Классификация в страховании

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство сельского хозяйства РФ

ФГОУ ВПО

Великолукская государственная сельскохозяйственная академия

Кафедра «Финансы и бухгалтерский учет»

Специализация «Финансы и кредит»

Доклад

по дисциплине «Страхование»

на тему:

Классификация в страховании

Выполнила: студентка 6-го курса

К.А. Кротова, шифр 06611

Великие Луки 2011



Введение

Различные виды страхования в России начали осуществлять еще в конце XVIIIв. Основополагающим видом страхования в то время являлось морское страхование. К нему постепенно со временем присоединялись и другие виды страхования. Непосредственным толчком развития послужило стремление отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам других государств. С этой целью 28 июля 1786г. был издан манифест Екатерины II, которым Государственный земельный банк на указанных в Манифесте условиях обязывался страховать недвижимость. Этим же актом запрещалось всякому отдавать на страхование свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем вывозить деньги во вред государству.

В процессе своего исторического развития страхование постоянно усложнялось, вовлекая в свою сферу все новые предметы и объекты страхования, предусматривая их страхование от все большего числа рисков (страховых случаев). В соответствии с этим возникли определенные виды страхования: страхование от огня, страхование от кораблекрушения, страхование стекла, страхование жизни, страхование от несчастного случая и т.д. Усложнение общественного производства, разнообразие условий человеческого существования порождали все новые и новые виды страхования.

Страхование в России стало быстро развиваться с образованием специализированных акционерных обществ. Следом за появлением имущественного появилось и личное страхование. Г.Ф. Шершеневич связал это с особенностями жизни представителей либеральных профессий (врачей, адвокатов, художников), а также чиновников высшего и среднего уровня.

Постепенно же с развитием уровня жизни и все большими потребностями общества страхование все больше и больше расширяло свои рамки, и перечисленные виды страхования подразделялись на подвиды и обретали определенные формы.

В результате в настоящее время страхуется свыше 1000 видов рисков. Объективно возникала потребность и в классификации страхования, приведения его в некую систему.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья.

Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены критерии различий:

- в объектах страхования;

- в объеме страховой ответственности.

Первый является всеобщим, второй охватывает только имущественное страхование.

Всеобщему критерию можно дать следующее определение: это иерархическая система условного деления страхования по форме организации и проведения, по объектам (отраслям) страхования, по рискам.



1. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное и взаимное, кооперативное, медицинское.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование - негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т. е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

Кооперативное страхование - негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918 году, когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921 года кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931 году кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988 году Закона СССР «О кооперации», в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия порядок и виды страхования. Особой организационной формой является медицинское страхование.

Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория больница и др.).

Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.

2. Исходя из отраслевого признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

В настоящее время ст. 927 ГК РФ выделяет два основных вида страхования: имущественное и личное.

В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы граждан, а в основе личного - личные. И тот и другой вид страхования заключается и физическими, и юридическим лицами со страховой организацией. Деление имущественного и личного страхования на подвиды тоже производится в зависимости от тех интересов, на защиту которых они направлены.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: страхование объект риск ответственность

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик), обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников.

В формировании отдельных видов договоров личного страхования большую роль играет сложившаяся многолетняя практика, выражающаяся в разработанных страховщиками правилах (правилах страхования). Например, традиционные правила, посвященные страхованию от несчастных случаев; правила смешанного страхования, которые предусматривают наряду с обычным набором событий для страхования от несчастных случаев страхование на дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Вариант сберегательного страхования составляет добровольное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Развитие наряду с бесплатной медициной также и медицины платной вызвало к жизни добровольное медицинское страхование. Объектом последнего в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении.

Учитывая особую социальную значимость договора страхования, договоры личного страхования отнесены к числу публичных договоров (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Это означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК РФ.

В пункте 2 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплено, что в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по согласованию со страховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые должны быть выплачены по договору личного страхования. Страховая сумма по определенному договору личного страхования подлежит выплате страхователю (выгодоприобретателю) независимо от сумм, которые причитаются ему по другим договорам страхования (п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В отношении договора личного страхования Гражданский кодекс значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специальное регулирование. Для того чтобы процесс страхования осуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых отношений с каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.

К существенным условиям договора личного страхования относятся:

- условие о застрахованном лице;

- условие о размере страховой суммы;

- условие о сроке действия договора;

- условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

Что касается размера и формы возмещения страховой суммы, нужно сказать, что размер страховой суммы устанавливается договором с согласия сторон, а выплаты производятся только в денежной форме и не могут заменяться, как в договоре имущественного страхования.

К видам договоров личного страхования относятся:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

Вышеперечисленные виды договоров личного страхования можно объединить в две основные группы: рисковые договоры личного страхования и накопительные (сберегательные) договоры личного страхования.

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и вовсе не наступить. Наиболее распространенным видом рискового страхования является страхование от несчастных случаев: если данный несчастный случай наступает, страховщик обязан произвести выплату; если же данный страховой случай не наступает в предусмотренный срок, то никаких выплат не производится. страхование объект риск ответственность

В накопительных договорах личного страхования выплаты производятся в любом случае, поскольку хотя бы один из указанных в них рисков обязательно превратится в страховой случай. Наиболее распространенным примером накопительного страхования является страхование жизни. Данный договор предусматривает периодическую плату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора - выплату оговоренной суммы. Страховая выплата производится и в том случае, если смерть застрахованного лица наступила до окончания срока договора.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования.

К видам имущественного страхованияв соответствии со ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относятся:

1) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

2) страхование средств железнодорожного транспорта;

3) страхование средств воздушного транспорта;

4) страхование средств водного транспорта;

5) страхование грузов;

6) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

7) страхование имущества юридических лиц за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

8) страхование имущества граждан за исключением транспортных средств;

9) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

10) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

11) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

12) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

13) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

14) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

15) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

16) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

17) страхование предпринимательских рисков;

18) страхование финансовых рисков.

Имущественное страхование подразделяется на:

- страхование предпринимательских (экономических) рисков;

- страхование финансовых рисков (представляет собой гарантию того, что определенные финансовые обязательства, установленные в процессе заключения какой-либо сделки, будут выполнены);

- страхование коммерческих рисков;

- страхование технических рисков (вероятность потерь вследствие отрицательных результатов научно-исследовательских работ, вероятность потерь в результате недостижения запланированных технических параметров в ходе конструкторских и технологических разработок, вероятность потерь в результате низких технологических возможностей производства);

- страхование производственных рисков;

- страхование инновационных рисков (риск того, что новый товар или услуга могут не найти покупателя, риск несоответствия нового оборудования и технологии необходимым требованиям для производства нового товара или услуги, риск невозможности продажи созданного оборудования, так как оно не подходит для производства иной продукции);

- страхование туристских рисков.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ). По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условии этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Приведенный перечень рисков, застрахованных по договору имущественного страхования, прямо указан в п. 2 ст. 929 ГК РФ, но охватывает лишь часть распространенных случаев имущественного страхования, сохраняя за сторонами возможность заключения одноименных договоров по поводу и других рисков. Имущественное страхование имеет своей целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов, это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Согласно пункту 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость.

Такой стоимостью может считаться:

- для имущества - его действительная стоимость в месте нахождения имущества в момент заключения договора страхования;

- для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение по договорам определяется и выплачивается в денежном эквиваленте. Однако согласно п. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условиями договора имущественного страхования может быть предусмотрена замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. Следует отметить, что такая замена возможна, если она обусловлена договором страхования.

К существенным условиям имущественного страхования относятся:

- размер страховой суммы;

- срок действия договора;

- имущество или имущественный интерес, являющийся объектом страхования;

- характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая.

Договоры страхования имущества наиболее часто встречаются на практике. Под имуществом прежде всего понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты. К имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования иных видов. Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу заинтересованного лица, имеющего на то законные основания (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Данный интерес возникает у лиц, обладающих имуществом на праве собственности, либо у лиц, на которых возложена обязанность по обеспечению сохранности данного имущества. В соответствии с п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, будет являться недействительным. Несмотря на это, договор страхования имущества может быть заключен и без указания имени. В этом случае страхователю выдается страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ).

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства:

- Страхование гражданской ответственности перевозчика;

- Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- Страхование профессиональной ответственности;

- Страхование ответственности за неисполнение обязательств;

Пункт 1 ст. 932 Гражданского Кодекса РФ (ч. II) допускает страхование ответственности за нарушение договора лишь в случаях, предусмотренных законом.

Гражданский Кодекс не содержит специальной нормы, предусматривающей страхование ответственности по кредитным договорам и по договорам займа вообще. Нет такой нормы и в законе о банках и банковской деятельности.

Учитывая изложенное, страхование ответственности за нарушение договора в настоящий момент не допускается и соответствующий договор в случае его заключения будет ничтожен (статья 168 ГК).

Но в то же время банк является предпринимателем, и предоставление банковского кредита - предпринимательская деятельность, следовательно, страхование банком своего предпринимательского риска возможно в части и в объемах ответственности заемщика. Но в этом случае страхователем должен выступать только сам банк-заимодавец, заемщик им быть не может (абзац 2 ст.933 ГК).

Страхование иных видов гражданской ответственности - совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных выше.

По договору страхования за причинение вреда страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям. Пункт 1 ст. 928 ГК РФ запрещает страхование риска административной или уголовной ответственности.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если данное лицо в договоре не указано, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ). Страхование внедоговорной ответственности предусматривает возможность вступления в правоотношения сразу четырех различных участников, к которым относятся: страхователь, страховщик, лицо, ответственность которого застрахована, и выгодоприобретатель.

В случае когда страхование ответственности за причинение вреда обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В остальных случаях выгодоприобретатель может предъявить требование о возмещении вреда только страхователю, последний же вправе к участию в деле привлечь страховщика. Если такое привлечение произошло, страховая выплата должна быть взыскана непосредственно в пользу выгодоприобретателя, если же страховщик привлечен не был, обязанность по выплате возлагается на страхователя.

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Это говорит о том, что договор страхования договорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но никак не третьих лиц. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, является недействительным (п. 2 ст. 932 ГК РФ).

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

Страхование предпринимательского риска включает в себя широкий круг явлений. По данному договору страхования может быть застрахован риск только самого страхователя и в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, является ничтожным. Также договор будет являться ничтожным, если страхователь не является предпринимателем. Таким образом, нельзя застраховать чужой предпринимательский риск, как нельзя застраховать свой предпринимательский риск в пользу третьего лица.

Договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности.

Перестрахование представляет собой одну из разновидностей страхования предпринимательского риска. Оно представляет собой страхование рисков профессиональной деятельности по отношению к страхованию. Страховщик заключает договор страхования с другим страховщиком, тем самым страхуя свой предпринимательский риск.

Выделяют два вида перестраховочных договоров - облигаторные и факультативные. Данное разделение зависит от обязательности заключения договора для страховщика. Облигаторные договоры - это обязательные договоры. Факультативные - это договоры, где перестраховщик имеет право отказаться от принятия на себя тех или иных рисков. Договор перестрахования имеет ряд важных особенностей. Он может иметь место при заключении договора как личного, так и имущественного страхования. Согласия страхователя на заключение договора перестрахования не требуется. Объектами по договору страхования выступают риски выплаты: страхового возмещения, страхового возмещения по договору имущественного страхования; страховой суммы по договору личного страхования,- причем данные риски могут быть застрахованы как полностью, так и частично. Страховщик имеет право на заключение договора перестрахования как с одним, так и с несколькими страховщиками. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

Несмотря на договор перестрахования, ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования, по основному договору лежит на страховщике. Пунктом 4 ст. 967 ГК РФ допускается последовательное заключение двух или более договоров перестрахования. Это означает, что один договор страхования обязательно должен предшествовать другому договору. Следует отметить, что в данном случае страхования не обязательно иметь согласие как основного страхователя, так и страховщиков по договорам перестрахования. На страховщика не возложена обязанность ставить в известность своего страхователя о каждом договоре перестрахования. Перестраховщик также имеет право перестраховать свои риски у других перестраховщиков. Договор перестрахования может быть оформлен генеральным полисом.

По форме проведения страхование может быть обязательное и добровольное страхование.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное - замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Кроме того, в последние годы в качестве самостоятельной отрасли классифицируют противопожарное страхование.

Противопожарное страхование в РФ - мера реализации Федерального закона Российской Федерации «О пожарной безопасности». Противопожарное страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации.

Обязательное противопожарное страхование должно проводиться в отношении:

- имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;

- гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;

- работ и услуг в области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного противопожарного страхования устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ.

Добровольное противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием «пожар» здесь понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

Страхование перерыва в бизнесе. Страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.

Страхование строительных и монтажных работ, включая все используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные сооружения (например, временные дамбы).

Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг. Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара/услуги является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара/услуги.

Страхование ответственности директоров и офисных сотрудников

Объектом страхования ответственности директоров и офисных сотрудников является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате их действий.

Страхование профессиональной ответственности. Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

Страхование ответственности работодателя. Объектом страхования ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.

Страхование ответственности за нанесение вреда экологии. Объектом страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий Страхователя/Застрахованного.

Страхование выезжающих за рубеж обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке зарубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес - коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение.

В итоге применительно к страховому законодательству Российской Федерации классификация страхования, получившая название отраслевой классификации, выглядит следующим образом.

Отрасли страхования	Подотрасли страхования	Виды страхования
Личное страхование	Страхование жизни	- Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста, либо наступления иного события. - Пенсионное страхование - Страхование жизни с условием периодических страховых выплат
	Медицинское страхование	- Страхование от несчастных случаев и болезней - Медицинское страхование
	Страхование имущества	- Страхование средств наземного транспорта - Страхование средств железнодорожного транспорта - Страхование средств воздушного транспорта - Страхование средств водного транспорта - Страхование грузов - Страхование имущества граждан - Сельскохозяйственное страхование - Страхование имущества юридических лиц
Имущественное страхование	Страхование гражданской ответственности	- Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств - Страхование ответственности владельцев средств воздушного транспорта - Страхование ответственности владельцев средств водного транспорта - Страхование ответственности владельцев средств ж/д транспорта - Страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты - Страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров - Страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам - Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору
	Страхование предпринимательских рисков	- Страхование убытка от предпринимательской деятельности - Страхование финансовых рисков



Список использованных источников

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации.

2. Гвозденко А.А. Страхование. - М.: Проспект, 2004. - 464 с.

3. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 312. - («Высшее образование»).

4. Страхование: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям (060400) «Финансы и кредит», (060500) «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Ю.Т. Ахвледиани. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 543 с.

5. Страховое дело: учебное пособие для студентов экономических специальностей учреждений, обеспечивающих получение высшего образования / Н.Н. Мурина, А.А. Роговская. - Мн.: ИВЦ Минфина, 2005. - 246 с.

Размещено на Allbest.ru