Вкладные операции ЗАО АКБ "Экспресс-Волга"

27

Содержание

Введение……………………………………………………………………..……3

1.История развития и современное состояние ЗАО АКБ "Экспресс-Волга"…………………………………………………………………………..….5

2. Вкладные операции ЗАО АКБ "Экспресс-Волга": сущность и виды………………………………………………………………………………11

3. Правоотношения банка и вкладчика………………………………….….….15

4. Документы, удостоверяющие личность……………………………..……....20

5. Порядок совершения вкладных операций………………………….....…….21

6. Порядок завещания и наследования вкладов……………………………….25

Заключение…………………………………………………..…………………..27

Введение

Данная работа представляет собой отчёт о стажировке в отделении ЗАО АКБ «Экспресс Волга».

Целью прохождения стажировки являлось закрепление теоретических знаний, полученных в ходе профессиональной переподготовки, выработка и закрепление практических навыков в сфере осуществления банком вкладных операций.

Задачами стажировки являлись:

1. Углубление знаний по основам организационно-управленческой и информационно-аналитической деятельности кредитной организации;

2. Овладение современными технологиями банковского менеджмента и маркетинга.

Актуальность выбора темы настоящего отчёта обусловлена тем, что в настоящий момент объем вкладов населения, размещенных в банке "Экспресс-Волга", достиг рекордного уровня--7 млрд. рублей, увеличившись за последние 12 месяцев на 1,5 млрд. рублей или на 27%. Достижение такого результата во многом стало возможно благодаря удобной системе вкладов банка "Экспресс-Волга", рассчитанной на удовлетворение потребностей в сохранении и преумножении денег широкого круга клиентов.

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Таким образом, целью настоящей работы является комплексная характеристика операций ЗАО АКБ «Экспресс Волга» по вкладам населения с рассмотрением правовой основы, технологии их осуществления, а также видов и условий предлагаемых вкладов.

Настоящий отчёт сформирован на основе официальной информации, и материалов, изученных в ходе прохождения стажировки в отделении исследуемого банка.

1.История развития и современное состояние ЗАО АКБ "Экспресс-Волга"

ЗАО КБ «Экспресс-Волга» работает на саратовском рынке с 1994 года.

В 2007 году, который стал 13-м годом работы ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" на финансовом рынке, банк значительно расширил географию и объемы своего бизнеса, укрепив позиции ведущего регионального банка Саратовской области, входящего в российскую банковскую группу "Лайф".

В банке обслуживаются свыше 125 000 частных клиентов, а также более 12 000 предприятий и организаций различных отраслей экономики, среди которых холдинги "Саратовстройстекло", "Вита", "Архипелаг", "Саратов-энерго", "Мебельная фабрика Мария", "Сатурн", "Саратовнефтегеофизика", "Шэлдом", "ТД ЛИА-Лев", "Саратовэнергомашкомплект", ООО "Тэнкард", ООО "Волгаторг", ООО "Регионэкопродукт", ООО "Алькорр", ООО "Саратовский автоцентр КАМАЗ", ОАО "Знак хлеба" и многие другие.

В 2007 году клиентами банка также стали ЗАО ИГ "ВЕЛЬДЕГА", ООО "Недра-Н", ООО "ВАНТА", ОАО "Саратов-Автомост", ОАО "Саратовский хлебокомбинат им. Стружкина", ЗАО "Тантал-ЕОЦ Нормалиен" и другие известные предприятия.

К 1 января 2008 года валюта баланса банка достигла 12,7 МЛРД. РУБЛЕЙ, увеличившись за прошлый год на 3,5 млрд. рублей или на 38%.

Капитал банка за 2007 год вырос на 900 млн. рублей или более чем в 2 раза и по состоянию на 1 января с.г. достиг 1,7 млрд. рублей. 2007 год стал для банка "Экспресс-Волга" периодом активного расширения сети отделений: было открыто 20 новых офисов в Саратовской, Волгоградской, Пензенской, Тамбовской, Ульяновской, Астраханской, Воронежской, Оренбургской, Кировской областях, Ставропольском и Краснодарском краях, Республике Мордовия и Чувашской Республике. Таким образом, их общее количество достигло 37.

РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

Одним из приоритетных направлений работы ЗАО АКБ "Экспресс-Волга" в 2007 году являлось развитие розничного бизнеса, которое было основано на улучшении качества обслуживания клиентов, совершенствовании продуктового ряда, а также на расширении сети отделений.

В частности, открытие новых офисов позволило банку повысить оперативность обслуживания частных клиентов, которые могут по своему выбору совершать операции по полученным кредитам или по открытым вкладам банка в любом из отделений, независимо от того, где открывался вклад или был выдан кредит.

Традиционно одной из самых востребованных услуг банка "Экспресс-Волга" являются вклады для населения. За 2007 год их объём увеличился на 1,4 млрд. рублей или более чем на 1/4 и к январю 2008 года достиг рекордного уровня - 6,8 млрд. руб. Показательным является высокое доверие к банку самых осторожных вкладчиков - пенсионеров. За 2007 год объём пенсионных вкладов, размещённых в банке "Экспресс-Волга", увеличился на 25% и превысил отметку 4 млрд. рублей. Такой рост объёма депозитов населения позволил банку "Экспресс-Волга" занять 62 место среди всех российских банков по этому показателю (по данным информационного агентства "РосБизнесКонсалтинг).

Значительных успехов банк добился на рынке кредитования населения. С января по декабрь 2007 года было выдано 30 тысяч потребительских кредитов, а их объём увеличился на 1,2 млрд. рублей или на 35% и к началу 2008 года достиг максимального за всё время работы банка уровня - 4,6 млрд. рублей. Это позволило "Экспресс-Волге" занять 62 место в рейтинге 100 крупнейших кредитных организаций страны по объёму кредитов населению (по данным информационного агентства "РосБизнесКонсалтинг). Банк "Экспресс-Волга" предлагает частным клиентам разнообразные кредитные программы, среди которых самыми популярными являются быстрые кредиты работающему населению и автокредиты.

Так, только за 1 полугодие 2007 г. банк "Экспресс-Волга" выдал более 1100 автокредитов на общую сумму более 420 млн. рублей, что позволило ему занять 38 и 39 места соответственно по каждому из показателей среди всех российских банков (по данным "РБК").

Автокредиты в банке "Экспресс-Волга" можно оформить без первоначального взноса и без справки о доходах на новый и подержанный автотранспорт. Максимальный срок кредитования новые автомобили составляет 7 лет, что дает заемщикам реальную возможность оформить в кредит более крупную сумму и приобрести более престижный автомобиль. Программа кредитования на подержанные легковые автомобили позволяет заемщикам приобретать транспортные средства не только в автосалонах, но также "с рук" у частных лиц, например, у знакомых. В 2007 году клиентам банка также была предоставлена возможность оформить автокредит на новый легковой автомобиль без оформления страхования "Полное КАСКО".

Особой популярностью у населения в 2007 году пользовались "Быстрые кредиты работающему населению". Это не удивительно, поскольку это деньги, которые можно потратить на любые цели. Кроме того, условия данной программы являются привлекательными для клиентов. В частности, банк предлагает оформить кредит на срок до 10 лет, что позволяет значительно уменьшить размер ежемесячных платежей и сократить нагрузку на семейный бюджет. При этом заемщикам предоставляется возможность в любое время досрочно погасить кредит без ограничений и штрафных санкций.

В зависимости от суммы кредита клиенты могут выбирать наиболее оптимальный для себя вариант обеспечения кредита, либо взять кредит без обеспечения.

Выгодными остаются и другие условия предоставления кредита: ставка по кредиту составляет 7,88% годовых, а сам кредит предоставляется ЗА 1 ДЕНЬ. При этом в банк необходимо будет прийти всего 1 раз - подписать кредитный договор и получить деньги.

Это возможно благодаря круглосуточному Центру Телефонного Обслуживания, в котором можно не только получить консультации по всем услугам банка, но и из любого места и в любое время заполнить по телефону кредитную заявку. Кроме того, через ЦТО можно получать информацию о состоянии и движении средств по всем открытым в банке счетам, а также совершать различные платежи. При сумме кредита от 150 001 руб. обслуживание долга составляет 1,2% от суммы кредита ежемесячно, при сумме кредита до 150 000 руб. - 1,8%.

Если же деньги нужны очень срочно, то оформить и получить кредит в размере до 100 000 рублей можно всего за 30 минут непосредственно в офисах банка "Экспресс-Волга". Данный кредит предоставляется без поручителей и без справки о доходах при наличии всего 2 документов: паспорта и любого другого документа, удостоверяющего личность.

В течение 2007 года вкладчики и заемщики банка "Экспресс-Волга" имели возможность принять участие в розыгрышах ценных призов. Было проведено 4 стимулирующих лотереи в Волгоградской, Саратовской и Пензенской областях. Всего было разыграно 240 ценных призов - телевизоры, DVD-проигрыватели, пылесосы, микроволновые печи, кухонные комбайны и другие предметы бытовой техники.

2007 год для банка "Экспресс-Волга" ознаменовался значительным увеличением количества держателей кредитных карт. По версии журнала "Общественное мнение" в октябре 2007 г. банк "Экспресс-Волга" занял 2-Е МЕСТО в народном рейтинге по оценке преимуществ кредитных карт, предлагаемых банками в г. Саратове.

Кредитная карта банка оформляется на 3 года - это значит, что в течение 3 лет Вы сможете регулярно брать деньги в кредит, погашать задолженность, а затем снова брать кредит в размере до 300 000 рублей без подписания каких-либо дополнительных договоров. А самое главное - кредитные карты банка "Экспресс-Волга" имеют льготный период кредитования до 51 дня. Если клиент погасит всю задолженность в течение этого срока, то он автоматически освобождается от уплаты процентов по кредиту. Пользоваться льготным периодом можно каждый раз после полного погашения задолженности по кредиту в течение всего срока действия карты.

Кроме кредитных карт в банке "Экспресс-Волга" можно оформить обычные дебетовые карты международной платежной системы VISA. Согласно журналу "Общественное мнение", в июле 2007 г. банк "Экспресс-Волга" занял 1 место в рейтинге по удобству пластиковых карт среди банков в Саратове (для анализа использовались такие параметры, как широта и плотность зоны обслуживания, срок изготовления карты, наличие дополнительных сервисов, цена годового обслуживания и др.).

При этом росту популярности пластиковых карт немало способствовало значительное расширение сети банкоматов ЗАО АКБ "Экспресс-Волга". В 2007 г. новые банкоматы появились в Саратовской, Пензенской, Ульяновской, Волгоградской, Астраханской областях, Ставропольском крае и Республике Мордовия. К началу с.г. их общее количество достигло 47. В рейтинге по степени доступности банкоматной сети, проведенном журналом "Общественное мнение" в Саратове в июле 2007 г., банк "Экспресс-Волга" занял 1 МЕСТО, опередив по этому показателю все местные банки и филиалы иногородних банков.

В 2007 году спектр услуг банка "Экспресс-Волга" пополнился новой услугой - арендой индивидуальных сейфовых ячеек, воспользоваться которой можно в головном офисе банка по адресу: г.Саратов, ул. Мичурина, 166/168. Гибкие условия позволяют арендовать сейфовую ячейку на срок от 1 недели до 1 года, при этом минимальная стоимость аренды составляет всего 90 рублей.

Большой популярностью у частных клиентов в 2007 году пользовалась система "Электронный банк". С ее помощью можно через сеть Интернет не только отслеживать состояние и движение денег по счетам, но также совершать различные платежи (за сотовую связь, коммерческое телевидение и т.п.), пополнять вклады и осуществлять погашение кредитов банка "Экспресс-Волга".

Для удобства населения в 2007 г. началось обновление дизайна и информационного наполнения интернет-портала банковской группы "Лайф": http://www.banklife.ru/express-astra, на котором можно ознакомиться с услугами для физических лиц банка "Экспресс-Волга".

СТАТУСЫ БАНКА

Банк является:

· Членом Московской межбанковской валютной биржи;

· Членом Нижегородской валютно-фондовой биржи;

· Участником международной платежной системы Visa;

· Участником международной платежной системы Western Union;

· Участником российской платежной системы Union Card;

· Участником российской платежной системы "Золотая корона";

· Участником российской платежной системы "Город";

· Участником российской платежной системы "Рапида".

2. Вкладные операции ЗАО АКБ "Экспресс-Волга": сущность и виды

К началу февраля 2008 г. объем вкладов населения, размещенных в банке "Экспресс-Волга", достиг рекордного уровня 7 млрд. руб., увеличившись за последние 12 месяцев на 1,5 млрд. рублей или на 27%. Достижение такого результата во многом стало возможно благодаря удобной системе вкладов банка "Экспресс-Волга", рассчитанной на удовлетворение потребностей в сохранении и преумножении денег широкого круга клиентов. Вклады принимаются на срок до 2 лет в рублях, долларах США и евро.

Традиционно особой популярностью у населения пользуются вклады для пенсионеров: с февраля 2007 г. по февраль 2008 г. объем таких депозитов увеличился на 900 млн. рублей. На сегодняшний день банк предлагает среднесрочные вклады "Пенсионный" в рублях и "Пенсионный" в иностранной валюте, а также рублевый вклад "Пенсионный плюс" с 2-летним сроком хранения, который позволяет надолго зафиксировать выгодную процентную ставку. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно по схеме "процент на процент". Минимальная сумма вклада - 1 000 рублей - делает его доступным для пенсионеров. Возможны довложения от 1000 рублей. Кроме того, деньги со вклада, при необходимости, могут быть изъяты в любое время без риска потери начисленных процентов при сохранении на нём минимальной суммы в 1 000 рублей.

Тем, кто копит на крупные покупки, проведение торжественных мероприятий или обучение детей, подойдет специальный вклад "Накопительный ". Минимальная сумма вклада - 5 000 рублей, минимальный размер довложений - 1 000 рублей. Начисление процентов по вкладу происходит каждые 90 дней по схеме "процент на процент". По вкладу в любое время предусмотрены частичные изъятия средств в размере сделанных ранее довложений без потери начисленных процентов.

Вкладчикам в 2007 году банк предложил два новых долгосрочных вклада: " VIP" в иностранной валюте и "Праздничный +" в рублях, которые сочетают в себе преимущества долгосрочных и краткосрочных вкладов: высокие ставки, капитализация процентов каждые 90 дней, удобные суммы первоначального взноса и довложений, возможность частичного изъятия средств без потери начисленных процентов.

Банк "Экспресс-Волга" предлагает вкладчикам воспользоваться специальной услугой - электронным банком, который позволяет пополнять вклады, открытые в ЗАО АКБ "Экспресс-Волга", через сеть Интернет без посещения офиса банка, а также в режиме реального времени узнавать следующую информацию о состоянии своего вкладного счета:

· сумму вклада,

· сумму начисленных процентов,

· дату открытия и окончания срока вклада,

· возможную сумму довложений и др.

Чтобы подключиться к услуге "Электронный банк", необходимо:

· иметь доступ к Интернету;

· в одном из офисов банка приобрести карту с ключами для совершения операций (стоимость карты - 100 рублей).

За счет расширения сети отделений в 2007 г. возможность открыть вклады банка "Экспресс-Волга" впервые появилась у жителей Пензенской, Ульяновской, Астраханской областей, Ставропольского края и Республики Мордовия.

Основными задачами по управлению депозитными операциями банка являются:

- не допускать наличия в банке привлеченных и заемных средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов;

- изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;

- обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения «дешевых» ресурсов.

Рассмотрим подробнее популярные вклады, предлагаемые банком.

"Супер Вклад" банка "Экспресс-Волга" открывает новые возможности для вкладчиков.

Совсем недавно банк "Экспресс-Волга" предложил своим клиентам "Супер Вклад" - новый вид банковского вклада, потребность в котором давно испытывали многие вкладчики. Его главным преимуществом является сочетание высокодоходности срочного депозита и удобства счета до востребования.

Имея максимальную для банка ставку - 11,5% годовых, "Супер Вклад" дает возможность эффективно преумножать свои сбережения и при этом, в случае необходимости, позволяет досрочно снимать с вклада любую сумму в любое время без потери начисленных процентов. Для этого достаточно оставить на вкладе всего 1 рубль.

Помимо высокой ставки и возможности досрочного изъятия средств без потери процентов, "Супер Вклад" имеет ряд дополнительных удобств:

"Супер Вклад" доступен всем. Нет ограничений по первоначальной сумме вклада. Чтобы его открыть, достаточно внести на счет всего 1 рубль.

На "Супер Вкладе" легко делать накопления. Нет ограничений по суммам совершаемых в дальнейшем довложений (пополнений). На "Супер Вклад" можно вносить любые суммы в любое время.

Срок хранения "Супер Вклада" - 720 дней - позволяет зафиксировать выгодную процентную ставку на длительный срок.

На "Супер Вкладе" выгодное начисление процентов. Проценты по вкладу начисляются каждые 30 дней.

"Супер Вклад" можно открыть в офисах банка по работе с населением в Саратовской, Волгоградской, Пензенской, Ульяновской, Астраханской областях, Республике Мордовия, Ставропольском и Краснодарском краях.

Пополнять вклады банка "Экспресс-Волга" или снимать с них денежные средства можно в любом отделении банка, независимо от того, где первоначально открывался вклад.

С 27 мая 2008 г. банк начал принимать новый вклад «Выиграй квартиру». Название вклада не случайно: каждый клиент, который откроет его до 20 сентября 2008 г., получит возможность выиграть однокомнатную квартиру в Саратове. Она находится на 6-м этаже нового многоквартирного дома, расположенного в перспективном районе Саратова--пос. Солнечный. А общий призовой фонд составит 30 ценных призов.

Помимо розыгрыша призов, вклад «Выиграй квартиру» отличается привлекательными условиями. Во-первых, ставка по нему является максимальной для всех депозитов банка и составляет 12 % годовых. Во-вторых, со вклада в случае необходимости деньги можно снимать досрочно без потери начисленных процентов. Поэтому он такой же удобный, как и вклад до востребования, и самый выгодный из всех вкладов банка.

Кроме того, вклад «Выиграй квартиру» имеет ряд дополнительных преимуществ:

- Его можно пополнить в любое время и на любую сумму, что позволяет эффективно делать накопления;

- Срок хранения вклада--720 дней--позволяет зафиксировать выгодную процентную ставку на длительный срок;

- Выгодное ежемесячное начисление процентов (каждые 30 дней) позволяет получать повышенный доход.

Вклад «Выиграй квартиру» можно открыть на сумму от 30000 руб. в любом из 14 офисов банка в Саратове, Энгельсе, Балаково. Пополнять вклады и снимать с них денежные средства можно в любом отделении банка, независимо от того, где первоначально открывался вклад. Этот вклад без пролонгации и капитализации.

Все вклады, открытые в банке "Экспресс-Волга", застрахованы государством: с 2004 г. банк является участником государственной Системы Страхования Вкладов.

3. Правоотношения банка и вкладчика

Взаимоотношения банка и вкладчиков (особенно физических лиц) имеют очень большое значение. В связи с этим, как никакой другой вид договоров, договор вклада нуждается в четкой юридической проработке.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором (статья 834 ГК РФ). Договор вклада - реальный и заключается в момент передачи вкладчиком (третьим лицом) вклада банку. Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка передачи ему суммы вклада по истечении срока действия договора, а также уплаты процентов и не имеет каких-либо обязательств перед банком, этот договор является односторонним и возмездным.

В формулировке понятия договора банковского вклада, приведенной в Гражданском кодексе, обращает внимание использование как синонима термину "вклад" - термина "депозит". "Депозит" в переводе с английского языка означает "хранение". Использование этого термина больше дань традиции - когда-то деньги помещались в банковские учреждения на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату. С появлением безналичных расчетов и развитием банковского дела, меняется экономическая, а, соответственно, и правовая сущность договора вклада: первоочередные соображения сохранности вложенных в банк средств уступают место возможности извлечения прибыли. Поэтому банки, заинтересованные в привлечении как можно большего количества денежных средств, начинают выплачивать проценты по вкладам, а с другой стороны, эти средства уже не хранятся в банке, а пускаются в оборот. Таким образом, правоотношения между банком и вкладчиком приобретают черты договора займа, а не хранения.

Рассмотрим два эти договора. Согласно договору займа, займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества (статья 807 ГК РФ). Между тем, по договору хранения хранитель не получает право собственности на переданную ему на хранение вещь и обязуется возвратить именно эту вещь (статья 886 ГК РФ). Банк, направляя в коммерческий оборот по своему усмотрению полученные от вкладчика деньги, реализует полномочия собственника вклада и возвращает вкладчику не те же самые денежные купюры, а эквивалентную вкладу сумму.

Таким образом, в отличие от договора хранения, в договоре вклада происходит переход права собственности на предмет договора. Однако в законодательстве нашей страны еще до недавнего времени не было понимания этого важного момента в правовой сущности договора вклада, и только в Гражданском кодексе РФ 1995 г. термин "хранение" был изъят из понятия договора вклада. Между тем в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" (статья 36) формулировка понятия вклада как денежных средств, размещаемых и в целях получения дохода, и в целях хранения, так и не была приведена в соответствие с Гражданским кодексом РФ.

Часто при описании договора вклада и договора банковского счета, вопрос о вещных правах на вклад обходится стороной. Во многом это связано с тем, что предметом данных договоров могут являться не только наличные, но и безналичные деньги. Возможность права собственности на наличные деньги прямо вытекает из статей 128, 209 ГК РФ и никем не оспаривается. Что касается безналичных денег, то среди юристов имеются различные точки зрения на их правовую природу и возможность наличия права собственности. Не останавливаясь на различных толкованиях этого вопроса, отметим следующее. Смысл безналичных денег заключается в упрощении расчетов. Однако экономическая сущность и безналичных, и наличных денег одинакова. Поскольку одной из основных целей права является рациональное урегулирование экономических отношений, сложившихся в обществе, то экономические категории, имеющее одинаковое содержание, должны иметь одну и ту же правовую оболочку. В связи с этим представляется логичным, экономически и юридически оправданным наличие права собственности на безналичные деньги, раз оно существует на наличные деньги.

Помимо сравнения правовой сущности договора вклада с договорами займа и хранения необходимо провести его сравнительную характеристику с договором банковского счета. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам (пункт 3 статьи 834 ГК РФ). В свою очередь, в соответствии с договором банковского счета банк может пользоваться денежными средствами, находящимися на счете клиента, гарантируя его право беспрепятственного распоряжения этими средствами и уплачивая ему за это проценты, если иное не предусмотрено договором (статьи 845, 852 ГК РФ). В связи с этим нередко делается вывод, что договор банковского счета представляет собой разновидность договора банковского вклада до востребования.

Проанализируем эти два вида договоров. Договор банковского вклада не допускает осуществления расчетов, но суть договора банковского счета как раз и заключается в возможности клиента банка эффективно проводить расчеты со своими контрагентами. Кроме этого принципиальным является вопрос собственности. По договору банковского счета, банк может лишь пользоваться денежными средствами, находящимися на счете, а право распоряжения ими принадлежит клиенту (статья 845 ГК РФ). Заключая с банком договор банковского счета, клиент банка не теряет права собственности на помещаемые им в банк денежные средства. Банк исполняет роль специализированной организации, помогающей клиенту эффективно осуществлять расчеты. Эта помощь носит чисто технический характер. Заключение договора банковского счета не несет коммерческой выгоды для клиента банка. Наоборот, в соответствии со статьей 851 ГК РФ, он должен оплачивать расходы банка на совершение операций по счету. Основной же целью заключения договора вклада для вкладчика является увеличение его капитала.

При реализации банком своего права пользования деньгами клиента происходит следующее. Очевидно, и клиент, и банк не могут одновременно распоряжаться одной и той же суммой. Банк при наличии свободных денежных средств на счете его клиента в безакцептном порядке снимает их и после этого может распоряжаться ими по своему усмотрению. Если у клиента появляется потребность в данной денежной сумме (о чем банк узнает из соответствующего расчетного документа), она должна переводиться банком обратно на счет клиента.

Таким образом, налицо характерные признаки договора банковского вклада до востребования. Но нельзя забывать, что договор банковского вклада является реальным договором, поэтому говорить о возникновении соответствующих ему правоотношений между банком и его клиентом можно лишь после снятия банком денежных средств со счета клиента для использования в своих целях. Эти правоотношения, соответственно, заканчиваются после выполнения банком своих обязательств перед клиентом (помещения эквивалентной суммы банком на счет клиента и уплаты процентов, если она предусмотрена). В общем случае, когда банк не использует денежные средства клиента и они находятся на его счете, нельзя говорить о наличии между банком и клиентом правоотношений, сходных с правоотношениями по договору вклада.

Правильное понимание правовой природы договора позволяет избежать ошибок в практической работе. В качестве примера рассмотрим характерный случай. Коммерческими банками часто применяется залог внесенных вкладов как обеспечение обязательств вкладчика по другим договорам, заключенным им с банком. Между тем, в соответствии со статьей 334 Гражданского Кодекса РФ, предмет залога должен принадлежать залогодателю. Как мы уже установили выше, внося вклад в банк, вкладчик теряет все вещные права на него. Собственником вклада становится банк, который и владеет, и пользуется, и распоряжается вкладом, а вкладчик приобретает право требования к банку по истечении срока договора передачи ему в собственность денежной суммы, эквивалентной сумме вклада. Таким образом, договор залога заключается на имущество, не принадлежащее залогодателю, что противоречит вышеупомянутой статье 334 ГК РФ. Поэтому, в соответствии со статьей 168 ГК РФ, такая сделка является недействительной.

4. Документы, удостоверяющие личность

Документами, удостоверяющими личность клиентов - физических лиц, являются:

Для граждан РФ:

внутренний общегражданский паспорт;

военный билет и удостоверение личности, выдаваемые командованием воинских частей и военных учреждений - для военнослужащих;

паспорт моряка - для резидентов, работающих на российских судах заграничного плавания или иностранных судах).

Для граждан других государств:

национальный гражданский паспорт (для граждан бывших республик СССР документом может являться паспорт, выписанный на бланке паспорта СССР);

паспорт гражданина СССР образца 1974 года (удостоверяет личность иностранных граждан, имевших гражданство СССР, прибывших в РФ из государств, входивших в состав СССР, и зарегистрированных по месту жительства в РФ по состоянию на 01.07.2002, - для постоянного проживания в РФ указанных лиц) - действителен до 01.01.2006.

Для лиц без гражданства:

вид на жительство;

разрешение на временное проживание;

паспорт гражданина СССР образца 1974 г. (удостоверяет личность лиц без гражданства, имевших гражданство СССР, прибывших в РФ из государств, входивших в состав СССР, зарегистрированных в установленном законодательством РФ порядке по состоянию на 1 ноября 2002 г. либо получивших разрешение на временное проживание в РФ, - для пребывания, временного и постоянного проживания в РФ указанных лиц) - действителен до 01.01.2006.

Для беженцев:

удостоверение для беженца в РФ.

5. Порядок совершения вкладных банковских операций

Внесение вкладчиком денежных средств во вклад осуществляется подачей заявления-поручения об открытии вклада, посредством использования. Вкладчик посредством заполнения и подписания данного заявления-поручения передает Банку денежные средства во вклад на условиях (срок, размер, сумма, установленный процент по вкладу), указанных в Тарифах, а банк обязуется возвратить вкладчику сумму вклада и выплатить на нее проценты в установленном порядке.

Не позднее дня, следующего за днем поступления в банк заявления-поручения, банк для учета размещенных во вклад денежных средств банк открывает депозитный счет (далее - «счет») и сообщает о его номере по требованию вкладчика (номер счета может быть изменен банком в одностороннем порядке в соответствии с положениями нормативных документов Банка России, с сообщением вкладчику нового номера счета по его требованию).

Срок вклада исчисляется, начиная со следующего дня после поступления суммы вклада на счет.

Договор заключается путем присоединения вкладчика к условиям вклада в соответствии со ст. 428, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ и внесения вкладчиком денежных средств во вклад.

Порядок проверки аналогов собственноручной подписи, проставленных под документами, передаваемыми клиентом в банк в электронном виде, устанавливается Правилами обслуживания клиентов ЗАО АКБ "Экспресс Волга" в системе "клиент-банк" с использованием интернет-технологий.

ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯ И ВЫПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ, ВОЗВРАТ ВКЛАДА Обязательства банка по уплате процентов по вкладу:

1. Проценты на вклад выплачиваются банком в размере, указанном в тарифах, за период со дня, следующего за днем зачисления суммы вклада на счет, по последний день срока размещения (включительно).

2. В случае досрочного возврата вклада по требованию вкладчика проценты на выплачиваются банком из расчета ставки процентов, установленной банком для вкладов до востребования (в валюте вклада).

3. Начисление процентов по вкладу осуществляется в соответствии с требованиями действующего законодательства. Уплата процентов на вклад осуществляется банком одновременно с возвратом вклада, зачислением их на счет и перечислением со счета на счет вкладчика, с которого осуществлялось перечисление денежных средств во вклад, если иное не предусмотрено тарифами. Обязательства банка по возврату вклада:

1. Вклад подлежит возврату вкладчику в последний день срока размещения, если иное не оговорено тарифами.

2. По требованию вкладчика о досрочном возврате вклада или его части, вся сумма вклада (вне зависимости от суммы, указанной в требовании вкладчика) подлежит досрочному возврату вкладчику в день поступления в банк указанного требования.

3. Возврат вклада осуществляется банком посредством перечисления суммы вклада на счет вкладчика, с которого осуществлялось перечисление денежных средств во вклад.

УСЛОВИЯ СОВЕРШЕНИЯ ОПЕРАЦИЙ ПО ВКЛАДУ

По счету допускаются операции зачисления/списания, необходимые для исполнения банком обязательств, при этом не допускается зачисление на Счет денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц, или пополнение счета вкладчиком если иное не оговорено тарифами.

При невозможности возврата вклада с процентами (в частности, в связи с закрытием счета вкладчика, с которого осуществлялось внесение денежных средств), вклад с процентами может быть возвращен банком по требованию вкладчика способами, соответствующими действующему законодательству Российской Федерации, а при отсутствии такого требования Договор считается продленным на условиях, установленных банком для вкладов до востребования (в валюте вклада) на момент продления договора. Относящиеся к исполнению договора требования (заявления) вкладчика принимаются к исполнению банком при предъявлении вкладчиком (его представителем) документа, удостоверяющего личность, при этом, Банк руководствуется заявленными ранее вкладчиком сведениями, имеющими отношение к исполнению договора (в частности, о месте жительства вкладчика и реквизитах документов, удостоверяющих его личность) и должен быть заблаговременно письменно уведомлен вкладчиком о любых изменениях в таких сведениях.

При получении банком требования (заявления), из которого следует намерение воспользоваться правами по вкладу, банк вправе потребовать от заявителя такого требования необходимые доказательства того, что оно предъявлено вкладчиком (его представителем) и, до получения таких доказательств, оставить заявленное требование (заявление) без рассмотрения. При получении банком требования (заявления) вкладчика, не соответствующего действующему законодательству РФ, содержащему искаженную или противоречивую информацию об обстоятельствах, имеющих существенное значение для исполнения обязательств банком, последний оставляет такое требование (заявление) без исполнения, о чем уведомляет вкладчика. Обращение взыскания на вклад (его часть), выдача справок по счету и вкладу производятся в случаях и порядке, предусмотренных федеральными законами РФ.

Банк вправе отказать Клиенту в открытии Счета в следующих случаях:

· Форма заявления-поручения об открытии счета или ее содержание отличается от формы и требований, установленных банком;

· На счете вкладчика, режим которого позволяет осуществлять перечисление денежных средств во вклад, отсутствуют (или недостаточно) денежных средств для исполнения банком заявления-поручения вкладчика.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКА

Банк отвечает перед вкладчиком за полноту и своевременность возврата суммы Вклада и начисленных по нему процентов в соответствии с действующим законодательством РФ.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения требований, содержащихся в документах, подписанных неуполномоченными лицами, в случаях, когда с использованием соответствующих процедур, банк не мог установить факта подписания такого документа неуполномоченными лицами.

Банк не несет ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств, если оно было вызвано нарушением вкладчиком правил.

Банк не несет ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств, если соответствующие действия (бездействие) банка вызвано действиями (бездействием) Банка России либо банков-корреспондентов, а также обстоятельствами непреодолимой силы (форс-мажора), к которым, в частности, относятся решения органов государственной власти РФ, Банка России, которые делают невозможными для Банка выполнение своих обязательств, военные действия, стихийные и иные бедствия.

Доказательством наличия обстоятельств непреодолимой силы и их продолжительности должны являться документы, выдаваемые компетентными органами РФ.

6. Порядок завещания и наследования вкладов

Банковские вклады - один из наиболее распространенных видов имущества, которым обладает население, поэтому наследование вкладов представляет широкую область применения института наследственного права.

Наследование права на вклад по закону происходит по общим правилам наследования по закону. Специфические вопросы возникают при определении принадлежности этого права. В этом отношении у правового режима вклада имеются некоторые особенности по сравнению с режимом других видов имущества.

Предполагается, что право на вклад имеет тот, на чье имя оформлен вклад. Но право на вклад может относиться к общему имуществу (долевому или совместному). Долевое право на вклад может возникнуть при переходе этого права нескольким наследникам, совместное - у супругов и у членов крестьянского (фермерского) хозяйства.

Наиболее распространены вопросы о правовом режиме вклада после смерти супруга-вкладчика. Традиционные законодательные установки по этому поводу хорошо известны: если вклад внесен до брака, то внесенная часть - раздельная собственность супругов; или, если, скажем, сын от первого брака оформил вклад на имя матери или пополнил его, то этот вклад (или его пополненная часть) является собственностью матери; раздельность права на вклад может быть предусмотрена брачным контрактом.

Когда вклад внесен на имя третьего лица по правилам ст. 764 ГК РК, то право на него возникает у третьего лица, и лишь в случае его письменного отказа от прав вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика.

Свидетельство о праве на долю в праве на вклад в случае смерти одного из супругов может быть выдано нотариусом по месту открытия наследства по письменному заявлению пережившего супруга как до выдачи свидетельства о праве на наследство, так и одновременно с ним при условии, что наследники, принявшие наследство, не возражают против выдачи такого свидетельства.

Если переживший супруг обратился за выдачей свидетельства о праве на долю в праве на вклад после выдачи свидетельства о праве на наследство, нотариус разъясняет ему порядок обращения в суд.

При получении заявления пережившего супруга о выдаче свидетельства о праве собственности на долю в общем имуществе супругов в случае смерти одного из супругов нотариус направляет по почте извещение наследникам умершего супруга, принявшим наследство, в котором указывается состав общего имущества супругов, на долю которого переживший супруг просит выдать свидетельство о праве собственности, а также разъясняет порядок обращения в суд при наличии возражений о выдаче такого свидетельства.

Таковы основные нотариальные правила при оформлении прав на вклад. Они относятся как к наследованию по закону, так и по завещанию.

Пока действует договор банковского вклада с условием выдачи вклада в случае смерти другому лицу, то завещанием отменить это условие нельзя, даже если в завещании сказано «завещаю вклад», ибо это было бы изменением договора с банком односторонней сделкой, не связанной прямо с данным договором и не известной одному из контрагентов.

Заключение

Итак, рассмотрев основные вопросы, стоящие перед настоящей работой, можно подвести итоги.

По данным Банка России об объемах привлеченных банковских вкладов (депозитов) физических лиц, общая сумма вкладов граждан на 01.10.2007 превысила 4,6 трлн руб. Рост за год составил свыше 1,3 трлн руб. При этом быстрее всего растет объем вкладов, размещенных гражданами на срок от 1 года до 3 лет.

«Это связано со стремлением вкладчиков зафиксировать высокую доходность, предлагаемую банками в текущей рыночной ситуации. Маловероятно, что сегодняшние высокие ставки по вкладам -- на уровне 13,5 % годовых -- будут действовать даже через полгода или через год. А если открыть вклад по такой ставке сегодня, она будет действовать и спустя год, и через два года. Таким образом, россияне предпочитают вкладывать средства в банки надолго и в рублях

По данным ЦБ РФ, объем депозитов, открытых гражданами в иностранной валюте, опустился до минимального в 2007 г. уровня -- 620 млрд руб.

К началу февраля 2008 г. объем вкладов населения, размещенных в банке "Экспресс-Волга", достиг рекордного уровня 7 млрд. руб., увеличившись за последние 12 месяцев на 1,5 млрд. рублей или на 27%. Достижение такого результата во многом стало возможно благодаря удобной системе вкладов банка "Экспресс-Волга", рассчитанной на удовлетворение потребностей в сохранении и преумножении денег широкого круга клиентов. Вклады принимаются на срок до 2 лет в рублях, долларах США и евро.

В данной работе были рассмотрены основные характеристики предоставляемых банковских вкладов, отмечено их широкое разнообразие.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором (статья 834 ГК РФ). Договор вклада - реальный и заключается в момент передачи вкладчиком (третьим лицом) вклада банку.

Банковские вклады - один из наиболее распространенных видов имущества, которым обладает население, поэтому наследование вкладов представляет широкую область применения института наследственного права.