До 1 октября 2015 г., даты вступления силу Федерального закона 29.06.2015 №154-ФЗ от «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», советское и Российское процессуальное законодательство не сталкивалось с институтом потребительского банкротства - банкротства физических лиц.

Сказанное, однако, не предполагает что данный, весьма противоречивый, институт обошла своим вниманием российская правовая доктрина. О возможности законодательного закрепления возможности банкротства гражданина обсуждалось много, и обсуждалось давно.

Тем не менее, правоприменитель столкнулся с указанным институтом только сейчас, что было обусловлено и социально-экономическим состоянием общества, и объективной необходимостью, и политикой власти и многими другими сопутствующими факторами.

А для любой области научного познания очевидным и естественным становится обращение и анализ зарубежного опыта реализации института, являющегося для собственной национальной правовой системы новой. Целью такого анализа всегда является обобщение практики применение системы и их заимствование для национальной системы.

Законодатели различных стран мира уделяют огромное внимание правовому регулированию вопросов несостоятельности и банкротства, происходит постоянное совершенствование и уточнение критериев несостоятельности и процедуры банкротства. В связи с этим важно обратиться к зарубежному опыту правового регулирования банкротства.

Институт банкротства физического лица известен в мировой практике как один из самых молодых и быстро развивающихся институтов права. Вместе с тем, анализ зарубежных правовых систем позволяет прийти к выводу о более совершенном характере института несостоятельности граждан в иностранных государствах. Вызвано это, в первую очередь, сравнительно ранним развитием норм права данного института в отличие от российской правовой системы. Неоспорим тот факт, что банкротство физических лиц за рубежом оформляют чаще, и при этом шансы на успешное завершение дела (списание всех долгов) выше, чем в России. В первом параграфе исследовательской работы мы более подробно остановились на истории становления института неторговой несостоятельности в России, во втором параграфе остановим внимание на имеющуюся разницу правовых систем и практики признания должника банкротом. В этом смысле выделяют две доминирующие правовые системы: американскую и европейскую.

В США практика признания финансовой несостоятельности имеет богатую историю. Первые нормативно-правовые акты, регулирующие вопросы признания физического лица несостоятельным, были приняты в конце XIX века, и действуют по сей день. В настоящее время американская система представляет собой четко отлаженный механизм. Свод Правил о банкротстве - основной акт, регламентирующий вопросы признания должника банкротом. В США созданы специальные суды по делам о банкротстве и его юрисдикции. Среди наиболее встречающихся на практике процедур, применяемых в делах о банкротстве, это «ликвидация», предусмотренная главой 7, или установленная главой 13 «реструктуризация долгов физических лиц», имеющих стабильный доход.

Буквальное толкование раздела 8, ст. 1 Конституции США 1787 года позволяет заключить, что Конгресс США еще в 1787 году получил специальное полномочие на принятие единообразных законов о банкротстве на федеральном уровне: «Конгресс имеет право … создавать единообразные законы по вопросам банкротства; чеканить монету; предусматривать ответственность за мошенничество с ценными бумагами и монетами Соединенных Штатов». По меткому замечанию В.В. Королева, Правительство США, предоставляя указанное выше право Конгрессу США, сделало значительный шаг вперед, поскольку в тот исторический период действия должников рассматривались исключительно с позиции возврата средств и не преследовали реабилитационных целей [Королев, 2008, с. 119].

Первым актом, специально регулирующим институт несостоятельности (банкротства) в США, стал Акт о банкротстве 1800 года. Важно подчеркнуть, что ранее, в XVIII в. в разных штатах действовали Акты о несостоятельности, которые позволяли должнику освободиться от признания его банкротом [Warren, 1935, p. 21]. В целом, данный Акт, преимущественно ориентированный на предоставление должнику реабилитации, позволял кредиторам лишь в редких случаях получать какое-либо возмещение из имущества банкротов. Шквал так называемых «самобанкротств» потребовал от американского законодателя изменения вектора в сторону защиты прав кредиторов, что привело к отмене названного Акта спустя восемнадцать месяцев, прошедших с момента его принятия.

В 1841 году был принят федеральный Акт о банкротстве, главным образом направленный на освобождение банкрота и удовлетворение требований кредиторов. Кроме того, именно в этом Акте впервые должнику было позволено добровольно подать заявление о банкротстве.

Нельзя не отметить, что ныне действующее американское законодательство о несостоятельности (банкротстве) гражданина в целом базируется на Акте о банкротстве 1898 года, концептом которого является модель «нового старта» - «рефреш» финансовой активности должника-физического лица.

Одной из крупных реформ, посвященных институту несостоятельности (банкротства) в США, стала реформа 1978 года. Так, в 1970-е годы была создана специальная Комиссия США по законодательству о несостоятельности, которая в 1978 году приняла Акт о реформе процедур банкротства (The Bankruptcy Reform Act 1978), которым был введен в действие Кодекс о банкротстве (The Bankruptcy Code) и Положение о создании отдельного суда по банкротству и его юрисдикции (The Bankruptcy Court and jurisdiction). При этом основные процедурные аспекты были изложены в Правилах о банкротстве (Rules and Forms of Practice and Procedure in Bankruptcy).

Следующим этапом развития законодательства о несостоятельности (банкротстве) в США стала реформа 1994 года, по результатам которой был принят Закон о реформе процедуры банкротства (The Bankruptcy Reform Act 1994) и создана Национальная комиссия по анализу процедуры банкротства с целью изучения Кодекса о банкротстве для дальнейшего совершенствования последнего.

Стоит отметить, что Национальная комиссия справилась со своей миссией: ею в адрес Конгресса было направлено более 170 рекомендаций по совершенствованию законодательства в сфере банкротства, прежде всего, потребителей.

Бесконтрольно увеличивающееся количество злоупотреблений в сфере банкротства потребителей, вызванное, прежде всего, ориентацией американского законодателя на защиту должника и приведшее впоследствии к неуплате долгов, побудило Конгресс США к принятию специального Акта - Акт о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей (Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005). Закон был одобрен 14 апреля 2005 года, позже подписан президентом и вступил в силу с 17 октября 2005 года.

По наблюдениям экспертов, принятие указанного закона оказалось весьма эффективным: к примеру, по сравнению с 2005 годом уже в 2006 году число банкротств физических лиц сократилось в 3,53 раза, что нельзя не признать достойным результатом.

Кодекс о банкротстве, будучи генеральным федеральным актом, регламентирующим вопросы несостоятельности (банкротства), содержит процедурные моменты, устанавливает полномочия судов в делах о банкротстве, регулирует процедуру разрешения требований кредиторов (глава 12), устанавливает размеры требований для различных категорий кредиторов (глава 13) и т.д. Непосредственно правовое регулирование несостоятельности (банкротства) граждан - физических лиц - содержится в Титуле 11 Кодекса о банкротстве.

Нельзя не подчеркнуть, что принятие Кодекса о банкротстве ознаменовало появление впервые в американской системе права института несостоятельности (банкротства) физического лица [Степанов, 1999, с. 43].

Фактически, американская система построена на предоставление должнику возможности реабилитироваться, освобождая от заключенных кредитных договоров, оставляя при этом средства для существования.

В Европе каждый закон принимается под влиянием консерваторских настроев, поэтому многое базируется на принципах и традициях, устоявшихся за несколько столетий до нашего времени. В вопросах признания должника также наблюдается подобное влияние. Девизом европейской системы выступает изречение «pacta sund servanda», что переводится с латинского как «договоры должны выполняться».

История отрасли кредитной юриспруденции начинается в Европе достаточно поздно, особенно если учесть, что в США приняли первый правовой акт в 1890-х годах. В Европе первый закон в данной отрасли появился в Дании, а произошло это лишь в 1984 году. Ранее кредиторы имели неограниченную власть над должником, поэтому многие должники спасались от них бегством в другие страны.

Основными правовыми источниками законодательства Великобритании о банкротстве являются следующие нормативно-правовые акты:

- Закон о несостоятельности от 1986 г., вместе с Правилами в отношении несостоятельности 1986 г. (The Insolvency Act 1986);

- Закон о дисквалификации директоров компании от 1986 г.;

- Закон о несостоятельности от 2000 г. (The Insolvency Act 2000).

Первое существенное отличие законодательного подхода к анализируемому институту между Россией и Англией заключается в том, что The Insolvency Act не разграничивает статут предпринимателя и банкротящегося гражданина.

Данный подход является оправданным и имеет преимущество перед российским, поскольку при таком подходе место гражданина (не имеющего права заниматься предпринимательской либо иной экономической деятельностью, и, соответственно, являющегося непрофессиональным участников арбитражного процесса в РФ) в процессе является оправданным.

Следующая особенность банкротства физических лиц в Англии связана с процедурами несостоятельности. Законодательство Великобритании анализирует признаки банкротства и степень умысла должника в последствиях своей несостоятельности глубже, оно предусматривает четыре вида таких процедур:

1. Предотвращение банкротства:

1.1. Добровольное соглашение с кредиторами (часть 1 Закона);

1.2. Конкурсное управление имуществом должника (часть 2 Закона).

2. Ликвидация (в широком смысле):

2.1. Управление конкурсной массой (часть 3 Закона);

2.2. Ликвидация (в узком смысле) в отношении юридических лиц и ИП (часть 3-4 Закона).

Указанные процедуры разделены на две группы в зависимости от цели, которую ставит перед собой суд, анализируя признаки несостоятельности - предотвращение банкротства, либо организация ликвидации (признания обязательств должника оконченными).

В РФ их три - реструктуризация, реализация имущества должника, заключение мирового соглашения. Таким образом, в отличие от права Англии, российское законодательство не ставит перед собой цель предотвращения банкротства, процедура же реструктуризации долгов соотносится только со второй процедурой, применяемой в Англии (добровольное соглашение с кредиторами).

Еще одной отличительной чертой Английского подхода к банкротству является лицензирование деятельности арбитражных (в отношении граждан в РФ - финансовых) управляющих.

Далее, особое внимание следует обратить на отсутствие в праве Великобритании обязательного требования о судебном признании наличия денежной задолженности должника при открытии процедур банкротства.

Указанное правило также необходимо отнести к положительным отличиям права Англии в отличие от права России, поскольку дополнительная предбанкротная процедура судебного подтверждения долга является не оправданной мерой, излишне затягивающей процесс и требующей дополнительных расходов. Кроме того, кредитор не гарантирован от отмены такого решения суда по специальным банкротным основаниям в рамках процедур несостоятельности.

Помимо указанного для английского правоприменителя также не является обязательным условием к началу судебной процедуры банкротства невозможность взыскания кредитором долгов с должника в рамках обычных процедур исполнительного производства.

Одной из самых положительных и существенных правил банкротства граждан в праве Великобритании является право продажи имущества и активов должника на основе прямых договоров купли-продажи в рамках процедур банкротства.

Различия в правовом регулировании несостоятельности потребителя в Англии и России можно проследить и в последствиях банкротства.

Так, в соответствии с законодательством Англии, на должника-банкрота налагаются следующие финансовые ограничения:

- банкрот не может обращаться за получением кредита свыше 500 ф. ст. без оповещения кредитора о своем банкротстве;

- все банковские счета замораживаются;

- запись о банкротстве будет сделана в кредитном файле и сохранится там на протяжении шести лет;

- банкрот не может быть полицейским, военнослужащим, судьей, директором школы, членом местного совета самоуправления;

- и проч.

Особое внимание британское правительство отводит Руководящим принципам ООН по вопросам бизнеса и прав человека. Великобритания не только активно использует указанные принципы в правоприменительной деятельности, но и способствует их широкому международному распространению и применению.

Указанные Руководящие принципы носят целостный, системный характер и основываются на обязанности государства обеспечивать защиту прав человека, в том числе и в предпринимательской деятельности; ответственности корпораций за соблюдение прав человека; обеспечении доступа к средствам правовой защиты.

Руководящие принципы в большей степени посвещены несудебным механизмам, основанным на взаимодействии между заинтересованными сторонами (внутренние процедуры обжалования компании или через арбитраж, единоличное разрешение споров, посредничество и т.д.).

Физическое лицо не выходит из процедуры банкротства опустошенным, без жилья, бытовой техники, транспортного средства и пр. (таковы последствия банкротства гражданина в РФ). У должника-гражданина остается необходимый для нормальной жизнедеятельности остаток имущественных благ, позволяющий ему не выпасть из гражданского, экономического оборота, а повторить попытку финансового обогащения.

Далее следует также отметить, что помимо национальных норм, Великобритания, являющаяся частью европейского сообщества, в ряде случаев руководствуется нормативными актами Европейского союза.

В течение последних пяти лет система права Англии стала центром притяжения для многих граждан Евросоюза. Связано это с законом о банкротстве физических лиц, ссылаясь на который гражданам из Литвы, Латвии, Польши, других стран ЕС (кроме Дании) всего за 1 год становится возможным списать неоплатные долги, а также налоговые долги перед своим государством.

Европейские критики обвинили англичан в создании благоприятных юридических условий для «банкротов-туристов» из ЕС.

Признание решения о банкротстве, полученного в Англии, на территории ЕС основано на Регламенте Европейского Сообщества о производстве по делам о несостоятельности № 1346/2000 и Регламенте Европейского Сообщества о производстве по делам о несостоятельности №2015/848.

Основной принцип Регламентов заключается в том, что любое решение суда или арбитра, открывающее процедуру банкротства, должно признаваться во всех других государствах - членах ЕС с того момента, когда решение официально вступает в силу, в стране где была инициирована процедура банкротства.

Однако такая возможность для граждан ЕС отпадает с 23 июня 2018 года, с выходом UK из Евросоюза.

Кроме того, с 6 апреля 2016 года все желающие стать банкротами по законам Англии и Уэльса должны подавать документы через государственный интернет-портал GOV.UK, а все процессуальные решения принимается без присутствия самих заемщиков - дистанционно.

Благодаря системному анализу права Великобритании понятным, справедливым и обоснованным становится цель английского правоприменителя исключительно снять со своего гражданина бремя несения неоплатных долгов, не приводя при этом своего налогоплательщика к краю нищеты.

Несмотря на то, что преимущественной целью большинства европейских нормативных актов о банкротстве остается защита кредиторских прав, тем не менее некоторые зарубежные правопорядки стремятся и к обеспечению интересов должников. К примеру, в Испании должник вправе заявить о своей несостоятельности самостоятельно, доказав факт неоплатности, либо быть признан таковым по заявлению заинтересованных лиц - кредиторов. При этом за первым кредитором закрепляется преимущественное право перед иными кредиторами, которое выражается в том, что он вправе получить до 25 % от совокупного долга перед всеми кредиторами. При этом названные средства кредитор правомочен получить заблаговременно - до вынесения соответствующего судебного решения.

Что касается банкротного законодательства Франции, то политика данного государства преследует в качестве основной цель - не допустить массовое банкротство граждан, поэтому органы исполнительной власти местного уровня регулярно осуществляют профилактические мероприятия, направленные на предупреждение банкротства граждан.

В Австралии действует специализированный уполномоченный орган, осуществляющий банкротные процедуры, - Australian Financial Security Authority (AFSA). Как и в большинстве зарубежных правопорядков, в Австралии гражданин, признанный банкротом, ограничивается в некоторых правах: так, ему может быть отказано в получении новых кредитов, отдельные трудности могут возникнуть при осуществлении таким лицом предпринимательской деятельности, ограничения могут быть и при пересечении государственной границы.

Особый интерес, на наш взгляд, представляет законодательство Канады, отражающее специфический подход к институту несостоятельности (банкротства) физических лиц. Фактически государство «зарабатывает» за счет признания граждан несостоятельными (банкротами). Большая часть дел о признании граждан несостоятельными (банкротами) реализуется во внесудебной форме с помощью специального учреждения - Службы суперинтенданта по банкротству (ССБ).

Для более наглядного примера сравнительная характеристика института банкротства физических лиц России и западных стран (взяты: США, Великобритания, Германия, Канада) представлена в виде таблице (см. Таблицу 1).

Таблица 1

Выводы по первой главе исследования

1. Эволюция развития законодательства о несостоятельности (банкротстве) гражданина по законодательству России демонстрирует явно выраженную тенденцию к сугубо прагматичному подходу противостояния кредитора и должника, в рамках которого несостоятельность (банкротство) гражданина надлежит рассматривать в качестве «необходимой платы» за оздоровление финансового положения.

2. «Потребительское» банкротство за рубежом весьма значительно отличается от института несостоятельности (банкротства) граждан в России. Причиной тому служит как эволюция развития исследуемого института в России и зарубежных правопорядках, так и разные подходы законодателей к созданию комплекса профилактических мер для предотвращения несостоятельности физического лица.

3. В этом смысле зарубежное законодательство использует весьма эффективные профилактические меры, выражающиеся в следующих институтах: специальные комиссии по изучению дел о банкротстве; совместные проекты по контролю банкротств в потребительской сфере; конференции, посвященные совершенствованию процедуры потребительского банкротства; ассоциации адвокатов, специализирующиеся в области потребительского банкротства и т.д. На наш взгляд, российский законодатель должен использовать положительный опыт развитых европейских стран для дальнейшей модернизации российского законодательства, особенно в части восприятия правовой доктрины «нового старта».

2. Понятие, критерии и признаки несостоятельности (банкротства) граждан