2

ЯРОСЛАВСКИЙ ВОЕННЫЙ ФИНАНСОВО - ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ ИМЕНИ ГЕНЕРАЛА АРМИИ А.В. ХРУЛЕВА.

Кафедра «финансы и кредит»

КУРСОВАЯ РАБОТА

Тема: «Потребительский кредит и проблемы его развития»

Исполнил: ст.сержант 4 взвода 3 роты

Звездилин Александр Владимирович

Научный руководитель: Погребной Николай Михайлович.

г. Ярославль,2006 г.

Содержание

Введение

1.Потребительский кредит и его виды.

1.1.Понятие потребительского кредита.

1.2.Виды потребительского кредита, выдаваемого Сбербанком РФ.

1.3.Основные формы потребительского кредита.

1.4.Роль потребительского кредита в экономике

1.5.Условия и порядок предоставления потребительского кредита.

2.Проблемы развития потребительского кредита.

2.1.Проблемы регионального развития потребительского кредита

2.2.Потребительский кредит: Западный опыт.

2.3.Расчет параметров сделки потребительского кредитования.

2.4.Практика потребительского кредита в России

2.5.Возможные схемы проведения операций потребительского кредитования в условиях российской экономики

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Три года назад в России появилось потребительское кредитование. Оно было только в одном банке, почти под 50% годовых и сроком всего на полгода. К счастью, времена изменились - в пользу недорогих кредитов на длительный срок.

В этом году на российском рынке потребительских кредитов произошло знаменательное событие. Банк "Русский стандарт" -- тот самый, что ввел в России потребительское кредитование под нечеловеческие 50% годовых -- перестал сотрудничать с сетью магазинов бытовой техники "Техносила". А его место занял чешский банк "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (бывший "Технополис"). Вскоре после этого сменила банк-партнер ещё одна крупная торговая сеть - «М-Видео": "Русскому стандарту" она предпочла Альфа-банк. А ведь именно в магазинах "М-Видео" "Русский стандарт" начал выдавать первые в России экспресс-кредиты, и порядка 25% тех кредитов выдана как раз через эту торговую сеть.

Не то что бы хотелось позлорадствовать над неудачами пионера потребительского кредитования в России - ведь, по большому счету, его бешеные процентные ставки объяснялись не в последнюю очередь большим риском, который он на себя брал в этом проекте и необходимостью окупить дорогую скоринговую систему (программный продукт, позволяющий за несколько минут оценивать риск выдачи кредита конкретному заемщику). Но в таких условиях первопроходцу рынка играть уже все сложнее - история с "Техносилой" и "М-Видео" тому подтверждение (верность "Русскому стандарту" сохраняют только "Мир" и "Эльдорадо").

Ничего не поделаешь - конкуренция. Крупные и давно торгующие в кредит сети, по словам участников рынка, уже не соглашаются платить банкам комиссионные. Тем приходится придумывать что-то новое, чтобы переманить к себе желающих что-нибудь купить в кредит.

В напутствие стоит сказать, что потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть:

1.Иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов' часто возникают трудности с ежемесячными платежами;

2.Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом;

3.Люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

1. Потребительский кредит в экономике

1.1. Понятие потребительского кредита

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита) в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Потребительские товары длительного пользования - легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары. Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки: в США -18 % в год, во Франции -30 %. В нашей стране была сформирована несколько иная система потребительских кредитов, которая подразделялась на две части. К первой относились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды на садовое строительство и т.д., ко второй - кредиты на текущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметов потребления, ссуды под залог имущества в ломбардах.

По сути своей потребительский кредит - "это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)"

Следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как, автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;

текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского, кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр.

Между тем с точки зрения практического применения схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не своп-сделки, не сложные схемы страхования финансовых рисков - технология потребительского кредитования, в принципе, не сложнее выдачи обычных коммерческих кредитов. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства:

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь иногда весьма продолжительный срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики в нашей стране в 90-е гг. не получило сколько-нибудь серьезного развития. Эксперименты, в частности в Москве, по покупке жилья, несмотря на поддержку муниципальных властей, так экспериментами и остались. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1.Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2.Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

1.2. Виды потребительского кредита, выдаваемого Сбербанком РФ

Сбербанк предоставляет 2 вида потребительских услуг:

1.На текущие цели (кредит на неотложные нужды)- это среднесрочный кредит, предоставляемый гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода, в том числе и пенсионерам. Кредит предоставляется филиалом Сбербанка по месту жительства заемщика.

С 1994 года ссуды выдаются на срок до 2-х лет в размере до 15 млн. руб., но не более 10-месячной заработной платы ссудозаемщика. Ставки за кредит устанавливаются Сбербанком в зависимости от уровня инфляции и ставки рефинансирования Центробанка.

2.На затраты капитального характера. Включает:

A)краткосрочный или долгосрочный кредит на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

Б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья (строительный кредит);

B)Долгосрочный кредит для предоставления жилья.

Кредит на капитальные затраты может предоставляться и для строительства или приобретения недвижимости на садовых и дачных участках.

Выдача кредитов на капитальные затраты регламентируется Положением о

жилищных кредитах, утвержденным Указом Президента РФ от 10 июня 1994г. №1180. Его действие распространяется на все российские коммерческие банки. Сумма выдаваемого кредита не должна превышать 70% стоимости приобретения и обустройства земли, стоимости строительства или приобретения жилья. Остальная часть (не менее 30%) стоимости затрат кредитуемого объекта финансируется за счет собственных средств заемщика.

В качестве обеспечения кредита на капитальные затраты заемщик может использовать:

Ш договор залога недвижимого имущества;

Ш поручительства физических лиц;

Ш страховой полис;

1.3. Основные формы потребительского кредита

Покупка, в рассрочку

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

1.Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг. 2.Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

З.Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

4. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Кредитные карточки

В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять "упрощённую" практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 крон и задолжал 500 крон, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 крон до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 крон долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 4 50 крон, т.к. он теперь будет должен только 350 крон. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.

Кредитные карточки, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.

Какой смысл торговцам в том, что товары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной карточки? А смысл есть.

Торговец отправляет свои кредитные карточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8 % стоимости продаж). Посредник должен заплатить около 1 % стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карточки, которая несет расходы по сделке. Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

1.Оплата кредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни копейки.

2.Вы чувствуете себя, удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

3.Вам нет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

4.Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несёте ни какой ответственности.

5.В отношении совершённых карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.

6.Это выгодно для вас, поскольку, расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45ти-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.

7. Вы нуждаетесь всё же в наличных деньгах? Нет проблем. Хотя кредитные карточки являются прежде всего платёжными карточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.

Выплата по кредитной карточке - это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.

Расходные карточки

Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner's Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.

Характеристика	Кредитная карточка	Расходная карточка
Расходы	Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос.	Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос.
Платёж	Ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести недель.	Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.

Автоматически возобновляемые ссуды

В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый "автоматически возобновляемый кредит". Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов. С учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента. Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Персональные ссуды

Что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

1.Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:

F приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели);

F покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми - 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);

F празднования торжеств;

F проведения отделочных работ - в доме;

F покупки домов-фургонов;

F оплаты личного образования.

2.Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 10000 ф.ст.

3.Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.

4.Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

5.Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся? Например:

*Если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.

*Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок: до 3-5 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон) - могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.

*Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.

6. Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Чтобы вы получили наиболее полное представление о персональных ссудах, приведём некоторые их виды.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:

1.Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

2.Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

Овердрафта

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

1.Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

2. Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

3.Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

4 .Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

5.Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

6.Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

"Скоринг" - кредитование

Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено "скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях. "Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

1.4. Роль потребительского кредита, в экономике

Пока такие лидеры потребительского кредитования, как Сбербанк РФ, "Русский Стандарт", "1 О.В.К." и Хоум Кредит энд Финанс Банк занимают ведущее положение на рынке. Тем не менее, конкуренция становится все более острой. Объем кредитов, выданных банками физическим лицам, увеличился с начала года почти на 50%. Такие данные привел Центр макроэкономических исследований "БДО ЮниконРуф". По мнению специалистов компании, обострение конкуренции заставляет банки применять более гибкую политику. В первом полугодии был расширен спектр кредитных продуктов для частных лиц, упрощена процедура по получению некоторых займов и несколько снижены процентные ставки.

Популярный кредит. По данным Ситибанка, большинство частных лиц хотели бы взять кредит на проведение ремонта. Следующие по популярности - займы на покупку подержанного автомобиля, мебели, компьютера, бытовой техники и других предметов для дома. Чуть менее востребованы кредиты для оплаты обучения и поездки на отдых.

Может сложиться впечатление, что наиболее быстро развивается автокредитование: банки постоянно снижают ставки, предлагают новые программы. В действительности это не совсем так, программы автокредитования просто получают более серьезную рекламную поддержку: их освещение выгодно автодилерам, рекламные бюджеты которых довольно велики.

Список различных существующих на рынке предложений постоянно растет. Например, в Ситибанке с июня этого года можно получить заем на обучение в Британской высшей школе дизайна. "Русский Стандарт" выдает кредиты на покупку бытовой сантехники, одежды, спортивных товаров, туристических путевок и т. д. Хоум Кредит энд Финанс Банк предоставляет займы даже на приобретение музыкальных инструментов, спортивных товаров и швейной техники. С мебельными магазинами активно сотрудничает банк "1 О.В.К.", который также выдает кредиты для покупки меховых изделий, дубленок и ювелирных украшений.

Компании проводят и специальные акции. Так, в магазинах "М.видео", "Белый ветер" и других партнеров "Русского Стандарта" до конца сентября можно получить кредит на вполне выгодных условиях. Первоначальный взнос от цены товара составляет 10%. Кредит предоставляется на 10 месяцев для приобретения товара стоимостью от 3 до 150 тыс. рублей. Выплачивается он ежемесячно равными долями - по 10% от стоимости покупки. До начала сентября специальную программу проводили банк "1 О.В.К." и фирма "Партия". В ее рамках на территории магазинов сети не требовалось первоначального взноса на кредиты до 40 тыс. рублей.

Декларация о намерениях. Для того чтобы приобрести желанный холодильник, можно воспользоваться потребительским нецелевым кредитом. По словам начальника управления продаж департамента розничного бизнеса Банка Москвы Фарида Шафикова, такой заем в этой кредитной организации можно получить без поручителей и залога, при предоставлении минимального набора документов. Процедура рассмотрения и оформления в среднем занимает около 30 минут. Нецелевые кредиты предоставляют Сбербанк: РФ, Райффайзенбанк, "1 О.В.К." и многие другие.

Однако голубая мечта каждого банка, стремящегося серьезно развивать потребительское кредитование, - партнерские отношения с торговой сетью. Ведь одно дело - заставить человека со средним доходом и небольшим опытом в получении займов прийти в финансовое учреждение и совсем другое - когда покупатель может оформить кредит на понравившийся ему телевизор прямо в магазине.

Сейчас выбор у потребителя невелик: займы в торговых сетях предоставляют немногие банки. Впрочем, многое говорит о том, что крупнейшие кредитные организации пытаются изменить это положение и заставить потесниться ведущих игроков. О желании выйти на рынок потребительского кредитования недавно заявил Внешторгбанк. Его представители сообщили, что собираются заключить партнерское соглашение с торговой сетью "Мир". Сотрудничать с "М.видео" планировал и Альфа-банк. Пока ни одному из них не удалось реализовать эти амбициозные планы.

Несмотря на то, что огромный рынок потребительского кредитования открыт для новых участников, состав банков, плотно сотрудничающих с торговыми сетями, практически не меняется. В чем причина того, что кредитные организации так медлят? По мнению специалистов одного из ведущих банков, для того, чтобы запустить совместную программу кредитования с торговой сетью, необходимо выстроить систему, просчитать риски, а это требует значительных усилий и времени.

Целевая аудитория. Пока условия кредитования на покупку товаров в крупнейших торговых сетях нельзя назвать выгодными. "Процентные ставки по займам на приобретение товаров высоки, потому что велик риск невозврата, - поясняет начальник отдела кредитования Ситибанка Елена Позныхова. - Предложения по автомобильным кредитам более гибкие. Дело в том, что эти программы нередко финансируют производители машин. А торговые сети не будут компенсировать часть процентной ставки банку: их клиенты берут кредиты и на таких условиях".

Сейчас на потребительский кредит может рассчитывать практически каждый работающий гражданин. Вопрос только в том, на каких условиях заем достанется потребителю. Чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем ниже процентная ставка. Если "Русский Стандарт" готов рассматривать заявки от частных лиц с доходом от $150 в месяц, то в Ситибанке ждут клиентов с высоким уровнем дохода. Поэтому "PC" выдает рублевые кредиты под 2 9% годовых, а Ситибанк - под 15% годовых. Одной из самых высоких остается ставка в "1 О.В.К.": она составляет 25-30% в рублях и 18-21% в европейской валюте.

Немаловажной тенденцией в потребительском кредитовании можно назвать стремление банков выйти на региональный рынок, где потребительский спрос также довольно высок. Все чаще ведущие кредитные организации открывают филиалы в провинции. Так, за последние несколько месяцев Хоум Кредит энд Финанс Банк открыл представительства в Уфе, Санкт-Петербурге, Казани, Ростове, а в июне этого года запустил программу потребительского кредитования с сетью магазинов "М.видео" в Нижнем Новгороде.

Взаймы по Интернету. Одним из перспективных направлений стало кредитование через Интернет. В начале сентября "1 О.В.К." предоставил возможность заполнять заявки на получение кредита до зарплаты и кредитной карты в режиме on-line. По словам начальника отдела технологий дистанционного обслуживания банка Владимира Вешнякова, до сих пор на сайте можно было оформить запрос только на один вид розничного кредитования - "Экспресс-кредит": "Количество отправляемых заявок и оформленных по ним кредитов позволяет говорить о том, что эта услуга пользуется большим успехом". Владимир Вешняков считает, что теперь у посетителей сайта появилась возможность выбора наиболее подходящего им кредитного продукта.

Активно продвигает кредитование через Интернет и "Русский Стандарт". Как сообщил начальник управления по связям с общественностью банка Артем Лебедев, эта услуга - продолжение развития магазинами своей электронной торговой площадки, которые у "М.видео" и компании "Белый ветер" работают уже не первый год: "На определенном этапе развития нашего сотрудничества с партнерами мы решили, что несправедливо лишать покупателей Интернет - магазина кредитной услуги. По нашей информации, программа займа on-line высоко оценена покупателями". Специалисты "Русского Стандарта" связывают растущую популярность услуги кредитования в Интернете с общим развитием рынка торговли товарами и услугами в сети.

Хоум Кредит энд Финанс Банк также почти полгода назад предложил частным лицам возможность погашать потребительские кредиты с использованием Интернета через платежную систему "Рапида". Денежные средства зачисляются на счет в банке на следующий рабочий день после оплаты. Комиссионный сбор составляет 2% от суммы платежа.

Русские машины поедут в кредит. Выгодная для клиента ситуация сейчас складывается в области автокредитования. Зарубежные производители, продвигающие свою продукцию на рынке, готовы частично компенсировать ставки, а банки заинтересованы в таком сотрудничестве. Например, не так давно Московский международный банк и Райффайзенбанк реализовали совместные программы с компанией Ford Focus, которая стремится сделать свою машину самой популярной в России. В течение полугода банки выдавали клиентам займы по ставке 4,9% годовых в валюте.

Специалисты прогнозируют, что в ближайшее время начнет развиваться кредитование на приобретение и отечественных автомобилей. Пока предложений на рынке очень мало: стоимость машин отечественного производства невысока, и банки не заинтересованы в предоставлении займов. К тому же российские производители не так активны, как зарубежные. Как считают эксперты, частично компенсировать процентные ставки они не готовы, несмотря на то, что в последнее время появились слухи о переговорах "АвтоВАЗа" и Сбербанка по поводу возможности запуска подобной программы.

С другой стороны, этого вполне можно ожидать от совместных предприятий. Недавно "Русский Стандарт" предложил программу автокредитования на приобретение автомобилей "Шевроле-Нива". Заем выдается в рублях на два года. Его сумма составляет от 3 до 150 тыс. рублей. Размер минимального взноса - 132 тыс. рублей. А ставка - 19% годовых.

Сейчас выгодным для частного лица можно назвать только автокредитование: банки постоянно предлагают клиентам более гибкие условия. Однако и здесь есть свои подводные камни: например, чем ниже процентная ставка по автокредиту, тем выше комиссия банка за проведение операций по ссудному счету и страховой взнос. Что касается предложений по займам на покупку потребительских товаров, то они станут массовыми только тогда, когда начнется настоящая конкурентная борьба за клиента. По мнению специалистов, несмотря на ее обострение в последнее время, решающая битва впереди.

Лидером на рынке потребительского кредитования остается Сбербанк РФ. Его доля по итогам первого полугодия составила 4 6%. Основной прирост кредитов населению в первом полугодии 2005 года пришелся на рублевые кредиты. Их объем, увеличился почти на 60 млрд рублей, или на 50%. Прирост валютных кредитов за этот же период составил почти 10 млрд рублей, или около 2 0%. 1

1.5. Условия и порядок предоставления потребительского кредита

Но не каждый может получить потребительский кредит. Для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу "кредитную историю", а она должна представлять собой:

Вы честный человек и у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы - чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

Вы уже решили, какой будет Ваша следующая покупка: электроника, строительные материалы, мебель, компьютер? Что-нибудь другое, не менее полезное и нужное? Поздравляем, вы приняли решение, то есть самое главное Вы уже сделали! Теперь можно смело отправляться в магазин... или сначала нужно немного подкопить? А цены не ждут...

Ниже мы рассмотрим порядок получения потребительского кредита на примере Банка Русский Стандарт:

Что нужно для получения кредита?

15 минут свободного времени, паспорт и не каких других документов:

Как оформляется кредит?

1.Вы определяетесь с покупкой и прямо в магазине заполняете анкету Банка.

2.Банк в Вашем присутствии принимает кредитное решение и сообщает Вам размер возможного Кредита.

3.Вы выбираете срок погашения кредита - б или 12 месяцев.

4.Вы платите в кассу магазина первый взнос и... отправляетесь домой с покупкой!

5.Банк за Вас оплачивает магазину оставшуюся часть стоимости и. направляет Вам по почте График предстоящих выплат по кредиту.

6. Вы погашаете полученный кредит ежемесячно равными долями в соответствии с полученным графиком.

Подробности:

Кредит предоставляется в рублях и погашается также рублями.

Кредитная ставка фиксируется в день покупки и в дальнейшем уже не изменяется.

Никакие колебания курса доллара или изменения цен товаров уже не повлияют на размер возвращаемых Вами сумм!

Кредит предоставляется Гражданам РФ, имеющим постоянную прописку в соответствующем регионе, в возрасте от 23 до 65 лет.

Например, Вы хотите купить телевизор, стоимость которого 20 000 рублей и срок погашения кредита - 6 месяцев. Допустим, что, оценив Вашу анкету, Банк готов предоставить Вам кредит 16 000 рублей. Значит, вам нужно будет оплатить в кассу магазина оставшиеся 4 000 рублей. Обращаем внимание, что проценты по кредиту и комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (3 214 рублей) составляют около 16 % от стоимости телевизора (20 000 рублей) или около 17,8 рублей за каждый день пользования кредитом.

2. Проблемы развития потребительского кредита

2.1. Проблемы регионального развития потребительского кредита

Банк как финансовый посредник осуществляет свою деятельность исключительно за счет привлечения, аккумулирования свободных финансовых ресурсов и последующие их размещение. Это основа деятельности любого коммерческого банка.

Успешная деятельность по привлечению и размещению денежных средств обеспечивает кредитное учреждение стабильной прибылью, а значит и первенством в конкурентной борьбе. Однако удовлетворение все возрастающих потребностей клиентов также можно считать целью деятельности банка. На данный момент времени на рынке банковских услуг преобладают услуги, предоставляемые юридическим лицам, при этом процент операций с физическими лицами ничтожно мал.

Данная диспропорция вызвана не отсутствием спроса на потребительские кредиты, а скорее отсутствием заинтересованности у банка в данном виде клиентов. Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют главным образом ипотечные банки. Работу с индивидуальными клиентами проводит "гиганты" находящиеся в крупных финансовых центрах: Столичный банк сбережений - АГРО, Инвестсбербанк, а также универсальные коммерческие банки Инкомбанк, Мост-банк и Промстройбанк.

Для учреждений такого масштаба обладающих мощной финансовой базой, освоить эту область не доставило особых забот. Иная ситуация сложилась в филиальных сетях, малых и средних банках расположенных в регионах и территориально удаленных от головных банков. Для них реализовать подобную программу достаточно проблематично: Отсутствие финансирования и свободных денежных средств у филиалов на реализацию собственных программ. Затруднена обратная связь между головным банком и его филиалами в регионах.

Практически полностью отсутствуют маркетинговые службы и отделы развития клиентских отношений. Экономическая ситуация как отдельных регионов так и страны в целом (инфляция, кризис неплатежей, социальная нестабильность, уровень дохода населения). К тому же предоставление услуг населению, по устоявшемуся мнению, прерогатива сети государственных, сберегательных банков.

Естественно отделения Сбербанка, во-первых, не могут удовлетворить весь объем потребностей населения, во-вторых, отсутствие долгие годы конкуренции привело к низкому качеству потребительских ссуд. Работа с многотысячными и многомиллионными счетами юридических лиц гораздо выгоднее банку нежели, как правило, разовые кредиты физическим лицам.

Но при этом необходимо учесть тот факт, что добиться существенной отдачи от реализации той или иной программы возможно лишь четко обозначив цель и желаемый результат. В нашем случае этой целью может стать развитие клиентских отношений, рекламы и повышения имиджа банковского учреждения. Одним словом на первое стадии развития потребительского кредитования выдачу ссуд населению можно считать маркетинговой стратегией.

Дальнейшие развитие (расширение клиентской базы, упрощение процесса выдачи и взимания ссуд) принесет существенную прибыль при незначительной себестоимости услуги. На второй стадии банку следует отдать предпочтение прямому банковскому кредитованию т.к. это в значительной степени упростит организацию кредитного процесса (точно оценивать объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием).

2.2. Потребительский кредит: Западный опыт

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

Успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus).

Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации "скидывают" имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро.

Таким образом, наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

2.3.Расчет параметров сделки потребительского кредитования

Проиллюстрируем методику расчета параметров сделки потребительского кредитования на примере постепенно погашаемых кредитов (installment credit).

Финансовая деятельность по предоставлению кредита предполагает использование различных методов погашения задолженности, а также последовательностей определения параметров кредитной сделки, выбор которых зависит чаще всего от статуса кредитора (если банк или кредитное учреждение за базовый параметр берут процентную ставку, то розничный торговец может отталкиваться от разработанного им графика погашения задолженности).

При этом, объявляя график погашения кредита покупателю, розничный продавец (retailer) должен четко понимать, какую ставку процентов он применяет и какое финансовое бремя ложится в итоге на заемщика. В практике потребительского кредита США эти параметры входят в число прочих, которые кредитор должен "раскрыть" при заключении сделки.

Для определения годовой ставки поставщики потребительского кредита (vendors), как правило, пользуются специальными таблицами годовых процентных ставок (annual percentage rate), которые позволяют получить величину ставки, исходя из графика погашения долга.

В потребительском кредите простые проценты, как правило, начисляются на всю сумму кредита и присоединяются к основной сумме долга уже в момент выдачи кредита. Погашение долга с процентами производится равными частями на протяжении всего срока кредита. Таким образом, сумма долга с процентами равна: S = Р(1 + ni),

где S - наращенная сумма долга; Р - выданный кредит; n - срок кредита в годах; i - ставка процентов за период.

Разовый погасительный платеж будет исчисляться как q = S/nm, где q - сумма разового погасительного платежа; m - количество погасительных платежей в году.

В связи с тем, что проценты начисляются на всю сумму долга, а фактическая его сумма периодически уменьшается во времени, эффективная процентная ставка (по фактически использованному кредиту) оказывается заметно выше, - чем ставка по условию потребительского кредита.

Для измерения эффективной процентной ставки интерпретируем погасительные платежи как постоянную срочную ренту, а выданный кредит -- как текущую (приведенную) величину ренты. Под текущей величиной потока платежей, в том числе финансовой ренты, понимается сумма всех дисконтированных членов такого потока на "нулевой" момент времени. Для определения текущей величины ренты применяются коэффициенты приведения ренты, рассчитываемые как сумма членов геометрической прогрессии, состоящей из дисконтных множителей на каждый период платежа. Значения этих коэффициентов (anj) зависят только от ставки процентов и числа членов ренты, они рассчитаны для широкого спектра значений ставок (j) и количества платежей (п) и приводятся в специальных таблицах. Таким образом, текущая величина ренты равна: А = R * anj, где R - член ренты.