Электронные деньги и оценка их влияния на денежно-кредитную систему
Сущность электронных денег как формы платежа, их влияние на состояние денежно-кредитной системы. Основные проблемы, связанные с трактовкой электронных денег. Преимущества от внедрения системы компьютерного денежного обращения на территории России.
| Рубрика | Финансы, деньги и налоги |
| Вид | реферат |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 08.11.2011 |
| Размер файла | 44,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Электронные деньги и оценка их влияния на денежно-кредитную систему.
Содержание
- Введение
- 1. Сущность электронных денег
- 2. Влияние электронных денег на состояние денежно-кредитной системы
- 3. Электронные деньги и объем денежной массы
- Заключение
- Список использованной литературы
Введение
В начале XXI в. необходимость в повышении эффективности функционирования платежной системы, электронификации платежного оборота, минимизации издержек денежного обращения стала основным фактором растущего интереса к развитию электронных платежных систем и использованию новых электронных платежных инструментов в традиционной экономике и системах электронной коммерции. Одним из наиболее перспективных платежных инструментов, появившихся в последние годы, являются электронные деньги.
Термин "электронные деньги" является новым в финансовой науке. С этим связана определенная сложность в трактовке его экономического содержания. В отечественной научной литературе электронные деньги часто уподобляются системам расчетов с использованием пластиковых карт или электронным денежным переводам. В действительности электронные деньги и системы расчетов с их использованием, характеризуются чрезвычайно сложной типологией как с позиции информационной технологии, используемой для хранения и перевода денежной стоимости, так и с позиции природы этой стоимости, банковских свойств, которыми определяется деятельность финансовых институтов в сфере электронных денег.
Финансовые ресурсы все чаще функционируют в безбумажном - электронном виде, на протяжении последних десяти лет и тем более в обозримом прогнозируемом будущем все больше платежных операций осуществляется на основе новых телекоммуникационных технологий. Более того, можно сделать вывод о том, что сам перечень финансовых операций и услуг все больше зависит от возможностей систем передачи информации и расчетов, обслуживающих инфраструктуру рынка финансовых услуг. В условиях интенсивного роста технологических и рыночных инноваций в сфере розничных платежей, приводящих к появлению новых средств платежа и платежных инструментов, все большее значение приобретает четкое определение новой экономической категории - электронных денег (e-money), а также выявление особенностей их расчетных схем и организации систем электронных денег.
Так, за последние три десятилетия термин "электронные деньги" получил широкое распространение, как в зарубежной, так и в отечественной экономической литературе.
Среди основных проблем, связанных с трактовкой электронных денег, можно выделить следующие:
· многообразие определений электронных денег, что является следствием разносторонности данного феномена и ведет к недостаточно взвешенным оценкам их возможного влияния на денежно-кредитную сферу;
· преобладание так называемого функционального подхода в интерпретации электронных денег, при котором основным критерием выступает универсальность использования данного средства платежа экономическими агентами. Функциональный подход основывается на традиционном представлении о деньгах как форме стоимости, сущность которых раскрывается через выполняемые ими функции.
1. Сущность электронных денег
Развитие электронных денег происходит на фоне глобализации финансовых рынков в целом и валютных рынков в частности, процессов интернационализации валют, что в совокупности может коренным образом изменить существующую денежную систему. Очевидной является необходимость адекватного регулирования систем электронных денег. В этой связи важно четко обозначить сущность рассматриваемого явления.
Функция денег как меры стоимости означает, что деньги, выступая как всеобщий эквивалент, определяют "меновую стоимость товаров и услуг" (цену товара, услуг). Вопрос о выполнении электронными деньгами функции меры стоимости является спорным. Так, можно сделать вывод о том, что электронные деньги выполняют эту функцию меры стоимости, выступая при этом знаком меновой стоимости (знаком цены). Однако при использовании электронных денег в глобальной сети Интернет исчезает внутренняя стоимость материальных денег, поэтому существует мнение о том, что электронные деньги выполняют функцию только масштаба цен, а не функцию меры стоимости. Но, по мнению автора, функция денег как меры стоимости состоит в том, что они выражают стоимость товаров. Выражение стоимости товара в деньгах (или электронных деньгах) - это его цена. Так как электронные деньги требуют тоже определенных затрат для их увеличения (например, время, трафики пр.). Соответственно, электронные деньги выполняют функцию и меры стоимости, и масштаба цен.
Функция денег как средство обращения реализуется при оплате приобретаемых товаров и оказанных услуг. Для нее характерны единовременный процесс передачи товара покупателю и его оплата, а также реальное присутствие денег при обращении товаров. Поскольку данную функцию могут выполнять только реальные деньги, электронным деньгам она не свойственна.
Деньги как средство платежа служат основой кредитных и финансовых отношений, участвуют в безналичных расчетах и погашении обязательств административно-правового характера. При функционировании денег, как средство платежа в движении денег и товаров имеется разрыв в форме долгового обязательства. При оплате электронными деньгами электронная стоимость, хранящаяся у покупателя на техническом устройстве, сокращается в размере стоимости приобретаемого товара или услуги, а электронная стоимость, хранящаяся у продавца, увеличивается на эквивалентную сумму.
Электронные деньги на сегодняшний день являются необходимым элементом Интернет-пространства, как и наличные деньги в реальном мире. Электронные деньги на сегодняшний день скорее выполняют функцию универсального средства платежа. Данная универсальность заключается в том, что электронные деньги могут быть использованы в сети Интернет, в отличие от наличных денег. Также они являются одним из самых надежных (безопасных) средств платежа в сети, чего нельзя сказать о пластиковых картах или депозитных деньгах. Мгновенность оплаты - еще одно свойство электронных денег, которое отличает их от депозитных денег.
Выполнение электронными деньгами функции средства накопления означает, что электронные деньги сохраняются после продажи товаров и услуг и обеспечивают покупательную способность в будущем.
Однако следует отметить, что эта функция является в некоторой степени ограниченной, поскольку проценты по ним не начисляются, чего нельзя сказать о кредитных деньгах.
Выпуск и обращение электронных денег подразумевают использование Интернет, это уже подразумевает использование их в глобальной сети, без ограничения для каких-либо стран, наций, народов. Изначально создание электронных денег было проведено с идеей использования их в качестве единых мировых денег.
Учитывая происходящие процессы интеграции мировой экономики, можно предположить ведущую роль электронных денег в международных финансово-экономических операциях в будущем.
2. Влияние электронных денег на состояние денежно-кредитной системы
Электронные деньги являются новой экономической категорией, появившейся в результате непрерывной эволюции денежных форм, стремительное развитие которой обусловлено бурным ростом электронных технологий платежа. Четкая интерпретация электронных денег является необходимым условием для взвешенной оценки их влияния на денежно-кредитную систему и разработки адекватных мер, направленных на регулирование деятельности в этой сфере.
Деньги как средство платежа все больше принимают электронную форму, становясь "электронными деньгами". Получившие распространение со второй половины 70-х гг. электронные устройства и системы связи, используемые для перевода денежных средств, осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов имеют следующие преимущества по сравнению с бумажными деньгами:
1. увеличение скорости передачи платежных инструкций;
2. упрощение обработки банковской корреспонденции;
3. снижение стоимости обработки платежной документации.
Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состояние расчетов и т.д.) осуществляется созданными в банках электронно-вычислительными центрами.
В наиболее общем случае электронные деньги подразделяются в зависимости от устройства хранения электронной стоимости:
на основе многоцелевых предоплаченных карт (т.е. карт с хранимой стоимостью, или электронные кошельки, которые являются перезаряжаемыми. Такие карты представляют собой многоцелевые предоплаченные карты, на микропроцессоре которых хранится информация о денежной стоимости, сумма которой может снижаться или возрастать в зависимости от проводимых с картой операций);
на основе предоплаченных программных /сетевых продуктов (т.е. цифровые наличные. В данном случае денежная стоимость сохраняется в памяти компьютеров на жестких дисках или других устройствах хранения информации (например, на картах памяти), и с помощью специального программного обеспечения осуществляется ее перевод по электронным коммуникационным сетям);
на основе предоплаченной стоимости, хранимой в виртуальных бумажниках на удаленных серверах эмитента (В таких системах для перевода стоимости держателю электронных денег требуется получить дистанционный доступ к серверу и только после этого с помощью программно-аппаратных средств эмитента может осуществляться перевод электронных денег по коммуникационным сетям).
Первоначально получили распространение платежные пластиковые карточки.
В 90-х годах в обращение поступили платежные карточки нового поколения, многоцелевые предоплаченные карты, на микропроцессоре которых хранится информация о денежной стоимости, сумма которой может снижаться или возрастать в зависимости от типа проводимых с картой операций, и обладающие более высокой степенью защиты.
В России платежные пластиковые карточки появились в начале 1992г., когда началось распространение карточек международной организации "Виза интернасьональ". В 1994г. появляется принципиально новая система безналичных электронных расчетов с помощью пластиковых карточек с микросхемой "Оптимум-карт".
Аналогичные карточки используются и в других странах.
Широкое внедрение на территории России системы безналичных вкладных операций и расчетов населения по широкому спектру услуг на базе кредитных карточек является одной из ключевых мер по повышению эффективности функционирования денежно-кредитной системы и ее интеграции в общемировую систему.
По имеющимся расчетам, внедрение системы компьютерного денежного обращения (СКДО) на территории России даст:
эффект существенного сокращения объемов наличной денежной массы,
ускорение оборота денежной единицы,
повышения качества и сокращения сроков обслуживания населения по всем видам расчетно-кассовых и вкладных операций,
более жесткого контроля за финансово-хозяйственной деятельностью,
значительного ограничения возможности злоупотреблений и хищений денежных средств.
С момента появления электронных денег ряд международных финансовых институтов предложили собственные определения термина "электронные деньги" (e-money). Однако ни одно из них нельзя признать унифицированным, удовлетворяющим целям денежной теории и бизнес - практики. Можно выделить несколько подходов к определению электронных денег, в рамках которых интерпретация электронных денег различается. Условно их можно разделить на европейский, североамериканский и азиатский.
В рамках европейского подхода электронные деньги рассматриваются как новая форма денег, которая требует особого режима регулирования их эмиссии и обращения. Термин "электронные деньги" обозначает "предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости, доступной потребителю для многоцелевого использования, хранится на электронном устройстве, находящемся в его владении". Данное определение включает как предоплаченные карты, также известные как электронные кошельки, так и предоплаченные программные продукты, используемые в компьютерных сетях, также известные как цифровые наличные. Оно является типичным примером подхода физического владения, используемого для интерпретации электронных денег, который характеризуется следующими особенностями:
1. электронные деньги являются денежной стоимостью, хранящейся на электронном устройстве, которое находится в физическом владении потребителя;
2. устройство для осуществления трансакций (платежный инструмент) с использование электронных денег потребителя (карта, мобильный телефон, персональный компьютер) должно в тоже время быть устройством, которое содержит электронные деньги (т.е. содержит запись о сумме электронных денег);
3. системы электронных денег не могут работать на основе индивидуальных счетов, поскольку фактически это делало бы электронные деньги одной из форм депозитов.
В настоящее время широко используется в Европе определение электронных денег, предложенное Директивой Европейского парламента, направленной на регулирование деятельности институтов-эмитентов электронных денег. Согласно этой Директиве "электронные деньги являются денежной стоимостью представленной требованием на эмитента, которая:
1. хранится на электронном устройстве;
2. эмитируется по получению средств эмитентом в размере, не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;
3. принимается в качестве средства платежа иными институтами (помимо эмитента)".
Данное определение так же, как определение электронных денег Центрального Банка является примером функционального подхода, используемого для интерпретации электронных денег, который характеризуется следующими особенностями:
1. электронные деньги являются денежной стоимостью, хранящейся на электронном устройстве;
2. устройство для осуществления трансакций (платежный инструмент) с использование электронных денег потребителя (карта, мобильный телефон, персональный компьютер) является технологически нейтральным в том смысле, что оно может либо содержать запись о сумме электронных денег непосредственно, либо предоставлять немедленный доступ к источнику, содержащему такую запись (например, удаленному компьютерному серверу эмитента);
3. системы электронных денег могут работать как на основе индивидуальных счетов, так и на основе общеэмиссионных счетов, поскольку функционально и те, и другие не являются депозитами.
Определение, предложенное в Директиве ЕС по электронным деньгам с той или иной степенью в 2000-2004 гг. было внедрено в денежные и банковские законодательства стран. Различия, которые можно обнаружить, связаны с широтой и точностью формулировок термина "электронные деньги".
Во-первых, электронные деньги это - денежная стоимость, хранимая на электронном информационном носителе в форме требования на эмитента, которое принимается третьими лицами, как средство платежа, не будучи законным средством.
Во-вторых, это денежная стоимость, представленная обязательством эмитента, которая без наличия индивидуального счета сохраняется в электронном устройстве и принимается как средство платежа иными лицами, чем эмитент.
В-третьих, это сумма денег на электронном устройстве, находящемся в распоряжении потребителя.
электронный платеж денежный россия
В настоящее время функциональный подход к интерпретации электронных денег является более востребованным, поскольку только технологически нейтральная интерпретация позволяет полностью реализовать потенциальные выгоды от внедрения электронных денег в качестве нового средства платежа. Среди таких выгод следует отметить:
сокращение трансакционных издержек,
снижение платежных/расчетных рисков,
развитие конкуренции в сфере розничных платежей,
стимулирование достижения критической мысы пользователей.
В рамках североамериканского подхода, электронные деньги не рассматриваются в качестве новой формы денег, а трактуются как новый вид финансовых или платежных услуг, предоставляемых либо кредитными, либо иными институтами. Согласно широкому определению электронных денег, предлагаемому "Актом об унификации денежных услуг", термин "электронные деньги относится к деньгам или денежными субститутам, которые преобразованы в информацию, хранимую на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, таким, как Интернет".
В более узком смысле электронные деньги рассматриваются в качестве денежной стоимости (хранимой стоимости), определяемой отдельно от термина "деньги".
Так, денежная стоимость выступает как средство платежа, но не является при этом универсально принимаемым и не предусматривает обязательный обмен на традиционные денежные формы.
Таким образом, в рамках этого подхода электронные деньги чаще всего уподобляют другим предоплаченным финансовым продуктам, таким, как дорожные чеки или денежные приказы.
В рамках азиатского подхода используется однозначное определение электронных денег. В странах, придерживающихся этого подхода, электронные деньги часто рассматриваются либо в качестве новой формы депозита, либо в качестве близкого им заменителя.
Согласно этому подходу, электронные деньги - "это электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме (или право требования денежной стоимости), эмитированную в обмен на наличные или депозитные деньги".
Вывод: электронные деньги рассматривается в большинстве азиатских стран как одна из новых форм банковского долга (новый вид депозита), используемых в качестве средства платежа.
В России, в настоящее время нет официального определения электронных денег.
Тем не менее, на основании данной информации можно сделать вывод: Центральный Банк склонен рассматривать электронные деньги в качестве денежного обязательства эмитента. При этом эмиссия не предусматривает открытие клиенту банковского счета или предоставления ему кредита. В настоящее время Центральный банк России изучает возможность использования определений электронных денег и требований по регулированию деятельности в этой сфере, содержащихся в Директиве Европейского парламента и рекомендациях Банка международных расчетов.
Трудность в четком определении электронных денег является следствием того, что они являются средством платежа, выпускаемым в системах, различающихся по своим эмиссионным и платежными характеристикам. В вопросе интерпретации электронных денег ключевыми являются 3 фактора:
эмиссионный фактор (происходит ли в результате эмиссии электронных денег продажа пассивов эмитента);
платежный фактор (является ли платеж электронными деньгами, окончательным расчетом);
фактор принимаемости (насколько широко принимаются электронные деньги в качестве средства платежа третьими лицами).
Существование разных определений электронных денег, четко соотнесенных с определенными типами эмиссионных систем, в рамках которых они выпущены, можно считать целесообразным на современном этапе развития электронных денег.
Вопрос о влиянии денег на состояние денежно-кредитной системы является предметом пристального внимания. Так как электронные деньги, выпущенные в открыто циркулирующих системах, имеют возможность обращаться между агентами, данный факт позволил утверждать, что электронные деньги способны конкурировать с наличными деньгами центральных банков и даже более, что они в ближайшие годы способны заменить наличные деньги в обращении развитых стран. Однако, при более тщательном анализе оказывается, что подавляющая масса электронных денег выпускается в рамках так называемых закрыто циркулирующих системах систем, что не предусматривает их обращения.
В этой связи электронные деньги на данном этапе развития следует рассматривать как новое средство платежа, которое не столько замещает наличные деньги в обращении, сколько дополняет расчеты с их использованием.
Вывод: тем не менее, можно выделить две взаимосвязанные области, где влияние электронных денег на состояние денежно-кредитной системы представляется наиболее вероятным:
1) объем денежной массы в обращении;
2) эмиссионный доход центральных банков.
3. Электронные деньги и объем денежной массы
При оценке влияния электронных денег на объем денежной массы следует учитывать ряд факторов: а) будут ли электронные деньги в перспективе использоваться для замены наличных денег в обращении; б) будут ли объемы эмиссии электронных денег достаточными для существенной замены наличных денег; в) каким образом определяется денежная масса на национальном уровне; г) будут ли выпущенные электронные деньги учитываться в составе агрегированных показателей денежной массы; д) будут ли центральные банки использовать те же самые инструменты по ограничению денежного мультипликационного эффекта для электронных денег, что они используют для депозитных денег.
Наиболее вероятной представляется ситуация когда: а) электронные деньги будут постепенно замещать наличные деньги в обращении; б) объемы электронных денег, находящихся в обращении, будут расти; в) электронные деньги будут учитываться в составе компонентов денежной массы; г) электронные деньги будут включаться в состав денежного агрегата; д) электронные деньги будут предусматривать обязательное резервирование.
В таком случае замещение электронных денег центрального банка электронными деньгами повлияет на все денежные агрегаты.
Замещение наличных денег электронными деньгами повлияет на денежный агрегат в двух направлениях. Во-первых, замена электронных денег повлияет через сокращение денег в обращении и увеличение доли электронных денег. Во-вторых, замена наличных денег также изменит резервную позицию банков и, возможно, размер депозитов до востребования. Втрое направление может иметь даже большее значение, чем первое, так как оно в большей степени влияет на денежный агрегат. Эффект ликвидности от замещения наличных денег центрального банка электронными деньгами буде зависеть, прежде всего, от обязательных резервных требований. В целом можно ожидать роста денежной массы в результате замещения наличных денег в обращении электронными деньгами при условии достаточно высоких объемов эмиссии электронных денег и низких нормах обязательного резервирования.
Электронные деньги и эмиссионный доход центральных банков.
Широкое замещение наличных денег электронными деньгами может привести к потере части эмиссионного дохода центральных банков, а также сокращению их баланса за счет снижения средств, хранимых кредитными институтами на его резервных счетах. Тем не менее, снижение эмиссионного дохода центральных банков до уровня, не обеспечивающего покрытие издержек на эмиссионные операции, представляется маловероятным.
Среди нескольких методов оценки влияния электронных денег на эмиссионный доход государства метод оценки по средней сумме электронных денег, хранимых потребителями, предложенный голландскими экономистами является наиболее обоснованным.
Данный метод основывается на оценке суммарной величины электронных денег, сохраняемых и используемых потребителями для трансакционных целей вместо наличных денег, и анализе соответствующей ей величине сокращения эмиссионного дохода центральных банков вследствие падения спроса на наличные деньги. Возможные потери дохода вследствие сокращения резервных балансов, хранимых кредитными институтами в центральном банке, из-за возрастающего использования электронных денег является также незначительными, так как в настоящее время центральные банки выплачивают процентный доход по резервным балансам, хранимым на своих счетах.
Пока ни один центральный банк не отметил заметного неблагоприятного воздействия на размер его баланса и сокращение эмиссионного дохода вследствие снижения объема наличных денег в обращении в результате эмиссии электронных денег.
Таким образом, в настоящее время электронные деньги не оказывают существенного влияния на эмиссионный доход центральных банков. Тем не менее, органы денежно-кредитного регулирования должны быть готовы к ситуации, когда объемы эмиссии электронных денег и интенсивность их использования начнут возрастать вследствие увеличения сферы использования электронных денег и достижения критической массы их пользователей.
Заключение
Сущность электронных денег является предметом дискуссии. По мнению ряда специалистов и ученых, это безналичные деньги. Другие считают электронные деньги наличными деньгами, а третьи относят их к обоим видам.
Наиболее обоснованна точка зрения, согласно которой электронные деньги - это электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на электронный носитель. Это связано с тем, что электронные деньги главным образом обслуживают бытовые и микросделки.
Основное назначение электронных денег заключается в осуществлении расчетных взаимоотношений участников электронной коммерции. На сегодняшний день при осуществлении электронной экономической деятельности хозяйствующие субъекты одновременно могут использовать несколько вариантов систем электронных денег.
Таким образом, подводя некоторые итоги, можно сделать следующие выводы:
· Электронные деньги - это новая форма кредитных денег, представленные в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.
· Природа электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.
· В своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается.
· Электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение в многообразии их видов.
В заключение следует отметить, что в настоящее время электронные деньги не оказывают существенного влияния на денежно-кредитную систему, но по мере роста объемов эмиссии и достижения критической массы пользователей их влияние может оказаться значительным. В этой связи деятельность в данной сфере должна предусматривать особый порядок регулирования и контролирования со стороны органов, ответственных за проведение денежно-кредитной политики.
Несмотря на многообещающие перспективы электронных денег, все же говорить о серьезной конкуренции электронных денег и наличных денег пока не представляется возможным. Проведенный сравнительный анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том, что в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа.
На современном этапе развития денежных отношений существуют серьезные проблемы повсеместного перехода на электронные средства платежа.
В оптовом товарообороте эти проблемы связаны, главным образом, с существованием теневой экономики и возможностью сокращения налогооблагаемой базы при помощи наличных расчетов. В розничном товарообороте - помимо прочих факторов с психологическими аспектами.
В целом электронные деньги находятся лишь на начальном этапе своего развития. Данный этап характеризуется значительной технической сложностью и дороговизной платежных систем на основе электронных денег, либерализацией регулирования деятельности кредитных организаций и возрождением конкуренции в денежной сфере. Современное развитие электронных денег затрагивает не только теоретические проблемы денег, но и вопросы банковской деятельности, аспекты денежно-кредитной политики.
Тем не менее, несмотря на все сложности и проблемы, у электронных денег имеется огромный потенциал, который рано или поздно будет востребован.
Для широкого внедрения электронных денег в денежное обращение необходимо выполнить следующие условия:
1) обеспечить чрезвычайно низкую стоимость трансакций с использованием электронных денег;
2) разработать четкую правовую базу, регулирующую статус эмитентов электронных денег и порядок регулирования отношений между участниками оборота электронными деньгами;
3) создать надежные и доступные шифровальные алгоритмы, гарантирующие полную конфиденциальность и безопасность электронных расчетов;
4) развить широкую инфраструктуру по обслуживанию плательщиков, использующих электронные деньги.
Список использованной литературы
Размещено на Allbest.ru
1. Беликова О.И. К вопросу о сущности электронных денег / Материалы 65-й ежегодной научной конференции профессорско-преподавательского состава и докторантов, 17-й научной конференции аспирантов и 67-й научной конференции студентов и магистрантов 2006 года: Ч.1. - Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2006. - С.48-54.
2. Беликова О.И. Подход к классификации электронных денег / Материалы 66-й ежегодной научной конференции профессорско-преподавательского состава и докторантов, 18-й научной конференции аспирантов 2007 года: Ч.1. - Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2007. - С.45-50.
3. Воронина Л.А., Колкарева Э.Н., Ратнер С.В. Роль электронных денег в организации виртуальных хозяйственных систем // Финансы и кредит. - 2008. - № 30. - С.24-28.
4. Григорян С. Электронное денежное обращение. Нужен ли надзор? // Банковское дело. - 2008. - № 7. - С. 19-23.
5. Иванов О.М., Мамута М.В. Электронные деньги в российской платежной системе. Перспективы дистанционного финансового обслуживания // Банковское дело. - 2008. - № 10. - С.65-70.
6. Кочергин Д.А. Интерпретация электронных денег и оценка их влияния на денежно-кредитную систему // Финансы и кредит. - 2005. - № 13. - С.29-40.
7. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2003. - № 5. - С.1-2.
8. Малиев С.О. Влияние электронных денег на показатели денежных агрегатов // Финансы и кредит. - 2008. - № 30. - С.29-34.
9. Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит. - 2007. - № 7. - 37-42
10. http // www.paycash.ru
11. http // www.webmoney.ru
Подобные документы
Сущность и функции денежной системы. Возникновение и развитие денег. Электронные деньги - важная составляющая современной экономики. Определение электронных денег и системы электронных расчетов. Проблемы внедрения и перспективы развития электронных денег.
курсовая работа [42,8 K], добавлен 06.12.2009Сущность денег и их функция. Роль денег в современной экономике. Роль денег в достижении макроэкономической стабильности. Деньги и инфляция. Роль денег в процессе ценообразования. Влияние электронных денег на состояние денежно-кредитной системы.
курсовая работа [1,0 M], добавлен 15.10.2008Сущность электронных денег. История развития электронных денег. Виды электронных денег. Электронные деньги в экономике. Способы использования электронных денег. Золото в системе цифровых денег. Перспективы развития электронных денег.
курсовая работа [139,6 K], добавлен 09.05.2003Формы безналичных расчетов и их схемы. Современный механизм эмиссии банкнот. Недостатки системы денежного обращения в РФ. Обзор преимуществ наличных денег и электронных средств платежа. Основные риски наличного и безналичного денежного обращения.
курсовая работа [2,1 M], добавлен 27.05.2013Классификация видов денег в рамках современной денежно-валютной теории. Формы первых денег, первые монеты и бумажные деньги в разных странах мира. Денежные документы как кредитные орудия обращения. Электронные деньги и электронные инструменты платежа.
презентация [13,5 M], добавлен 21.12.2011Понятие и история возникновения электронных денег, их сущность и классификация. Принципы организации безналичных расчётов. Проблемы внедрения электронных денег в денежный оборот. Оценка современного состояния и перспектив развития электронных денег в РФ.
курсовая работа [196,1 K], добавлен 16.07.2019Юридическая и финансовая основа электронных денег. Виды и классификация электронных денег. История и развитие электронных платежных систем. Популярные мировые и российские системы электронных платежей Платежи. Ввод и вывод средств. Внутренние переводы.
курсовая работа [57,9 K], добавлен 25.10.2008Электронные деньги - наиболее простая и быстрая форма расчета. Обращение электронных денег при помощи компьютерных сетей, интернета, платёжных карт, электронных кошельков. Классификация и преимущества электронных денег. Многоуровневая защита банков.
курсовая работа [59,1 K], добавлен 24.11.2010Деньги. Эволюция, функции денег. Система электронных платежей в сети Интернет WebMoney Transfer. Технология. Безопасность финансовых транзакций. Распространённость электронных денег и перспективы развития. Проблемы в использовании электронных денег.
курсовая работа [150,6 K], добавлен 29.04.2004Юридическая и экономическая сущность электронных денег. Схема слепых подписей. Платежи с помощью цифровых денег. Основные преимущества использования пластиковых карточек. Виды электронных денег и способы их защиты. Денежная эмиссия и контроль над ней.
курсовая работа [326,0 K], добавлен 24.09.2011
