Понятие и юридическая характеристика кредитного договора

Размещено на http://www.allbest.ru/

договор займ кредитный денежный

Понятие и юридическая характеристика кредитного договора

С экономической точки зрения кредитная сделка всегда является договорным отношением. Условия оплаты кредитов выступают экономическим элементом таких отношений. Гражданский Кодекс Республики Молдова от 26.12.1964 не содержит отдельной главы "Кредитный договор".

Отчасти потому, что кредитные отношения у нас не имели такого широкого размаха, как в государствах Запада, отчасти потому, что данного рода отношения в основном регулировались положениями о договоре займа. Однако Кодекс содержит целый ряд норм, регулирующих кредитно-заемные отношения. Так, ст. 275 упоминает заемные операции банков и трудовых сберегательных касс, а ст. 465 говорит о разновидностях кредитования организаций (государственных организаций, колхозов, кооперативных и других общественных организаций). Однако, самого определения кредитного договора Кодекс не дает.

Определение кредитного договора можно встретить в законодательстве других стран, в том числе в новых гражданских кодексах бывших социалистических республик. Так, в соответствии с ч.1 ст. 3 Банковского закона Румынии № 58/1998 под кредитным договором понимается любое обязательство банка уплатить определенную сумму денег взамен права на возмещение уплаченной суммы и на выплату процентов, а также любое обязательство оплатить долг клиента.

Этого определения не было в румынском Законе "О банковской деятельности" № 33/1991 и в румынской правоприменительной практике всегда делали ссылку на ст. 1567 Гражданского Кодекса, согласно которой кредитный договор определяется, как одностороннее соглашение, которым банк или иное кредитное учреждение обязуется предоставить в распоряжение лица денежные средства на определенный срок либо принять на себя денежные обязательства данного лица путем оплаты его долга либо выдачи гарантийного письма.

Российский законодатель определяет кредитный договор следующим образом: "… по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее" (ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Часть вторая этой же статьи говорит о том, что "… к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ("Заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора". Данной нормативной отсылкой законодатель устанавливает схожесть этих двух договоров. В чем она проявляется?

В частности, в том, что порядок, касающийся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, юридических последствий нарушения последним договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений и некоторые другие могут быть применены к кредитному договору, если иное не предусмотрено им самим. Однако подобное сходство договоров отнюдь не говорит о том, что кредитный договор, как считают некоторые авторы, - это разновидность договора займа.

Выявление сходств и различий кредитного договора и договора займа имеет огромное теоретическое и практическое значение. Юридической практике известны случаи, когда юридические лица, предоставлявшие взаймы денежные суммы другим юридическим лицам, обвинялись в нарушении банковского законодательства, поскольку предоставляли кредит без наличия лицензии, несмотря на то, что по существу речь шла о традиционном договоре займа.

В юридической литературе давно существует дискуссия по поводу разделения указанных договоров. Еще в 1922 году автором Агарковым М.М. на основе ст. 218 и 219 действующего тогда Гражданского Кодекса РСФСР высказывалось мнение о том, что кредитный договор, по сути, является предварительным договором о займе. Данную позицию он, а также некоторые другие авторы (Иоффе О.С.) основывают на реальности всякого займа, в том числе банковского кредита. Мы согласны с реальным характером договора займа, поскольку согласно ч. 2 ст. 271 Гражданского Кодекса Республики Молдова договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей.

Но откуда может следовать реальный характер кредитного договора? Некоторые авторы ссылаются на практические случаи, когда соглашением между сторонами устанавливается правило, согласно которому кредитный договор вступает в силу с момента фактической передачи денежных сумм. Также соглашением сторон может быть установлено право на односторонний отказ от исполнения договора до фактической передачи денежных средств, что опять же, должно говорить о незаключенности договора до передачи денежных средств в натуре.

По нашему мнению, кредитный договор не может быть реальным, как и не может быть придатком договора займа по нескольким соображениям. Каким является договор: реальным или консенсуальным, мы можем определить по моменту вступления договора в силу. Вступление в силу кредитного договора связано с его заключением, оформленным надлежащим образом. Почему? Потому, что именно оформление соглашения о кредите порождает взаимные права и обязанности.

Передача денежных средств в натуре в данном случае никак не может рассматриваться как момент вступления в силу договора. Фактическая передача денежных средств нами рассматривается как мера исполнения заключенного ранее соглашения (кредитного договора). И если кредитор необоснованно отказывается в одностороннем порядке передавать соответствующую сумму после заключения письменного соглашения - это дает заемщику право обратиться с требованием об исполнении обязательства, которое, опять же, появилось в момент заключения соглашения. Таким образом, кредитный договор, в отличие от договора займа является консенсуальным - это первое и главное отличие.

Второй особенностью кредитного договора является то, что его предметом всегда являются деньги (кроме случаев товарного кредита), в то время как предметом договора займа являются как деньги, так и другие вещи, определенные родовыми признаками.

Третья особенность заключается в субъектном составе сторон. В кредитном договоре одной из них всегда является банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию, в то время как по договору займа заимодавцем может быть любой субъект гражданского права, в том числе индивидуальный предприниматель или просто физическое лицо.

Четвертая особенность для нашего законодательства характерна лишь частично, однако четко прослеживается в российском Гражданском Кодексе. Согласно ст. 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору займа займодавец передает заемщику предмет договора займа в собственность. Другими словами, законодатель исключил из сторон договора займа юридических лиц, владеющих имуществом на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Кредит же могут получать и юридические лица, не являющиеся собственниками. Гражданский Кодекс Республики Молдова (ст. 271) говорит о возможности заключения договора займа с условием передачи имущества, как в собственность, так и в оперативное управление. Однако ничего не говорится о передаче имущества на праве хозяйственного ведения. Поскольку хозяйственное ведение по объему правомочий не превышает право оперативного управления, полагаем, что заключение договора займа с юридическими лицами, владеющими имуществом на праве хозяйственного ведения, не противоречит молдавскому законодательству.

Пятое отличие состоит в том, что по договору займа займодавец передает заемщику деньги или вещи определенные родовыми признаками, которые принадлежат займодавцу на праве собственности. Банки и иные кредитные организации по кредитному договору передают заемщикам денежные средства, принадлежащие не им, а физическим и юридическим лицам, вложившим свои средства в банк или кредитную организацию.

Таким образом, кредитный договор неразрывно связан с пассивными банковскими операциями. В связи с этим румынский автор Turcu I. высказывает мнение о том, что в случае, если банк выдает кредит денежными средствами, не принятыми от физических и юридических лиц в качестве вкладов, а полученными другими путями (собственная коммерческая деятельность, например), то речь идет о договоре займа. Мы полагаем подобное утверждение неоправданным, поскольку выдача кредита денежными средствами, принадлежащими физическим и юридическим лицам может являться отличительным, но не является обязательным признаком договора кредитования.

Шестой особенностью является то, что любой кредитный договор, вне зависимости от его суммы должен быть заключен в письменной форме (несоблюдение простой письменной формы делает договор недействительным), в то время как договор займа может быть заключен и в устной форме.

Седьмым отличием является то, что договор займа, как правило, не предусматривает целевое использование займа, в то время как кредитным договором, как правило, предусматривается условие использовать полученные средства на определенные цели.

Последнее из основных отличий, выделенных нами, связано с наличием ставки рефинансирования при выплате процентов по кредитному договору, которая не используется при заключении договора займа.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако, проценты за использование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика (откуда, кстати, следует, что индивидуальный предприниматель обязательно должен открыть счет в банке), а не с момента заключения договора либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства. Это правило обусловлено тем, что проценты на сумму кредита выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами.

Проценты, как правило, включают ставку рефинансирования Национального банка Молдовы (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). Кредитные договоры в банковской практике коммерческих банков Молдовы часто предусматривают возможность изменения процентной ставки в случае изменения ставки рефинансирования Национальным банком. Порядок уплаты процентов законодательно не устанавливается и целиком относится к компетенции сторон.

Договору займа не известно понятие ставки рефинансирования. За пользование займом заемщик выплачивает лишь процент заимодавцу, хотя зарубежной практике известны случаи, когда договор займа может и не предусматривать процента займодавцу, то есть быть безвозмездным, а предел возможного процента, при этом, устанавливается на законодательном уровне (ст. 1587 Гражданского Кодекса Румынии - 6% в год).

В литературе и юридической практике часто встречается разногласия и в части двух других понятий: кредита и ссуды. Например, в российском законодательстве (ст. 689 Гражданского Кодекса Российской Федерации) договором ссуды является такой договор, согласно которому одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает во временное безвозмездное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть вещь в том состоянии, в каком она его получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Таким образом, основные отличия ссуды от кредита по российскому законодательству состоят в следующем:

- ссуда - это всегда незаменимая вещь, определенная индивидуальными признаками;

- ссуда характеризуется своей безвозмездностью, то есть бесплатностью пользования;

- законодатель разрешает не предусматривать обязанность ссудодателя передавать вещи ссудополучателю.

Данное определение ссуды несколько необычно для нас, поскольку по молдавскому гражданскому законодательству ссуда ассоциировалась с кредитом (об этом говорят ст. ст. 276-277, а также ст. ст. 465-466 Гражданского Кодекса Республики Молдова).

Если дать общую характеристику регулированию отношений по кредитному договору в мире, то следует отметить, что они в меньшей степени получили урегулирование в странах с прецедентным правом, несмотря на то, что кредитные операции имеют очень большой удельный вес в их банковской практике. Причина этого состоит в том, что основные "позитивные" аспекты кредитного договора (объем предоставляемого кредита, процентная ставка, порядок возврата и т. п.) практически регулируются общими положениями договорного права и определяются непосредственно в соответствующем договоре между банком и клиентом.

В судебной же практике были рассмотрены, как обычно, проблемные аспекты правоотношений в связи с банковским кредитом. Сходства же кредита и займа обусловили многочисленные дискуссии по поводу их определения. И весьма часто среди юристов можно встретить определение кредита как "консенсуального займа".

Прежде чем охарактеризовать юридические условия кредитного договора, нам бы хотелось, для более полного представления о нем, отметить некоторые экономические характеристики. Экономическими элементами кредитного договора являются три практически самостоятельных потока денежных платежей - ссужение средств, возврат ссуженной стоимости и оплата пользования ссуженными средствами. При этом:

а) обязательства обеих сторон имеют денежную форму;

в) исполнение сторонами своих финансовых обязательств связано со значительным разрывом во времени;

с) при исполнении обязательств по платежам отсутствует встречное движение товара или услуги, которым бы мог быть обусловлен денежный платеж.

С учетом специфики объекта сделки основные договорные условия должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих платежей. Таким образом, оформление договорных отношений подразумевает:

определение круга участников сделки, обстоятельств и условий возникновения их взаимных прав и обязанностей;

установление характера обязательств, вытекающих из сделки, их количественных параметров и процедур исполнения;

закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств;

фиксацию временных границ обязательств и взаимной ответственности участников.

Для этого договор кредитования должен раскрывать следующие юридические параметры:

стороны договора и обстоятельства его заключения;

предмет договора;

содержание договора, раскрывающие его возмездность;

срок договора;

ответственность сторон, а также условия изменения обязательств и порядок разрешения споров.

Сторонами кредитного договора являются банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Национального банка Молдовы на проведение всех или отдельных банковских операций, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Кредитные учреждения, идентифицируя себя в договоре, кроме названия, обычно указывают номер лицензии (например, "…лицензия НБМ № 50… " -"Финансово-торговый банк") либо номер и дату регистрации в Регистре Национального банка Молдовы ("…зарегистрированный в Регистре Национального банка Молдовы 15.08.1996 под № 8…" - "Молдова-Агроиндбанк").

Заемщик также идентифицирует себя. Им может быть любое физическое или юридическое лицо. Если речь идет о физическом лице, кредитное учреждение проводит проверку и указывает данные его удостоверения личности. Это необходимо для определения юридической возможности физического лица участвовать в финансовой операции.

Что касается хозяйствующих субъектов - юридических лиц, то в соглашении указываются их полное наименование, а также номер и дата государственной регистрации. Со стороны юридических лиц кредитный договор может быть подписан лишь уполномоченными лицами, которые вправе осуществлять данную операцию на основании доверенности или устава.

Интересно заметить, что со стороны заемщика, если речь идет о юридическом лице, договор подписывают руководитель предприятия и главный бухгалтер, в то время как со стороны банка - только руководитель. В банковской практике встречаются типовые договоры, где указываются несколько вариантов определения данных идентификации сторон, что позволяет им выбрать один из наиболее подходящих для каждого конкретного случая в отдельности.

Предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Об этом непосредственно говорят практически все кредитные договоры, исследованные нами. Формулировка "…предоставляется кредит (кредитная линия) в сумме …" предполагают передачу именно денежных средств.

Обычно в кредитном договоре указывается цель использования полученных денежных средств (ею может быть реконструкция, капитальное строительство, формирование средств предприятия, покрытие недостатка оборотных средств в связи с финансовыми трудностями; индивидуальным предпринимателям кредит может предоставляться на приобретение или строительство жилья, приобретение земельных участков и т.д.).

Однако целевой характер кредита сегодня уже не имеет прежнего значения. Заемщики могут получать кредиты просто на предпринимательские цели без их конкретного указания. Разумеется, заключение таких кредитных соглашений, равно как и заключение необеспеченных договоров связано со значительной долей риска и носит исключительный характер. Так или иначе, существование подобных случаев в банковской практике дает нам основание говорить о цели как о второстепенном элементе кредитного договора.

Однако если цель в договоре указана, банк или иное кредитное учреждение вправе осуществлять контрольные функции за соответствием реализации договора указанной цели. В том случае, если полученные средства расходуются вопреки цели, кредитор вправе отказаться от выполнения своих обязательств по кредитованию.

Он также вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов. Мало того, действующее законодательство Республики Молдова предусматривает уголовную ответственность за использование кредитных средств не по назначению, указанному в кредитном договоре, если такими действиями финансовому учреждению причинен материальный ущерб в существенных размерах (ст.155/3 Уголовного Кодекса Республики Молдова). Хотим обратить внимание на то, что в соответствии с формулировкой данной статьи, за подобное преступление не может нести ответственности заемщик, нарушивший условия товарного или коммерческого кредита.

По своему содержанию кредитный договор во многом сходен с договором займа. Важным для содержания договора является то, что как кредитор, так и заемщик вправе отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора. Кредитор вправе не предоставлять кредит в том случае если у него есть достаточные основания предполагать, что средства не будут возвращены (ими может быть информация о грозящей неплатежеспособности должника, о предъявлении к нему значительных имущественных претензий и т.д.).

В данном случае банк не применяет никаких санкций в отношении заемщика. Когда речь идет об индивидуальных предпринимателях кредитное учреждение, также, обычно оставляет за собой право требовать досрочного возврата кредита в случае таких изменений в деятельности предпринимателя, которые препятствуют осуществлению им предпринимательской деятельности (в частности, отобрание лицензии, лишение патента и т.д.)

Заемщик тоже вправе отказаться получать целиком или частично оговоренную в договоре сумму кредита просто в случае отпадения надобности. Ему нет необходимости обосновывать свой отказ. Он лишь должен заблаговременно предупредить о своем отказе кредитора. Срок предупреждения, а также вообще возможность одностороннего отказа заемщика от кредита и ответственность за нее может быть установлена в договоре. Однако кредитор не может быть лишен договором права на односторонний отказ от кредита в указанных выше случаях.

Это не имело бы юридической значимости по аналогии со ст. 12 Гражданского Кодекса Республики Молдова, поскольку представляло бы собой попытку ограничения правоспособности стороны договора. Такую же попытку представляют собой следующие условия договора: обязанность заемщика не заключать без согласия банка определенные договоры (поручительства, например), не выступать гарантом, не заключать кредитные договоры с другими банками, не осуществлять без согласия банка никаких изменений в организации своего предприятия, которые могли бы отрицательно повлиять на гарантию возврата кредита (замена руководителей или главных бухгалтеров, структуры акционеров, изменение организационно-правовой формы предприятия и т.д.). Кроме того, заемщик вправе возвратить сумму кредита банку, уведомив его об этом заблаговременно.

Кредитный договор является возмездным. Возмездность обусловливается тем, что кредитное учреждение является коммерческой организацией, и имеет в качестве основной своей цели получение прибыли от осуществления кредитных операций.

Процентная ставка определяется по соглашению сторон и практически складывается на рынке в зависимости от таких факторов, как финансовое состояние заемщика, срок кредита, периодичность уплаты процентов, стоимость привлеченных кредитором ресурсов, конъюнктура на финансовом рынке, курсовые колебания валюты, в которой предоставлен кредит и др.

Как мы уже отмечали, плата за пользование кредитными ресурсами включает в себя банковский процент и вознаграждение банка, и данная обязанность наступает с момента зачисления соответствующей суммы на счет клиента. Таким образом, у заемщика есть обязанность выплачивать банковский процент даже в том случае, если он не использует полученные на счет средства, а также если использует их не полностью.

Выплата процентов по кредитному договору обычно производится путем периодического снятия банком со счета заемщика определенной оговоренной суммы. Для этого между банком и заемщиком может быть заключен дополнительный договор поручения, позволяющий кредитному учреждению осуществлять подобную операцию, либо сумма взыскивается в бесспорном порядке мемориальными ордерами.

Учитывая общее правило недопустимости одностороннего изменения договорных условий, а также условия финансовой нестабильности страны, в договоре должны быть четко сформулированы основания для изменения процентных ставок в ходе исполнения договора. Обычно одностороннее изменение процентной ставки допускается вслед за увеличением процентных ставок Национальным банком Молдовы за централизованные кредитные ресурсы.

Некоторые банки в кредитных договорах указывают на обязательное согласование изменения процентной ставки обеими сторонами, отказываясь, таким образом от права на ее одностороннее увеличение. Другие же, напротив, указывают на возможность одностороннего изменения (не указывая, в сторону увеличения или уменьшения) процентной ставки в случае рыночных изменений либо изменения финансового состояния заемщика. В том случае, если заемщик в течение определенного срока не ответил на предложение об изменении кредитным учреждением процентной ставки, считается, что она была им принята.

Срок договора является его существенным условием. Договор может быть выполнен досрочно лишь с согласия кредитора (такое согласие банки выражают еще при заключении договора). Начало срока определяется датой составления договора. Дата составления имеет кардинальное значение, поскольку показывает начало появления обязанности кредитора перечислить денежные средства на счет будущего должника. Второй важной датой будет дата фактического исполнения кредитором своего обязательства по предоставлению средств. Именно она дает начало экономическому отношению по поводу возвратного движения ссужаемых средств на условиях их оплаты. Иногда, как мы показали в предыдущей главе, конечный срок действия договора определяется в зависимости от даты фактического перечисления денег на счет заемщика.

Особой является ответственность по кредитному договору. К ней могут быть привлечены как кредитор, так и заемщик. Ответственность заемщика состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов за просроченный кредит. При просроченной задолженности заемщик выплачивает процентную сумму в среднем на треть большую, чем при срочной задолженности. При просрочке выплаты процентов кредитное учреждение начисляет пеню в размере в среднем 0,15% от суммы несвоевременно уплаченных процентов за каждый календарный день. Помимо этого, договор может, как мы уже отметили предусматривать ответственность за нецелевое использование кредита, либо за снижение (утрату) стоимости средств обеспечения кредита, за открытие счетов в других банках, за представление некачественных документов в ходе пользования кредитом и др.

Поскольку обязанность кредитора считается выполненной лишь с момента зачисления соответствующих сумм на счет заемщика, кредитор может быть привлечен к ответственности за необоснованный отказ от перечисления кредитных средств, за предоставление кредита в сумме меньшей, чем было оговорено на момент заключения договора либо предоставление ее с нарушением сроков (например, 100 лей за день просрочки). В процессе нашего диссертационного исследования мы обратили внимание на случаи, когда банк включает в договор следующую оговорку: банк предоставляет кредит по мере наличия денежных ресурсов.

Данное предусмотрение может свести на нет обязанность кредитного учреждения вовремя перечислить денежные средства заемщику. Заемщикам необходимо обращать внимание на наличие данного пункта в договоре, поскольку его введением банк снимает с себя возможную по кредитному договору ответственность. Иногда, также, в договоре указывается, что в случае возникновения спора банковские записи будут являться преимущественным доказательством. По нашему мнению, данная ссылка не имеет юридической силы, поскольку противоречит ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального Кодекса Республики Молдова, согласно которой никакие доказательства не имеют для судебной инстанции заранее установленной силы.

Как правило, помимо уплаты неустойки, виновная сторона возмещает и убытки, которые повлекло неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства.

К сожалению, в Республике Молдова не отработана система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах. Это приводит к многочисленным злоупотреблениям со стороны кредитополучателей. Иногда возникают ситуации, когда заемщик берет кредит для покрытия задолженности по другому кредиту, чем создает так называемую "кредитную пирамиду". Поэтому заключению любого кредитного договора предшествует серьезная преддоговорная подготовка.

В частности юрисконсульт дает заключение о закономерности создания организации-заемщика, правомерности руководителей заключать кредитные договоры, качестве предоставляемых контрактов; специалист по режиму дает заключение о действительном местонахождении клиента, его имуществе, репутации, и искренности намерений; делается заключение о применении особых стандартов процентной ставки и наличии кредитных ресурсов; кредитным специалистом делается итоговое заключение по ходатайству на получение кредита, а начальник кредитного отдела дает заключение о категории кредита и о соответствии кредитной политике учреждения.

В юридической литературе существуют разногласия по поводу признания определенных условий кредитного договора существенными.

Так, например, автор Захарова Н.Н. предлагает выделить в качестве существенных условия об оплате процентов на денежную сумму, полученную в кредит, об определении процентов по договору, их размере и порядке уплаты. Другие авторы высказывают мнение о необходимости включения следующих условий: об обеспечении кредитного договора; о процентах за кредит, стоимости банковских услуг, имущественной ответственности за нарушение договора, о порядке его расторжения, условия о лимите кредита и условиях его предоставления.

Третья группа основывает свои выводы на банковском законодательстве и называет существенными:

условие о процентных ставках по кредитам;

условие о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе о сроках обработки платежных документов;

условие об имущественной ответственности сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;

условие о порядке расторжения договора.

Румынские авторы представляют следующую разработку условий кредитного договора, не разделяя их на существенные и несущественные:

название банка (филиала) а также имя лица, его представляющего;

данные, идентифицирующие заемщика и лиц его представляющих (в случае индивидуального предприятия или крестьянского (фермерского) хозяйства);

сумма кредита и процент;

назначение кредита;

номер счета, на который перечисляется сумма кредита;

дата предоставления;

срок возврата кредита;

гарантии возврата кредита;

права и обязанности сторон;

оговорка о подсудности контракта в случае возникновения спора.

Нам представляется, что при определении существенных условий кредитного договора необходимо исходить из их определения, данного в законодательстве. Ст. 157 Гражданского Кодекса Республики Молдова устанавливает, что существенными являются условия договора, которые признаны такими по закону или необходимы для договоров такого вида, а также все те пункты, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Таким образом, любой перечень существенных условий кредитного договора будет открытым. Однако, для определения существенности условий стандартного кредитного договора не следует принимать во внимание пункты, которые могут быть обусловлены субъективными предпочтениями договаривающихся сторон.

Общим существенным условием для всех гражданско-правовых договоров является предмет договора, о котором мы уже упоминали. Предметом кредитного договора являются денежные средства в виде наличных и безналичных денег. Соответственно, в договоре необходимо указание валюты кредита. В то же время валюта кредита является существенным условием в силу выражения воли одной из сторон договора.

В силу того, что в практике возможна выдача необеспеченных кредитов (в нормативных актах отсутствует однозначное требование о таком обеспечении), нам представляется неверным утверждение авторов, предлагающих в качестве существенного условие об обеспеченности кредита. Подобное условие в настоящее время не играет и роли правового принципа, а является просто экономически стимулируемым, обусловленным необходимостью избежания неблагоприятных последствий.

Конечно же, для банка или иного кредитного учреждения, в связи с рисковым характером сделки, обеспеченность имеет существенное значение. Но следует различать условия, имеющие существенное значение и условия, являющиеся существенными для действительности договора, то есть те, без достижения согласия о которых, договор не считается заключенным. Таким образом, кредит, выданный без обеспечения, не может влечь несостоятельность договора как юридического факта.

Кредитный договор заключается исключительно в письменной форме. Несоблюдение данной формы влечет его юридическую недействительность (ничтожность). Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, договор залога должен быть отдельно нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке. Иногда при договоре, целью которого является приобретение определенного имущества, в залог включается и потенциально приобретенные вещи. Кроме того, в залог могут быть переданы вещи, принадлежащие третьим лицам (в том числе на праве хозяйственного ведения), при их согласии. Как правило, сумма залога покрывает не менее 130 % суммы кредита.

Некоторую особенность имеет договор об открытии так называемой кредитной линии, согласно которой банк открывает кредит на определенную сумму с ее постепенной выплатой. Может быть установлено условие использования первоначально полученной суммы на указанную в договоре цель перед получением следующей части кредита. Некоторые банки в Республике Молдова применяют и так называемую "револьверную" кредитную линию, согласно которой заемщик может получить очередную часть кредита только в том случае, если определенный процент предыдущих займов погашен, и долг не превышает установленной заранее суммы.

Что касается формы изменений, вносимых в договор, то они должны быть составлены в виде отдельного соглашения, являющегося неотъемлемой частью первоначального договора. По нашему мнению, это особенно оправдано после перечисления сумм кредита на счет заемщика, поскольку одна часть договора уже считается выполненной.

В банковской практике Республики Молдова применяются разработанные юристами стандартные формы договоров. Однако встречаются ситуации, когда условия конкретного договора невозможно включить в стандартную форму. В этих случаях прибегают к различным приложениям.

Особенности договорного оформления участия сторон в кредитном договоре могут зависеть и от других факторов. Так, например, необходимость особого юридического протокола вступления заемщика в свои обязанности часто исключается безусловным характером финансового обязательства получателя займа. Банковский вексель, вкладная книжка, депозитный сертификат, чек, пластиковая карточка могут не сопровождаться подписью заемщика под конкретным обязательством своевременности возврата средств. В этом случае любой документ, достоверно отражающий факт передачи кредитором средств во временное пользование, при наступлении сроков платежа должен быть принят заемщиком к исполнению. Более того, при оформлении переводных векселей и других обращаемых долговых обязательств однозначно предполагается признание заемщиком ответственности по будущему платежу и одновременно допускается изменение первоначального кредитора, вплоть до возможности оформления обязательства на предъявителя.

В заключение нам бы хотелось сказать об одном неюридическом качестве кредитного договора. Как известно, любой гражданско-правовой договор должен содержать взаимные права и обязанности. Мы исследовали множество кредитных договоров, заключаемых банками Республики Молдова, и выявили одну немаловажную деталь. Некоторые банки для того, чтобы максимально ограничить свою ответственность при параллельном возложении максимальной ответственности на заемщика, составляют кредитный договор таким образом, что у банка в разделе "Права и обязанности" предусматриваются только права, а у заемщика в том же разделе - только обязанности. Конечно же, такое построение не лишает договора гражданско-правовой действительности.

Однако не всегда заемщики (и, в особенности, индивидуальные предприниматели) представлены квалифицированными юристами, способными детально разобраться в тонкостях кредитного соглашения. Соответственно, такой договор у рядового гражданина создает впечатление "навязывания условий". Это никак не согласуется с рекламными буклетами, распространяемыми теми же банками. Разумеется, подобная форма лишает кредитное учреждение потенциальных заемщиков. Наше предложение состоит в составлении договоров таким образом, чтобы их юридические условия, отражающие экономические характеристики, а также взаимные права и обязанности, были очевидными для любого клиента.

Это будет способствовать повышению кредитной активности индивидуальных предпринимателей, в чем заинтересованы как они сами, так и кредитные учреждения.

По большому счету, классификация кредитных договоров может быть дана на основании классификации кредитов. Однако, данный объект исследования входит в область изучения банковского права, поэтому мы не будем детально останавливаться на нем в нашей работе. Рассмотрим лишь одну из кредитных классификаций, которую содержит действующее законодательство, а также предложим свою юридическую классификацию кредитных договоров с участием индивидуальных предпринимателей.

Итак, законодатель предусматривает классификацию кредитов в зависимости от степени кредитного риска. В соответствии с данным признаком, кредиты делятся на следующие разновидности:

стандартный - в случае, если это срочный кредит, при котором соблюдаются все условия кредитного договора;

под наблюдением - кредит, по которому существуют потенциальные проблемы, связанные с финансовым состоянием заемщика или с обеспечением кредита;

субстандартный - существует риск убытков выше обычного, вызванный одним из следующих факторов: финансовое положение заемщика является неблагоприятным или ухудшается, обеспечение кредита является недостаточным или ухудшается;

сомнительный - существуют проблемы, которые ставят под сомнение и делают маловероятным погашение кредита в полном объеме на основании обстоятельств, условий и рыночной стоимости обеспечения. Вероятность потерь крайне высока, но существуют важные, хорошо обоснованные и конкретные факторы, которые, при их реализации, могут способствовать улучшению ситуации по возврату кредита;

безнадежный - в момент классификации считается, что кредит не может быть погашен.

В том случае, если какой-либо кредит может быть отнесен одновременно к нескольким пунктам классификации, следует классифицировать его по более жесткому пункту.

Данное подразделение кредитов представляется нам позитивным правовым прецедентом. Оно позволяет легко классифицировать кредиты в зависимости от реальной возможности их погашения, применяя соответствующие меры по ее увеличению. Это отвечает интересам защиты прав субъектов кредитного договора.

Отличительным свойством классификации, которую хотим предложить мы, является гражданско-правовой критерий деления. Речь идет о классификации кредитных договоров с участием индивидуальных предпринимателей в зависимости от условий кредитного договора, объясненных в предыдущем параграфе.

Одним из существенных условий кредитного договора, как мы отметили, являются его стороны. В зависимости от сторон, кредитные договоры с участием индивидуальных предпринимателей можно классифицировать на:

договоры с участием индивидуальных предприятий (в том числе договоры с участием крестьянских (фермерских) хозяйств);

договоры с участием патентообладателей.

Поскольку предметом кредитного договора являются денежные средства, в зависимости от предмета договоры можно подразделить на:

договоры о предоставлении кредита в национальной валюте;

договоры о предоставлении кредита в иностранной валюте.

Несмотря на то, что законодательство предусматривает плату за пользование кредитом, а также то, что одной из характерных черт кредитного договора является его возмездность, практика знает случаи предоставления безвозмездных (беспроцентных) кредитов. Поэтому, мы считаем возможной деление кредитных договоров в зависимости от возмездности на:

возмездные кредитные договоры;

безвозмездные кредитные договоры.

Следующим существенным условием является срок договора. В зависимости от срока кредитные договоры делятся на:

краткосрочные;

среднесрочные;

долгосрочные.

Длительность кредитных договоров зависит от конкретной страны. Например, в Румынии, краткосрочные договоры заключаются на срок до 12 месяцев, среднесрочные - от 12 месяцев до 5 лет, долгосрочные - от 5 лет. Во Франции краткосрочными признаются кредитные договоры, заключаемые до 2 лет, среднесрочными - до 7 лет, а долгосрочными - до 30.

В зависимости от содержания договора:

договоры о предоставлении в распоряжение денежных сумм;

договоры о принятии кредитором на себя денежных обязательств.

Для действительности кредитного договора достаточно соблюдение простой письменной формы. Однако законодательство не запрещает нотариального удостоверения (несмотря на то, что в практике такие договоры не встречаются). Поэтому, договоры можно классифицировать в зависимости от формы на:

простые письменные договоры;

письменные, нотариально удостоверенные договоры.

В зависимости от цели (назначения) кредита договоры можно классифицировать на:

договоры о предоставлении потребительских кредитов;

договоры о предоставлении инвестиционных кредитов.

Размещено на Allbest.ru