Страховое дело во Франции

30

Федеральное агентство по образованию

Комитет образования администрации

Великого Новгорода

ГУНПО «Профессиональный лицей №1»

Реферат на тему:

«Страховое дело во Франции»

Великий Новгород

2008г

Содержание

Введение

Глава 1. История развития страхования

Глава 2. Современное страхование

2.1 Структура страхового рынка

2.2 Секторы страхования

2.3 Отрасли страхования

2.4 Способы сбыта страховой продукции

2.5 Система гарантийных фондов в страховании

2.6 Представительства

Глава 3. Виды страхования

3.1 Имущественное страхование

3.2 Личное страхование

3.3 Страхование ответственности

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Тема «Страховой рынок во Франции» актуальна для меня, как для личности, тем, что это расширяет знания о страховании.

Для меня как для профессионала эта тема актуальна тем, что необходимо знать развитие страховых рынков в мире, так как страховая деятельность в России выходит на уровень сотрудничества с другими странами.

Цель моей работы - проанализировать развитие страхового рынка во Франции и выявить его достоинства, которые можно было бы применять в страховом рынке России.

Для того чтобы достичь поставленной цели я рассмотрю:

1. развитие страхования во Франции

2. личное страхование во Франции

3. страхование имущества во Франции

4. страхование ответственности во Франции

Французский страховой рынок - один из наиболее крупных страховых секторов на всей территории Европейского союза. Он привлекает к себе внимание, прежде всего высоким уровнем страховой культуры и организационно-правовыми формами хозяйствования страховых компаний. Интерес представляют и исторически сложившаяся система закрепленных во французском страховом кодексе отраслей и способы распространения страховых продуктов. Что касается методов государственного регулирования, то Франция - это страна, имеющая прочные традиции «дирижисма», то есть государственного участия в жизни общества. Таким образом, являясь одним из лидеров на рынке страхования.

Глава 1. История развития страхования

В 17 веке на юге Франции начали встречаться товарищества с обязательным в нем участием, получающего от своих членов твердые взносы и возмещающего им полную стоимость убытков от грабежа или кражи; эта организация существовала до 1789 г. (до Великой Французской Революции).

Вслед за морским страхованием возникло и страхование от огня. Громадный пожар в Лондоне в 1666 г. дал сильный толчок к развитию на коммерческих началах этого вида страхования.

В дальнейшем получает свое возникновение и развитие страхование от града, падежа скота, сухопутное транспортное и проч. виды имущественного страхования.

Позже многих видов имущественного страхования возникает страхование жизни.

В конце средних веков большое развитие получили пари относительно жизни отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и т. п.). При господствовавших в те времена нравах довольно часто заинтересованные лица не останавливались перед убийством лица, на жизнь которого заключалось такое страховое пари, прибегая к помощи наемного убийцы или к яду. Борьба правительства с такими страховыми пари привела к отграничению сделок дозволенных, в основании которых лежал страховой интерес (страховых договоров), от сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не было (страховых пари).

Большое распространение еще в XVI веке получили ренты, состоявшие в том, что отдельные лица передавали какому-либо учреждению, например, монастырю, известную сумму денег, получая взамен от этого учреждения пожизненно определенный ежегодный доход.

Известное значение в возникновении страхования жизни имели и тонтины, обязанные своим происхождением и именем итальянцу Тонти (XVII век).

В 17в. На земле Франции была реализована идея венецианского врача по фамилии Тонти, бежавшего из Италии в Париж, где его появление сыграло значительную роль не только в финансовой жизни Франции, но и в истории страхования вообще.

Финансы Франции были в то время в плачевном состоянии. Тонти предложил выпустить государственный заем. Участники делились на десять групп. Каждый подписывался, а 300 ливров. Те, которые переживали остальных в своей группе, становились наследниками умерших. Тонтины, по имени автора, перераспределялись. Таким образом, в каждой группе мог остаться один человек, наследовавший всю сумму. Тонтины понравились, но просуществовали не долго. Их осудили церковь и многие здравомыслящие люди.

Тонти считается отцом страхования жизни, потому сто именно он ввел в страхование возрождающую градацию, а родиной этого вида страхования является Англия. Там в 1699 году появилась профессиональная организация, которая стала заниматься сначала страхованием вдов и сирот, а спустя несколько десятков лет была организованна страховая компания. С истории, которой начинается история страхование жизни.

На континенте Европы и в Америке страховые общества жизни возникли только в XIX веке. Со второй половины XIX века развивается государственное страхование жизни (Франция, Бельгия, Англия, Япония и др.). Возникает так называемое народное страхование, преследующее цели распространения страхования среди широких кругов малоимущего населения на упрощенных и льготных основаниях (Англия, Соединенные Штаты, Германия и др.).

Бурный рост промышленности и транспорта, столь характерный для второй половины XIX века, породил ряд постоянных очагов повышенной опасности (заводы, железные дороги и т. п.) и вызвал вслед за этим новый вид страхования - страхование от несчастных случаев.

К XIX же веку относится развитие и перестрахования, представляющего собою передачу страховщиком страховых рисков другому страховому учреждению.

ХХ век рождает новый вид страхования - страхование авиационных рисков.

Примечательная черта развития французского рынка страхования чрезвычайно быстрый его рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как ВВП страны в 15 раз. Во Франции, в отличие от родины страхования Великобритании, промышленные группы практически не участвовали в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковского бизнеса.

В 1983-1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ариан» была создана новая отрасль страхования - страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Глава 2. Современное страхование

2.1 Структура страхового рынка

В течение последних лет в структуре страхового рынка Франции отмечены следующие моменты:

- вмешательство государства, которое, начиная с 1987г. приватизировало существующие национальные товарищества (MGF, UAP,AGF)

- стремительным ростом страхования, предоставляемого банкам,- сначала в страховании жизни, затем и в других отраслях; так что банки отныне доминируют на страховом рынке Франции и от своего имени продают полный спектр страховых услуг

- появлением товариществ взаимного страхования, которые развиваются в основном за счет выкупа предприятий, как во Франции, так и за рубежом; затем активизацией деятельности второй по величине (после японского страховщика Nippon Life) группы страховщиков мирового масштаба - это AXA, выкупившей AGF; после этого AXA в 1996г. объединилась с UAP.

Законодательство, которое регулирует страховое дело во Франции сведено в Страховой кодекс, который объединяет всю совокупность законодательных актов касающихся страхования. Французский страховой кодекс предусматривает обязательное разделение страхования жизни и страхования иных видов рисков по отдельным обществам.

В приложении к Страховому Кодексу содержится список видов страхования, являющихся обязательными в силу всех действующих законодательных актов Франции, в количестве около 100 видов, которые можно сгруппировать в 10 основных направлений обязательного страхования:

1. автомобильное страхование,

2. транспортное страхование,

3. медицинское страхование,

4. страхование жилых помещений и строительства,

5. страхование рисков спортивных, культурных, массовых развлекательных мероприятий,

6. страхование рисков, связанных с образованием, обучением и работой,

7. риски промышленной, сельскохозяйственной, экономической, финансовой деятельности,

8. различные виды профессиональной ответственности,

9. страхование определенных категорий физических лиц,

10. страхование определенных категорий материальных объектов.

Причем большинство из этих видов определяется соответствующими министерствами и ведомствами. Так, например: арендатор должен при найме показать полис страхования гражданской ответственности перед третьими лицами; ребенок не будет взят в детский сад, если не застрахуют ответственность за его действия; в строительстве строитель обязан застраховать свою ответственность за качество произведенных работ на период десяти последующих лет и т.д.

2.2 Секторы страхования

Долгое время французский рынок включал в себя три более или мене равны сектора:

· национальные товарищества, образованные поле национализации 1947г и объединенные в 1968г. в четыре группы: Союз страховщиков Парижа, генеральное страхование во Франции, Группа национальных страховых товариществ и Взаимное общее страхование Франции.

· Акционерные общества частного сектора

· общества взаимного страхования, продающие свои услуги прямо или с помощью посредников, чье присутствие стало характерным на страховом рынке

2.3 Отрасли страхования

Общепринятой классификацией отраслей страхования является такая как:

1. Общее страхование, - в которое входит страхование имущества и страхование ответственности. В свою очередь, например, страхование ответственности, делится на страхование гражданской, профессиональной, личной и даже семейной ответственности. Вся отрасль «Общее страхование» подчиняется так называемому индемнитарному принципу возмещения ущерба, в соответствии с которым сумма, выплачивается страховщиком страхователю в результате наступления страхового случая, не должны превышать реального ущерба, понесенного страхователем.

2. Личное страхование - сюда относится страхование жизни и «индивидуального страхование от несчастных случаев и медицинское страхование». «Личное страхование» подчиняется принципу возмещения ущерба на основании заранее твердо фиксированных сумм.

Общей классификацией, данной в Едином страховом кодексе и соответствующей 25 отраслям страхования, охватывающим практически все типы контрактов и страховых покрытий:

· Несчастные случаи

· Медицинское страхование

· Страхование корпусов механических транспортных средств

· Страхование корпусов речных транспортных средств

· Страхование корпусов воздушных средств

· Страхование корпусов морских транспортных средств

· Страхование транспортируемых товаров

· Огневое страхование

· Прочий ущерб, причиненный имуществу (страхование от прочих рисков)

· Страхование гражданской ответственности сухопутных транспортных средств

· Страхование гражданской ответственности воздушных транспортных средств

· Страхование гражданской ответственности морских и речных транспортных средств

· Общая гражданская ответственность

· Страхование кредитов

· Страхование залога

· Страхование прочих денежных потерь

· Гарантия юридической защиты

· Ассистанс - одна из отраслей социального страхования

· Страхование жизни (на дожитие)

· Страхование ряда частных рисков, связанных с семьей, институтом брака и рождаемостью

· Страхование инвестиций

· Операции, связанные с образованием тонтины(одна из форм страхования жизни, в соответствии с которой если семья, заключившая договор страхования, не доживает до определенного срока, страховая компания не выплачивает возмещение)

· Страхование сбережений

· Страхование и управление коллективными фондами сбережений

· Коллективное страхование

2.4.Способы сбыта страховой продукции

Во Франции потребители могут приобрести страховые услуги:

· Через специализированных страховых посредников - брокеров

· Через посредников, для которых продажа страховой продукции является не основным занятием, - банк, супермаркеты, гаражи, авторемонтные мастерские и т.д.

· У независимых представителей страховщика - в генеральных агентствах

· У представителей страховщика, являющихся его сотрудниками (агентами)

· В подразделениях главного офиса страховщика или ее дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте или компьютерной сети

Все они объединяются под единым наименованием - система продажи страховой продукции. Помимо основной функции - продажи страховых услуг - перечисленные выше системы занимаются сбором информации о рынке и фирмах-конкурентах анализируют рыночные перспективы.

Большую роль на рынке страхования Франции играют фирмы, занимающиеся страхованием жизни, использующие широкую сеть продавцов своих услуг, дополняя ее агентами. Страховой агент - представляет интересы страховой компании; занимается продажей страховых договоров клиентам; получает вознаграждение посредством комиссионных за продажу договоров и куртье. Куртье - страховой брокер, представляющий и защищающий интересы клиентов перед страховой компанией; помогает разрешить проблемы, возникающие с договором страхования; официально уполномочен на переговоры со страховой компанией от имени страхователя; получает комиссионные вознаграждение в результате исполнения своих обязанностей. Основными французскими куртье считаются:

· Cesar et Jutheau

· Gras & Savoye

· Le Blanc & de Nicolay

Две трети страховых продуктов в страховании жизни продаются банками, также занимающимися страхованием, в основном за счет целой сети банкоматов. Используется также продажа услуг по телефону, факсу, Интернету.

Помимо них на рынке существуют взаимные страховые компании. Их отличие от акционерных обществ состоит в том, что они носят неприбыльный характер, а возмещение ущерба производится среди страхователей на раскладочной основе. Поэтому все страхователи принимают участие в управлении страховым резервным фондом, а система сбыта страховой продукции принимает в этом случае характер сети привлечения дополнительных участков взаимного страхового фонда. Кроме того , взаимные страховые компании, как правило, не пользуются услугами брокеров и иных посредников, предпочитая использовать для увеличения числа страхователей агентские усилия.

Стоимость страховых услуг, предоставляемых акционерными компаниями выше, чем стоимость аналогичных страховых услуг в обществах взаимного страхования. Это объясняет необходимостью получения прибыли и довольно высокой стоимостью содержания агентских сетей, тогда как общества взаимного страхования являются бесприбыльными и не имеют развитых систем продажи страховой продукции. Перспективы получения прибыли заставляет акционерные компании быть более активными, стимулирует пропаганду страховых услуг и их донесение непосредственно до клиента. Поэтому, несмотря на некоторое повышение стоимости, их страховой продукции более конкурентоспособна.

Бесприбыльный характер взаимных страховых обществ недостаточно стимулирует поиск и привлечение новых членов. Между тем ситуация на страховом рынке требует, чтобы каждый член такого общества хорошо понимал свои страховые потребности и неплохо разбирался в страховом бизнесе. Поэтому в современных условиях усложнения страховых инструментов взаимные страховые обществ вытеснены на периферию страхового рынка.

Также на страховом рынке во Франции функционируют менее распространенные системы сбыта - объединения ассоциации страхователей. На сегодняшний день их более двухсот с числом членов от двухсот пятидесяти до трехсот тысяч. Страхователи объединяются в группы для совместной защиты своих интересов по отношению к страховой компании, а так же для получения от нее оптовых скидок на цену страхового покрытии. Каждая группа заключает договор со страховым брокером, представляющим ее интересы во взаимоотношениях со страховщиком, или самостоятельно формируют для этого инициативную рабочую группу. Много ассоциации имеют собственные юридические службы и соответствующие органы для проведения превентивных мероприятий, т.е. профилактики и предотвращение страховых событий. В основном такие группы специализируются на рисках, характерных для физических лиц, - автострахование, страхование жилья, страхование жизни, пенсионное и накопительное страхование. В силу специфики своей деятельности ассоциации страхователей не могут предлагать своим членам ограниченное страховое покрытие. В их ассортименте 15-20 наиболее распространенных страховых продуктов. За счет массовости их продажи ассоциации могут получать от страховщиков значительные скидки - до35% их стоимости, при этом вступительный взнос в ассоциации, как правило, невелик - от 15 до 40 долларов. Ассоциации имеют собственные агентские сети, формируемые из числа членов ассоциаций и профессиональных посредников, задача которых состоит в привлечении дополнительных членов.

Некоторые ассоциации специально создаются страховыми брокерами как дополнительный способ пополнения собственной клиентуры. При этом брокер, автоматически становится выразителем интересов ассоциации на страховом рынке. Основной рекламный аргумент в пользу вступления в ассоциацию страхователей - возможность получения дополнительных скидок и объединенной защиты собственных интересов. Однако ассоциации страхователей не являются системой сбыта страховой продукции.

Ряд страховщиков сузил сферу действия своих страховых агентов до размеров наиболее предпочтительных сегментов, на которых страховщик может собрать наибольшую премию. Как правило, это потребительские группы, по отношению к которым страховщик имеет определенные преимущества. Для корпоративных страховых компаний этим рынкам может стать страхование интересов и имущества предприятий определенной отрасли.

В настоящее время только те страховые сбытовые системы добиваются успеха, которые выбрали для себя строго определенную область деятельности. Существуют посредники, которые занимаются исключительно страхованием спектаклей, концертов и киносъемок, тогда как другие только космическими аппаратами. Некоторые страховые компании ищут возможности диверсикации собственных сбытовых сетей в зависимости от потребительского поведения при покупке страховой продукции. Клиенты, которые нуждаются в совете и содействии, кому сложно сделать выбор, обратятся к агентам страховщика. Ему же они доверят управление собственным договором. Клиенты, ищущие наибольшей выгоды и оптимальное страховое покрытие за свои деньги, скорее всего используют в качестве своих представителей профессиональных брокеров, специализирующихся на данном виде страхования. А те кто считает себя достаточно квалифицированным в страховых вопросах или старается приобрести максимально дешевое страховое покрытие, купят его через систему прямой продажи страховой продукции, например, по телефону. Некоторые продукты, например стандартное автострахование или страхование недвижимости, могут продаваться как угодно - через посредников и без них. В то же время есть страховые услуги (страхование ответственности предприятий, индустриальных рисков), которые невозможно продавать без посредников - брокеров или агентов.

Таким образом, современные крупный страховщики должен иметь как минимум три независимых системы продажи страховой продукции: напрямую, через агентов или посредством независимых брокерских контор. Комбинация этих способов зависит от того, на каких целевых сегментах он собирается действовать. Некоторые страховщики строят свою структуру в зависимости от используемых им способов продажи. Так, французская страховая группа «АХА» разделена на три независимых предприятий: «UNI Europe» - работает исключительно с брокерами; «AXA assurances» - опирается на сеть страховых агентов; «Direct assurances»- занимается прямыми продажами. Крупнейшая французская страховая группа VCNP, ранее организованная по рисковому принципу (она состояла из независимых систем продаж страхования жизни и рискового страхования), решила перестроить свою систему продаж. Теперь она построена по принципу однородных потребителей или страховых посредников, центров партнерства, имеет шесть систем сбыта страховых продуктов:

1. почтовые отделения;

2. через налоговые органы;

3. через пенсионные фонды;

4. через отделения главного банка - владельца страховой группы;

5. страхование местных органов самоуправления;

6. страхование предприятий.

Каждая система сбыта продает как рисковое страхование, так и страхование жизни.

Выбор той или иной системы (для конкретного рынка или продукта) определяется ее свойствами. К ним относится цена содержания сети продаж, потенциал продаж, те услуги, которые система может предоставить страхователю. Очевидно, что система продаж стоит дешевле, чем содержание агентов. Однако многие страховые продукты, требующие подробной тарификации, а так же серьезных маркетинговых усилий на месте сбыта, не могут быть проданы напрямую. Поэтому при определении коммерческих планов страховщик должен соотнести свойства своих сбытовых систем с характеристиками целевых сегментов рынка. Целью этой операции должна стать оптимизация экономического результата коммерциализации страховых продуктов с учетом стоимости продаж и возможности их использования на целевых сегментах. Здесь надо также учитывать возможность стимулирования сети и эффективность вложений в стимулирование продаж. Она чрезвычайно важна для страховщика, так как в значительной мере определяет успех или провал его маркетинговой политики. Дело еще в том, что, выбрав одну систему сбыта для определенного продукта, страховщик может сменить ее лиши с большим трудом. Вообще сбытовые системы страховщиков в развитых странах в последнее время стали существенно более подвижными, Что связано с необходимостью быстрого реагирования на требования рынка.

2.5.Система гарантийных фондов в страховании

Опыт Франции по организации страховых пулов достаточно интересен и анализ его вполне может дать представление о функционировании этих объединений. Количество пулов в стране превышает пятьдесят. Поскольку страховой пул представляет собой объединение страховщиков, но не является собственностью страховой компании, деятельность пула, как правило, не является предметом надзора со стороны органов государственного управления. Пулам предоставлено право определять необходимость представления финансовых документов в комитет по контролю за страховой деятельностью Франции, что не исключает контроля за финансовой устойчивостью со стороны Комитета компании, являющихся членами пулов.

Однако соглашение между участниками пула, лежащее в основе регулирования взаимоотношений между участниками и определяющее цели создания пула, должно быть представлено в Комитет по контролю за страхованием на предмет проверки на соответствие действующему законодательству. В некоторых случаях на деятельность пула может быть получено разрешение антимонопольной комиссии ЕС, поскольку создание и функционирование пула связано с заключением договора между компаниями о тарифах и условиях страхования, что в соответствии с общим законодательством является признаком монополизации отрасли. Создание пула способствует: увеличению возможности страховщиков по принятию на страхование крупных рисков, при этом система принятия ответственности в рамках пула имеет определенные преимущества по сравнению с обычными договорами перестрахования. Главным образом потому, что условия договоров страхования, необходимы гарантии, представленные компаниями-участницами при создании пула, в виде соответственных активов, заранее определены и не требуют при заключении каждого договора страхования проведения переговоров, связанных с возможностью принятия страхового риска; повышению надежности страховых операций. Действительно, если один из членов страхового пула по каким-то причинам находится в затруднительном положении, ответственность по возмещению ущерба перейдет к другим участникам пула. Если страховые пулы представляют собой, как правило, добровольные объединения страховщиков, то гарантийные фонды образуются исключительно на основании специальных законодательных актов, определяющих цели их создания, условия формирования и порядок управления. Название «фондов гарантия» во многом отражает их функцию в создании своего рода амортизатора во взаимоотношениях между гражданами и страховщиками. Основных гарантийных фондов во Франции шесть, и каждый из них образован в целях гарантий безусловности страховых выплат в определенных видах страхования, проводимых в обязательной форме. Старейшим является гарантийный фонд по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных происшествий в тех случаях, когда виновник аварии оказался незастрахованным или страховая компания не в состоянии оплатить понесенный пострадавшим ущерб. Средства фонда образуются за счет отчислений от суммы поступающих страховых взносов компаниям, проводящих этот вид страхования. Размер отчислений устанавливается ежегодно парламентом. Управляет фондом правление, в состав которого входят представители государственных органов управления, в том числе органов надзора за страховой деятельностью. Директор правления избирается из числа государственных служащих, поскольку фонд является некоммерческой организацией и не преследует цели получения прибыли по результатам деятельности. Инвестиционная политика гарантийных фондов проводится при одобрении министерства финансов. Доходы от инвестиций покрывают расходы по управлению фондами. Средства гарантийных фондов подлежат изъятию по результатам деятельности за год и накапливаются из года в год. Особое место в системе гарантийных фондов занимает фонд для обеспечения страховых выплат в результате естественных катастроф: наводнений, извержений вулканов, землетрясений и т.п. Такие фонды образуются в страховых компаниях и могут использоваться только в случаях, когда специальными правительственными решениями, в том числе и решениями правительственной администрации на местах, наступивший несчастный случай признается катастрофой.

2.6 Представительства

В связи с тем, что сегодня французские страховщики тесно сотрудничают с различными российскими страховыми фирмами, открывают представительства на территории России, их роль на российском страховом рынке неизменно возрастает. Примером тому может служить известная французская перестраховочная фирма SCOR. Сбор перестраховочной премии в 2003 г. составил порядка 3,9 млрд. евро, что позволяет фирме удерживать первую позицию во Франции и заметное место среди ведущих перестраховочных групп мира. SCOR представляет собой универсальную перестраховочную компанию, работающую во всех областях страхования, причем на Non-Life приходится примерно 65%, а доля Life составляет 35%. С конца 1998 г. действует московское представительство этой фирмы.

Глава 3. Виды страхования

3.1 Имущественное страхование

Среди имущественных видов страхования наиболее часто применяются следующие:

· страхование грузов

· страхование судов (морское каско)

· страхование воздушных судов

· страхование автомобилей

· страхование экспортных кредитов

· страхование убытков от перерывов производства или коммерческой деятельности

· страхование имущества, находящегося за границей, от огня и других опасностей

· страхование имущества нерезидентов от огня и других опасностей

· другие виды имущественного страхования

С 9 сентября 1986г. в силу закона все договоры имущественного страхования в обязательном порядке включают страхование ущерба в результате террористических актов во Франции. Ключевым звеном этой системы является Гарантийный фонд пострадавших от террористических актов и преступлений против личности, основу бюджета, которого составляют обязательные отчисления в размере 3,30 евро с каждого договора страхования имущества.

3.2Личное страхование

Страхование жизни

Накопительное страхование - один из наиболее удобных и надежных способов долгосрочного инвестирования. Страхование жизни входит в число важнейших видов в системе личного страхования и занимает специфическое место. В нем удачно сочетается процесс обеспечения страховой зашиты и накопления денежных средств граждан. Одной из принципиальных особенностей страхования жизни является его долгосрочный характер (до 40 лет и пожизненно). Огромная популярность накопительного страхования жизни объясняется возможностью накопить большие средства. На западе именно долгосрочное накопительное страхование жизни является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан.

Долгосрочное накопительное страхование жизни самый распространенный вид страхования в Западной. Во Франции на страховые полисы, и прежде всего на полисы накопительного страхования, приходиться 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния.

Медицинское страхование

Всемирная организация здравоохранения, тщательно проанализировав систему медицинского обслуживания 191 страны, отдала пальму первенства Франции. При этом учитывались такие критерии, как эффективность, доступность, соответствие нуждам населения. Именно во Франции самые лучшие больницы, самые компетентные медики, наисовременнейшее оборудование и, кроме того, ко всему этому имеют доступ представители всех слоев населения.

Обязательным медицинским страхованием во Франции охвачены 80% граждан. Французы определенную часть своей заработной платы отчисляют на медицинское страхование (вернее, только третья часть взноса покрывается за счет граждан, две трети -- за счет работодателей).

Медицинское страхование во Франции существует не само по себе, а является частью социального страхования Securite Sociale. Все, кто работает, получают социальную страховку с обязательным ее атрибутом -- страховой карточкой Carte Vitale, которая обеспечивает застрахованному и членам его семьи доступ к медицинскому сервису без дополнительной оплаты. Если в семье работают два человека, то у каждого есть своя страховая карточка, на одну из которых записываются дети.

Как «работает» медицинская страховка? Если произошел несчастный случай на работе, то медицинское страхование покрывает 100% расходов на лечение, если причиной недомогания стала болезнь, -- 75%.

При необходимости стационарного лечения больничная касса оплатит 33 дня пребывания в больнице, остальные дни пациент оплачивает самостоятельно. Продолжительность лечения более двух месяцев является поводом для госпитализации в бесплатную больницу. Если состояние здоровья пациента не улучшается на протяжении трех лет, устанавливают инвалидность. Во Франции предусмотрены две группы инвалидности: первая, когда пациент не может сам себя обслужить, вторая -- остальные состояния в связи с болезнью. Следует отметить, что больничная касса оплачивает 75% стоимости пребывания в стационаре, оставшуюся сумму вносит пациент. По такому принципу оплачиваются визит врача, медикаменты, диагностическое обследование.

Медицинское обслуживание во Франции платное.Оплата медицинского обслуживания во Франции осуществляется через страховые компании, называемые "кассами". У каждого работающего француза снимается определенный процент заработной платы, чтобы в дальнейшем можно было оплатить медицинское обслуживание и возвратить стоимость лекарств. Даже получая пенсию, француз продолжает платить в "кассы". Если человек заболевает и нуждается в стационарном лечении, то 33 дня пребывания в больнице оплачивает "касса". Все остальное время больной должен оплатить из своего кармана. Если болезнь длится больше 60 дней, человек переводится в бесплатные больницы. Если это состояние продолжается 3 года, человек получает инвалидность. Во Франции существует две группы инвалидности: 1-я группа, когда человек не может обслуживать себя сам; 2-я - все остальные. При каждой больнице имеется поликлиника для амбулаторных больных. Для официально признанных неимущих существуют бесплатные поликлиники.Аптеки во Франции обозначаются зеленым крестом и надписью на французском языке. Время работы аптек везде разное, но большинство работает с 9.00 до 20.00. Список дежурных аптек вывешен на двери каждой аптеки.

Как действует система компенсации выплат? Например, при покупке лекарственного препарата в одних аптеках пациент оплачивает его полную стоимость. В течение пяти дней на счет застрахованного будет переведена сумма в размере 75% стоимости препарата. Другие аптеки, как «флюгер на ветру», быстро реагируют на веяния времени и создают более комфортные условия для пациента. А именно застрахованный оплачивает не полную стоимость с дальнейшей компенсацией, а только «свои» 25%. Затем больничная касса перечисляет аптеке недостающую сумму. Пациенты непосредственно, «не отходя от кассы» ощущают заботу страховых компаний. Да и деньги «почти все» на месте.

Дни отсутствия на работе, подтвержденные больничным листком (arret de travail), оплачиваются. В данном случае не бухгалтерией по месту работы, а больничной кассой. Именно больничная касса выплачивает заработную плату за весь период действия больничного листка, а не работодатель.

Во Франции в системе медицинского страхования учтены некоторые психологические аспекты. Участие самого застрахованного в процессе возмещения денежных средств ограждает от чрезмерного желания полечиться. Французы не заинтересованы лишний раз платить из собственного кармана. Своя доля в оплате -- сдерживающий фактор для пациента.

Что касается добровольного медицинского страхования, то в настоящее время все больше французских работодателей включают его в социальный пакет. Если работодатель заботится о здоровье своих подчиненных, то статус компании считается очень высоким. Добровольное медицинское страхование -- это не только обслуживание в хороших клиниках, но и решение проблемы денежных выплат за медицинские услуги. При наличии частной страховки пациент уже ничего не платит. Часть стоимости лечения или лекарств оплачивается за счет обязательного медицинского страхования (75%), остальное (25%) -- за счет добровольного. Пациенту остается только воспользоваться услугами. Наряду с хорошим качеством обслуживания добровольное медицинское страхование предлагает дополнительные медицинские услуги. Ни одна больничная касса не возместит расходы на приобретение контактных линз или очков с пластиковыми линзами, а компенсирует часть расходов на очки, но на самые простые. Желание пациента носить что-то получше относится к категории необоснованных расходов. Частные же страховые компании могут оплатить стоимость линз. Все зависит от плана страхования, если данный пункт включен в перечень медицинских услуг.

Одно из наиболее значимых направлений реформы медицинского страхования -- введение института лечащего врача. Каждый житель страны по своему желанию сможет выбирать врача, который будет оказывать первичную помощь, знакомить пациента с существующими методами лечения, давать рекомендации по дальнейшей тактике лечения, в том числе определять необходимость дополнительных консультаций у врачей-специалистов. У пациента сохранится право обращаться к любому специалисту напрямую, не прибегая к услугам своего лечащего врача, однако при этом уровень компенсации расходов пациента на консультацию будет ниже на 5-10%, а стоимость консультации возрастет с 25 до 32 евро. Кроме того, в данном случае для врачей предусмотрена возможность увеличивать установленный законом тариф медицинских услуг в размере до 30% от их гонорара. К ряду специалистов (педиатры, офтальмологи, гинекологи) по отдельным показаниям будет гарантирован "специфический доступ", освобождающий пациентов от упомянутых санкций. Данная мера, как ожидается, будет способствовать повышению качества медицинской помощи за счет лучшей ориентации пациента в информации о существующих видах диагностики и лечения, а также позволит значительно сократить расходы на не обоснованные консультации и исследования. Кассы обязательного медицинского страхования рассылают застрахованным по почте списки врачей для выбора, лечащего врача. Прогнозируется, что в данной роли в подавляющем большинстве случаев окажутся врачи общей практики, а врачей-специалистов будут выбирать главным образом пациенты с хроническими заболеваниями (диабет, астма и т.п.). При этом застрахованный имеет право в любой момент поменять своего лечащего врача. По последним данным, из 40 млн жителей Франции, имеющих социальную страховку, около 2 млн уже сделали свой выбор.

Пенсионное страхование

Во Франции одна из наиболее сложных систем пенсионного страхования в Европе. На пенсию французы в основном уходят в возрасте 60 лет (и мужчины, и женщины). Однако есть отдельные категории работников, для которых пенсионный возраст значительно ниже (например, шахтеры). Французская пенсионная система основывается на двух фундаментальных принципах:- Пенсионное накопительное страхование: пенсия в этом случае выплачивается из средств, откладываемых Вами на протяжении трудовой деятельности.- Солидарность: пенсии выплачиваются старикам из отчислений ныне работающих. Для лиц свободных профессий, ремесленников и мелких предпринимателей ежемесячные выплаты в пенсионный фонд составляют 16,35%. Большинство наемных работников платят столько же, но половину за них отчисляет работодатель.Пенсия во Франции составляет 50% от средней зарплаты за последние 11 трудовых лет. Но существует такое понятие, как минимальная и максимальная государственная пенсия. На сегодня минимальная пенсия около 6,000 евро или 5,000 долларов в год, максимальная в два раза больше.

3.3. Страхование ответственности

Наиболее развитым страхованием ответственности является автогражданская ответственность.

Также к отрасли страхования ответственности относятся:

· международный полис автогражданской ответственности

· страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов

· страхование гражданской ответственности перевозчиков

· страхование ответственности производителей товаров

· страхование профессиональной ответственности, в частности таможенных брокеров, юридических консультантов и юридических фирм, частных нотариусов, аудиторов, и других видов предпринимательской деятельности

· другие виды страхования ответственности

Обязательное страхование автомобилей

Каждый владелец автомобиля во Франции застрахован. Страховка гражданской ответственности обязательна здесь с 1958 года. Она предусматривает согласно современным условиям в случае ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего, - неограниченную страховую выплату в размере фактического вреда; по материальному ущербу - около 450.000 евро на событие и на транспортное средство. Финансовая устойчивость системы ОСАГО обеспечивается функционированием Центрального Французского Бюро обществ страхования автомобильных рисков (защита интересов французских страховщиков и потерпевших в международных отношениях), Гарантийного Фонда Автострахования (выплаты в пользу пострадавших от незастрахованных или неустановленных транспортных средств, а также в случае неплатежеспособности страховщиков), Центрального Бюро тарификации (расчет тарифов по ОСАГО в случаях отказа страховщиков заключить договор и принудительный выбор страховщика).

Страховую организацию - а их в стране около пятисот - каждый волен выбирать по душе, но без страховки ездить нельзя! Она необходима в первую очередь для самих водителей, а их здесь около 40 миллионов. Из каждых десяти французов - восемь за рулем. Во Франции существуют две основные категории страховочных полисов - минимальная страховка гражданской ответственности и полная. Например, вы совершили небольшую аварию, наехав на другую машину. Виноваты вы, но ваша машина тоже сильно пострадала. В случае полной страховки компания оплатит работы по ремонту и для пострадавшей, и для вашей машины. При минимальной страховке компания тоже оплатит работы по ремонту пострадавшей машины, однако свою вы будете ремонтировать за свой счет.Поэтому большинство французов предпочитает полную страховку на все случаи автомобильной жизни, хоть и стоит она около 1200 евро в год - почти в два раза дороже, чем минимальная. При этом в большинстве компаний страховка действует вне зависимости от того, кто сидел за рулем вашего авто - сосед, друг, брат, сват...Тарифы на автостраховку зависят от многих обстоятельств. В первую очередь от места проживания: ведь в городах дорожно-транспортные происшествия происходят намного чаще, чем в деревнях. Как это ни парадоксально, но зачастую женщинам стоимость страхового взноса обходится дешевле, чем мужчинам, - существует мнение, что они более аккуратны в вождении машины. Кроме того, при определении тарифа происходит сегментация по таким критериям, как возраст и опыт вождения водителей, тип транспортного средства. При этом для "хорошего" водителя, на счету которого нет ни одного ДТП, Французская ассоциация страховщиков предусматривает ежегодные скидки. Эти "бонусы" могут доходить до 50 проц. от первоначального взноса. Водители-лихачи, часто попадающие во всевозможные аварии, наоборот, получают "минусы", и стоимость страхового полиса, соответственно, возрастает.Государство строго следит за тем, чтобы любой водитель был застрахован: ни одна компания не вправе отказать в страховании. Но при этом "лихачам" назначаются такие тарифы, что стоимость страховки выходит дороже, чем стоимость машины. Выбор у таких шоферов невелик - либо платить, либо ездить на городском транспорте.Автостраховка необходима и самому государству. Ведь только в прошлом году на дорогах Франции погибли 8 тысяч человек, 180 тысяч в результате дорожно-транспортных происшествий получили различные травмы. Не будь обязательного автострахования, государство просто не смогло бы компенсировать ущерб, ремонт, госпитализацию, похороны, наконец, всем пострадавшим, да и разбираться с каждым происшествием - просто физически невозможно. Все общее обязательное автострахование - манна небесная для страховых компаний. Судите сами: притом, что средний француз ежемесячно платит за свою страховку около 10 проц. от зарплаты, общий годовой оборот французских страховых фирм составляет около 16 млрд. евро. Да еще спрос на страховые услуги растет с каждым годом в среднем на 10 проц.

Заключение

Исходя, из всего выше перечисленного я считаю, что цель моей работы достигнута, так как был рассмотрен страховой рынок Франции, а так же основные виды страхования, которые хорошо развиты в данной стране. Так же было выявлено что страховой рынок Франции хорошо развит, особое внимание на котором уделяется страхованию жизни и автогражданской ответственности . Поэтому можно сделать вывод, что французская страховая система является устойчиво растущим рынком. Весьма активно развивалось страхование жизни и, особенно в течение последнего десятилетия, когда показатель взносов вырос в этом секторе в пять раз.

Растет роль дочерних предприятий иностранных страховщиков на французском страховом рынке. Их совокупная доля в общем показателе сбора страховой премии французского страхового рынка достигает в последние годы 20%. Четыре французские страховые организации (АХА, CNP, Groupama, BNP-Paribas) входят в число 20 крупнейших страховщиков Европы. При этом продолжается усиливаться тенденция роста доли зарубежной деятельности крупнейших компаний французского страхового рынка, в первую очередь АХА.

Список используемой литературы

1. Бугаев Ю. Страховое дело. - 1995. -№ 5.

2. Довженко И., Самоваров Ю., Сафронов С. Долгосрочное индивидуальное смешанное страхование жизни // Страховое дело. 1994. № 10. С.49-53.

3. Кагаловская Э.Т. Медицинское страхование: как рассчитать тарифы // Финансы. 1992. № 2. С.382.

4.Четыркин Е.М. Пенсионные фонды. М.: АО "Арго". 1993. 100 с.