Министерство финансов Российской Федерации

Бузулукский финансово-экономический колледж

КУРСОВАЯ РАБОТА

По предмету «Финансы и кредит»

На тему «Потребительский кредит как целевая форма кредитования физических лиц»

Студентка

Мозалевская

Наталья Александровна

Курс

Группа № 22 с

Специальность:№

Руководитель Соколова Е.Г.

Бузулук, 2004 г.

Утверждаю:

Заведующий кафедрой

Задание на курсовую работу

Студентке

Мозалевской Наталье Александровне

Курс

Группа № 22 с

Специальность

Тема курсовой работы: «Потребительский кредит как целевая форма кредитования физических лиц»

Перечень вопросов, подлежащих разработке:

Теоретическая часть

Практическая часть:

Иллюстративный материал:

Рекомендуемая литература:

Руководитель: Соколова Е.Г.

Срок окончания курсовой работы:

Дата выдачи задания на курсовую работу « » 2004 г.

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты сущности потребительского кредита

1.1 История развития потребительского кредита

1.2 Сущность, функции и значение потребительского кредита

2. Состояние рынка потребительского кредита в России на современном этапе

2.1 Особенности предоставления потребительского кредита физическим лицам на примере Сбербанка РФ

2.2 Виды и формы потребительского кредита на кредитном рынке Оренбуржья

3. Прогноз развития рынка потребительских кредитов России и проблем его предоставления

3.1 Основные направления развития потребительского кредитования на современном этапе

3.2 Зарубежный опыт стран в развитии рынка потребительских кредитов

Заключение

Список использованной литературы

Приложение А. Место кредитной системы в финансовой системе России

Приложение Б Структура потребительского кредитования по видам в 2003 г.

Приложение В Динамика потребительского кредита на капитальные затраты за 2001-2003 г.

Приложение Г Сегментация рынка потребительского кредита в Оренбургской области в 2003 г.

Введение

Вступление России в мировую экономику в значительной мере сегодня связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Становление развитого кредитного рынка на мировом уровне проходило поэтапно, совершенствуясь, исходя из возникающих потребностей и с учетом экономических особенностей каждой страны. Возникали теории развития ссудного рынка, основы которых легли в основу формирования спроса и предложения на рынке кредитов, и предопределило роль его участников.

Бурное расширение видов кредитно-денежных операций и инструментов рынка ссудных капиталов, использование ЭВМ усиливают соперничество в кредитной сфере - в предоставлении дополнительных услуг, в льготных условиях и т.д. Результатом такой конкуренции является создание многопрофильных кредитных учреждений, широкий выбор услуг, появление новых видов деятельности участников кредитного рынка.

В настоящее время кредитный рынок России насыщен разнообразными видами и формами ссуд, наиболее выгодные из которых выбирают потребители. Одним из самых популярных видов кредита, представляемых Сбербанком Р.Ф. является потребительский кредит.

По данным Министерства финансов Р.Ф., доля потребительского кредита в общем объеме ссуд занимала в 2003 г. около 23%. Такое развитие данного вида кредита предполагает расширение круга участников, стимулирование ускоренного развития безналичного расчета, капитализацию прибыли и здоровую конкуренцию на данном сегменте кредитного рынка. Все это способствует экономии издержек обращения всем участникам кредитного процесса, повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Необходимо уделять большое внимание проблеме потребительского кредита, так как экономическое состояние страны в значительной степени зависит от состояния кредитно-денежной системы.

Поэтому, целью данной курсовой работы является исследование теоретических основ потребительского кредита и механизма его функционирования в современных условиях.

Задачи исследования следующие:

1. Изучение базисной теории потребительского кредита;

2. Анализ развития рынка потребительского кредита в России;

3. Определить основные характеристики видов потребительского кредита в Оренбургской области;

4. Сформировать основные проблемы действующего рынка потребительских кредитов и выработать прогнозные направления их решения;

5. Сравнить опыт зарубежных стран в функционировании потребительского кредита.

Методами изучения, использованными в данной курсовой работе, являются: экономико-математический, статистический, графический и другие.

Объектом изучения стал рынок потребительского кредита в России. В данной работе были использованы информационные материалы законодательных актов, труды отечественных и зарубежных авторов-исследователей, периодические издания.

1. Теоретические аспекты сущности потребительского кредита

1.1 История развития потребительского кредита

Исторически кредитные деньги непосредственно развиваются из функции средств платежа, а их основой служит металлическое обращение.

Кредит и денежная сфера находятся в неразрывном единстве. С появлением кредитных денег эта взаимосвязь стала особенно тесной. В то же время было бы неправильно раскрывать экономическое содержание денег по аналогии с металлическими деньгами. Это связано с тем, что сами деньги стали составлять основу платежно-расчетного механизма.

По своему содержанию кредитные деньги являются “долговым обязательством”: по своей природе кредитные деньги выступают обязательством “доставить известное количество всеобщего эквивалента”. Следовательно, кредитные деньги берут на себя функции всеобщего эквивалента.

Так как процесс обращения имеет свойство постоянной воспроизводимости, то передача кредитных обязательств становится основой платежных отношений. Таким образом, кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита.

Основой кредитной системы исторически являются кредитные организации, прежде всего, банки.

Выполнение простых функций потребительского кредита восходит к глубокой древности (Древний Египет, Вавилон, Греция, Римская империя).

Первые предшественники кредитов появились во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела - обмена денег различных областей и стран.

Главными операциями были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу были организованы банки в Амстердаме (1605) и Гамбурге (1618 г.).

Возникновение потребительского кредита связано и с тем, что кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег.

Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением.

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производ-ства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

В России до перестроечных процессов в экономике (до 1987 г.) преобладали два основных вида потребительского кредита: кредит на покупку товаров длительного пользования и на жилищное строительство (индивидуальное и кооперативное).

Первый вид потребительского кредита носил косвенный характер, так его представляли различные торговые организации при посредничестве кредита Госбанка СССР.

Второй вид кредита выдавался непосредственно кредитными учреждениями (Госбанком и Стройбанком).

С началом процесса формирования различных экономических форм хозяйствования, созданием коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа.

Потребительский кредит в России только начинает развиваться после перестройки (конец 80 г.г. - начало 90 г.г.); прежде всего в продаже автомобилей, приобретении и строительстве жилья, приобретении дорогой бытовой техники.

В 1993 г. Постановлением Правительства РФ № 895 были утверждены Правила продажи гражданам товаров длительного пользования в кредит. К продаже в кредит было рекомендовано 16 наименований товаров: мебель, телевизоры, морозильные камеры и другие.

Сущность потребительского кредита, его функции и особенности предоставления мы рассмотрим в последующих главах данной курсовой работы.

1.2 Сущность, функции и значение потребительского кредита

Для того чтобы более полно понять экономическую природу потребительского кредита, необходимо знать принципиальные определения и теоретические признаки, присущие всем видам кредита.

В отечественной экономической литературе кредитом называют движение ссудного (т.е. денежного капитала), предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Это определение основано на высказывании К. Маркса о характере ссудного капитала, что он “лишь отчуждается под условием”, что он “не продается, а лишь отдается в ссуду”.

Термин “кредит” буквально означает “распоряжение определенной суммой денег в течение известного срока, т.е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут давать их в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах”.

Источником ссудного капитала служат:

· высвобождающиеся из кругооборота денежные средства: средства, предназначенные для восстановления основного капитала (т.е. амортизационный фонд);

· часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, материалов;

· капитал, временно свободный в период между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы.

Другим источником ссудного капитала выступают денежные доход и накопления личного сектора. Нужно отметить, что, начиная с 1950-60-х годов, налицо тенденция усиления привлечения денежных сбережений трудящихся и служащих. Этому способствовали, в первую очередь, улучшения социально-экономического положения развитых стран; изменения в структуре потребления.

В качестве третьего источника ссудного капитала выступают денежные накопления государства, размеры которых определяются масштабами государственной собственности и долей валового национального продукта.

Таким образом, можно сделать вывод, что временно свободные денежные средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления личного сектора и государства образуют источники ссудного капитала.

Ценой ссудного капитала является процент. В отличие от цены обычных товаров и услуг, представляющих собой денежное выражение стоимости, процент является оплатой потребительской стоимости ссудного капитала. Источником процента является доход, полученный от использования кредита.

Более точную картину, отражающую стоимость кредита, дает норма процента, или процентная ставка. Нормой процента называют отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, умноженного на 100. Норма процента зависит от прибыли, которая делится на процент и предпринимательский доход. Процент не может быть больше нормы прибыли, т.к. цена ссудного капитала не выражает его стоимости, ее изменения не управляются законом стоимости.

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Кредитный рынок в целом занимает достаточно веское положение в экономике страны (Приложение А). Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так, при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно невостребованные денежные суммы, а на других возникает потребность в них.

Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Популярность же потребительского кредита на кредитном рынке возрастает из-за простоты его оформления, доступности многим слоям населения, не требует крупного залога, сравнительно невысокая стоимость и другие преимущества (рисунок 1).

Рисунок 1 - Динамика структуры кредитов, обращаемых на кредитном рынке России

По своей сути потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.

Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользова-ния.

Субъектами потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Так, во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Кредит выступает в двух главных формах: коммерческого и банковского, которые различаются по составу участников, объекту ссуд, динамике, величине процента и сфере функционирования.

Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа:

1. Кредит с разовым погашением: сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

Обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

Стимулирует эффективность труда;

Расширяет рынок сбыта товаров;

Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

Является мощным орудием централизации капитала;

Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

Обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением денег и с обращением товаров.

Кроме того, потребительский кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени.

Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

2. Состояние рынка потребительского кредита в России на современном этапе

2.1 Особенности предоставления потребительского кредита физическим лицам на примере Сбербанка РФ

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

По организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1991 г.

Наиболее важными направлениями размещения средств Сберегательного банка РФ являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями Сбербанка РФ (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%), в основные фонды, дебиторам и прочее. Также, достаточно большую долю в объемах кредитования физических лиц занимает потребительское кредитование.

Главный отличительный признак потребительского кредита - целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

В зарубежной практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется Сбербанком России при соблюдении таких же принципов, что и при кредитовании юридических лиц: возвратности, платности, срочности, целевой направленности, обеспеченности.

Как правило, не каждый может получить потребительский кредит. Важным критерием при выдаче потребительского кредита является платежеспособность заемщика. Для финансового учреждения, предоставляющего любой вид кредита, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами.

Для получения потребительского кредита заемщик должен предоставлять в Сбербанк РФ и его филиалы следующий пакет основных документов:

1. Справка с места работы, где указывается заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержания, а также стажа работы;

2. Книжка по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

3. Документы, подтверждающие доход по вкладам в банках;

4. Другие документы, подтверждающие доходы клиентов (от сбережений, ценных бумаг, паев и т.д.);

5. Удостоверение личности (паспорт).

На основании документов банк выявляет финансовую и социальную стабильность физического лица. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему стабильные доходы, длительный стаж работы. Цель анализа платежеспособности заключается и в том, чтобы определить наиболее рациональные условия предоставления потребительского кредита в части его размера, сроков, процентной ставки. Такой дифференцированный подход к клиентам максимально призван учитывать интересы как физического лица, так и Сбербанка РФ.

В настоящее время Сбербанк России предоставляет два основных вида потребительских ссуд:

· На текущие цели;

· На затраты капитального характера.

Анализ структуры кредитов, выданных населению в 2003 г., показывает, что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды (Приложение Б). Особо пользовались спросом кредиты на неотложные нужды, предоставляемые под заклад ценных бумаг.

За 2003 год сумма доходов Сбербанка РФ от кредитования населения составила 99,7 млн. рублей. Удельный вес доходов от кредитования населения в общем, объеме доходов от кредитования составил по состоянию на 01.01.04 г. 4,6 %.

Кредит на неотложные нужды предоставляется физическим лицам Сбербанком РФ на различные цели потребительского характера, такие, как покупка мебели, бытовой техники, на оплату стоимости путевок и другие цели. Особенностями его предоставления Сбербанком РФ является то, что он выдается гражданам от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата потребительского кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Уплата процентов производится ежемесячно с погашением кредита, начиная с 1 числа, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Следует отметить, что предоставление Сбербанком РФ данного вида потребительского кредита сейчас ограниченно из - за наличия просроченных сумм погашения, роста безработицы в стране, увеличения процентной ставки по кредиту, нестабильность экономики в стране в целом (рисунок 2). Такое положение приводит к снижению объемов потребительских ссуд (за 2001 - 2003 г.г. объем предоставленных потребительских кредитов снизился на 8 %).



Рисунок 2 - Структура участия в предоставлении потребительского кредита на текущие цели на кредитном рынке России

В основном, потребительский кредит на неотложные нужды широко предоставляются коммерческими банками. В Оренбурге это КБ «Русь», КБ «Агропромкредит», КБ «Уран» и другие.

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц - по кредитам на приобретение недвижимости.

Второй вид потребительского кредита на капитальные затраты (строительства, реконструкцию или покупку жилья) Сбербанка РФ имеет следующие особенности выдачи:

- в отличие от кредита на неотложные цели требует от населения отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм;

- в Сбербанк предоставляется проектно - сметная документация, подтверждение платежеспособности (например, справка с места работы) и обеспечительное обязательство (поручительство, банковская гарантия и т. д.).

- кредит предоставляется в размере не более 70 % стоимости общей площади жилья;

- срок предоставления такого кредита до 20 лет;

- размер кредита определяется в зависимости от отношения месячного дохода на 1 члена семьи к установленному минимальному размеру оплаты труда и времени после постановки на учет по улучшению жилищных условий.

Кроме того, такой вид потребительского кредита и механизм его функционирования был положен в основу создания ипотечного кредитования в стране.

Динамика потребительского кредита на капитальные затраты, ссужаемых населению, имеет тенденцию к росту (Приложение В). Это свидетельствует о том, что данный вид кредита приобретает популярность в нашей стране и создает предпосылки для вливания России как достаточно емкого конкурента в мировой рынок кредитов.

2.2 Виды и формы потребительского кредита на кредитном рынке Оренбуржья

Население Оренбургской области предпочитает все больше такую форму кредитования как потребительский кредит. Согласно проведенному опросу, можно выделить следующие достоинства такого кредитования:

1. Удобная и быстрая на практике форма оплаты желаемых товаров и услуг;

2. Система потребительского кредитования позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;

3. Возможность покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями;

4. Физическое лицо может приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Так, за отчетный период (январь и февраль 2004 г.) населению Оренбургской области было предоставлено 126 кредитов на сумму 2 млн. рублей.

Сберегательный банк РФ и коммерческие банки Оренбуржья осуществляют выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Учреждения Сбербанка РФ г. Оренбурга осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку.

Рынок потребительского кредитования только начинает развиваться в Оренбургской области. Но уже сегодня как филиалы Сбербанка РФ, так и коммерческие банки области предоставляют достаточно разнообразные виды потребительского кредита физическим лицам.

Наиболее популярными видами потребительского кредита в Оренбургской области являются:

1. Кредитные карточки - выданная банком кредитная карточка дёт право физическому лицу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. Карточки, которые используются в Оренбургской области - это Visa, Mastercard, персональные карточки банков Агропромкредит, СБС Агро, Альфа банк и других.

2. Персональная ссуда банка - вид потребительского кредитования. Обычно такой кредит служит для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования. По сравнению с карточками, персональная ссуда может быть более дешёвой.

3. Овердрафт - форма краткосрочного потребительского кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. Он обычно требуется для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Для физического лица овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

4. Экспресс-кредитование - предназначено для решения сиюминутных потребительских задач вроде покупки телевизора или зимней одежды. Их сумма -- от 3 до 100 тыс. рублей (преобладают суммы вблизи нижней границы). Физическое лицо, предъявив минимум документов (паспорт плюс загранпаспорт, водительские права или пенсионное удостоверение), кредит можно получить практически сразу. Высокие риски экспресс кредитования банки компенсируют высокими ставками, которые в большинстве случаев, чтобы не отпугивать клиента, завуалированы и берутся в виде комиссий. Кроме собственно процентов по кредиту с клиента взимаются различные сборы за открытие ссудного счета и специальной пластиковой карты, за перечисление средств, за досрочное погашение кредита и т.д. Рассчитать ставку по кредиту со сложной схемой погашения под силу не каждому. Не удивительно, что реальная ставка по таким кредитам достигает 30--50% годовых и больше.

В настоящее время на практике повсеместно осуществляется такая форма потребительского кредитования, механизм которой следующий. Между банками и торговыми фирмами подписываются соглашения, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам. Такую практику широко применяют крупные магазины г. Оренбурга: сеть магазинов «Эльдорадо» продает в кредит бытовую технику, компьютерный салон «Пирамида», «Оренкомп» и другие вычислительную технику и т.д.

Основную долю в структуре предоставляемых кредитов населению Оренбуржья занимают кредитные карточки и персональные ссуды (Приложение Г). Остальные виды потребительского кредитования еще недостаточно развиты и пользуются меньшим спросом.

3. Прогноз развития рынка потребительских кредитов России и проблем его предоставления

3.1 Основные направления развития потребительского кредитования на современном этапе

Положительные изменения на рынке банковского кредитования физических лиц очевидны. Рост рынка потребительского кредитования в России, однако, сдерживается отсутствием качественного обеспечения кредита и проблемой оценки кредитоспособности заемщика: она во многих случаях затруднена из-за отсутствия документально подтвержденного дохода.

Практика показывает, что для банков приемлемым обеспечением является поручительство других физических лиц. Наличие поручительства само по себе положительно характеризует заемщика.

Кроме того, поручитель несет солидарную ответственность по кредиту, поэтому в кризисных ситуациях не склонен доводить дело до суда. Зачастую поручитель может сильно влиять на заемщика, заставляя его погасить долг. Впрочем, для многих потенциальных заемщиков найти поручителя неразрешимая проблема, ведь поручителю придется официально подтвердить его доходы.

В целом для рынка кредитования физических лиц характерно следующее: чем легче получить кредит, тем дороже он стоит, и наоборот -- чем ниже цена кредита, тем больше документов должен предоставить заемщик и дольше будет процедура проверки.

Очевидно: из-за конкуренции в последнее время условия предоставления кредитов физическим лицам заметно смягчились. Ставки снижаются, скорость рассмотрения заявок в банках растет, процедура выдачи кредита упрощается.

Основными направлениями и условиями существенного роста рынка кредитования физических лиц в дальнейшем являются:

· Развитие грамотного законодательного регулирования потребительского кредитования физических лиц;

· Рост доходов населения и повышение его финансовой культуры;

· Доступность потребительского кредита практически во всех сферах продажи товаров;

· Создание более доступных по стоимости объектов приобретения (жилья, мебели, автомобилей, бытовой техники и т. п.);

· Снижение процентных ставок по потребительским кредитам;

· Сокращение времени оформления ссуды;

· Появление кредитных бюро;

· Многовариантность потребительского кредитования и широкий спектр видов данных кредитов и т.д.

По мере разрешения этих вопросов кредитование частных клиентов станет более массовым, а сегмент кредитного рынка России в части потребительского кредитования более мощным и развитым. Это позволит экономике нашей страны привлечь дополнительные финансовые вливания и поднять уровень материальной обеспеченности граждан.

3.2 Зарубежный опыт стран в развитии рынка потребительских кредитов

Система потребительского кредитования в странах запада стала применяться на практике гораздо ранее, чем в России. Опыт ведущих стран был использован отечественными экономистами при создании и внедрении механизма предоставления кредита в нашей стране.

В 50-ые в Англии банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек.

В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком.

При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком.

Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита.

Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.

В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки.

Заключение

Сегодня Сбербанк РФ и коммерческие банки успешно осваивают нишу кредитования физических лиц. При том, потребительское кредитование достаточно трудоемкая работа, сопряженная с повышенными рисками. Именно поэтому вплоть до последнего времени банки интересовались рядовыми гражданами исключительно как вкладчиками -- источником денег для кредитования предприятий.

Недостаток привлекаемых средств выделил в современных условиях потребительское кредитование физических лиц как достаточно привлекательных заемщиков. Так, на начало 2004 г. кредитный портфель физическим лицам составлял 100 млн. руб.

Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов на основании таких принципов кредитования, как срочности, платности, возвратности и т.д.

Развитие кредитного рынка требует предоставления широкого выбора кредитов, важное место в которых занимает потребительский кредит населению.

В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению, подразделяются на краткосрочные и долгосрочные - потребительский кредит на неотложные нужды и капитального характера соответственно.

В Оренбургской области объемы рынка потребительского кредитования динамично развивается и растет. Появляются новые виды потребительского кредита, но особой популярностью у населения пользуются кредитные карточки и персональные ссуды банков. Развивается и такой способ потребительского кредитования как покупка в кредит в сети магазинов товаров длительного пользования и расчет производиться потом через банк. Такие услуги предоставляются преимущественно коммерческими банками Оренбуржья.

Рынок потребительского кредитования отличается повышенными рисками, что отчасти сдерживает его развитие. Недостаток реально действующей законодательной базы, не информированность физических лиц в правовых вопросах создают дополнительные сложности потребительского кредитования, а также возможность для теневого бизнеса.

Применяя поэтапное реформирование кредитной сферы, рычаги грамотного и четкого законодательства позволят исключить в нашей стране стихийность и нестабильность потребительского кредитования физических лиц.

В ближайшее время будут развиваться такие сегменты рынка, как жилищное кредитование, а также полноценные кредитные карты. Помимо этого, рынку кредитования физических лиц в недалеком будущем уготован бум.

Использование опыта зарубежных стран на практике в России с учетом отечественных реалий поможет создать полноценный рынок потребительских кредитов как перспективный сегмент отечественной экономики по вложению средств.

Список использованной литературы

1. Конституция РФ - М; 1995 г.

2. Федеральный закон РФ «О потребительской корзине» от 20.11.99 г.

3. Федеральный закон " О рынке ценных бумаг" от 22 апреля 1996 г. № 39 - ФЗ.

4. Абрамов А. Принципы государственного регулирования рынка ссудных капиталов // Рынок ценных бумаг. - 2002 г. - № 5. - с. 35 - 38 .

5. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2002 - 342с.

6. Банковское дело/ Под. ред. В.И. Колесниковой. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 464с.

7. Банковское дело/ Под. ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2001. - 576с.

8. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: учебник. - М.: Юристъ, 2000. - 568с.

9. Введение в рыночную экономику: Учебное пособие / Под ред. А.Я. Лившиц. М.: Высшая школа, 2000. - 447с.

10. Додонов В.Н. и др. Большой юридический словарь. - М.: ИНФРА - 1998. - 602с.

11. Емельянов Д.В. Оценка развития потребительского кредитования в России // РЭЖ, 2001. - № 8. - с.26-29.

12. Колесников А.В. Формирование рынка потребительского кредита в России // Финансы и кредит. - 2002. - № 4. - с.5

13. Кривошеев С.А. Проблемы создания цивилизованных кредитных связей // Аргументы и факты. - 2002. - 15 дек. - с.7

14. Конъюнктура потребительского кредитования // Коммерсантъ-Сибирь. - 2003. - 19 янв. - с.5.

15. Мимичева А.С. Финансовое право. - М.: Финансы, ЮНИТИ. - 2002. - 358с.

16. Миронова О.В. Какой кредит выгодней? // Комсомольская правда. - 2003. - 28 марта. - с.7

17. Новиков А.С. Проблемы кредитования населения Оренбуржья // Оренбургские ведомости, 2003, № 22. - с.3.

18. Леонов А.Г. Бытовая техника в кредит: самообман или выгода? // Аргументы и факты, 2002. 14 апреля. - с.5.

19. Протасова Е.А. Мотивация кредитования // Вопросы психологии, 2002, №4 - с. 37- 42

20. Сборник законодательных актов РФ. - М.: Юристъ, 2002. - 689 с.

21. Сосненко Л.С. Системный подход к экономическому потенциалу.// Финансы и кредит. 2002, №21. - С. 3-5.

22. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник для вузов/ Под. ред. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2002. - 479с.

23. Черний Р. Кредитный рынок России. // АПК: экономика, управление. - 1999. - №10. - с. 36 - 45.

24. Шишкин А.Ф. Экономическая теория: Учебное пособие для вузов. 2-е изд.: В2 кн. Кн. 1 - М.: Гуманит. изд. Центр ВЛАДОС, 1999. - 472с.

25. Экономика: Учебник / Под. ред. А.С. Булатова. 2-е изд., прераб. и доп. - М.: Издательство БЕК, 1997

Приложение А

Место кредитной системы в финансовой системе России

Приложение Б

Структура потребительского кредитования по видам в 2003 г.

Приложение В

Динамика потребительского кредита на капитальные затраты за 2001-2003 гг.

Приложение Г

Сегментация рынка потребительского кредита в Оренбургской области в 2003 г.