Значение асимметричной информации

Размещено на http://www.allbest.ru/

• Содержание

Введение

1. Сущность асимметричности информации на рынке, её последствия

1.1 Понятие, типы, последствия асимметрии информации

1.2 Равновесие рынка с асимметричной информацией

2. Значение асимметричной информации

2.1 Рынок страхования

2.2 Теория эффективной заработной платы

3. Преодоление информационной асимметрии

4. Особенности асимметричности информации в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников



Введение

Согласно строгим принципам микроэкономики, блага различного качества - это различные блага, и продаются они на различных рынках. Однако могут возникать ситуации, когда покупатель не в состоянии оценить качество приобретаемого блага в момент совершения покупки. Иными словами, это означает, что покупатель не знает, что именно он покупает. Это выяснится позже, в процессе использования покупки. Подобная ситуация называется асимметрией информации, о ней и пойдёт речь в курсовой работе. Потенциальные продавцы, а иногда и потенциальные покупатели не раскрывают истинные цели своего поведения и используют практически все способы для достижения собственных выгод, в том числе и нелегальные.

На протяжении более двух столетий допущение о полноте и точности информации, располагаемой всеми субъектами рынка, являлось одной из аксиом классической экономической теории. Эта же предпосылка лежит и в основе маржиналистской экономической теории, полагающей, что потребители осведомлены о своих предпочтениях; продавцам и покупателям известны качественные характеристики товаров и их цены; конкурентные рынки ведут к эффективным результатам. Соответственно, делается вывод о возможности рационального выбора и максимизации индивидуальной целевой функции экономического агента (функции полезности или функции прибыли), что в условиях совершенной конкуренции ведёт к максимизации общественного благосостояния и Парето-эффективному общему равновесию.

В настоящее время становится всё более очевидным, что предпосылки о полноте информации, которой располагают субъекты рынка, выдвинутые в XIX и XX вв., не отвечают реалиям. Это обусловлено развитием производительных сил, изменением производственных отношений, условий общественного воспроизводства и общественной потребности. В результате изменений внешней среды появляются неопределённость экономических процессов, риски и асимметрия информации.

Понятие асимметрии информации первоначально возникло в теории неопределённости и риска в работах У. Викри. В дальнейшем проблема асимметрии информации в рыночной экономике рассматривалась в работах зарубежных экономистов Дж. Акерлофа, С. Гроссмана, М. Спенса, Дж. Стиглица, Дж. Стиглера, К. Дж. Эрроу, Ж. Тироля и др. В российской экономической литературе этой проблеме посвящены работы С.Б. Авдашевой и Н.М. Розановой, О.Н. Антипиной, Н.И. Ведерниковой, Р.М. Нуреева, Ю.М. Таранухи, А.Е. Шаститко, Д.В. Федорищева, А.А. Яковлева и др.

В реальности асимметрия информации распространена весьма широко. Не будет преувеличением сказать, что все рынки характеризуются той или иной степенью несовершенства информации; в одних случаях эта степень мала, в других - наоборот, значительна. Условия, в которых принимаются экономические решения, чрезвычайно редко соответствуют допущению о полноте и симметричности распределения информации. Напротив, общим правилом являются недостаток и недоступность рыночной информации, что препятствует принятию оптимальных решений. Другая проблема - это неравномерное распределение имеющейся информации среди участников рынка, в результате чего возможны серьёзные деформации в поведении продавцов и покупателей. В этой связи возникает необходимость анализа влияния неполноты и асимметрии информации на принятие решений и функционирование рынка. К рассмотрению будут представлены следующие вопросы:

- на основе сравнительного анализа современных концепций информации уточнить её сущность как экономической категории, показать её роль в современной рыночной экономике;

- уточнить сущность, причины, условия возникновения асимметрии информации;

- определить, какое влияние оказывает асимметрия информации на функционирование рынка;

- определить меры, которые могут приниматься для урегулирования асимметрии информации;

- определить особенности асимметрии информации в Республике Беларусь.



1. Сущность асимметричности информации на рынке, её последствия

1.1 Понятие, типы, последствия асимметрии информации

При обсуждении дифференциации продукта мы отмечали, что продукты различны, если потребитель считает их различными, вне зависимости от того, различаются ли они "на самом деле". И наоборот, если потребитель не видит различий между товарами, по крайней мере на момент покупки, то это - единый товар, и вполне уместно говорить о спросе на этот товар. Неполнота информации о товаре означает, что покупатель знает, какими качественными характеристиками могут обладать различные экземпляры товара и насколько распространены среди предлагаемых на рынке экземпляры того или иного качества; но он не знает качество того конкретного экземпляра, который он намеревается купить.

Если бы покупатели точно знали качественные характеристики приобретаемого товара, их желание купить товар описывалось бы обычной функцией спроса, причем каждому уровню качества соответствовала бы своя функция , где - показатель качества. Ограниченность информации, имеющейся у покупателя, состоит в следующем: он знает, какие на рынке имеются товары (т. е. знает множество значений показателя ), и, кроме того, знает доли товаров каждого уровня качества на рынке, но не знает, к какой категории качества относится тот или иной экземпляр товара. Иными словами, он располагает лишь статистической информацией об имеющемся на рынке товаре.

В подобных условиях, цена спроса формируется как средняя из цен спроса товаров различного качества, взвешенная по рыночным объемам предложения (или, что равносильно, по долям) товаров различного качества. Для описания этого процесса удобно воспользоваться обратными функциями спроса - Обратная функция спроса в условиях неполной информации описывается равенством

	(1)

Таким образом, формирование кривой спроса на товар неизвестного качества (или смесь товаров различного качества) есть вертикальное усреднение кривых спроса на товар отдельных градаций качества с весами, равными долям этих градаций.

1.2 Равновесие рынка с асимметричной информацией

Рассмотрим сначала рынок, на котором продавцы и покупатели располагают одинаковой информацией о товаре, это значит, что все покупатели имеют полную информацию о характеристиках продукта, ценах на него, а производители располагают информацией о производственной технологии, ценах на факторы производства. Если продавцы располагают большим объемом информации о потребительских свойствах товара, чем покупатели, то такой рынок называют рынком с асимметричной информацией.

Примером такого рынка может служить рынок электрочайников. Чайники по технологическим причинам получаются неодинаковыми, и изготовитель, так же как и покупатель, может оценить продолжительность их бесперебойной работы лишь статистически.

Также примером может служить рынок медицинских услуг, на котором покупатели (пациенты) не могут квалифицированно судить о качестве оказываемых им услуг, степени их необходимости, соответствии качества услуг их цене.

Существенно иная картина возникает, когда продавец и покупатель располагают различной информацией о качестве продаваемых единиц товара, т. е. информация распределена между участниками сделок асимметрично. Здесь типичным является случай, когда покупатель оценивает качество товара статистически, а продавцу известно качество каждой единицы товара индивидуально.

Основы теории рынков с асимметричной информацией были изложены в статье Дж. Акерлофа [1], показавшего значение этой теории для анализа различных рынков - труда, страхования, кредитов и мн. др. Но в качестве примера, для демонстрации предлагаемого подхода, он использовал рынок подержанных автомобилей, на которых качество конкретного экземпляра товара покупатель может определить с трудом, зато оно неплохо известно продавцу. Рыночная цена едина и не зависит от качества. Чем больше доля некачественных товаров, тем ниже цена, а чем ниже цена, тем менее выгодно продавать качественные товары. Такой процесс может закончиться полным вытеснением качественных товаров с рынка. Разрушение рынка при несимметричной информированности называют неблагоприятным отбором.

Допустим, что в начальный момент по каким-то причинам на рынке оказалось поровну хороших автомобилей и "лимонов" (в настоящем разделе для простоты будем считать, что существуют только две градации качества). Цена спроса окажется простой средней арифметической из цен спроса хороших и плохих автомобилей (соответствующая кривая спроса на рис. 1 обозначена как D_0,5).

Рис. 1 Формирование спроса на товар неизвестного качества

где, D₁, D₀ - кривые спроса на хорошие и плохие единицы товара;

D_0,75, D_0,5, D_0,25 - кривые спроса на товар неизвестного качества, в котором на хорошие единицы приходится доля 0.75, 0.5, 0.25 соответственно.

Такая цена может не устроить некоторых продавцов хороших автомобилей, и они откажутся их продавать, но обладателей плохих автомобилей она может подтолкнуть к продаже. В результате доля хороших автомобилей на рынке сократится, плохих - возрастет. Допустим, теперь на рынке хорошие автомобили будут составлять только 25 %, а на плохие будет приходиться 75 % рынка, Покупатели оценят изменившуюся ситуацию, их спрос снизится (теперь он будет представлен кривой D_0,25). Снизившаяся цена побудит еще какую-то часть владельцев хороших автомобилей отказаться от продажи, рыночная доля хороших автомобилей еще снизится, снизится цена спроса и т. д. В конце концов, хорошие автомобили могут оказаться полностью вытесненными с рынка, и на нем установится равновесие спроса и предложения "лимонов". Асимметрия информации в этом случае полностью заблокирует сделки с хорошими автомобилями, хотя при полной информированности покупателей эти автомобили могли бы продаваться и покупаться по своей равновесной цене. Блокировка не возникла бы и в случае неполной, но симметричной информации (как в примере с электрочайниками): у продавцов хороших автомобилей, не знающих, что их автомобили хорошие, были бы точно такие же мотивы к продаже, как у владельцев "лимонов".

Рассмотрим условия равновесия на рынке с асимметричной информацией. Прежде всего заметим, что продавцы различают единицы товара с разными градациями качества, и для каждой градации устанавливается своя функция предложения (рис. 2,а). Так как все единицы продаются одной и той же цене, общий рыночный объем предложения товара при каждом значении цены представляет собой сумму объемов, предлагаемых по данной не, по всем градациям:

	(2)

т.е. кривая предложения, с которым встречаются покупатели, формируется как горизонтальная сумма соответствующих кривых для отдельных градаций.

Особенность рассматриваемого типа рынка состоит в том, что от цены зависит не только общий объем, но структура предложения, т. е. соотношение объемов товара разных градаций качества (рис. 2,6). Доли общего объема предложения, приходящиеся на каждую градацию качества, выражаются равенством

	(3)

Каждая из кривых спроса, приведенных на рис. 1, построена для фиксированной структуры предложения, которая в рассматриваемом простом случае представлена долей хороших изделий. Однако структура предложения в свою очередь зависит от цены. Таким образом, равновесие на рассматриваемом рынке характеризуется тем, что при установившейся цене кривая спроса соответствует структуре предложения, а объем спроса равен объему предложения.

Рис. 2 Объем и структура предложения товара неизвестного качества

где, а - S₁ и S₀S - общая кривая предложения на рынке;

б - структура предложения в зависимости от цены.

Равновесная цена (Р), объем (Q) и структура продаж (w₁, w₂,..., w_n ) должны удовлетворять системе уравнений

	(4)

Характер равновесия, которое, в конце концов, установится на рынке, зависит от различных обстоятельств, из которых выделим степень различия градациями качества. На рис. 3 представлены три равновесия типа равновесия для случая двух градаций. Кривые спроса на хорошие и плохие экземпляры обозначены соответственно D₁ и D₀ кривые предложения - S₁ и S₀ ; кривая суммарного предложения обозначена S.

Рис. 3 Типы равновесия на рынке с асимметричной информацией

Где а - в состоянии равновесия на рынке предлагаются обе градации качества; в точке равновесия выполняется соотношение Р_E = (P₀Q₀ + P₁Q₁) / Q_E; б - хорошие единицы полностью вытеснены с рынка; в - равновесный объем сделок равен нулю.

При сравнительно небольшой дифференциации качества (рис. 3,а) устанавливается равновесие, при котором на рынке представлены обе градации товара. Здесь кривая D_E показывает спрос при равновесной структуре продаж. Точка равновесия Е расположена таким образом, что выполняется соотношение

	(5)

При большей дифференциации хороший товар полностью вытесняется плохим - имеет место так называемый эффект "лимонов" (рис. 3,б). Наконец, плохой товар может быть настолько плох, что при любом объеме цена спроса на него меньше цены предложения (рис. 3,в), и сделки на таком рынке не состоятся вовсе.



2. Значение асимметричной информации

Наш пример с подержанными автомобилями показывает, как асимметричная информация может привести к исчезновению рынка. В идеальном мире совершенных рынков потребители имели бы возможность сделать выбор между низко- и высококачественными автомобилями. Некоторые выбрали бы первые из-за их дешевизны, другие предпочли бы заплатить больше за вторые. К сожалению, в реальном мире потребителям нелегко определить качество подержанных машин в момент покупки, так что их цена падает и высококачественные автомобили исчезают с рынка.

Это всего лишь стилизованный пример, иллюстрирующий важную проблему, возникающую для многих рынков. Асимметричная информация охватывает различные сферы деятельности: а) рынок продуктов; б) рынок страхования; в) рынок кредитов; г) рынок труда. Рассмотрим некоторые из них.

2.1 Рынок страхования

Если рынок "лимонов" определён выбором по степени вероятности потерь среди продавцов, то деятельность страховых компаний определяется выбором по степени вероятности потерь среди покупателей.

Вначале рассмотрим пример со страхованием жизни. Асимметричная информация затрудняет проблему медицинского страхования пожилых людей, у которых риск заболеть очень высок. Поскольку цена страхового полиса не увеличивается в соответствии с этим риском, страховые компании неохотно страхуют пожилых людей. Страхователь знает лучше свое состояние здоровья, чем страховщик, что вызывает необходимость в неблагоприятном отборе. Тем более что застраховаться стремятся люди со слабым здоровьем, о чем свидетельствует тот факт, что доля этой категории лиц в общем количестве страхующихся увеличивается, что, в свою очередь, повышает цену страхового полиса. Рост же цены страховки приводит к тому, что молодые и здоровые люди не страхуются. Таким образом, отбор лиц для страхования чреват угрозой существования страхового рынка.

В связи с несостоятельностью страхового рынка, страхованием вынуждено заниматься государство. Страхуя людей пожилого возраста, оно тем самым устраняет последствия неблагоприятного отбора.

Рассмотрим пример со страхованием имущества. Пусть для простоты речь идёт о страховании квартиры. Компания, специализирующаяся на страховании, знает, что на каждые 100 квартир в среднем приходится по 5 ограблений в год. Она устанавливает годовой страховой взнос в размере 5/100 стоимости имущества квартиры.

При условии, что страхуются жильцы всех квартир, собранная страховой фирмой сумма взносов будет достаточной для выплаты страховки людям, подвергшимся квартирной краже.

Предположим, далее, что в одном районе города происходит 3 ограбления на 100 квартир, а в другом, более криминогенном - 11 ограблений. Для жителей первого района условия страхования невыгодны и они откажутся от заключения страховых договоров. Жители же второго района все застрахуют своё имущество, поскольку вероятность кражи в этом районе значительно выше 5/100.

Однако вероятность, равная 5/100, - это среднее значение из индивидуальных вероятностей для отдельных квартир. Для всех квартир, владельцы которых имеют страховку, вероятность ограбления равна 11/100, то есть превышает 5/100. Но на условиях страхования 11/100 откажутся страховаться не только жители, вероятность кражи у которых равна 5/100, но и те, кто находится в интервале от 5/100 до 11/100. Следовательно, страховые договоры заключают в основном те, кто более подвержен опасности.

На рынке страховых услуг наряду с неблагоприятным отбором существует ещё одна проблема - проблема морального риска.

Моральный риск - это такое поведение индивидуума, при котором им сознательно увеличивается вероятность причинения ущерба в надежде на то, что убытки будут полностью покрыты страховой компанией.

Можно привести множество примеров моральной нагрузки: покупателю страхового полиса, обеспечивающего страхование дома, выгодно поджечь его, чтобы получить страховку, если она повышает рыночную стоимость этого дома; владелец ювелирного магазина инсценирует кражу драгоценностей; страхование здоровья на все случаи жизни даёт возможность получать медицинскую помощь значительно чаще, чем при ограниченном договоре, и т. п.

По данным исследований П.А. Самуэльсова и В.Д. Нордхауса, к примеру, наличие полного медицинского страхования вызывает рост числа косметических операций и чересчур активное использование различных видов долгосрочной медицинской помощи вроде приглашения сиделок на дом. Поэтому медицинские страховки обычно не включают подобного рода услуги.

Наличие морального риска приводит, таким образом, к несовершенству рынка страховых услуг в том смысле, что пересечение кривых спроса и предложения происходит в точке нулевого или крайне низкого объёма предложения. Под влиянием моральной нагрузки страховые компании либо увеличивают страховые взносы, либо отказываются от заключения подобных сделок [7, с. 185 - 187].

2.2 Теория эффективной заработной платы

В соответствии с этой теорией фирмам рекомендуется выплачивать работникам заработную плату, которая превышает тот ее уровень, при котором работники готовы работать. При этом исходят из двух соображений. Первая часть работников работает эффективно, другая - недостаточно продуктивно. На каких работников нужно ориентироваться при установлении уровня заработной платы?

Если принимать во внимание низкую производительность части работников, фирма может установить среднюю заработную плату с учетом этого обстоятельства. Но результатом такой ориентации может быть уход высокопроизводительных работников, и тогда фирма останется с далеко не лучшими работниками.

Устанавливая более высокую заработную плату, фирма сохраняет высокопроизводительных работников, даже если при этом трудно различить высоко- и низкопроизводительных работников.

Второе соображение - часть работников сознательно уклоняется от высокопроизводительного труда на рабочем месте. Считается, что шансов поймать недобросовестных работников мало. Но предположим, что такие работники установлены и их ожидает наказание. Тяжесть наказания зависит от разницы между заработной платой, которую работник получает, и пособием по безработице или заработной платой на новом рабочем месте, куда работник устроился после увольнения.

Тогда, когда существует достаточная конкуренция, когда покупатели и продавцы имеют доступ к надежной и полной информации, то рынок работает наилучшим образом, т. е. в этом случае цены передают точную и симметричную информацию об альтернативных издержках того или иного экономического блага. Наличие точной информации не гарантирует успеха, но значительно облегчает его достижение, способствуя повышению эффективности координации, оптимальному распределению имеющихся ресурсов. Однако реальная действительность далека от этой идеальной схемы. Что происходит, если некоторые участники обмена знают больше других о качестве обращающихся товаров или услуг, т. е. в случае асимметричной информации. Рынок труда является хорошим примером рынка с информационной асимметрией. Рассматривается данный вопрос с приведением примеров. Теория эффективной заработной платы задается вопросом: почему многие фирмы платят заработную плату выше той, которая необходима для найма рабочих, обладающих достаточным минимумом квалификации. Каждому, кто когда-либо искал работу, наверное, приходилось слышать о нанимателях, предлагающих высокие заработки за определенное умение и условия работы. При этом у нанимателя были сотни претендентов на новые места и низкий коэффициент текучести кадров. Согласно простой модели спроса-предложения, стратегия максимизации прибыли для такой фирмы заключается в понижении ставки заработной платы, что вызывает отток претендентов на рабочие места до уровня, необходимого для минимизации текучести кадров. Но это делается не всегда.

Безработица может возникнуть и на конкурентных рынках, когда наниматели не могут эффективно контролировать работников. Здесь ограничение на отсутствие уклонения определяет заработную плату, необходимую, чтобы удерживать работников от уклонения от работы.



3. Преодоление информационной асимметрии

рынок асимметрия информация равновесие

Асимметрия информации, как мы видим, снижает эффективность рынка в целом. Но прежде всего она невыгодна продавцам хороших товаров. Они заинтересованы в том, чтобы покупатель мог выделить их товар из общей массы товаров, предлагаемых на рынке. Этой цели служат различные сигналы.

Казалось бы, проще всего проинформировать публику о качестве товара, непосредственно объявив об этом, например в рекламе. Однако такое объявление не является эффективным сигналом, так как его одинаково легко сделать как продавцам действительно хорошего товара, так и всем прочим. Чтобы сигнал был эффективным, требуется выполнить следующее условие: продавцу хорошего товара значительно легче подать такой сигнал, чем продавцу плохого, и это должно быть понятно покупателю.

В некоторой степени эту задачу выполняют свидетельства о качестве, сертификаты и другие документы, выдаваемые заслуживающими доверия учреждениями, в частности государственными. Этой же цели служит репутация продавца (изготовителя), основанная на прошлом опыте покупок и передаваемая от покупателя к покупателю. Простейший пример: жители городского района знают, что хлеб нужно покупать в таком-то магазине - там он, во-первых, всегда свежий, а во-вторых, его туда поставляет хорошая пекарня.

Фирма, пользующаяся хорошей репутацией, стремится затруднить продажу подделок своей продукции. Для этого используются сложные в изготовлении упаковка, этикетки и т. д. Скажем, для предотвращения подделок алкогольных напитков применяются голографические марки, изготовление которых в кустарных условиях практически невозможно.

Другой пример относится к рынку кредитов, где информационное преимущество принадлежит покупателю: заемщик лучше, чем кредитор, знает о своих возможностях и о своем намерении вернуть долг. Установление единой процентной ставки выгодно "плохим" и невыгодно "хорошим" заемщикам. Репутация заемщика определяется его кредитной историей, и банк может, используя имеющуюся у него информацию, дать преимущество "хорошему" заемщику, что выгодно и заемщику, и банку.

Фирмы, производящие товары длительного пользования, могут информировать покупателей о надежности своей продукции с помощью гарантий. Допустим, что фирма дает гарантию безотказной работы изделия на 2 года, обязуясь в случае любой неисправности немедленно предоставить покупателю новое изделие, и принимает на себя все расходы по доставке и замене. Гарантийное обслуживание само по себе есть существенный элемент качества товара. Но оно выполняет также и сигнальную функцию: фирма, принимающая и на себя дорогостоящие обязательства, уверена, что | выполнять их придется достаточно редко.



4. Особенности асимметричности информации в Республике Беларусь

Как пример рынка с асимметричной информацией, рассмотрим рынок страхования в Беларуси, характеризующийся следующими основными чертами. С одной стороны:

1) Наличием более 2-х десятков страховых организаций государственной и негосударственной формы собственности, большинство из которых работают на рынке больше 15 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;

2) Достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;

3) Наличием нескольких брокерских компаний - профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;

4) Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;

5) Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;

6) Высокой подконтрольностью со стороны государства;

7) Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

С другой

1) Своеобразной государственной политикой в области страхования, пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;

2) Неустойчивостью страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование так называемой страховой культуры общества;

3) Низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);

4) Дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;

5) Преобладанием обязательных видов страхования, объем сборов по которым, несмотря на некоторое снижение, пока еще превышает 50,0% от общей суммы страховых взносов;

6) И как следствие низким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны.

Основой страхового законодательства является принятый в 2006 году Указ Президента №530 от 26.08.2006 года «О страховой деятельности» и введенное им Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь. Кроме этого существует Республиканская программа развития страховой деятельности в РБ на 2006-2010 годы, определившая задачи по развитию страховой отрасли и перечень мероприятий, которые должны провести государственные органы и другие участники страхового рынка для их решения. В частности, программой предусмотрено увеличение доли страховых взносов по отношению к ВВП до 1,5%.

Правительство Беларуси крайне не удовлетворено развитием рынка добровольного страхования в стране. Об этом заявил начальник главного управления страхового надзора Министерства финансов Беларуси Виктор Сержинский на пресс-конференции в Минске.

«И правительство, и Министерство финансов крайне не удовлетворены той картинкой, которую мы в настоящее время видим по развитию добровольного страхования жизни. Поэтому правительство принимает определенные меры по стимулированию развития рынка», - подчеркнул он. В. Сержинский сообщил, что в целях стимулирования развития рынка и повышения заинтересованности населения в добровольном страховании жизни и дополнительных пенсий, в проекте Особенной части Налогового кодекса предусмотрено увеличение с действующих 2-х до 4-х базовых величин в месяц вычета по подоходному налогу с физических лиц на уплату страховых взносов по данным видам страхования.

Вместе с тем В. Сержинский отметил, что темпы развития добровольных видов страхования выше темпов роста страховой отрасли в целом.

Среди факторов, сдерживающих рынок добровольного страхования в Беларуси, эксперты отмечают высокий уровень социальных гарантий, действующих в Беларуси, а также слабую информированность населения о предлагаемых услугах в сфере добровольного страхования, что и вызывает асимметрию информации на рынке страховых услуг.

В настоящее время в Беларуси действует 24 страховые организации, в том числе 4 организации осуществляют страхование жизни и дополнительной пенсии.

Страховая компания «Купала» предложила заключить договор страхования на случай временной потери трудоспособности в результате болезни и несчастного случая, в том числе при заболевании гриппом. За счет компании предоставляется возможность пройти бесплатную вакцинацию от гриппа вакциной импортного производства. Договор страхования может быть также заключен юридическим лицом в пользу работников.

Данное специальное предложение от страховой компании свидетельствует о попытках снизить риски, преодолеть проблемы неблагоприятного отбора, защитить от оппортунистического поведения и, как итог, повысить прибыльность страховой деятельности.

Некоторые страховые компании составляют специальные анкеты с целью снизить асимметрию информации. Все вопросы данных анкет можно разделить на 4 группы:

1) Основная информация: пол, возраст, место жительства.

2) Информация о состоянии здоровья: вопросы о текущих или перенесенных болезнях.

3) Прямые вопросы о степени риска наступления смерти: род занятий, хобби, наличие операции, наличие инвалидности, учет в психоневрологическом диспансере и т.д.

4) Косвенные вопросы: количество выкуриваемых сигарет, употребление алкоголя и т.д.

Все эти вопросы призваны собрать максимально возможную информацию о желающем застраховаться, чтобы минимизировать риски. Естественно, что никакая анкета не даст полноценной картины и риск недополучить ценную информацию очень велик. Более того, некоторые вопросы, такие как вопрос о количестве выкуриваемых сигарет, дает прямой сигнал заполняющему анкету - «где нужно соврать, чтобы страховка обошлась дешевле?» Когда дело касается серьезных сумм и крупных клиентов, естественно, есть возможность провести подробный анализ образа жизни, привычек и других факторов, влияющих на риск наступления смерти. Однако при работе с массовым потребителем необходимы более точные анкеты. А главный инструмент при достижении этой цели - максимально подробные и достоверные анкеты клиентов, соответствующие строгим правилам составления и содержащие косвенные вопросы на разнообразные темы. [11, с. 64] Таким образом, можно сделать вывод о том, что для снижения асимметрии информации на различных рынках, в том числе и на рынке страховых услуг, компании разрабатывают разного рода способы, меры и методы, позволяющие защитить себя от высокой степени рисков и неблагоприятного отбора.

Проблема информационной асимметрии в Республике Беларусь до некоторой степени решается на основе репутаций, гарантий. Однако в наиболее сложных ситуациях и при жизненно важных обстоятельствах необходимо вмешательство государства в следующих формах:

- Ценовая политика;

- Прямое участие в производстве;

- Контроль за производством и сбытом.

Регулирование цен со стороны государства должно воспрепятствовать производителям низкокачественной продукции воспользоваться преимуществами в издержках. Примером регулирования цен в Республике Беларусь является установление минимальных предельных цен на алкогольную продукцию. Следует, однако, отметить, что эффективность данной меры безусловна, поскольку низкокачественные товары продаются в «сером» секторе экономики, недоступном для государственного контроля.

Возможно также прямое участие государства в производстве продукции и оказании услуг, с которыми связана существенная информационная асимметрия. В Республике Беларусь государство организует общественную систему здравоохранения, образования, реализует программы обязательного государственного страхования, устраняя тем самым проблему отрицательного отбора и морального риска.

Примером государственного регулирования, направленного на защиту рынка подержанных автомобилей от асимметричной информации, является Указ Президента Республики Беларусь от 25. 11. 2005 г. № 545, предусматривающий создание свободных складов для размещения иностранных автотранспортных средств, прицепов, кузовов и двигателей к ним. Такие склады предназначены для хранения и перепродажи этих товаров, а также для предпродажной подготовки - проверки и оценки их технического состояния. Потребитель может заранее на основе заключения независимых экспертов составить представление о качестве товаров.

Чтобы блокировать последствия асимметричности информации, государство может использовать следующие инструменты:

1) Лицензирование как обязательное условие занятия тем или иным видом деятельности, для чего обычно требуется документальное подтверждение профессиональных навыков субъекта;

2) Стандартизацию и сертификацию, причём на такие товары, как продукты питания или лекарственные препараты, сертификация государственными органами предусматривается в обязательном порядке. В 1995 г. принят Закон Республики Беларусь «О сертификации продукции, работ и услуг», создана Национальная система сертификации Республики Беларусь;

3) Контроль рекламной активности продавцов, препятствующий размещению ложной или вводящей в заблуждение рекламы. В Республике Беларусь действует Закон «О рекламе», одной из целей которого является ограждение потребителей от недостоверной информации, усугубляющей проблему вытеснения добросовестных продавцов заведомо недобросовестными.

Итак, асимметрия информации в Республике Беларусь имеет свои особенности. При наличии информационной асимметрии нередко необходимо государственное вмешательство в рыночную экономику, что, впрочем, не гарантирует безусловного решения этой проблемы, поскольку изъяны свойственны не только рынку, но и государству. Вместе с тем при пассивном отношении к провалам рынка, среди которых асимметричная информация занимает важное место, потери неизбежны [9, с. 346 - 349].



Заключение

Подведя итоги по проведённому исследованию, можно сделать некоторые выводы.

Одна из наиболее изученных разновидностей несовершенства информации является асимметричная информация на рынке. Рынки с асимметричной информацией - это рынки, на которых одни участники знают о товарах больше других. Асимметрия информации является также источником ценовой дискриминации. Часто покупатель не способен определить качественные характеристики блага. Это дает возможность продавцу дифференцировать продукт исходя не из реального изменения его параметров, а посредством их имитации, которую называют фантомной дифференциацией. Существуют различные меры и способы регулирования асимметрии информации, представляющие собой государственное регулирование, действие рыночных сигналов и аукционов, лицензирование, реклама, сертификация и прочее. В Республике Беларусь асимметричность информации имеет свои особенности. Для снижения морального риска на рынках страхования применяются различные способы, такие как создание анкет или специальных предложений в виде вакцинации населения. Также широкое применение в области регулирования асимметрии информации в Беларуси получили такие методы, как ценовая политика, прямое участие в производстве, контроль за производством и сбытом, лицензирование, стандартизация и сертификация, контроль за рекламной деятельностью. Исходя из комплексного анализа, проведенного в работе, можно утверждать, что асимметрия информации будет существовать всегда, так как реальный мир находится в постоянном движении и развитии, подчиняясь определённым закономерностям. И только познание общих и специфических объективных закономерностей, проявляющихся в разных сферах, отраслях производства и других областях экономического мира, позволит снизить асимметрию информации и степень риска.

Список использованных источников

1. George A. Akerlof. The Market for «Lemons»: Quality Uncertainty and the Market Mechanism // The Quarterly Journal of Economics, v.84, August 1970, p. 488-500. Перевод Е. И. Николаенко.

2. Худокормов А.Г. История экономических учений (современный этап): Учебник 2002.

3. В. Автономов, О. Ананьин, Н. Макашева История экономических учений. Учебное пособие 2001.

4. Полищук Л.И., Рачинский А. Микроэкономическая теория: Программа дисциплины. - Российская экономическая школа, 2003.

5. Микроэкономика. Краткий курс. 2-е изд. Г. Вечканов, Г. Вечканова, 2-е издание, 2008 год.

6. Гальперин В.М. "Микроэкономика", Спб: "Экономическая школа", 1997.

7. Симкина, Л.Г. Экономическая теория, 2-е издание / Л.Г. Симкина. Санкт - Петербург, 2008.

8. Дмитриев Д.В. Анализ основных подходов к выявлению асимметрии информации на отраслевых рынках // Проблемы развития предприятий: теория и практика: сб. статей II Международной научно-практической конференции. Пенза: Пенз. гос. сельскохоз. академия, 2009.

9. Бондарь, А.В. Микроэкономика, 2-е изд. / Минск: Белорусский государственный экономический университет, 2009.

10. Лемешевский, И.М. Микроэкономика (экономическая теория. Ч. 2. Учебное пособие для вузов. / Мн.: ООО " ФУ Аинформ ", 2003.

11. Шкалаберда, Я.Л. Неопределённость, риск и асимметрия информации в рыночной экономике / Экономические науки. 2006.

Размещено на Allbest.ru