Законодавство ЄС та договірне регулювання фінансових послуг в Україні

Размещено на http://www.allbest.ru/

Законодавство ЄС та договірне регулювання фінансових послуг в Україні

Завальна Ж.В.

доктор юридичних наук, професор, професор кафедри цивільно-правових дисциплін, Харківський національний університет імені В.Н. Каразіна, м. Харків, Україна; Співробітник Інституту держави та права ім. В.М. Корецького НАН України, м. Київ, Україна,

Устименко О.А.

кандидат юридичних наук, завідувач кафедри цивільно-правових дисциплін, Харківський національний університет імені В.Н. Каразіна, м. Харків, Україна

Савченко В.О.

кандидат юридичних наук, доцент; доцент кафедри цивільно-правових дисциплін юридичного факультету, Харківський національний університет імені В.Н. Каразіна, Харків, Україна; Науковий співробітник Оксфордського університету, Оксфорд, Великобританія,

Воронов К.М.

кандидат юридичних наук; старший викладач кафедри цивільно-правових дисциплін юридичного факультету, Харківський національний університет імені В.Н. Каразіна, Харків, Україна

Анотація

В даній статті обговорюється вплив положень нормативних актів ЄС на зміни українського законодавства в сфері надання фінансових послуг, а також відслідковування їх впливу на договірне регулювання захисту прав споживачів в банківській сфері. Метою дослідження адаптація норм договірного регулювання відносин у банківській сфері, що регулюють захист прав споживачів фінансових послуг до норм законодавства ЄС. Завданням даної статті є дослідження впливу положень Директив Парламенту та Ради ЄС на норми діючого законодавства України про надання фінансових послуг в частині встановлення договірного захисту прав споживачів вказаних послуг.

Обговорюється проблема юридичного захисту прав споживачів фінансових послуг шляхом внесення позитивних правових зобов'язувань, обмежень та заборон в форми договірного регулювання банківських та інших фінансових відносин, зокрема це стосується типових форм договорів кредитування, а також договорів приєднання, що регулюють відкриття банківських рахунків, відносини кредитування та розміщення депозитів.

В статті також обговорюється питання обсягів імплементації норм права ЄС в договірне регулювання фінансових відносин через необхідність введення в українське законодавство понять та норм, що можуть регулювати захист прав споживачів фінансових послуг із застосуванням Інтернет-банкінгу та при проведенні інших електронних транзакцій.

Ключові слова: договірне регулювання право ЄС, захист прав споживачів, фінансові послуги, договір, імплементація норм ЄС.

Annotation

In connection with the integration of Ukraine into the European space, the National Bank of Ukraine adopts normative acts that strengthen the protection of the rights of consumers of financial services. Nevertheless, frequent appeals from citizens cause the change in legislation to the Central Bank of Ukraine with complaints about the actions of commercial banks. When concluding bank contracts, a negative trend of unscrupulous behavior of banks concerning consumers of financial services is being observed today. Banks, at their discretion, include terms unfair to consumers of financial services in advance. Thus, by acting in bad faith, banks withhold information about the possibility of delaying payment, the option of refusing the service, the possibility of terminating or changing the contract, the consequences of non-fulfillment of the contract terms, etc.

This article discusses the impact of the provisions of EU regulations on changes in Ukrainian legislation in the field of financial services, as well as monitoring their impact on the contractual regulation of consumer rights protection in the banking sector. The purpose of the study is to adapt the norms of contractual regulation of relations in the banking sphere, which regulate the safety of the rights of consumers of financial services, to the standards of EU legislation. The task of this article is to study the influence of the provisions of the Directives of the Parliament and the Council of the EU on the norms of the current legislation of Ukraine on the condition of financial services in terms of establishing the contractual protection of the rights of consumers of these services.

The problem of the legal protection of the rights of consumers of financial services by introducing positive legal obligations, restrictions, and prohibitions into the forms of contractual regulation of banking and other financial relations is discussed; in particular, this applies to typical conditions of credit agreements, as well as accession agreements regulating the opening of bank accounts, credit relations and placement of deposits.

The article also discusses the scope of the implementation of EU law norms in the contractual regulation of financial relations due to the need to introduce into Ukrainian legislation concepts and standards that can regulate the protection of the rights of consumers of financial services using Internet banking and conducting other electronic transactions.

Keywords: contractual regulation, EU law, consumer rights protection, financial services, contract, implementation of EU norms.

Вступ

законодавство договірне регулювання фінансовий

Постановка проблеми. У зв'язку із інтеграцією України в європейський простір, Національний банк України приймає нормативні акти, які посилюють захист прав споживачів фінансових послуг. Зміна законодавства зумовлена доволі частими зверненнями громадян до Центрального банку України зі скаргами на дії комерційних банків. При укладенні банківських договорів, на сьогодні відслідковується негативна тенденція недобросовісності поведінки банків відносно споживачів фінансових послуг. Банки на власний розсуд включають умови, які заздалегідь є несправедливими для споживачів фінансових послуг. Так, здійснюючи недобросовісну поведінку, банки замовчують інформацію про можливість відстрочки платежу, про можливість відмови від послуги, щодо можливості розірвання чи зміни договору, наслідки невиконання умов договору тощо.

Реагуючи на існуючу ситуацію та виконуючи міжнародні зобов'язання із імплементації норм Європейського Союзу до законодавства України, Верховна рада України та Національний банк України вносять зміни у діюче законодавство взагалі та у законодавство про захист прав споживачів, зокрема. Внесення змін до правового регулювання договорів про надання фінансових послуг у вітчизняному законодавстві здійснюється, найчастіше, у вигляді позитивних зобов'язувань для діяльності суб'єктів, які надають фінансові послуги. Застосування такого способу регулювання відносин вимагає наукового осмислення та оцінки результатів як трансформації норм права ЄС для фінансової системи України, взагалому, так і для індивідуальних суб'єктів - сторін в договорах надання фінасових послуг. В даній статті, пропонуємо розглянути вплив права Європейського Союзу і окремих його Директив на договірне регулювання фінансової сфери в Україні, які направлені на захист прав споживачів фінансових послуг.

На виконання Директиви щодо несправедливих торгівельних практик бізнесу для споживача на внутрішньому ринку [6] Верховною Радою України було прийнято Закон України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення захисту прав споживачів фінансових послуг" [9], що передбачає удосконалення механізму захисту прав споживачів фінансових послуг. Норми закону стосуються перспектив зростання української економіки в цілому, функціонування ринків капіталу сфери фінансової грамотності, фінансових послуг, та є частиною реалізації Дорожньої карти законодавчого забезпечення виконання Угоди про асоціацію і має забезпечити, що стабільність фінансових та банківських установ України на перехідний період, а також зберегти довіру до фінансової системи України.

Метою дослідження адаптація норм договірного регулювання відносин у банківській сфері, що регулюють захист прав споживачів фінансових послуг до норм законодавства ЄС. Завданням даної статті є дослідження впливу положень права ЄС на норми діючого законодавства України про надання фінансових послуг в частині встановлення договірного захисту прав споживачів вказаних послуг.

Аналіз останніх досліджень

Вітчизняні науковці. Проблема імплементації в українське законодавство норм «м'якого права» ЄС, щодо захисту прав споживачів фінансових послуг, на сьогоднішній день, є доволі дискутабельною. На дисертаційному і на монографічному рівні окремими авторами розглядались окремі аспекти адаптації українського законодавства до законодавства ЄС. Так, Ю. І. Крегул, Радченко О.Ю. присвятили свою монографію дослідженню захисту прав споживачів фінансових послуг [7]. Розглянуто систему та структуру органів державної влади, їх завдання, функції та повноваження, визначено шляхи оптимізації адміністративно- правового забезпечення захисту прав споживачів фінансових послуг

Загальні положення цивільно-правового захисту доволі глибоко розроблені в дисертаційному дослідженні М. С. Муляр, яка розглянула окремі питання імплементації норм законодавства ЄС при здійсненні споживчого кредитування в Україні [8]. В дисертаційному дослідженні Г. Б. Яновицької [17], було здійснено порівняльний аналіз положень чинного законодавства

України у сфері договірного регулювання споживчих послуг та окремі питання його адаптації до права Європейського Союзу [6]. Окремі науковці [16] та представники відповідних виконавчих органів говорять про впровадження європейського досвіду договірного регулювання захисту прав споживачів фінансових послуг [4], зокрема щодо імплементації положень Директив Європейського Парламенту та Ради ЄС [5, 6].

Іноземні дослідження. Іноземні науковці досліджують про роль договірного регулювання в наданні фінансових послуг. Зокрема, говорять про недоліки національного законодавства своїх країн, також говорячи про впливи глобалізації та міжнародного законодавства. С. Л. Андріаті, Ф.

Ю. Сітепу досліджують проблеми юридичного забезпечення правового захисту клієнтів послуги інтернет-банкінгу. Дана тематика є предметом особливого занепокоєння для розвитку банківської справи в майбутньому, в основному через відсутність правової визначеності в Індонезії [1]. Так само, іноземні науковці обговорюють проблему юридичного захисту прав споживачів в Інтернет- банкінгу і в ракурсі наявності ризиків щодо захисту персональних даних клієнтів при здійсненні електронних інформаційних операції [2].

Христина Нізьол [3], йде іще далі і ставить проблему правового забезпечення захисту споживачів під час вільного переміщення товарів і послуг досліджуючи взаємозалежність розвитку штучного інтелекту та надання фінансових послуг через призму договірного регулювання, а також вплив положень нормативних актів Європейського Парламенту та законодавства Польщі [12, 13, 14].

Результати

Із приєднанням України до Угоди про входження в ЄС Україна стала примати нормативні акти, які б забезпечували адаптацію норм українського законодавства до права ЄС [10]. Так само це торкнулось договірного регулювання приватних відносин в різних сферах життєдіяльності держави та суспільства. Зокрема це також торкнулось і захисту прав споживачів в тому числі фінансових послуг. Протягом останніх більше 20-ти років Європейський парламент та рада Європи приймає ряд регламентів та директив, які також вплинули на законодавство України в сфері захисту прав фінансових послуг, які в свою чергу вплинули на обсяги а форму договірного регулювання приватних відносин у фінансовій сфері [5].

На виконання завдань щодо імплементації норм законодавства ЄС в українське законодавство, наприкінці вересня 2019 року прийнято Закон України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо захисту прав споживачів фінансових послуг", який врегулював найважливіші питання у стосунках громадян та фінансових установ та усунув прогалини й неузгодженості в системі захисту прав споживачів фінансових послуг [9].

В названому законі доволі детально врегульовані питання форми договорів, підходів до тлумачення для забезпечення прав споживачів фінансових послуг, що виражаються у: 1) позитивних зобов'язуваних - укладати договори виключно у письмовому вигляді, обов'язкового надання примірника договору надавачем послуг, тлумачення положень договору відбувається на користь прав споживача, тощо; 2) обмежень - окремі вимоги встановлені Законом України "Про електронну комерцію"; 3) заборони із встановленням юридично негативних наслідків - порушення чи невідповідність положень договору щодо обмеження прав споживачів тягне нікчемність договору наприклад «...надання споживачеві замість примірника договору, укладеного у вигляді паперового документа, його паперової або електронної копії (засвідченої'/незасвідченої)» [11].

З одного боку це дає можливість забезпечити доказову базу для судового захисту прав споживачів фінансових послуг, з іншого - показує обмеженість обсягів імплементації за рахунок того, що питання змісту договорів залишаються не врегульованими.

Це тільки один приклад часткового врегулювання питання саме щодо врегулювання забезпечення формальної сторони. На нашу думку, такий підхід хоч і є позитивним, але не дає повного вирішення проблеми захисту, оскільки має пост-ефект, тобто допомагає встановити істину після порушення, але не запобігає йому. В одночас не вирішується питання формулювання змістовної частини, застосування принципу добросовісності (у національному законодавстві) [15] та запобіганню нечесних практик (в праві ЄС) [6]. Питання в цілісному та всеохопному підході, наприклад, врегульовування не окремих частин цивільно-правового чи господарсько-правового (галузевого) регулювання договірних відносин, але передбачення комплексного правового регулювання для інститутів в цілому, наприклад Інтернет-банкінгу, штучного інтелекту тощо. Галузевий підхід не дає цілісності в регулюванні і створює прогалини і в національному праві і в імплементації норм права ЄС.

І аналіз норм відповідних законодавчих актів, і підзаконних актів НБУ [11], що широке фактичне застосування інтернет банкінгу в Україні, а наявні норми ЄС щодо цього питання ще не імплементовані в українське законодавство. Таке враження, що український законодавець і НБУ хронічно відстає в питаннях імплементації права Європейського Союзу. Аналіз діючого законодавства щодо внесення змін у діюче законодавство, щодо регулювання інтернет-банкінгу показує, що на даний момент інтернет банкінг не просто не врегульовано, але не існує в українському законодавстві навіть такого поняття, хоча така форма надання фінансових послуг є поширеною і широко застосовується в Україні. Відсутність регулювання конкретно приносить проблема в інтернет-банкінгу. У законі про електронні транзакції немає окремої статті регулювання інтернет-банкінгу. Це означає, що Відповідні Директиви та Регламенти ЄС імплементуються в діюче українське законодавство не в повному обсязі - фрагментарно, і вимагає доопрацювання відповідних органів влади.

Висновки

Таким чином, аналіз чинних Регламентів і Директив Європейського Союзу та стану діючого українського законодавства щодо захисту прав споживачів фінансових послуг, дає можливість констатувати той факт, що вплив норм «м'якого права» на діюче законодавство здійснюється через встановлення у внутрішньому законодавстві позитивних зобов'язувань, обмежень та заборон. Такий вплив, права ЄС на договірне регулювання фінансових відносин можна назвати опосередкованим. З одного боку така опосередкованість дає можливість конкретній державі визначати самостійно форми імплементації європейського права, з іншої - вимагає імплементації в самому повному обсязі, тобто що всіх проблемних питань, яких стосуються ці Директиви і Регламенти.

Список використаних джерел

1. Andriati S. L., Sitepu F. Y. Legal Protection for Customers Using Internet Banking Services ІП Indonesia. PJAEE. № 17 (7). 2020. https://archives.palarch.nl > jae > article > download

2. Azharuddin А. Legal Protection for Users оf Internet Banking Customers Following Changes ІП Information 8nd Electronic Transactions Law. 2019. Jurnal Pembaharuan Hukum. № 6 (1) Р.р. 51-72. DOI:10.26532/jph.v6i1.4674 https://www.researchgate.net/publication/335749880 LEGAL PROTECTION FOR USER S OF INTERNET BANKING CUSTOMERS FOLLOWING CHANGES IN INFORM ATION AND ELECTRONIC TRANSACTIONS LAW

3. Niziol K. The challenges of consumer protection law connected with the development of artificial intelligence on the example of financial services (chosen legal aspects). Procedia Computer Science 192 (2021). 4103-4111. https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S1877050921019244

4. Гнатюк М.М. В Україні запровадять європейську систему захисту прав споживачів фінансових послуг. 28 червня 2018. ЄВРОІНТЕГРАЦІЙНИЙ ПОРТАЛ. https://eu- ua.kmu.gov.ua/analitvka/v-ukravini-zaprovadvat-vevropevsku-svstemu-zahvstu-prav-spozhvvachiv-finansovvh-poslug

5. Директива (ЄС) 2015/2366 Європейського Парламенту та Ради від 25 листопада 2015 року про платіжні послуги на внутрішньому ринку, що вносить зміни до Директив 2002/65/ЄС, 2009/110/ ЄС і 2013/36/ЄС та Регламенту (ЄС) 1093/2010, а також скасовує Директиву 2007/64/ЄС. https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/984 030-15#Text

6. Директива щодо несправедливих торгівельних практик бізнесу для споживача на внутрішньому ринку та внесення змін до Директиви Ради 84/450/ЄЕС, Директив 97/7/ЄС, 98/27/ЄС та 2002/65/ЄС Європейського Парламенту та Ради, а також до

Регламенту (ЄС) № 2006/2004 Європейського Парламенту та Ради ("Директива щодо несправедливих торгівельних практик").

https://zakononline.com.ua/documents/show/259788 259853

7. Крегул Ю. І., Радченко О.Ю. Захист прав споживачів фінансових послуг : монографія. Київ : Київ. нац. торг.-екон. ун-т, 2018. 264 с.

8. Муляр М. С. Цивільно-правове регулювання споживчого кредитування в Україні: дис ... канд. юрид. наук: 12.00.03. НДІ прив. права і підпр. ім. акад. Ф. Г. Бурчака НАПрН України. К., 2019 243 с.

9. Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення захисту прав споживачів фінансових послуг: Закон України від 20 вересня 2019 року № 122- IX. https://zakon.rada.gov.Ua/laws/show/122-20#Text

10. Про Загальнодержавну програму адаптації Законодавства України до законодавства Європейського Союзу: Закон № 1629-IV редакція від 4 листопада 2018 р. https://zakon.rada.gov.Ua/laws/show/1629-15#Text

11. Про затвердження Змін до Положення про додаткові вимоги до договорів про надання фінансових послуг: Постанова Правління НБУ 17 червня 2021 № 53. https://zakon.rada.gov.Ua/laws/show/v0053500-21#Text

12. Регламент Європейського Парламенту і Ради (ЄС) 2016/679 від 27 квітня 2016 року про захист фізичних осіб у зв'язку з опрацюванням персональних даних і про вільний рух таких даних, та про скасування Директиви 95/46/ЄС (Загальний регламент про захист даних): Офіційний вісник Європейського Союзу. L 119/1 від 4 травня 2016 р. https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/984 008-16#Text

13. Резолюція Європейського Парламенту та Ради ЄС від 12 лютого 2020 року P9_TA (2020) 0032 (2019/2915 (RSP)), Європейський парламент 2019-2024 про автоматизовані процеси прийняття рішень - гарантування захисту споживачів і вільного переміщення товарів і послуг: https://www.europarl.europa.eu/doceo/document/TA-9-2020-0032 EN.pdf

14. Резолюція Європейського парламенту від 16 лютого 2017 року з рекомендаціями Комісії з норм цивільного права щодо робототехніки (2015/2103 (INL)). https://www.europarl.europa.eu/doceo/document/TA-8-2017-0051 EN.html

15. Цивільний кодекс України: Закон України від 16 січня 2003 року № 435-IV. https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15#Text

16. Шевчук О., Ментух Н. Захист прав споживачів фінансових послуг: досвід України та Європейського Союзу. Науковий вісник Херсонського державного університету. Серія : юридичні науки. 2016. Випуск 1. Том 2. С.58-62.

17. Яновицька Г. Б. Цивільно-правові засоби захисту прав споживачів в Україні. Дисертація на здобуття наукового ступеня доктора юридичних наук за спеціальністю 12.00.03 Львівський національний університет імені Івана Франка, Львів, 2021. https://law.lnu.edu.ua/wp-content/uploads/2021/03/DYSERTATSIYA-.pdf http://dx.doi.org/10.5281/zenodo.7596500

Размещено на Allbest.ru