Юридическая природа договора займа и кредитного договора
Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России. Предмет, форма договора займа и кредита, права, обязанности сторон. Отдельные разновидности кредитного договора. Основания досрочного прекращения договора займа по инициативе заемщика.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 15.04.2011 |
| Размер файла | 35,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
ВВЕДЕНИЕ
Зачастую на рынке возникает ситуация, при которой один субъект гражданского оборота остро нуждается в дополнительных средствах финансирования, а другой участник оборота готов предоставить денежные средства на предусмотренных законом и договором условиях.
Гражданский оборот немыслим без заемно-кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в заемном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство.
Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.
Кредитные отношения в узком смысле - отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элементов в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).
Кредитные отношения охватывают широкий спектр правоотношений, подразумевая правоотношения по предоставлению денежных средств в долг с последующим возвратом в любой правовой форме, в частности путем заключения договора займа или кредитного договора.
Договор займа относится к группе кредитных обязательств. По своей юридической природе договор займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.
Помимо ГК РФ кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими из которых являются Закон «О банках и банковской деятельности», Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с последующими изменениями) и т.д.
Правовая форма регулирования кредитных отношений - кредитный договор, который, в свою очередь, является разновидностью договора займа.
Целью данной работы является изучение юридической природы договора займа и кредитного договора.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
определить понятие договора займа и договора кредита и их юридические признаки;
привести отличие договора займа от договора кредита;
рассмотреть элементы договора займа и кредитного договора;
проанализировать отдельные разновидности кредитного договора и основания досрочного прекращения договора займа по инициативе заемщика и по инициативе заимодавца.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, приложений.
При выполнении данной работы были использованы нормативно-правовые источники, труды таких авторов, как Пиляева В.Д., Тихомирова Е.В., Максимова Т.Н., Брагинский М.И., Витрянский В.В., Белов В.А. и др., а также учебные пособия по гражданскому праву.
ГЛАВА 1. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России
заем кредит договор
1.1 Понятие договора займа и договора кредита и их юридические признаки
Глава 42 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ) регламентирует два самостоятельных договора: заем и кредит. Эти договоры имеют много общего. Основной их предмет - денежные средства. Более общим является договор займа: его положения распространяются на кредитные отношения, если ГК не устанавливает в отношении последних особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В ГК РФ нормы о договоре займа объединены в одну главу с нормами о кредитном договоре. Это и понятно, поскольку между ними много общего. При этом положения договора займа распространяются на кредитные отношения, если законодательством не установлены для последних особые правила. Между названными договорами имеются определенные отличия, касающиеся в первую очередь субъектов договора, его предмета и момента, с которого договор считается заключенным. Договор займа является реальным договором, т.е. считается заключенным с момента передачи денег или вещей, определенных родовыми признаками.
Форма договора займа определена ст. 808 ГК РФ: договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы. По желанию сторон договор может быть нотариально удостоверен. Нарушение формы договора не лишает договор юридической силы, но лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки на свидетельские показания.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика, удостоверяющая передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Подлинность подписи заемщика на подобной расписке также может быть засвидетельствована нотариально. При этом нотариус не удостоверяет факта передачи и получения денег, а лишь подтверждает, что подпись сделана определенным лицом. Вместе с тем, свидетельствуя подлинность подписи заемщика на подобной расписке, нотариус должен удостовериться, что ее содержание не противоречит законодательным актам РФ. В частности, неправомерно, очевидно, свидетельствование нотариусом подлинности подписи заемщика на расписке, в тексте которой нарушены нормы закона о валюте денежных обязательств.
Таким образом, по своей юридической природе договор займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.
Новый ГК РФ отличает кредитный договор от договора займа, в том числе, наличием обязанности банка-кредитора предоставить денежную сумму заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Законодатель поставил кредитный договор в разряд взаимных, (двухсторонних), тем исключил возможность отказа кредитора от непредставления кредита по основаниям, не предусмотренным гражданским законодательством. Неисполнение или ненадлежащее исполнение данной обязанности кредитором предоставили заемщику право принудить его к этому, а также взыскать с него причиненные таким непредставлением убытки.
Определился и субъективный состав кредитных договоров: по таким договорам кредиторами могут быть только банки или иные кредитные организации.
Таким образом, по кредитному договору кредиторами являются только банки (другие кредитные организации), имеющие лицензию Центрального банка РФ на совершение банковских операций.
Кредитные договоры, в которых предусмотрена обязанность кредитора передать вещи (кроме денег), определенные родовыми признаками, теперь регулируются правилами товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).
Кредитный договор относится к разряду возмездных. Данное условие представляет собой реализацию одного из принципов кредитования: платности. Возмездность означает, что заемщик обязан предоставить банку вознаграждение (проценты) за временное пользование кредитной суммой.
Необходимо отметить, что кредитные обязательства, впрочем, как и все остальные, имеют юридическую силу лишь при соблюдении условий действительности договоров:
совпадение воли и волеизъявления сторон;
соблюдение формы, предусмотренной для таких договоров;
законность;
дееспособность сторон.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).
Из определения кредитного договора видно, что для него предусмотрен специальный субъективный состав.
С одной стороны - это должен быть банк, то есть кредитная организация, имеющая лицензию на совершение банковских действий, которую выдает Центральный банк РФ.
С другой стороны - это заемщик. Для того чтобы кредитный договор обладал в будущем юридической силой, заемщик, заключающий такой договор, должен обладать для этого соответствующими полномочиями.
Заемщик может представлять интересы разных субъектов. В зависимости от характера заемщика кредиты могут выдаваться или населенно, или каким-либо хозяйствующим субъектам, а также органам государственной власти.
При заключении кредитного договора с физическим лицом банку необходимо убедиться в его дееспособности. Дееспособность означает способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их.
Юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности. Такая правоспособность юридического лица наступает после его обязательной государственной регистрации.
Также надо отметить, что отдельными видами деятельности юридические лица имеют право заниматься только при наличии специального разрешения (лицензии) или имеют право заниматься теми видами деятельности, которые указаны в их учредительных документах.
В связи с вышеизложенным, следует обязательно проверить наличие у заемщика юридического лица следующее:
наличие свидетельства о его государственной регистрации, а также наличие зарегистрированных в государственных органах, которые осуществляют государственную регистрацию юридических лиц;
наличие лицензии на те виды деятельности, которые будут осуществляться для достижения цели, для которой в свою очередь будет предоставлен кредит. В случае необходимости, соответствие этих видов деятельности тем, которые закреплены в уставе.
Последствия заключения кредитного договора с юридическим лицом, которое не прошло государственную регистрацию, следующие:
Во-первых, такое юридическое лицо по решению суда может быть ликвидировано. Требование о ликвидации предъявляется государственным органом или органом местного самоуправления, которому предоставлено право на это законом.
Во-вторых, все сделки, заключенные и совершенные таким лицом, считаются абсолютно недействительными с момента их заключения (ст. 169 «Недействительность сделки, совершенной с целью, противной основам правопорядка и нравственности» ГК РФ).
В-третьих, все полученное по таким сделкам по общему правилу взыскивается в доход Российской Федерации. Если банк-кредитор докажет, что у него не было умысла на заключение этой кредитной сделки, то перед взысканием в доход РФ, такой заемщик обязан возвратить все полученное от кредитора имущество (если будет, что возвращать).
В случае совершения кредитной сделки с юридическим лицом, которое не имеет лицензии на осуществление указанных выше видов деятельности или, если эти действия совершены за пределами специальной правоспособностью заемщика, такая сделка считается относительно недействительной.
При проверке полномочий представителя юридического лица, прежде всего, следует внимательно изучить учредительные документы.
В зависимости от организационно-правовой формы организации к ее учредительным документам относится либо устав, либо учредительный договор, либо устав и учредительный договор. Обычно, необходимая информация находится в уставе. Устав должен содержать главу, которая регламентирует порядок управления деятельностью данной организации, а также закрепляет компетентность, то есть совокупность полномочий ее органов. Важно, чтобы лицо, заключающее кредитную сделку, имело полномочия на совершение подобных действий от имени юридического лица. Выяснив принадлежность лица к какому-либо органу организации, следует выяснить полномочия этого органа.
Полномочия заключать и исполнять кредитные обязательства могут быть переданы юридическим лицом любому другому лицу с помощью доверенности, а лицо, которому такие полномочия переданы, называют представителем. В таких случаях необходимо:
проверить по учредительным документам наличие полномочий по выдаче доверенности на совершение кредитных сделок у лица, выдавшего эту доверенность;
сравнить паспортные данные лица, предъявившего доверенность, и данные, указанные в ней;
проверить доверенность на предмет содержания в ней полномочий на заключение и исполнение кредитных сделок у представителя;
проверить дату и место составления доверенности;
проверить наличие на доверенности подписи лица, выдавшего доверенность, и печати организации, от имени которой она выдана. По возможности сравнить их с подписями и печатью в нотариально заверенной банковской карточке;
срок, на который выдана доверенность, если он не указан, то доверенность действительна в течение одного года. Максимальный срок, на который может быть выдана доверенность три года.
Все вышеназванные составляющие должны быть обязательно проверены и отражены в доверенности.
Последствия заключения кредитных договоров с неуполномоченными лицами заключаются в том, что такие сделки не создают юридической связи между кредитором и заемщиком, которая предусмотрена гражданским законодательством для кредитных обязательств.
По законодательству РФ недействительность сделок бывает двух видов:
оспоримая недействительная сделка (или относительная недействительность сделки). Недействительность такой сделки признается судом по основаниям, предусмотренными ГК.
ничтожная недействительная сделка (или абсолютная недействительность). Недействительность такой сделки вытекает из самого факта ее совершения и не требует дополнительного признания этого судом.
Общие последствия недействительности сделок заключаются в том, что такая сделка не влечет юридических последствий для ее сторон.
Для кредитной сделки это означает то, что банк лишается всех своих прав (прав требовать выполнения условий кредитного договора; в случаях, предусмотренных законодательством, досрочного возврата кредита и процентов по нему и других), а заемщик не приобретает обязанностей, вытекающих из гражданского законодательства и кредитного договора (обязанностей вернуть сумму кредита в срок, а также же проценты по нему; возместить кредитору убытки и заплатить неустойку и другие).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ), предметом настоящего договора могут быть только денежные средства.
1.2 Отличие договора займа от договора кредита
Как уже упоминалось выше, в ГК РФ займы и кредиты, как договора, имеющие одинаковую сущность, объединены в одну главу 42 «Заем и кредит». Необходимо отметить, что эти договора имеют существенные различия.
Заключая договора займа или кредита, организации осуществляют операции с заемными средствами, которые можно условно разделить на три следующих этапа:
получение заемных средств;
начисление и уплата (получение) процентов за пользование заемными средствами;
возврат заемных средств.
Самым сложным из перечисленных трех является, несомненно, второй этап, который регулирует возникновение процентов по долговым обязательствам и их уплату. Как показывает практика, организации нередко совершают большое количество ошибок с отражением в бухгалтерском и налоговом учете таких процентов, что в конечном итоге приводит к возникновению споров с проверяющими органами.
При заключении указанных видов договоров у хозяйствующих субъектов возникают так называемые «долговые обязательства».
В случае договора займа предметом договора служит заём - «деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками», в случае договора кредита - кредит - денежные средства.
В обоих случаях получающей стороной выступает заемщик. Заём выдает займодавец: любая организация или любое частное лицо; лицензия заемщику при этом не требуется. Кредит же предоставляет банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию.
Для юридических лиц гражданское законодательство содержит обязательное требование к письменной форме договора займа и договора кредита независимо от суммы. Для кредитного договора несоблюдение этого требования указывает на необходимость считать договор ничтожным.
Относительно договора займа между гражданами гражданское законодательство устанавливает норму, указывающую на необходимость заключения договора в письменной форме:
«Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда».
Статья 819 ГК РФ определяет, что помимо предусмотренных в ГК РФ к договору кредита правил, в отношении к нему применяются правила, предусмотренные гражданским законодательством к договору займа, если иное не оговорено кредитным договором.
Таким образом, статья 809 ГК РФ устанавливает для договора кредита и займа право займодавца или кредитора начислять проценты, а также определяет порядок их начисления.
ГК РФ допускает беспроцентный договор займа, «если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками».
В случае беспроцентного займа в договоре должно быть указано, что заем беспроцентный, иначе будет считаться, что заем дан под процент, равный ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации (далее ЦБ РФ).
Так как кредит по договору кредита выдает банк или иная кредитная организация, то есть сутью выдачи кредитных средств является получение кредитором дохода, то кредитный договор содержит обязательное требования начисления процентов, которое заложено в определении кредитного договора:
«…заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Требования об обязательном нотариальном удостоверении кредитного договора в действующем законодательстве не содержится. Однако если стороны считают это необходимым, такой договор может быть нотариально удостоверен.
Статья 808 ГК РФ устанавливает возможность оформления расписки, подтверждающей получение заемных средств:
«В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей».
В отношении кредитного договора кредитная организация, в которую обратилось юридическое лицо за получением кредита, может настаивать на нотариальном удостоверении договора. В случае такой необходимости, как отмечалось выше, договор может быть нотариально удостоверен.
Срок возврата полученной суммы займа согласно статье 810 ГК РФ может быть:
договором установлен;
договором не установлен;
определен в договоре моментом востребования.
Что касается договора кредита, то он предусматривает выдачу на определенный срок определенной суммы в денежном выражении, подразумевающую получение процентов на эту сумму, а в случае нарушения условий возврата, и штрафные санкции. Следовательно, кредитный договор должен содержать конкретно оговоренный срок возврата полученного заемщиком кредита.
Также пунктом 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено два условия досрочного возвращения займа:
«Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».
Статья 811 ГК РФ устанавливает последствия нарушения заемщиком договора займа:
«1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
ГЛАВА 2. Элементы договора займа и кредитного договора
2.1 Стороны и предмет договора
Гражданское законодательство не устанавливает каких-либо ограничений в отношении субъектов договора займа: как заимодавцем, так и заемщиком могут быть и юридические и физические лица, а также Российская Федерация и ее субъекты. По кредитному договору заемщиками могут быть также любые лица, но в качестве заимодавца могут выступать только банки и иные кредитные организации, за исключением коммерческого кредитования.
В нотариальной практике, как правило, встречаются договоры займа между физическими лицами и значительно реже - договоры, участником которых хотя бы с одной стороны является юридическое лицо.
Предметом договора займа могут быть деньги или вещи, определенные родовыми признаками. Предметом кредитного договора являются денежные средства, за исключением товарного кредита. Наиболее часто предметом договора служат деньги.
Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК (п. 2 ст. 807 ГК РФ).
Законным платежным средством на территории РФ, обязательным к приему по нарицательной стоимости, является рубль. В соответствии со ст. 317 ГК РФ денежные обязательства, к каковым относится и договор займа, должны быть выражены в рублях. В договоре займа, независимо от его субъектного состава, может быть предусмотрено, что он подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон. В связи с этим по договоренности стороны могут взять за основу для расчетов, к примеру, курс любого банка, а также установить свой собственный курс соотношения избранной ими валюты и рубля.
Заем денежных средств в иностранной валюте и валютных ценностях должен соответствовать действующему законодательству о валютном регулировании. В соответствии с нормами ныне действующего законодательства (в том числе и законодательства бывшего Союза ССР, поскольку его положения до настоящего времени не отменены и не противоречат российскому законодательству) заем денежных средств в иностранной валюте может производиться исключительно в безналичном порядке через уполномоченные банки.
Таким образом, договор с предоставлением суммы валютного займа в иных, не предусмотренных законом случаях, является ничтожной сделкой.
ГК РФ предусматривает, что сторонами займа могут быть любые лица. Это правило распространяется исключительно на договор займа, а не на кредитные сделки. Для кредитных договоров в роли займодавца может быть имеющая соответствующую лицензию кредитная организация. Одно коммерческое юридическое лицо может выдавать другому коммерческому юридическому лицу товарный кредит, а в определенных случаях оформить сделку денежного займа путем выдачи векселя (вексельное обязательство).
Но если юридическое лицо не является кредитной организацией, оно не вправе систематически кредитовать денежными суммами третьих лиц, в том числе и своих партнеров.
Не могут выступать в качестве заимодавцев финансируемые собственником учреждения, поскольку содержание их ограниченного вещного права не включает возможности, распоряжения имуществом собственника (п. 1 ст. 298 ГК РФ). Данные юридические лица, в том числе казенные предприятия, могут приобретать статус заимодавца только с согласия собственника (п. 1 ст. 297 ГК РФ).
Договор займа предполагает возмездным, причем размер процентов определяется самим договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Безвозмездный характер займа - устанавливается либо законом, либо договором. Безвозмездными закон считает заем вещей и бытовой заем между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратную величину МРОТ, причем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездном характере их отношений (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
В случае возмездности договора и отсутствии в самом договоре прямого указания о размере процентов, он определяется аналогично правилам установленным по взиманию процента за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395 ГК РФ). По сложившейся традиции данные проценты по соглашению могут взыскиваться как в денежной, так и в натуральной форме и, следовательно, не зависят от предмета займа. Проценты, могут выплачиваться в любом согласованном при заключении договора порядке, в том числе и однократно.
Но если стороны не зафиксировали это, то в соответствии с обычаем делового оборота проценты взыскиваются ежемесячно (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
Проценты за неисполнение денежных обязательств, следовательно, и для договора займа является санкцией за нарушение договора, а не платой за кредит. Следовательно, они могут начисляться сверх процентов установленных договором займа, если иное не предусмотрено соответствующими условиями конкретного договора. Такие проценты подлежат начислению со дня, когда сумма должна быть возвращена и до дня фактического возврата (ст. 811 ГК РФ, п. 15 Постановления 1314 пленума Верховного Суда РФ от 8 октября 1998г. «О практике применения положения ГК о процентах за пользование чужими денежными средствами») и подлежат взысканию, только при нарушении такого заемного обязательства, предметом, которого выступают деньги, а не вещи.
Предметом договора займа могут быть либо деньги, либо иные движимые вещи, определенные родовыми признаками. В качестве предмета займа не могут выступать вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся к числу участников оборота, имеющих разрешение на совершение сделок с такими вещами.
Кредитный договор - договор консенсуальный, т.е. в отличие от реального договора займа вступает с момента достижения сторонами соглашения.
Консенсуальный характер означает, что заемщик может принудить заимодавца к выдаче кредита, отказ от выдачи которого, может последовать при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита (п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ).
Заемщик в свою очередь не может быть принужден к получению кредита, если иное не предусмотрено законом, самим договором.
Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это - банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
2.2 Форма договора займа и кредита. Права и обязанности сторон
Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме в тех случаях, когда его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда; если займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть облечен в письменную форму независимо от суммы займа (п. 1 ст. 808 ГК РФ). Расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу займодавцем определенной денежной суммы (определенного количества вещей), является подтверждением заключения договора займа.
Несоблюдение письменной формы договора займа, в отличие от кредитного договора, не лишает его юридической силы, не влечет его ничтожности (ст. 820 ГК РФ), но, по общему правилу, установленному ст. 162 ГК РФ, стороны лишаются права подтвердить факт заключения договора свидетельскими показаниями.
В отличие от ранее действовавшего законодательства договор займа согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ может быть безвозмездным. Договор займа предполагается безвозмездным, если в нем не предусмотрено иное, в случаях, когда он заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением одной из сторон предпринимательской деятельности, а также, если по договору займа передаются не денежные суммы, а вещи, определенные родовыми признаками.
Простая письменная форма договора займа применяется в случаях:
1. Если сумма договора между физическими лицами более десяти МРОТ;
2. Если одной из сторон выступает юридическое лицо (п. 1 ст. 808 ГК РФ).
Простая письменная форма может быть заменена предоставлением расписки заемщика, либо иным доказательством, подтверждающим передачу денежной суммы или иного. Поэтому в качестве доказательств иногда фигурируют счета-фактуры, платежные поручения банку и т.д.
При несоблюдении простой письменной формы действуют правила ст. 162 ГК РФ. Расписка в процессуальном смысле означает определенный вид письменного доказательства, документ, подтверждающий содержащиеся в нем факты или обстоятельства, допускаемые гражданским процессуальным законодательством, в качестве одного из видов доказательств. Выдача расписки - это односторонняя сделка.
Данные правила применяются в случае возникновения спора со стороны заемщика. Это происходит:
1. Когда доказывается неполучение денежных средств;
2. Или их получение в меньшем количестве, чем это было согласовано сторонами (ст. 812 ГК РФ).
Если договор займа требовал письменной формы, а форма не соблюдена, то ссылка на свидетельские показания не допускается. Исключение составляют сделки, при которых воля стороны, была искажена. Это сделки совершенные под влиянием обмана, насилия и т.д. на основании ст. 179 ГК РФ.
Основные права и обязанности сторон по договору займа.
Права займодавца.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК).
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК).
В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 814 ГК).
Права заемщика.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК).
Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (п. 1 ст. 812 ГК).
Обязанности займодавца.
Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращенном долговом документе, Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства (п. 2 ст. 408 ГК).
Обязанности заемщика.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст. 810 ГК).
Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК).
При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК). Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения в которые весьма непросто. Иногда такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК. Кроме того, при открытии так называемой кредитной линии, обязывающей банк неоднократно предоставлять заемщику денежные средства в рамках оговоренного лимита, возможно заключение генерального соглашения, определяющего общие условия и порядок кредитования.
Права кредитора.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 811 ГК).
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК).
В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 814 ГК).
Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (п. 1 ст. 812 ГК).
Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Обязанности заемщика.
Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК).
Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1 ст. 819 ГК).
ГЛАВА 3. Отдельные разновидности кредитного договора. Основания досрочного прекращения договора займа по инициативе заемщика и по инициативе заимодавца
3.1 Досрочное прекращение договора займа
В соответствии с определением договора займа сторонами по договору займа являются займодавец - лицо, передающее денежные средства или иные ценности другой стороне, и заемщик - лицо, получающее деньги или вещи.
Кроме того, договор займа может быть оформлен с помощью векселя и облигации (статьи 815 и 816 ГК РФ). Однако при этом необходимо иметь в виду, что положения гражданского законодательства будут применяться только в части, не противоречащей вексельному законодательству и законодательству, регулирующему вопросы выпуска и обращения облигаций.
Прекращение действия договора одной из сторон до истечения срока договора при нарушении его условий другой стороной, а также по взаимному согласию. Такая возможность обычно отражается в самом договоре либо в дополнительном соглашении сторон, прилагаемом к основному документу. В случае немотивированного прекращения договора вопрос решается в арбитраже по заявлению ущемленной, потерпевшей стороны.
На основании статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским Кодексом РФ, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Таким правом обладает сторона, в отношении которой не выполнено встречное обязательство либо обстоятельства с очевидностью свидетельствуют, что оно не будет исполнено в установленный срок (ст. 328 ГК РФ). Может им воспользоваться и кредитор при просрочке должника, если в связи с этим исполнение утратило для него интерес (ст. 405 ГК РФ).
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Обстоятельства в этом случае изменяются после заключения договора настолько радикально, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. В подобной ситуации речь идет не о невозможности исполнения договорных обязательств, а о крайней затруднительности. Исполнить договор при таких условиях в принципе возможно, но это приведет к настолько нежелательным последствиям для стороны, что теряется сам смысл вступления в договорные отношения, которые должны быть по общему правилу взаимовыгодными.
В связи с существенным изменением обстоятельств договор, как правило, расторгается, а не изменяется. Изменение договора допускается по решению суда лишь в двух случаях: 1) расторжение договора противоречит общественным интересам и 2) расторжение повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. При этом достаточно наличия только одного из этих двух оснований.
Односторонний отказ от исполнения договора может происходить по таким договорам, как заем (ст. 811 ГК РФ), банковский счет (ст. 859 ГК РФ), а также иным договорам. Такое право неразрывно связано с юридической природой данных договоров. Оно может предусматриваться в договоре на стадии его заключения или изменения в форме заключения дополнительного соглашения (с указанием условий его осуществления).
Требование об изменении, или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить, или расторгнуть договор, либо не получения ответа в срок, указанный в предложении, или установленный законом либо договором срок - а при его отсутствии - в 30-дневный срок. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
Чаще других возможность расторжения договора предусмотрена как реакция на строго определенные договорные нарушения. В договоре займа одностороннее расторжение действует в отношении заимодавца - при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (ст. 813 ГК РФ).
Ответственность в договоре займа носит односторонний характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, заключающиеся в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК РФ. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется ставкой рефинансирования, установленной ЦБ РФ (п. 1 ст. 395 ГК РФ). В этом случае общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм: займа, процентов, установленных за пользование заемными средствами; процентов, начисляемых за нарушение срока возврата заемных средств.
В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право займодавцу потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных процентов. С этого момента, следовательно, возможно и начисление на указанную сумму дополнительно процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Очевидно, что проценты по правилам указанной статьи могут быть взысканы лишь при нарушении обязательства займа денег, но не вещей (либо при не возврате процентов в денежной сумме по договору займа вещей).
3.2 Виды кредитного договора
Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите. В этом случае кредитор получает право контроля, за целевым использованием представленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Не целевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК РФ).
В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК РФ). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным или овердрафтом.
Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг, которые называются ломбардными.
Самостоятельную разновидность кредитных отношений представляет бюджетный кредит (ст. 76 Бюджетного Кодекса РФ). В отличие от обычного кредита он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями - Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями - за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны.
В главе 42 «Заем и кредит» ГК РФ устанавливает понятия товарного и коммерческого кредита, предметом которых так же, как и в договоре займа могут быть вещи, определенные родовыми признаками.
В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и т.п. вещей в натуре. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (ч. 1 ст. 822 ГК РФ). Договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений.
Договор товарного кредита предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент включения договора у этого лица отсутствуют.
Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 - 485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
Так, к примеру, Государственное унитарное финансово-кредитное предприятие «Республиканское агентство по управлению денежно-кредитными ресурсами завоза грузов при Правительстве Республики Саха (Якутия)» (далее - ГУФКП) обратилось с иском о взыскании задолженности по договору целевого займа. Иск предъявлен к муниципальному образованию «Ленский район» (далее - МО) и Министерству финансов Республики Саха (Якутия) (далее - Министерство) о взыскании 3622516 руб. 97 коп., составляющих: 2036361 руб. 25 коп. - сумма долга по договору целевого займа N 12тк от 30.07.2001, 1586155 руб. 72 коп. - проценты за пользование кредитом за период с 07.08.2002 по 06.08.2004 в размере 1/300 ставки рефинансирования за каждый день просрочки.
Иск заявлен в связи с неисполнением администрацией Ленского улуса обязательств по возврату целевого займа по договору N 12тк от 30.07.2001.
В обоснование права требования истец представил копии: договора целевого займа с графиком платежей и гарантийным письмом, акта сверки расчетов, справок задолженности по кредитам от 01.08.2001, 01.09.2001, 01.11.2001, 01.02.2002, 01.03.2002, 01.04.2002, 01.06.2006; распоряжения от 13.10.2000 N 1491-р; Постановления Правительства Республики Саха (Якутия) N 230 от 30.05.1997, расчет суммы иска. При этом ГУФПК указало, что во исполнение условий договора целевого займа предоставило администрации Ленского улуса товарный кредит продукцией производственно-технического назначения на сумму 5428461 рубль 25 копеек. В установленный договором срок заем был погашен частично на сумму 3392100 рублей. Пунктом 3.1 договора предусмотрено, что при несвоевременном возврате займа администрация уплачивает неустойку в размере 1/300 действующей учетной ставки ЦБ РФ за каждый день просрочки платежа.
Учитывая, что администрация Ленского улуса была упразднена, истец, считая, что обязанными по договору целевого займа является вновь созданное МО и Правительство Республики Саха (Якутия) в лице Министерства, обратился с иском в арбитражный суд о взыскании с них оставшейся суммы займа и неустойки.
МО в отзыве на иск указало, что не состояло в договорных отношениях с истцом и не является правопреемником администрации Ленского улуса.
Возражая против заявленных требований, Министерство указало, что в соответствии с соглашением от 16.03.2004 задолженность администрации Ленского улуса перешла к МО, в связи с чем, последнее является надлежащим ответчиком по делу.
Решением Арбитражного суда Республики Саха (Якутия) от 18.03.2005 исковые требования удовлетворены в сумме 2196924 руб. 23 коп., составляющих: 1696924 руб. 23 коп. - долг по договору займа, 500000 руб. - неустойка за счет МО. В остальной части иска и в иске к Министерству отказано. Суд первой инстанции признал МО правопреемником бывшей администрации Ленского улуса. При разрешении спора арбитражный суд учитывал также условие договора о возврате предмета займа денежными средствами, условие об ответственности заемщика за несвоевременный возврат займа, погашение ответчиком по договору N 12тк суммы 339437 рублей 2 копейки (что подтверждено платежными документами), а также несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, на основании статьи 333 ГК РФ подлежащая взысканию неустойка уменьшена до 500000 руб. Отказывая в иске к Министерству, суд исходил из недоказанности наличия вреда, причиненного его действиями.
В апелляционной инстанции дело не рассматривалось.
Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа не нашел оснований для отмены решения по следующим причинам.
Постановлением Правительства Республики Саха (Якутия) N 16 от 16.01.2003 "Об образовании в улусах (районах) и городе Якутске Республики Саха (Якутия) специальных ликвидационных комиссий" (с учетом дополнений и изменений от 30.01.2003), изданным во исполнение Указа Президента Республики Саха (Якутия) N 682 от 08.01.2003 "Об организационных мерах по обеспечению перехода к осуществлению местного самоуправления в Республике Саха (Якутия)", в связи с прекращением деятельности местных органов государственной власти в улусах (районах) и городе Якутске прекращены полномочия местных исполнительных органов государственной власти (упразднены).
Министерству поручено заключить с органами местного самоуправления соглашение о преемственности долговых и иных обязательств упраздняемых местных исполнительных органов государственной власти Республики Саха (Якутия).
По мнению кассационной инстанции, Арбитражный суд Республики Саха (Якутия), принимая во внимание соглашение N 38-ОТБ от 16.03.2004 между Министерством и МО на 2004 год, которым предусмотрено, что МО принимает на себя в полном объеме кредиторскую и дебиторскую задолженность администрации улуса, правомерно признал МО обязанным лицом по возврату займа по договору N 12тк от 30.07.2001.
Как видно из решения, суд первой инстанции квалифицировал спорные правоотношения сторон как отношения, обусловленные договором займа.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Поскольку обязательство по возврату целевого займа не было исполнено надлежащим образом, суд округа отметил, что исковые требования правомерно признаны подлежащими удовлетворению.
Довод МО о том, что решение подлежит отмене в связи с заключением соглашения от 28.03.2005 между МО и ГУФПК о реструктуризации задолженности МО, кассационная инстанция не приняла. По ее мнению, заключение указанного соглашения не влияет на законность принятого решения.
Подобные документы
Правовая характеристика, понятие и элементы, форма и содержание договора займа и кредитного договора. Виды договора займа, товарный и коммерческий кредит. Стороны и предмет, общие положения кредитного договора и договора займа, их заключение, исполнение.
курсовая работа [37,1 K], добавлен 22.01.2011Понятие и назначение договора займа, его форма и содержание, требования к оформлению в практике гражданского делового оборота. Сущность и порядок заключения кредитного договора, разновидности и правовые основы обеспечения законности получения кредита.
курсовая работа [70,1 K], добавлен 18.04.2010Форма договора займа, его существенные условия, заключение и расторжение. Права, обязанности сторон и ответственность заемщика по договору займа. Понятие кредитного договора и предоставление кредита. Особенности товарного и коммерческого кредита.
курсовая работа [67,3 K], добавлен 01.11.2014Понятие договора займа. Стороны договора заимодавец-заёмщик. Предмет договора. Форма договора. Права и обязанности заимодавца и заемщика. Проценты по договору займа. Срок возврата займа. Способы оформления и обеспечения исполнения обязательства.
реферат [14,2 K], добавлен 31.03.2007Понятие и существенные условия, форма договора займа. Разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Определение и классификация кредитного договора. Анализ прав, обязанностей и ответственности его сторон. Способы обеспечения кредита.
курсовая работа [98,2 K], добавлен 15.12.2014Понятие и виды договора займа и кредитного договора, их соотношение. Права, обязанности и ответственность сторон кредитного договора. Контроль кредитора, условия и порядок безакцептного списания. Способы обеспечения кредита и разрешение споров сторон.
дипломная работа [103,4 K], добавлен 24.02.2011Понятие и содержание договора займа, права и обязанности сторон. Особенности оспаривания договора займа по безденежности. Основные правила договора займа. Договор о передаче движимых вещей в собственность заемщика. Особенности расторжения договора займа.
курсовая работа [41,1 K], добавлен 15.09.2014Понятие и сущность кредита и кредитно-финансовой системы. Сущность и классификация кредитного договора как самостоятельной разновидности договора займа, его предмет и элементы. Условия и формы кредитования, расторжение договора и ответственность сторон.
курсовая работа [38,3 K], добавлен 24.01.2011Особенности кредитного договора и договора займа. Стороны договора займа, момент его вступления в силу, устная и письменная форма заключения. Содержание кредитного договора, требования к нему и порядок изменения его условий. Способы наказания заемщика.
реферат [51,1 K], добавлен 17.03.2013Признаки и существенные условия договора займа. Права и обязанности сторон, возникающие при заключении договора займа. Возврат суммы долга частями. Договор государственного и облигационного займа. Проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг.
курсовая работа [50,8 K], добавлен 23.08.2013
