Финансовая безопасность

Размещено на http://www.allbest.ru/

Финансовая безопасность

доход источник финансовый риск

Финансовая безопасность - западный термин, обозначающий защищенность человека с финансовой точки зрения. Грубо говоря, наличие запаса денег на черный день.

Как обеспечить себе финансовую безопасность? Необходимо иметь стабильный источник дохода, и запас денег на срок от трех до шести месяцев на случай, если с этим источником дохода что-то случится. Необходимо также иметь средства к существованию после выхода на пенсию.

Законодательство и условия жизни меняются не только от страны к стране, но и от года к году. Необходимо изучать не только текущую ситуацию, но и общие правила, которых нужно придерживаться. Например, финансовые консультанты разных стран в один голос рекомендуют не полагаться на государственную пенсионную систему, и приводят в пример поколение бэби-бумеров в США, которые напрасно понадеялись на систему социального страхования. Полагаться в первую очередь на себя - хорошее правило, но очень общее. Чтобы дать более конкретные рекомендации, нужно сначала рассмотреть из чего складывается финансовая безопасность.

Из приведенного выше примера не следует, что на государственную помощь вообще нельзя полагаться. В краткосрочной перспективе на государственные пособия можно рассчитывать, если они есть. Но в долгосрочной - лучше иметь запасные варианты.

Источники дохода

Источники дохода делятся на активные и пассивные. Активные - это работа, за которую платят деньги. Пассивные - это доход от инвестиций.

Есть и другие варианты получения пассивного дохода, например, от авторских гонораров. К сожалению, они подходят далеко не всем, и поэтому в данной статье не рассматриваются.

Активные источники дохода

Работать приходится почти всем. Только очень богатые люди могут позволить себе жить за счет инвестиций и платить профессионалам за управление ими.

Чтобы получить работу, за которую хорошо платят, но не перенапрягают, и нет риска для здоровья, нужен либо талант в востребованной области, либо знания и опыт, либо связи. Нужно работать по всем трем направлениям. Развивать таланты, учиться, копить опыт, налаживать и расширять связи.

Нужно следить за тенденциями в своей профессии. Профессии устаревают и меняются или совсем исчезают. Например, сто лет назад были профессии трубочиста и телефонистки. Сегодняшние профессии тоже когда-то исчезнут, но появятся новые. Начинать переучиваться нужно заранее.

Пассивные источники дохода

Инвестиции могут быть в какие-то ценности вроде недвижимости, в чей-то бизнес, или в свой бизнес.

В первом случае нужно найти что-то, что, как мы ожидаем, будет расти в цене, и купить подешевле. Во втором речь идет о покупке акций или облигаций предприятий. В третьем - об открытии и развитии собственного бизнеса.

Куда лучше инвестировать? Во все три. Начинать, конечно, лучше с чего-то одного - все сразу охватить невозможно.

Инвестиции часто путают со спекуляцией. Разница - в длительности. Спекуляция рассчитана на быструю отдачу, в пределах нескольких часов или дней. Инвестиция - на долгосрочную перспективу, как правило, на годы.

Инвестиции лучше диверсифицировать по степени риска и дохода. Акции более рискованные в краткосрочной перспективе, и в то же время более высокодоходные в долгосрочной. Сертифицированные депозиты и другие гарантированные инвестиции имеют более низкий доход, но надежны. Облигации бывают разными, но, как правило, занимают промежуточную позицию.

Необходимо инвестировать во все три категории. Если не планируется вынимать деньги из инвестиций в ближайшее время, лучше купить больше акций. Если деньги могут скоро понадобиться, лучше сместить баланс в сторону менее рискованных инвестиций.

За ценными бумагами нужно следить. Если у какой-то фирмы серьезные проблемы, от инвестиций в нее лучше избавиться пока они хоть что-то стоят. Чтобы не тратить слишком много времени на управление своими инвестициями, лучше воспользоваться услугами паевых инвестиционных фондов.

Бизнес

Если владелец уехал в отпуск на три месяца, а бизнес не только не закрылся, но и развился - это настоящий бизнес. Если при отлучке владельца бизнес перестает работать, то это не бизнес, а индивидуальное предпринимательство. Бизнес - это источник пассивного дохода. Индивидуальное предпринимательство - это работа, источник активного дохода.

В бизнесе с партнерами всегда существует опасность потерять свою долю. Следует быть осторожным в выборе бизнес-партнеров, четко расписать условия, правильно все юридически оформить. Кроме того, желательно организовать бизнес так, чтобы вытеснить вас из числа владельцев было невозможно или невыгодно, например, за счет личных связей с ключевыми заказчиками.

В последнее время появились возможности получать пассивный доход от бизнесов без привлечения партнеров. Например, получение доходов от рекламы автономно работающих сайтов. При этом и предоставление контента для сайта, и модерирование могут осуществляться посетителями сайта за бесплатно - главное все правильно организовать.

Пенсия

С годами даже самым отъявленным героям уже не хочется умереть молодыми, наоборот, хочется пожить подольше. Но, как показывает опыт, после пенсионного возраста возможности работать уже намного меньше - как по состоянию здоровья, так и из-за возрастной дискриминации на предприятиях. Но, чтобы выйти на пенсию, нужно иметь источник средств к существованию.

На государственную помощь можно рассчитывать, но нельзя полагаться. Лучше иметь дополнительные источники средств к существованию. Раньше для обеспечения безбедной старости заводили детей. Заводить и растить детей - это замечательно, но в наши дни полагаться на детей как на основной источник безбедной старости - вряд ли хорошая идея.

К счастью, существует ряд других возможностей обеспечения старости, но о них нужно позаботиться заранее.

Пенсионные планы - во многих странах самый лучший вариант решения пенсионной проблемы. Например, в США часть зарплаты помещенная на них не облагается налогами, и не облагается ежегодным налогом прирост по инвестициям. Как и со всеми остальными инвестициями, вложения лучше диверсифицировать между вариантами с разной доходностью и степенью риска. Если до пенсионного возраста, лучше делать основной упор на высокорискованые и высокодоходные ценные бумаги, но и финансовые эксперты рекомендуют обязательно держать в инвестиционной корзине и некоторый процент низкодоходных с малым риском. Как и в случае с обычными инвестициями, лучше работать не с ценными бумагами отдельных предприятий, а с паевыми инвестиционными фондами.

Пассивный доход от бизнеса - если есть бизнес.

Обратная ипотека - если есть недвижимость.

Что делать, если накопить достаточно денег к пенсии не получается? Сейчас становится все более популярным выход на пенсию в более дешевые страны и регионы. Будем надеяться, что такая возможность сохранится к тому моменту, когда подойдет наша очередь.

Риски

Риски, касающиеся активного и пассивного дохода совершенно разные, но методика их анализа - общая. Для каждого риска анализируется:

вероятность наступления

величина негативных последствий

время обнаружения

Каждому фактору дается числовая оценка, скажем, в пределах от 0 до 1. Эти значения перемножаются, и риски сортируются по результату.

На первый взгляд кажется странным, что время обнаружения рассматривается наравне, скажем, с величиной негативных последствий. Но если, скажем, инвестиции пропали, разрушительный эффект от этого будет максимальным, если владелец не знает об этом до последнего момента и надеется на них. Если же владелец узнал заранее, у него есть возможность предпринять какие-то шаги для уменьшения негативных последствий.

Риски нужно либо стараться уменьшить, либо искать запасные варианты

Как ни парадоксально это звучит, для достижения финансовая безопасности необходимо идти на риск. Если вкладывать деньги только в ценные бумаги с нулевым риском, есть высокая вероятность, что денег со временем станет не больше, а меньше - проценты по таким вкладам часто отстают от инфляции. С другой стороны, не нужно нарываться на излишние риски. Необходимо найти баланс.

Страхование

Страхование - хороший способ контроля рисков. Необходимо страховать недвижимость. Полезно застраховаться от временной и полной нетрудоспособности. Если есть семья, главному добытчику лучше застраховать свою жизнь в размере 2-3 своих годовых доходов, либо, если есть дом, в размере ипотечного кредита на дом.

Экономия

Нужно экономить. Если тратить все, что зарабатываешь, то нечего будет инвестировать. Главное, экономить без фанатизма. Нужно уделять внимание тому, чтобы меньше тратить, но главные усилия лучше концентрировать на том, чтобы больше зарабатывать.

Кредиты

Процент по кредитам, за редким исключением, выше, чем процент по инвестициям. Желательно кредитами по возможности вообще не пользоваться. Исключение может составлять только ипотечный кредит.

В истории периодически возникают моменты, когда возврат по инвестициям выше процента по кредитам. Возникает соблазн взять кредит и инвестировать его. Следует понимать, что такая ситуация не может быть стабильной в долгосрочной перспективе. Более того, если она возникла, с большой вероятностью очень скоро обрушится кризис.

Время

Работая на работе как все, получишь то же, что и все. Если хочешь получить больше, нужно работать больше. Нужно что-то делать после работы. Вместо распития пива и просмотра спортивных программ по вечерам, лучше читать книги по инвестициям, финансам и бизнесу, изучать имеющиеся возможности и искать новые, работать над бизнес-идеями, над прототипами новых продуктов.

Что осталось за кадром

Перечисленные выше концепции можно найти в книгах о финансах. Но есть неучтенные факторы, которые в этих книгах не упоминаются. Финансовая безопасность тесно связана с другими видами безопасности:

физическая безопасность: что толку иметь много денег если живешь в плохом районе, и тебя грабят и воруют вещи из квартиры? Лучше жить там, где безопасно и предпринять меры предосторожности, например, установить сигнализацию.

ситуация в стране: в жизни каждого государства бывают моменты, когда человеку с деньгами лучше собрать все деньги и уехать, иначе он их просто лишится. Не стоит паниковать раньше времени - такие ситуации возникают крайне редко. Но и игнорировать явные признаки приближающегося тотального передела собственности неразумно.

здоровье: для получения активного дохода нужна трудоспособность. Кроме того, проблемы со здоровьем и затраты на лечение легко могут подорвать финансовое положение. Конечно, от проблем со здоровьем никто не застрахован, но если за ним следить, можно значительно понизить риски.

зависимости: финансовая безопасность не совместима с алкоголизмом и наркоманией. Придется выбирать что-то одно. Я рекомендую выбрать финансовую безопасность.

психологическая безопасность: в сети сект часто попадают те, кому кажется, что его никто не любит и не заботится. Специально обученные члены секты на первом этапе демонстрируют участие, заботу и любовь. К сожалению, цена этой заботы - финансовая безопасность, потому что все запасы денег уходят в карман основателя секты. Существуют эффективные системы повышения уверенности в себе и улучшения контроля над своей психикой. Если есть проблемы, лучше обратиться к профессиональному психологу до того, как встретишься с сектантами, цыганками, и другими проходимцами-манипуляторами.

семья: перечисленные выше виды безопасности касаются и ваших членов семьи. Следите за их физическим и психологическим здоровьем, ведите разъяснительную работу. Плюс, постарайтесь донести до них основные концепции финансовой безопасности. 
Держите финансы семьи под личным контролем. Бальзаковский Отец Горио - не самый худший случай. По крайней мере, его дочери обеспечили финансовую безопасность себе. В реальной жизни бывает хуже, например, когда сын ворует семейные сбережения и просаживает их в казино.

отношение к жизни: то, что творческий человек - писатель, художник, изобретатель, ученый, обязательно должен жить впроголодь и умереть в нищете - опасный и вредный стереотип. Во-первых, раньше были другие времена, не было современных информационных и финансовых инструментов и возможностей. Во-вторых, описывавшие их писатели любили яркие картинки - про художника, у которого был надежный финансовый тыл, писать менее интересно, чем про того, который изобретательно прятался от кредиторов. Спасать человечество всю жизнь стоя по пояс в холодной воде босиком на голодный желудок - красиво и романтично звучит только в книжках. Для реальной жизни это плохая идея. Хорошая идея - относиться к финансовой безопасности серьезно, и игнорировать глупые стереотипы.

Не переборщить!

Конечно, чем больше денег, тем лучше, но крайностей лучше избегать. Финансовая защищенность - хорошо, деньгомания - плохо.

Чрезмерное увлечение бизнесом в ущерб свободному времени чревато проблемами в семье.

Чрезмерное увлечение экономией-ради-инвестиций также чревато проблемами в семье.

Чрезмерное увлечение деньгами в некоторых странах чревато опасностями для себя и для семьи (будут воровать детей ради выкупа).

Отсутствие больших целей в жизни может быть чревато кризисом среднего возраста и потерей мотивации. Тратить все усилия только на зарабатывание и накопление денег - плохо. Нужно всесторонне, комплексно развиваться. Необходимо сформулировать свои тактические и стратегические цели, наметить план по их достижению, и придерживаться этого плана.

Главное:

Помни, что никто не в праве за тебя решать, как и с кем, тебе жить, где работать, и как распоряжаться деньгами. Но и ты не вправе перекладывать на других ответственность за решения, которые ты принял, или приняли за тебя другие, потому что ты отказался принимать их сам. Твердо бери ответственность за свою жизнь и свою судьбу в свои руки, и строй большой красивый дом на мощном фундаменте.

Финансовая безопасность России

М. Арсентьев, член-корреспондент Академии проблем качества Российской Федерации.

Финансовая безопасность Российской Федерации - это новое понятие, разработка которого обусловлена угрозами финансово-кредитной сфере России и принятием новой «Концепции национальной безопасности Российской Федерации», утвержденной Указом Президента Российской Федерации № 24 от 10 января 2000 г.

Перед разведывательным сообществом западных стран поставлена задача содействовать всеми возможными средствами обеспечению коммерческих интересов ведущих зарубежных фирм и корпораций в российской экономике.

Отмечается стремление иностранного финансового капитала оказывать влияние на направленность и темпы реализации важнейших российских государственных программ в области обороны, науки и техники, вытеснить продукцию России с международного рынка вооружений и военной техники, получить неограниченный доступ к стратегическим минерально-сырьевым ресурсам нашей страны, современным технологиям, навязать контракты на поставку устаревших и экологически вредных производств и технологий.

Наблюдается избирательная направленность инвестиционной политики западных стран в сторону увеличения объема портфельных инвестиций и инвестиций в рынок корпоративных ценных бумаг за счет уменьшения доли прямых финансовых вложений в различные отрасли экономики страны.

Противоправная деятельность иностранцев на российском фондовом рынке проявляется в виде внед-рения в обход антимонопольного законодательства крупного зарубежного капитала в российскую экономику с целями перепрофилирования, свертывания производства или ликвидации конкурентоспособных на мировом рынке товаров и услуг российских предприятий, завоевания внутреннего рынка России и завладения российской собственностью путем активного участия в процессах приватизации и акционирования.

Прослеживается тенденция к использованию коммерческих банков, находящихся под контролем иностранного капитала, для завладения предприятиями и организациями, имеющими стратегическое значение для экономики страны.

Все эти факторы весьма негативно влияют на состояние защищенности экономики России и требуют внесения серьезных коррективов в организацию системы обеспечения финансовой безопасности России, а также в отечественное законодательство (в частности, необходимо внесение изменений в закон о государственной тайне и принятие закона о коммерческой тайне).

Из новой Концепции логически вытекает, что обеспечение финансовой безопасности РФ - это деятельность государства и всего общества, направленная на осуществление общенациональной идеи, на защиту национальных ценностей и национальных интересов.

Такая деятельность направлена также на упреждение и ликвидацию угроз развитию и укреплению прав и свобод личности, материальным и духовным ценностям общества, конституционному строю, суверенитету и территориальной целостности страны.

При этом функции обеспечения финансовой безопасности России не ограничиваются и не сводятся только к защите. Главным приоритетом деятельности государства в сфере обеспечения финансовой безопасности является развитие его граждан, повышение качества их жизни.

Обеспечение финансовой безопасности страны в настоящее время возможно только при соблюдении национальных интересов России при проведении экономических реформ и учете существующих угроз.

Среди основных национальных интересов России в области финансовых отношений можно отметить следующие:

повышение эффективности финансовой системы как важнейшего регулятора рыночных отношений, на основе подержания государственных расходов в соответствии с имеющимися ресурсами и бюджетными ассигнованиями при соблюдении таких приоритетов, как целевое инвестирование в сферу наукоемкого и высокотехнологичного производства; усиление сдерживания инфляционных процессов; противодействие «бегству» российского капитала за границу; стимулирование иностранных капиталовложений (особенно долгосрочных в сферу производства);

создание единой сбалансированной правовой основы, обеспечивающей эффективное формирование и функционирование финансово-кредитной системы социально ориентированного рыночного хозяйства страны, а также правоохранительного механизма по его защите от воздействия криминальных процессов и посягательств.

Что же угрожает сейчас национальным интересам России в области финансовых отношений?

Внутренние угрозы:

приобретение экономическим (финансовым) кризисом затяжного характера, сохранение тенденции торможения выхода из него, возникновение необратимых или труднообратимых последствий для прогрессивного развития страны в общей структуре экономики и целом ряде ее отраслей, наличие предпосылок для дальнейших всплесков в развитии кризиса;

сокращение используемой ресурсной основы в финансово-кредитной сфере деятельности для выхода из экономического кризиса и успешного проведения дальнейших реформ;

дезорганизация финансово-кредитной системы и ослабление ее регулирующих функций в сфере формирования и исполнения бюджета, целенаправленного инвестирования приоритетных отраслей экономики, борьбы с инфляцией, предотвращения утечки капиталов за рубеж и создания предпосылок для развития российского предпринимательства;

низкий уровень социальной ориентированности экономики, падение платежеспособности населения, сужение внутреннего финансового рынка, сокращение роли внутренних социально-экономических стимуляторов экономического роста;

криминализация экономических отношений, рост экономической преступности, коррупции;

рост финансовых потерь в результате увеличения масштабов и углубления социальной напряженности в сфере экономических отношений.

Внешние угрозы:

утрата Россией части своих внешнеэкономических позиций в результате ее вытеснения иностранными конкурентами с зарубежных рынков;

нарушение национальных приоритетов России в финансовой области из-за продвижения иностранными партнерами выгодных им экономических проектов и финансовых программ;

формирование иностранными партнерами такой структуры внешнеэкономических связей с Россией, когда последняя постепенно превращается в их сырьевой придаток;

противодействие равноправному участию России в международных структурах кредитно-финансового регулирования;

рост внешней финансовой задолженности России, усиление ее зависимости от иностранных кредитов; превышение внешним долгом критического уровня, допустимого для суверенного государства;

криминализация некоторых видов внешнеэкономических связей с Россией, неконтролируемый вывоз капиталов из России;

активизация экономической разведки в кредитно-финансовой сфере страны.

Поскольку экономика России является сложной системой, то в ней можно выделить иерархию подсистем.

Главной подсистемой является производственная. К одной из важнейших подсистем относится и кредитно-финансовая, без которой не может быть здоровой экономики.

Суть финансовой безопасности с точки зрения системного подхода заключается в том, чтобы не разрушались межсистемные связи, чтобы каждая из подсистем существовала и развивалась ради других, а не изолированно от них. Помогать этому, а соответственно и обеспечивать, должны соответствующие государственные органы, поддерживающие экономику и соответственно финансовую безопасность через систему правовых, организационных, политических и иных мер.

С позиций экономической безопасности именно кредитно-финансовая сфера России является сегодня одним из наиболее слабых ее звеньев. Поэтому в нынешней ситуации обеспечение финансовой безопасности для Российского государства является одной из важнейших задач.

Если попытаться сформулировать понятие «финансовая безопасность России», то оно могло бы выглядеть следующим образом:

Финансовая безопасность России - составная часть экономической безопасности страны, основанная на независимости, эффективности и конкурентоспособности финансово-кредитной сферы России, выраженной через систему критериев и показателей ее состояния, характеризующих сбалансированность финансов, достаточную ликвидность активов и наличие необходимых денежных, валютных, золотых и т.д. резервов.

В свою очередь «обеспечение финансовой безопасности Российской Федерации» будет выглядеть так:

Обеспечение финансовой безопасности Российской Федерации - это деятельность государства и всего общества, направленная на осуществление общенациональной идеи, на защиту национальных ценностей и национальных интересов через поддержание финансовой стабильности, выражающейся сбалансированностью финансов, достаточной ликвидностью активов и наличия необходимых денежных, валютных, золотых и т.д. резервов.

Размещено на Allbest.ru