Кредитный договор в системе гражданских правоотношений на современном этапе

7

Кредитный договор в системе гражданских правоотношений

на современном этапе

Пунктом 2 ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила главы 42 ГК ("Заем и кредит") с учетом особенностей, установленных законодательством. Тем самым законодатель сразу указывает на то, что, по его мнению, кредитный договор является разновидностью договора займа.

В то же время кредитный договор обладает определенными специфическими чертами, отличающими его от договора займа. Не тождествен он и договору банковской ссуды, применявшемуся во времена существования СССР, несмотря на экономическую и юридическую схожесть этих договоров. Рассмотрение отличий трех вышеназванных договоров позволит лучше понять правовую сущность кредитного договора и определить его место в современной системе гражданских правоотношений.

Определение кредитного договора, используемое в настоящее время в гражданском обороте на территории Республики Беларусь, дано в ст. 771 ГК. По кредитному договору банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Еще одно определение кредитного договора приведено в ст. 138 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК). За исключением небольших нюансов, оно практически идентично данному в ГК. Судите сами: по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Эволюция принципов кредитования

Сегодня кредитование народного хозяйства банками в Республике Беларусь осуществляется от своего имени и за свой счет на принципах возвратности, платности, срочности, целевой направленности и обеспеченности. Первые три принципа прямо установлены ст. 14 БК, а также п. 1 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 (далее - Инструкция по кредитованию и постановление Нацбанка № 226). Что касается целевой направленности денежных средств, предоставляемых в качестве кредита, а также обеспеченности кредита, то эти требования вытекают из ст. 142, 146 и 148 БК.

Уже при рассмотрении принципов, на основании которых проводятся кредитные операции в настоящее время, можно увидеть отличия кредитного договора от договоров займа и банковской ссуды. Сделки по предоставлению займа осуществляются на условиях возвратности и срочности. Банковская ссуда выдавалась банками СССР на принципах плановости, планово-целевого характера, материальной обеспеченности, срочности, возвратности и платности кредитов.

Если отношения, основанные на договоре банковской ссуды, являлись отражением плановой экономики и жесткого административного регулирования, то кредитный договор - это правовая конструкция, адаптированная к рыночной экономике. С переходом от централизованного регулирования народного хозяйства к экономическим отношениям с равноправием государственной и частной форм собственности, произошедшим в 1986-1991 гг., когда предприятия стали самостоятельно определять свои экономические планы, значительно изменились и подходы к кредитованию. Отпала необходимость придерживаться принципа плановости, обязательного при кредитовании на основании договора банковской ссуды. В новых условиях хозяйствования определяющими регуляторами стали спрос и предложение. Это привело к тому, что составление государственного плана в том его виде, который использовался в СССР, утратило актуальность. Соответственно, перестали разрабатываться сводные кредитные планы и планы распределения ресурсов и кредитных вложений.

Несколько изменился подход к пониманию принципа обеспеченности. Если при заключении договора банковской ссуды применялось только материальное обеспечение - залог товарно-материальных ценностей, то при заключении кредитного договора может использоваться любой из способов обеспечения исполнения обязательств, указанных в ст. 310 ГК. Кроме того, БК предусматривает такие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, как гарантийный депозит денежных средств и перевод правового титула на имущество.

Что касается остальных принципов, то их смысл остался практически таким же, как и при кредитовании посредством заключения договора банковской ссуды.

Стороны договора

Сторонами кредитного договора выступают банк или небанковская кредитно-финансовая организация в роли кредитодателя и юридическое или физическое лицо в роли кредитополучателя.

В соответствии со ст. 69 БК банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном тем же Кодексом, и имеющей на основании лицензии, выданной Национальным банком, исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, предусмотренные ч. 1 ст. 8 БК. В свою очередь, согласно ст. 9 БК небанковская кредитно-финансовая организация - юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные ст. 14 БК, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:

- привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.

Отметим, что, несмотря на предоставленную законодателем небанковским кредитно-финансовым организациям возможность выдавать кредиты, такие сделки в Республике Беларусь не проводятся. Одной из сторон в кредитном договоре всегда является банк. Объясняется такое положение тем, что в соответствии со ст. 9 БК при создании небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков. В связи с этим учредителям, готовящимся создать предприятие для ведения банковского бизнеса, выгоднее зарегистрировать банк, поскольку он обладает более широкой правоспособностью по сравнению с небанковской кредитно-финансовой организацией.

Наличие законодательно установленного ограничения по субъектному составу сделки отличает кредитный договор от договора займа. Сторонами последнего, как известно, могут выступать любые дееспособные субъекты.

Несколько иной субъектный состав имеет рассматриваемый договор и по сравнению с договором банковской ссуды. В частности, различным статусом обладают кредитодатели по двум этим договорам. В договоре банковской ссуды госбанк выступал одновременно хозяйствующим субъектом и органом государственного управления, призванным осуществлять "контроль рублем" за деятельностью других организаций. Что касается банка в настоящее время, то он является коммерческим предприятием, о чем говорит ст. 69 БК.

В соответствии со ст. 46 ГК под коммерческими организациями понимаются юридические лица, преследующие извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и (или) распределяющие полученную прибыль между участниками. Таким образом, основной целью деятельности банка, как и любого другого коммерческого предприятия, является извлечение прибыли. В связи с этим можно говорить о том, что банк и его клиенты находятся в одинаковых условиях и являются равноправными субъектами хозяйственного процесса.

Сказанное подтверждается тем, что клиент (юридическое лицо, физическое лицо, индивидуальный предприниматель) вправе выбрать для своего расчетно-кассового обслуживания любой из банков, равно как и обратиться в любой из банков за кредитом (включая тот, в котором не осуществляется его расчетно-кассовое обслуживание). В свою очередь, банки больше не связаны кредитными планами, а также размерами процентных ставок, ранее доводившимися до них вышестоящей инстанцией. Целесообразность кредитования того или иного клиента определяется банком самостоятельно, исходя из его кредитоспособности. Согласно ст. 143 БК кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита, при возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом) и при наличии иных оснований, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Предмет договора. Вопрос о переходе права собственности по кредитному договору

Предметом кредитного договора являются только деньги как в наличной, так и в безналичной форме. Кредиты могут выдаваться и в белорусских рублях, и в иностранной валюте.

Посредством кредитного договора осуществляется переход права собственности на денежные средства. Однако до сих пор среди специалистов банковской сферы сохраняется мнение о том, что кредит предоставляется кредитополучателю в пользование. Справедливости ради заметим, что само законодательство в свое время поспособствовало формированию такой точки зрения. В Положении о банковском кредите от 07.04.1995 № 519, утвержденном Правлением Национального банка Республики Беларусь 23.03.1995, протокол №5 Утратило силу согласно постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.05.2000 № 11.11, действие которого, в свою очередь, было отменено постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 24.05.2001 № 116. Последнее также утратило силу в связи с изданием постановления Нацбанка № 226. - Прим. авт.

, было дано следующее определение банковскому кредиту: "Банковский кредит - основная форма кредита, при которой денежные средства предоставляются банками во временное пользование (выделено авт. - Ред.) и за определенную плату". В связи с этим попытаемся доказать ошибочность подобного взгляда.

Что такое право пользования? Право пользования, как и право владения или право распоряжения, может выступать в качестве составного элемента содержания права собственности (наряду с владением и распоряжением), а также в виде права, отдельного от права собственности. Право пользования означает возможность извлечения полезных свойств из вещи. Право отдельного пользования возникает по двум основаниям: по воле собственника и на основании закона. Пользование как простое извлечение полезных свойств из вещи не может однозначно распространяться на отношения с денежными средствами. Извлечь полезные свойства из денег можно, только оплатив ими какой-либо товар или передав их в виде кредита или займа другому лицу, иными словами распорядившись ими. А право распоряжения, как указано выше, это уже один из элементов содержания права собственности.

Затронутую проблему можно рассмотреть и с другой стороны. В ГК возмездному пользованию имуществом посвящена глава 34 "Аренда". В связи с этим, если считать, что денежные средства в рамках кредитного договора предоставляются в пользование за определенную плату (процент за пользование кредитом), то логично было бы считать кредитный договор разновидностью договора аренды. По договору аренды (имущественного найма) арендодатель (наймодатель) обязуется предоставить арендатору (нанимателю) имущество за плату во временное владение и пользование или во временное пользование. В отличие от договоров, влекущих передачу имущества в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление, названный договор входит в группу договоров о передаче имущества во временное владение или временное пользование. Договор аренды не влечет смены собственника, субъекта права хозяйственного ведения или субъекта права оперативного управления.

Основным препятствием, не позволяющим считать кредитный договор одной из форм договора аренды, является то, что теорией права и законодательством четко определены объекты аренды. В соответствии со ст. 578 ГК в аренду могут быть переданы земельные участки и другие обособленные природные объекты, предприятия и иные имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другие вещи, которые не теряют своих натуральных свойств в процессе их использования (непотребляемые вещи). То есть объектом аренды могут быть только индивидуально-определенные вещи. Эта особенность договора аренды объясняется тем, что по прекращении договора арендатор должен возвратить арендодателю то же имущество, в том состоянии, в котором он его получил, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Имущество, определенное родовыми признаками, не может выступать предметом договора аренды, за исключением случаев, когда объектом аренды является предприятие в целом как имущественный комплекс.

Исходя из изложенного можно сделать вывод о том, что предоставление кредита в пользование практически невозможно. Кредит предоставляется банком кредитополучателю в собственность.

Законодательство также, пусть и косвенно, подтверждает такую точку зрения. Как уже упоминалось выше, согласно п. 2 ст. 771 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила главы 42 ГК с учетом особенностей, установленных законодательством. На каком праве денежные средства передаются в рамках кредитного договора, нигде в законодательстве четко не сказано. Поэтому необходимо руководствоваться положениями главы 42 ГК, а конкретнее, нормами ст. 760, в соответствии с которой денежные средства по договору займа передаются заемщику в собственность.

Таким образом, в отличие от договора банковской ссуды, посредством которого право собственности на денежные средства переходило в очень редких случаях, поскольку большинство субъектов хозяйствования, включая госбанк, находилось в государственной собственности, по кредитному договору право собственности на денежные средства переходит при каждой сделке. Это обусловлено тем, что все банки в Республике Беларусь (за исключением Национального банка) являются предприятиями частной формы собственности.

Характер и содержание договора

Исходя из определения, приведенного в ст. 771 ГК, кредитный договор является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным условиям.

Определение кредитного договора как консенсуального имеет не только теоретическое, но и практическое значение, поскольку обусловливает обязанность банка, заключающего кредитный договор, предоставить кредит и право кредитополучателя требовать предоставления денежных средств. Консенсуальность кредитного договора играет важнейшую роль при ведении бизнеса в современных условиях. Подписав договор, кредитополучатель может обрести уверенность, что он получит денежные средства на согласованных условиях. В случае нежелания банка предоставить кредит после подписания соответствующего соглашения его можно принудить произвести выдачу денежных средств в судебном порядке. Такой подход страхует кредитополучателя от неожиданных ситуаций, связанных с непредоставлением кредита, которые могли бы возникать в случае, если бы кредитный договор был реальным.

Однако консенсуальный характер кредитного договора не означает, что банк не вправе предусмотреть в нем условие о том, что обязательства по предоставлению кредита до его выдачи могут быть аннулированы. Разумеется, подобное условие можно включить в договор только с согласия обеих сторон. Если же кредитополучатель примет на себя риск и согласится с этим условием, в договоре необходимо предусмотреть обязанность банка по извещению кредитополучателя о том, что кредит выдан не будет. При этом извещение должно быть направлено клиенту в день принятия банком решения об аннулировании своих обязательств и, что чрезвычайно важно, до поступления в банк платежных инструкций кредитополучателя. В противном случае кредитный договор становится фактически реальным.

С учетом вышеизложенного кредитный договор следует признать более адаптированной, чем договор займа или договор банковской ссуды, к рыночным условиям правовой конструкцией взаимоотношений банка и клиента по предоставлению денежных средств в кредит.

Кредитный договор, в отличие от договора займа, является двусторонним (взаимообязывающим). Кредитодатель обязан предоставить кредит, в силу чего кредитополучатель вправе требовать исполнения этой обязанности кредитодателем. В свою очередь, кредитополучатель обязан вернуть кредит в установленный договором срок и уплатить проценты, а кредитодатель вправе требовать исполнения этой обязанности.

Также кредитный договор всегда является возмездным в силу прямого указания закона. Проценты за пользование кредитом являются существенным условием этого договора.

Согласно ст. 141 БК кредитный договор должен заключаться в письменной форме. В противном случае в силу ст. 167 ГК он является ничтожным, то есть недействительным независимо от признания его таковым судом.

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности сторон. Во исполнение заключенного кредитного договора банк обязан предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных в договоре. Таким образом, белорусским законодательством не предусмотрена возможность банка отказать в предоставлении кредита после заключения соответствующего договора. Однако, как было указано выше, это право можно предусмотреть по соглашению сторон. В то же время ст. 145 БК установлено, что при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушении обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита кредитодатель вправе потребовать досрочного погашения кредита и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

Для сравнения - российское законодательство предоставляет большие возможности для банков с точки зрения минимизации риска невозврата кредита. В соответствии с п.1 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Это условие имеет большое значение по следующим причинам.

При заключении кредитного договора в нем устанавливается срок предоставления кредита, то есть период времени, в течение которого кредитополучателю должны быть выданы денежные средства. Такой срок может составлять, к примеру, месяц с момента заключения кредитного договора. Естественно, анализ кредитоспособности клиента проводился на момент заключения договора, и за такой значительный срок - месяц с даты его заключения до непосредственного предоставления кредита - у банка может появиться негативная информация, свидетельствующая о том, что кредитополучатель будет не способен исполнить обязательства по кредитному договору. Таким образом, наличие в БК Республики Беларусь нормы, аналогичной п. 1 ст. 821 ГК РФ, могло бы снизить риски банка при заключении кредитного договора.

В соответствии с кредитным договором, поскольку он является консенсуальным, кредитополучатель имеет право требовать выдачи кредита. Что касается обязанностей кредитополучателя, то они схожи с обязанностями ссудополучателя по договору банковской ссуды. К ним, как правило, относятся следующие обязанности:

- использовать по кредит целевому назначению, указанному в кредитном договоре;

- уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором;

- возвратить кредит банку в срок, определенный договором.

Особенности процедуры предоставления кредита

Одной из отличительных особенностей кредитного договора является необходимость соблюсти установленную законодательством процедуру принятия банком решения о предоставлении кредита. В соответствии с п. 14 Инструкции по кредитованию до заключения кредитного договора банк обязан проверить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя. Для этого клиент (юридическое лицо) должен представить в банк:

а) бухгалтерскую отчетность;

б) копии договоров (контрактов) в подтверждение кредитуемых сделок (при осуществлении банком контроля за целевым использованием кредита);

в) копии учредительных документов, предусмотренных законодательством для соответствующей организационно-правовой формы юридического лица, удостоверенные нотариально, или вышестоящим органом, или органом, производившим регистрацию;

г) копию документа о государственной регистрации, удостоверенную нотариально или органом, производившим регистрацию;

д) карточку с образцами подписей должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиска печати владельца счета, удостоверенную нотариально либо вышестоящим органом и оттиском его печати.

В случае обращения за кредитом в банк, в котором открыт текущий (расчетный) счет кредитополучателя - юридического лица, представляются только документы, указанные в п. "а" и "б".

Изучив представленные документы и иную информацию, специалисты банка составляют письменное заключение, на основании которого, а также в соответствии с локальными нормативными правовыми актами банка и законодательством Республики Беларусь уполномоченный орган банка (как правило, это кредитный комитет или правление банка) принимает решение о предоставлении денежных средств кредитополучателю. Положительное решение является основанием для заключения банком кредитного договора.

Процедура предоставления кредита в различных банках несколько отличается. Это обусловлено тем, что в силу прямого указания законодателя каждый банк разрабатывает локальные нормативные правовые акты, определяющие кредитную политику банка, условия и порядок предоставления кредитов, полномочия филиалов (отделений), иных структурных подразделений и должностных лиц банка по осуществлению кредитных операций и контролю за своевременным возвратом предоставляемых денежных средств.

Ниже приведена таблица, обобщающая рассмотренные отличия кредитного договора от договора займа и договора банковской ссуды.

Таблица 1 - Отличия кредитного договора от договора займа и договора банковской ссуды

Продолжение таблицы 1

Отличительные черты кредитного договора, рассмотренные выше, позволяют сделать вывод о том, что, несмотря на значительное его сходство как с договором займа, так и с договором банковской ссуды, кредитный договор является самостоятельным договором, правовая конструкция которого была выработана в результате синтеза приемлемых для банковской деятельности в современных условиях элементов договора займа и договора банковской ссуды.