Основні функції адміністратора бази даних. Технологія оплати покупки товару за кредитною карткою

Найбільш поширеною в усьому свті є кредитна картка, її дія пов'язана з картковим рахунком, відкритим для її власника. Для видачі такої картки необхідно заповнити заяву-анкету встановленго зразка та додати до неї необхідні документи ( наприклад, довідка про наявність коду платника податків, підтвердження з місця роботи про рівень доходів, тощо). На основі отриманих даних банк-емітент картки встановлює доцільність видачі картки та відкриття кредитної лінії. Після рішення банку про доцільність видання картки, банк та власник укладають угоду на отримання кредитної картки на стандартних умовах (без страхового депозиту - unsecured credit card). Тобто, на основі крединої історії клієнта, а також розміру його доходів та майнового стану, банк визначає оптимальний розмір кредитної лінії, що може бути надана за особовим картковим рахунком клієнта. Як правило, людина, яка не має кредитної історії або гарантії від авторитетної для банку фінансової чи іншої організації, відразу кредитної лінії не отримує, а мусить спочатку внести необхідну суму на рахунок гарантійного забезпечення (гарантійний депозит, страховий депозит). Це стосується і осіб, які неакуратно вели розрахунки раніше та мають "проблемну" кредитну історію. Призначення рахунку забезпечення - це платіжна гарантія для банка. Картка зі страховим депозитом визначається терміном забезпечена кредитна картка (secured credit card). Особам, які були помічені в шахрайстві з використанням карток, як правило, відмовлюється у видачі картки.

Виправити кредитну історію або створити її клієнт може шляхом бездоганного користування карткою з рахунком забезпечення напротязі певного строку. Як правило цей строк встановлюється в межах 9-18 місяців, за які розмір депозиту або поступово знижується або відмінюються одноразово в кінці цього терміну. Клієнту встановлюється кредитна лінія, яка може досягати величини річного доходу, яле, як правило, не перевищує його третьої частини.

Кредитна картка видається клієнту в банківському офісі, іноді надсилається спеціальною поштою, наприклад DHL. Вона має обов'язкові реквізити: на лицевій стороні - ембосований номер (прив'язаний до номеру карткового рахунку в банку), строк дії або термін закінчення картки, ім'я та прізвище власника картки, нанесене латинськими літерами (для карток міжнародних платіжних систем), як правило, поліграфічним способом нанесена назва банку-емітента, логотии платіжної системи, вмонтована лазерна голограма (для захисту від підробки), можливі інші необов'язкові позначки, а на звороті розташовані одна або дві магнітні смуги, полоса для підпису інформащя про те, що картка є власністю банку, а також наведені контактні телефони на випадок нестандартних ситуацій.

При емісії картки вона персонізується шляхом ембосування та кодується її магнітна смуга. Відкривається картковий рахунок одночасно, при реєстрацпції платіжною системою карткового рахунку, генерується ПІН-код (PIN- personal identification number: індивідуальний номер), який переказується клієнту при підписанні договору у спеціальному ПІН-конверті таким чином, що навіть банк емітент картки не знає цього коду. ПІН має чотири розряди та надається клієнту для його ідентифікації (авторизації) при використанні картки в банкоматі або електронному терміналі торгівельної мережі.

На магнітній смузі зазначається ім'я власника, дані про його картковий рахунок, вид картки, частка ПІН - коду та інші дані. Магнітна смуга використовується для електронної обробки картки.

Як вже зазначалося, кредитна картка "прив'язана" до особового рахунку в банку, по якому встановлюються два ліміти: загальний кредитний ліміт по рахунку - сума коштів на рахунку разом з величиною встановленої кредитної лінії та ліміт на суму однієї купівлі або отримання авансу готівки. Використання кредитної картки дозволяє отримувати готівку свого карткового рахунку, а також отримувати готівкові аванси в кредит в будь-якому з терміналів торгівельної мережі, що обслуговують картки даної платіжної системи та в установах банків-учасників системи. За ці операції з власника стягується комісія в розмірі від О,5% до 3% (іноді до 10% в залежності від часу та місця здійснення операції (наприклад, на батьківшині чи за кордоном), а також обслуговуючого банку), при чому комісія банку-емітента картки нижче від інших. Разовий ліміт операції з кредитною карткою поширюється, як правило, лише на зняття готівки.

В торгівельній мережі, при розрахунках за товари, касир встромляє кредитну картку власника у термінал; власник набирає клавішами терміналу ПІН - код для авторизації картки. Після вдалої авторизації, набирається сума покупки (вона тимчасово у режимі On-line списується з карткового рахунку власника), та видається чек власникові на суму покупки й комісії.

Регулярні (як правило, щомісячні) розрахунки між власником кредитної картки та банком відбуваються наступним чином: Банк встановлює спеціальний термін - період біллінгу (billing -оплата рахунків), сплатити борг банку на протязі якого можливо без оплати відсотків за користування кредитом. Стандартний період біллінгу продовжується 20-30 днів з дати проведення операції, як це зазначено в витягу з карткового рахунку, який періодично роздруковується банком-емітентом кредитної картки. Продовжити користування кредитом за межами пільгового періоду біллінгу супроводжується нарахуванням відсотків на суму непогашеного залишку боргу. При втраті або крадіжці номер кредитної картки після повідомлення власника потрапляє до стоп-листа (спеціальний файл-список, який складається асоціацією і містить інфорацію про номери карток, котрі потребують особливої уваги і мають вилучатися - "твердий" стоп-лист, або повинна даватися відмова в обслуговуванні карток - "гнучкий" стоп-лист), з метою усунення можливості використання їх шахраями.

Представниками банківських кредитних карток міжнародних платіжних систем є картки VISA Classic, VISA Gold, VISA Platinum, Eurocard/Mastercard Mass, Eurocard/Mastercard Gold, які розрізняються переліком додаткових послуг та платоспроможністю власників.

Більш дешевим, але достатньо поширеним різновидом карток є дебетові картки. Ці картки є інструментом багатоцільового призначення -вони дозволяють розраховуватися в торгівельній мережі, знімати готівку в банківських автоматах, але на відміну від кредитних карток, їх обіг виключає користування кредитною лінією.

1. Ввести ідентифікатори, визначити значення і сформувати:

а) ІМА платіжних доручень “PDOR”, який містить певні дані; визначити довжину його запису і обсяг пам'яті, потрібний для зберігання 100 платіжних доручень

Перелік та опис структурних одиниць інформації вхідних повідомлень ІМА платіжних доручень “PDOR” наведено в таблиці 1.

Таблиця 1

Опис масиву реєстр платіжних доручень

Ідентифікатор масиву - PDOR

Носій інформації - МД

Обсяг масиву - 100 записів

Довжина запису - 36 символів

Метод організації - послідовний

Ключ упорядковування - № з/п.

Обсяг пам'яті, потрібний для зберігання 100 платіжних доручень:

Обсяг пам'яті для одного запису - 36 + 3 (пробіли) = 39 байт.

Обсяг пам'яті для 100 записів - 100*39 байт + 99 байт (пробіли) = 3999 = 4 кб.

б) масиви похідних показників із завдання 1

Масивами похідних показників для ІМА платіжних доручень “PDOR” можуть бути наприклад, ІМА платників “PLAT” й довідник банків платників „DOVBANKPLAT”.

Перелік та опис структурних одиниць інформації вхідних повідомлень ІМА платників “PLATN” й довіднику банків платників „DOVBANKPLATN”. наведено відповідно в таблицях 2 і 3.

Таблиця 2

Таблиця 3