Рынок страхования

РЕФЕРАТ

ПО ДИСЦИПЛИНЕ

«СТРАХОВАНИЕ»

Тема: «Международный рынок страхования»

ПЛАН

1. Основы страхования

2. Рынок страхования

3. Личное страхование

4. Политика в области страхования

1. Основы страхования

Риск изменения сопровождает любую деятельность. Он проявляется как в виде дополнительных, сверхожидаемых положительных результатов деятельности при благоприятном стечении обстоятельств, так и виде неожиданных потерь при неблагоприятном стечении обстоятельств.

Слово «риск» в буквальном смысле слова - принятие решения, результат которого заранее неизвестен. «Риск» - действие на удачу. Обе стороны надеются на удачу.

Не смотря на объективную природу большинства рисков, ими должно и можно управлять. В теории известно три способа управления:

1) поглощение риска;

2) уклонение риска;

3) разделение или передача риска.

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм защиты финансово-хозяйственной деятельности от многочисленных рисков.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования выражается в перераспределении экономических отношений, которые характеризуются случайностью и вероятностью.

Основными организационными формами страховой защиты являются государственные, корпоративные и индивидуальные резервные фонды и собственные страховые фонды компании.

Страхование существует в некоммерческой и коммерческой формах.

Основная цель страховой деятельности определяется как удовлетворение страхования общества, в надежной страховой защите.

Страховыми посредниками могут быть страховые агенты и страховые брокеры. Для работы с физическими лицами чаще всего используют агентские сети, а с корпоративными клиентами - брокеров. Кроме того, в современных условиях брокеры часто оказывают посреднические услуги по перестрахованию.

Существуют следующие виды страховой ответственности:

- ОСАГО;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного, ж/д, водного транспорта;

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров (работ, услуг);

- страхование гражданской ответственности за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

2. Рынок страхования

Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки.

Например, в соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового ранка в Европе.

Тем не менее, национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности. Это касается прежде всего структуры отраслей страхования и предлагаемых видов страховой защиты.

Например, в азиатских странах очень высок удельный вес страхования жизни. В Европе и Северной Америке преобладает имущественное страхование. Причина данных различий состоит в том, что страхование жизни развивается наиболее интенсивно в странах с низким уровнем государственной социальной защиты, где люди сами должны решать вопрос собственного пенсионного обеспечения. Кроме того, в бедных азиатских странах у населения меньше имущества, которое нуждается в страховании.

Намерение руководства Минфина и Министерства экономического развития и торговли вступление Российской Федерации в ВТО к концу 2006 г. означает, что уже в самом ближайшем будущем народное хозяйство нашей страны окажется в полной мере вовлечено в процессы, разворачивающиеся на сегодняшний день во всех отраслях мировой экономики и получившие название «глобализация».

Что касается отечественного рынка страхования, то здесь интеграция в существующую в мировом хозяйстве систему отношений способна привести к еще более радикальным изменениям, чем в российской экономике в целом, - в связи с «исчерпанием переговорного ресурса» по вопросам деятельности иностранных компаний в страховой сфере. Это значит, что взаимодействие российского и мирового страховых рынков будет осуществляться в соответствии с интересами прежде всего мирового страхового капитала.

Ответ на вопрос, насколько интересы участников мирового рынка страховых услуг - транснациональных страховых корпораций - совпадают с интересами субъектов страхового рынка России - потребителей, страховщиков и государства, объективно связанных подлинным развитием страховых отношений, предполагает описание последствий полномасштабной реализации на российском рынке закономерностей функционирования мирового страхового рынка.

Но поскольку любая система экономических отношений находится в постоянной динамике, то для того, чтобы дать самый общий прогноз структуры страхового рынка России, которая может сложиться в ходе его интеграции в страховую отрасль мировой экономики, необходимо следующее.

Во-первых, выявить возможные направления развития существующих на мировом рынке страхования тенденций, обусловленные, в свою очередь, сценариями развития системы мирохозяйственных связей в целом. Во-вторых, охарактеризовать перспективное состояние отечественного страхового рынка - объекта реализации интересов международного страхового капитала, исходя из особенностей системы экономических отношений в России.

Вообще характерной особенностью присутствия иностранного страхового капитала будет максимально возможное точек соприкосновения с российскими институтами как собственно страхового рынка, так и экономической сферы в целом.

Несомненно, на первом этапе проникновения в национальную сферу страхования международные страховщики не смогут обойтись без взаимодействия с российскими участниками рынка. Однако со временем в страховых отношениях с конкретным потребителем место субъектов, находящихся за пределами глобальной страховой индустрии, займут такие же глобальные корпорации.

3. Личное страхование

К личному страхованию относят:

- страхование жизни (накопительная, с уплатой ренты);

- страхование от несчастного случая;

- обязательное пенсионное страхование. Широко распространились негосударственные пенсионные фонды (особые организационно-правовые формы некоммерческих организаций социального обеспечения).

- добровольное медицинское страхование. Обеспечивает гражданам защиту от рисков на дополнительное медицинское обслуживание и сервисные услуги сверх программы, установленной обязательным медицинским страхованием.

- страхование выезжающих за рубеж;

- имущественное страхование. Распространяется как для физических, так и для юридических лиц. Для физических лиц - страхование домов, квартир, участков, транспорта, движимого имущества. Для юридических лиц - транспорта, грузов, движимого и недвижимого имущества.

Под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю либо выгодоприобретателю убытки, причиненные имущественным интересам страхователя.

При наступлении страхового случая доход физического лица-налогоплательщика, подлежащий налогообложению, определяется как разница между страховой выплатой и рыночной стоимостью уничтоженного имущества и облагается по ставке 13%.

Население, занятое на предприятиях глобального уровня и существующей вокруг них вспомогательной сферы (согласно одному из прогнозов, речь может идти о 50 млн. человек), также попадает в состав наиболее привлекательной клиентской базы. Помимо страхования принадлежащего им имущества именно среди данной категории граждан России следует ждать резкого увеличения спроса на страховую защиту жизни и здоровья и накопительное страхование жизни, а также пенсионное страхование.

При этом, если расходы работодателей на соответствующие корпоративные страховые программы страхования окажутся незначительными, то импульс развитию указанных видов страхования обеспечат средства самих российских «глобалов», стремящихся обезопасить себя и свои семьи от перехода на «локальный» уровень.

Поскольку именно эта группа потребителей будет представлять собой базу для реализации процесса нормального воспроизводства страхового капитала, в отношении нее развернется основная борьба между отечественными страховщиками и иностранными страховыми компаниями. Ввиду значительного объема международных инвестиций, ожидаемого в данном секторе, а также опосредованного участия мирового страхового капитала в страховании этих объектов, уже на современном этапе можно предположить, что лидирующие позиции займут зарубежные страховые общества.

Субъекты глобального страхового рынка получат возможность прямого взаимодействия с потребителями страховых услуг без необходимости организации фронтирования с привлечением отечественных страховщиков.

4. Политика в области страхования

Предложенные пути защиты отечественного страхового рынка от негативных последствий процессов глобализации предполагают, что по прошествии переходного периода представляется возможным устранить существующие барьеры по доступу международного страхового капитала на российский рынок страховых услуг. При этом деятельность зарубежных страховых организаций должна быть подчинена общей направленности национальной системы страхования.

В то же время жизнеспособность предложенного функционирования рынка прямого страхования прямо зависит от состояния системы перестрахования. Поскольку значительная часть собственно российского страхового рынка окажется вне интересов участников международного страхового и перестраховочного рынка, то возникает необходимость расширения емкости национального рынка перестрахования.

Первоначальным шагом может стать создание объединения перестраховщиков на принципах пула, куда войдут компании, бизнес которых связан с одним или несколькими регионами. Это идея необходимости удовлетворения потребностей в страховой защите населения и предприятий в основном усилиями расположенных в том же регионе страховых компаний.

Таким образом, интересы международного страхового капитала, формирующиеся в рамках вероятных сценариев преодоления потенциальной кризисной ситуации в мировом хозяйстве, и интересы участников российского рынка страховых услуг оказываются разнонаправленными. Для того, чтобы российский рынок страхования мог действительно развиваться, способствуя тем самым развитию отечественной экономики в целом, необходимо создать условия для реализации механизма его функционирования, основывающегося на принципе суверенитета страхователя.

Благодаря предложенным основным методам в сфере как прямого страхования, так и перестрахования, представляется возможным обеспечить стабильный рост страховой отрасли российской экономической системы. Это станет одним из условий дальнейшего развития нашей страны не только как целостного национального государства, но еще как регионального лидера.

Развитие страхования в сфере внешнеэкономической деятельности имеет огромные перспективы. Эффективная система страхования может быть достигнута с помощью обоснованной государственной политики в области страхования. В странах с развитой системой страхования во внешнеэкономической деятельности наибольший объем страхования внешнеэкономических рисков приходится на государственные агентства.

Для скорейшей реализации присоединения России ко Всемирной торговой организации необходимо совершенствовать страхование внешнеэкономической деятельности с учетом национальных интересов и возможностей страны. В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, отмечается необходимость поэтапной интеграции национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Надо признать, что недостаточное информативное обеспечение, существующая статистика не позволяют в полной мере дать оценку уровню страховых выплат по внешнеэкономической деятельности.

В этой связи целесообразно разработать и реализовать меры по удовлетворению страховых потребностей участников внешнеэкономической деятельности в части формирования адекватной международным требованиям законодательной базы и улучшения страховых технологий в сфере внешнеэкономической деятельности.

Страхование, являясь одной из важнейших составляющих международной финансовой системы в обеспечении защиты имущественных интересов участников внешнеэкономической деятельности, позволяет реализовать политику в развитии международных страховых отношений.

Список используемой литературы

1. ««Золотая середина» страхования» / Главная книга, № 26, 2002