Страхование ответственности в Эстонии

19

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ..............................................................................................................3

ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ.............................4

История возникновения страхования....................................................................4

Страхование гражданской ответственности........................................................7

1.2.1. Ответственность за качество выпускаемой продукции.............................8

ГЛАВА 2. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В ЭСТОНИИ................10

2.1. Страхование ответственности в компании Kominsur Kindlustusmaakler OЬ……………………….……………………………………………………..…10

2.2. Страхование ответственности в компании Salva Kindlustuste AS............................................................................................................................12

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.....................................................................................................15

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ....................................................................................16

ВВЕДЕНИЕ

Целью работы по закладыванию будущего является решение не о том, что следовало бы сделать завтра, а о том, что следует сделать сегодня, чтобы это “завтра” состоялось.

Питер Ф. Драккер

Страхование - одна из древнейших категорий обществнно-производственных отношений.

Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожениясилами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно возникла идея обьединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками обьединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден бал бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

В то же время многолетний жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заитересованными лицами. [2]

ГЛАВА1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

1.1 История возникновения страхования

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной их книг Талмуда. Историю страхования начинают чаще всего с XIII века и связывают с развитием мореплавания в Италии. Уже тогда страхование рассматривалось как финансовая деятельность, направленная на возмещение убытков. Между тем операции, в которых отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере (область в Месопотамии - Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4- 3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки...

Позже, в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в ХIХ- XI- вв. до н. э. столица Вавилонии), появились особые группы ";торговцев-заемщиков";, которые специально ссужали своих коллег, решивших ";пуститься в долгое путешествие"; (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта практика была распространена в Афинах, о чем свидетельствовал в своих работах Демосфен (около 384-322 до н. э.; афинский оратор); торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал на 30% больше денег, чем занимал. Процент - драконовский. Это, конечно, еще не страхование, но общие начала, в том числе и в том, что касается размера ставки, есть. В античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970- 931 до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

Во времена Римской Империи представители власти сами становились гарантами от определенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании; возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма, Для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна (usura infinitae).

В условиях экономического роста, который наблюдался в конце XII - начале XIII- в., Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием, не могла оставаться в стороне от растущей практики ссужения деньгами и развития ростовщичества. В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками, открыв дорогу для появления теории ";разумной ставки";: получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что "нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему". Запрещая и ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затруднить развитие морской торговли. Но действия церкви способствовали становлению эффективной системы защиты от риска - появлению страхового договора. После первого решения церкви торговцы-банкиры старались обойти формальный запрет, В книге "Золото и специи" Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии; в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге. В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговоренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом между портом отгрузки и назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщики также способствовали рождению страхового договора. Перевозчики платили торговцам или банкирам "цену риска" - дополнительную сумму денег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки. "Цена риска" получила название страховой премии (от лат. Ргеаmium) Так родилась профессия страховщика.

В 1559 году сэр Nicholas Bacon, открывая первое заседание английского Парламента правления королевы Елизаветы, сказал: "Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной". Страхование как форма взаимопомощи возникло еще на заре человечества. Его прототипом считаются заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о подобной практике в морской торговле древних. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания, возвращали с процентами, или не возвращали вовсе, если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, что накопленный капитал можно было использовать для покрытия морских рисков.

Схожи с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для взаимного обеспечения на случай пожаров или падежа скота, впервые появившиеся в Исландии в XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян. В случае несчастья часть убытка оплачивалась материалами и работой, часть - деньгами. Исландские союзы не получили распространения в Европе, где более популярным было морское страхование.

Известно, что уже в 1300 году, в Бельгии, практиковались прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В следующем веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно. Развивалось страховое законодательство, и уже в документах XV века мы встречаем обстоятельно разработанный свод страхового законодательства того времени.

В 1601 году при Парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования. В 1680 году в Англии открывается первая в истории компания по страхованию от огня. Страховой бизнес становится популярным и выгодным. Следующим замечательным шагом развития страхового дела стало появление в Европе в конце XV века обществ взаимного страхования - так называемых огневых товариществ (Brangilden) - уникальность которых как некоммерческих образований была отмечена крупным теоретиком страхования немецким профессором А. Манэсом, писавшим в 1910- г. : "Акционерные общества применяются почти во всех отраслях экономики. Взаимные общества - почти исключительно в страховании". А с конца XVII века появляются акционерные компании. Первая такая компания - "Голландско-остиндское товарищество" - была основана в 1602 году. Однако, ввиду отсутствия точных научных методов ведения статистики о несчастных случаях, размерах несчастий, смертности и пр., страхование оставалось хоть и прибыльным, но довольно рискованным делом.

Только сегодня, когда страховое дело имеет на вооружении современные методы экономического, статистического анализа, детально разработанный свод страхового законодательства, правила страхования, Вы можете смело довериться страховой компании. [3]

1.2. Страхование гражданской ответственности

Этот вид страхования призван компенсировать ущерб застрахованного от возможных претензий любого гражданина, который пострадал из-за небрежности застрахованного или его работников. При этом возмещаются как сумма убытка, так и судебные издержки по ведению дел об убытках и увечьях. Деловая активность предпологает использование офисов, заводов, магаазинов, зданий и других обьектов, оборудование которых может являться потенциальным источником травматизма (люки, подвесные вывески, даже товары вне помещений и т.д.), опасными для граждан. Производственный процесс может сопровождаться загрязнением окружающей среды (нанося вред всему обществу) и многими другими негативными последствиями. Если в связи с этим любой гражданин получит травму или понесет ущерб, он может обвинить в этом компанию или ее работников.

Исключения

Полис обеспечивает покрытие гражданской ответственности застрахованного за убыток или ущерб, смерть или увечья случайных граждан (не нанятого персонала) Обычные исключения:

* Ответственность по контракту, используется в случае, если страхователь заключил контракт на худших для себя условиях, чем это принято в практике. В этом случае исключается покрытие ответственности, вызванной обязательствами по этому контракту.

* Стоимость ремонта дефектных товаров

Эти затраты исключаются из состава покрытия в связи с тем, что целью полиса является покрытие результатов таких действий, как некачественная работа. Но полисом не покрываются затраты на саму работу.

* Использование самолетов, судов и автотранспортных средств

Страхование ответственности по каждому из этих видов более правильно осуществлять отдельно.

* Умышленные действия или оплошность

Полис не включает покрытие умышленного действия, результаты которого легко предсказуемы.

* Профессиональная небрежность

Некоторые полисы не включают покрытие ответственности за качество продукции.

Различные факторы по-разному влияют на размер премии. Так как не страхуется определенная собственность, то и нет и “страховой суммы”. Вместо этого по любой претензии или группе претензий, проистекающих из одного страхового события, устанавливается определенный предел компенсации убытков, который является одним из факторов, влияющих на оценку риска. Другие факторы - это сфера деятельности страхователя, процесс производства, вероятность присутствия на обьектах посторонних лиц, оборот или иные факторы, определяющие размер риска, история возникновения претензий.

1.2.1. Ответственность за качество выпускаемой продукции

Все продавцы вне зависимости от того, являются ли они производителями, посредниками или розничными торговцами, несут ответственность перед покупателями товаров или клиентами за вред за вред, нанесенный их здоровью, и ущерб, причиненный вследствие потребления продукции. Среди бесконечного числа таких рисков выделим несколько:

* Мясо крупного рогатого скота и птицы может быть неправильно переработанным или содержать вредные для здоровья компоненты.

* Электрические приборы могут быть неправильно собраны или собраны из некачественных деталей, что может явиться причиной удара током или пожара.

* Неправильно маркированные пиротехнические изделия могут привести к травмированию детей.

* Машины и оборудование могут быть изготовлены из некондиционных материалов или с ошибками при сборке.

* Средства для укладки такие, как красители и лаки, могут содержать вредные примеси или неправильно использоваться.

* Утечка газа или химикатов может нанести вред здоровью или причинить материальный ущерб.

Может быть привлечено много ответчмков, как в случае, когда меховой воротник вызвал дерматит. Среди них были магазин, меховщик, фирма красившая мех, фирма занимавшаяся его выделкой.

Этот пример показывает, что существует много возможных факторов, вызывающих ответственность, которая зависит от действий каждого и степени доказанной небрежности.

Исключения

Страховое покрытие ответственности за качество продукта может страховаться отдельно, но часто включается в полис страхования гражданской ответственности. В дополнение к исключениям полиса страхования гражданской ответственности за качество продукта предусматривает еще несколько:

* Отзыв продукции

Это исключение просто проясняет цель страхования, которая заключается в том, чтобы возместить ущерб, нанесенный здоровью или имуществу некачественной продукцией, а не компенсировать затраты на ее отзыв.

* Продукция, используемая в авиации и космической технике

Каждый страховщик имеет свою формулировку этого исключения. Одни из них исключают любые изделия, используемые в авиации, другие ограничиваются изделиями, связанными с безопасностью или навигацией, а некоторые страховщики исключают также и изделия, используемые в кораблестроении.

Величина страховой премии обычно зависит от товарооборота и оценки андеррайтером вероятности того, что продукт может нанести вред здоровью или принести материальный ущерб. Вероятные права на возмещение (со стороны, скажем, производителя) также учитываются.

Покрытие, как правило, ограничивается определенной суммой, которая может быть выплачена в течении определенного периода, входящего в срок действия полиса.

[1, с.99-101]

ГЛАВА 2. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В ЭСТОНИИ

К кому обращаться за страхованием ответственности?

Это может быть агент страховой компании или страховой брокер. Разница между ними в том, что агент работает на конкретную страховую компанию, а брокер - это посредник между страховщиком и страхователем, который предлагает услуги не только страховых компаний Эстонии, но и зарубежных страховщиков.

2.1. Страхование ответственности в компании Kominsur Kindlustusmaakler OЬ

"Kominsur Kindlustusmaakler OЬ" является фирмой, основанной на частном эстонском капитале. Компания успешно работает на эстонском рынке страхования с 2003 года. Страховой брокер "Kominsur Kindlustusmaakler OЬ" зарегистрирован в Эстонской Финансовой Инспекции (http://www.fi.ee/?id=1779 - in english version) и выступает официальным страховым посредником на основании лицензии.
Сформированный коллектив компании объединяет специалистов, длительное время проработавших в различных морских, транспортных и страховых компаниях и накопивших большой опыт в сфере страхования.

Компания сосредоточила свою деятельность на страховании морского транспорта и грузовых перевозок, а также на страховании имущества и ответственности предприятий и, благодаря узкой специализации и индивидуальному подходу, может предложить клиенту компетентное обслуживание. Также оказывает услуги по классическим видам страхования, такие как каско, страхование домашнего имущества, страхование медицинских расходов на время путешествий и т.п. По своей сути и статусу является представителям и помощникам страхователя (клиента) и предлагает услуги по заключению договоров страхования на основе независимого анализа.

При этом клиент получает консультацию по широкому ряду вопросов; например, в каком страховом покрытии он нуждается, какие существуют ограничения, как выбрать наиболее подходящую страховую компанию; также специалисты разъясняют клиенту условия полиса, процедуру рассмотрения претензий в случае возникновения страхового случая и т.п.

Услуги страхового брокера "Kominsur Kindlustusmaakler OЬ" бесплатные для клиента, а продажа страховых продуктов осуществляется по определённой страховщиком цене, то есть не дороже, чем бы клиент получил предложение напрямую от страховой компании. Более того, в результате проведенного тендера, компания обычно получает для клиента стоимость страхования ниже, чем если бы он обратился к страховщику сам.

Работая со страховщиками - лидерами эстонского рынка страхования, компания постоянно поддерживает хорошие отношения и имеет многолетний опыт сотрудничества с европейскими страховыми компаниями международного уровня.

Что делает страховой брокер "Kominsur Kindlustusmaakler OЬ" для своих клиентов:

Экономит время клиента;

Проводит независимый анализ предложений, полученных от страховых обществ и помогает клиенту выбрать лучшее предложение;

Добивается лучших условий страхования при максимальной гарантии выплаты по этим договорам;

Отстаивает интересы клиента перед лицом страховой компании;

Ведет базу полисов и убытков, что дает возможность клиенту анализировать информацию и принимать правильные решения;

Помогает клиенту в оформлении документов при заключении договоров страхования и контролирует правильность выполнения;

Контролирует продление договоров и сопровождает клиента во время действия страховых полисов;

Консультирует клиента по всем вопросам, связанным со страхованием и урегулированием претензий;

Помогает клиенту собирать документы, необходимые для получения страхового возмещения от страховой компании, и содействует в урегулировании спорных вопросов при наступлении страхового события;

Контролирует выплаты страховых возмещений;

Постоянно отслеживает показатели страховых компаний и обладает необходимой для клиента информацией о состоянии страхового рынка в целом и по страховым компаниям в частности;

Предоставляет клиенту дополнительные услуги, не связанные со страхованием напрямую, такие как юридическая поддержка и ведение претензионной работы.

В соответствии с действующим законодательством лицо, причинившее вред личности, имуществу гражданина или имуществу юридического лица, обязано возместить его в полном объеме. Страхование ответственности позволяет защитить свои имущественные интересы, связанные с данной обязанностью и означает, что страховая компания возмещает ущерб, неумышленно причиненный третьим лицам. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и при отсутствии страхования привести к серьезным финансовым последствиям для страхователя, поэтому целью страхования ответственности является защита страхователя от возможных убытков. Какой бы вы деятельностью не занимались, всегда существует риск непреднамеренного причинения вреда третьим лицам при эксплуатации и содержании помещений, зданий, сооружений, прилегающей территории и т.д.

При страховании ответственности Страховщик не только возмещает причиненный ущерб, компенсирует судебные издержки и прочие расходы по урегулированию претензий, но и в случаях, предусмотренных договором страхования, урегулирует претензии третьих лиц напрямую без привлечения страхователя.

Согласно договора страхования ответственности можно застраховать:

ответственность, проистекающую из деятельности предприятия, например, ответственность при производственной деятельности, деятельности по ремонту, уборке;

ответственность, проистекающую из профессиональной деятельности, например, аудиторы, архитекторы, косметологи, врачи, бухгалтеры;

ответственность за изделие, например, ущерб, вызванный дефектным изделием;

ответственность собственника здания или сооружения. [4]

2.2. Страхование ответственности в компании Salva Kindlustuse AS

В зависимости от вида деятельности, предприниматель может застраховать свою ответственность страхованием общей гражданской ответственности и изделия, или заключением страхования профессиональной гражданской ответственности.

Страхование общей гражданской ответственности и изделия

Страхование общей гражданской ответственности компенсирует личностный и имущественный ущерб, который застрахованный причинил третьему лицу:

В ходе профессиональной или хозяйственной деятельности (за исключением действий, которые связаны с консультированием клиента). Таким образом, свою ответственность могут застраховать юридические лица, действующие почти во всех, наиболее распространенных областях деятельности.

В качестве владельца или управляющего недвижимостью.

Страхование гражданской ответственности изделия компенсирует ущерб, причиненный третьим лицам, обусловленный дефектным изделием, изготовленным или поставленным клиентом. В качестве изделия рассматривается также и результат услуги - например, в случае предпринимателя, занимающегося работами, связанными с кровельными покрытиями, изделие в его деятельности является надлежащим образом установленная кровля.

Можно заключить договоры страхования общей гражданской ответственности и изделия как вместе, так и в отдельности, в зависимости от того, какой ущерб может быть нанесен третьей стороне в ходе коммерческой деятельности и, исходя из этого, какие риски необходимо снизить.

Страхование профессиональной гражданской ответственности

Страхование профессиональной гражданской ответственности охватывает ответственность, которая может выявиться при оказании известных специфических услуг, требующих специальных знаний, в том числе при консультировании.

Страхование профессиональной гражданской ответственности Salva предлагает для представителей следующих областей предпринимательства:

Архитекторы, проектировщики;

Бухгалтеры, аудиторы;

Юристы, в том числе адвокаты;

Управляющие по делам несостоятельности (банкротству).

Для того, чтобы застраховать себя от большего круга рисков, есть возможность заключить договор, как страхования общей гражданской ответственности, так и профессиональной гражданской ответственности.

Компенсация ущерба

Если Вы узнали, что причинили кому-то ущерб, то об этом нужно незамедлительно сообщить в Salva. Также и в том случае, если пострадавший еще не предъявил требование о возмещении. Если Вы будете вести себя, таким образом, то Salva компенсирует также и ущерб, в отношении которого требование будет предъявлено и после окончания страхового периода.

Страхование компенсирует владельцу квартиры или жилого дома суммы, которые последний уплатил пострадавшему при возмещении ущерба. По соглашению страховое общество может компенсировать ущерб и непосредственно пострадавшему.

Расходы по требованию

В случае если требование, предъявленное третьим лицом, неубедительное, то его можно несомненно оспорить, чаще всего в суде. При представлении требования к застрахованному, страховое общество может представлять его в суде или найти ему представителя. Общество компенсирует ту часть расходов, связанную с судебным разбирательством, которая предварительно была согласована.[5]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рассмотрев услуги предлогаемые по страхованию отвественности компании Salva Kindlustuse AS и брокера "Kominsur Kindlustusmaakler OЬ" и пришла к выводу, что если бы мне понадобились услуги по данному виду страхования я бы предпочла услуги брокера "Kominsur Kindlustusmaakler OЬ по следующим причинам:

Проводится независимый анализ предложений, полученных от страховых обществ и помогает клиенту выбрать лучшее предложение;

Добивается лучших условий страхования при максимальной гарантии выплаты по этим договорам;

Отстаивает интересы клиента перед лицом страховой компании;

Ведет базу полисов и убытков, что дает возможность клиенту анализировать информацию и принимать правильные решения;

Консультирует клиента по всем вопросам, связанным со страхованием и урегулированием претензий;

Помогает клиенту собирать документы, необходимые для получения страхового возмещения от страховой компании, и содействует в урегулировании спорных вопросов при наступлении страхового события;

Контролирует выплаты страховых возмещений;

Постоянно отслеживает показатели страховых компаний и обладает необходимой для клиента информацией о состоянии страхового рынка в целом и по страховым компаниям в частности;

Предоставляет клиенту дополнительные услуги, не связанные со страхованием напрямую, такие как юридическая поддержка и ведение претензионной работы.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Дэвид Бланд “Страхование принципы и практика”, “Москва финансы и статистика” 1998г.

2. А.А. Гвозденко “Основы страхования”, “Москва финансы и статистика” 1998 год.

3. История возникновения страхования http://www.sbn-records.com/131

4. Страхование ответственности Kominsur Kindlustusmaakler OЬ http://www.kominsur.ee/index_rus.php?id=10&menu=10&pic=3&address=2

5. Страхование ответственности Salva Kindlustuse AS http://www.salva.ee/index.php?page=323&