Порядок и условия создания страховых организаций

4

Содержание

Введение 4

1 Страховой рынок и его структура 5

2 Лицензирование субъектов страхового дела 8

2.1 Лицензия 8

2.2 Порядок выдачи лицензий на проведение 9

страховой деятельности 9

2.3 Отказ страховщика от лицензии на страхование 11

3 Ограничение, приостановление и отзыв лицензии 12

на осуществление страховой деятельности 12

Заключение 14

Список использованных источников 15

Приложения 16

Введение

Обязательным элементом общественного воспроизводства выступает страховой фонд, его экономическая природа определяется производственными отношениями, складывающиеся по поводу производства и распределения материальных благ. Для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемые обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями, создается страховой фонд в форме резерва материальных или денежных средств. С помощью страхового фонда во многом разрешается объективно существующее противоречие между человеком и природой, а также природой и обществом. Одновременно обеспечивается непрерывность процесса общественного воспроизводства.

Социальная природа страхового фонда отражает его реальное материальное наполнение. В страховом фонде реализуются коллективные и личные интересы членов общества, определяются разносторонние экономические и социальные аспекты их жизнедеятельности. Высокая хозяйственная и социальные аспекты их жизнедеятельности. Высокая хозяйственная и социальная эффективность накопления несовместима с отсутствием субъекта собственности на страховой фонд. В страховом фонде реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способным удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка является закон стоимости, закон спроса и предложения.

1 Страховой рынок и его структура

Страховой рынок - особая социально - экономическая структура, определённая сфера денежных отношений, где объектом купли - продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на неё. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путём оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать так же, как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Шахов В.В. Введение в страхование.-2 -е изд. перераб. и доп.-М.: Финансы и статистика,1994.-с62.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную систему, включающую различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь происходит формирование и использование страхового фонда, формируются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания - исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности её ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страхова компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определённую систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. Кроме того, ему предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Всё это учитывается страховым рынком, который предлагает широкий выбор страховых услуг.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли - продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Первостепенными Экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым важным элементом. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнёрство по поводу купли - продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных отношений.

Структура страхового рынка охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный ) страховой рынок, Национальный (внутренний) и мировой страховой рынок.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренним страховым рынком называют местный рынок, в котором

имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками. Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой компании. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги, заключение договоров и продажа страховых полисов, проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего страхового рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков. Страховые организации всё больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. И.Т.Балабанов, А.И.Балабанов. Страхование. - СПб: Питер, 2001. - с 163.

Следует отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций значительно превышает суммы страховых выплат страхователям. Это позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, перспективные проекты и др.

2 Лицензирование субъектов страхового дела

2.1 Лицензия

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию. Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана юридическому лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации. Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным уставным капиталом. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Согласно Закону лицензия выдается по установленной форме (приложение 1) и содержит следующие реквизиты:

- наименование страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;

- наименование отрасли, формы проведения и вида (видов) страховой деятельности, с указанием в Приложении вида (видов) страхования, на проведение которого имеет право страховщик;

- территория, на которой он имеет право проведения этого вида (видов);

- номер лицензии и дата ее выдачи;

- подпись Руководителя (или заместителя Руководителя) и гербовая печать Росстрахнадзора;

- регистрационный номер по государственному реестру страховщиков. Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 № 02-02/08 (ред. от 17.06.1994 ) «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» п. 2. 1. 2..

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не предусмотрено при выдаче.

Согласно пункту 2.3 приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 № 02-02/08 лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного: личного страхования; имущественного страхования; страхования ответственности; перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование.

По видам страховой деятельности (пункт 2.3.1): личное страхование, включающее: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

. Имущественное страхование (пункт 2.3.2), включающее: страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества; страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности (пункт 2.3.3), включающее: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности перевозчика; страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности.

2.2 Порядок выдачи лицензий на проведение

страховой деятельности

.Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности юридическими лицами в Росстрахнадзор представляются следующие документы:

1 Заявление установленной формы (Приложение 2);

2 Учредительные документы: устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством; протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор; документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;

3 Экономическое обоснование страховой деятельности: бизнес - план на первый год деятельности; расчет соотношения активов и обязательств по форме, утвержденной Росстрахнадзором (представляется страховыми организациями, осуществляющими страховую деятельность не менее года); положение о порядке формирования и использования страховых резервов; план по перестрахованию (в произвольной форме); баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату; план размещения средств страховых резервов.

4 Правила по видам страхования, которые в соответствии с Законом "О страховании" и общими условиями действительности сделок, предусмотренными гражданским законодательством, должны содержать:

- определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;

- определение объектов страхования;

- определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);

- страховые тарифы;

- определение сроков страхования;

- порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;

- взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;

- порядок рассмотрения претензий по договору страхования.

К Правилам страхования должны быть приложены образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов). Правила страхования (условия) представляются в двух экземплярах, прошитых, пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;

5 Расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах.

5 Сведения о руководителе и его заместителях (Приложение 3).

При получении лицензии один экземпляр правил страхования и структуры тарифов с отметкой Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью возвращаются страховщику. Иные документы или копии с них не выдаются. Страховщику, сдавшему документы на лицензирование, направляется уведомление. Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии, страховщик обязан сообщить в Росстрахнадзор в месячный срок с момента внесения этих изменений, представив подтверждающие документы. Страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование.

2.3 Отказ страховщика от лицензии на страхование

Страховщик вправе отказаться от лицензии, выданной на любой вид (виды) страховой деятельности, в том числе на право проведения страхования жизни. Для этого он обязан представить в орган страхового надзора письмо о прекращении деятельности по страхованию жизни и отказе от лицензии на соответствующие виды страхования жизни. К письму должны быть приложены:

1 заверенная копия решения компетентного органа управления страховой организации о прекращении соответствующего вида (видов) деятельности;

2 сведения о количестве и сроках действия договоров страхования, по виду страхования, по которому принято решение о прекращении деятельности.

При этом следует иметь в виду, что с момента принятия указанного решения страховая организация не вправе заключать новые и каким-либо образом дополнять или изменять действующие договоры страхования, а также обязана принять предусмотренные законодательством меры по исполнению действующих договоров страхования или их урегулированию в соответствии с требованиями закона при невозможности исполнения.

3 Ограничение, приостановление и отзыв лицензии

на осуществление страховой деятельности

Основанием для принятия решения об ограничении, приостановлении и отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности является невыполнение предписания. Предписанием является письменное указание Министерства финансов Российской Федерации (далее - Минфин России) и (или) территориального органа страхового надзора, обязывающее страховщика устранить выявленное нарушение в установленный срок. Предписание даётся страховщику за нарушение требований Закона, в том числе: осуществление видов деятельности, которые не могут быть предметом непосредственной деятельности страховщиков в соответствии с Законом; несоблюдение установленных правил формирования и размещения страховых резервов; несоблюдение установленных требований к нормативному соотношению между активами и страховыми обязательствами и др. Подробнее см.: Приказ Министерства Финансов Российской Федерации от 17 июля 2001 г. N 52н «Об ограничении, приостановлении, возобновлении и отзыве лицензий страховщиков на территории Российской Федерации».

Предписание направляется страховщику. При необходимости копия предписания направляется соответствующим органам исполнительной власти.

Страховщик в установленный срок представляет в Минфин России (территориальный орган страхового надзора) документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений. Это является основанием для признания предписания исполненным. Об исполнении (снятии) предписания сообщается страховщику.

Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по определенным видам страховой деятельности или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования (перестрахования). Решение об ограничении, приостановлении, возобновлении и отзыве лицензий сообщается страховщику, соответствующему налоговому органу в письменной форме и публикуется в печати.

Действие лицензии ограничивается, приостанавливается, возобновляется, лицензия отзывается с момента издания соответствующего приказа Минфина России, если в нем не установлено иное.

Представление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, послуживших причиной для ограничения или приостановления действия лицензии, является основанием для возобновления действия лицензии.

Непредставление страховщиком в установленный срок документов, указанных в пункте 13 настоящего Положения, является основанием для принятия решения об отзыве лицензии.

Отзыв лицензии влечет за собой:

- прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность;

- исключение юридического лица из единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков. Приказ Министерства Финансов Российской Федерации от 17 июля 2001 г. N 52н «Об ограничении, приостановлении, возобновлении и отзыве лицензий страховщиков на территории Российской Федерации».

Решение об ограничении, приостановлении, возобновлении и отзыве лицензий сообщается страховщику, соответствующему налоговому органу в письменной форме и публикуется в печати.

Решение об ограничении, приостановлении, возобновлении и отзыве лицензий сообщается страховщику, соответствующему налоговому органу в письменной форме и публикуется в печати.

Заключение

Целью контрольной работы рассмотрения условий и порядка создания страховых организаций. В ходе работы был изучен опыт деятельности страховых организаций.

Анализ контрольной работы позволяет сделать следующие выводы:

А) Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Б) Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а так же за счет иных средств страховщиков;

В) Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способным удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка является закон стоимости, закон спроса и предложения.

Г) Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправие партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги.

Д) Приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций (инвестирование, спонсорство, депозитирование и др.), как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные проекты и т.д.

Список использованных источников

1 А.А.Александров. Страхование. - М.: «Издательство ПРИОР», 1999.

2 И.Т.Балабанов, А.И.Балабанов. Страхование. - СПб: Питер, 2001.

3 Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 320 с.

4 Шахов В.В. Введение в страхование. - 2 - е изд. перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1994. - 288 с.

5 Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 17 июля 2001 г. N 52н «Об утверждении «Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации».

6 Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1

7 Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 № 02-02/08 (ред. от 17.06.1994 ) «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации».

8 Приказ Министерства Финансов Российской Федерации от 17 июля 2001 г. N 52н «Об ограничении, приостановлении, возобновлении и отзыве лицензий страховщиков на территории Российской Федерации».

Приложения

Приложение 1

ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА РОССИИ ПО НАДЗОРУ

ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ

ЛИЦЕНЗИЯ N __________

НА ПРАВО ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Выдана

(наименование страховщика)

Юридический адрес Вид(ы) страховой деятельности:

_____________________________________________________________

_____________________________________________________________

_____________________________________________________________

_____________________________________________________________

_____________________________________________________________

_____________________________________________________________

_____________________________________________________________

_____________________________________________________________

_____________________________________________________________

Лицензия действует на территории _____________________________

Подпись Руководителя (заместителя)

Росстрахнадзора

М.П."__" _________ 19__ г.

Регистрационный номер __________

Приложение 2

ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА РОССИИ ПО НАДЗОРУ

ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ

ЗАЯВЛЕНИЕ

О ВЫДАЧЕ ЛИЦЕНЗИИ НА ПРАВО ПРОВЕДЕНИЯ

СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

_____________________________________________________________

(полное и сокращенное наименование страховщика)

_____________________________________________________________

(юридический адрес)

Телефон _________________ Факс _______________________________

_____________________________________________________________

(наименование банка, в котором открыт расчетный счет)

Виды страхования, по которым представлены документы на

лицензирование

_____________________________________________________________

_____________________________________________________________

_____________________________________________________________

_____________________________________________________________

(территория, на которой будет проводиться страховая деятельность)

Государственная регистрация проведена ________________________

_____________________________________________________________

(кем, дата, регистрационный номер)

Размер оплаченного уставного капитала и других собственных

средств __________________________________________________________

Регистрационный N лицензии (если имеется) ____________________

"__" ____________ 199_ года.

Подпись руководителя

Приложение 3

СПРАВКА

Ф.И.О. _______________________________________________________

Паспорт серия _____ номер _____ выдан (кем) __________________

_____________________________________________________________

(когда) ______________________________________________________

Должность, на которую выдвинут _______________________________

Год рождения 19__ г.Место рождения ________________________

Образование ________Окончил (когда, что) __________________

_____________________________________________________________

Специальность по образованию: ________________________________

Ученая степень, ученое звание ________________________________

_____________________________________________________________

Повышение квалификации:

1. Обучение на курсах и в вузах (когда, где) _________________

_____________________________________________________________

в том числе за границей ______________________________________

2. Стажировки в коммерческих организациях (когда, где,

продолжительность) ______________________________________________

в том числе за границей ______________________________________

Какими иностранными языками владеет (уровень подготовки:

читает со словарем, объясняется, свободно владеет) _______________

РАБОТА В ПРОШЛОМ

_____________________________________________________________

(указать годы, должность и место работы)

Руководитель(___________)

ПЕЧАТЬ