Актуальность темы исследования не вызывает сомнения и обусловлена тем, что в настоящее время многие страны нуждаются в поддержке в виде кредитов со стороны других государств. После мирового финансового кризиса как государству в целом, так и населению требуются кредиты. Сегодня существует множество видов кредитов, в условиях которых необходимо разбираться каждому кто хочет получить кредит. Это важно для того, чтобы не ошибиться в выборе кредитора, а также в форме кредита. В случае ошибки может возникнуть угроза не возврата денежных средств, что грозит санкциями для заемщика, а также финансовыми проблемами для кредитора.

Объектом исследования является кредитные отношения между странами Европейского Союза, а также немаловажный аспект, такой как кредитование в России. В европейских странах и по сей день составляют планы возврата кредитов, так как во многих странах задолженность составляет неприемлемо большие суммы. С другой стороны, наблюдается тенденция к все новому кредитованию наиболее пострадавших от кризиса стран. В нашей стране, не менее чем в других, остро поднялась проблема благосостояния населения после кризиса и появилась необходимость в предоставлении различных кредитов, таких как потребительский, ипотечный и многие другие его разновидности.

Цель курсовой работы последовательно рассмотреть кредиты с теоретической стороны, а затем проанализировать ситуацию на международном и российском кредитном рынке.

Структура курсовой работы определяется характером и последовательностью решаемых задач. Работа состоит из введении, трех глав (6 параграфов), заключения, списка литературы (включающего 7 источников) и приложений. Объем курсовой работы 31 страница.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ МЕЖДУНАРОДНОГО КРЕДИТА

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ МЕЖДУНАРОДНОГО КРЕДИТНОГО РЫНКА НА ПРИМЕРЕ РОССИИ И СТРАН ЕВРОПЫ

2.1 Состояние российских кредитных организаций после мирового финансового кризиса

В законодательстве под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Выделяют два вида кредитных организаций Ї банки и небанковские кредитные организации. Банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Для того, чтобы стать банком, кредитная организация должна получить соответствующую лицензию и войти в систему страхования вкладов, что является обязательным условием для всех банков.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Расчетные небанковские кредитные организации вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

- куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Расчетные небанковские кредитные организации не вправе осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

- открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;

- куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдачу банковских гарантий.

Общее число действующих кредитных организаций в России за 1-й квартал 2010 года сократилось на 11 - с 1058 до 1047. По информации Центробанка РФ, из всех действующих кредитных организаций 991 являются банками и 56 - небанковскими кредитными организациями. [5]

Общее количество филиалов действующих российских кредитных организаций в стране за январь-март текущего года сократилось на 56 - с 3183 до 3127. Количество филиалов Сбербанка России, включенных в книгу государственной регистрации кредитных организаций, сократилось с 645 до 617. Число филиалов российских банков за рубежом составляло 5.

Всего Банком России или на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом по состоянию на 1 апреля 2010 г были зарегистрированы 1170 кредитных организаций, в то время как на 1 января 2010 г - 1178. Из общего числа кредитных организаций, зарегистрированных на 1 апреля, 1111 являлись банками и 59 - небанковскими кредитными организациями. [4]

У 186 кредитных организаций отозваны либо аннулированы лицензии на осуществление банковских операций, но они еще не исключены из книги государственной регистрации, поскольку ликвидация не завершена. В установленном порядке зарегистрирована ликвидация 1965 кредитных организаций, в том числе 1545 - в связи с отзывом или аннулированием лицензии, 419 - в связи с реорганизацией, одной - в связи с нарушением законодательства в части оплаты уставного капитала. Основания, по которым на протяжении 2006 - 2009 годах, а также в 2010 отзывались лицензии на осуществление банковских операций у кредитных организаций, представлены в следующей таблице (см. приложение 1).

Приказы Банка России об отзыве у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций являются предметом судебного контроля. Согласно представляемой в Банк России отчетности по состоянию на 1 января 2010 года, в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации в связи с ликвидацией по 1 538 кредитным организациям (см. приложение 2). [4]

Итоги работы по реализации активов ликвидированных кредитных организаций характеризуются следующими данными:

- основные средства - 69,4 % от балансовой стоимости;

- ценные бумаги - 5,2%;

- кредиты клиентам и другие размещенные средства - 8,4%;

- межбанковские кредиты, средства на корсчетах и другие средства, размещенные в кредитных организациях - 5,9%;

- прочие активы - 11,8%.

Несмотря на ликвидацию кредитных организаций необходимо соблюдение удовлетворения требований кредиторов. Так, Сравнительные результаты удовлетворения требований кредиторов кредитных организаций, ликвидированных корпоративным ликвидатором и арбитражными управляющими физическими лицами, характеризуются данными представленными в таблице 1.

Таблица 1 Удовлетворенность требований клиентов кредитными организациями

Доля кредитных организаций, ликвидированных Агентством, составила 61,9%, а ликвидированных физическими лицами Ї 40,0%. А доля денежных средств, направленных на удовлетворение требований кредиторов в кредитных организациях, ликвидированных агентством, составила 80,9%, в то время как в организациях, ликвидированные физическими лицами Ї 70,0%.

2.2 Задолженности по кредитам и кредитование стран Евросоюза

Если государства начинают испытывать серьезные трудности с погашением задолженности, им, как и коммерческим предприятиям, грозит банкротство. В такой ситуации оказалась в конце прошлого года Исландия, теперь активно добивающаяся принятия в ЕС.

Действующие члены ЕС также пострадали от кризиса и имеют задолженности. Кризис государственных долгов создал достаточно поводов для беспокойства европейских банков. Однако есть еще одна серьезная угроза, которой уделяется меньше внимания: в течение двух лет мировые банки должны вернуть или реструктуризировать триллионы долларов краткосрочных кредитов.

Европейский центральный банк, Банк Англии и Международный валютный фонд предупредили о намечающемся кризисе в Европе. Они опасаются, что кредитные учреждения, жаждущие рефинансирования, будут конкурировать с государствами за внимание рынка ценных бумаг. Это может привести к удорожанию и ограничению кредитов для бизнеса и потребителей, что негативно отразится на экономическом росте.

По оценкам европейских банков, до 2012 года банки во всем мире должны выплатить почти 5 трлн. долларов держателям облигаций и другим кредиторам.

Немаловажным показателем для развития страны, а также для ее выхода из задолженности является ее ВВП. Прогноз МВФ по росту мирового ВВП на 2010 год повысился с 4,2% до 4,6%. При этом прогноз на 2011 г. остался неизменным - 4,3%.[8]

Венгрия и Латвия спаслись от банкротства лишь благодаря много миллиардным кредитам, которые согласились предоставить им международные организации и финансовые институты. В октябре прошлого года Евросоюз, Международный валютный фонд и Всемирный банк решили перечислить Венгрии для преодоления кризиса 20 млрд. евро. Сейчас внешний долг страны превышает 75 млрд. евро при размере золотовалютных резервов около 13 миллиардов. А в Латвии государственная задолженность почти 31 млрд. евро.

В Германии сумма государственной задолженности побила все рекорды и составила 1,517 трлн. евро и в настоящее время продолжает расти. По прогнозам, до конца 2010 года она увеличится на 132 млрд. евро. Таким образом, ФРГ явно рискует нарушить действующие в еврозоне строгие критерии финансовой дисциплины, по которым дефицит госбюджета не должен превышать трех процентов ВВП. В 2009 году этот дефицит составил 3,7%, а в 2010 - и вовсе 5,5% ВВП. Основной закон ФРГ предусматривает сокращение госдолга. Германия является единственной страной ЕС, закрепившей необходимость сокращения государственной задолженности в Конституции. С 2016 года дефицит годового госбюджета германской федерации может составлять не более 0,35 процента от ВВП, а с 2020 года федеральным землям Германии будет запрещено брать деньги в долг.[7]

Однако, несмотря на свою внешнюю задолженность, многие европейские страны готовы помогать друг другу. Так, страны ЕС оказали готовность выделить кредиты Греции, наиболее пострадавшей от мирового финансового кризиса. Страна оказалась на грани дефолта из-за невозможности рефинансировать свой 300-миллиардный долг рыночным путем. Правительство ФРГ одобрило выделение Греции в общей сложности 22,4 млрд. евро кредита в рамках европейского пакета финансовой помощи. Испания, в свою очередь, выделила 9,792 млрд. евро, в том числе первый транш - 3,672 млрд. - в течение 2010 года. [7]

Государства понимают, что предоставление кредитов для них выгодно. Испанское правительство уверено, что помощь Греции будет иметь положительный эффект для испанской экономики, поскольку направлена в первую очередь на укрепление европейской валюты и еврозоны. Испания заявила о том, что кредиты будут выделяться под 5% годовых, и выразила уверенность, что Греция сможет в полном объеме вернуть их Испании.

Бельгия выдаст кредит Греции на сумму до 3 млрд. евро до 2012 года. Как сообщалось, Главы финансовых ведомств 16 стран еврозоны утвердили пакет финансовой помощи Греции со стороны Евросоюза и Международного валютного фонда в размере 110 млрд. евро, из них 80 млрд. берет на себя ЕС.

Стоит отметить, что первый транш, объемом 20 млрд. евро, был получен в мае, а второй транш, объемом 9 млрд. евро, Греция получила в сентябре текущего года. В декабре 2010 года должен был быть осуществлен новый кредитный транш в Грецию. Однако он был перенесен на январь следующего года. В Брюсселе на заседании министров стран еврозоны, министр финансов Австрии Йозеф Прель сообщил следующее: «Транш для Греции теперь будет перенесен на январь и не будет выплачен в декабре. Мы сейчас ждем данных по Греции, где ситуация выглядит теперь гораздо лучше». Министр финансов Австрии заявил, что его страна может не предоставить Греции кредит, если она не выполнит необходимые условия по снижению дефицита бюджета.[7]

Агентство Eurostat пересмотрело в сторону увеличения показатели госдолга и дефицита бюджета Греции за прошлый год. Дефицит госбюджета страны в 2009 году составил 15,4% ВВП против сообщавшихся в апреле текущего года 13,6%. Госдолг Греции по состоянию на конец 2009 года составил 126,8% ВВП вместо опубликованных в апреле 115,1%. Вслед за этим Афины пересмотрели, также в сторону увеличения, прогноз по дефициту бюджета страны в 2010 году -- до 9,4% ВВП с ранее ожидавшихся 8,1%.

Греция обнародовала планы по сокращению дефицита до 8.7% в 2010 году и до 3% к 2012 году. Ради достижения этой цели парламент Греции одобрил пакет мер, которые должны сэкономить 4,8 млрд евро. Однако Греция не единственная страна, в которой дефицит государственного бюджета превышает положенных 3%. Как сообщила Европейская комиссия по состоянию на 2009 год самыми крупными должниками из стран Европейского Союза стали Германия, Италия, Ирландия, Испания и Греция. Данные представлены в таблице 2 (% от ВВП страны).[8]

Таблица 2 Государственный долг и дефицит бюджета стран ЕС

Планируется, что с 2011 года страны ЕС начнут сокращать государственную задолженность при условии стабильного подъема экономики внутри Европейского союза.

ГЛАВА 3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КРЕДИТНОГО РЫНКА РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

3.1 Проблемы развития кредитного рынка в РФ

Необходимо отметить, что в России наиболее широко используются четыре вида кредитов: ипотечный, потребительский, автокредитование и кредитная карта. Рассмотрим кратко каждый из них.

Ипотечный кредит-- кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечные кредиты выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита, или с плавающей ставкой, привязанной к ставке Центрального Банка РФ, LIBOR (London Interbank Offered Rate) или MosPrime (Moscow Prime Offered Rate). Например, ставка по кредиту может быть LIBOR + 5%. Если ставка LIBOR равна 5.5% годовых, то ставка по вашему кредиту будет 10.5% годовых. Если в следующем месяце ставка LIBOR упадет и составит 5.25% годовых, то и ставка по вашему кредиту упадет на 0.25% и составит 10.25% годовых.

Потребительский кредит -- кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. Необходимо, чтобы этот кредит был обеспеченным, то есть подкрепленный каким-либо имуществом, который бы служил гарантией возврата кредита.

Автокредит -- кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения кредита. Обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль. Ставка кредитования по автокредитам в настоящее время колеблется от 9 до 12 процентов годовых.

Кредитная карта -- это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги в магазинах либо сети Интернет. В данном случае, банк выдает автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования. При этом лимит кредита, предоставляемого вам, обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 150000 рублей в месяц. Кредитные карты являются персональными, на них указаны имя и фамилия владельца, образец его подписи и номер карты. Кредитные карты выпускаются международными платежными системами: VISA, Master Card, Discover, American Express, и т.д. При данном виде кредита не требуется обеспечения.

Рассмотрим развитие каждого вида кредита в России. Финансовая нестабильность в мире сильно притормозила развитие российского ипотечного рынка. Отметим, что в России ипотека не пользуется широким спросом. Этот вывод можно сделать из того, что доля ипотечного кредитования в ВВП пока не превышает 1% (для сравнения: в США она составляет 55%, в странах Евросоюза - более 30%). По данным Банка России, в 2006 году на ипотеку пришлось лишь 1,52% всех кредитов, выданных частным лицам. Чтобы обеспечить увеличение этой цифры до миллиона максимум к 2012 году, ее ежегодный прирост должен составлять не менее 47%. [4]

Банки отреагировали на кризис отменой многих ипотечных программ, ужесточением условий кредитования и повышением процентных ставок. В свою очередь, у заемщиков в связи с увольнениями или сокращениями зарплат возникли трудности с выплатами процентов по кредитам. В такой ситуации банкам пришлось лишь пойти навстречу заемщикам и провести реструктуризацию кредитов.

Существующее в России Федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в феврале 2009 года основало Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Это было сделано в рамках антикризисных мер для оказания поддержки заемщикам, у которых возникли трудности с исполнением обязательств по ипотечным кредитам в силу ухудшения своего финансового положения.

Программа поддержки финансово несостоятельных заемщиков со стороны АРИЖК предполагает предоставление кредиторам специального годового стабилизационного займа по ставке, равной процентам предыдущего кредита. Причем платежи по кредиту АРИЖК осуществляет вместо заемщика. Через год заемщик должен начать гасить свой кредит плюс осуществлять платы за пользование займом.[6]

Можно выделить плюсы и минусы такой программы. Плюсом реструктуризации задолженности по кредиту является то, что банк идет навстречу своему клиенту и соглашается дать отсрочку исполнения его кредитных обязательств. При этом условия погашения долга подбираются индивидуально для каждого заемщика. Также к плюсам можно отнести то, что АРИЖК вынужденно постоянно идти на небольшие послабления для заемщиков.

К минусам можно отнести то, что АРИЖК не осуществляет перекредитование заемщиков, а оказывает финансовую поддержку на срочной и возвратной основе. То есть платить все равно придется, причем значительно больше. Еще одним минусом можно выделить то, что реструктуризация кредитов не распространяется на первичный рынок жилья. То есть заемщик без оформленного права собственности на жилье, рассчитывать на помощь АРИЖК не может.[6]

В любом случае, на настоящий момент реструктуризация кредитов играет положительную роль на российском рынке ипотечного кредитования. Реструктуризация кредитной задолженности - это способ вывести финансовые отношения банка и заемщика из проблемной плоскости и не допустить дефолта данного кредита.

Растущим видом кредита являются кредитные карты. Темпы роста рынка пластиковых карт с каждым годом увеличиваются. По оценкам Центробанка РФ, на 1 июля 2005 года в России было выпущено 42,5 миллиона пластиковых карт, что в 1,5 раза больше, по сравнению с данными на 1 июля 2004 года.[4] А вот сегмент кредитных карт, хотя и относительно невелик - 4,2% на июль 2005 года - однако его темпы роста выше (прирост за год составил 82% при 50% по дебетовым картам). Именно карточное кредитование, по прогнозам экспертов, станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты, а количество кредитных карт в 2008 году может составить 15-20 млн. единиц.

По результатам исследования на данный момент обладателями кредитной карты являются около 30% населения. Чаще всего платежи по картам совершаются в супермаркетах (73%), а также в магазинах электроники и бытовой техники (23%), магазинах одежды и обуви (21%), кафе и ресторанах (13%), на автозаправках (7%).

Наибольшей известностью пользуется кредитные карты Сбербанка Ї 95,6%, Альфа-Банк Ї 85,8% и 80,4% - Банк Москвы. Вторую по известности группу составляют Внешторгбанк 24 (63%), МДМ-Банк (58,9%) и Ситибанк (57,4%). Далее следуют Уралсиб (40,1%), БинБанк (37%).[4]

Основной проблемой здесь является то, что население не устраивает качество обслуживания в банках. Основные группы претензий можно выделить следующие:

- очереди, плохая работа персонала (24%);

- неудобные часы работы (24%);

- сложно дозвониться в офис (22%);

- сложность тарифных сеток банка и рекламно-информационных материалов (16%).

В настоящее время можно выделить множество видов потребительских кредитов, таких как: единовременный, возобновляемый, на приобретение товаров, доверительный, пенсионный, образовательный.

Одним из самых распространенных и растущих можно выделить образовательный кредит. Прежде чем принять решение о получении кредита на обучение, следует познакомиться с предложениями разных банков.

Одним из первых в России стал предоставлять образовательные кредиты Сбербанк. Здесь имеется весьма широкий выбор вариантов - за счет заемных средств можно оплатить учебу в российских вузах, техникумах, колледжах, причем как на дневном, так и на заочном или вечернем отделениях.

С течением времени условия кредитов на образование в этом государственном банке смягчались. Если раньше они выдавались под 19% годовых, то сейчас, например, до 300 тысяч рублей можно получить под меньший процент. Минимальная ставка составляет 12% годовых сроком до 11 лет.

До 1 млн. рублей готов предложить в качестве кредита на образование банк "Уралсиб". Условия здесь достаточно жесткие, а процентные ставки сопоставимы с традиционно высокими ставками по потребительским кредитам. Тем не менее, есть и свои плюсы - отсутствуют штрафные санкции за досрочное погашение, а сумма кредита при необходимости может быть увеличена.

3.2 Динамика и перспективы развития российского рынка кредитования