Характеристика сутності ринку фінансових послуг в структурі фінансових ринків

Размещено на http://www.allbest.ru/

ХАРАКТЕРИСТИКА СУТНОСТІ РИНКУ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ В СТРУКТУРІ ФІНАНСОВИХ РИНКІВ

Розумович Наталя Федорівна, доцент, кандидат економічних наук, Університет Короля Данила, м. Івано-Франківськ

Бринзей Богдан Сергійович, кандидат економічних наук,

завідувач відділення фінансів та інформаційних технологій,

Івано-Франківський фаховий коледж технологій та бізнесу,

Івано-Франківськ

Анотація

Метою дослідження є дослідження сутності ринку фінансових послуг в загальній структурі фінансових ринків. Доведено, що ринок фінансових послуг відіграє значну роль у русі, що забезпечує економічне зростання. Однак найважливіші аспекти формування та розвитку ринку фінансових послуг загалом не отримали достатнього висвітлення у науковій літературі і самим ринком розглядається фрагментарно з погляду банківської справи, страхування та інвестиційних сегментів. Визначено, що фінансова послуга це соціальна та економічна категорія, пов'язана з перетворенням коштів у грошовий капітал юридичних та фізичних осіб на банківському, страховому та інвестиційному ринках та інші послуги фінансового характеру. Об'єкт фінансових послуг це те, з приводу чого виникає послуга як відносини, тобто цінний папір, страховий поліс, безготівкові розрахунки, банківські кредити тощо. Суб'єктами фінансових послуг є учасники фінансового ринку, з одного боку споживачі фінансових послуг а з іншого боку фінансові організації (юридичні та фізичні особи), які надають фінансові послуги. Встановлено, що фінансова сфера, як і багато інших галузей, досить сильно піддається впливу науково-технічного прогресу, що в кінцевому рахунку викликає трансформацію її архітектоніки. Найбільше зміни зазнала банківська сфера. Найбільша зміна відбувається в банківському сегменті, оскільки саме тут з'явилися дистанційні канали продажів, істотно видозмінилася модель комунікації між споживачами фінансових послуг, зокрема обслуговування клієнтів завдяки сучасним цифровим технологіям стало можливим за допомогою використання різних додатків, сервісів, соціальних мереж, віртуальних офісів. Охарактеризовано, що ринок фінансових послуг в структурі фінансових ринків це поняття, що характеризує певну структуру відносин, що склалася внаслідок економічної діяльності, що з обміном всілякими благами з допомогою коштів. Саме у цій сфері відбувається основна концентрація капіталу, здійснюється діяльність, пов'язана з кредитуванням, інвестування фінансових коштів у різні галузі та підрозділи виробництва.

Ключові слова: фінансовий ринок, фінансові послуги, ринок фінансових послуг.

Abstract

Rozumovych Nataliia Fedorivna, Associate Professor, Candidate of Economic Sciences, King Danulo University, Ivano-Frankivs.

Brynzei Bohdan Serhiyovych, Candidate of Economic Sciences, Head of the Finance and Information Technology Department of Ivano-Frankivsk Applied College of Technologies and Business, Ivano-Frankivsk.

CHARACTERISTICS OF THE ESSENCE OF STATE ADMINISTRATION.

The purpose of the study is to study the essence of the financial services market in the general structure of financial markets. It has been proven that the financial services market plays a significant role in the movement that ensures economic growth. However, the most important aspects of the formation and development of the financial services market have not received sufficient coverage in the scientific literature and the market itself is considered fragmentarily from the point of view of banking, insurance and investment segments. It is determined that a financial service is a social and economic category associated with the transformation of funds into the monetary capital of legal entities and individuals in the banking, insurance and investment markets and other financial services. The object of financial services is what gives rise to a service as a relationship, that is, a security, an insurance policy, non-cash payments, bank loans, etc. The subjects of monetary services are participants in the money market, on the one hand, consumers of monetary services, and on the other hand, monetary organizations (legal entities and individuals) that provide monetary services. It has been established that the financial sector, like many other industries, is quite strongly influenced by scientific and technological progress, which ultimately causes the transformation of its architectonics. The banking sector has undergone the greatest changes. The biggest change is taking place in the banking segment, since it is here that remote sales channels have appeared, the communication model between consumers of financial services has changed significantly, in particular, customer service has become possible thanks to modem digital technologies through the use of various applications, services, social networks, virtual offices. It is characterized that the financial services market in the structure of financial markets is a concept that characterizes a certain structure of relations that has developed as a result of economic activity associated with the exchange of all kinds of benefits at the expense of funds. It is in this area that the main concentration of capital takes place, activities related to lending, investment of funds in various industries and production units are carried out.

Keywords: financial market, financial services, financial services market.

Постановка проблеми

Ринок фінансових послуг відіграє значну роль у русі, що забезпечує економічне зростання. Однак найважливіші аспекти формування та розвитку ринку фінансових послуг загалом не отримали достатнього висвітлення у науковій літературі і самим ринком розглядається фрагментарно з погляду банківської справи, страхування та інвестиційних сегментів.

Фінансова послуга - це соціальна та економічна категорія, пов'язана з перетворенням коштів у грошовий капітал юридичних та фізичних осіб на банківському, страховому та інвестиційному ринках та інші послуги фінансового характеру. Об'єкт фінансових послуг це те, з приводу чого виникає послуга як відносини, тобто цінний папір, страховий поліс, безготівкові розрахунки, банківські кредити тощо. Суб'єктами фінансових послуг є учасники фінансового ринку, з одного боку споживачі фінансових послуг а з іншого боку фінансові організації (юридичні та фізичні особи), які надають фінансові послуги. фінансова послуга ринок економічний

Розгляд сутності ринку фінансових послуг у структурі фінансового ринку потребує обліку інформаційного та інституційного аспектів. Такий підхід є наслідком усвідомлення функціонального призначення ринку фінансових послуг, що полягає у подоланні асиметрії інформації між економічними агентами та формуванні нових інноваційних можливостей.

Фінансовий ринок призначений для здійснення угод між покупцями та продавцями фінансових ресурсів, а сутність ринку фінансових послуг у тому, що він відображає конкретні форми організації руху фінансових ресурсів у вигляді фінансово кредитного механізму.

Ринок фінансових послуг - це сукупність відносин продавець-покупець, які здійснюються через фінансову послугу як сферу господарської діяльності, де фінансові послуги спочатку виробляються для обміну або купівлі-продажу. У повсякденній господарській практиці важливий не сам собою фінансовий ринок, а конкретні форми прояву фінансових відносин через надання фінансових послуг, різноманітні види яких встановлюються державою.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Важливі аспекти сутності ринку фінансових послуг розкривалися в роботах таких вчених як В.В. Бєляєв, Т.В. Калашнікова, К.В. Масляєва, С.В. Науменкова, Н.В. Приходько, В.П. Ходаківська та багатьох інших. Однак ряд теорії і концепцій сутності ринку фінансових послуг в структурі фінансових ринків досі залишаються не розкритими в повній мірі, що і зумовило вибір даної тематики і її сучасну актуальність.

Метою статті є дослідження сутності ринку фінансових послуг в загальній структурі фінансових ринків.

Виклад основного матеріалу

Слід зазначити, що економічні складові стабільного розвитку країни обумовлені ефективністю функціонування її інвестиційної сфери. Якість та інтенсивність взаємодії фінансових структур та населення визначають ефективність проходження фінансових потоків у цьому секторі. Доходи, одержувані населенням, повертаються в економіку у вигляді витрат на поточне споживання та різних форм заощаджень. Осідання частини доходів на руках населення у вигляді готівки або іноземної валюти знижує оборотність грошової маси, зменшує обсяг можливих внутрішніх інвестицій. Крім традиційних економічних функцій фінансові інститути починають грати найважливішу роль соціальної політики країни. Вони мають можливості стабілізувати матеріальне становище сімей за рахунок їх заощаджень, що зберігаються на рахунках кредитно-фінансових організацій. В умовах нестабільності ринку праці, зміни рівня доходів, що відбуваються протягом досить коротких життєвих періодів сім'ї, банківська система здатна демпфувати перепади надходжень сімейних доходів та ефективніше адаптуватися до них. Окремий напрямок є пенсійними фондами, які вирішують сьогодні завдання переходу до нової системи забезпечення населення по старості. Все це є важливими аспектами ринку фінансових послуг.

Ринок фінансових послуг сьогодні є сектором економіки, що найбільш динамічно розвиваються. Фінансові послуги у тій чи іншій формі проникають у всі сфери діяльності. У сучасних умовах без використання фінансових послуг неможливий розвиток виробництва, видобувної промисловості, транспорту, торгівлі, науки, охорони здоров'я, системи соціального забезпечення. Завдяки використанню фінансових послуг здійснюється як фінансування приватного підприємництва, і реалізація державних програм. Використовуючи фінансові послуги, громадяни отримують можливість, з одного боку, зберігати та збільшувати свої накопичення, перетворюючись на інвесторів. З іншого боку, використовуючи механізми ринку фінансових послуг люди мають можливість брати кредити для придбання житла, здобуття освіти. Підприємці завдяки залученню інвестицій мають можливість розвивати виробництво [1-5].

Фінансова глобалізація є одним із найважливіших елементів зростаючої глобальної економічної взаємозалежності. Її слід розглядати, як наслідок міжнародної торгівлі, що розширюється, і як доказ того, що тільки фінансові ринки в останні роки виступали як каталізатор глобальної економічної взаємозалежності. Глобалізація фінансових ринків розглядається як зростаюча інтеграція існуючих національних фінансових ринків, що еквівалентно безперервному зміцненню транскордонних обмінів капіталу та міжнародної діяльності фінансових установ.

Основні негативні фактори, що впливають на ринок фінансових послуг в структурі фінансових ринків, представлено на рис.1.

Рис.1. Основні негативні фактори, що впливають на ринок фінансових послуг в структурі фінансових ринків

Світовий ринок фінансових послуг за останні роки зазнав ряду змін, які вивели його на більш високий рівень розвитку. Завдяки процесу глобалізації у розвитку світового ринку фінансових послуг у ньому виникли як позитивні (спрощення процесу проведення фінансових операцій, виникнення різних фондів та організацій), так і негативні тенденції (офшорні зони, ухилення від податків). Він отримав більш чітку організацію та структурованість. З'явилися також сфери умовного поділу впливу певних регіонів на світовому фінансовому ринку. Електронний та мобільний банкінг, онлайн-продажи надають все більший вплив на бізнес-моделі традиційного банкінгу, і, відповідно, на способи постачання фінансових послуг. В умовах коронавірусної пандемії 2020 року, надання фінансових послуг вийшло на новий рівень, завдяки відходу великої кількості підприємств по всьому світу на «дистанційну базу», що сприяло остаточному переходу від угод з готівкою до безготівкових коштів платежу, як у розвинених країнах, так і в країнах з перехідною економікою, що розвивається.

В цілому, базова модель ринків фінансових послуг у світі, можна зобразити наступним чином (рис.2).

Рис.2. Базова модель ринку фінансових послуг

Інновації є основним чинником розвитку фінансового сектора. Вони призвели до незмірного підвищення ефективності, хоча на початковому етапі це супроводжувалося невизначеністю та сумнівами. Останніми роками такі інновації відбуваються і натомість нових технологічних розробок, і такі явища часто описується як «ТіПяЛ». Оскільки фінансові послуги мають справу з нематеріальними послугами, вони добре підходять для технологічних інновацій, щоб зменшити операційні витрати та прискорити надання послуг. Таке впровадження інновацій можна простежити протягом усієї історії фінансів: відносно недавнє поширення інтернету, домашніх комп'ютерів та мобільних пристроїв, а також розробка додатків призвели до можливості зниження бар'єрів для входу на ринок та посилення конкуренції у фінансовій галузі чи її «руйнування». Однак визначення технологій та інновацій як «руйнівних» технологій може ввести в оману, і це, швидше за все, буде ретроспективним спостереженням, ніж повсякденними пробами та помилками, що супроводжують інновації та технічний прогрес.

Фінансова сфера, як і багато інших галузей, досить сильно піддається впливу науково-технічного прогресу, що в кінцевому рахунку викликає трансформацію її архітектоніки. Найбільше зміни зазнала банківська сфера. Найбільша зміна відбувається в банківському сегменті, оскільки саме тут з'явилися дистанційні канали продажів, істотно видозмінилася модель комунікації між споживачами фінансових послуг, зокрема обслуговування клієнтів завдяки сучасним цифровим технологіям стало можливим за допомогою використання різних додатків, сервісів, соціальних мереж, віртуальних офісів.

Можна зробити висновок, що на ринку банківських послуг відбувається велика індустріальна революція, де на перше місце виходять ІТ-технології, швидкість, доступність та безпека. Банки змушують бути відкритими до всього нового, чуйно реагувати на всі зміни у фінансових технологіях, бути гнучкими та постійно вдосконалюватися. І тут належить тверезо оцінювати зміну ситуації на ринку фінансових платежів і банківському бізнесу, і співробітникам зайнятим у цьому секторі економіки.

Висновки

Підсумовуючи, слід зазначити, що для розвитку економіки завжди потрібна мобілізація тимчасово вільних коштів фізичних і юридичних та їх розподіл, і перерозподіл на комерційній основі між різними секторами економіки. У економіці, що ефективно функціонує, цей процес здійснюється на фінансових ринках. Фінансовий ринок важлива складова будь-якої економіки. Він сприяє мобілізації тимчасово вільних коштів та ефективному розподілу їх між тими економічними агентами, які їх потребують, сприяючи, таким чином, розвитку економіки в цілому.

У рамках ринкової епохи фінансово-грошові відносини набувають всеохоплюючого характеру. Основа життєдіяльності будь-якої країни - її економіка. Запорукою успішного функціонування економіки держави є ефективна діяльність фінансової системи держави, що забезпечує рух коштів між економічними суб'єктами. Економіка неможлива без взаємодії. Для її нормального розвитку необхідна постійна мобілізація тимчасово вільних коштів та їх перерозподіл між різними секторами економіки. Ці процеси здійснюються на фінансовому ринку.

Так, поняття «фінансовий ринок» у науковій літературі розглядається по-різному. Ринок фінансових послуг в структурі фінансових ринків це поняття, що характеризує певну структуру відносин, що склалася внаслідок економічної діяльності, що з обміном всілякими благами з допомогою коштів. Саме у цій сфері відбувається основна концентрація капіталу, здійснюється діяльність, пов'язана з кредитуванням, інвестування фінансових коштів у різні галузі та підрозділи виробництва.

Література

1. Гуляєва Л. П. Сучасні підходи до трактування ролі фінансового капіталу у забезпеченні сталого розвитку. Науковий вісник Одеського національного економічного університету. 2013. №22 (201). С. 128-138.

2. Мамотенко Д.Ю. Глобалізація міжнародних фінансових ринків. Гуманітарний вісник ЗДІА. 2009. Вип. 39. С. 229-237.

3. Кучеренко В. Форми інтеграції банківського та страхового капіталів. Вісник КНТЕУ. 2010. № 3. С. 57-66

4. Луцишин З.М. Асиметрія та парадокс фінансової глобалізації. Міжнародна економічна політика. 2008. № 1-2. С. 88-121.

5. Дронева А.Н. Вплив глобалізації на розвиток фінансових ринків. К.: Центр учбової літератури, 2013. 240 с.

References

1. Gulyaeva, L.P. (2013). Suchasni pidkhody do traktuvannia roli finansovoho kapitalu u zabezpechenni staloho rozvytku [Current approaches to the interpretation of the role of financial capital in ensuring sustainable development]. Naukovyi visnyk Odeskoho natsionalnoho ekonomichnoho universytetu. No 22 (201). pp. 128-138. [in Ukrainian].

2. Mamotenko D.Y. (2009) Globalizatsiya mizhnarodnuch finansovych rynkiv. [Globalization of international financial markets]. Gumanitarnyi visnyk ZDIA [Humanitarian Bulletin ZDIA], vol.39, pp. 229-237 [in Ukrainian]

3. Kucherenko V. (2010) Formy integratsii bankivskogo ta strachovogo kapitaliv [Forms of Integration of Banking and Insurance Coverage]. Visnyk KNTEU [KNTEU Bulletin], no.3, pp.57-66. [in Ukrainian]

4. Lutsyshyn Z.M. (2008) Asymetriya ta paradox finansovoi glonalizatsii [Asymmetry and paradox of financial globalization]. Mizhnarodna ekonomichna polityka [International economic policy]. no.1-2, pp.88-121. [In Ukraine]

5. Kucherenko V. (2010) Formy integratsii bankivskogo ta strachovogo kapitaliv [Forms of Integration of Banking and Insurance Coverage]. Visnyk KNTEU [KNTEU Bulletin], no.3, pp.57-66. [in Ukrainian].

Размещено на Allbest.ru