Объекты и виды страхования имущества. Расчет страховой премии
Страхование как один из видов предпринимательской деятельности, который невозможен без получения прибыли. Нормативные отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | контрольная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 28.02.2009 |
| Размер файла | 25,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Содержание
Введение
1. Объекты и виды страхования имущества
1.1. Объекты имущественного страхования
1.2. Виды страхования имущества
2. Правила страхования имущества юридических лиц (на примере ООО «Страховая компания «ИТЕРМА»)
2.1. Субъекты страхования
2.2. Объект страхования
2.3.Страховые риски
3. Пример расчета страховой премии по страхованию транспортных средств
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Первоначальный смысл понятия «страхование» связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничто-жения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономиче-ской жизни. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.
Рискованный характер общественного производства -- главная причина беспокойства каждого собственника имущества и това-ропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой поч-ве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными вла-дельцами имущества.
То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование - отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. Но все же страхование - это прежде всего вид предпринимательской деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.
Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации вносит принци-пиальные изменения в организацию страхового дела.
Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономиче-ские отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответст-венность, предъявляют к страхованию новые требования.
1.Объекты и виды страхования имущества
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
1.1.Объекты имущественного страхования
Основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого обычно на страхование, приведены в табл. 1.
Таблица 1
|
Наименование групп |
Наименование групп имущества физических лиц |
|
|
Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления |
Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые |
|
|
Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности |
Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования |
|
|
Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследований, для экспонирования на выставках, в музеях |
Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения |
|
|
Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения |
Сельскохозяйственные животные |
|
|
Сельскохозяйственные животные |
По специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование: |
|
|
Строительно-монтажные работы |
||
|
Прочее, не учтенное в пп. 1--6, имущество |
Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц:
- документы и деловые книги;
- наличные деньги и ценные бумаги;
- нематериальные активы;
- дамбы, плотины, мосты;
- тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;
- ирригационные и мелиоративные сооружения;
- имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.
Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).
1.2.Виды страхования имущества
Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.
Имущественное страхование имеет множество видов, поэтому привести их исчерпывающий список сложно. Договор имущественного страхования может быть заключен в отношении страхования:
-средств водного транспорта;
-средств воздушного транспорта;
-средств наземного транспорта;
-грузов и багажа;
-от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
-кредитов;
-инвестиций;
-финансовых рисков;
-судебных расходов;
-выданных и принятых гарантий;
-имущества иного, чем перечислено.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
- риск (утраты) гибели, недостачи или повреждения определенного имущества;
- риск убытков в предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
Необходимо обратить особое внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (имущественный интерес) ограничена. Это связано с тем, что страховая компания не имеет права заключать договоры имущественного страхования по тем видам объектов страхования, которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования. В конкретном страховом договоре наряду с комбинацией объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, может присутствовать и конкретизация объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого им груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.
Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (или когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), носит название комбинированного, или комплексного.
Под комбинированным страхованием можно понимать объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования от комплекса страховых рисков. Виды комплексного страхования могут быть самыми различными в зависимости от сочетаний и комбинаций объектов и рисков страхования. Примером такого вида страхования служит так называемое авто-комби, при котором по одному комбинированному договору могли быть застрахованы автотранспортное средство, багаж и водитель.
Довольно часто при комбинированном страховании договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью, и со здоровьем (иными словами имущественное страхование комбинируется с различными видами в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетней практики применения и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, которое сочетает страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и так далее. Выделяют также космическое страхование, т. е. Страхование интересов при осуществлении космической деятельности; банковское страхование и другие комплексные условия страхования.
Порядок проведения страхования по каждому конкретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соответствующий вид страхования (имущественного или личного).
2. Правила страхования имущества юридических лиц (на примере ООО «Страховая компания «ИТЕРМА»)
В соответствии с законодательством Российской Федерации и на основании настоящих «Правил страхования имущества юридических лиц» (далее - «Правил») страховая организация (далее по тексту - «Страховщик») заключает договоры страхования имущества юридических лиц (далее - договор страхования) со Страхователями.
На основании настоящих Правил Страховщик может заключать договоры страхования имущества индивидуальных предпринимателей - физических лиц.
Основные термины, используемые в настоящих Правилах:
Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение и исходя из которой определяется размер страховой премии.
Страховая премия (страховой взнос) - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю).
Страховое возмещение - денежная сумма, которую Страховщик в соответствии с договором страхования должен выплатить Страхователю (Выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.
Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, имеющее основанное на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества, и в пользу которого заключен договор страхования.
Франшиза - предусмотренная условиями договора страхования часть убытков Страхователя, не подлежащая возмещению Страховщиком.
2.1. Субъекты страхования
Страхователями являются юридические лица независимо от организационно-правовой формы, заключившие со Страховщиком договор страхования имущества, которым они владеют на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), а также принявшие имущество в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу и по другим юридическим основаниям.
При заключении договоров страхования имущества индивидуальных предпринимателей Страхователями являются дееспособные физические лица (граждане, иностранные граждане и лица без гражданства) - индивидуальные предприниматели, владеющие этим имуществом на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), а также принявшие имущество в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу и по другим юридическим основаниям.
Страховщик - ООО «Страховая компания «ИТЕРМА», осуществляющая страховую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации и имеющая лицензию, выданную федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, на настоящий вид страхования.
Имущество может быть застраховано Страховщиком по договору страхования в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у Страхователя или Выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Страхователь вправе в течение действия договора заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.
Заключение договора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает Страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности Страхователя выполнены Выгодоприобретателем.
2.2.Объект страхования
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом.
По настоящим Правилам может быть застраховано следующее движимое и недвижимое имущество:
а) здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования и др.);
б) сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
в) инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);
г) хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.);
д) отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.);
е) объекты незавершенного строительства;
ж) инвентарь, технологическая оснастка;
з) предметы интерьера, мебель, обстановка;
и) товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).
Движимое имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, местонахождение которых указано в договоре страхования (территория страхования). Если указанная в договоре страхования территория нахождения застрахованного имущества изменяется, то Страхователь (Выгодоприобретатель) должен в течение 3-х суток с момента изменения местонахождения сообщить об этом Страховщику в письменной форме или другим способом, позволяющим зафиксировать это сообщение, в противном случае договор страхования в отношении данного застрахованного имущества не действует.
По настоящим Правилам не могут быть застрахованы:
а) рукописи, планы, чертежи, акты и иные документы, бухгалтерские и деловые книги, картотеки;
б) модели, макеты, наглядные пособия, образцы, формы, прототипы и выставочные экземпляры, а также типовые образцы и т.п.;
в) имущество, находящееся в застрахованном помещении, но которым Страхователь не распоряжается на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), доверительного управления, аренды, лизинга, залога, хранения, комиссии, продажи, а также по другим юридическим основаниям; имущество работников предприятия;
г) сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур;
д) здания и сооружения, конструктивные элементы и инженерные системы которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;
е) имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, а также в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;
ж) иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с Гражданским законодательством Российской Федерации.
2.3.Страховые риски
По договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, могут быть застрахованы имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, возникшим в результате:
1) пожара:
Пожар - неконтролируемое горение, возникшее вне специально предназначенных мест или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб.
Страховщик также возмещает причиненные Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие:
а) вследствие пожара, возникшего внутри установок, использующих огонь или тепло для технологических процессов;
б) вследствие повреждения имущества аварийно высвободившимися раскаленными расплавами, кроме самих сосудов (емкостей), содержащих эти расплавы;
в) вследствие воздействия на застрахованное имущество продуктов горения, горячих газов, высокой температуры и мер пожаротушения, применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения огня.
Не подлежат возмещению убытки, возникшие:
а) вследствие целенаправленного воздействия полезного (рабочего) огня или тепла, необходимых для проведения плавки, термической обработки, обжига, варки, копчения, сушки и других подобных целей, вне установок, использующих огонь или тепло;
б) в результате самовозгорания, происшедшего вследствие естественных свойств застрахованного имущества;
2) удара молнии:
Удар молнии - воздействие прямого грозового разряда, при котором ток молнии протекает через элементы застрахованного имущества и оказывает термическое, механическое или электрическое (атмосферное перенапряжение) воздействие, или вторичное воздействие грозового разряда, связанное с наведением высокого электрического потенциала с возникновением искрения;
3) взрыва:
Взрыв - стремительно протекающий процесс, сопровождающийся разрушительной работой расширяющихся газов или паров, вызванный освобождением или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени.
Взрывом резервуара (котла, трубопровода и т.п.) считается только такой взрыв, когда стенки этого резервуара повреждены в таком объеме, что происходит внезапное выравнивание давления внутри и снаружи резервуара. Если внутри резервуара происходит взрыв, вызванный скоротечной химической реакцией, то возникшие убытки относительно данного резервуара возмещается и в том случае, если его стенки не повреждены.
Не подлежат возмещению убытки:
а) вследствие повреждения механизмов с двигателями внутреннего сгорания при взрывах (детонациях), возникающих в камерах сгорания;
б) вследствие повреждения имущества вакуумом или давлением ниже атмосферного;
4) падения пилотируемых летательных объектов, их частей:
Падение пилотируемых летательных объектов, их частей - падение на застрахованное имущество самолетов, вертолетов, космических аппаратов, аэростатов, дирижаблей и других летательных аппаратов, их частей, обломков или их груза (предметов из них), если эти летательные аппараты пилотировались людьми или в них находились люди, хотя бы на одном из этапов полета;
5) природных сил и стихийных бедствий:
Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие вследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате:
а) бури, вихря, урагана, смерча, шторма - силового воздействия ветрового напора и/или волн, посторонних предметов, движимых ими, на застрахованное имущество;
б) наводнения, поступления подпочвенных вод, паводка, ледохода - воздействия воды или льда на застрахованное имущество, вызванное повышением уровня грунтовых вод, интенсивным таянием снега, ливневыми осадками, прорывами искусственных или естественных плотин;
в) землетрясения - естественных колебаний почвы, приведших к гибели или повреждению застрахованного имущества;
г) перемещения или просадки грунта, оползня, обвала - любых внезапных перемещений грунта, приведших к гибели или повреждению застрахованного имущества;
д) селя, снежных лавин, камнепада - воздействия на застрахованное имущество двигающихся с гор грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней;
е) града - выпадения градин, размер которых или интенсивность выпадения превышает средние многолетние значения для местности, указанной в договоре страхования;
ж) гололеда, обильного снегопада - образования ледяной корки, снежного покрова или налипания мокрого снега на открытых элементах застрахованного имущества, приведшего к гибели или повреждению застрахованного имущества;
з) действия морозов - механических разрушений в элементах застрахованного имущества, вызванных низкой температурой наружного воздуха, значения которой находятся за пределами расчетного диапазона для застрахованного имущества.
Убытки, возникшие в результате действия природных сил и стихийных бедствий относятся к одному страховому случаю, если причины их вызвавшие, действовали непрерывно, в течение времени, указанного в договоре страхования. В противном случае, убытки рассматриваются как относящиеся к различным страховым случаям.
Не подлежат возмещению убытки, возникшие:
а) в результате размокающего (растворяющего или разъедающего) действия воды или других жидкостей;
б) от падения конструктивных элементов и обломков (частей) застрахованного имущества, вызванного его частичным разрушением или повреждением вследствие ветхости (износа) этого имущества и/или производственных (строительных) дефектов;
в) в результате проведения взрывных работ, выемки грунта, засыпки пустот или других земляных работ;
6) действия воды:
Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие вследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате внезапных аварий водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных (спринклерных) систем или иных гидравлических систем, проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений, срабатываний противопожарных систем (не вызванных необходимостью их включения).
Не подлежат возмещению убытки:
а) вследствие действия воды или иной жидкости, проникшей через открытые окна или двери, специально проделанные отверстия, не предусмотренные проектом, или отверстия, образовавшиеся из-за ветхости;
б) возникшие вследствие влажности внутри помещения, здания (плесень, грибок и т.п.);
в) вследствие повреждения товаров, хранящихся на складе в подвальных или заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;
г) вследствие термического расширения (сжатия) жидкостей (паров) от их нагрева (охлаждения), если гидравлические системы не снабжены предохранительными клапанами или расширительными баками;
д) возникшие вследствие естественного износа или коррозии систем;
7) постороннего воздействия:
Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие вследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате:
а) наезда наземных транспортных средств или самодвижущихся машин;
б) навала самоходных водных транспортных средств, буксируемых или несамоходных водных транспортных средств или самоходных плавающих инженерных сооружений;
8) противоправных действий третьих лиц:
Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие вследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате:
а) хищения - совершенного с корыстной целью противоправного безвозмездного изъятия и(или) обращения чужого имущества в пользу виновного или другого лица, причинившего ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества;
б) умышленного повреждения или уничтожения застрахованного имущества или его частей - действий Третьих лиц, за которые по законодательству Российской Федерации наступает уголовная или административная ответственность;
9) боя оконных стекол, витрин и других подобных сооружений:
Страховщик возмещает убытки, возникшие от случайного разбития (боя) и боя в результате преднамеренных действий Третьих лиц:
а) повреждения или уничтожения витрин, витражей, стеклянных стен, оконных и дверных стекол, размер которых указывается в договоре страхования, а также оконных и дверных рам или иных обрамлений, в которых закреплены такие стекла;
б) повреждения или гибели закрепленных на наружной стороне зданий и сооружений мачт, антенн, открытых электропроводов, световых рекламных установок и щитов, защитных козырьков или навесов витрин и т.д.;
Не подлежат возмещению убытки, возникшие вследствие:
а) удаления или демонтажа стекол или деталей из стекла из оконных рам или из иных мест их постоянного крепления;
б) повреждения поверхности стекол и изделий из стекла (царапины или сколы).
Договор страхования может быть заключен по совокупности всех вышеназванных страховых рисков или любой их комбинации.
Страховым случаем является наступившее событие, названное в п. 4.1. настоящих Правил, приведшее к утрате (гибели), недостаче или повреждению застрахованного имущества и повлекшее обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение Страхователю (Выгодоприобретателю).
В объем страховых обязательств Страховщика включаются расходы по принятию Страхователем разумных и доступных мер в сложившихся обстоятельствах, чтобы уменьшить возможные убытки при наступлении страхового случая (тушение или предупреждение распространения огня, аварий и т.п.). Принимая такие меры, Страхователь должен следовать указаниям Страховщика, если они сообщены Страхователю.
Такие расходы, если они были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие:
1. ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
2. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
3. гражданской войны, террористических актов, народных волнений всякого рода или забастовок;
4. изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
5. умышленных действий Страхователя (Выгодоприобретателя), его представителей или работников, направленных на наступление страхового случая: невыполнения, нарушения действующих норм и предписаний и норм органов ведомственного и государственного пожарного надзора, непринятия мер по предупреждению возможной гибели или повреждения застрахованного имущества;
6. совершения работниками Страхователя (Выгодоприобретателя) или иными лицами, состоящими с ними в договорных отношениях, умышленного преступления;
7. дефектов и недостатков застрахованного имущества, которые были известны Страхователю до наступления страхового случая, но о которых не был поставлен в известность Страховщик;
8. самовозгорания, брожения, гниения, усушки или других естественных процессов, происходящих в застрахованном имуществе;
9. хищения имущества во время страхового случая, не застрахованного по риску утраты имущества в результате противоправных действия третьих лиц.
3. Пример расчета страховой премии по страхованию транспортных средств
Страхование транспортных средств осуществляется по всему набору рисков: «Угон», «Ущерб», «Гражданская ответственность владельца транспортного средства»; «Несчастный случай».
Риски «Угон+Ущерб» включают в себя:
а) утрату транспортного средства либо его частей в результате кражи, грабежа, разбоя;
б) повреждение или уничтожение автотранспортного средства в результате:
- дорожно-транспортного происшествия;
- пожара, взрыва, стихийного бедствия или природных явлений (урагана, наводнения, удара молнии, смерча, града), а также падения инородных предметов;
- противоправных действий третьих лиц.
Риск «Автогражданская ответственность» - это ответственность Страхователя перед третьими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью и имуществу вследствие эксплуатации Страхователем застрахованного транспортного средства.
Риск «Несчастный случай» - это телесные повреждения или гибель пассажиров и водителя застрахованного транспортного средства, в результате повреждение или уничтожение автотранспортного средства. Договор (полис) страхования заключается в соответствии с письменным Заявлением Страхователя и включает в себя кроме условий и положений, изложенных в Договоре (полисе) страхования, условия и положения, содержащиеся в Правилах по страхованию транспортных средств.
Стандартное страховое покрытие
При стандартном страховании парка машин, оформляется договор между Страховщиком и Страхователем, к которому прикладывается перечень всех страхуемых машин с указанием необходимых параметров, а так же расчета страховой премии и страхового взноса по каждому транспорту.
Эта процедура удобна тем, что нет надобности оформлять полис на каждую машину. В условии допуска лиц к управлению, делается запись, что "к управлению допущены сотрудники страхователя, управляющие автотранспортом на законных основаниях".
Заключение
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотно-шений выступает имущество в различных видах; его экономиче-ское назначение -- страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями вы-ступают не только собственники имущества, но и другие юриди-ческие и физические лица, несущие ответственность за его со-хранность.
Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб. Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, и в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.
Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.
С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.
Список использованной литературы
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации
2. «Страховой портфель».// «Соминтэк», М., 1994г.
3. «Страховое дело» учебник под ред. проф. Рейтмана Л.И.// М., 1992г.
4. «Страхование от А до Я (книга для страхователя)» учебник пол ред. Л.И. Корчевской и к.э.н. К.Е. Турбиной // М., 1996г.
5. Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: «Проспект», 1997
6. Ю.К. Фогельсон «Регулирование страхования в нормах нового Гражданского кодекса» Хозяйство и право № 11/12 1996 г.
7. В.А. Рахмилович «Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 1997 г
8. В.В. Шахов «Страхование». Учебник. ЮНИТИ. Москва 2001 г.
9. А.Ю. Лайков «Перспективы страхового бизнеса в России в условиях действия системных ограничений» Статья. http://www.insur-info.ru/
Подобные документы
Страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов. Понятие и структура современного страхового рынка.
курсовая работа [43,5 K], добавлен 16.08.2010Под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
реферат [484,2 K], добавлен 13.06.2008Страхование как отношения объединившихся заинтересованных лиц замкнутого круга по формированию страховых фондов и для возмещения возможных убытков при наступлении страховых случаев, анализ видов. Общая характеристика основных функций страхования.
курсовая работа [32,9 K], добавлен 14.06.2016Сущность страхования как способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Роль и функции страхования. Классификация по видам страховой деятельности и объекту страхования. Основные участники страховых отношений и страховые посредники.
курсовая работа [26,7 K], добавлен 11.05.2011Характеристика сущности страхования - системы экономических отношений по защите имущественных и неимущественных интересов юридических и физических лиц путём формирования денежных фондов, предназначенных для возмещения ущерба и выплаты страховых сумм.
курсовая работа [159,2 K], добавлен 19.06.2010История развития страхования имущества в России. Правила страхования имущества юридических лиц и проблемы в этой сфере. Анализ страхования имущества юридических лиц на примере "Д2 Страхование". Страховой рынок имущества юридических лиц (Хабаровский край).
дипломная работа [428,1 K], добавлен 11.02.2011Раскрытие сущности страхования как особого вида экономических отношений по обеспечению защиты интересов юридических и физических лиц. Состав обязательного и добровольного страхования. Классификация и особенности страхования различных видов имущества.
контрольная работа [24,5 K], добавлен 10.10.2014Страхование имущества физических лиц – вид имущественного страхования. Принципы страхования имущества физических лиц. Страхование квартир в ОАО Росгосстрах. Страховые риски и срок страхования. Страховые суммы, премии и выплаты. Права и обязанности сторон.
курсовая работа [41,0 K], добавлен 12.05.2011Теоретические основы страхования. Процесс страхования, основные понятия. Функции страхования. Формы и методы образования страховых фондов. Классификация и виды страхования. Имущественное страхование. Экономический механизм страхования.
курсовая работа [55,3 K], добавлен 09.01.2007Сущность страхования имущества, состояние и развитие рынка страхования имущества физических лиц в России и Ставропольском крае. Анализ страховых продуктов и программ страхования имущества физических лиц на примере страховой компании "Росгосстрах-Юг".
курсовая работа [58,4 K], добавлен 08.03.2011
