежных банков. В 1797 году в Англии и Уэльсе было около 280 “country” банков, а к 1813 году их число превышало 900. К 1816 году общее число банкнот составило 24 миллиона фунтов стерлингов, увеличившись вдвое по сравнению с 1797 годом.

Этот период не мог не отразиться и на положении дел Банка Англии. Его доходы снизились, а когда платежи возобновились в 1821 году, акции Банка упали на 16%.

В 1826 году вследствие либерализации банковского дела, корпорациям было разрешено выпускать предъявительские векселя, но эта свобода была ограничена радиусом “радиусом 65 миль от Лондона”. Таким образом, монополия Банка Англии сохранялась, а конкуренции почти не было. В 1833 году были разрешены услуги по приему депозитов. В дальнейшем “country” банки, которые раньше могли обменивать свои банкноты на металлические деньги, получили право обменивать их на банкноты Банка Англии. Все эти изменения усилили позиции Банка Англии, и с этого момента он функционировал как полноценный универсальный банк, а “country” банки хранили свои резервы в Банке.

Интенсивное развитие капитализма привело к тому, что в 1844 году Банк Англии получил монополию эмиссии банкнот в законодательном порядке. Таким образом, был создан институт, который мог обеспечить более высокую стабильность денежного обращения на том этапе развития капитализма, когда происходило массовое создание новых акционерных обществ и усиленными темпами шло развитие торговли как внутри страны, так и за ее пределами. Еще обращающиеся старые банкноты были постепенно изъяты и заменены новыми, выпущенными Банком Англии. Закон 1844 года установил величину денежной массы, выраженной в банкнотах и не обеспеченной золотыми монетами или золотыми слитками, хранящимися в сейфе Банка Англии. Благодаря этому должна была быть предотвращена чрезмерная эмиссия банкнот, что способствовало бы адекватному обеспечению потребностей хозяйственной системы в денежной массе. Такое развитие привело к тому, что эмиссия банкнот стала отделяться от прочей коммерческой деятельности банка (например, предоставление кредитов под обеспечения, как земельные владения), которая постепенно сокращалась, и Банк Англии по характеру все более походил на центральный банк.

В 1946 году предпринятая лейбористами национализация банка привела его в разряд “публичных корпораций”. Акционерный капитал был передан Казначейству, а его бывшие владельцы получили щедрую компенсацию в виде государственных облигаций, которые по сумме в четыре раза превышали номинальную стоимость акций. Банк, таким образом, не стал частью правительственного аппарата, но был уполномочен “запрашивать информацию у банкиров и давать им рекомендации”. С санкции Казначейства, Банк Англии мог “издавать директивы любому банку с целью обеспечить выполнение таких рекомендаций или просьб”. За истекшие годы (до 1976 г.), банк ни разу не воспользовался этим правом, так как все “просьбы” выполняются, по выражению одного американского банкира, с “религиозной неукоснительностью”.

4. Современное состояние банка и банковской системы Великобритании

Банк Англии, как и центральные банки других стран, в настоящее время находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих от них новых усилий по адаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в их функции, организацию и технологию, а также радикально нового подхода к межбанковской кооперации и международному сотрудничеству.

Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии можно разделить на две группы:

1. группа - прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции);

2. группа - контрольные функции, с помощью которых государство осуществляет вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

В этой своей роли Банк Англии выступает, опираясь главным образом на традиции, а не на правовые нормы. Разнообразные правила и процедуры, регламентирующие деятельность кредитно-банковских учреждений, установлены в порядке “джентльменских соглашений” между этими учреждениями и Банком Англии.

Специфика взаимоотношений между государством, его центральным банком и частными банками позволяет охарактеризовать Банк Англии одновременно как “правую руку в Сити и как представителя Сити в правительстве”. Эта двойственная роль Банка Англии дает правительству возможность проводить свободную денежно-кредитную политику более гибкими средствами, а финансовой олигархии Сити уверенность в том, что их интересы будут отстаиваться при любом правительстве и любом экономическом курсе.

Остановимся подробнее на отдельных функциях Банка Англии.

Существует множество функций, но все они призваны к достижению трех главных целей. Среди них:

1. Поддержка стоимости национальной валюты, главным образом с помощью операций на рынке, согласованных с правительством, - другими словами, осуществление денежной политики;

2. Обеспечение стабильности финансовой системы через прямой контроль над банками и участниками финансовых рынков Сити и обеспечение устойчивой и эффективной системы платежей;

3. Обеспечение и повышение эффективности и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра.

Функции Банка Англии

Как любой другой банк, Банк Англии предоставляет ряд услуг своим клиентам. Однако клиенты Банка Англии отличаются от клиентов других банков. Можно выделить 3 наиболее важные группы клиентов:

1. Коммерческие банки. Все клиринговые банки имеют счета в Банке Англии. В операциях клиринга используются счета клиринговых банков в Банке Англии. Банки обязаны иметь определенную сумму на счете, и не имеют права превышать ее. (Все банки, осуществляющие деятельность в Великобритании, содержат 0,35 % от суммы всех своих депозитов на счете (депозите) Банка Англии). Эта норма резервов и обеспечивает главный источник дохода Банка Англии.

2. Центральные банки других стран имеют счета и держат золото в Банке Англии и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии.

3. Правительство держит счета в Банке Англии, таким образом, платежи, налоги в бюджет и платежи из бюджета на социальные нужды проходят через счета Банка Англии.

4. Осуществление монетарной политики. Банк Англии советует по поводу методов политики и ответственен за ее выполнение.

5. Осуществление эмиссии банкнот.

6. Осуществление валютных операций и контроля, управление золотовалютными резервами страны от имени Казначейства.

7. Осуществление надзора за кредитными учреждениями, валютными и кредитными рынками- в целом за банковской системой.

Банк Англии - член Европейского Валютного Института (EMI - European Monetary Institute)- это начальная стадия Европейского центрального банка, который будет утвержден в 1998 году.

Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Министерства Финансов. Срок полномочий управляющего Банка Англии не зависит от сиены правительства.

Тем не менее, в Англии денежно-кредитные методы регулирования экономики остаются среди важнейших инструментов государственного монополистического вмешательства, а роль в них центрального банка особенно значительной в связи с тем, что в стране практически отсутствуют влиятельные кредитные учреждения, принадлежащие государству.

Первой целью центрального банка является поддержание ценности национальной валюты. Денежная политика призвана способствовать стабилизации реальной стоимости денежной единицы измерения. В Великобритании денежная политика осуществляется главным образом посредством регулирования процентной ставки.

В настоящее время понятие “стабильный уровень цен” во многих странах наполняется практическим содержанием. В большинстве из них стабилизацию связывают с очень низким уровнем инфляции. В случае дестабилизации вся вина не должна списываться на слабое управление денежной политикой или ее практическое отсутствие. Причины, как правило, кроются гораздо глубже. Так, в начале 70-х годов цели краткосрочной стабилизации и ценовой стабильности пришли в противоречие под влиянием нефтяного кризиса и усиления требований профсоюзов - в этих условиях центральному банку мало, что удавалось сделать, чтобы исправить положение.

Достижение ценовой стабильности в настоящее время в Англии имеет 2 направления:

1) достижения среднего уровня инфляции 25% или меньше и

2) более открытый (свободный) режим проведения денежной политики.

Проведение монетарной политики, то есть определения, главным образом, уровня процентных ставок, обеспечивающих достижение инфляционной цели, возложено на Банк Англии и Казначейство (Банк Англии в отличие от других банков не может действовать независимо от правительства). Принятый в 1946 году Акт Банка Англии дает Казначейству право выпускать указания Банку Англии и, хотя Казначейство никогда это право не использовало, отношения между ними таковы, что финальное решение по поводу процентных ставок принимает Министр Финансов. Тем не менее, Банк Англии играет очень важную роль в принятии решения. Теперь Банк Англии публикует квартальный Отчет по инфляции (Inflation Report), который содержит подробный анализ информации, а также протокол встречи Министра и Управляющего публикуется через 6 недель после их встречи по поводу процентных ставок.

Сейчас в Англии выделяют следующие виды банков:

?Депозитные банки. К ним относят наиболее крупные банковские монополии - клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Клиринговые банки - это так называемые банки «большой четверки»,: Нешнл Вестминстер бэнк (National Westminster Bank), Ллойд Бэнк (Lloyd's Bank), Мидленд бэнк (Midland Bank), и Барклейз бэнк (Barclay's Bank). Депозитные банки являются основой банковской системы Великобритании. В последние годы их часто называют розничными (retail banks). Они имеют около 15000 отделений, а их суммарный баланс превышает 200млрд. ф.ст.

Торговые банки. Действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.

Банки Содружества. В настоящее время насчитывается семь крупных британских заграничных банков.

Иностранные банки. Насчитывается около 450.

Консорциальные банки. В них участвует по крайней мере две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.

Учетные дома. Выполняют краткосрочные операции на денежном рынке. После многочисленных слияний в конце 80-х годов сформировалось девять учетных домов, которые в середине 90-х годов прекратили свое существование.

Заключение

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур.

Последние годы финансовый бизнес стал более комплексным за счет появления новых форм обслуживания и функций. Распространяется заключение комплексных договоров по кредиту, платежным расчетам и страхованию и т. д. В 80-х годах финансовые институты расширили горизонты своей деятельности настолько, что стало трудно различать, где кончается банк и начинается комиссия по ценным бумагам, страховая компания или общественный фонд.

Укрупнение финансовых институтов и их универсализация поставили трудные вопросы перед регулирующими органами. С одной стороны, им необходимо обеспечивать так называемое “спортивное поле” (level play field), т. е. традиционное конкурентоспособное равенство для всех банков и участников финансового рынка, а с другой - должный контроль за посредническими и рисковыми операциями, представляющими наибольшую опасность для стабильности финансовой системы в целом.

Литература

1. Деньги, кредит, банки. Под ред. О.И. Лаврушина 3е издание М.: КНОРУС. - 2006

2. Смирнов В.П. Банковская система Великобритании, Банковское дело. -1998.

3. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. - 1999.