4

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

1.1 Понятие кредита и кредитного рынка

1.2 Понятие кредитного договора

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ

2.1 Субъекты кредитного договора

2.2 Существенные условия кредитного договора

2.3 Форма кредитного договора

ГЛАВА 3. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТА КРЕДИТА

3.1 Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору

3.2 Иные способы обеспечения возврата кредита

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы дипломного исследования. Отличительными особенностями банковского кредитования являются: осуществление за счет привлеченных средств; непрямой характер; использование нормативных актов Банка России; наличие специального субъекта - кредитной организации, осуществляющей данную деятельность как носящую предпринимательский и исключительный характер; предоставление банковского кредита только в денежной форме; консенсуальный характер кредитного договора (обязанность банка предоставить кредит возникает с момента подписания кредитного договора); правовая форма банковского кредитования - кредитный договор, на основании которого клиенту открывается счет; возможность предоставления банковского кредита как путем разового перечисления денежных средств, так и путем открытия кредитной линии или овердрафта; договорное определение цены договора (ставки процента) с использованием ставки рефинансирования ЦБ РФ; обеспечение кредитных обязательств залогом, поручительством, банковской гарантией и другими способами.

Прежде всего, необходимо отметить, что коммерческие банки редко предоставляют бланковые кредиты, то есть кредиты без соответствующего обеспечения. Основные виды обеспечения исполнения обязательств закреплены в п. 1 ст. 329 ГК РФ: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток. Существуют также иные, не закрепленные законодательством, но используемые в банковской практике способы обеспечения исполнения обязательств, например вексельные схемы. Банку важно минимизировать риски, поэтому, как правило, используется несколько способов обеспечения. Неустойка (обычно это пеня) в обязательном порядке включается в кредитный договор. Наиболее часто используются поручительство и залог, реже используется банковская гарантия.

Проблема создания работоспособного механизма по привлечению к ответственности (в том числе и имущественной) недобросовестных партнеров рассматривалась среди первоочередных проблем еще на заре становления рыночных отношений в нашей стране, в эпоху появления первых кооперативов. Тем не менее, несмотря на значительные усилия со стороны ведущих юристов, правовые способы взыскания задолженности проработаны в настоящее время явно недостаточно, и реализация их на практике достаточно сложна. В первую очередь, разумеется, это затрагивает интересы банков, для которых предоставление финансовых средств предприятиям является одним из основных видов деятельности, и при этом партнерские связи с дебиторами являются обширными и непостоянными.

Степень научной разработанности темы. Наиболее обстоятельные разработки в данном направлении осуществили Абдуллаев М.К., Алексеев А.А., Белов В.А., Боровинская Н.А., Брагинский М.И., Викулин А.Ю., Витрянский В.В., Вишневский А.А., Голышев В.Г., Гриб В.В., Грудцына Л.Ю., Гущин В.В., Едронова В.Н., Ефимова Л.Г., Ильинский И.В., Каримуллин Р.И., Козлова М.Н., Коновалов П.А., Маковская А.А., Павлодский Е.А., Попова О.В., Сергеева А.П., Синайский В.И., Соломин С.К., Суханов Е.А., Титов А.С., Толстой Ю.К., Тосунян Г.А., Хасянова С.Ю., Шакирова Р.Р., Шершеневич Г.Ф., Экмалян А.М. и многие другие.

В своей совокупности работы названных ученых представляют солидную теоретико-методологическую базу для разработки проблем кредитного договора.

Целями дипломного исследования являются:

· изучение кредитного договора как правого явления;

· рассмотрения банковского кредитования как неотъемлемого института жизни людей;

· рассмотрение вопросов определения способов обеспечения возврата кредита.

Эти основные цели выражены в комплексе взаимосвязанных задач, теоретический поиск решения которых обусловил структуру и содержание дипломной работы.

Исходя из названных целей, определены следующие основные задачи дипломного исследования:

анализ российского гражданского законодательства кредитного договора;

рассмотрение субъектов кредитования;

определение существенных условий кредитного договора;

рассмотрение формы кредитного договора;

комплексное изучение мер по обеспечению возврата кредита;

оценка использования обеспечительных мер в соответствии современным задачам;

Объектом исследования дипломной работы являются общественные отношения, возникающие в области заключения договоров кредитования.

В прямой зависимости от объекта находится предмет исследования, который составляют:

* нормы гражданского законодательства, предусматривающие кредитный договор;

* практика реализации обеспечительных мер по возврату кредита;

* научные труды отечественных ученых в области гражданского права, а также иные литературные источники и материалы периодической печати, относящиеся к проблемам дипломной работы, в той мере, в какой они были необходимы для возможно более полного освещения вопросов избранной темы.

Методы исследования. Проведенное исследование опирается на диалектический метод научного познания явлений окружающей действительности, отражающий взаимосвязь теории и практики. Обоснование положений, выводов и рекомендаций, содержащихся в дипломной работе, осуществлено путем комплексного применения следующих методов социально-правового исследования: историко-правового, статистического и логико-юридического.

Структура и объем работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, включающих в себя семь параграфов, заключения.

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

1.1 Понятие кредита и кредитного рынка

Современный кредитный рынок представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям различных субъектов рыночной экономики. Составной частью кредитного рынка является кредитная система Российской Федерации, которая представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования рыночной экономики. Кредитный рынок представляет собой часть рынка финансовых услуг. Его можно определить как совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, социально-экономических отношений по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств в приоритетных отраслях экономики путем осуществления банковских операций как исключительного вида деятельности. Исключительность банковской деятельности предполагает, что только кредитная организация обладает правом осуществлять банковскую деятельность. Она не вправе заниматься другой (не банковской) деятельностью, так же как никакая другая коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся лицензированной кредитной организацией, не вправе осуществлять банковскую деятельность (ст. 49 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)") Собрание законодательства РФ.-2002.-№ 28.-ст. 2790..

Центральный Банк Российской Федерации, осуществляя выдачу лицензий, проверяет, сможет ли вновь создаваемая организация обеспечить надлежащий уровень оказания банковских услуг клиентуре и необходимую степень финансовой стабильности и надежности. В процессе деятельности кредитных организаций Банк России совместно с Министерством Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства осуществляет контроль за соблюдением антимонопольных правил кредитными организациями Гриб В.В. Банковский кредит и проблемы формирования активов предприятия//Банковское право.- 2006.-№ 3.- С.23..

Понятие кредитной организации, осуществляющей деятельность на кредитном рынке, дается в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" Собрание законодательства РФ.- 1996.-№ 6.- ст. 492.. Кредитная организация - юридическое лицо, которое на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ (Банка России) для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеет право осуществлять банковские операции. В ст. 5 Закона указывается девять видов банковских операций. Кредит является лишь одним из них.

Экономическая и правовая наука трактует понятие кредита Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., Юридиздат.1967. - С. 69.. К примеру, с точки зрения права, отношения между заемщиком и поручителем не рассматриваются как кредитные, а в экономическом смысле они являются таковыми.

При использовании кредита, возникают отношения, которые и лежат в основе кредитного рынка.

Кредит (лат. creditum) - ссуда, предоставление товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Эти условия предполагают, что дебитор (должник) возвращает кредитору (заимодавцу) эквивалент суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора Экономическая теория/Под ред. Е.Ф.Борисова М.: Юристъ, 1997. - С. 316.. Таким образом, по своей экономической природе кредит обеспечивает переливание денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками (кредитные отношения).

Большинство отечественных экономистов, следуя марксистскому пониманию природы кредита, подчеркивают именно его объективную основу, вытекающую из специфики производственных отношений при капитализме Соломин С.К. Обязательственно-правовая природа банковского кредита//Банковское право.-2006.-№ 3.- С.25..

В частности, В.Н. Едронова определяет кредит как "обещание уплатить деньги", указывая, что термин "кредит" происходит от латинского credere - "питаю доверие" Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика//Финансы и кредит. - 2001. - № 18. - С. 3.. Осуществление банком кредитных операций является основным и важнейшим источником его дохода, и размещение средств всегда связано с риском их утраты из-за невозможности или нежелания заемщика выполнить свои обязательства. С другой стороны, заемщик верит в то, что банк вовремя предоставит денежные средства в необходимом размере. Поэтому кредит одновременно является основным источником риска, и без "доверия" тут не обойтись.

Под управлением кредитным риском понимается комплекс мер организационного и технического характера, позволяющих заблаговременно предвидеть и решать возникающие вопросы, связанные с кредитным риском, до того, как они перерастут в серьезную проблему для банка.

К таким рискам могут быть отнесены признание кредитного договора или договоров обеспечения исполнения основного обязательства недействительными, невозврат кредита, утрата способов обеспечения (залога, поручительства) и иные расходы для банка, связанные, к примеру, с судебными процедурами по взысканию долга, содержанию имущества, переданного в залог, или обращению на него взыскания.

Для заключения кредитного договора банк и его клиент проводят собственную политику. Для банка важна прибыльность кредитной операции, для клиента - получение денежных средств и использование их. В этом случае банк и заемщик должны получить информацию друг о друге для взаимного доверия. Информацию о банке можно получить в Центральном банке РФ, в печати, других открытых источниках и, наконец, в самом банке. Возникает вопрос: а где банки смогут взять информацию о заемщиках? Если заемщик сможет предоставить выписки из кредитных счетов по кредитам, полученным в других банках ранее, это изменит ситуацию. Мировой опыт показывает: это делается с использованием института кредитных историй (одного или системы кредитных бюро), созданного для обмена информацией о заемщиках между кредиторами Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй//Банковское право. - 2003. - № 3. - С. 22..

Банковское кредитование осуществляется в специально предписанной законом форме - кредитном договоре, правоотношения по которому регулируются в общих чертах в параграфе 2 гл. 42 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор является разновидностью договора займа. Исходя из этого, определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819). К заемщику по кредитному договору подлежат применению, в частности, следующие правила о займе: о процентах по договору займа (п. 1 и 2 ст. 809); об обязанностях заемщика возвратить сумму займа (ст. 810); о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811); о последствиях утраты обеспечения возврата суммы займа (ст. 813); о целевых займах (ст. 814).

В соответствии со ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

До принятия второй части ГК в юридической литературе являлся дискуссионным вопрос относительно консенсуальной или реальной природы кредитного договора Суханов Е.А. Гражданское право. Т. II. Полутом 2: Учебник. 2-е изд. М.: БЕК, 2000. - С. 204-205.. Кредитный договор традиционно рассматривался как разновидность договора займа в банковской сфере. На современном финансовом рынке устанавливаются долгосрочные связи по кредитованию, открываются кредитные линии, складываются кредитные отношения, участники которых заранее планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных средств. Конструкция традиционного договора займа не обеспечивает, однако, надлежащее правовое закрепление таких отношений, так как не дает заемщику возможности потребовать от банка обещанную сумму кредита.

Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик № 2211-1 от 31 мая 1991 г.// Ведомости СНД и ВС СССР.-1991.- № 26.- ст. 733. наряду с реальным кредитным договором, аналогичным договору займа, предусматривали особую разновидность консенсуального кредитного договора, устанавливающего обязанность банка или иного лица, занимающегося предпринимательской деятельностью, предоставить кредит в сроки, в размере и на условиях, согласованных сторонами (ст. 114). В настоящее время законодатель внес определенность в разрешение данного вопроса путем применения различных формулировок в тексте норм, регулирующих в ГК договоры займа и кредита. "По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи... Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей" (ст. 807).

"По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее" (ст. 819 ГК РФ).

Российское гражданское право заимствовало договор займа из римского классического права, в котором заем являлся одним из реальных договоров, т.е. обязательство в этом случае устанавливается не только простым соглашением (consensus), но и передачей вещи (геs); нельзя требовать возврата от того, кто ничего не получал.

Таким образом, кредитный договор был сконструирован как консенсуальная разновидность договора займа. Кредитный договор вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным его условиям при соблюдении установленной формы Суханов Е.А. Указ. соч. - С. 204-205..

Кредитный договор, в отличие от договора займа, всегда является возмездным. Величина процентов зависит от срока пользования кредитом, риска неплатежеспособности клиента, характера обеспечения, содержания кредитуемого предприятия (цели), ставок конкурирующих банков, ставки рефинансирования Банковские сделки: право и практика/Под ред. Ефимовой Л.Г. М.: НИМП, 2001. - С. 519..

Предметом кредитного договора могут быть только деньги. Статья 861 ГК устанавливает ограничения на осуществление расчетов наличными деньгами: такие расчеты могут проводиться только с участием граждан, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Деньги в безналичной форме представляют собой права требования клиента к банку. Таким образом, предметом отношений по договору становятся и права требования, которые в совокупности с наличными деньгами являются денежными средствами. Предметом же договора займа могут служить деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками. К договорам, содержащим обязанность предоставить в кредит вещи иные, чем деньги, применяются специальные правила о товарном кредите, имеющем свои особенности, в том числе специальную область применения.

В соответствии со ст. 820 ГК кредитный договор должен быть заключен, как правило, в письменной форме. В отличие от договора займа несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Сторонами договора займа могут выступать любые лица: нормы о займе не устанавливают специальных ограничений. Ограничения существуют лишь для учреждений и предприятий как субъектов прав оперативного управления и хозяйственного ведения. Кроме того, юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, не могут постоянно выступать в качестве заимодавцев, так как деятельность по выдаче кредитов подлежит обязательному лицензированию в соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Необходимо отметить, что кредитные организации редко предоставляют бланковые кредиты, т.е. кредиты без обеспечения. Основные виды обеспечения исполнения обязательств закреплены в п. 1 ст. 329 ГК РФ: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и задаток. Неустойка (обычно это пеня) в обязательном порядке включается в договор. Наиболее часто используются поручительство и залог, реже банковская гарантия Большаков Д. Банковское право//Банковское право. - 2003. - № 2. - С. 36..

Права и обязанности сторон при заключении и исполнении кредитного договора и являются содержанием договора.

Таким образом, кредитный договор базируется на следующих принципах:

- прочная правовая основа, которую составляют законы и другие нормативные акты, относящиеся к сфере банковской деятельности;

- добровольность вступления в сделку, выражающаяся в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом;

- взаимная заинтересованность каждой из сторон друг в друге;

- согласованность условий кредитной сделки, при которой каждая сторона пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Кредитный договор//Финансы и кредит. - 2002.- № 2. - С. 35..

Понятие "рынок" характеризует экономические отношения, возникающие прежде всего по поводу обмена, а также связанные с ним отношения по производству и распределению материальных благ. Нужно признать, что термин "рынок" часто употребляется в юридической литературе, правда, при этом, как правило, отсутствует сколько-нибудь содержательное его понятие. С.Э. Жилинский рассматривает рынок как объект правового регулирования. "...Рынок, - пишет он, - есть определенная система общественных отношений, а именно последние представляют предмет любой отрасли права. Далее, субъектами рынка являются продавцы и покупатели, которые, как правило, на рынке выступают одновременно в обоих качествах. Наконец, объектами рынка являются товары и деньги" Предпринимательское право РФ/Под ред. Губина Е.П., Лахно П.Г. М.: Юристъ, 2003. - С. 47.. С таким подходом следует согласиться, пытаясь одновременно через содержательное насыщение отдельных элементов рынка определить возможности его правового регулирования Олейник О.М. Предпринимательское (хозяйственное) право. Т. 1. М.: Юристъ, 2000. - С. 482.. Основное внимание в юридической литературе уделяется товарному рынку.

Товарный рынок является первичным, поскольку изначально он создавался для обмена товаров (услуг, работ), а остальные операции на рынках выполняют вспомогательную роль. Товарный рынок определяется в праве как сфера обращения товара, не имеющего заменителей, либо взаимозаменяемых товаров на территории Российской Федерации или ее части, определяемой исходя из экономической возможности покупателя приобрести товар на соответствующей территории и отсутствия этой возможности за ее пределами. Таким образом, действия граждан и юридических лиц сводятся к договору купли-продажи (товары; ст. 454 п. 1 ГК РФ), к осуществлению работ (договор подряда; ст. 702 ГК РФ), к оказанию услуг (договор возмездного оказания услуг; ст. 779 ГК РФ) Банковское право: Особенная часть. Т. 2/Под ред. Тосуняна Г.А. М.: Юристъ, 2002. - С. 211..

Возникновение необходимости в кредите следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступать в экономические отношения.

Товарообмен - как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами, является той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита.

С экономической стороны рыночная сделка на товарном рынке предстает в виде акта товарно-денежного обращения. Кредит здесь может выступать как необходимое условие предоставления денежных средств для производства товаров и для других целей. Кредитные организации выступают не в качестве конкурента, а как помощник предпринимателя производящего товар для обмена и продажи.

Рынок финансовых услуг - сфера деятельности финансовых организаций на территории Российской Федерации или ее части, определяемая исходя из места предоставления финансовой услуги потребителям (Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» Собрание законодательства РФ.-2006.-№ 31 (1 ч.).- ст. 3434.).

Финансовый рынок подразделяется на:

- денежный рынок;

- рынок капитала, который, в свою очередь, делится на:

а) фондовый рынок (акции, облигации, производственные ценные бумаги);

б) кредитный рынок (деньги, валюта).

Предметом денежного рынка являются деньги, как и в рублях, так и в иностранной валюте. Например, на денежном рынке сделки купли-продажи иностранной валюты могут осуществляться непосредственно между уполномоченными банками, а также через валютные биржи, действующие в порядке и на условиях, устанавливаемых Центральным банком Российской Федерации. В данном случае банки являются непосредственным участником денежного рынка, так как несоблюдение указанных выше условий влечет за собой недействительность сделки.

Право выдавать кредиты в иностранной валюте принадлежит тем банкам, которые располагают соответствующей валютной лицензией Банка России.

Рынок капитала включает в себя фондовый и кредитный рынки. Рынок ценных бумаг лишь один из видов рынка, призванный, с одной стороны, способствовать развитию так называемых первичных рынков (товарного рынка, рынка услуг и т.д.), а с другой - решать собственные задачи, способствовать реализации определенных функций, направленных на обеспечение процесса инвестиций в производство и сферу услуг, получение прибыли от операций на рынке и т.д.

На фондовом рынке регулируются отношения, возникающие при эмиссии и обращении эмиссионных ценных бумаг независимо от типа эмитента, а также особенности создания и деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг. И именно здесь банки выступают, например, в роли эмитентов, брокеров, дилеров.

Существуют также иные формы выдачи кредита, например, вексельный кредит. По договору вексельного кредита банк предоставляет заемщику ценные бумаги, которые деньгами не являются. Заемщик заключает с банком договор купли-продажи векселей этого банка. По этому договору заемщик обязуется передать банку в собственность векселя банка, а банк - уплатить заемщику за эти векселя определенную в договоре сумму, которая должна быть уплачена в дату, следующую за датой погашения кредита. В случае непогашения кредита заемщиком у банка остаются эмитированные им векселя, которые до выдачи кредита принадлежали заемщику. В случае же надлежащего выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору векселя банка возвращаются заемщику Большаков Д. Юридические аспекты получения кредита и обеспечения его возврата//Банковское право. - 2002. - № 2. - С. 36..

Изначально в судах дела о вексельном кредитовании вызвали различные правовые споры. Но все дело в том, что вексельный кредит объединен с элементами договора займа и является смешанным договором.

Банк вправе предоставлять клиенту взаймы деньги или ценные бумаги для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг при условии предоставления клиентом обеспечения.

Таким образом, кредит - форма движения капитала. Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставляемый в ссуду на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.

Первой существенной особенностью кредитного рынка является наличие специального субъекта - кредитной организации во всех отношениях на этом рынке.

Следующей особенностью является наличие особой цели - удовлетворение общественной потребности в предоставлении денежных средств. В научной литературе выделяют и другие цели. Например, В.А. Белов к таковым относит:

- увеличение денежной массы;

- перераспределение денежных средств;

- осуществление расчетов между должниками и кредиторами Белов В.А. Банковское право России. Теория, законодательство, практика. Юридические очерки. М.: ЮрИнфоР, 2000. - С. 238..

Эти цели достигаются путем решения банковской системой задач организации денежного обращения и перераспределения национального и иностранного капитала, обращающегося в финансовой системе страны, в те отрасли экономики, которые в данное время более других нуждаются в денежных средствах.

Главной целью и задачей кредитной организации должна выступать не столько прибыльность осуществляемых операций (предпринимательская деятельность), сколько эффективность с точки зрения развития экономически перспективных и самоокупаемых отраслей экономики.

Определение понятий кредита и кредитного рынка - необходимое условие для исследования всей совокупности кредитных отношений, выявления особенностей их правового регулирования и повышения эффективности банковского кредитования.

Кредитный рынок представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленной на привлечение и аккумуляцию временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными субъектами на условиях платности, срочности и возвратности.

1.2 Понятие кредитного договора

В главе 42 Гражданского кодекса РФ закреплены новые для ГК РФ правовые институты кредитного договора и договора товарного кредита.

Мнения современных исследователей относительно правовой природы кредитного договора полярно разделяются: одни считают, что кредитный договор является видом (разновидностью) договора займа Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005. - С. 57; Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., Норма, 2001. - С. 12., другие придерживаются позиции признания его самостоятельным видом гражданско-правового договора Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., Юристъ, 2000. - С. 4; Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. М., Юрайт, 2003. - С. 18..

Представляется, что правовая природа и кредитного договора, и договора товарного кредита становится очевидной уже при рассмотрении законодательных определений этих договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 822 ГК РФ сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

Думается, что данные договоры специально выделены законодателем в ГК РФ в качестве отдельных видов договора займа. Об этом свидетельствуют возможность субсидиарного применения норм ГК о займе к правоотношениям, вытекающим из кредитного договора и договора товарного кредита, а также то обстоятельство, что эти правовые конструкции объединены законодателем в одну главу Гражданского кодекса РФ, и ряд других признаков. При этом главным отличием этих договоров является признак консенсуального характера вытекающего из них обязательства. Данный признак объединяет эти договоры в группу консенсуальных договоров займа, при этом законодателем отдельно выделен консенсуальный договор денежного займа - кредитный договор и консенсуальный договор займа вещей, определенных родовыми признаками, - договор товарного кредита. Таким образом, в ГК РФ наряду с конструкцией договора займа, как реального в силу цивилистической традиции договора, закреплены и его консенсуальные разновидности. То есть кредитный договор и договор товарного кредита являются не чем иным, как отдельными видами договора займа, выделенными законодателем только по указанному признаку, которым одновременно обусловливаются и все иные особенности этих договоров Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Книга 5. В 2-х томах. Том 1. М., Статут, 2006.- С.122..

Примером тому служат правила о праве кредитора (займодавца) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита в случае, если для него станет очевидно, что предоставленная заемщику сумма не будет возращена в срок, и противоположное ему правило о праве заемщика отказаться от получения кредита полностью или в части, установленные ст. 821 ГК РФ.

К этим нормам ст. 821 ГК РФ отсылает и ст. 822 ГК РФ, регулирующая отношения, возникающие из договора товарного кредита.

Р.И. Каримуллин, комментируя право кредитора на отказ от предоставления кредита, считает необходимым привязать его к наличию очевидных для любого "разумного и добросовестного" лица обстоятельств, указывающих на то, что в срок не будет возвращена предоставленная заемщику сумма кредита. При этом эти обстоятельства должны быть выявлены или должны наступить только после заключения кредитного договора Каримуллин Р.И. Отказ от предоставления или получения кредита // Право и экономика. - 2000. - № 6. - С.44..

Подобное невозможно в обычном займе, поскольку до передачи займодавцем объекта займа заемщику стороны не связаны какими-либо обязательствами.

Представляется, что, выделяя эти договоры, законодатель преследовал цель удовлетворить потребности прежде всего современного предпринимательского оборота, поскольку использование правовой конструкции реального договора займа не может обеспечить сегодняшний динамично развивающийся рынок Титов А.С. Кредитный договор и его проблематика//Банковское право.-2005.-№ 5.- С.19..

Консенсуальный заем в виде денежного (банковского) и товарного кредитов полностью обеспечивает права заемщиков, лишенных прав требовать передачи займодавцем имущества в заем в обычном договоре займа. Получив права требования, заемщик получает и гарантию финансирования его бизнес-планов, что, в свою очередь, обеспечивает стабильность его предпринимательской деятельности и всего гражданского оборота в целом.

Консенсуальный характер кредитных договоров обусловливает также и ограничения субъектного состава этих договоров, установленные законом.

В кредитном договоре на стороне кредитора (займодавца) может выступать только банк или другая кредитная организация. Выдавая обычный заем, займодавец добровольно, в соответствии со своими возможностями и интересами (причем как с выгодой для себя, так и без) кредитует заемщика, передавая ему свои деньги в собственность, при этом не получая взамен ничего материального, а только обещание заемщика погасить возникший долг. Именно в таком виде договор займа сложился в цивилистической традиции.

Такое положение вещей видится не случайным. В ситуации консенсуального займа со свободным кругом лиц, управомоченных выступать займодавцами, возможно возникновение таких ситуаций, когда материальное положение займодавца с момента заключения договора до момента, когда наступит время передачи денег заемщику, настолько изменится, что выдача долга для займодавца станет крайне невыгодной, убыточной или даже невозможной. При этом наличие у заемщика прав требования к займодавцу негативно скажется на материальном положении последнего. На самом деле реальный характер обычного, бытового займа призван защитить права, как займодавца, так и заемщика. Заемщик со своей стороны заинтересован в своевременном и гарантированном получении займа, поскольку в случае возникновения ситуации, когда займодавец окажется по тем или иным причинам не в состоянии передать ему деньги в долг, он может понести прямые убытки в виде ответственности уже перед своими контрагентами либо элементарно потерять прибыль. В реальном договоре займа займодавец решает вопрос о выдаче или невыдаче займа только в настоящем времени, при этом он может трезво оценивать свое материальное положение и прочие обстоятельства, которые могут повлиять на его решение, в реальном времени. Такая конструкция договора займа способствует стабильности гражданского оборота.

Между тем рынок нуждается в перспективном кредитовании, то есть в консенсуальном денежном займе. Законодатель право заключать консенсуальный договор денежного займа (кредитный договор) на стороне займодавца предоставил только банкам или иным кредитным организациям. Это профессиональные участники финансового и инвестиционного рынка. Они обладают большими финансовыми средствами и ресурсами, за их финансовым состоянием, в свою очередь, призваны следить соответствующие контролирующие органы.

Банки и иные кредитные организации являются коммерческими организациями и в отношениях по выдаче кредита преследуют цель извлечения прибыли, то есть с их стороны он всегда носит предпринимательский характер.

Таким образом, как четко отмечает Л.Г. Ефимова, кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Юридическая фирма "КОНТРАКТ", "ИНФРА-М", 2000. - С. 240..

Кредитный договор в ГК РФ предусмотрен в качестве строго формального договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). Данный признак этого договора также видится зависимым от условия его консенсуальности. В реальном и одностороннем займе займодавец может обосновать наличие перед ним долга у заемщика и его объем любыми документами. При этом главным предметом доказывания является сам факт передачи объекта займа. В кредитном договоре такая ситуация невозможна ввиду того, что здесь у кредитора-займодавца также есть обязанность - передать заемщику деньги в долг, причем обязанности кредитора в кредитном договоре исполняются первыми. Здесь доказывание наличия такой обязанности возможно только на основании письменного договора, так как никакие иные доказательства не могут достоверно подтвердить факт возложения кредитором на себя этого обязательства, а также его объем.

Другой особенностью кредитного договора является его обязательная возмездность. Статья 819 ГК возлагает на заемщика две обязанности:

- возвратить полученную денежную сумму (то есть денежную сумму, равную полученной, а не ту же самую);

- уплатить проценты на нее.

Вправе ли стороны кредитного договора предусмотреть условие о беспроцентном, безвозмездном кредите? Представляется, что нет. В нормах ГК РФ, посвященных регулированию кредитного договора, правило об уплате процентов за пользование кредитом установлено императивно. Законодатель не предоставил сторонам кредитного договора возможности обсуждать этот вопрос и разрешил его самостоятельно.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ (регулирующей обычный договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. То есть общие нормы о займе, в том числе и нормы ст. 809 ГК РФ о праве сторон заключить беспроцентный договор займа, применяются к отношениям по кредитному договору субсидиарно, в тех моментах, которые специальными законодательными нормами о кредите не урегулированы. Думается, что с учетом того, что правило о строго обязательной возмездности кредитного договора прямо установлено ст. 819 ГК РФ, каких-либо оснований оспаривать указанное обстоятельство нет.

В связи с этим на практике кредитор вправе требовать от заемщика уплаты ему процентов по ставке кредитования, предусмотренной договором, а в тех случаях, когда условие о процентах не было установлено кредитным договором или кредитный договор заключался как беспроцентный и безвозмездный, по ставке рефинансирования Банка России.

Также следует отметить, что в юридической литературе высказывались мнения о существенном характере условия о процентах по кредитному договору, в связи с чем действительность договора ставилась в зависимость от наличия в нем условия о процентах.

Следует, безусловно, согласиться с опровергающей данные мнения позицией В.В. Витрянского о том, что, столкнувшись при рассмотрении спора с текстом кредитного договора, в котором отсутствует условие о размере процентов и порядке их уплаты, суд должен руководствоваться положениями о размере и порядке уплаты процентов по договору займа, содержащимися в ст. 809 ГК РФ Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005. - С. 94..

Конечно, обеспечить строгое соблюдение этой нормы закона невозможно, поскольку ее реализация зависит в основном от кредитора, который при наличии на то его воли может и не требовать о заемщика выплаты процентов. А сам заемщик, безусловно, заинтересован в освобождении его от уплаты процентов на сумму займа.

Еще одна норма, сугубо специфическая для кредита, установлена п. 3 ст. 821 ГК РФ: в случае нарушения предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Целевой заем предполагает получение заемщиком займа с условием использования полученных средств на строго определенные цели. При этом в реальном займе целевое или нецелевое использование заемщиком полученных средств выявится только после того, как заем будет получен заемщиком. В кредитном договоре стороны могут обусловить поэтапное кредитование, когда кредитор обязуется выдавать заемщику деньги частями, по прошествии определенного времени или наступлении какого-либо события (окончание определенного этапа строительства, начало посевных работ и т.п.). При этом кредитор согласно п. 3 ст. 821 ГК РФ вправе прекратить кредитование, то есть в одностороннем порядке отказаться от исполнения кредитного договора, если в процессе его исполнения ему станет известно о нецелевом использовании заемщиком кредитных средств, и потребовать по правилам ст. 814 ГК РФ от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Договор товарного кредита, как уже говорилось, также является консенсуальным видом договора займа, но объектом этого договора могут быть только вещи, определенные родовыми признаками. В ГК РФ товарному кредиту посвящена только ст. 822 ГК РФ. Основное содержание данной статьи составляют отсылочные нормы, в соответствии с которыми к правоотношениям по данному договору закон предписывает применять правила о кредитном договоре и о договоре купли-продажи в части, касающейся условий о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых взаймы вещей. Указанные нормы применяются в субсидиарном порядке, если сторонами в самом договоре товарного кредита не установлено иное.

Лаконичность законодательного определения договора товарного кредита приводит к неправильному пониманию отдельными авторами отсылочных норм ст. 822 ГК РФ, что в некоторых случаях может послужить основанием для неправильного применения правил о товарном кредите.

Так, А. Толмачевым высказано мнение о том, что положение ст. 822 ГК РФ о применении к договору товарного кредита правил о кредитном договоре (в частности, ст. 819 ГК), а также некоторые нормы действующего законодательства устанавливают обязанность заемщика по товарному кредиту уплатить проценты за пользование переданными вещами. Презумпция возмездности, установленная ст. 809 ГК РФ и применимая к товарно-кредитным отношениям, вытекает из общего смысла кредитования как предпринимательской деятельности, как и необходимость уплаты процентов за пользование вещами не путем предоставления вещей, однородных переданным, а именно денежными средствами (деньгами) либо их суррогатами (например, векселем, чеком) Толмачев А. Товарный и коммерческий кредит: анализ действующего законодательства // Хозяйство и право.- 1998. - № 11. - С.19..

Такого же мнения придерживается Е.А. Павлодский, указывая, что договор товарного кредита обычно, как и любой кредитный договор, является возмездным Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 4-е изд., испр. и доп. с использованием судебно-арбитражной практики / Рук. авт. коллектива и отв. ред. д-р юрид. наук, проф. Садиков О.Н. М.: Юридическая фирма "КОНТРАКТ", "ИНФРА-М", 2004. - С. 452.. При этом автор ссылается на то, что товарный кредит - обычно возмездный, который, думается, надо понимать как предполагаемый возмездным, если договором не предусмотрено иное.

Мнения названных авторов видятся основанными на неполном анализе норм главы 42 ГК РФ.

Договор товарного кредита есть консенсуальная разновидность договора займа, и к отношениям из данного договора правоприменитель должен в первую очередь применять нормы ГК РФ о договоре займа.

Статья 809 ГК РФ, устанавливающая общую презумпцию возмездности займа, в п. 3 устанавливает, что договор займа предполагается беспроцентным, если самим договором не предусмотрено иное, когда по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Это правило носит общий характер и применяется к товарным кредитам, равно как и к договорам обычного займа. А. Толмачев также ссылается на ст. 809 ГК, но почему-то толкует ее содержание в пользу возмездности товарных кредитов. При этом нормы ст. 819 ГК РФ о кредитном договоре, упомянутые автором в обоснование своей позиции, к товарному кредиту в данном вопросе неприменимы. Представляется, что к отношениям товарного кредита нормы § 2 гл. 42 ГК РФ о договоре займа должны применяться только в части вопросов, касающихся консенсуальности этого договора. Это нормы ст. 821 ГК РФ об отказе от предоставления и получения кредита, а также ст. 820 ГК о форме кредитного договора.

Предусмотренное п. 1 ст. 819 ГК РФ правило об обязанности заемщика уплатить проценты за пользование кредитом видится сугубо специальным и должно применяться только к денежным кредитам.

Вопрос о форме конкретно договора товарного кредита в ГК РФ не урегулирован. Думается, что с учетом консенсуального характера этого договора он должен заключаться строго в простой письменной форме, даже в случае участия в договоре граждан.

Следует отметить, что законом в отличие от кредитного договора для договора товарного кредита не установлено ограничений субъектного состава. В договоре товарного кредита и на стороне займодавца, и на стороне заемщика могут выступать любые физические и юридические лица, а также публично-правовые образования Боровинская Н.А., Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора//Банковское право.-2005.-№ 5.- С.44..

Но содержание отмеченных норм, к которым отсылает ст. 822 ГК РФ, дает основания полагать, что законодателем договор товарного кредита предполагался предпринимательским договором, и на практике он в основном применяется именно в этой сфере. По этому вопросу многие авторы сходятся во мнениях.

Так, Е.А. Павлодский указывает, что товарный кредит может быть предоставлен любым лицом. На практике договор товарного кредита, как правило, заключают коммерческие организации Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 4-е изд., испр. и доп. с использованием судебно-арбитражной практики / Рук. авт. коллектива и отв. ред. д-р юрид. наук, проф. Садиков О.Н. М.: Юридическая фирма "КОНТРАКТ", "ИНФРА-М", 2004. - С. 452..

С.А. Хохлов отмечает, что сфера товарного кредита формально не ограничена установлением исчерпывающего перечня его участников. На практике, однако, участниками отношений товарного кредита обычно выступают предприниматели, связанные с производством, нуждающимся в непрерывном потреблении определенных видов сырья и материалов Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая) / Под ред. Козырь О.М., Маковского А.Л., Хохлова С.А. М., МЦФЭР, 1996. - С. 221..

Вместе с тем возникает вопрос о том, как должны разрешаться ситуации, когда займодавец в установленный договором товарного кредита момент окажется не в состоянии предоставить заимствуемое имущество. Подобная ситуация, как правило, невозможна в кредитном договоре, поскольку на стороне кредитора всегда выступает банк. В договоре же товарного кредита на стороне займодавца может выступать любое лицо, и такие ситуации вполне допустимы.

ГК РФ не содержит норм о clausula rebus sic stantibus - оговорке о неизменных условиях, которая давала бы займодавцу право отказаться от передачи заемщику заимствуемого имущества со ссылкой на существенное изменение его имущественного положения. С учетом этого обязанность по предоставлению товарного кредита должна быть исполнена займодавцем в любом случае, в том числе и с применением механизмов понуждения к исполнению обязательства.

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ

2.1 Субъекты кредитного договора

Как отмечалось ранее, одна из двух существенных особенностей кредитного договора, представляющих его видообразующие признаки, позволяющие выделить кредитный договор в отдельный вид договора займа, - то обстоятельство, что в роли кредитора по этому договору во всех случаях выступает банк или иная кредитная организация, поскольку кредитный договор представляет собой профессиональный вид договора займа, предназначенный для использования в сфере именно банковской деятельности Гражданское право: в 2 т.Том II.Полутом 2: Учебник / Под ред. Суханова Е.А. издание второе, переработанное и дополненное. М., Волтерс Клувер, 2005.- С.111..

В связи с изложенным, рассуждая о субъектном составе кредитного договора, необходимо прежде всего определить основные черты банков и иных кредитных организаций, отличающие их от иных участников гражданского оборота. Несмотря на кажущуюся простоту, данная задача на протяжении многих лет не имела однозначного решения.

Например, Г.Ф. Шершеневич, исследуя вопрос об определении понятия "банк", ограничился описанием выполняемых банками (кредитными учреждениями) экономических функций и осуществляемых ими видов деятельности, избежав при этом четкой правовой дефиниции. "Экономические функции банков состоят в том, что они 1) ссужают деньгами, 2) перемещают капиталы оттуда, где есть излишек, туда, где ощущается недостаток, 3) выполняют обязанности кассиров, принимая и совершая платежи. Основная задача банков, - подчеркивал Г.Ф. Шершеневич, - сводится к посредничеству в кредите. Банки пользуются кредитом для того, чтобы его оказывать своим клиентам, банки оказывают кредит потому, что сами пользуются кредитом... Только собранные в большую массу, образуя значительные капиталы, денежные суммы создают экономическую силу. Банки и превращают деньги в капиталы Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. М., Спарк, 1995. - С. 404..

Под банком в Законе о банках и банковской деятельности (ст. 1) понимается такая кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковской кредитной организацией признается такая кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности; допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В рамках общего понятия кредитной организации отдельные ее виды - банк и небанковская кредитная организация - отличаются объемом и сочетанием осуществляемых ими банковских операций. Только банки имеют право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц и их размещению от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, а также по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Для небанковских кредитных организаций характерно осуществление лишь отдельных банковских операций, допустимое сочетание которых определяется Банком России.

Как отмечается в юридической литературе, современная российская банковская практика знает всего несколько видов небанковских кредитных организаций, действующих на основе лицензий Банка России, к их числу относятся: клиринговая организация, являющаяся центром взаимных расчетов и осуществляющая в основном клиринговые операции и обеспечивающие их иные сделки; расчетный центр организованного рынка ценных бумаг, представляющий собой кредитную организацию, имеющую договор с Банком России, в соответствии с которым она обеспечивает проведение расчетов по сделкам участников организованного рынка ценных бумаг путем открытия соответствующих счетов и осуществления денежных переводов; организация инкассации, осуществляющая инкассацию денежных переводов, векселей, платежных и расчетных документов Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М., 1999. - С. 199.. Хотя, конечно же, действующий круг небанковских кредитных организаций не является величиной постоянной и предопределяется тем, какие организации обратились в Банк России за выдачей соответствующих лицензий.