Размещено на http://www.allbest.ru/

Сибирский Государственный Медицинский Университет

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по курсу «Правовые основы в деятельности здравоохранения»

Тема: «Страхование профессиональной (гражданской) ответственности медицинских работников»

Выполнил: студент V курса Заочного

отделения ФВМО

гр. № 5305

Куликов А.В.

Томск, 2007

В 60-70-е годы в развитых капиталистических странах существенное развитие получило страхование врачей от ошибок, допущенных во время их профессиональной деятельности при проявлении ими наивысшей добросовестности и использовании максимальных знаний и опыта.

Существенным толчком при этом послужили судебные прецеденты, в результате которых пациенты получали суммы, достигающие миллиона долларов США и более.

Значительное количество исков было направлено против психиатров, чаще всего это было связано с самоубийствами их пациентов. При этом родственники самоубийцы, выставляя иски против психиатров, обвиняли их в неумении и нежелании предотвратить несчастье. Размеры страховых премий от врачей в связи с обилием страховых случаев в капиталистических странах достигают $ 15-20 тыс. в год.

В связи с тем, что здравоохранение в настоящее время финансируется из нескольких источников, а оказание медицинской помощи осуществляется на договорной основе, у пациентов, получающих медицинские услуги, появилась возможность предъявления жалоб, претензий и судебных исков к медицинским учреждениям и медработникам в случае причинения вреда их здоровью или нанесения морального ущерба. Таким образом, появился новый аспект защиты прав граждан в виде возмещения материального и морального ущерба, нанесенного пациенту во время оказания ему некачественной медицинской помощи. Это право закреплено следующими законами: ГК (ст. 1064-1101); закон "О защите прав потребителей" (ст. 14-17); закон "Основы законодательства в РФ об охране здоровья граждан" (разд. 12, ст. 66, 67, 69); а также ФЗ "О медицинском страховании граждан в РФ" (ст. 6). Результатом изменений гражданско-правовых взаимоотношений между пациентами и исполнителями медицинских услуг, т. е. медицинским учреждением любой формы собственности и частнопрактикующими врачами, стало значительное увеличение числа конфликтов между вышеуказанными субъектами договорных отношений. Так, в отношении врачей-стоматологов, по данным статистики, процент исков в 1974 г. составил 1,74 от общего количества экспертиз, а в 1997 г. вырос до 17,8. В 2000 г. в российском судопроизводстве находилось около 4 тысяч только уголовных дел в отношении врачей.

В силу особенностей и специфики медицинской профессии в ней всегда существует риск совершения врачебной ошибки. Проблемы, возникающие в современной медицине во всем мире, в настоящее время регулируются медицинским правом.

О необходимости создания медицинского права говорилось еще в 1974 году в Праге на IV Международной медико-правовой конференции, посвященной морально-этическим проблемам в медицине. В последнее десятилетие в российском здравоохранении также сформировалось такое понятие, как право в медицине. Появление этой дисциплины вызвано тем, что отношения в здравоохранении регулировались нормами различных отраслей права. Это и обусловило постановку вопроса об определении содержания медицинского (врачебного) права как совокупности законов (норм), регулирующих отношения в сфере здравоохранения.

Таким образом, можно говорить о комплексной отрасли законодательства, которую и называют правом в медицине. Последнее находит подтверждение в утвержденном в 1993 году Общеправовом классификаторе отраслей законодательства, включающем в себя самостоятельную отрасль - законодательство об охране здоровья граждан.

Следовательно, право в медицине, "медицинское право", или "право об охране здоровья" - это система нормативных актов (норм), регулирующих личные, имущественные, организационные отношения, возникающие в связи с оказанием лечебно-профилактической помощи гражданам и проведении санитарно-эпидемиологических мероприятий. В это понятие входят также морально-этические принципы, которыми каждый медицинский работник должен руководствоваться лично во взаимоотношениях с больными, коллегами, представителями смежных профессий и общественностью.

В медицинской среде может сложиться парадоксальная ситуация, когда необходимость проведения сложных оперативных вмешательств, внедрение новых медицинских технологий в клиническую практику, использование современных методов инструментальной и рентгеновской диагностики, а все это связано с потенциальной опасностью для здоровья и жизни больного, а также возникновением ятрогений, т. е. неблагоприятных, нежелательных последствий, возникающих в результате любого рода как сложных, так и простейших медицинских манипуляций и процедур, может привести к тому, что врач из опасения быть обвиненным в совершении врачебной ошибки в случае неблагоприятного исхода его профессиональной деятельности может отказаться или уклониться по тем или иным причинам от проведения сложных медицинских манипуляций или же, по возможности, отложить их на потом. Здесь его трудно будет обвинить в ненадлежащем исполнении своих профессиональных обязанностей, так как в этом случае в основе возникновения возможных неблагоприятных для больного последствий могут лежать объективные причины. Они обусловлены, как правило, несовершенством современной медицинской науки и техники, сложностью и атипичностью течения заболевания у пациента, а также отсутствием у врача необходимых средств и условий для проведения лечебно-диагностических мероприятий. Но при этом степень вероятности не выздороветь, а то и умереть у пациента заметно возрастает, т. к. в этой ситуации упускается время для принятия врачебного решения и соответственно проведения необходимых для лечения, а нередко и спасения больного лечебно-диагностических манипуляций. В настоящее время количество ятрогений растет на 0,2% в год, 30% их вообще не распознается при жизни, а 60% связаны с ошибочными действиями персонала.

В последние пять-шесть лет в профессиональной деятельности российских медработников возникли проблемы, аналогичные тем, которые существуют на протяжении последних 30-40 лет в странах с обязательным страхованием профессиональной ответственности. Поэтому одной из действенных мер и является СПОМР (страхование профессиональной ответственности медицинских работников). Одним из первых оснований для введения СПОМР является необходимость решения вопроса по возмещению материального и морального ущерба пациенту на основании ГК гл. 59 ст. 1072, а это ведет к росту ответственности врачей, связанной с потенциальным совершением ошибок при оказании медицинской помощи. С другой стороны, любое медицинское вмешательство всегда сопряжено с риском причинения вреда здоровью пациента и не исключает вероятности неблагоприятных последствий.

Таким образом, основной целью при внедрении системы СПОМР является повышение уровня социальной и правовой защищенности как медработников, так и их пациентов.

Договор страхования гражданской ответственности заключается на случай причинения страхователем или иным лицом, чья ответственность застрахована (застрахованное лицо), вреда личности или имуществу третьего лица в процессе указанной в договоре деятельности. Страхователь -- это юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования со страховой компанией (страховщиком) и уплачивающее страховой взнос (страховую премию). Если страхователь заключает договор страхования своей гражданской ответственности, он одновременно является и застрахованным лицом.

Страхование профессиональной ответственности в соответствии с пунктом 13 «Классификации по видам страховой деятельности» представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Таким образом, при заключении договора страхования профессиональной ответственности страховая компания принимает на себя обязательство полностью или частично, в зависимости от условий договора страхования, компенсировать страхователю или застрахованному лицу расходы, связанные с обязанностью последнего возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу клиента в процессе своей профессиональной деятельности. Особенностью данного вида страхования является то, что застрахованное лицо должно обладать специализированными знаниями и определенной профессиональной подготовкой или иметь работников соответствующей профессии и использовать их в ходе своей профессиональной деятельности.

В страховании профессиональной ответственности медицинских работников страхователями (застрахованными лицами) выступают медучреждения, осуществляющие страховую защиту своего персонала, или частнопрактикующие врачи, имеющие лицензию на этот вид деятельности.

Гражданский кодекс РФ относит страхование ответственности к имущественному страхованию. Поэтому приведенные в договоре страхования ответственности сведения об объекте страхования, согласно ст. 942 ГК РФ, относятся к его существенным условиям.

Объектом страхования профессиональной ответственности медицинских работников является имущественный интерес страхователя (застрахованного лица), связанный с возмещением его расходов на оплату ущерба, причиненного здоровью пациента в процессе профессиональной деятельности. При этом к профессиональной медицинской деятельности следует относить не только собственно лечебно-диагностический процесс, но и другие услуги, оказываемые регулярно в рамках деятельности медицинского учреждения, такие как лечебное питание и т.п.

Кроме того, в вышеназванной статье Гражданского кодекса РФ указано, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о страховом случае, т.е. характере события, при наступлении которого должна быть произведена страховая выплата.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников признается факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного лица) в соответствии с действующим гражданским законодательством РФ компенсировать расходы, произведенные вследствие причинения вреда жизни и здоровью пациента при оказании услуг, связанных с профессиональной медицинской деятельностью.

Договор страхования может быть заключен как по совокупности, так и по отдельным рискам причинения вреда жизни или здоровью пациента.

Страховым случаем по договору профессиональной ответственности медицинских работников может быть признано:

1) причинение вреда здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица) при установлении диагноза;

2) причинение вреда здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица) при проведении курса лечения;

3) смерть пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица);

4) другие варианты проявления страхового риска. Медицинские и фармацевтические работники имеют право на страхование последствий профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью пациента, если ошибка не связана с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей. Умышленное же причинение вреда (преступление), не являясь профессиональной ошибкой, не должно считаться страховым случаем. Однако, согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Следовательно, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, страховым случаем по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников является как невиновное, так и виновное, но не умышленное причинение вреда жизни и здоровью пациента. Если вина застрахованного лица (его сотрудника) в причинении вреда жизни или здоровью пациента доказана, страховая компания производит выплату страхового возмещения согласно принятым на себя обязательствам, но приобретает право требовать от виновного застрахованного лица компенсации произведенных расходов (ст. 965 ГК РФ).

Страховая сумма -- это сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования профессиональной ответственности (ст. 947 ГК РФ). В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всей его действительной стоимостью, либо ее частью, страховая сумма при страховании профессиональной ответственности (в том числе при страховании профессиональной ответственности медицинских работников) устанавливается по взаимному соглашению страхователя и страховщика. Кроме того, в договоре, как правило, устанавливается предельная сумма страховых выплат третьим лицам по отдельным страховым рискам -- лимит ответственности. Поэтому в договоре страхования, где предполагается возможность выплат по различным страховым рискам, параллельно с термином «страховая сумма» страховщиками по каждому страховому риску применяется термин «лимит ответственности».

Помимо лимита ответственности по каждому страховому риску, в договорах может устанавливаться лимит ответственности по одному страховому случаю, годовой или суммарный лимит ответственности.

Страховая премия (взнос) -- плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (ст. 954 ГК РФ). Она рассчитывается с учетом вероятности наступления страхового случая, т.е. вероятности причинения вреда жизни и здоровью пациента.

Таким образом, заключая договор профессиональной ответственности медицинских работников, страховщику необходимо оценить степень риска возможной ошибки медицинского работника и сумму возможного ущерба. Для этого, кроме стандартного набора сведений о страхователе (застрахованном лице), страховщик дополнительно может запросить документы, подтверждающие квалификацию застрахованного физического лица или квалификацию сотрудников застрахованного юридического лица, стаж работы по специальности и т.п., а также сведения обо всех ранее предъявленных страхователю (застрахованному лицу) исках или претензиях и ряд других сведений, необходимых для правильного расчета степени риска и определения возможных убытков:

* вступления в законную силу решения суда, обязывающего страхователя (застрахованное лица) возместить материальный ущерб, нанесенный при исполнении профессиональных обязанностей третьим лицам (пациенту);

* досудебного добровольного урегулирования претензии о возмещении ущерба страхователем (застрахованным лицом) с предварительного согласия страховщика (заверенного подписью сторон).

Выплата страхового возмещения может производиться на основании страхового акта, который составляется страховой компанией. Тем самым она формально признает наступление страхового случая.

Страховое покрытие при страховании профессиональной ответственности медработников чаще всего распространяется лишь на гражданскую имущественную ответственность, но может включать и моральную ответственность.

Материальный ущерб, который подлежит возмещению при причинении вреда здоровью пациента, согласно ст. 1085 ГК РФ и постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.04.94 «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья», выражается: в утрате полностью или частично заработка; в каких-либо дополнительных расходах (лекарства, уход, протезирование, специальная диета и т.д.).

Кроме того, условиями договора страхования может быть предусмотрена компенсация:

* расходов по возмещению вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти пострадавшего (кормильца);

* нетрудоспособным лицам, состоявшим на иждивении умершего или имевшим ко дню его смерти право на получение от него содержания;

* расходов на погребение;

* расходов страхователя (застрахованного лица) в целях уменьшения убытков, в том числе расходов на оказание неотложной медицинской помощи, даже если они оказались безуспешными.

Не подлежат возмещению:

* расходы медицинского учреждения по рассмотрению заявленных претензий (канцелярские и прочие хозяйственные расходы, заработная плата административно-управленческого и медицинского персонала);

* суммы штрафов, неустоек, заявленные в соответствии с действующим законодательством о защите прав потребителей.

Правилами страхования профессиональной ответственности медицинских работников могут быть предусмотрены другие случаи, когда страховая компания не возмещает причиненный жизни и здоровью пациента вред.

Например, если вред причинен в результате:

а) применения шприцев неодноразового использования;

б) обстоятельств, имевших место или начавших действовать еще до причинения вреда, если эти обстоятельства были известны или должны были быть известны страхователю (застрахованному лицу) или его сотрудникам. Однако страховая выплата производится, если страхователю (застрахованному лицу) или его сотрудникам ничего не было известно и не должно было быть известно о таких обстоятельствах;

в) предоставления страхователем (застрахованным лицом) или его сотрудником медицинских услуг, не соответствующих его должностным обязанностям, квалификации или не перечисленных в лицензии;

г) предоставления страхователем (застрахованным лицом) или его сотрудником медицинских услуг в экстремальных условиях из-за военных действий, маневров или иных военных мероприятий и их последствий, актов терроризма, забастовок, а также из-за прерывания работы систем отопления, водоснабжения и подачи электроэнергии по причинам, не зависящим от страхователя (застрахованного лица) или его сотрудника, и т.п;

д) нарушения страхователем (застрахованным лицом) порядка осуществления медицинской деятельности, установленного действующим законодательством и иными нормативными правовыми актами, а также несоблюдение инструкций, правил, положений и других нормативных документов.

Выплата страхового возмещения производится потерпевшим третьим лицам (пациентам) в случае смерти их наследникам, а при отсутствии таковых -- лицу, понесшему соответствующие расходы, при предъявлении необходимых документов.

Расходы по выяснению обстоятельств наступления страхового случая, уменьшению размера убытков и судебные издержки, если они были предусмотрены договором страхования, страховщик возмещает страхователю (застрахованному лицу).

Выплату возмещения производит страховая компания -- страховщик. Однако его может выплатить и сам страхователь (застрахованное лицо), когда это предусмотрено договором. Если после определения размера суммы страхового возмещения страхователь (застрахованное лицо) самостоятельно, но по согласованию со страховщиком компенсирует причиненный третьему лицу вред в требуемом размере, страховщик затем возмещает эту сумму страхователю (застрахованному лицу) на основе представленных последним документов.

Действующее законодательство РФ, наделяя медицинских работников правом застраховать риск причинения вреда жизни и здоровью пациента в результате профессиональной ошибки, не определяет источники финансирования и порядок осуществления страхования профессиональной ответственности медицинских работников, вследствие чего данный вид страхования чрезвычайно слабо развит.

Страхованию профессиональной ответственности медицинских работников необходима экономическая и юридическая поддержка со стороны государства.

Существует достаточное число проблем, сдерживающих, по нашему мнению, развитие страхование профессиональной ответственности медицинских работников.

1. Экономические проблемы

1.1. Страхованием профессиональной ответственности медицинских работников в настоящее время не могут пользоваться медицинские учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании. Договоры такого вида страхования заключают только хозрасчетные медицинские учреждения, частнопрактикующие врачи или учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании, но имеющие хозрасчетные подразделения. Бюджетные же медицинские учреждения -- а их большинство -- не имеют средств для страховой защиты своего персонала.

Поэтому следовало бы в законодательном порядке предусмотреть включение в смету бюджетных медицинских учреждений расходы на оплату страховых взносов по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников. В такой форме осуществлялась бы государственная поддержка данного вида страхования за счет средств госбюджета.

1.2. Хозрасчетные медицинские образования уплату страховых взносов производят из чистой прибыли после уплаты налога на прибыль. С целью поощрения развития страхования профессиональной ответственности медицинских работников целесообразно было бы исключать из налогооблагаемой базы суммы соответствующих страховых взносов. О том, что исключение из налогооблагаемой базы способствует интенсивному росту страховых операций, свидетельствует зарубежный опыт. В таких случаях первоначальный ущерб государства от недополученного налога на прибыль хозрасчетного медицинского учреждения с лихвой перекрывается налогом на прибыль страховых компаний за счет роста доходов в виде поступающих страховых взносов в результате расширения охвата страхового поля.

1.3. В рыночных условиях может быть рассмотрен вариант страхования профессиональной ответственности за счет средств самих работников медицинского учреждения, так как именно они причиняют вред в силу своей некомпетентности или иных причин. Допустим, можно обязать медицинского работника при поступлении на работу предъявить или заключить за свой счет договор страхования профессиональной ответственности работодателя на тот случай, если сам работник, работая именно в этом учреждении, причинит вред жизни или здоровью пациента. Но это потребует изменений в трудовом законодательстве, а также повышения заработной платы медицинских работников.

2. Юридические и организационные проблемы.

2.1. Всероссийскому союзу страховщиков по согласованию с Департаментом по надзору за страховой деятельностью МФ РФ необходимо разработать и утвердить типовые правила страхования профессиональной ответственности медработников.

2.2. Следует уточнить условия лицензирования в отношении страхования профессиональной ответственности медицинских работников.

Говоря о страховании профессиональной ответственности медицинских работников, нельзя не отметить тот факт, что в отличие от зарубежных стран, где широко распространена частная врачебная практика, а значит, и страхование профессиональной ответственности врачей, медицинская помощь в Российской Федерации в основном предоставляется медицинскими учреждениями, являющимися юридическими лицами. В результате возникают некоторые противоречия.

Как видно из условий страхования профессиональной ответственности медицинских работников на случай причинения вреда жизни и здоровью третьим лицам (пациентам), речь идет об ответственности за причинение вреда. В силу норм ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В соответствии с п. 13 «Классификации по видам страховой деятельности» (Приложение № 2 к «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 № 02-02/08) объектом страхования при страховании профессиональной ответственности являются имущественные интересы физического лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.

Таким образом, на основании Условий лицензирования страховой деятельности по договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность только физического лица, занимающегося медицинской деятельностью в качестве индивидуального частного предпринимателя. Тогда как юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией.

Вместе с тем, согласно ст. 1068 ГК РФ вред, причиненный работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещают гражданин либо юридическое лицо, по заданию и под контролем за безопасным ведением работ которого действовал работник. Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

Следовательно, если страховая компания намерена страховать ответственность за причинение вреда только физического лица и получает, согласно Условиям лицензирования на осуществление страхования профессиональной ответственности, никаких возражений относительно реализации такого намерения нет. Однако если страховая компания хочет страховать ответственность медицинских учреждений, выдавать ей лицензию на осуществление страхования профессиональной ответственности некорректно. Следовательно, при представлении на лицензирование правил страхования, предусматривающих страхование ответственности как физического, так и юридического лица, необходимо получать лицензию на страхование иных видов ответственности в соответствии с п. 15 «Классификации по видам страховой деятельности».

2.3. Следовало бы предусмотреть возможность создания органа, который будет оценивать объем и качество оказанной медицинской услуги. Для этого целесообразно разработать критерии оценки качества медицинских услуг. Здесь неизбежно встанет вопрос о контроле работы такого органа, чтобы исключить случаи сговора его членов и вынесения несправедливого решения, ущемляющего права пострадавшего.
Это необходимо реализовать в первую очередь потому, что установить вину медицинского работника -- большая проблема в силу непредсказуемости последствий воздействия того или иного вида лечения на организм пациента, а также в силу иногда проявляющей себя в среде медицинских работников «круговой поруки», стремления скрыть или оправдать случаи причинения вреда. К тому же «человек со стороны», не имеющий специальных знаний, не способен разобраться в истинных причинах ухудшения состояния здоровья или смерти пациента.

3. Об обязательной форме проведения операций.

Проблема недостатка средств у медицинских учреждений на оплату страховых взносов, а также проблема обеспечения страховой защитой персонала медицинских учреждений была бы разрешена принятием Федерального закона, устанавливающего обязательное страхование профессиональной ответственности медицинских работников. Это важно не столько для частных клиник, сколько для государственных медучреждений, которые оказывают медицинские услуги в рамках программы государственных гарантий, проводя бесплатное медицинское обслуживание населения. Необходимость этого шага в России растет с каждым годом вслед за увеличением количества случаев причинения вреда жизни и здоровью пациентов вследствие низкого качества услуг, предоставляемых в системе медицинских учреждений. Кроме того, надо иметь в виду расширение предложения медицинских услуг на платной основе. На рынке появляются предложения по коррекции фигуры и других косметических услуг, после оказания которых велика вероятность осложнений для здоровья. Пациент ведь не может проконтролировать их объем и качество, а многочисленные частные клиники ориентируются прежде всего на получение прибыли.

Все эти моменты делают положение потребителя медицинских услуг уязвимым и лишний раз подчеркивают настоятельную необходимость поощрения государством страхования профессиональной ответственности медицинских работников.

юридический страхование ответственность медицинский

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Деднёв В. Страхование профессиональной ответственности // Закон, финансы, налоги.- № 41 (15 октября 2002 года).

2. Киселёв С. Выход один - страхование профессиональной ответственности Российская врачебная газета «Медицинский вестник».- № 10 (1), август 2001 года.

3. Кузьменко В.Г., Баранов В.В., Шиленко Ю.В. Здравоохранение в условиях рыночной экономики.- М., 1994.

4. Лучкевич В.С., Поляков И.В. Основы медицинского страхования в России. -Санкт-Петербург, 1995.

5. Законодательные основы профессиональной деятельности медицинских работников: сборник официальных документов.- М., 1995.

6. Попов В. Л., Попова Н. П. Правовые основы медицинской деятельности.- М., 2002.

Размещено на Allbest.ur