Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

• Введение
• 1. Сущность и структура договора страхования
• 2. Правовые предпосылки договора страхования
• 3. Особенности личного страхования
• Заключение
• Список используемой литературы


Введение

Актуальность темы исследования.

Развитая система страхования является характерной чертой жизни цивилизованного общества. Финансовая защита личных интересов граждан, предприятий и организаций от риска непредвиденных, нередко трагических обстоятельств помогает в каждом конкретном случае преодолеть беду, возместить понесенный материальный ущерб. В большинстве развитых стран страхованием охвачены практически все сферы жизни общества и экономики.

В настоящее время уровень развития страхового рынка в России неразрывно связан с общей экономической ситуацией в стране, состоянием финансового рынка, системы налогообложения и правового регулирования. В связи с этим за последние три года наблюдается рост спроса на страховые услуги, в том числе в сфере личного страхования.

Ключевым моментом в организации страховых отношений является заключение договора страхования.

Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, в частности гл. 48 "Страхование". В первой редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" вопросам договорных отношений была посвящена глава II, новая редакция данного Закона ее не предусматривает.

Договор страхования представляет собой взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

Цель данной работы состоит в исследовании понятия и видов договора страхования.

Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие частные задачи:

1. раскрыть сущность и структуру договора страхования;

2. рассмотреть правовые предпосылки договора страхования;

3. раскрыть особенности личного страхования.

Объект исследования - договор страхования.

Предметом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в процессе исследования понятия и видов договора страхования.



1. Сущность и структура договора страхования

Гражданский кодекс РФ дает определения двух договоров: имущественного страхования (ст. 929) и личного страхования (ст. 934).

Из данных определений вытекают следующие различия между этими договорами:

1) если по договору имущественного страхования в качестве объекта страхования выступают убытки, причиненные имуществу или иным имущественным интересам страхователя, то по договору личного страхования - вред, причиненный жизни или здоровью, а при некоторых видах страховых случаев, обобщенно именуемых "иное предусмотренное договором событие", объект страхования в рассматриваемом определении вообще не обозначен;

2) страховая выплата при имущественном страховании именуется "страховое возмещение", что подчеркивает компенсационный характер данной выплаты (т.е. цель - возмещение причиненного убытка), при личном страховании - "страховая сумма". Это выражение в общем-то не дает характеристики самой страховой выплаты и является данью традиции;

3) страховой случай при имущественном страховании всегда связан с причинением убытка, т.е. носит вредоносный характер. При личном страховании в виде страхования жизни вредоносных последствий может и не быть;

4) страховой случай при имущественном страховании - это событие, которое носит случайный и вероятный характер. При некоторых видах личного страхования (при страховании жизни) это может быть событие, не носящее такой характер;

5) при личном страховании обозначена фигура застрахованного лица, о котором нет упоминания в определении имущественного страхования. Однако это не означает, что при имущественном страховании фигуры застрахованного лица не существует вовсе.

Тот факт, что ГК не дает единого определения договора страхования, не является препятствием для разработки такого определения в рамках науки страхового права. Заметим, что такое определение необходимо для проведения анализа договора страхования как единого правового института.

Договор страхования представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне - страхователю или предусмотренному договором третьему лицу - застрахованному.

Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.

1. Договор страхования является правовой формой материального страхового отношения.

Определяя права и обязанности субъектов и участников этого отношения, договор страхования одновременно выступает в качестве источника регулирования их поведения, являясь в конечном счете регулятором самого отношения.

2. Договор страхования является двусторонней сделкой.

Сторонами в договоре страхования выступают две стороны: страхователь и страховщик - и для его заключения необходимо наличие согласованной воли двух этих субъектов.

Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвуют несколько лиц.

Перестрахование также не превращает договор страхования в многостороннюю сделку - сторонами в договоре продолжают оставаться два лица: страховщик и страхователь. Перестраховщики сторонами этого договора не являются.

В равной мере не превращает договор страхования в многостороннюю сделку и то обстоятельство, что заключается он в пользу третьего лица - застрахованного или выгодоприобретателя. Эти лица не являются сторонами в договоре, и их наличие не влияет на его двусторонний характер.

3. Договор страхования является возмездным.

Возмездность договора страхования предполагает наличие встречного удовлетворения, которое оказывает каждая из сторон другой стороне. То, что встречным удовлетворением со стороны страхователя выступает плата за страхование в виде страховой премии, сомнения в целом не вызывает. Если не считать ошибочной теорию страхования как экономической категории, согласно которой страховая премия представляет собой взнос страхователя в страховой фонд, являющийся коллективным, совместный фонд "страхового сообщества", т.е. совокупность самих страхователей. Это означает, что при страховании встречного предоставления вообще не существует, что, конечно же, неправильно выражает сущность страхования.

4. Договор страхования является взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие как прав, так и обязанностей у обеих сторон.

5. По общему правилу договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определят моментом вступления договора страхования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Следует сказать, что вопрос о природе договора страхования (является он реальным или консенсуальным) - вопрос спорный, на чем мы более подробно остановимся ниже.

6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.

7. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (рисковой) сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Однако страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии.

8. Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.

9. Договор страхования по большей части является разновидностью денежного договора: и страховая премия, и страховая выплата производятся в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховое возмещение выплачивается в виде материальных ценностей.

10. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Сторонами договора страхования выступают страхователь и страховщик.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие страхования предусмотрено правовой нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо предусмотреть условие, отличное от условия, предусмотренного в данной норме. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется непосредственно правовой нормой.

Кроме того, п. 5 настоящей статьи предусмотрено, что если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применяемыми к отношениям сторон.

Исходя из этого, условия страхования подразделяются на следующие:

1) установленные императивной нормой. Эти условия действуют независимо от того, включены ли они в текст договора или нет. Если в договор включены условия, противоречащие предписаниям императивной нормы, то действуют предписания императивной нормы;

2) предусмотренные соглашением сторон (договорные условия);

3) установленные диспозитивной нормой (в случае, когда стороны своим соглашением не исключили ее применение либо не установили условие, отличное от установленного данной нормой);

4) вытекающие из обычаев делового оборота.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК существенными являются следующие условия: а) о предмете договора; б) которые названы в законе или иных правовых как существенные или необходимые для договоров данного вида; в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предметом договора страхования выступает само страхование в том смысле, в каком употребляется этот термин в ст. 954 ГК, где применяется выражение "плата за страхование", либо в ст. 957 ГК, где говорится о "страховании, обусловленном договором страхования". В данном случае под страхованием понимается деятельность страховщика, обусловленная договором и оплачиваемая страхователем.

Предметом договора страхования выступает страховая защита.

Что касается существенных условий страхования, которые идут в разряде условий, названных в законе или иных правовых актах, то в данном случае действует ст. 942 ГК, которая дает перечень таких условий применительно к имущественному и личному страхованию.

При имущественном страховании при заключении договора между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице.

В качестве застрахованного лица может выступать сам страхователь либо третье лицо;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

По поводу названных условий можно отметить, что большинство из них совпадают с теми, которые определяют, по нашему мнению, предмет договора страхования. Речь идет в первую очередь идет о размерах страховой выплаты, порядке и сроках ее выплаты, а также - в необходимых случаях - о страховой стоимости. Эти условия, как относящиеся к предмету договора страхования, являются существенными.

Статья 943 ГК устанавливает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Указанная статья предусматривает два способа возникновения правил страхования: 1) путем принятия, одобрения или утверждения их самим страховщиком; 2) путем принятия, одобрения или утверждения объединением страховщиков.

Принятие правил страхования означает их самостоятельную разработку страховщиком или объединением страховщиков; одобрение или утверждение предполагает, что страховщик или объединение страховщиков одобряют или утверждают правила, разработанные кем-то, превращая тем самым "чужие" правила в "свои".

Поэтому п. 2 ст. 943 ГК довольно тщательно регулирует ситуацию, когда условия, содержащиеся в правилах страхования, будучи не включенными в текст договора страхования (страхового полиса), признаются договорными условиями страхования.

2. Правовые предпосылки договора страхования

договор страхование сделка правовой

По вопросу о правовой природе договора страхования в литературе нет единства. Главным образом это выражается в том, является ли договор страхования публично-правовым или частноправовым. От этого зависит решение вопроса, предметом какой отрасли права - публичного или частного - выступают страховые отношения и на каких основах должно быть организовано страховое дело: носить характер публичной или частнопредпринимательской деятельности.

Истоки этой дискуссии можно обнаружить еще в дореволюционные времена.

В советские времена восторжествовала точка зрения, согласно которой страхование носит государственный характер. Это выразилось в национализации частных страховых компаний и создании в конечном счете единой государственной страховой организации - Госстраха СССР. Позднее исходя из политической и экономической целесообразности была создана еще одна государственная страховая организация - Ингосстрах СССР.

В итоге страховое дело было монополизировано в руках государства, а сама страховая деятельность приобрела характер финансовой деятельности государства. Безусловно, это усилило позиции тех авторов, которые полагали, что страхование приобрело характер публичной деятельности, регулируемой публичным правом. И в настоящее время, несмотря на полное разгосударствление страхования, мнения в его оценке мало чем отличаются от тех точек зрения, которые сложились в тот период, когда оно было монополизировано государством.

По-прежнему бытует мнение (особенно оно характерно для юристов-финансистов), что добровольное страхование - удел гражданского права, а обязательное (и тем более обязательное государственное страхование) - удел финансового права. В соответствии с этим добровольное страхование относят к частноправовому страхованию, а обязательное (либо только государственное обязательное) - к публично-правовому.

Так, В.С. Белых пишет, что "с учетом предмета и метода правового регулирования страховые отношения можно разделить на две большие группы: частные и публичные". "Публичный характер свойствен правоотношениям, устанавливаемым в рамках обязательного государственного страхования, а также обязательного медицинского, пенсионного, социального страхования, обязательного страхования занятости населения". Иного мнения придерживается М.Д. Суворов. Он пишет: "Обязательное страхование относится всецело к области частного права, т.к. если какой-либо правовой институт основан на принципах частного права и входит в его систему, то он не может одновременно относиться к публично-правовой сфере. Что касается "обязательного страхования", то оно не оказывает влияния на характер правового регулирования частных отношений по страхованию и не изменяет их содержания. Цель обязательного страхования - защита частных интересов, исходя из конкретных экономических или политических обстоятельств".

М.И. Брагинский, разделяя в целом данное положение, в то же время предлагает несколько его уточнить, полагая, что при обязательном страховании все-таки есть определенный момент публичности. В частности, речь идет о государственном контроле над выполнением обязанности осуществить страхование. Этот контроль производится органами, осуществляющими лицензирование страховой деятельности. Публично-правовые элементы проявляются особенно четко в обязательном государственном страховании, где складывающиеся отношения носят, по его мнению, обычный фискальный характер.

3. Особенности личного страхования

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Выделим следующие специфические особенности личного страхования:

· специфические интересы, которые должно иметь застрахованное лицо (например, интерес в получении страховой суммы при смерти или повреждении здоровья);

· появление застрахованного лица, которое может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем. При этом застрахованным лицом может быть только физическое лицо;

· возможность заключения накопительных договоров страхования, целью которых является не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал;

· предметом страховой защиты являются жизнь и здоровье, которые не имеют денежной оценки и поэтому страховая сумма в договорах личного страхования определяется по общему правилу по соглашению сторон;

· на гражданина не может быть возложена обязанность страховать собственную жизнь или здоровье, однако такая обязанность может быть возложена законом на третьи лица.

Сама страховая защита выражается в обеспечении материального положения страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. В своем материальном выражении страховая защита выразится в страховой выплате, именуемой "страховая сумма", производимой при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы определяется страхователем по соглашению со страховщиком.

Независимо от вида личного страхования (рискового, связанного с причинением вреда, или безрискового - страхования жизни, которое не связано с таким вредом) это страхование направлено на защиту условий существования страхователя (его материального положения), где сами эти условия определяются предметом страхования. При личном страховании предмет страхования связан с самой личностью страхователя (застрахованного лица) и защита условий его существования будет выражаться в выплате страховой суммы, позволяющей этому лицу поддержать свое материальное положение на определенном уровне.

При всех обстоятельствах страховая сумма (как вид страховой выплаты) будет выступать в качестве его дохода. Другое дело, что при страховании, осуществляемом на случай причинения вреда жизни или здоровью страхователя, этот доход призван смягчить в материальном плане тот вред, который был причинен его личности. При страховании жизни, которое не связано с причинением вреда, это страхование призвано просто обеспечить его определенным доходом.

Иначе говоря, при рисковом страховании это материальное положение должно быть защищено с учетом его ухудшения в результате страхового случая. При страховании жизни (безрисковом страховании), которое не связано с фактом причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного лица), его материальное положение защищается получением дополнительного источника дохода в виде страховой выплаты.

В этом смысл реализуемой при личном страховании страховой защиты в ее материальном выражении.

Безусловно, что при личном страховании реализуются и такие составляющие страховой защиты, как ее юридический и психологический аспекты.

Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Если договором страхования не предусмотрено лицо, в пользу которого заключен договор страхования, он считается заключенным в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются его наследники (ст. 934 ГК РФ).

Замена застрахованного лица по договору личного страхования возможна лишь с согласия застрахованного лица и согласия страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Замена выгодоприобретателя также возможна только с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК РФ).

Объектами по договору личного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, а также иного предусмотренного договором события. Статья 934 ГК РФ допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события.

Договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные.

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Элемент риска при накопительном страховании заключается в том, что в страховом договоре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых случаях, но при их воплощении выплата должна производиться раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования. Примером может служить договор страхования на дожитие, при котором уплата страховой суммы производится при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста или в случае его смерти, которая может наступить ранее.

Страхование жизни является одним из примеров накопительного договора.

Страхование от несчастных случаев и болезней - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Для данного вида договора личного страхования характерно:

1. страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем;

2. страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой (т.е. внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех или иных факторов - физических сил (энергий), химических реакций и т.п., не зависящих от его воли) или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица;

3. договор может заключаться на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.) либо без определения срока, т.е. пожизненно;

4. страховая сумма подлежит выплате, если последствия несчастного случая наступили не позднее установленного срока (по общему правилу в течение года со дня окончания срока договора).

В практике осуществления страхования от несчастных случаев и болезней используются различные его варианты: страхование детей и школьников от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев владельцев банковских карточек и др.

Так, решением Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга с ОАО "Каравай" в пользу К.Н. взыскана сумма возмещения вреда, причиненного здоровью, компенсация морального вреда. В кассационной жалобе К.Н. просит изменить решение суда в части увеличения суммы возмещения вреда здоровью и компенсации морального вреда. В кассационной жалобе Государственное учреждение - Санкт-Петербургское региональное отделение Фонда социального страхования Российской Федерации просит отменить решение суда, считает его неправильным.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав объяснения участников процесса, заключение прокурора, обсудив доводы кассационных жалоб, приходит к следующим выводам.

Материалами дела установлено, что истица работала пекарем хлебного производства в ОАО "Каравай". К.Н. повредила здоровье вследствие профессионального заболевания, полученного в период работы в ОАО "Каравай". По заключению ФГУ МСЭ по Санкт-Петербургу истице установлено 30% утраты профессиональной трудоспособности на срок с 20.12.2006 г. до 01.01.2009 г. По результатам очередного освидетельствования истице определена степень утраты профессиональной трудоспособности в размере 30% на срок с 01.01.2009 г. по 01.01.2011 г. Приказом ГУ Санкт-Петербургское региональное отделение фонда социального страхования назначило К.Н. ежемесячную денежную страховую выплату с 20.12.2006 г. до 01.01.2009 г. Приказом ГУ Санкт-Петербургское региональное отделение Фонда социального страхования продлило К.Н. выплату ежемесячной денежной страховой выплаты с 01.01.2009 г. по 01.01.2011 г.

Материалами дела установлено и не оспаривалось сторонами то, что при исчислении сумм возмещения вреда, Фондом социального страхования были приняты во внимание сведения о среднемесячном заработке истицы, представленные ОАО "Каравай".

В обоснование заявленных требований о взыскании сумм возмещения вреда истица указала на то, что суммы заработной платы, предоставленные ответчиком в Фонд социального страхования, не соответствуют фактически полученным суммам за период с января 2004 года по март 2006 года.

Истица указывает, что будучи еще достаточно молодой женщиной, она из-за болезни вынуждена соблюдать массу ограничений, которые делают ее жизнь неполноценной. В связи с изложенным истица просила взыскать с ответчика сумму возмещения вреда, причиненного здоровью, за период с 20.12.2006 г. по 31.03.09 г. в размере 59552 рублей 70 копеек, и ежемесячно по 2284 рубля 56 копеек, начиная с 01.04.2009 г. с учетом возможных индексаций и возможного изменения процента потери трудоспособности, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 2000000 рублей.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 8 Федерального закона N 125-ФЗ от 24.07.1998 г. "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" возмещение застрахованному морального вреда, причиненного в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием, осуществляется причинителем вреда. Разрешая спор в части исковых требований о компенсации морального вреда суд руководствовался положениями ст. ст. 150, 151 ГК РФ, на основании объяснений сторон, представленных доказательств, признал установленным, что К.Н. страдает бронхиальной астмой смешанной этиологии средней степени тяжести; аллергической ринопатией смешанного генеза, заболевания являются профессиональными и получены в период работы в ОАО "Каравай". Как следует из акта о случае профессионального заболевания, причиной заболевания истца послужило длительное воздействие на организм истца вредных производственных факторов (химических и физических); заболевание возникло в результате несовершенства технологического процесса. При этом, установлено отсутствие вины работника в возникновении профессионального заболевания.

При таком положении суд первой инстанции законно и обоснованно пришел к выводу о том, что истице причинен моральный вред, возмещение которого возложил на ответчика.

При определении размера компенсации морального вреда суд учел должным образом конкретные обстоятельства дела и степень нравственных страданий истицы, требования разумности и справедливости при определении размера компенсации не нарушены. Юридически значимые обстоятельства определены судом правильно, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана с соблюдением положений ст. 67 ГПК РФ. Оснований для изменения размера компенсации морального вреда по доводам кассационной жалобы К.Н. не имеется. Разрешая требования истицы суд не установил характер перечисленных на счет К.Н. выплат, начислялись на указанные суммы страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, т.е. не установил обстоятельства, имеющие значение для дела и не дал им надлежащей правовой оценки. Ответчиком в суд были предоставлены справки о размере заработной платы истицы (л.д. 73 - 75). Однако суд данным документам, в нарушение положений ст. 67 ГПК РФ, оценки не дал.

Кроме того, расчет сумм возмещения вреда здоровью произведен судом с нарушением п. 2 ст. 12 Федерального закона N 125-ФЗ от 24.07.1998 г. "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" в соответствии с которым все виды заработка учитываются в суммах, начисленных до удержания налогов, уплаты сборов и других обязательных платежей.

Судебная коллегия не может согласиться и с выводом суда о том, что сумма возмещения вреда, подлежащая выплате Фондом социального страхования в период с 01.06.09 г. по 01.01.2011 г. может быть пересчитана на основании настоящего решения суда, поскольку вывод не мотивирован, не содержит ссылок на норму закона, данный вывод не может быть признан соответствующим требованиям ч. 2 ст. 195, ч. 4 ст. 198 ГПК РФ.

При таком положении состоявшееся судебное решение в части взыскания сумм возмещения вреда, причиненного здоровью, отказа в удовлетворении остальной части исковых требований, подлежит отмене с направлением на новое рассмотрение, поскольку допущенные судом нарушения не могут быть исправлены судом кассационной инстанции.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1. дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

2. смерти застрахованного;

3. предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.) по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному.

Договор страхования жизни обладает рядом особенностей:

1. возможность страхового обеспечения не только самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;

2. разнообразие форм гарантированных выплат страховых сумм: единовременно или периодически (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК);

3. ярко выраженная накопительная функция в договорах страхования на дожитие (договоры "страхования капитала");

4. в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.);

5. особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса.

Разнообразие имущественных интересов страхователя в договорах страхования жизни обусловливают многообразные его разновидности (подвиды): смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию ("свадебное" страхование), страхование рент и другие с дальнейшей дифференциацией.

Так, государственное учреждение Свердловское региональное отделение Фонда социального страхования Российской Федерации филиал N 1 обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к Межрайонной ИФНС России N 14 по Свердловской области о взыскании денежных средств, выплаченных Штоль Светлане Дмитриевне, в связи с временной нетрудоспособностью. Истец основывает свои требования на ст. ст. 1079 1081 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего с участием автомобиля, принадлежащего ответчику, работником ответчика - Штоль Светланой Дмитриевной были получены легкие телесные повреждения. Истцом было выплачено пособие по временной нетрудоспособности Штоль С.Д.

Рассмотрев заявленные требования, суд не находит оснований для их удовлетворения в связи с нижеследующим.

В соответствии со ст. 1 ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" обязательное социальное страхование является частью системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с Федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам. Пособие по временной нетрудоспособности является одним из видов страхового обеспечения, установленных ст. 8 Федерального закона "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".

Обеспечение по социальному страхованию - страховое возмещение вреда, причиненного в результате наступления страхового случая жизни и здоровью застрахованного, в виде денежных сумм, выплачиваемых либо компенсируемых страховщиком застрахованному или лицам, имеющим на это право.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации данное страхование относится к личному страхованию жизни и здоровья гражданина (застрахованного).

По договору личного страхования суброгация не предусмотрена ни Гражданским кодексом Российской Федерации, ни ФЗ "Об основах обязательного социального страхования". В соответствии со ст. 965 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав страхователя на возмещение ущерба к страховщику (суброгация) предусмотрен только по договору имущественного страхования.

Согласно ст. 1081 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом (работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, лицом, управляющим транспортным средством) имеет право требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законом.

Осуществляя единовременную страховую выплату и ежемесячные выплаты, истец не возмещал вреда, причиненного другим лицом, а осуществлял исполнение собственной публично-правовой обязанности, являющейся одной из составных частей системы социально-правовых гарантий, установленной государством.

В систему видов личного страхования Законом РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" было введено добровольное медицинское страхование (обязательное медицинское страхование относится к праву социального обеспечения). Являясь формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья, медицинское страхование выполняет две важные взаимосвязанные функции:

1) гарантированного получения медицинской помощи в целях восстановления здоровья при его повреждении (обеспечительная);

2) финансирования профилактических мероприятий для предупреждения заболеваний (превентивная).

Договор медицинского страхования отличается значительной спецификой, отражая сложную сущность (природу) оформляемых им отношений.

Договор медицинского страхования - соглашение, в соответствии с которым страховщик (страховая медицинская организация) обязуется организовать предоставление медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг и финансировать (оплатить) оказываемые страхователю (застрахованному лицу) медицинские услуги при наступлении страхового случая (повреждение здоровья, болезнь и т.п.), а страхователь обязуется уплатить в установленные сроки страховые взносы.

В качестве страхователей могут выступать как отдельные граждане, самостоятельно заключающие данный договор, так и другие лица, представляющие интересы граждан (обычно работодатели), которые заключают такие договоры в пользу третьих лиц. Однако независимо от характера договора - индивидуальный или коллективный (ч. 6 ст. 1 Закона о медицинском страховании) - он всегда заключается в пользу самого застрахованного, который и является единственно возможным выгодоприобретателем, в силу чего для его заключения не требуется получения письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).

С момента заключения договора застрахованное лицо становится держателем страхового медицинского полиса (ст. 5 Закона о медицинском страховании) и ему принадлежит право на получение соответствующих условиям договора медицинских услуг независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса, а также право предъявлять по своему усмотрению исковое требование непосредственно как к страховщику, так и к медицинскому учреждению при нарушении ими своих обязательств (ст. 6 Закона о медицинском страховании).

Страховщик - страховая медицинская организация - юридическое лицо, лицензированное на право осуществлять медицинское страхование (ч. 4 ст. 2 Закона о медицинском страховании), которое не входит в систему здравоохранения (ч. 2 ст. 14 Закона о медицинском страховании). Для исполнения своих обязанностей по договору страховщик заключает с медицинским учреждением, реализующим по лицензиям программы добровольного медицинского страхования, договоры о возмездном оказании соответствующих услуг (по правилам гл. 39 ГК) непосредственно застрахованным лицам. При этом страховщик обязан защищать интересы застрахованных лиц и выполнять контрольные функции за соответствием объема, сроков и качества медицинской помощи условиям договора.

Страховщику принадлежит право требовать от лиц, ответственных за причиненный вред здоровью гражданина, возмещения ему расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением причинения вреда страхователем (ст. 28 Закона о медицинском страховании).

Данный случай не является суброгацией (ст. 965 ГК), так как никакого перехода к страховщику права потерпевшего на соответствующее возмещение от причинителя вреда не происходит: оно остается за потерпевшим. Это обычное право обратного требования (регресса) - регрессное обязательство, возникающее из факта несения расходов страховщиком, размер которого определяется исключительно размером выплаченных застрахованному сумм (п. 1 ст. 1081 ГК).

Страховая сумма определяется стоимостью медицинских и иных услуг (оздоровительных, социальных), предоставленных застрахованному лицу медицинским учреждением.

Так, приговором суда Л. признан виновным в умышленном причинении 15 августа 2006 года тяжкого вреда здоровью, опасного для жизни потерпевшего Ш. В кассационной жалобе осужденный Л., ссылаясь на совершение им преступления в несовершеннолетнем возрасте, на признание им вины, на раскаяние в содеянном, на условия его жизни, в частности, на то обстоятельство, что он воспитывался в детском доме, просит о применении положений ст. 61 Уголовного кодекса Российской Федерации и о сокращении до минимального срока назначенного ему наказания. Проверив материалы дела и обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для их удовлетворения.

Виновность Л. в совершении преступных действий, за которые он осужден, доказательствами, полно и правильно изложенными в приговоре, установлена и в жалобе не оспаривается.

Вид и размер назначенного осужденному Л. наказания соразмерны содеянному им, данным о его личности, судом должным образом мотивированы, требованиям закона, в том числе и положениям ст. 61 Уголовного кодекса Российской Федерации, не противоречат; предусмотренных законом оснований для изменения приговора в этой части не имеется. Вместе с тем судебная коллегия находит необходимым отменить приговор суда в части взыскания с Л. средств, затраченных на лечение потерпевшего, по изложенным ниже основаниям.

В силу ст. 67 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан и Указа Президиума Верховного Совета СССР от 25 июня 1973 года "О возмещении средств, затраченных на лечение граждан, потерпевших от преступных действий" при постановлении приговора суд вправе взыскать средства, затраченные на лечение граждан, потерпевших от преступных действий, только в случае заявления исковых требований лечебным учреждением, непосредственно понесшим такие расходы.

Территориальные фонды обязательного медицинского страхования согласно положениям ст. 28 Закона Российской Федерации от 28 июня 1991 года "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" вправе предъявить такой иск только в порядке гражданского судопроизводства и в случае выплаты страхового возмещения лечебному учреждению за лечение застрахованного лица, то есть в регрессном порядке.

Поскольку в материалах дела отсутствуют данные, свидетельствующие о выплате Территориальным фондом обязательного медицинского страхования лечебному учреждению понесенных им на лечение потерпевшего Ш. расходов, у суда не имелось оснований для удовлетворения иска прокурора о взыскании с Л. средств в пользу Территориального фонда обязательного медицинского страхования.



Заключение

Итак, мы раскрыли сущность и структуру договора страхования, рассмотрели правовые предпосылки договора страхования, а также раскрыли особенности личного страхования.

Из всего вышеизложенного необходимо сформулировать соответствующие выводы.

ГК отказался от единой конструкции договора страхования, закрепляя два самостоятельных страховых договора - договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Для заключения договоров имущественного и личного страхования ГК предусматривает исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942).

Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование.

Предметом страхования жизни служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым событием считается случай, предусмотренный в договоре страхования: смерть застрахованного до наступления даты окончания договора; дожитие застрахованного до оговоренной даты окончания договора; дожитие им до установленного договором срока выплаты страховой ренты.

Страхование от болезней и несчастных случаев обусловлено необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни.

Медицинское страхование страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование - один из самых популярных видов личного страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера.



Список используемой литературы

Нормативные правовые акты:

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, № 5, ст. 410.

2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012) // "Российская газета", № 6, 12.01.1993.

3. Закон РФ от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (ред. от 24.07.2009) // "Ведомости СНД и ВС РСФСР", 04.07.1991, N 27, ст. 920.

Судебная практика:

1. Определение Санкт-Петербургского городского суда от 30.07.2009 N 9763 "Разрешая спор по иску о возмещении причиненного здоровью вреда, суд при расчете размера утраченного застрахованным в результате наступления страхового случая заработка не установил имеющие значение для дела обстоятельства: характер перечисленных на счет работника выплат, начислялись ли страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, что влечет отмену решения суда с направлением дела на новое рассмотрение" // Правовая система Консультант Плюс.

2. Решение Арбитражного суда Свердловской области от 28.08.2008 по делу N А60-7414/2008-С4 "Произведенная единовременная страховая выплата и ежемесячные выплаты по договору личного страхования не являются для истца расходами, которые подлежат возмещению в порядке регресса либо в виде взыскания убытков, и к данным правоотношениям неприменимы правила ст. 1081 ГК РФ" // Правовая система "Консультант Плюс.

3. Определение Свердловского областного суда от 15.12.2006 по делу N 22-12337/2006 "Территориальные фонды обязательного медицинского страхования вправе предъявить регрессный иск о возмещении средств, затраченных на лечение граждан, потерпевших от преступных действий, только в случае выплаты страхового возмещения лечебному учреждению за лечение застрахованного лица и только в порядке гражданского судопроизводства" // Правовая система "Консультант Плюс.

Научная литература:

1. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Издательство НОРМА, 2001. 224 с.

2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг. Изд. испр. и доп. М.: Статут, 2002. Кн. 3. С. 1055.

3. Гражданское право: Учебник: в 2 т. / В.В. Витрянский, В.С. Ем, Н.В. Козлова и др.; под ред. Е.А. Суханова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Волтерс Клувер, 2005. Т. 2, полутом 2. С. 544.

4. Гришаев С.П. Страхование // СПС КонсультантПлюс. 2008.

5. Договор страхования / Брагинский М.И. М.: Статут, 2000. 174 c.

6. Игошин Н. А., Игошина Е. А., Щербачева Л. В. Страховое право. - М.: Закон и право, 2010. - 168 с.

7. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. - М.: Форум, 2008. - 272 с.

8. Косаренко Н. Н. Современное страховое право. - М.: Экономика, 2009. - 320 с.

9. Кузнецова О.В. Добровольное страхование. - М.: Юрайт, 2008. - 182 с.

10. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. - М.: Дашков и К, 2008. - 228 с.

11. Лельчук А. Л. Страхование жизни. - М.: Анкил, 2010. - 456 с.

12. Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. - М.: Юстицинформ, 2007. - 320 с.

13. Страховое право / Под ред. В. Шахова, В. Григорьева, А. Кузбагарова. - М.: Юнити-Дана, 2011. - 400 с.

14. Суворов М.Д. О частноправовом характере института страхования // Правоведение. 1997. N 4. С. 135 - 138.

15. Шевчук Д.А. Страховые споры: Практическое пособие. - М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2008. - 240 с.

16. Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. - М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. - 248 с.

17. Худяков А.И. Теория страхования. - М.: Статут, 2010. - 656 с.

Размещено на Allbest.ru