Банковская система России

Банковская система России

Содержание

Введение

1. Современная банковская система

2. Банк России

2.1 Функции Банка

2.2 Политика Банка

3. Роль банковской системы в развитии рыночной экономики

Заключение

Литература

Введение

В России формируется финансовый рынок как сфера (купли-продажи) ресурсов, ценных бумаг, валют. Он предоставляет субъектам многовариантную возможность получения источников или выгодного вложения свободных средств. Банки, организации и финансово-кредитные учреждения, а также эмитенты оказывают услуги, привлекают и предоставляют на основе средства. Предприятия имеют реальную возможность делать вклады в банк на валютные счета, на депозиты, приобретать или продавать бумаги и т.д.

Каждое предприятие на основе изучения финансового рынка с учетом законодательства по его регулированию формирует портфель вложений и заимствований. При выборе операций на рынке его субъектами учитываются различия между ценами покупок, ставками предоставления кредитов, которые определяются законами рынка, и мерами регулирования в лице органов исполнительной власти РФ, Центрального банка, а также органов управления в регионах.

Банки - одно из звеньев системы структуры. Развитие их - условие реального создания механизма. Устойчивость банков влияет на эффективность экономики. Двухуровневая система играет роль в обеспечении народного хозяйства. Осуществляя вкладные, кредитные и др. операции банки выполняют необходимые функции.

Основой системы являются банки. Первые предшественники банков возникли во Флоренции на основе меняльного дела - обмена денег городов и стран. Главными операциями были прием вкладов и расчеты. Позднее именно по такому принципу возникли новые банки в Амстердаме и Гамбурге. Последние банки специализировались на торговле, и такая функция как выпуск денег у них не развита. Организации возникли в XIX веке. Долгое время они играли в кредитной сфере подчиненную роль, уступая банкам, однако их роль резко возросла в странах с экономикой после войны. Что объясняется усилением значения операций, на которых специализировались все эти институты, а с другой - проникновением в сферу действия банков. Например, фонды, капиталы которых возросли в десятилетия и которые являются на Западе одним из покупателей бумаг.

Созданию банковской системы Российской Федерации предшествовал период, который определялся экономическими условиями развития страны. Она возникла в России и существовала на двух уровнях: государственном и на частном.

Длительный период банковская России система функционировала только в условиях административного строя. В то время кредит перестал играть роль инструмента воздействия на техническое обновление экономики. Большая часть исполняла роль бюджета, т. к. кредит по части не возвращался.

Современная банковская система приближена к модели, функционирующей в странах, хотя в России ситуация сильно осложнена несовершенством рынка бумаг. Тем не менее, Россия встраивается в финансовую систему. Перед российской системой стоит задача выдержать конкуренцию банков, и активно развиваться на внутреннем, но и на внешнем рынках. 15 ноября 2007 г. В.В. Путин сделал акцент на необходимости банков на пороге вступления России в ВТО. Россия становится очень открытой для капитала и рынка услуг.

Цели реферата:

· ознакомиться с финансовой системы России, описать функции коммерческого сектора;

· указать проблемы;

· описать роль ЦБ в денежном регулировании, экономическом росте за коммерческими банками.

Главная цель: указать роль сферы в развитии страны и перспективы.

1. Современная банковская система

Современная система является двухуровневой: первый уровень - центральный банк, второй уровень - банки и финансово-кредитные учреждения, осуществляющие банковские операции.

Кредитная система включает банк России, филиалы и представительства банков, небанковские кредитные организации, ассоциации кредитных организаций, группы и холдинги.

ЦБ РФ является банком государства. ЦБ РФ - самостоятельное учреждение. Он осуществляет расходы собственных доходов. Основными целями ЦБ РФ являются: обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его способности и курса по отношению к валютам; развитие банковской системы, обеспечение бесперебойного функционирования системы. ЦБ РФ разрабатывает единую государственную политику, направленную только на обеспечение устойчивости рубля; осуществляет эмиссию денег и организует обращение, устанавливает правила расчетов, проведения операций, надзор за деятельностью; осуществляет контроль и др. функции.

Второй уровень системы представлен сетью банков. Обеспечивающих расчетное обслуживание субъектов жизни. Наряду с банками функционируют специальные банки. К ним относятся банки, кредитующие под залог; земельные банки, занимающиеся кредитованием земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по размещению ценных бумаг. Система банков в силу отсутствия необходимой базы начинает складываться.

Особое место в системе занимает Внешэкономбанк, банк по обслуживанию внешнего долга, а так же Банк развития, созданный государством для регионального характера с использованием ресурсов на выдачу кредитов.

В кредитной системе в плане можно выделить холдинги и иные объединения банков.

В силу участия в уставном капитале нескольких кредитных организаций либо в соответствии с договором возможности предприятия определять решение. Группа организаций образуется для осуществления банковских операций на основе заключения договора.

Помимо учреждений во второй уровень системы входят специальные кредитные институты. В их деятельности две операции, на совершение которых требуется получение лицензии. Они имеют свою клиентуру. Приведем структуру подробно.

Итак, финансовые институты подразделяются:

центральные банки;

специализированные институты.

Центральные - это банки, осуществляющие выпуск и являющиеся центрами системы. Они занимают в ней место и являются государственными учреждениями.

К функциям центрального банка относятся такие:

Эмиссионная функция по-прежнему необходима для части платежей и обеспечения кредитной системы, которая должна иметь средства погашения обязательств.

Функция хранения кассовых резервов для банков, то есть банк - член кредитной системы обязан хранить на счете в Центральном банке сумму в пропорции к размеру вкладов. Одновременно банк по традиции является хранителем золотовалютных резервов страны (официальные резервы России в 2007 г. составили 4 млрд. и около 300 т золота).

Функция коммерческих банков, характерная для экономики при монополии на кредитную деятельность, а также для периода, сопровождающегося нехваткой средств в частных финансовых институтах. Менее проявляется в рыночной экономике, где кредитование существует в периоды трудностей.

Предоставление расчетных операций для органов, так как в бюджетах уровня аккумулируется больше половины и более ВНП стран. Такие средства накапливаются на счетах в банках и расходуются. При этом, банки ведут счета учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с ценными бумагами, предоставляют кредит в форме прямых долгосрочных ссуд или покупки облигаций. Центральные банки проводят по поручению органов операции с золотом и валютой.

Клиринговая функция безналичных расчетов. В ряде стран банк ведет операции по клирингу, выступая посредником между банками, расположенными в районах страны. Примером расчетной палаты может служить Федеральная система Соединенных Штатов.

Коммерческие банки являют собой частные и государственные банки, осуществляющие операции по кредитованию промышленных и других предприятий, главным образом за счет тех капиталов, которые они получают в виде денежных вкладов.

Функции:

Аккумулирование депозитов, или ведение счетов, и оплата векселей, выписанных на банки.

Предоставление кредитов.

Особая заслуга банков состоит в осуществлении расчетов всего национального хозяйства. На базе возникают кредитные деньги (банковские векселя).

Специализированные институты включают банковские организации, специализирующиеся на видах кредитования. Так, банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта, а ипотечные банки - на предоставлении ссуд под залог земли и строений.

К системе институтов относятся:

Банки, занимающиеся учредительской деятельностью, то есть проводящие операции по размещению на рынке ценных бумаг, получая доход. Они имеют права принимать капиталы, как правило, путем продажи акций или за счет коммерческих банков. Капитал они используют для кредитования отраслей хозяйства. Сегодня в России они многочисленны.

Обширная группа учреждений, занимающая место благодаря привлечению сбережений и доходов, которые не смогут функционировать.

Существуют типы учреждений:

банки и кассы;

сберегательные банки (разновидность учреждений в США);

доверительные банки (в Великобритании);

ассоциации (Соединенные Штаты);

кооперативы (ассоциации) и другие.

В Российской Федерации среди учреждений доминирует банк РФ (имеет 49 тысяч отделений).

3. Страховые компании как специфическая форма привлечения средств - продажа полисов. Эти доходы они вкладывают прежде всего в акции других компаний, ценные бумаги.

4. Пенсионные фонды различаются по управлению и структуре. Так, имеются пенсионные фонды, (управляемые компаниями) и незастрахованные (управляемые по доверенности - банками), фундированные (такие средства инвестированы в бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из доходов) и другие.

5. Мелкие инвесторы покупают обязательства компаний, так как из-за диверсификации (вложение в предприятия) достигается рассредоточение активов, снижается опасность сбережений из-за фирм, в чьи акции вложены деньги. Так, чековые фонды в России являются компаниями.

Таким образом, система состоит, во-первых, из системы, имеющей три уровня: банк, коммерческие банки.

Но банковская система бывает и трехуровневой (например, в Германии): Казначейство, 12 окружных банков, 7000 банков-членов.

В то же время заметным явлением в системе можно считать концентрацию капитала. Выделяются банки, сосредотачивающие у себя долю ресурсов, операций и персонала системы. Они занимают положение на рынке капиталов. Их размеры крупно увеличиваются для расширения крупной клиентуры, привлечения вкладчиков, получения прибыли.

Острая конкуренция в этом деле ведет к вытеснению учреждений. Кризис 2008 г. вытеснил банки. Были отозваны более 50% лицензий, выданных в период банковского сектора. Основной формой самостоятельных банков становится приобретение акций другого банка и превращение его в филиал (так недавно ВТБ приобрел Промстройбанк). С помощью увеличения сети банки привлекают клиентуру и капиталы. Этому способствует повышение ЦБ РФ к размеру капитала.

Очень сильна концентрация капитала в регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя часть операций в городе (особенно в финансовых центрах России).

Конкуренция в деле выходит на новый уровень. Усиливается проникновение на рынок банков путем открытия филиалов и представительств, создание банков с участием капитала. Банки, которые могут эффективно использовать средства, ищут выгодные и надежные сферы за рубежом. Большинство банков не в состоянии кредитовать производство и держать средства в форме, кредитовать производство или капиталы за рубеж. Существует опасность, что уже в это временя банки внутри страны смогут заниматься кассовым обслуживанием клиентов по экспорту.

2. Банк России

Финансовая политика государства осуществляется, главным образом, Центральным Банком России. Поэтому нужно описать функции Банка и проводимую политику.

2.1. Функции Банка

Основной функцией России является защита и обеспечение рубля, а эмиссия осуществляется Банком:

· с Правительством Российской Федерации разрабатывается и проводится политика;

· осуществляет эмиссию денег и организует обращение;

· является кредитором инстанции для организаций, организует их рефинансирование;

· устанавливает осуществление расчетов;

· правила проведения операций;

· обслуживание счетов всех уровней системы Российской Федерации, если не установлено законами, посредством проведения расчетов уполномоченных органов исполнительной власти и государственных фондов, на которые возлагается организация исполнения;

· управление резервами Банка России;

· решение о регистрации кредитных организаций, выдает организациям лицензии на осуществление операций, приостанавливает действие и отзывает их;

· надзор за деятельностью организаций и групп;

· регистрирует эмиссию организациями в соответствии с законами;

· осуществляет по поручению Правительства Российской Федерации все виды операций и сделок, необходимых для функций Банка;

· организует и осуществляет регулирование и валютный контроль

· определяет порядок расчетов с международными организациями, государствами, с физическими лицами;

· устанавливает правила учета и отчетности для системы Российской Федерации;

· устанавливает официальные курсы валют по отношению к евро;

· участие в разработке платежного баланса Российской Федерации и организует составление баланса Российской Федерации;

· устанавливает порядок осуществления биржами деятельности по организации операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет приостановление и отзыв разрешений биржам на организацию проведения операций по продаже иностранной валюты.

· проводит анализ состояния экономики Российской Федерации по регионам, прежде всего кредитных, валютно-финансовых отношений, публикует соответствующие материалы и данные.

2.2 Политика Банка

Достаточная зависимость российской экономики, включая бюджет, от внешнеэкономических условий предопределяет использование Банком в настоящее время плавающего курса. Этот режим адекватен экономически, поскольку позволяет снижать влияние фактора мировых цен на денежно-кредитную политику при вмешательстве России в работу внутреннего рынка. Сильный баланс создает условия для валютного курса рубля не только в реальном, но и в практическом выражении. Однако Банк не предпринял ряд шагов для того, чтобы этот процесс носил резкого характера.

Банк пытается снижать инфляцию, создавать этим благоприятные условия в государстве для долгосрочного экономического развития. Поэтому целью государственной денежно-кредитной политики, проводимой совместно с Правительством Российской Федерации, является снижение инфляции и поддержание ее на высоком уровне. В соответствии с законом социально-экономического развития Российской Федерации на 2008-2011 гг. и условиями социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2009 г., согласованными с Россией, предполагается снизить инфляцию до 7%. Такая траектория инфляции представляется нереальной в рамках реализации Правительством намеченной на этот период налоговой политики.

Банк России пытается обеспечить динамику инфляции с помощью инструментов кредитной политики. Банк России ограничивает потребительские цены в пределах 4-10%.

В рамках программы проводится согласование параметров денежно-кредитной сферы на год с тенденциями развития сферы, внешнеэкономического сектора экономики с целью достижения темпов инфляции.

Банк России находит два основных сценария развития страны. В первом варианте программы источниками денежного предложения со стороны денежно-кредитного регулирования являются увеличение международных резервов, так и чистых активов. Во втором варианте программы основным роста предложения является увеличение международных резервов.

Банк России в качестве основы принимает второй вариант программы. В то же время в соответствии с пожеланиями Государственной Думы помимо указанных сценариев предусматривает варианты своих действий в условиях позитивного для России развития ситуации (при росте мировых цен на нефть свыше 100 долл. США за баррель), так и негативного (при падении цен на нефть ниже 20 долл. США за баррель).

Показатели программы являются жестко заданными и при необходимости не могут быть скорректированы в зависимости от макроэкономической ситуации, в том числе значительно - при реализации плохих сценариев.

Банк обеспечивает кредитование экономики. Прежде всего, кредитование сектора экономики является функцией Банка. Тем не менее, улучшение ситуации и взвешенная денежно-кредитная политика, проводимая Банком, позволяют создать условия для расширения активности банков и повышения доступности для агентов. В частности, этому способствует снижение инфляции, динамика обменного курса, устойчивость рынков, снижение доходности различных инструментов и выравнивание уровня, рост депозитной клиентской базы организаций. Кроме того, Банк способствует снижению рисков, развивая контроль за системой, совершенствуя систему.

Банк России развивает инструменты, позволяющие обеспечить устойчивое состояние кредитной сферы при сценариях развития. Эти инструменты предназначены для текущей ликвидности системы (то есть для изъятия и предоставления средств банкам в соответствии с ними краткосрочных обязательств), а также для совокупного предложения денег на перспективу. При этом Банк работает над тем, чтобы обеспечить условия доступа к инструментам регулирования для всех организаций - участников.

У Банка есть видение политики ставок. Необходимо подчеркнуть, что регулирование ставок по операциям Банка является инструментом политики, они выступают в качестве ориентира. Действия Банка по изменению ставок по операциям будут зависеть от ситуации. При этом в условиях инфляции, проведения сбалансированной политики и уменьшения рисков в 2009 г. Банк России прогнозирует тенденции к снижению уровня ставок по кредитам заемщикам, что будет способствовать росту доступности ресурсов для сектора экономики.

Банк России формирует своего рода коридор ставок рынка путем объявления условий операций по привлечению денежных средств и в рамках границ коридора задавать уровень стоимости ресурсов.

Кроме того, для активного сглаживания колебаний на рынке, не имеющих в своей основе экономических предпосылок, Банк воздействует на уровень путем проведения операций на условиях.

3. Роль банковской системы в развитии рыночной экономики

Вступление России в рынок связано с потенциалом отношений. Поэтому одним из условий формирования является перестройка денежного обращения и кредита; сокращение централизованного перераспределения ресурсов и переход к горизонтальному движению на рынке. Создание рынка означает принципиальное изменение роли институтов в управлении хозяйства и повышения роли кредита в системе отношений.

Кредит в условиях рынка представляет собой форму движения каптала, т.е. капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает переход капитала, (т.е. денежного) в ссудный и выражает отношения между заемщиками. При его помощи капиталы предприятий личного сектора аккумулируются, превращаясь в капитал, который передается за плату в пользование.

Кредит в экономике необходим, прежде всего, как механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и нормы прибыли. Кредит разрешает несогласия между необходимостью перехода капитала из одних отраслей в другие. Он определяет ограниченность капитала.

В то же время кредит нужен для поддержания кругооборота фондов предприятий, обслуживания процесса реализации товаров, что важно в условиях становления отношений.

Ссудный капитал перераспределяется, устремляясь с учетом ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение высокой прибыли или которым отдается предпочтение программами экономики России.

Кредит может оказывать воздействие на объем и структуру денежной массы, оборота, скорость обращения.

Заключение

Сложность связей внутри кредитной структуры создает возможности для использования, позволяет вводить в действие набор денежных рычагов, воздействовать на механизм как на систему. В РФ развивается так же внутрифирменное кредитование. Устанавливаются связи между звеньями системы и рынком бумаг, формируется система, которая строится на аналогичных принципах, что и в странах с рыночной экономикой.

Без поддержки невозможно обеспечить цивилизованное становление хозяйств, предприятий бизнеса, внедрение видов деятельности на внутригосударственном пространстве.

Экономическая политика указывает на контроль за финансовой системой страны, так как все процессы, с одной стороны, влияют на нее, а с другой стороны, находятся под влиянием благодаря экономической мощи, как правило, сосредоточенной в банковских кругах.

Литература

1. Андреев С.Ю. Финансы. М., КНОРУС, 2008

2. Жуков Е.Д. Банковское дело. М, Интер, 2005

3. Лаврушин О.Е. Банковские операции. М, КНОРУС, 2007

4. Самуэльсон П. Экономика. М. 2002. Т. 1.