Финансовый менеджмент в коммерческом банке: технология финансового менеджмента клиента

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кокшетауский университет им. Абая Мырзахметова

ФИНАНСОВЫЙ МЕНЕДЖМЕНТ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ: ТЕХНОЛОГИЯ ФИНАНСОВОГО МЕНЕДЖМЕНТА КЛИЕНТА

Нугманова А.Б.

Аnnotation

Commercial banks are an essential part of market economy. Bank management is necessary for providing stability to bank work.

It provides strategic and tactical programming, forecasting, analysis, regulation, control of bank activity, management of marketing activity and of bank personnel.

Основная часть

Сегодня казахстанский рынок банковских услуг характеризуется возросшей конкуренцией. Коммерческие банки стремятся переманить друг у друга клиентов приносящих наибольшую прибыль. В такой ситуации необходимо перестраивать технологии обслуживания клиентов. Необходимо помнить, что коммерческие банки и обслуживаемые ими клиенты представляют интересы большей части субъектов хозяйствования Казахстана. Поэтому тема финансового менеджмента в коммерческих банках актуальна на сегодняшний день и огромный интерес к менеджменту вызван социально-экономической ситуацией, существующей внутри общества.

Коммерческие банки являются неотъемлемой частью рыночной экономики. Цель коммерческих банков заключается в аккумулировании свободных денежных средств и предоставлении кредитов. Управление коммерческими банками требует высоких профессиональных, личностных качеств. Для обеспечения устойчивости работы банков необходим банковский менеджмент. Он обеспечивает стратегическое и тактическое планирование, прогнозирование, анализ, регулирование, контроль за деятельностью банка, управления маркетинговой деятельностью, а также управления персоналом банка.

Финансовый менеджмент - это система, которая призвана решать ряд задач анализа финансового состояния и устойчивости коммерческого банка, управлять отношениями, связанными с формированием и распределением денежных средств. Специфика финансового менеджмента в банке в условиях современного развития рынка финансовых институтов заключается в отсутствии комплексной системы управления финансовыми процессами в кредитной организацию. Финансовый менеджмент в банках второго уровня заключается в управлении активными и пассивными операциями банка, управлении рисками. При управлении активными операциями банка особое внимание следует уделить анализу таких активов, как выданные кредиты, депозиты в других банках, ценные бумаги. Система менеджмента пассивных операций банка включает в себя рассмотрение и анализ таких основополагающих составных, как привлеченные депозиты, заемный и собственный капитал.

Финансовый менеджмент клиента -- это вид профессиональной деятельности, направленной на принятие решений по обеспечению наиболее эффективного движения финансовых ресурсов клиента, разработка и реализация политики оптимального сочетания экономических интересов банка и клиента. Поэтому управление потоком финансовых ресурсов клиента, выраженных в денежных средствах, является основной целеполагающей функцией технологии финансового менеджмента клиента. То есть центральным вопросом, содержанием и реализацией технологии финансового менеджмента клиента для коммерческого банка является система управления денежными потоками клиентов, позволяющая детерминировать клиентскую базу по срокам, объемам и стоимости, а также построения стратегии и тактики финансового обеспечения банка, позволяющей принимать оптимальные финансовые решения, как для банка, так и для клиента.

Реализация данной банковской финансовой технологии даст банку возможность работать по следующей технологической цепочке: «финансовый менеджмент клиента -- активно-пассивный менеджмент банка -- сбалансированный по ликвидности и прибыльности портфель банка -- эффект - затраты», т. е. обеспечивать активные операции банка денежными ресурсами с заданными параметрами по объемам, срокам, стоимости и в пределах установленной процентной маржи банка. Возможный «выигрыш» для кредитной организации от реализации данного банковского продукта (банковской финансовой технологии) складывается из следующих компонентов:

а) увеличения объема продаж банковских услуг;

б) диверсификации ресурсной базы банка;

в) снижения риска текущей и срочной ликвидности банка за счет уменьшения объемов клиентских ресурсов с неопределенным сроком обращения;

г) удовлетворения потребности клиентов в существующих и индивидуальных банковских продуктах и услугах;

д) увеличения числа клиентов, пользующихся существующими и индивидуальными банковскими продуктами;

е) повышения имиджа высокотехнологичного банка.

Подготовка и внедрение технологии финансового менеджмента клиента потребует от банка построения соответствующего технологического уклада. То есть системы разработки комбинаций банковских продуктов (банковских финансовых технологий), правил, процедур и регламентов, или построения совокупности производственных методов и процессов, обеспечивающей управление банковским капиталом -- собственным и привлеченным платным (заемным) -- через идентификацию традиционных банковских рисков путем разработки и реализации банковских финансовых технологий. Данная система предусматривает, как минимум, введение в банке системы проблемно-ориентированного менеджмента клиента, которая будет решать задачу оптимизации денежных потоков клиента в банке, предоставления клиенту наибольшего количества банковских услуг, связанных между собой и оказываемых одновременно несколькими продуктовыми подразделениями банка. Установления реальных и эффективных взаимосвязей между подразделениями банка с целью оказания взаимосвязанных банковских услуг, разработки банковских продуктов с учетом особенностей финансово-хозяйственной деятельности клиента, отвечающих потребностям банка и клиента одновременно.

Проблемно-ориентированный подход к менеджменту клиента объединяет в себе продуктовую политику банка и координацию (администрирование) разработки и реализации банковских продуктов (банковских финансовых технологий) одновременно. В части, касающейся разработки банковских финансовых технологий, -- пакетирование существующих банковских услуг и разработка оригинальных финансовых схем, отвечающих потребностям клиента.

Реализация технологии финансового менеджмента клиента потребует от банка разработки и построения организационно-технологического уклада продвижения этого банковского продукта, регламентов, которые при этом будут использоваться, технологий «прогона» пилотных проектов на одном клиенте или группе выделенных клиентов.

В результате всех этих действий банк сможет удовлетворить комплексные потребности своих клиентов, построить комплексную систему обслуживания клиента, «заработать» имидж высокотехнологичного кредитного учреждения, обеспечить большую массу доходов от продажи «связанных» услуг одному клиенту (технологически связанным группам клиентов). Сконцентрировать максимальное количество денежных и сопряженных с ними потоков клиента на банк и обеспечить свою клиентуру сетью взаимосвязанных услуг так, чтобы у клиентов не возникало возможности перевода части своих денежных потоков в другие банки.

По своему экономическому содержанию технология финансового менеджмента клиента -- это банковский продукт (банковская финансовая технология), обеспечивающий структурирование финансовых потоков в банке с целью оптимизировать структуру входящих в него и исходящих из него денежных потоков по срокам, объемам и стоимости, обеспечив при этом максимальный эффект от их использования и минимизировав банковские риски. финансовый менеджмент банк клиент

Структурированное финансирование банка позволяет управлять рисками, и в зависимости от степени интеграции риска понижающих элементов (размера ресурсов, длительности срока, величины стоимости ресурсов) последствия того или иного события на финансовом рынке могут быть частично или полностью нейтрализованы. В этой связи перед коммерческим банком встает задача по решению, как правило, крупных проблем банковского клиента. Все банковские продукты (финансовые технологии), обеспечивающие решение проблем клиента, объективно имеющие характер интеллектуального или «интеллигентного» банковского продукта для конкретного клиента, кроме традиционных банковских рисков, подвержены селективному риску. Или вероятности выбора неправильных приоритетов в создании и развитии тех или иных банковских продуктов и услуг, связанного с неверной оценкой перспективности данного вида банковских продуктов и услуг. Этот вид риска учитывается и разрешается путем определения миссии (главной задачи) банка и разработкой и реализацией его маркетинговой стратегии. Под миссией в настоящем изложении понимаются стратегические цели и текущие задачи по достижению этих целей. С помощью структурированного финансирования банк получает потенциальную возможность в среднесрочной и долгосрочной перспективе отстоять свое существование и избежать непредвиденного столкновения с падением доходов и ограничений своей сферы деятельности на рынке.

Для оптимизации контактов с клиентами при формировании индивидуальных, «интеллигентных» клиентских банковских финансовых технологий необходимо учитывать следующие отправные точки:

а) разработка банковского продукта (банковской финансовой технологии) должна носить «интеллигентный» характер, т. е. учитывать индивидуальные потребности клиента и конфиденциальность конкретной разработки для него;

б) следует разъяснять все риски, которые может нести клиент, и предоставление реальной информации о расчетной (плановой) эффективности данного вида банковской финансовой технологии;

в) необходимо разработать систему стимулирования клиента через индивидуальные ставки и тарифы при его обслуживании в банке.

Такой подход позволит в большей степени обеспечить интеграцию экономических интересов банка и его клиента при внедрении технологии финансового менеджмента клиента.

Система построения технологии финансового менеджмента клиента должна максимально отвечать требованиям общих подходов и принципов менеджмента, а также целеполагающей функции, для которой вводится технология финансового менеджмента клиента. Чтобы наметить программу действий по качественному решению комплексных проблем клиента, необходимо: выяснить, какие проблемы, кроме той, с которой он непосредственно обратился в банк, у него существуют. Определить, какие проблемы могут быть решены в ближайшее время (при этом не должны упускаться из виду цели и задачи более высокого ранга, способствующие «сращиванию» клиента с банком); выбрать способы (средства) достижения выбранных целей, учитывая интересы банка и его клиента во взаимосвязи и взаимозависимости; определить наиболее эффективную тактику и стратегию решения крупных проблем клиента и пути вывода его денежных потоков на более благополучную траекторию движения; разработать или использовать в комплексе действующие методы (банковские продукты/банковские финансовые технологии) управления финансовыми ресурсами клиента.

Основной задачей технологии финансового менеджмента клиента в коммерческом банке является оптимизация потребностей банковской клиентуры, т. е. выбор пути менеджмента финансовых ресурсов клиента.

Для оценки потребностей клиента и его потенциальных возможностей можно использовать классические методы SWОТ - анализа: преимущества, недостатки, возможности и ограничения, накладываемые на деятельность клиента внутренними и внешними факторами. Оценка состоит из анализа сильных и слабых сторон предприятия-клиента, определения благоприятных и неблагоприятных возможностей его деятельности, оценки рынка и товарной ниши клиента, оценки производственных и коммерческих возможностей (уровень качества технологий, состояние основного капитала, ассортимент продукции и товаров, объем производства и т. п.).

Бизнес-диагностика клиента включает в себя качественную экспресс-оценку и экспресс-анализ текущей производственно-хозяйственной ситуации клиента, оценку внешней и внутренней среды его деятельности и финансового состояния для формирования концепции проекта финансового менеджмента клиента. Ее отличие от традиционного анализа хозяйственной деятельности предприятия заключается в том, что это оценка состояния бизнеса конкретного экономического субъекта в сопоставлении с изменяющимися условиями рынка, которая требует систематического анализа хозяйственной ситуации и рыночной инфраструктуры, в которой данный субъект осуществляет свою деятельность.

Завершая статью, хотелось бы подчеркнуть, что организационное построение технологии финансового менеджмента клиента в коммерческом банке требует системного подхода, который должен учитывать взаимосвязь методов его реализации, целевой, функциональной и обеспечивающей подсистем банка, способствующих принятию и реализации конкурентоспособных решений, направленных на удовлетворение заданной потребности.

Можно сделать вывод о том, что финансовый менеджмент является неотъемлемой частью деятельности коммерческих банков. Таким образом, пренебрежительное отношение к такой системе, как финансовый менеджмент в банках, может привести к финансовой нестабильности института. А для развития экономики страны в целом необходима устойчивая финансовая инфраструктура

Литература

1. Миржакыпова С.Т. Банковский учёт в Республике Казахстан: Учебник. Ч.1 Под общей редакцией Н.К. Мамырова. Алматы: Экономика, 2005.

2. Банковская деятельность и банковские операции: Сборник нормативных актов. Алматы: ЮРИСТ, 2004.

3. Банковское дело: УчебникПод ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2005.

4. www.hcsbk.kz.

Размещено на Allbest.ru