Страхование и страховые компании

- 36 -

План:

Введение.

I глава. Страхование.

1. Что такое страхование.

2. История развития страхования.

II глава. Формы, виды, принципы страхования.

2.1. Общие основы и принципы классификации по объектам страхования и роду опасностей.

2.2. Отрасли, виды и формы страхования. Классификация по роду опасностей.

2.3. Принципы обязательного и добровольного страхования.

III глава. Страховые компании.

3.1. Страховая компания «ЭкоПолис».

3.1.1 О компании.

3.1.2 Страхование гражданско-правовой ответственности работодателя.

3.2. Страховая компания «Казкоммерц-Полис».

3.3. Страховая компания «БТА Страхование».

Список используемой литературы.

Введение.

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба. Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем натуральных подушных взносов, оказывалась материальная помощь отдельным пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

Страхование во все времена считалось доходным делом. Такие фирмы, как скажем, английская “Ллойдс”, являются явными “передовиками производства” по части сбора прибыли в странах с рыночной экономикой.

I глава. Страхование.

1.Что такое страхование.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Это позволяет сделать следующие выводы.

Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

1.2. История развития страхования.

Возникновение страхования.

В докапиталистических обществах основной формой страхования была страховая взаимопомощь. Сначала она носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и др. Имеются сведения о том, что в Древней Греции существовали соглашения купцов-пиратов, касающиеся вопросов как распределения доходов от торгово-разбойничьих операций, так и распределения потерь от морских опасностей, связанных с этими операциями.

Во всех этих случаях просматривается одна и та же цель: обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников торгового, путевого коллектива сообща, за счет всех его членов. Характерна также одна особенность - здесь нет еще регулярности вносимых в общую кассу платежей. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, представляет собой древнейшую форму страхования.

В дальнейшем страхование приобретает более совершенную форму, то есть оно строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда. Переход этот, конечно, осуществляется не сразу, и какое-то время обе эти формы страхования существуют параллельно или дополняя друг друга. Такой характер, видимо, носили организации постоянного профессионально-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокой старине. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи их членам в несчастных случаях, а в случае смерти - осиротевшим семьям.

Они существовали, в частности, в Древней Индии и в Древнем Египте и были по преимуществу организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев. При всей недостаточности имеющихся о них сведений, оставляющих открытым вопрос о том, существовал ли у них постоянный страховой фонд или пособия выплачивались в порядке последующей раскладки, по мнению некоторых ученых, здесь уже существовали регулярные, связанные с определенными сроками страховые взносы.

Современные виды страхования.

Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества, страхование ответственности, индивидуальное страхование.

* страхование ренты;

* страхование кредитов; страхование инвестиций;

* групповое и семейное страхование;

* страхование квартир; страхование дачных домов;

* страхование расходов на лечение;

* страхование коммерческого риска;

* страхование имущества и помещений предприятий;

* авто-каско, страхование индивидуальных средств транспорта;

* страхование дополнительного оснащения и оборудования автомобиля;

* страхование жизни; страхование от СПИДа;

* страхование гражданской ответственности;

* страхование транспорта кооперативов;

* страхование новобрачных; страхование детей;

* страхование домашних и сельскохозяйственных животных;

* страхование сельскохозяйственных помещений и оборудования;

* страхование средств вычислительной техники и программных средств;

* страхование от развода;

* групповое и индивидуальное страхование от несчастного случая;

* страхование перевозимых грузов;

* страхование спортсменов; гарантийное страхование;

* страхование домашнего имущества;

* страхование лиц, отъезжающих в отпуск по путевкам;

* страхование кооперативов; страхование туристов;

* страхование водительских курсов;

* страхование водного транспорта;

* страхование водителей; страхование водительских прав;

* страхование договоров;

* страхование транспортных средств государственных и совместных предприятий;

* страхование здоровья водителей и пассажиров транспортных средств;

* страхование студенческих строительных отрядов;

* групповое и индивидуальное страхование жизни и здоровья единовременным взносом или ежемесячной уплатой платежа;

* страхование выставок;

* страхование здоровья с гарантированной медицинской помощью.

В стране сегодня насчитывается более тысячи организаций, получивших лицензии на право ведения страховой деятельности.

II глава. Формы, виды, принципы страхования.

2.1.Общие основы и принципы классификации по объектам страхования и роду опасностей.

Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанный страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.

Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.

Под классификацией обычно понимают иерархически подчиненную систему взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. Классификация страхования призвана решить ту же задачу: разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности.

В основе любой классификации должны быть такие критерии, которые пронизывают все взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены три категории: различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Можно дать следующее определение всеобщей классификации страхования по объектам страхования. Это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. За высшее звено принята - отрасль, среднее - подотрасль, низшее - вид страхования.

Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования - обязательную и добровольную.

2.2.Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования. Классификация по роду опасностей.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при автоаварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.

Между тем деление страхования на указанные отрасли еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выделение из отраслей - подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование делиться на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

Страхование уровня жизни граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

По страхованию ответственности подотраслями являются: страхование задолженности, и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

В страховании предпринимательских рисков две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов.

К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным - страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.

Для вступления страховщика со страхователями в определенные страховые отношения страховые интересы страхователей должны получить свое выражение в потребности застраховать те или иные объекты от тех возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.

При выяснении видов страхования происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства.

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:

1. Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.

2. Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.

3. Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных.

4. Страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов.

Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.

2.3. Принципы обязательного и добровольного страхования.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень или нормы страхового обеспечения;

- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дефференсации на местах;

- периодичность внесения страховых платежей;

- основные права страховщиков и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в тенге на один объект.

По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

III глава. Страховые компании.

Рекордными темпами развивается страховой рынок республики. За первый квартал текущего года совокупные активы страховых организаций увеличились на 11,8% - до 49,3 миллиарда тенге, сообщили Казинформу в Агентстве РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

Совокупный расчетный собственный капитал увеличился на 5,8% - до 25,5 миллиарда тенге. Страховые резервы составили 22,1 миллиарда тенге. Впечатляющий рост объема страховых премий. Он достиг с начала года 17,7 миллиарда тенге, что превышает показатель за аналогичный период прошлого года на 55,3%. Примерно такими же темпами растет и объем страховых выплат гражданам, особенно - по добровольному имущественному страхованию.

Разрабатывается новое законодательство в целях дальнейшего развития страхового рынка, в частности, внесены предложения по созданию общества взаимного страхования. «Надеемся, что с его организацией будет расширена институциональная база для развития страхования в нашей стране. Эти вопросы были обсуждены на недавнем заседании правления агентства и получили одобрение», - сказал председатель правления Болат Жамишев.

За десять с лишним лет развития пенсионные фонды успели утвердиться на рынке ценных бумаг и крепко стоят на ногах. Что касается банков второго уровня, то они идут следом за пенсионными фондами в числе институциональных инвесторов.

За банками, по словам экспертов, идут страховые компании. Отставание страховых компаний объясняется рядом причин: низкая капитализация по сравнению с банками второго уровня, недостаточная развитость личного страхования и долгосрочного (накопительного) страхования, а также низкий уровень страховой культуры в стране.

Но, несмотря на это, страховые компании начали выходить на Казахстанскую фондовую биржу. Только недавно они поняли, что ценные бумаги - это еще один источник привлечения дополнительного капитала. Так, по словам генерального директора страховой компании «Пана Insurance» Армана Мухатова, эмиссия ценных бумаг - это не только способ привлечения дополнительных средств, а также привлечение потенциальных клиентов. По его мнению, каждый раз, когда ужесточаются пруденциальные нормативы, большинство компаний либо сливаются, либо уходят из страхового рынка.

«Но даже при ужесточении требований к страховым компаниям со стороны Агентства по регулированию и надзору финансового рынка РК, страховые компании будут продолжать участвовать на рынке ценных бумаг. Ужесточение требований к страховым компаниям делается для того, чтобы на рынке остались конкурентоспособные, надежные компании и в основном в целях заботы о страхователях и их интересах», - подчеркнул господин Мухатов.

Известно, что недавно Агентство по регулированию и надзору финансового рынка РК ужесточило требования к собственному капиталу страховых компаний. Если раньше минимальный размер собственного капитала составлял 100 миллионов, то с 1 декабря 2005 года он увеличится до 180 миллионов. Кроме того, в обязанности страховщиков вменяется дополнительно сформировать размер капитала либо 16 % от объема собранных премий, либо 23 % от произведенных страховых выплат - в зависимости от того, какое из двух значений будет наибольшим.

По мнению брокера KASE Динары Барлыбековой, ряд страховых компании, такие, например, как «Сайя», «Пана Insurance» и «Казахинстрах», выпускают свои ценные бумаги, но не участвуют в сделках активно, как остальные участники рынка. «На данный момент страховые компании на фондовой бирже выступают как институциональные инвесторы и работают исключительно через брокеров, так как они не являются профессиональными участниками фондовой биржи. Брокеры составляют их инвестиционный портфель соответственно с требованиями Агентства по регулированию и надзору финансовых рынков», - заявляет брокер «KIB Asset Management» Дана Бахтыбекова.

Что касается перспектив выхода страховых компаний на международный рынок ценных бумаг, то об этом еще рано говорить. Хотя госпожа Бахтыбекова утверждает, что после ужесточения требований со стороны АФН останутся самые сильные компании-монстры, такие как «Казахинстрах», «Премьер страхование», страховые компании банка ТуранАлем и др., которые могут в дальнейшем выйти на международные рынки.

3.1. Страховая компания «ЭкоПолис».

3.1.1 О компании.

Закрытое акционерное общество Страховая компания «ЭкоПолис» работает на рынке страховых услуг с 1997 года и обладает правом на осуществление страховой деятельности по добровольному общему страхованию согласно лицензии № 14-3/1 серия ДОС, выданной 09 сентября 2002 года Национальным Банком Республики Казахстан - уполномоченным государственным органом по регулированию и надзору за страховой деятельностью.

ЗАО СК «ЭкоПолис» обладает гражданской правоспособностью по заключению договоров страхования и имеет необходимые финансовые, материальные и трудовые ресурсы для исполнения обязательств по ним.

Закрытое акционерное общество «Страховая компания «ЭкоПолис» выполняет все нормативы и предписания, за весь период работы к ней не применялись санкции со стороны уполномоченного государственного органа по регулированию и надзору за страховой деятельностью - Национального банка Республики Казахстан.

Приоритетными направлениями деятельности компании является добровольное медицинское страхование и страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, в том числе экологическое cтрахование.

«ЭкоПолис» занимается медицинским страхованием с 1999 года. Мы имеем опыт одновременного обслуживания свыше 11 000 (одиннадцать тысяч) застрахованных на всей территории республики в более чем 220 медицинских учреждениях, расположенных во всех крупных городах и областных центрах Казахстана: Астана, Алматы, Аксай, Актау, Актобе, Атырау, Аркалык, Жезказган, Караганда, Костанай, Кзыл-Орда, Кокшетау, Павлодар, Петропавловск, Семипалатинск, Талды-Курган, Тараз, Уральск, Усть-Каменогорск, Шымкент, Экибастуз и других. При выезде за рубеж ЗАО СК «ЭкоПолис» обеспечивает страховую защиту во всех странах мира.

Помимо традиционных программ добровольного медицинского страхования, представленных на страховом рынке Казахстана, ЗАО СК «ЭкоПолис» предлагает:

* диагностика и лечение в лучших медицинских учреждениях за рубежом;

* стоматологическое протезирование;

* лечение аллергических заболеваний;

* лечение минералами Мертвого моря;

* консультации психолога и диетолога;

* санаторно-курортное (реабилитационное) лечение в лучших санаториях Казахстана, Украины, России, Чехии и Киргизии;

* дородовое наблюдение, консультации акушера-гинеколога, диагностика, роды и послеродовое наблюдение;

* лечение онкозаболеваний и другие программы медицинского страхования, которые предоставляет только наша страховая компания.

ЗАО СК «ЭкоПолис», в числе пяти крупнейших страховых компаний страны, совместно с Агентством Республики Казахстан по чрезвычайным ситуациям, привлекалась в рабочую группу по подготовке проекта Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам».

ЗАО СК «ЭкоПолис» регулярно проводит анкетирование Застрахованных по вопросам качества предоставления услуг, оценки работы страховой компании, пожеланий Застрахованных по предоставлению новых страховых услуг, что позволяет страховой компании изучать потребности Застрахованных, своевременно реагировать на их пожелания. Благодарные отзывы и пожелания Застрахованных, а также рекомендательные письма страхователей способствуют росту авторитета компании и повышают ответственность сотрудников за качество услуг.

3.1.2 Страхование гражданско-правовой ответственности работодателя.

В условиях развития бизнеса и роста конкуренции все большую роль играют квалифицированные кадры. «Люди решают все» - это утверждение стало непреложной истиной. Вы вырастили специалиста, передали ему опыт, затратили время и деньги, но человеку свойственно постоянно находиться в поиске лучших благ. Эти блага включают в себя не только высокий уровень дохода их семей, но и стабильность получения дохода. Вот почему в условиях низкого уровня государственного социального обеспечения заметную роль начинает играть наличие социального пакета (негосударственной социальной защиты), предоставляемого работодателем своим работникам.

Казалось бы, что может случиться с людьми, полными жизни и здоровья? Однако, условия труда работников, уровень производственного травматизма являются серьезной проблемой для работодателей. Ежегодно тысячи человек травмируются и заболевают.

В ЗАО СК «ЭкоПолис», наряду с добровольным медицинским страхованием, работодатель может застраховать свою ответственность за причинение вреда здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей.

По этому виду страхования в случае смерти работника, его инвалидности, временной потери трудоспособности страховая компания осуществляет страховую выплату работникам или их семьям, тем самым, защищая работодателя от отвлечения финансовых ресурсов на непроизводственные цели.

Статьей 90 Закона РК от 10 декабря 1999 г. «О труде в Республике Казахстан» предусмотрено:

1. Если работнику в связи с исполнением им своих трудовых (служебных) обязанностей причинено увечье или иное повреждение здоровья по вине работодателя, в результате которого он полностью или частично утратил трудоспособность, то работодатель обязан возместить ему вред в порядке и условиях, предусмотренных нормативными правовыми актами Республики Казахстан, при отсутствии выплат работнику страхового возмещения.

2. Ответственность работодателя за вред, причиненный жизни и здоровью работника при исполнении трудовых обязанностей и имуществу организаций, подлежит страхованию.

В Законе РК от 22 января 1998 г. «Об охране труда» статьей 30 предусмотрено:

Работнику, полностью или частично утратившему трудоспособность в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, или лицам, имеющим на это право в случае смерти работника, предприятие, либо его правопреемник, выплачивает единовременное пособие и возмещает ущерб за причиненное повреждение здоровья или смерть работника в порядке и размерах, установленных законодательством.

Размер единовременного пособия определяется коллективным договором и законодательством РК и должен быть не менее:

- 10-тикратного годового заработка работника в случае его смерти, в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;

- 5-кратного годового заработка работника, признанного инвалидом первой или второй групп от трудового увечья или профессионального заболевания;

- 2-кратного годового заработка работника, признанного инвалидом третьей группы от трудового увечья или профессионального заболевания;

- годового заработка при определении ему стойкой утраты трудоспособности без установления инвалидности.

Высокий размер компенсаций, установленный законодательством, может сильно уменьшить оборотный капитал предприятия при наступлении непредвиденного обстоятельства.

Деньги, использованные на оплату страховых взносов, освободят Вас от необходимости резервировать значительные средства для выплат пособия по смерти или утрате трудоспособности и увеличат оборотный капитал Вашей организации. Увеличение оборотного капитала способно увеличить прибыль на величину большую, чем уплаченные страховые взносы.

Помимо экономических и правовых аспектов, возникают и моральные обязательства перед попавшим в сложную ситуацию сотрудником и его семьей. Опыт успешных компаний показывает, что забота о сотрудниках предприятия и их семьях многократно поднимает авторитет предприятия и его руководства, снижает текучесть кадров, делает работу стабильной.

Следует также отметить, что, в соответствии со статьями 8 и 81 Закона Республики Казахстан "О труде в Республики Казахстан" "Работодатель обязан предупреждать работника о вредных и опасных условиях труда и возможности профессионального заболевния", "На время прохождения периодических медицинских осмотров за работником, обязанным проходить такое обследование за счет работодателя, сохраняется место работы (должность) и среднемесячная заработная плата". В соответствии со статьёй 87 "работодатель обязан за счет своих средств выплачивать работнику социальные пособия по временной нетрудоспособности в связи с профессиональным заболеванием", причем "социальное пособие выплачивается работодателем в размере ста процентов средней заработной платы с первого дня наступления нетрудоспособности до выхода на работу или установления инвалидности".

3.2. Страховая компания "Казкоммерц-Полис".

АО СК "Казкоммерц-Полис" - это:

* лицензия на 24 класса страхования;

* страховая защита всех сфер деятельности юридических и физических лиц;

* штат высококвалифицированных сотрудников;

* отлаженная система экспертизы и оценки рисков и ущерба;

* сбалансированный портфель страховых услуг;

* современные методы управления;

* надежность и эффективность проводимых страховых сделок;

* неукоснительное выполнение принятых на себя обязательств;

* интенсивное внедрение новейших информационных технологий;

* соблюдение деловой этики и конфиденциальности;

* соответствие репутации и имиджу надежного и стабильного лидера.

Дата регистрации:

26 декабря 1996 год

Акционеры:

Важнейшими факторами надежности и стабильности Компании и залогом ее динамичного развития являются Акционеры:

* АО "Казкоммерцбанк"

* Европейский банк реконструкции и развития - EBRD

Сотрудники:

Высокий профессионализм специалистов, имеющих практический опыт работы в различных аспектах страхования и прошедших обучение в Лондоне, Мюнхене, Вене и Москве, стажировку в синдикатах Lloyd's, Munich Re, Heath Group, Willis, Windsor, Oakeshott и др., - говорит о высоком потенциале этой Компании. Мобильность, компетентность, организованность сотрудников и управленческой команды позволяют Компании стремительно продвигаться на страховом рынке страны.

Награды:

Свидетельством признания эффективности работы Компании, ее авторитета на казахстанском и международном рынках являются полученные Компанией награды:

* Приз "EUROMarket 2002" самой динамично развивающейся компании на страховом рынке стран СНГ и Европы;

* "Золотая медаль" французской Ассоциации Содействия Промышленности (АСП);

* Приз самой информационно открытой компании 2004 года;

* Юбилейная медаль "10 лет Конституции Республики Казахстан".

Лицензии:

Государственная лицензия ОС 13-11/1 по обязательным видам страхования:

* страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;

* страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажиром;

* страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов;

* страхование гражданско-правовой ответственности аудиторов и аудиторских организаций;

* страхование гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента;

* страхование гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам;

* страхование гражданско-правовой ответственности работодателей за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей;

* экологическое страхование.

Государственная лицензия ДОС 13-11/1 по добровольным видам страхования:

* страхование от несчастных случаев и болезней;

* медицинское страхование;

* страхование автомобильного транспорта;

* страхование железнодорожного транспорта;

* страхование воздушного транспорта;

* страхование водного транспорта;

* страхование грузов;

* страхование имущества;

* страхование предпринимательского риска;

* страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;

* страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;

* страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта;

* страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика;

* страхование гражданско-правовой ответственности по договору;

* страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.

Государственная лицензия ПД № 13-2/1 на право осуществления деятельности по перестрахованию.

Клиенты:

Клиентская база Компании насчитывает более 10 тысяч физических лиц и более 8 тысяч предприятий и организаций, и это количество увеличивается с каждым днем.

Компании доверяют:

* Agip KCO;

* Каракудукмунай;

* Казцинк;

* КазМунайГаз;

* Филипп Моррис Казахстан;

* Авиакомпания Саяхат;

* Международный аэропорт Алматы;

* GSM Kazakhstan;

* Казстройсервис;

* Беркут РГП;

* Казахтелеком;

* ABN Amro Bank;

* Авиакомпания Кокшетау;

* Ernst&Young;

* Актауский Международный Морской Порт;

* Petro Kazakhstan;

* LG Electronics;

* Денхолм Жолдас;

* KazTransCom;

* Pricewaterhouse Coopers;

* Казбургаз.

3.3 Страховая компания «БТА Страхование».

АО "БТА Страхование"" существует на рынке более 7 лет. За этот период Компания достигла больших успехов. Правилом работы Компании является обеспечение клиента необходимой страховой защитой качественно и с максимальной оперативностью, так чтобы интересы клиента были удовлетворены полностью. На протяжении прошедших лет усилия Компании были направлены на формирование устойчивых механизмов взаимоотношений с клиентом, которые строятся на предоставлении широкого спектра услуг и высококачественном сервисном обслуживании. Имея безупречную деловую репутацию на рынке страховых услуг, Компания обеспечивает твердые гарантии для всех своих клиентов. Большое влияние на формирование стандартов обслуживания и имиджа Компании оказывают акционеры Компании. Акционером является крупнейший казахстанский банк - АО "Банк ТуранАлем".

Уставный капитал Компании составляет 1 364,0 миллиона тенге, и на 100% обеспечен денежными средствами, большие объемы страховых премий дают Компании возможность накапливать достаточные резервы. Постоянно увеличивающийся размер собственного капитала, адекватная инвестиционная политика и профессиональный менеджмент позволяют Компании становиться крупным институциональным инвестором в РК. АО "БТА Страхование" ориентировано на развитие всех видов страхования и предоставление услуг высокого уровня обслуживания как в процессе заключения договора страхования, так и при урегулировании страховых случаев.

Компания была зарегистрирована в полном соответствии с казахстанским законодательством и имеет государственную лицензию № 23-4/1 по следующим видам личного страхования: страхование жизни, страхование от несчастного случая и болезней, медицинское страхование, аннуитетное страхование, выданную Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций 22 июля 2005 года.

В соответствии с законодательством страховая индустрия Республики подразделяется на две отрасли:

отрасль страхования жизни (страхование жизни, аннуитетное страхование, страхование к наступлению определенного события в жизни и страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика);

отрасль общего страхования (страхование от несчастных случаев, страхование на случай болезни, страхование транспорта, имущества, гражданско-правовой ответственности, ипотечное страхование, страхование предпринимательских рисков, страхование займов, гарантий, поручительств, страхование от прочих финансовых убытков и судебных расходов).

Компании, осуществляющие деятельность по отрасли общего страхования не вправе осуществлять страхование жизни и работать в форме накопительного страхования. В свою очередь, компании осуществляющие деятельность в области страхования жизни имеют право на страхование от несчастного случая и болезней. За время своего существования Компания создала команду квалифицированных специалистов, имеющих практический опыт в области страхования жизни, управления финансовыми рисками, маркетинга и других сфер экономики. Благодаря деловым связям, установившимся с ведущими западными специалистами, компания имеет возможность применять в своей практике современные международные принципы и технологии страхования и перестрахования.

Финансовая устойчивость компании, сбалансированный страховой портфель и эффективная инвестиционная политика гарантирует исполнение принятых АО "БТА Страхование" обязательств в полном объеме и в установленные сроки.

АО " БТА Страхование" является членом Ассоциации Финансистов Казахстана.

По данным на 1 июня 2006 года, доля "БТА Страхование" на рынке добровольного личного страхования составляет 24,4%.

В 2004 г. Страховая компания БТА заключила договор перестрахования собственного портфеля от катастрофических рисков CatXL, связанных с природными катастрофами, что позволит получить нашим клиентам максимальную финансовую защиту от различных рисков. Договор носит облигаторный характер, то есть вне зависимости от размера причинённого ущерба, все страховые выплаты будут осуществлены в полном объеме.

С июня месяца 2005 года АО "БТА Страхование" фокусирует свою деятельность на страховании имущества и ответственности.

В настоящее время клиентам предлагаются услуги практически по всем видам страхования имущества и ответственности. Для удобства клиентов разработано более 40 программ страхования.

На сегодняшний день компании доверили защиту своего бизнеса и своих интересов 16 тысяч юридических лиц и 185 тысяч физических лиц.

АО "БТА Страхование" имеет государственные лицензии на осуществление страхования по 18 классам страхования (более чем 30 страховых продуктов).

АО "БТА Страхование" - участник № 1 Фонда гарантирования страховых выплат в Республике Казахстан.

В 2004 г. наша компания заключила договор перестрахования собственного портфеля от катастрофических рисков CatXL, связанных с природными катастрофами.

Компания имеет разветвленную агентскую сеть по всему Казахстану.

В 2004 г. нам доверили защиту своего бизнеса и своих интересов около 16 000 юридических и более 185 000 физических лиц.

Наши клиенты имеют возможность получения комплексных услуг от Акционерного общества "БТА Страхование Жизни", компании специализирующейся на личном страховании "БТА Забота" и пенсионного фонда "БТА Казахстан".

Для дальнейшего улучшения и поддержания качества предоставляемых услуг АО "БТА Страхование" внедрила систему менеджмента качества в соответствии с международными стандартами ISO 9001:2000.

Продуктивная линейка АО «БТА Страхование».

Автострахование:

Добровольное страхование автомобильного транспорта;

Добровольное страхование автомобильного транспорта, предоставляемого в качестве залогового обеспечения.

Страхование имущества:

Добровольное страхование имущества предприятий;

Добровольное страхование нефтяных операций;

Добровольное страхование строительно-монтажных рисков;

Добровольное страхование имущества домовладельцев;

Добровольное страхование залогового недвижимого и движимого имущества;

Добровольное страхование воздушного транспорта;

Добровольное страхование водного транспорта;

Добровольное страхование грузов.

Страхование ответственности и финансовых рисков:

Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;

Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности по договору (титульное страхование);

Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности по договору;

Добровольное страхование предпринимательского риска;

Добровольное страхование предпринимательского риска банка по кредитным картам;

Добровольное страхование предпринимательского риска по ипотечным займам;

Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности заемщика по договору банковского займа;

Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности заемщика по договору ипотечного займа;

Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда третьим лицам;

Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности за вред окружающей среде;

Добровольное страхование профессиональной ответственности строителей;

Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта.

Финансовые показатели:

1. Динамика активов (млн. тенге)	2. Динамика собственного капитала и его доля в активах АО СК «Казкоммерц-Полис» (млн. тенге)
3. Динамика доли собственного удержания (%)	4. Страховые резервы (млн. тенге)
5. Динамика собранных страховых премий и их доля относительно рынка (млн. тенге)	6. Страховые выплаты (млн. тенге)

Список используемой литературы:

Страховой портфель. Рубина Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: “СОМИНТЕК”, 1994 г.

Закон РК «О труде в РК» 1999 г.

Закон РК «Об охране туда» 1998 г.

Закон РК «Об инвестициях» 2003 г.

Страхование - А.К. Шихов, Москва 2000 г.

Страхование - Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. Москва 2006 г.