Размещено на http://www.allbest.ru/

2

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное образовательное учреждение высшего образования «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» (Орловский филиал Финуниверситета)

Кафедра «Экономика и менеджмент»

РЕФЕРАТ

по дисциплине «Финансы, деньги, кредит»

на тему «Развитие электронных платежных технологий»

Студент: Зеленский Максим Андреевич

Форма обучения: очная

Программа: бакалавриат

Направление подготовки: Менеджмент

Профиль: Финансовый менеджмент

Научный руководитель: к. э. н., Маслова О. Л.

• Орёл 2018

• Содержание
• электронный деньги финансовый

Введение

1. Общая характеристика электронных денег

2. Преимущества и недостатки электронных денег

Заключение

• Список используемых источников

• Введение
• Начало нового тысячелетия для финансовой системы всего мира, в том числе и России, проходит под эгидой развития инновационных финансовых услуг: электронных платёжных технологий, дистанционного финансового обслуживания и платежных терминалов. В настоящее время под электронными платёжными технологиями подразумеваются прежде всего электронные деньги. Именно про электронные деньги пойдет речь в данном реферате.
• Актуальность выбранной темы обуславливается широким развитием и внедрением электронных денежных средств. Если совсем недавно в денежном обращении господствовали наличные деньги, то с развитием инновационных финансовых услуг их начали постепенно вытеснять электронные денежные средства.
• Целью данной работы является рассмотрение основных признаков и особенностей электронных денег.
• Основными задачами данного реферата являются:
• • определение основных признаков и критериев электронных денег;
• • рассмотрение истории появления и развития электронных денег;
• • определения финансовых ресурсов и средств, которые относятся к электронным денежным средствам;
• • выявление основных преимуществ и недостатков электронных денег.


1. Общая характеристика электронных денег

Электронные деньги -- это неоднозначный и эволюционирующий термин, употребляющийся во многих значениях, связанных с использованием компьютерных сетей и систем хранимой стоимости для передачи и хранения денег. Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют -- обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованными с государственными Центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платежных систем.

В Европейском союзе электронными деньгами считают денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трём критериям:

1) фиксируются и хранятся на электронном носителе;

2) выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость; 3) принимаются как средство платежа другими организациями.

Закон Российской Федерации «О национальной платёжной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств: это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счёта, для выполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учёт информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счёта в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций не являются электронными денежными средствами

Термин «электронные деньги» появился относительно недавно и часто применяется к широкому спектру платёжных инструментов, основанных на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие -- с одной стороны они являются средством обращения и платежа, с другой -- обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Весьма вероятно, что в недалёком будущем электронные деньги могут быть одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также вероятно, что в будущем Центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же, как сейчас выпускают наличные деньги.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь анонимной электронной платёжной технологией, могут иметь, как и отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, так и могут обращаться в государственных или банковских платёжных системах.

В большинстве случаев, обращение электронных денег происходит при помощи Интернета, компьютерных сетей, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами (банкоматы, POS-терминалы, платёжные киоски). Используются и другие платёжные инструменты: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и другие устройства, оснащённые специальным платёжным чипом.

Историю развития электронных денег условно можно разделить на четыре этапа. На первом этапе в конце 60-х - начале 70-х годов ХХ века безналичные электронные деньги представляли собой вид записей на счетах компьютерной памяти банков. Записи банковских счетов с бумажной документации переносились на электронные носители.

Второй этап характеризуется появлением денег на пластиковой карточке во второй половине 80-х годов ХХ века.

Третьим этапом в истории электронных денег было распространение в середине 90-х годов первых цифровых денег и электронных кошельков. Новый вид электронных денег имел возможность выполнять полноценную функцию наличных денег - функцию средства обращения и представлял собой аналог банкнот.

На четвертом этапе развития электронных денег (первая половина ХХI века) прогнозируется расширение их функциональности: деньги выступают не только мерой стоимости и средством обращения, но также и средством платежа и накопления.

В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличных денежных средствв будущем не только для микроплатежей, но и для всего денежного обращения в целом. Однако, по своим качествам электронные деньги не способны полностью вытеснить при расчётах наличные деньги. Искусственное ограничение размера денежных средств, которые могут сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надёжности и безопасности использования такого платёжного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров этот предел будет увеличен или полностью отменён.

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе сетей и на базе смарт-карт. И первая, и вторая группа подразделяются на не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя и анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя. Необходимо также различать электронные государственные и частные деньги. Эмиссия и обращение государственных электронных денег, выраженных в национальной валюте и являющихся составной частью государственной платёжной системы, происходит на основе национального законодательства.

Электронные частные деньги являются электронными единицами негосударственных платёжных систем, которые своими правилами регламентируют их эмиссию и обращение. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платёжных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платёжные системы привязывают свои электронные деньги к национальной или иностранной валюте, однако государства никак не обеспечивают надёжность или ликвидность частных денег.

Согласно позиции Европейского Центрального банка, средства доступа к банковскому счёту, а именно, традиционных банковских платёжных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга не относятся к электронным деньгам, а в системах, которые осуществляют расчёты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счёт эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При выпуске электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счёт эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счёта эмитента.

Кроме того, согласно позиции Европейского Центрального банка, к электронным деньгам не относятся предоплаченные одноцелевые карты, такие, как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Его использование, как правило, не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информацией о потреблённых предоплаченных товарах или услугах.

Вопрос эмитента является одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами. Проблема эмиссии затрагивает как электронные национальные деньги (выраженные в одной из государственных валют), так и частные электронные деньги (которые обращаются вне государственной платёжной системы). Данный вопрос связан с определением перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. В законодательстве стран мира нет однозначного подхода по этому вопросу.

В России выпускать электронных денег могут быть только кредитные организации -- банки или небанковские кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счёта.

2. Преимущества и недостатки электронных денег

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении частых платежей на небольшие суммы. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не надо выдавать сдачу и поэтому не возникает больших очередей как при наличном расчёте, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги наиболее правильно сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно не анонимно, и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

• высокая портативность -- величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

• превосходная делимость и объединяемость -- при осуществлении платежа не возникает необходимость в сдаче;

• проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

• идеальная сохраняемость -- электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег -- не надо чеканить монеты и печатать банкноты, что также требует затраты финансовых ресурсов;

• при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция выполняется автоматически;

• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

• момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

• идеальная качественная однородность -- отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

• безопасность -- защищённость от хищения, подделки, изменения номинала, обеспечивается криптографическими и электронными средствами. Недостатки электронных денег:

• необходимость электронных денег в специальных инструментах хранения и обращения;

• отсутствие устоявшегося правового регулирования: многие государства ещё не определились в своём однозначном отношении к электронным деньгам;

• невозможность прямой передачи без специальных технологий части электронных денег от одного плательщика к другому;

• отсутствие узнаваемости -- без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить сумму, содержащуюся на носителе электронных денег;

• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

• безопасность не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

• заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

• возможность хищения электронных денег, посредством электронных методов, используя недостаточную зрелость защитных технологий.

Центробанки большинства стран мирас большой осторожностью относятся к развитию электронных денег, не смотря на то, что электронная наличность по сравнению с наличными денежными средствами имеет массу преимуществ в практическом использовании. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов -- принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных частных денег, опасения об использовании электронных платёжных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии. И коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать данные технологии.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

• необходимость финансировать разработки, результатами которых могут пользоваться конкуренты;

• трудности взаимодействия с другими банками с целью разделения затрат на инновационные разработки;

• каннибализация уже существующих банковских технологий новыми;

• отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

• неуверенность в надёжности аутсорсеров

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками на рынке появляется множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых на данный момент являются:

• крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;

• приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

• неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;

• большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами.

Заключение

Таким образом, электронные деньги - это очень гибкий инструмент платежных технологий, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности. Однако, по своим качествам электронные деньги не способны полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Активное развитие интернет-бизнеса в России приводит к развитию существующих и появлению новых электронных платежных систем.

Электронные деньги имеют как преимущества, так и недостатки перед традиционными наличными денежными средствами.

Многие страны с большой осторожностью относятся к развитию электронных денег, так как их внедрение вызывает ряд нерешённых вопросов. Одной из причин превосходства в практическом использовании наличных денег является использование достаточно сложные и дорогих технологий технологии для применения электронных денежных средств. Коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать данные технологии.

Дальнейшая перспектива развития электронных денег довольно обширна, однако, подразумевает решение некоторых спорных моментов наиболее оптимальным образом. Основные из них:

• степень доверия к электронным деньгам со стороны массового пользователя: необходимо, чтобы электронные деньги без труда могли обмениваться на эквивалент в национальной валюте. Стабильное состояние экономики страны является в данном случае залогом обеспечения денежного покрытия каждой единицы электронных денег;

• формулировка четкого, корректного и емкого определения электронных денег, подразумевающего всю многофункциональность и уникальность их как средства обращения, взаиморасчетов, накопления и мировых денег. За всю недавнюю историю развития электронных денег отсутствие внятного понятия привело к тому, что под электронными деньгами ошибочно подразумеваются банковские карты, карты предприятий торговли и сферы услуг, кредитные карты некоторых магазинов, телефонных компаний и прочие схожие средства;

• контроль и регулирование развития и функционирования систем электронных расчетов: очевидно, что процесс эмиссии и предоставления кредита в сфере электронных денег должен быть регламентирован. Это поможет избежать инфляции из-за роста количества электронных денег, необеспеченных валютой;

• выбор наиболее оптимального способа обращения электронных денег: чтобы исключить вероятность превращения их в замену национальной валюты, электронные деньги должны иметь эквивалент в какой-либо условно выбранной денежной единице и обмениваться по рыночному курсу, как и другие валюты;

• разрешение вопроса о предоставлении электронных денег в кредит: электронные деньги, выданные в кредит, не имеют реального обеспечения, что может привести к инфляции.

К тому же, всегда есть вероятность того, что электронные деньги могут стать универсальным, глобальным средством мирового взаимодействия, тем самым отодвинув на второй план контролирующие и регулирующие функции государства в отношении денежного обращения. И все-таки более реалистичным представляется вариант развития событий, когда деятельность в системе электронных расчетов частично будет находиться под юрисдикцией государства, а частично - у частных лиц.

Список используемых источников

1. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О национальной платежной системе" [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.consultant.ru

2. Электронные деньги: Учеб. пособие / Д. А. Кочергин. - 2-е изд. М.: Маркет ДC: ЦИПСиР, 2011. - 424 с. - (Библиотека Центра Исследований Платежных Систем и Расчетов). - ISBN 978-5-94416-126-0.[Электронный ресурс].- Режим доступа:http://znanium.com/bookread.php?book=389873

3. Электронные деньги и мобильные платежи: Энциклопедия / Л. С. Парамонов, М. В. Мамута, А. В. Пухов. - М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2013. - 368 с. - ISBN 978-5-390-00511-8.[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://znanium.com/bookread.php?book=389867

4. Электронные деньги в коммерческом банке: Практическое пособие / Пухов А.В., Мацкевич А.Ю., Рего А.В. - М.:ЦИПСиР, 2015. - 208 с. ISBN 978-5-406-04397-4[Электронный ресурс]. - Режим доступа:

http://znanium.com/bookread.php?book=389840

5. Электронные деньги. Интернет платежи; Учеб. пособие / В. Г. Мартынов, А. Ф. Андреев, В. А. Кузнецов и др. - М.: МаркетДС :ЦИПСиР, 2012. - 176 с. - (Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов). - ISBN 978-5-94416-061-4.[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://znanium.com/bookread.php?book=225418

6. Справочная правовая система «Консультант Плюс». - Режим доступа: http://www.consultant.ru

7. Справочная правовая система «Гарант».- Режим доступа:http://www.garant.ru

Размещено на Allbest.ru