Потребительский кредит

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Финансы»

по теме: «Потребительский кредит»

СОДЕРЖАНИЕ

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ В ЭКОНОМИКЕ

1.1 Потребительский кредит и его сущность

1.2 Место и роль потребительского кредита среди кредитных операций коммерческого банка

1.3 Виды потребительского кредитования

2. УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

2.1 Условия предоставления потребительских ссуд

2.2 Расчет кредитования заемщика

2.3 Минимизация рисков потребительского кредитования

3. СОВРЕМЕННЫЙ РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ

3.1 Формирование и развитие рынка потребительского кредитования в России

3.2 Рынок потребительского кредита с использованием пластиковых карт

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный «ширпотреб», бытовую и оргтехнику и пр. Это определяет актуальность темы данной работы.

Цель работы - проанализировать различные аспекты такого вида активных операций коммерческих банков как потребительские кредиты. На основании цели поставлены следующие задачи:

изучить сущность потребительского кредита и его место в составе активных операций коммерческого банка;

проанализировать различные виды потребительского кредитования;

изучить условия, порядок предоставления потребительского кредита, его структуру и динамику, а также методы минимизации кредитных рисков;

проанализировать формирование и развитие рынка потребительского кредитования в России.

Работа состоит из введения, основной части (трех глав) и заключения.

1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ В ЭКОНОМИКЕ

1.1 Потребительский кредит и его сущность

Под потребительским кредитом понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. Данная отрасль носит название ипотечное кредитование. В данной работе мы будем, в основном, рассматривать покупку в кредит товаров текущего и длительного потребления.

С точки зрения практического применения схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не своп-сделки, не сложные схемы страхования финансовых рисков - технология потребительского кредитования, в принципе, не сложнее выдачи обычных коммерческих кредитов.

Потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики в нашей стране в 90-е гг. не получило сколько-нибудь серьезного развития. Эксперименты, в частности в Москве, по покупке жилья, несмотря на поддержку муниципальных властей, так экспериментами и остались. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

Правоотношения потребительского кредитования, также как и остальных видов банковских кредитов, в первую очередь регулируются статьей 819 Гражданского Кодекса РФ. Согласно данной статьи кредит - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором с одной стороны, и обязательство заемщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней с другой.

Потребительский кредит обладает определенными особенностями, отличными от иных видов кредита Казимагомедов А.А., Ильясов С. М. Организация денежно-кредитного регулирования. - М.: Финансы и статистика, 2001. С. 56.:

Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным Банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности а должником - физическое лицо.

Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.

В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т.е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока - в отличие от обычного договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.

В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.

В-пятых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний ЦБ РФ.

Законодательство о потребительском кредитовании в РФ в настоящий момент находится в стадии развития. Министерство финансов РФ разработало проект закона «О потребительском кредитовании», который вскоре будет рассмотрен в Государственной Думе.

1.2 Место и роль потребительского кредита среди кредитных операций коммерческого банка

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающих в процессе кругооборота фондов предприятии и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заёмщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают лишние издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заёмщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заёмщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

Потребительский кредит является одним из видов активных кредитных операций коммерческого банка.

Основные группы банковских операций - активные операции и пассивные операции. Операции, направленные на мобилизацию денег, имеющихся у населения, называются «пассивными». Операции, направленные на то, чтобы заставить мобилизованные деньги работать, представив их в кредит фирмам и домашним хозяйствам; принято называть «активными» Банковское дело: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998. С. 24..

Таким образом, активные банковские операции - это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении собственные и привлеченные ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности. Сочетание двух целей совершения активных операций характеризует специфику банка как коммерческого предприятия, использующего преимущественно привлеченные ресурсы.

Активные банковские операции многообразны по форме и назначению, в них банк выступает в разных ролях, что отражает различное экономическое содержание активов банка. Наиболее распространенными видами активных операций банков являются: ссудные, инвестиционные, депозитные и прочие виды операций Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О. И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб., и доп. - М.: Финансы и статистика, 2001. С. 34.. Потребительское кредитование относится к разновидности ссудных операций.

Ссудные (кредитные) операции, как правило, приносят банкам основную часть их доходов. В макроэкономическом масштабе значение этих операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления. Назначением потребительских ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков.

1.3 Виды потребительского кредитования

Существуют различные способы классификации видов потребительского кредитования.

Так, например, в законодательной практике США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятиями сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита) Щиборщ К. Потребительский кредит - западный опыт и перспективы развития в России.// Банковские технологии. 2000. №7.. Это во многом cвязано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

В общем виде возобновляемый кредит можно определить как «кредитный договор» в соответствии с которым:

кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;

вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);

проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;

потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям, либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит.

Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.

Другим методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Таким образом, можно составить следующую схему классификации потребительского кредита (рис. 1):

Рис. 1. Виды потребительского кредита.

Согласно предложенной выше классификации можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:

1) двусторонняя (два основных варианта схемы):

продавец - покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);

кредитор - покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;

2) трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

Наибольший интерес представляет последняя схема, так как она получила наибольшее распространение в практике потребительского кредита. Во многом это объясняется популярностью среди потребителей кредитных карточек, эмитированных коммерческими банками и финансово-кредитными учреждениями.

Cтоит указать на природу дисконта, уплачиваемого предприятием розничной торговли банку за учет счета покупателя, который является, по сути, скидкой за платеж наличными (cash discount). Дело в том, что в практике торговых предприятий принято предоставлять скидку (обычно 3-5%) со стандартной цены клиентам, оплачивающим покупку наличными. При оплате кредитной карточкой потребитель такой скидки не получает. С другой стороны, продавец, предъявив счет в банк, фактически достигает того же эффекта, что и в случае получения наличности. Таким образом, покупатель, воспользовавшись кредитной карточкой, экономит на необходимости получать наличные в банке (комиссия банка за снятие наличных), но теряет право на скидку, которое переходит к банку.

Ставка дисконта в основном зависит от условий договора участия (member agreement), но, как правило, составляет 5%, т. е. находится на уровне ставки скидки за платеж наличными.

2. УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

2.1 Условия предоставления потребительских ссуд

Назначением потребительских ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков, при этом получателями ссуд могут выступать физические лица, имеющие различную кредитоспособность. Может также различаться продолжительность пользования ссудой. Но указанные различия в экономическом содержании потребности в кредите не должны отражаться на ликвидности банка, т.е. не должны приводить к несвоевременному возврату выданных ссуд. Поэтому банки организуют процесс кредитования клиентов, выделяя виды ссуд, позволяющие дифференцировать объект кредитования, механизм выдачи и погашения ссуд, формы осуществления контроля за их возвратностью.

Выделяют следующие условия предоставления потребительского кредита Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О. И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб., и доп. - М.: Финансы и статистика, 2001. С. 199.:

Сроки погашения.

На рынке потребительского кредитования существуют краткосрочные и среднесрочные кредиты. Средний срок погашения по краткосрочному виду кредита обычно составляет от шести месяцев до одного года. Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет. В основном среднесрочные ссуды предоставляются при покупке автомобилей.

Сумма первоначального взноса, процентная ставка по кредитам.

Сумма первоначального взноса варьируется, как правило, в пределах 5-10% от общей суммы. Процентная ставка по кредитам - в пределах 24-29%.

Способ погашения.

Здесь выделяют два способа. В первую очередь, это - ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. В потребительском кредитовании такой вид ссуд в настоящее время используется редко. Существуют также ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором.

Наличие обеспечения.

Обеспеченные ссуды являются основной разновидностью современного банковского потребительского кредита, выражая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности: недвижимость; ценные бумаги; продукция; депозиты, размещенные в банке, выдающем кредит.

В последнее время в потребительском кредитовании получают распространение доверительные (бланковые) ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор.

Целевое назначение.

При трехстороннем кредитном договоре имеют место целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. Существуют также потребительские ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению.

Количество кредитований.

Возможно одноразовое перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика или кредитная линия - перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика частями (траншами) по мере возникновения необходимости.

Документы, предоставляемые заемщиком.

Здесь выделяют стандартные кредиты, при которых заемщиком представляется довольно объемный пакет документов (поручительства, справка о доходах и т.д.) и экспресс-кредитование, при котором заемщиком предоставляется паспорт и еще какой-либо документ, например, водительские права. Экспресс-кредитование применяется в первую очередь при трехсторонней схеме кредитования.

Кроме этого при предоставлении кредита играет роль возраст заемщика, место его регистрации и т.д.

2.2 Расчет кредитования заемщика

Проиллюстрируем методику расчета параметров сделки потребительского кредитования на примере постепенно погашаемых кредитов (installment credit) Щиборщ К. Потребительский кредит - западный опыт и перспективы развития в России.// Банковские технологии. 2000. №7..

Финансовая деятельность по предоставлению кредита предполагает использование различных методов погашения задолженности, а также последовательностей определения параметров кредитной сделки, выбор которых зависит чаще всего от статуса кредитора (если банк или кредитное учреждение за базовый параметр берут процентную ставку, то розничный торговец может отталкиваться от разработанного им графика погашения задолженности).

При этом, объявляя график погашения кредита покупателю, розничный продавец (retailer) должен четко понимать, какую ставку процентов он применяет и какое финансовое бремя ложится в итоге на заемщика. Например, в практике потребительского кредита США эти параметры входят в число прочих, которые кредитор должен «раскрыть» при заключении сделки.

Для определения годовой ставки поставщики потребительского кредита (vendors), как правило, пользуются специальными таблицами годовых процентных ставок (annual percentage rate), которые позволяют получить величину ставки, исходя из графика погашения долга.

В потребительском кредите простые проценты, как правило, начисляются на всю сумму кредита и присоединяются к основной сумме долга уже в момент выдачи кредита. Погашение долга с процентами производится равными частями на протяжении всего срока кредита. Таким образом, сумма долга с процентами равна:

S = P(1 + ni),

где S - наращенная сумма долга;

P - выданный кредит;

n - срок кредита в годах;

i - ставка процентов за период.

Разовый погасительный платеж будет исчисляться как

q = S/nm,

где q - сумма разового погасительного платежа;

m - количество погасительных платежей в году.

В связи с тем, что проценты начисляются на всю сумму долга, а фактическая его сумма периодически уменьшается во времени, эффективная процентная ставка (по фактически использованному кредиту) оказывается заметно выше, чем ставка по условию потребительского кредита.

Для измерения эффективной процентной ставки интерпретируем погасительные платежи как постоянную срочную ренту, а выданный кредит - как текущую (приведенную) величину ренты. Под текущей величиной потока платежей, в том числе финансовой ренты, понимается сумма всех дисконтированных членов такого потока на «нулевой» момент времени. Для определения текущей величины ренты применяются коэффициенты приведения ренты, рассчитываемые как сумма членов геометрической прогрессии, состоящей из дисконтных множителей на каждый период платежа. Значения этих коэффициентов (anj) зависят только от ставки процентов и числа членов ренты, они рассчитаны для широкого спектра значений ставок (j) и количества платежей (n) и приводятся в специальных таблицах. Таким образом, текущая величина ренты равна:

A = R / anj,

где R - член ренты.

Оценка эффективной ставки сводится, следовательно, к расчету коэффициента приведения такой ренты по данным, характеризующим условия потребительского кредита. Приравняем текущую величину платежей (дисконтируя по неизвестной ставке j) сумме долга:

P = q / anj

Далее получаем:

anj = n/(1 + ni).

Значение искомой ставки рассчитывают из полученного коэффициента приведения. Получаемая таким образом ставка годовых сложных процентов заметно больше ставки, примененной при кредитовании. Например, при трехлетнем периоде потребительского кредитования под 10% годовых действительная ставка составит 19,46%, т. е. практически в два раза больше.

Поскольку практика потребительского кредита предполагает начисление процентов сразу на всю сумму кредита, одна из задач, возникающих при планировании погашения задолженности, заключается в определении остатка задолженности на любой момент срока кредитования, иначе говоря, как расчленить погасительный платеж на сумму погашения основного долга и проценты по кредиту. Для этого применяется так называемое правило 78 (rule of 78). Название правила вытекает из суммы порядковых номеров месяцев одного года (она равна 78). Предположим, кредит берется на один год с помесячным погашением. Согласно «правилу 78», при первом платеже уплата процентов составляет величину, равную 12/78 от общей начисленной суммы процентов, оставшаяся часть суммы идет на погашение основного долга. Из второго платежа на уплату процентов идет 11/78 общей начисленной суммы процентов и т. д. Последняя уплата процентов составит 1/78. Таким образом, процентные платежи представляют собой убывающую арифметическую прогрессию, т.е. погашение процентов происходит ускоренно.

Обобщим это правило для n лет и p платежей в году. Тогда последовательные номера месяцев в обратном порядке представляют собой величины

t = pn, pn-1, pn-2, …, 1,

а сумма этих чисел будет равна:

Q = pn(pn + 1)/2.

Доли от общей суммы процентов, следовательно, составят t/Q. Теперь можно найти абсолютные суммы процентных платежей:

(t/Q)Pni,

где P - первоначальная сумма долга.

«Правило 78» позволяет использовать при погашении потребительского кредита метод равных срочных уплат. В соответствии с этим методом на протяжении всего срока погашения заемщиком регулярно выплачивается фиксированная величина, часть которой идет в погашение долга, а другая часть выплачивается в виде процентов за заем. Величина долга систематически убывает. В связи с тем, что процентные выплаты уменьшаются, увеличиваются суммы, идущие на погашение долга. Фиксированная величина одной регулярной выплаты, равная Y, может рассматриваться как постоянная рента, поэтому, приравняв первоначальную сумму долга текущей величине этой ренты, получим:

Y = P1/anj,

где anj - коэффициент приведения годовой ренты со ставкой j.

Зная размер срочной выплаты, можно разработать план погашения кредита при условии, что проценты начисляются на остаток долга.

2.3 Минимизация рисков потребительского кредитования

По мере бурного развития рынка российские банки сталкиваются с проблемой просроченной задолженности по ранее выданным ссудам. По данным Банка России, с декабря 2004 по декабрь 2005 года просроченная задолженность по выданным банками РФ кредитам физическим лицам выросла в 2,5 раза - с 3,515 млрд. рублей до 8,53 млрд. рублей, при этом темпы ее увеличения опережали темпы роста объема выданных банками кредитов физическим лицам.

Успех развития потребительского кредита в развитых странах во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus). (Другое название кредитно-сыскных бюро - коллекторские агенства).

Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации «скидывают» имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро.

Таким образом, наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро) в развитых странах, на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

В странах с развитой экономикой, проходивших через мини-кризисы «плохих долгов» неоднократно, для предотвращения роста «невозвратов» меры принимаются заблаговременно. Так, например, в государствах Европейского Союза, банки обязывают создавать специальные резервы на случай негативного развития ситуации с возвратом кредитов физических лиц.

В России практики формирования таких резервов нет, и ЦБ РФ рассматривает такую возможность лишь в теоретической плоскости. Ряд аналитиков соглашаются в этом вопросе с Центральным Банком поскольку во-первых, нынешние 5-6% «невозвратов» - допустимые цифры, а во-вторых, при их анализе необходимо учитывать то, что «невозвраты» эти бывают разными. В их число, например, попадают и такие кредиты, которые погашены на 70-80%, и «просроченные» платежи Пивоварова М. Банки и наши «плохие» кредиты.// Личные деньги. 2006. №2..

Для оценки кредитоспособности заемщика и возможности возврата или невозврата долга банки используют специализированные скоринг-системы. Так в «Промсвязьбанке» скоринг-система включает в себя несколько факторов оценки клиента на основании заполненной им анкеты: поведенческий скоринг, благонадежность и платежеспособность. Это полностью исключает какой-либо субъективизм в принятии решения, включая, например, гипотетическую возможность сговора менеджера и клиента Копылова Н. Интервью с В. Кардашовым руководителем розничного отдела «Промсвязьбанка» (г. Москва).// Личные деньги. 2006. №1..

В декабре 2004 г. в РФ был принят Федеральный закон «О кредитных историях». С 1 марта 2006 г. банки обязаны передавать данные о своих заемщиках, выразивших добровольное письменное согласие, в бюро кредитных историй (БКИ).

По мнению аналитиков, услуги коллекторских агентств в России, несомненно, будут востребованы и агентства могут рассчитывать на процветание своего бизнеса. В конце октября 2004 года было заявлено об учреждении первого в России коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», основной задачей которого был объявлен возврат проблемной задолженности по необеспеченным банковским кредитам физических лиц. В настоящий момент в России уже существуют десятки коллекторских агентств.

3. СОВРЕМЕННЫЙ РЫНОК ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ

3.1 Формирование и развитие рынка потребительского кредитования в России

Рынок потребительского кредитования начал зарождаться в России, начиная с 2000 года. Тогда рынок потребительского кредита в России весьма узок и ориентирован в основном на высокодоходные группы населения. Наибольшее развитие схемы потребительского кредитования в то время получили на рынке жилья, причем весь рынок был в основном сконцентрирован в Москве и частично в Санкт-Петербурге. Кроме того, некоторые автодилеры в Москве практиковали продажу автомобилей в рассрочку.

В дальнейшем рынок потребительского кредитования в России развивался стремительными темпами (см. рис. 2) Здесь и далее данные по материалам статьи Полхов С.А. Потребительское кредитование - бум на рынке без четких правил.// Деньги и кредит. 2006. №1.:

Рис. 2 Развитие рынка потребительского кредитования в РФ

В 2005 году объем выданных банками кредитов физическим лицам удвоился. Кредитные организации, сосредоточившиеся на выдаче потребительских ссуд, обгоняли большинство конкурентов по темпам роста активов и прибыли. Основой увеличения объема рынка потребительского кредитования в последние годы стал рост денежных доходов населения России, который, в свою очередь, привел к росту потребительских расходов: в январе-ноябре 2005 года они выросли в реальном выражении, по оценкам Банка России, на 11,4% (в январе-ноябре 2005 года - на 7,9%).Согласно статистическим данным Банка России, с декабря 2004 по декабрь 2005 года объем кредитов, выданных кредитными учреждениями гражданам РФ, вырос более чем в 2 раза - с 281,930 млрд. рублей до 573,266 млрд. рублей. Активы и прибыль банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, в прошлом году росли рекордными темпами.

Точный объем рынка потребительского кредитования неизвестен, в отличие от размера рынка кредитования физических лиц вообще, в который включаются и нецелевые кредиты. Однако, по мнению экспертов, объем выданных в магазинах и точках продаж потребительских ссуд по итогам 2004 года по оценкам аналитиков мог составить около $5 млрд.

Стремительный рост рынка потребительского кредитования в России в ближайшие годы продолжится, уверены эксперты. По их мнению, основной потенциал роста находится в регионах, где уровень конкуренции между банками относительно низок, а рынок начал формироваться позднее, чем в Москве. Высокий спрос на потребительское кредитование связан с постепенным увеличением доходов населения практически по всей России, а также с процессом возникновения российского среднего класса. Расширение операций банков на рынке потребительского кредитования связано также с уменьшением стоимости заимствований и расширением их инвестиционных возможностей.

В тоже время, по оценке экспертов, в 2006 году структура рынка кредитования частных клиентов сильно изменится, поскольку все большее количество банков отказываются от «любительского» подхода и привносят серьезное отношение к ведению портфеля, уделяют должное внимание рискам, меняют структуру формирования цены на продукт.

В настоящее время на рынке потребительского кредитования доминируют 5-7 игроков. Первое место по объемам кредитования физических лиц принадлежит Сбербанку. В сегменте экспресс-кредитования, по единодушному мнению аналитиков, лидирует банк «Русский стандарт». Вместе с тем, по мнению экспертов, западные банки и финансовые компании в ближайшие годы не обделят российский рынок своим вниманием. Их прогнозируемый приход может изменить соотношение сил на рынке.

Экспресс-кредитованием в настоящее время занимаются 30-40 банков. Крупнейшие игроки на этом рынке: банк «Русский стандарт», «Первое ОВК» (Росбанк), ХКФ банк, Банк Москвы, МДМ - дочерний банк Societe Generale в РФ - компания «РусФинанс» и Дельтабанк. На первые 5 банков приходится около 70% всего рынка товарного кредитования.

На российском рынке потребительского кредитования в прошлом году развернули свой бизнес несколько крупнейших мировых финансовых компаний, в том числе General Electric Consumer Finance, Societe Generale. Контрольный пакет КМБ-банка собирается купить крупнейший по активам банк Италии Banca Intesa, помимо которого на акции КМБ-банка ранее претендовали такие мировые финансовые гиганты, как Deutsche Bank и BNP Paribas, не отказавшийся от планов по выходу на столь желанный рынок.

Выход на российский рынок ищет одна из трех крупнейших в Италии компаний, занимающихся потребительским кредитованием, намеревающаяся заключить соглашение с российским банком, входящим в число 30 крупнейших в РФ. Безусловно, позиции иностранных игроков на российском рынке весьма значительны уже сейчас: второе место на рынке экспресс-кредитования принадлежит чешскому ХКФ банку. Однако приход новых мощных фигур мирового финансового рынка может обострить конкуренцию на рынке потребительского кредитования РФ и в конечном счете вызвать его передел.

В последние годы российские розничные сети решили сами выдавать клиентам потребительские кредиты непосредственно в магазинах, не прибегая к финансовой помощи банков. Данный факт позволил некоторым аналитикам утверждать, что со временем розничные сети отберут пальму первенства у банков на рынке потребительского кредитования. Однако, как считает большинство экспертов, опрошенных агентством «Интерфакс-АФИ», торговые сети не составят кредитным учреждениям серьезной конкуренции. Для этого у них просто не хватит ресурсов. Через несколько лет оформление потребительских кредитов в магазинах постепенно исчезнет, прогнозирует один из банкиров. По его словам, население предпочтет занимать с помощью кредитных карт или оформлять кредитные договора непосредственно в банках.

В недалеком будущем значительное распространение получит потребительское беззалоговое кредитование непосредственно в банках.

Многие эксперты считают, что уровень процентных ставок по потребительским ссудам, выдаваемым в России намного выше, чем в Восточной Европе. В настоящий момент средняя ставка по потребительским кредитам (товарное кредитование) в России составляет порядка 24-29%. В дальнейшем ставки по потребительским кредитам могут снизиться.

3.2 Рынок потребительского кредита с использованием пластиковых карт

Реальный спрос на кредитные ресурсы со стороны населения гораздо выше, но часть спроса «оттягивает» на себя стремительно развивающийся рынок кредитных карт, кредитные программы самих торговых сетей и специализированных финансовых компаний.

Объем операций по картам в РФ за прошедший год составил 1,88 трлн. руб. Лидерами по эмиссии являются банки Москвы и Московской области, выпустившие 11,3 млн. карт (32% эмиссии всех карт), вторую строчку занимают банки Санкт-Петербурга, эмитировавшие 2,57 млн. карт (свыше 7% общей эмиссии), а на третьем и четвертом местах расположились банки Тюменской области, выдавшие 1,79 млн. карт (5%), и Свердловской области - 1,46 млн. карт (4%).

В то же время сохраняется отставание России от стран с развитым карточным рынком: если на тысячу жителей в США приходится порядка 2000 платежных карт, в странах ЕС - около 800, то в России этот показатель пока не превышает 200 карт.

Важным фактором увеличения безналичных платежей является рост количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п. Это способствует увеличению доли платежей, совершенных с использованием карт на предприятиях торговли и услуг, в совокупном объеме платных услуг населению, общественного питания и розничного товарооборота.

Держатели карт, эмитированных банками-резидентами, по-прежнему предпочитают в России использовать карты для снятия наличных денежных средств, а не для оплаты товаров и услуг. Это обусловлено, прежде всего, тем, что большинство эмитированных ими карт является «зарплатными», а также недостаточно развитой инфраструктурой их обслуживания.

По итогам 2005 года следует отметить, что наибольшее внимание банки уделяли потребительскому кредитованию населения, прежде всего с использованием кредитных карт. Острая конкуренция между банками на этом направлении значительно упростила как процедуру получения кредитной карты, так и сделала конечный продукт более доступным для широкого круга потребителей.

В минувшем году четко прослеживались тенденции, отражающие смещение акцентов банков в направлении потребительского кредитования совместно с ритейловым бизнесом.

В течение года значительно возросло число совместных проектов банков с крупными розничными торгово-сервисными сетями, направленных на выпуск кредитных карт (кобрэндинговых проектов). Только в рамках Visa в России действуют около 40 крупномасштабных таких проектов, на основе которых эмитировано свыше 200 тыс. карт.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства:

1. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга.

При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

2. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита.

Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Рынок потребительского кредитования в России сегодня развивается быстрыми темпами. Для его дальнейшего развития необходим дальнейший экономический рост, политическая стабильность и разработка четкой законодательной базы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Банковское дело: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998.

Гражданский Кодекс РФ.

Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О. И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб., и доп. - М.: Финансы и статистика, 2001.

Кадыкова М. Разрушительная конкуренция.// «Газета». 15.03.2006.

Казимагомедов А.А., Ильясов С. М. Организация денежно-кредитного регулирования. - М.: Финансы и статистика, 2001.

Копылова Н. Интервью с В. Кардашовым руководителем розничного отдела «Промсвязьбанка» (г. Москва).// Личные деньги. 2006. №1.

Макаров М. Получи и распишись.// Коммерсантъ-банк. 2006. №3.

Назаркин Н. Клиент дороже истории.// Ведомости. 01.03.2006.

Пивоварова М. Банки и наши «плохие» кредиты.// Личные деньги. 2006. №2.

Полхов С.А. Потребительское кредитование - бум на рынке без четких правил.// Деньги и кредит. 2006. №1.

Приложение к газете Коммерсантъ №178(3262) от 22.09.05.

Щиборщ К. Потребительский кредит - западный опыт и перспективы развития в России.// Банковские технологии. 2000. №7.