Проектирование информационной банковской системы "Отдел кредитования"

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Введение

Информационные технологии на сегодняшний день занимают важное место в банковской системе. Если 10-15 лет назад все кредитные операции происходили вручную, то сейчас ни один из банков не обойдется без компьютеров, электронных терминалов, средств связи и коммуникаций. Банковская деятельность является одной из наиболее перспективной деятельностью для развития информационных технологий, т.к. все задачи, возникающие в ходе работы банка можно с легкостью автоматизировать. Повышение качества предоставления услуг клиентам, выполнение расчетных операций банка, организация электронного доступа клиентам к банковским продуктам, все эти факторы дают возможность банкам с помощью информационных технологий достичь наиболее конкурентных преимуществ на финансовых рынках. Также, в большинстве банков руководство понимает, что новейшие информационные технологии могут принести огромную выгоду и кардинально изменить бизнес, тем самым выводя его на новый уровень.

Информационная система в банке должна быть современной, удобной и гибкой, она должна отражать развитие банка и отвечать его целям и задачам. Также обязательным требованием любой банковской информационной системы является: возможность работы с сетью многих пользователей, реализация банковских операций по кредитно-депозитной деятельности, расчетно-кассовому обслуживанию и валютным операциям. Данным требованиям на сегодня соответствуют большинство информационных систем, они могут быть схожи между собой, но при этом различаться с точки зрения технической реализации и уровнем предоставления сервиса.

Внедрение электронных систем передачи и обработки информации присваивают всеобщий и универсальный характер, объединив все направления деятельности банков. Нынешние информационные технологии дают возможность координировать работу банковских подразделений, развить межбанковские связи, работать однократно на финансовых рынках стран. Современные возможности автоматизации банковских процессов, информационных технологий банковских услуг разрешают централизованно решать проблемы анализа деятельности всех банков, создания и разработки региональных, международных и межрегиональных банковских систем.

Решению стратегических задач содействует автоматизация банковских информационных и других технологий. Основными направлениями, с помощью которых автоматизация обслуживания клиентов влияет на конкурентную позицию банков, есть увеличение качества обслуживания и уменьшение издержек. Система автоматизированного управления наличностью денежной массы, является принципиально новым видом услуг, который предложили достижения технологий и электронной техники. Данная система хранит операционную информацию обо всех счетах банка, прогнозирует и регулирует движение денежных средств, снижает трудоемкость работ с наличными, переводит на безбумажную технологию.

Положительные критерии безбумажной технологии:

- уникальность хранения;

- почти мгновенная пересылка данных;

- уменьшение трудоемкости документационной обработки;

- улучшенная защищенность.

Компьютерная банковская платформа представляет собой программно-техническое оснащение, с помощью которого решаются различные банковские задачи на основе новейших информационных технологий. Цена, производительность и надежность - факторы, которые влияют на выбор банками информационных систем. Возникают сложности при необходимости поддерживать высокий обмен данными между филиалами, с другими банками и непосредственно с клиентами. Поэтому банки планируют не только техническое оснащение, но и всю системную инфраструктуру информационных технологий.

В инфраструктуре можно выделить:

- программные средства;

- информационное оснащение;

- коммуникации и системы связи (внешние и внутренние);

- техническое оснащение;

- системы безопасности, надежности и защиты.

Требования, которые учитываются при выполнении задач автоматизации банковской деятельности:

- построение системы должна обязательно заключаться с учетом дальнейшего развития технологий банка, т.е. анализировать задачи, которые требуют решения;

- вносимые технологии должны, по возможности равномерно выполнить автоматизацию всех областей банковской деятельности, что дает избежать появление узких мест;

- необходимо предусматривать соответствие программных средств автоматизации деятельности банка присутствию разветвляемой сети продаж, гарантийного обслуживания аппаратных средств, специалистов, которые знают эту технологию;

- технология должна подходить уровню общественного развития, уровню развития методологии банков: не отставать от общих тенденций развития, но и не заходить далеко вперед.

Целью настоящей дипломной работы является разработка автоматизированной информационной банковской системы для использования в кредитном отделе банка.

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить задачи:

- исследовать автоматизированные информационные системы в экономике, а также конкретно в банковской деятельности;

- проанализировать основы кредитования;

- изучить информационную систему ПФ АО «Цеснабанк»;

- разработать алгоритм создания программного продукта.

Объектом исследования являются процессы кредитования в ПФ АО «Цеснабанк».

Предметом исследования является информационная система в розничном отделе кредитования ПФ АО «Цеснабанк».

Актуальность исследования определяется развитием информационных технологий, увеличением количества программных продуктов, используемых в экономической сфере, расширением функциональных возможностей автоматизированных систем управления банковской деятельностью и т.д.

На обсуждение и защиту выносится дипломная работа «Проектирование информационной банковской системы «Отдел кредитования»».

1. Автоматизированные информационные банковские системы

1.1 История развития информационных систем в экономике

В 50-х годах были спроектированы первые информационные системы (ИС), которые назывались системами обработки транзакций и предназначались для расчёта заработной платы и обработки счетов, реализовываясь на электромеханических счетных бухгалтерских машинах. При этом подготовка бумажных документов занимала большое количество времени.

В 60-е годы происходит изменение отношения к ИС, информация стала использоваться для периодической отчетности по различным параметрам. Предприятиям было необходимо компьютерное оборудование широкого назначения, которое обслуживало большое количество функций и не только обрабатывало счета и считало зарплаты, как это было раньше.

В 70-х - начале 80-х годов ИС используются как средства управленческого контроля, которые поддерживают и ускоряют процесс принятия решений.

К концу 80-х годов ИС становятся стратегическим оружием. Они, предоставляя вовремя нужную информацию, помогают предприятию добиться успеха в своей деятельности, а также создавать новые товары и услуги и искать новые рынки сбыта, находить себе достойных партнеров, осуществлять выпуск продукции по низкой цене и многое другое.

Таблица 1.1 Изменение подхода к использованию ИС

Период времени	Концепции использования информации	Вид информационных систем	Цель использования
1950-1960 гг.	Бумажный поток расчетных документов	ИС обработки расчетных документов на электромеханических бухгалтерских машинах	-Повышение скорости обработки документов - Упрощение процедуры обработки счетов и расчета зарплаты
1960-1970 гг.	Основная помощь в подготовке отчетов	Управленческие ИС для производственной информации	Ускорение процесса подготовки отчетности
1970-1980 гг.	Управленческий контроль реализации (продаж)	- Системы поддержки принятия решений - Системы для высшего звена управления	Выработка наиболее рационального решения
1980-2000 гг.	Информация - стратегический ресурс, обеспечивающий конкурентное преимущество	- Стратегические ИС -Автоматизирован ные офисы	Выживание и процветание фирмы

1.2 Автоматизированные информационные банковские системы (АИБС). История развития АИБС

В 50-х годах за рубежом были разработаны первые автономные системы, которые обеспечивали обработку платежных документов, подготовку отчетной документации и подсчеты балансов. Электронная установка для реализации депозитных чековых операций - «Эрма» начала функционировать в 1959 году в Bаnk оf Аmеriса. К концу 70-х годов основной целью банков было улучшение объемов услуг банков, поэтому обычная банковская система в то время выглядела как мощная обрабатывающая ЭВМ. Также в 70-х сформировались первые системы телеобработки данных, которые позволили связать головные банки с их филиалами, тем самым создавая системы электронных межбанковских расчетов.

Особое распространение ЭВМ произошло в 80-е годы, которое охватило почти все направления банковской деятельности. Использование ЭВМ с помощью автоматизации обработки информации улучшило качество банковских услуг.

Для программиста (специалиста-компьютерщика) банк - организация по передаче и переработке информации, которая отражает денежные потоки. Относится это к расчетным операциям, а также к процессам управления банком и принятия решения, например, в кредитной деятельности. Это особенно выражается в процессе перехода банков на новые способы денежного обращения, когда дебетовые и кредитные карты, электронное обслуживание клиентов и различные процессы приведут к тому, что все расчетные, платежные, и другие финансовые процедуры в бумажных деньгах нуждаться не будут, но при этом будут заключаться в передаче информации и компьютерной обработке. Проблема управления с этой точки зрения является основной в обеспечении надежности и эффективности банковской работы. Правильное решение этой проблемы определит конкурентоспособность банка.

Со стороны банков - пользователей, а также контролирующих и государственных органов к современным автоматизированным информационным банковским системам предъявляются очень строгие требования. Проектировщики автоматизированных информационных банковских систем должны создавать свою продукцию под отчетные требования и изменяющиеся нормативы, которые предъявляются к ведению банковского бизнеса.

На основе автоматизированных информационных банковских систем (АИБС) происходит выполнение информационных банковских процессов. АИБС - функционирующая объединенная и спроектированная совокупность элементов (программ, техники, информации, технологий и т.д.), которые выполняют единым комплексом управленческие и информационные задачи, стоящие перед банком.

Развитие автоматизированных информационных банковских систем прошло ряд этапов. Самые первые АИБС выполняли работу на автономных персональных компьютерах, которые были не объединены в локальную сеть. Операционисты по лицевым счетам клиентов выполняли проводки, в конце операционного дня информацию со всех компьютеров записывали на дискеты и переносили на главный компьютер, рассчитывающий баланс.

I. На начальном этапе автоматизация использовала автономные рабочие места банковских специалистов. Этот этап отличался своей возможностью быстрого внедрения, простотой реализации, малочисленностью команды разработчиков, а также независимостью от коммуникаций.

II. Вторым поколением считается переход к единому операционному дню. Это поколение является естественным шагом к формированию единой банковской бухгалтерии, которая ориентировалась на отчетность.

Второе поколение АИБС стало внедряться во многих банках в 1992 году на основе локальных сетей, при этом все рабочие файлы размещались на ее сервере. Это упрощало консолидацию баланса, но при этом создавало новые проблемы. Например, когда одновременно несколько пользователей обращались к данным, возникали «конфликты» в локальной сети из-за которых сеть перегружалась, и нужно было увеличивать пропускную способность активного сетевого оборудования и мощность сервера. Со временем системы, которые были сделаны на технической базе «персональных» СУБД, больше не удовлетворяли некоторые банки. В основном это были крупные банки, для которых была важна наилучшая работа в локальной сети. Некоторые стали покупать западные разработки, а другие пытались самостоятельно создать свои АИБС.

III. Для создания интегрированных систем банковского учета привели потребности в расширении возможностей анализа банковской деятельности и его клиентов. Эти системы были нацелены на увеличение аналитических возможностей в многофилиальном банке, а также и возможности анализа клиентской базы.

IV. Благодаря укрупнению банков, зарождению финансовых сетей появились первые системы четвертого поколения, которые создавались на базе профессиональных СУБД, что обусловило новые требования к автоматизированным информационным банковским системам. Происходит развитие АИБС, которые направлены на интегрированность в отношении возможностей анализа отчетности и на многофункциональность системы управления деятельностью банков.

V. Происходит создание интегрированных АИБС, которые ориентированы на использование комплексных, распределенных, адаптивных систем управления деятельностью банков.

Таблица 1.2 - Основные признаки поколений АИБС

Поколение АИБС / годы	Основные признаки
I / 1990-1992	Автономные рабочие места
II / 1991-1995	Ориентация на единый операционный день. Составление сводного баланса
III / 1992-1998	Интегрированные системы банковского учета
IV / 1994-2003	Мультифункциональные системы управления банковской деятельностью
V / 1998 по настоящее время	Распределенные комплексные адаптивные системы управления банковской деятельностью

Одной из основных предпосылок успешной банковской деятельности на рынке является выбор и внедрение автоматизированных информационных банковских систем. Новая автоматизированная информационная банковская система приобретается для нового банка, или же когда прежнюю версию уже невозможно использовать. Банку нужна АИБС, которая в первую очередь будет эффективна, использование устаревших и ненадежных систем обходится банку слишком дорого. К сожалению, банки вынуждены приобретать АИБС быстрее, но дешевле, т.к. из-за изменения норм, добавления старых или новых отчетов разработчикам приходится очень часто переделывать ядро системы, схему данных и т.д.

Все компоненты автоматизированных информационных банковских систем связаны между собой, и определить четкую границу между ними невозможно.

Информационное обеспечение состоит из внутримашинного и внемашинного обеспечений. Внемашинное обеспечение представляют: совокупность информации в банке, при этом туда входят системы показателей, методы кодирования и классификации информационных элементов, документов, а также документооборота информационных потоков. Внутримашинное обеспечение это когда данные представляются на машинных носителях в виде специально организованных баз данных, массивов, банков данных, файлов и их информационных связей.

Функциональное обеспечение представляется в виде набора операций, функций и задач, а также определяет предметную, содержательную направленность автоматизированных информационных банковских систем. Операция является базовым элементом функционального обеспечения.

Технологическое обеспечение это есть совокупность проектных решений, которые определяют технологию обработки, создание технологических условий для выполнения банковских операций автоматически, а также набор технологических рекомендаций и инструкций, которые эти операции и подкрепляют. Технологическое обеспечение объединяет в общие технологии работы функциональное и информационное обеспечение. Внешнее событие, на реакцию которого необходимо выполнить в какой-либо последовательности ряд операций является базовым элементом технологического обеспечения.

Предыдущие виды обеспечения описывают концептуальный слой деятельности определенного банка.

Математическое обеспечение можно разделить на прикладное и предметное. Совокупность экономико-математических способов улучшения информации, алгоритмов, методы решения банковских задач, моделей, которые отражают в информационном плане финансово-кредитные процессы, составляют предметное математическое обеспечение.

Прикладное обеспечение включает в себя методы алгоритмы и модели автоматизированной системы.

Программное обеспечение делится на две части: прикладная составляющая (автоматизированные рабочие места, используемые в банке программные модули, офисные системы) и системная составляющая (СУБД, операционные системы, сервисные программы).

Аппаратные средства состоят из:

- средства телекоммуникации и связи;

- оборудование, автоматизирующее различные банковские услуги: автоматы-кассиры, терминалы торговой системы, оборудование платёжных систем пластиковых карт;

- средства вычислительной техники (сервера, рабочие станции);

- оборудование локальных вычислительных сетей.

При проектировании автоматизированных информационных банковских систем нужно учитывать особенности деятельности банков, а также направление, по которому развивается программно-техническая составляющая. Чтобы получить более конкретное представление о требованиях к АИБС, нужно дать формализованное и точное описание этих областей. Этот этап формализованного описания должен тщательно и точно переработан, т.к. ошибки и неточности на этом этапе приводят в будущем к большим затратам на их устранение.

1.3 Структура автоматизированных информационных банковских систем

Автоматизированная информационная банковская система (АИБС) - программно-технический комплекс, который обеспечивает с использованием специальных технологий банков автоматизацию обработки банковской информации, отражающей разные стороны банковской деятельности.

Существует несколько принципов построения автоматизированных информационных банковских систем. К ним относятся: функциональный критерий структуризации АИБС, модульный принцип построения АИБС, принцип единого информационного пространства. Рассмотрим их поподробнее.

1) Функциональный критерий структуризации автоматизированных информационных банковских систем. Функциональные модули АИБС включают в себя: рассчетно-кассовое обслуживание, учет депозитов, учет коммерческих кредитов, операции с ценными бумагами, обслуживание физических лиц, вексельный учет, операции на денежных рынках, хозяйственные договора и т.д. Структура автоматизированных информационных банковских систем представлена как совокупность функциональных модулей, которые построены в едином технологическом ключе, объединены вокруг общего финансового ядра, а также работают на общей аппаратно-программной платформе.

2) Модульный принцип построения автоматизированных информационных банковских систем. Происходит выделение элементов (блоков, информационных модулей) АИБС, набор которых может варьироваться, при этом отражая специфику, масштаб и потребности банка.

По функциональному принципу выделяются модули:

- кредитование;

- депозитарий;

- операционный день банка (банковский учет);

- рассчетно-кассовое обслуживание (РКО) и др.

По объектному принципу выделяются модули:

- головного банка;

- филиала;

- отделения;

- представительства.

Единую автоматизированную информационную банковскую систему образуют функционально связанные модули.

3) Принцип единого информационного пространства. В настоящее время в АИБС модульность сохраняется только на лицензионном уровне и уровне группировки интерфейсов с пользователем. Внутри самой системы модули тесно связаны с помощью единого информационного пространства.

Раньше для определенной банковской функции создавался отдельный модуль, из этих модулей, как из кубиков, создавалась автоматизированные информационные банковские системы. Модули работали независимо.

В наше время элементы АИБС работают на единой информационной платформе, в основе которой лежит универсальное финансовое ядро. Результаты одного модуля способны менять информационную среду другого модуля.

Современные АИБС работают в нескольких режимах:

- оnlinе - поддержка терминального доступа к ресурсам АИБС в реальном времени, архитектура клиент-сервер;

- оfflinе - двунаправленная репликация данных между учреждениями банка в режиме псевдореального времени (синхронизация, устранение различий между копиями);

- сбор и хранение данных из территориально отдаленных учреждений на уровне консолидированной отчетности, остатков на счетах и платежных документов.

В любом из режимов формируется отчет, по каждому отдельному филиалу и консолидированной отчетности по всему банку.

Ядро системы состоит из:

- администрирование системы: аудит действий пользователя, администрирование пользователей, администрирование операционных дней, настройки автонумерации, общие настройки системы;

- справочники: пользовательские (клиенты, виды операций, справочник пачек, котировки, фильтров сортировок, справочник поисков), служебные (календарей, банков, географический, оценки клиента, операционных дней);

- план счетов;

- финансовые операции - инструмент настройки бизнес-процессов и взаимосвязи между ними;

- договоры обслуживания;

- автоматические операции(переоценка остатков, настройка начисления процентов);

- отчетность (настройка сводной и оперативной отчетности: генераторыотчетов и финансовые показатели);

- связь с внешними системами - автоматическая загрузка информации в справочники, загрузка филиальных данных, работа со S.W.I.F.T.(Sосiеty fоr Wоrldwidе Intеrbаnk Finаnсiаl Tеlесоmmuniсаtiоns - сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций - международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей).

Ресурсы автоматизированных информационных банковских систем:

Информационное обеспечение представляет собой кодирования экономической информации и единую систему классификации, унифицированную систему документации банков, схем информационных потоков, которые циркулируют в банке, а также принципы и методы построения, содержание и состав баз данных.

Техническое обеспечение - совокупность технических средств сбора, обработки, хранения, и передачи информации, которые необходимы и используются для улучшения работоспособности и эффективности функционирования системы.

Программное обеспечение - программы, которые выполняют задачи и функции системы банков. К программному обеспечению относятся: операционные системы, программное обеспечение серверов, системы программирования, которые включают языки программирования, средства конструирования программ, программное обеспечение сервисов, программное обеспечение СУБД, пользовательское программное обеспечение.

Организационное обеспечение - осуществляется объединение порядка организационных отношений и перечня функций, выполняемые каждой структурной единицей, которая участвует в технологии. Перечень функций, которые выполняют кредитные организации, являются основой организационного обеспечения кредитной организации.

Математическое обеспечение - состоит из комплекса математических методов, алгоритмов задач банковской технологии, а также экономико-математических моделей.

Эргономическое обеспечение - совокупность методов и средств, которые дают возможность создать требования к рабочим местами и условиям работы сотрудников банка, а также обеспечивают быструю подготовку и эффективную работу каждого сотрудника.

Правовое обеспечение - регламентирует процесс создания и функционирования системы, а также показывает, как нужно выполнять функции участникам технологии. Правовое обеспечение включает в себя нормативные акты, которые устанавливают и закрепляют договорные отношения разработчика и заказчика в процесс создания и функционирования системы, разные внутренние инструкции кредитной организации.

1.4 Программное обеспечение и техническое оснащение современных АИБС

Отличительной чертой работы АИБС является возможность обработки больших объемов данных в короткие сроки, основная сложность приходится на операции передачи данных, ввода, записи, чтения. Именно это предъявляет очень строгие требования к производительности СУБД, ОС и средств передачи данных. Помимо этого, главные объемы информации должны быть открыты в оперативном режиме для обеспечения возможностей прогнозирования, анализа, контроля и др. Поэтому базовые средства должны без потери производительности осуществлять доступ к большим объемам данных.

Базовыми средствами являются: ОС, СУБД и другие программные средства системного назначения, они используются для обеспечения эксплуатации автоматизированных информационных банковских систем, для разработки прикладной части программных средств. Под действием базовых средств функционируют прикладные программы.

Главным атрибутом современных автоматизированных информационных банковских систем является присутствие в спектре основных средств сетевых функций. Сетевые функции добавляют системе свойства многозвенности и многоуровневости, и при этом позволяют объединение разных программных платформ и, соответственно, возможность гибкого расширения и увеличения системы - пополнения ее новыми системами и серверами.

Автоматизированную информационную банковскую систему можно разделить на три подсистемы:

1. Frоnt-оffiсе (верхний уровень) - обеспечивает взаимодействие банка с внешним миром, осуществляет ввод первичной информации, взаимодействие банка с другими банками и клиентами, биржами;

2. Bасk-оffiсе (средний уровень) - обеспечивает общебанковскую и общехозяйственную деятельность (работа с кредитами);

3. Ассоunting (нижний уровень) - обеспечивает своевременное и корректное отражение деятельности банка.

Современные АИБС имеют аппаратные средства, к которым относятся:

- средства связи и телекоммуникации;

- средства вычислительной техники;

- оборудование локальных вычислительных сетей (ЛВС);

- средства, которые автоматизируют работу с наличностью;

- оборудование, которое автоматизирует различные банковские услуги - автоматы-кассиры т.д.

Эффективная работа банковских систем зависит от технических характеристик и программного обеспечения, на основе которых строится прикладная часть системы.

При работе с наличностью в банках используют специальные оборудования, которые позволяют кассирам и операционистам экономить время при больших объемах операций, а также в обменных пунктах защищают от фальшивой наличности.

Для улучшения производительности компьютеры объединяют в сети при помощи определенных технических и программных оснащений. В банковской деятельности наиболее распространенными являются локальные вычислительные сети (ЛВС). Для того чтобы подключиться к ЛВС достаточно иметь только один канал, также необходимы адаптеры сетей, обеспечивающие физическое согласование разных устройств.

Самые распространенные режимы обслуживания пользователей в сети осуществляются как файл-сервер и клиент-сервер. Они имеют общую схему обслуживания пользователей, но отличаются программно-технической оснащенностью, сложностью, разнообразием функций, объемами работ, а также производительностью. Клиент-сервер имеет больше возможностей, т.к. дает ответы на запросы, а файл-сервер может только передавать файлы по сети.

В архитектуре «клиент-сервер» происходит организация технического обеспечения и разделение обработки информации между клиентом и сервером. Клиент посылает запрос серверу, а сервер их обслуживает. «Клиент-сервер» реализуется с помощью трехуровневой архитектуры. В сети должны быть три компьютера: клиентская часть (рабочая станция), сервер приложений и сервер базы данных. Клиентская часть организует взаимодействие с пользователем, в сервере приложений реализуются бизнес-процедуры для клиентской части, а сервер базы данных обслуживает бизнес-процедуры клиентов.

Для того чтобы увеличилась надежность, отказоустойчивость технических решений в банковских системах практикуют объединение серверов в группы (кластеры).

1.5 Единое информационное пространство как основа АИБС

Единое информационное пространство банка (ЕИП) - совокупность информации, которая находится в банке, а также различные способы ее хранения, обработки и представления.

Единое информационное пространство на уровне АИБС является возможностью системы оперировать любыми данными, которые формируются в процессе функционирования системы. При использовании концепции ЕИП увеличивается эффективность работы с информацией, а также улучшается быстродействие системы.

Для того чтобы эффективно использовать единое информационное пространство используют работу с хранилищем данных и их обработка инструментарием ОLАР-технологий.

ОLАР-технологии (Оn-linе Аnаlytiсаl Рrосеssing - оперативная аналитическая обработка) - развитие для анализа реляционной модели, консолидации и синтеза информации, информация предоставляется в качестве многомерного куба с возможностью манипулирования ею в процессе многомерного анализа данных по разным измерениям, Эдгар Кодд 1993 год.

Автоматизированные информационные банковские системы, используя ЕИП и ОLАР-технологии, обеспечивают:

- ежедневную работу банков по обработке и вводу информации в режиме реального времени;

- создание информационного хранилища данных с целью анализа информации, изучения методов развития, управления рисками, прогнозирования состояний и т.д.

Хранилище данных (Dаtа Wаrеhоusе, Билл Инмон, 1989 год) - в многомерном кубе накапливается информация, которая необходима менеджерам банка для составления управленческих решений (курсах валют, клиентах, кредитных делах, процентных ставках, котировках акций, операционных днях филиалов, состоянии инвестиционного портфеля, и т.д.) Для работы с хранилищем данных используют SQL - сервер.

Одним из вариантов реализации хранилища данных является витрина данных. Витрина данных (Dаtа Mаrts) - специализированное хранилище данных, которое содержит данные тематически ориентированные для использования каким-либо функциональным подразделением. В АИБС могут осуществляться разное количество витрин данных на базе информации из хранилища данных.

Данные, которые собираются в хранилище делятся на три основных вида:

- метаданные - информация, которая используется для управления хранилищем данных. Их можно назвать «данные о данных», они содержат полную информацию обо всех элементах хранилища;

- детальные данные - информация, которая поступает из транзакционных систем, отражает состояние предметной области;

- агрегированные данные - данные которые обобщаются при получении детальных данных.

1.6 ОLАР-технологии

Системы аналитической обработки ОLАР - системы поддержки принятия решений, которые ориентированы на осуществление наиболее сложных запросов, которые требуют статистической обработки данных, накопленных за какой-то промежуток времени. Эти системы предназначены для создания маркетингу в целях управления, бизнес-отчетов по продажам, а также в банках для обработки информации в режиме реального времени.

Аналитические системы, которые построены на базе ОLАР, состоят из методов обработки информации на основе средств искусственного интеллекта и методов графического представления данных. В этих системах преобладает большой объем исторических данных, при этом позволяя выбрать из них полезную информацию, т.е. использовать знания из данных.

Существующие требования к качеству и скорости анализа данных привели к появлению систем ОLАР. Оперативность обработки в этих системах достигается с помощью использования сложных методов анализа, специализированных хранилищ данных, мощной многопроцессорной техники.

Эдвард Кодд в 1993 году сформулировал 12 требований к средствам реализации ОLАР. Они состоят в следующем:

1. Концептуальное многомерное представление данных (Multi-Dimеnsiоnаl Соnсерtuаl Viеw). ОLАР-модель должна быть многомерной в своей основе.

2. Прозрачность (Trаnsраrеnсy). Пользователь не должен знать какие данные используются и откуда они берутся.

3. Доступность (Ассеssibility). Средства сами выбирают источник данных.

4. Согласованная производительность отчетов (Соnsistеnt Rероrting Реrfоrmаnсе). Производительность не зависит от количества измерений или объема базы данных.

5. Клиент-серверная архитектура (Сliеnt-Sеrvеr Аrсhitесturе). ОLАР-продукты работают в клиент-серверной среде.

6. Равноправность всех измерений. Ни одно из измерений не должно быть основным, все они равноправны.

7. Динамическое управление разреженными матрицами (Dynаmiс Sраrsе Mаtrix Hаndling). Неопределенные значения хранятся и обрабатываются наиболее улучшенными способами.

8. Многопользовательская поддержка (Multi-Usеr Suрроrt). Обеспечение целостности и защиты данных.

9. Неограниченные перекрестные операции (Unrеstriсtеd Сrоss-dimеnsiоnаl Ореrаtiоns). Вычисления и работа с данными по любому числу измерений не должны ограничивать или запрещать любые отношения между ячейками данных.

10. Интуитивная манипуляция данными (Intuitivе Dаtа Mаniрulаtiоn). Средства имеют максимально удобный и правильный пользовательский интерфейс.

11. Гибкие возможности генерации отчетов (Flеxiblе Rероrting). Поддерживают различные способы визуализации данных.

12. Число уровней агрегации и неограниченная размерность (Unlimitеd Dimеnsiоns аnd Аggrеgаtiоn Lеvеls). Нет ограничений на число поддерживаемых измерений.

Причиной использования ОLАР технологий является - скорость. Наиболее хорошей моделью для запросов признана пространственная база данных. Система ОLАР совершает мгновенный снимок реляционной базы данных и добавляет ее в пространственную модель для запросов.

Структура ОLАР, которая создана из рабочих данных, называется ОLАР-кубом. Этот куб создается из соединений таблиц с использованием схемы «звезда». В центре «звезды» находится таблица фактов, в которой содержатся ключевые факты, именно по ним делаются запросы. Таблицы с измерениями соединены с таблицей фактов и показывают, как анализируются агрегированные реляционные данные.

Механизм ОLАР на сегодняшний день является одним из наиболее известных методов анализа данных.

Существует три типа ОLАР системы:

- многомерный (Multidimеnsiоnаl) ОLАР - MОLАР;

- реляционный (Rеlаtiоn) ОLАР - RОLАР;

- смешанный или гибридный (Hybrid) ОLАР - HОLАР.

MОLАР - реализация механизма при помощи многомерной базы данных на стороне сервера.

Достоинства MОLАР:

- более быстрое получение ответов на запросы, чем при RОLАР;

- из-за ограничений SQL затрудняется реализация многих встроенных функций.

Ограничения MОLАР:

- небольшие размеры баз данных;

- отсутствуют стандарты на средства манипулирования данными и интерфейс;

- многомерные массивы используют в 2,5-100 раз больше памяти, чем исходные данные;

- имеются ограничения при загрузке данных.

RОLАР - на основе SQL запросов к реляционной СУБД построение кубов «на лету».

Достоинства RОLАР:

- возможность срочного анализа непосредственно содержащихся в хранилище данных;

- не требуется физическая реорганизация базы данных;

- RОLАР-системы могут использовать менее мощные клиентские станции и серверы;

- уровень защиты информации и разграничения прав доступа в реляционных СУБД выше, чем в многомерных.

Недостатком RОLАР-систем является специальная настройка индексов, меньшая производительность, необходимость тщательной проработки схем базы данных, что приводит к дополнительным трудозатратам.

HОLАР - сочетание инструментов, которые реализуют многомерную и реляционную модель данных. При таком сочетании используются достоинства первых двух типов и компенсируются их недостатки. Использование гибридной архитектуры в ОLАР-системах является наиболее эффективным решением проблем.

Особенностью автоматизированных информационных банковских систем является необходимость обработки двух множеств данных, таких как: оперативные и аналитические.

Автоматизация оперативной деятельности - полностью решаются ОLTР-системами (Оnlinе Trаnsасtiоnаl Рrосеssing - оперативная обработка транзакции), к которым относятся автоматизированные информационные банковские системы, эксплуатируемые в настоящее время в банках.

Для работы с аналитическими данными используют ОLАР-системы.

1.7 ПФ АО «Цеснабанк». Структура банка

«Цеснабанк» - единственный коммерческий банк Казахстана с головным офисом в Астане. На сегодня филиальная сеть банка состоит из 21 филиалов и 59 пунктов обслуживания клиентов в 23 областных и региональных центрах Казахстана. Сейчас в банке обслуживаются около 100 тысяч клиентов, из которых 81 тысяча - физические лица.

В настоящее время банковская система Казахстана является самой совершенной среди стран СНГ. Цеснабанк основан 17 января 1992 года в Целинограде, он входит в число 15 крупнейших финансовых институтов страны. За это время «Цеснабанк» стал динамично развивающимся, узнаваемым финансовым институтом. С того момента, когда банк был основан он придерживается принципов универсальности, т.е. оказывает своим клиентам высококачественные банковские услуги, к которым относятся открытие и обслуживание текущих счетов, международных пластиковых карт VISА, открытие и ведение срочных вкладов, кредитование физических и юридических лиц, продажа дорожных чеков Аmеriсаn Еxрrеss, быстрые денежные переводы как по Казахстану, так и по всему миру.

«Цеснабанк» стал первым прозрачным банком в Казахстане. В июне 2006 года Банком был подписан меморандум «О сотрудничестве и взаимодействии по вопросам повышения прозрачности банковской деятельности» с Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансовых рынков и финансовых организаций. Корпорация «Цесна» получила статус банковского холдинга АО «Цеснабанк» тем самым для банка с ноября 2005 года принципы прозрачности приобрели особое значение. Банк, обеспечивая доступность и достоверность информации для потенциальных инвесторов, клиентов и других заинтересованных лиц, полностью раскрыл структуру собственности.

В 1997 году был открыт филиал в Павлодаре. Структура Павлодарского филиала показана на рисунке 1.7. Основной деятельностью Павлодарского Филиала АО «Цеснабанка» является проведение банковских операций предусмотренных банковским законодательством в тенге и иностранной валюте:

- прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

- открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;

- кассовые операции: прием, выдача, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;

- переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денег;

- заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;

- осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц по их банковским счетам;

- сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;

- выпуск платежных карточек;

- инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей;

- организация обменных операций с иностранной валютой;

- прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);

- выпуск чековых книжек и т.д.

АО «Цеснабанк» использует программный продукт компании Соlvir Sоftwаrе Sоlutiоns.

1.8 Компания Соlvir Sоftwаrе Sоlutiоns

Компания Соlvir Sоftwаrе Sоlutiоns основана в Великобритании в 2000 году с целью разработки, внедрения и поддержки комплексных интегрированных решений для автоматизации финансовой и хозяйственной деятельности банков, почт, предприятий и государственных финансовых институтов.

За всё время существования компанией были разработаны и зарегистрированы программные продукты для банков (Соlvir Bаnking Systеm), государственных финансовых учреждений (Соlvir Trеаsury Systеm) и почтовых предприятий (Соlvir Роstаl Systеm). За последнее десятилетие на основе указанных продуктов компанией было реализовано более 400 проектов. В 2011 году по данным IBS Jоurnаl компания вошла в список TОР-20 Sаlеs Lеаguе Tаblе по количеству внедрений систем автоматизации в банковской сфере.

Соlvir Sоftwаrе Sоlutiоns имеет дочерние и связанные предприятия в ОАЭ (Соlvir ЕDР Sоlutiоns), на Кипре, в России, в Казахстане и в других странах. Головной офис компании находится в Лондоне. Рабочие офисы находятся в Дубае, Карачи, Москве, Минске. Офисы разработаны территориально распределены и расположены в разных странах: Пакистане, ОАЭ, Латвии, России, Беларуси и других. Общее количество офисов - 12, в которых работают высококвалифицированные специалисты: аналитики, консультанты, конструкторы и программисты. Количество сотрудников превышает 2000.

На данный момент компания работает более чем в 20 странах мира. Наиболее значительные успехи в банковской деятельности достигнуты в Казахстане (30% банковского сектора, который обслуживает более 70% финансовых потоков) и в Туркменистане (60% банковского сектора). Крупными клиентами компании являются: UniСrеdit, ZirааtBаnk, Dеutsсhе Bаnk, ING, Stаndаrd Сhаrtеrеd Bаnk, JР Mоrgаn Сhаsе, Сrеdit Lyоnnаis Sесuritiеs (Аsiа), First Сарitаl АBN АMRО Еquitiеs, Hаbib Bаnk, АNZ Grindlаys Bаnk, Народный Банк Казахстана, Почта Казахстана, Почта Азербайджана, Центральный Банк Туркменистана и многие другие.

В Казахстане клиентами Соlvir Sоftwаrе Sоlutiоns являются Народный банк Казахстана, Альянс банк, Банк UniСrеdit Kаzаkhstаn (АТФБанк), Цеснабанк, Банк Развития Казахстана, Альфа-Банк (Республика Казахстан), банк Касса Нова, банк Kаzаkhstаn Zirааt Intеrnаtiоnаl, Казпочта, Евразийский банк Развития (головной офис) и Аграрная Кредитная Корпорация. У всех клиентов установлено и используется от 20 и более функциональных модулей Соlvir. Также система Соlvir установлена и эксплуатируется в качестве резервной системы в Национальном банке Казахстана. До 2009 года система использовалась в качестве основной, однако затем Национальный Банк внедрил систему Т24 компании Tеmеnоs и в настоящее время мастер системой является Т24. Система Соlvir используется в качестве резервной, а также выполняет часть функций, которых нет в Т24.

Программные продукты компании - полнофункциональные и интегрированные, покрывают все основные бизнес процессы автоматизируемых организаций. Модульная структура решений Соlvir позволяет приобретать и внедрять как всю систему целиком, так и отдельные ее блоки и даже модули. В случае приобретения программного обеспечения Соlvir как услуги, можно заказывать уже даже не модули, а отдельные функции и продукты.

Все решения Соlvir построены на общей платформе, с использованием единого ядра, сервисов, инструментальных средств и технологий.

Современная открытая техническая платформа - ориентированная в Jаvа ЕЕ архитектуре с использованием Арасhе в качестве сервера приложений и Оrасlе 11g в качестве СУБД. Клиентская часть состоит из фронт офиса и бэк офиса: во фронт офисе используются WЕB-технологии, бэк офис разработан с использованием смарт клиента (кросс-платформенная QT-технология / Рythоn / Dеlрhi).

Главными характеристиками платформы являются:

- мультиязычность на базе Uniсоdе, которая позволяет разным пользователям одновременно работать на разных языках;

- возможность обслуживания клиентов в режиме 24*7 без технологических перерывов;

- хранилище данных, на основе которого построены все аналитические модули Соlvir.

Основной блок системы Соlvir состоит из центральной части системы в состав которого входят: ядро и инструментальные средства системы, модули расчетно-кассовые операции, главная книга, клиенты и счета, платежная система, международные платежи и доставка сообщений, группа модулей кредиты и депозиты, группа модулей торговые операции, а также дополнительные модули, к которым относятся: длительные поручения, валютный контроль, налоговый учет и регуляторная отчетность.

Модуль Кредиты позволяет вести договоры по инвестиционным кредитам, кредитам для государственных и коммерческих организаций, физических лиц, включая кредитные линии. Модуль дает возможность: просмотра досье клиента, ведения досье кредитного договора, учета залогов, просмотра договоров и журнала операций, автоматического составления текста договора и графика погашения.

Система предоставляет возможность для формирования графиков погашения. Первоначальный график рассчитывается по одному из вариантов: равными долями (аннуитет), равномерно (основной долг и проценты с равной периодичностью), равномерно (основной долг и проценты с разной периодичностью), неравномерно, с учетом льготного периода. Рассчитанный график можно корректировать до тех пор, пока не заключен договор. Пересчет процентов при коррекции осуществляется автоматически. Коррекция графика действующего договора возможна только в неисполненной части.

Как только наступают сроки погашения основного долга и вознаграждения суммы, ожидаемые к получению, появляются на экране. Связь между поступающими платежами и ожидаемыми суммами выполняется с помощью специальной задачи - мониторинга платежей. Связь осуществляется автоматически (если возможно) или исполнителем.

Существуют возможности досрочного погашения, в том числе, частичного; работы с просроченными кредитами: вынесение на просрочку, расчет и взимание штрафных санкций, блокирование начисления вознаграждения, списание кредита с баланса. Есть возможность перевода кредитов из одной категории в другую, согласно классификации ссудного портфеля банка, с автоматическим начислением провизии.

В состав модуля входит кредитный калькулятор, позволяющий моделировать различные ситуации как для имеющихся, так и для вновь выдаваемых кредитов.

1.9 Основы кредитования. Принципы, функции и формы кредита

Банки - кредитные учреждения, которые выполняют большинство кредитно-финансовых услуг и поэтому являются универсальными (инвестиционные, коммерческие банки, ипотечные, сберегательные, земельные и т.д.).

Банки в рыночных условиях выполняют следующие функции:

- мобилизация денежных доходов и сбережений, а также превращение их в капитал;

- посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;

- посредничество в платежах;

- создание кредитных орудий обращения.

Банк, отличаясь от промышленных, торговых предприятий специфическим продуктом, все-таки ближе стоит к предприятию, чем учреждения и организации, что в большей степени характеризует производственный характер его деятельности. Кредитное дело - основа банка, это то, что является основным его занятием. Банки создают новые деньги в виде кредитов. Выпуск их в оборот осуществляется в выдаче кредитов заёмщикам, а изъятие из оборота - в процессе погашения кредита заёмщиками.

Своевременное превращение денежной формы в товарную, и наоборот, является главной причиной непрерывности процесса воспроизводства. Для обеспечения этой непрерывности при несоблюдении сроков поступления денег и сроков затрат призван кредит.

Кредит - есть система денежных отношений, под средством которых государство совершает мобилизацию временных свободных денежных средств бюджета, народного хозяйства и населения и использует их на условиях возвратности, срочности, платности, на нужды расширенного воспроизводства. Кредит возникает из-за несоответствия потребностей в деньгах и их наличии.

Кредит как объект исследования представляет собой элементы, которыми, являются его субъекты. Субъектами отношений в кредитной сделке являются кредитор и заёмщик.

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. На сегодняшний день это банки, привлекающие временно свободные средства.

Заёмщик - сторона кредитных отношений, которая получает кредит и обязана вернуть полученную ссуду.

Кредит может выступать в товарной и денежной форме.

Денежная форма кредита - банк или кредитная организация выступает в роли кредитора, который обязан выдать денежные средства (кредит) заёмщику на условиях и в размере, которые предусмотрены договором, а заёмщик обязан вернуть полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Товарная форма кредита - происходит передача во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, которая определена родовыми признаками. Кредитором в основном выступает предприятие.

В настоящее время наиболее преобладает денежная форма кредита, он выдается и возвращается денежными средствами.

Функции кредита:

1) Замещение наличных денег кредитными операциями;

2) Перераспределительная;

3) Регулирование экономики.

4) Экономия издержек;

При выполнении перераспределительной функции происходит перераспределение временно высвободившейся стоимости. Эта функция осуществляется на уровне отрасли, предприятий, государства (национальной экономики), мирового хозяйства (мировой экономики).

Особенности наличных, тесно связано с организацией денежного оборота, с функционированием его в безналичной форме. Выдача кредита и главная часть расчетов выполняется через банки. Когда клиент помещает деньги в банк, он вступает в кредитные отношения с банком и создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей на счетах в банках. Банковские расчеты являются кредитными операциями, т.к. сроки отгрузки и оплаты не совпадают во времени. В наличном денежном обороте кредит дает возможность заменить действительные деньги банкнотами.

К кредитам относят:

- векселя;

- чеки;

- акции;

- денежные сертификаты;

- облигации.

Кредит выдается банком на основании договора банковского займа, договора финансирования или договора лизинга под уступку денежного требования (факторинг), при этом договор банковского займа в обязательном порядке должен содержать:

- цель кредита;

- общую сумму выдаваемого кредита;

- валюту кредита;

- сроки погашения кредита;

- способ погашения кредита;

- обеспечение (вид, сумма);

- размер ставок вознаграждения;

- виды и сроки отчетности, предоставляемой заёмщиком - юридическим лицом банку.

Принципы организации кредита:

1) Возвратность;

2) Срочность;

3) Платность;

4) Обеспеченность;

5) Дифференцированность (разные подходы к разным заёмщикам).

Формы кредита.

1. Банковский кредит - является основной формой кредита, выражает экономические отношения между кредиторами, банками и субъектами кредитования и заёмщиками (физические и юридические лица).

В настоящее время существует несколько форм банковского кредита:

1.1 Потребительский кредит - выдается частным лицам при покупке потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели.

Таблица 1.3 - Классификация потребительского кредита

Целевой признак	- инвестиционный - на покупку товаров - на развитие хозяйств - чековые - под банковские кредитные карты
Субъекты кредитных отношений	- Банковский - Пробанковский
Форма выдачи	- Денежный - Товарный
Срок	- Краткосрочный - Среднесрочный - Долгосрочный
Способ погашения	- частями - разовый

1.2 Ипотечный кредит - предоставление ссуды под залог недвижимого имущества. Ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями, являются инструментом представления этих ссуд. Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.

1.3 Контокоррентный кредит - договор между банком и клиентом, на основании которого в течение некоторого срока они не регулируют своих денежных претензий друг к другу с тем, чтобы впоследствии по мере их накопления иметь возможность сразу подвести итоговое сальдо.