Обоснование финансирования создания удаленного рабочего места (УРМ) кредитной организации

3.1 Формирование «портрета» первичного и вторичного потребителя

Проводился опрос потенциальных покупателей 10-ти крупнейших магазинов, торгующих электронной техникой.

Из числа опрошенных 18 % готовы оформить покупку товаров в кредит. В том числе повторными кредитами воспользовались бы 75 % опрошенных.

Сегментация рынка потребителей производилась по следующим признакам:

1) по величине дохода на человека:

a) до 12 тыс. руб. в месяц;

b) от 12 до 17 тыс. руб.;

c) от 17 до 25 тыс. руб.;

d) от 25 до 35 тыс. руб.;

e) от 35 до 50 тыс. руб.;

f) свыше 50 тыс. руб.;

2) по возрасту:

a) подростки (до 16 лет);

b) молодые люди в возрасте от 16 до 25 лет;

c) взрослые (от 25 до 35 лет);

d) население в возрасте от 35 до 45 лет;

e) население в возрасте от 45 до 55 лет;

f) пенсионеры (старше 55 лет);

3) по степени близости проживания к торговому центру:

a) в непосредственной близости;

b) жители других районов города;

c) иногородние;

4) по полу:

a) мужчины;

b) женщины;

5) по роду занятий:

a) студенты;

b) работники коммерческих организаций;

c) работники государственных структур.

В процессе исследования рынка потребителей был выявлен «портрет» первичного потребителя - это в основном мужчины в возрасте от 25 до 35 лет, работающие в коммерческих структурах с уровнем дохода от 17 до 35 тыс. руб. в месяц и проживающие в г. Хабаровске. Анализ статистических данных показал, что расположение УРМ по соседству с проживающим населением, решающей роли не играет, а важно только расположение УРМ в непосредственной близости к торговому центру.

Остальное население г. Хабаровска и Хабаровского края более старшего возраста с другим уровнем дохода, в том числе студенты и работники гос. структур относятся ко вторичному рынку. На долю вторичного потребителя приходится около 45 % от общего рынка потребителей или около 90 % от рынка первичного потребителя.

При исследовании рынка потребителей производилась его сегментация по критерию «юридическая принадлежность». Первичный рынок согласно исследованиям ориентирован на выдачу потребительского кредита физическим лицам. Организации же в данном случае являются представителями вторичного рынка, т. к. занимают только 18 % от общего рынка.

3.2 Определение числа потенциальных потребителей на первичном и вторичном рынке

Покупателей, готовых приобрести товары в кредит, можно сегментировать на группы по критерию «размер кредита». Ниже представлены результаты исследования рынка потребителей по указанному критерию.

Таким образом, согласно статистическим данным в торговом центре такой величины в течение календарного года в общем объеме продаж оформляют около 780 кредитов на первичном и вторичном рынках в сумме 24965 тыс. руб.

3.3 Определение объема продаж

Оценка объема кредитов, оформляемых в год, в денежной форме представлена в таблице.

В год будет выдано кредитным экспертом кредитов на сумму 24 965 000 рублей. При 5-ти дневной рабочей неделе (52 недели в год) количество рабочих дней в году составит 260 дней. Несложно показать, что в среднем в день будет выдано кредитов на сумму 24965/260 = 96 тыс. руб. Средний размер оформляемого кредита составляет 32 тыс. руб. Наиболее востребованным является кредит сроком на 1 год. Соответственно в среднем в 1 день кредитный эксперт на УРМ будет выдавать 3 кредита на сумму 32 000 рублей, на срок 12 месяцев (это среднестатистические данные по выдачи кредитов в филиале банка, но с учетом, что данные выдачи будут происходить вне кредитного учреждения).

Объем кредитования представлен в таблицах для первичного и вторичного рынка: 1-й год - помесячно, 2-й - поквартально, 3-й - на год. Показано снижение количества сделок в январе, которое связано с уменьшением спроса в данном месяце. Учтено, что в декабре наблюдается увеличение объема продаж и связанного с ним объема кредитования.

Объем продаж (кредитов), тыс. руб.

Для точного определения доходов непосредственно связанных с суммой выданных кредитов (в 1 год), нужно детально учесть из чего, каких комиссий, платежей состоит кредит. Ведь согласно определению кредит - это заем, предоставляемый в денежной форме на условиях возвратности и, как правило, платности в виде процентов, комиссий, за пользование, единовременных платежей.

4. Оценка конкурентов

Согласно своей роли УРМ можно классифицировать как структурное подразделение организации, нашедшее рыночную нишу. Оно создается для обслуживания маленького рыночного сегмента, который другие организации - конкуренты или не заметили, или не приняли в расчет. Рыночная ниша - это, по сути дела, сегмент в сегменте. Исследуемая рыночная ниша является достаточно прибыльной за счет высокого уровня удовлетворения специфических потребностей ограниченного круга клиентов (физических лиц).

Главными конкурентами УРМ, расположенного в торговом техноцентре, являются другие ближайшие банки и их филиалы, оказывающие аналогичные услуги: ЭксаБанк, ПромБанк, ДельтаБанк. Оценка конкурентов и проектируемого УРМ производится по пяти критериям, представленным в таблице. Степень проявления каждого критерия в сравниваемых вариантах оценивается по пятибалльной системе, где «0» - это наиболее слабая позиция, а «5» - сильная.

В рейтинге конкурентов УРМ занимает лидирующую позицию по потребительскому кредитованию физических лиц (30 баллов). Средний балл для УРМ является самым высоким (5 баллов) среди конкурентов, в то время как оценка конкурентов составляет ниже 4 баллов.

5. Стратегия маркетинга

План маркетинговых действий включает в себя комплекс мероприятий, направленных на завоевание определенной доли на данном сегменте рынка потребительского кредитования, на снижение рисков неполучения прибыли, а также на привлечение максимально возможного числа клиентов, обеспечив тем самым стабильность дохода банка и возможность дальнейшего расширения бизнеса.

Стратегия маркетинга включает:

- стратегию ценообразования;

- рекламную стратегию;

- стратегию продвижения услуги.

Таким образом, целями и задачами являются:

- создание новой «ниши» на существующем сегменте рынка потребительского кредитования г. Хабаровска;

- окупаемость капитальных вложений не более чем за 0,5 год;

- получение прибыли на вложенные средства не менее 8 % в год.

Целью данного плана маркетинга является создание условий для работы УРМ, при которых оно может успешно выполнить свои задачи. В комплекс мероприятий по маркетингу обычно входят следующие мероприятия:

- изучение потребителя услуги фирмы,

- разработка стратегии маркетинга,

- оценка предлагаемой услуги и перспектив развития,

- анализ формы сбыта услуги,

- оценка используемых фирмой методов ценообразования,

- исследование мероприятий по продвижению услуги на рынке,

- изучение конкурентов,

- выбор «ниши» (наиболее благоприятный сегмент рынка).

Стратегия ценообразования

При анализе ценообразования необходимо учитывать: себестоимость услуг, цены конкурентов на аналогичные услуги или услуги заменители, уникальность данной услуги, цену, определяемую спросом на данную услугу.

В рассматриваемой разработке предусматривается использование уже существующего механизма ценообразования, а именно - затратного с учетом ориентации на цены конкурентов. Такой механизм подразумевает формирование цены на основе себестоимости и процента заложенной рентабельности, но допускается колебание цены в зависимости от существующего рынка цен на данную услугу. Естественно, что при определении цен на услуги кредитования посредством УРМ целесообразным видится ориентация на конкурентов, поскольку спрос зависит не только от качества, но и от стоимости. Другими словами, если цены будут значительно выше, чем у банков-конкурентов, рассчитывать на получение высокой прибыли не стоит.

Однако функционирование УРМ предполагает использование уже существующий механизм ценообразования, который уже учел все вышеуказанные факторы, поэтому нет необходимости в разработке новой ценовой политики. В таком случае целесообразно показать только элементы, составляющие цену за кредит. Для этого рассмотрим структуру доходов, непосредственно связанных с суммой выданных кредитов (в 1 год), определив, из каких комиссий и платежей состоит кредит. Согласно определению кредит - это заем, предоставляемый в денежной форме на условиях возвратности и платности в виде процентов и комиссий за пользование, единовременных платежей. Ниже в таблице представлены виды выплат и комиссий, включаемых в стоимость кредитных ресурсов и образующих цену кредита.

Тарифный план кредитования

Рекламная стратегия

Целью рекламной деятельности является в данном случае информирование клиентов о возможности получения консультации и оформления кредита, не выходя за пределы торгового центра. Поэтому основной упор в рекламе должен быть сделан на привлечение внимания клиентов к наличию такой возможности посредством УРМ, расположенного непосредственно в самом торговом центре.

В настоящее время уже стало правилом наличие кредитного эксперта практически в каждом магазине, торгующем электронной техникой. Как показывает статистический опрос, потенциальные покупатели осведомлены о такой возможности оформления товаров в кредит. Поэтому отпадает необходимость в масштабной рекламе кредитной деятельности УРМ далеко за пределами торгового центра. Это позволит экономить значительные суммы денежных средств на рекламу, сохраняя при этом высокой эффективность деятельности УРМ. Однако для усиления заинтересованности покупателей в оформлении кредита следует определиться со способом доведения информации до клиента. Наиболее эффективной в данной ситуации будет реклама, основанная на прямом обращении в месте продаж. Тогда задача рекламной стратегии сводится к выбору средства воздействия на покупателей. Таким средством в нашем случае будет выступать ценники к товарам, на которых будет указана сумма ежемесячной выплаты по кредиту.

Доля в стоимости ценника, оплачиваемая Банком в целях рекламы своих услуг, составляет 30 копеек. Ежегодный ассортимент товаров содержит порядка 4000 наименований. Поэтому несложно подсчитать ежегодные затраты Банка на рекламу

4000 • 0,3 руб. = 1200 руб. год.

Расчет расходов для первых трех лет представлен в табличной форме

Расходы на рекламу, руб.

Таким образом, размещение УРМ непосредственно в зале торгового техноцентра позволяет существенно сэкономить на расходах, связанных с рекламной деятельностью.

Стратегия Маркетинга

Рыночные возможности определяются максимальным количеством часов работы УРМ, необходимого для оказания населению услуг по предоставлению потребительских кредитов. Точное время будет определено исходя из графика работы техноцентра и его посещаемости. Поскольку рынок потребительского кредитования предполагает одновременность процессов производства и реализации услуги, то для функционирования УРМ не требуется проведения никаких дополнительных мероприятий. Так же учитывая широкую популярность услуги и отсутствие надобности преодолевать барьеры, связанные с ее внедрением на рынок, даже, несмотря на наличие немаленького количества конкурентов, трудностей в работе УРМ не возникнет.

6. План производства

В рамках данного раздела определены единовременные затраты на оборудование и обустройство рабочего места УРМ и эксплуатационные расходы на ежегодное содержание (амортизационные отчисления, арендная плата, затраты на электроэнергию, расходные материалы и Интернет).

Определение единовременных затрат

Также для функционирования УРМ, помимо вышеуказанных объектов, необходимы денежные средства для оснащения рабочего места мебелью:

стол, стоимостью 2 000 рублей;

3 стула, общей стоимостью 1 800 рублей;

1 шкаф для хранения кредитной документации, стоимостью 3 600 рублей.

Итого на приобретение мебели для УРМ необходимо 12 000 рублей.

Единовременные затраты

Таким образом, расходы оборудование УРМ, включая программное обеспечение, составят 46 788 рублей.

Эксплуатационные расходы

Амортизационные отчисления производятся по установленным нормам амортизации, их размер устанавливается за определенный период по конкретному виду основных фондов и выражается в процентах к их балансовой стоимости (стоимость основных фондов составляет 45323 руб.).

В данном случае амортизационные отчисления составляют 4978 руб. (11 % от стоимости основных фондов).

Оборудование, указанное в таблице в целом - компьютер с периферийными устройствами потребляет 0,6 кВт в час. Стоимость 1 кВт (для юридической организации) составляет 2,35 рублей, соответственно стоимость одного часа работы компьютера составит:

0,6 · 2,35 = 1,41 руб.

При 5-ти дневной рабочей неделе и 8-ми часовом рабочем дне, общая продолжительность работы компьютера составит 40 часов в неделю и стоимость потребляемой электроэнергии будет:

1,41 · 40 = 56,40 руб.

56,40 · 52 нед. = 2 933 руб.

Соответственно общая стоимость потребляемой электроэнергии в год составит 2 933 руб.

Аренда 1 кв.м в месяц с НДС составляет 1000 рублей. Для расположения УРМ необходимо 3 кв. м, соответственно арендная плата в год составит 36 000 рублей.

Для связи УРМ с филиалом банка необходима Интернет связь 560 рублей в месяц, а в год расходы на данную услугу будут составлять 6 720 рублей.

К прямым расходам относятся:

- сумма затрат при оформлении кредита - это затраты, которые несет банк при заведении текущего банковского счета и перечисление денежных средств на этот счет для каждого заемщика (356 рублей на каждый кредит):

356 рублей · 780 кредитов в год = 277 680 рублей;

- ежемесячная сумма затрат на обслуживание счета, равная 80 рублям. Эти затраты несет банк непосредственно при погашениях ежемесячных платежей:

80 рублей · 12 месяцев = 960 рублей.

Соответственно на 780 кредитов затраты на обслуживания счета составят 748 800 рублей.

Эксплуатационные расходы

Итак, суммируя единовременные и эксплуатационные затраты, связанные с внедрением данного проекта, выходим на сумму 1123899 рублей за первый год.

Представим расчет затрат, необходимых для организации производства на первый год - помесячно, на второй - поквартально, на третий - на год. При этом нужно учесть, что в связи со снижением объема продаж в январе произойдет снижение затрат в части зависящих расходов (расходы на оформление кредита) до величины 6942 руб. в месяц. В декабре же, наоборот, в связи с ростом продаж ожидается увеличение расходов на оформление кредита до значения 39338 руб. К постоянным расходам относится величина 66619 руб. в месяц.

Расходы, руб.

Минимальные требования к оборудованию УРМ кредитного эксперта на территории предприятия торговли:

1. рабочий стол со стойкой-перегородкой и дневным сейфом. Перегородка должна обеспечивать удобство работы с Клиентом, но в то же время исключать возможность наблюдения со стороны Клиента за действиями, производимыми кредитным экспертом. В дневном сейфе хранятся бланки Заявлений-анкет, бланки кредитных договоров, банковские карты "STB-кредит" и ПИН-конверты к ним, учетная и другая используемая в работе документация. Выбор типа рабочего стола осуществляется Управлением сопровождения инфраструктуры Банка в зависимости от размеров (площади) рабочего места кредитного эксперта и интерьера помещения предприятия;

2. средства связи для пересылки данных.

7. Организационный план

На обслуживание данного УРМ в сфере информационной системы требуется ежедневный контроль инженера-программиста. В филиале банка имеется специалист, обслуживающий информационную систему банковского филиала в целом, с месячной заработной платой 20 000 рублей. Он же будет осуществлять обслуживание УРМ. За дополнительное обслуживание информационной системы УРМ инженеру-программисту Банк доплачивает 5 % к его месячной заработной плате, т.е. 1000 рублей в месяц.

Так же для работы УРМ необходим кредитный эксперт. Месячная заработная плата кредитного эксперта составляет 12 000 рублей.

Соответственно в год дополнительно к основному фонду з/платы добавляется заработная плата обслуживающего персонала данного УРМ:

12000 + 1000 = 1300 рублей,

13000 рублей · 12 мес. = 156 000 рублей.

К ежегодным расходам так же относятся отчисления на социальные нужды в размере 26 % от расходов на оплату труда, т.е. 40 560 рублей. И в целом расходы на заработную плату и ЕСН составляют 196 560 рублей в год.

8. Юридический план

УРМ является внутренним структурным подразделением кредитной организации, расположенным вне места нахождения кредитной организации и осуществляющим от ее имени часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации (часть восьмая ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» введена от 03.03.2008 N 20-ФЗ).

Кредитные организации (их филиалы) вправе открывать внутренние структурные подразделения вне мест нахождения кредитных организаций (их филиалов) в формах и порядке, которые установлены нормативными актами Банка России (часть девятая введена Федеральным законом от 03.03.2008 N 20-ФЗ).

Полномочие филиала кредитной организации на принятие решения об открытии внутреннего структурного подразделения должно быть предусмотрено положением о филиале кредитной организации (часть десятая введена Федеральным законом от 03.03.2008 N 20-ФЗ).

УРМ как структурное подразделение кредитной организации не является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей его кредитной организацией.

Согласно существующему законодательству открытие филиала кредитной организации осуществляется беспошлинно.

К документам, которые кредитная организация предоставляет при открытии филиала, относится Положение о филиале, прилагаемое к уведомлению об открытии филиала, в 2 экземплярах.

9. Оценка рисков и страхование

Для банка выдача кредита связана не только с доходами, получаемыми от сумм выданных денежных средств, но и, конечно же, с рисками. Поэтому нельзя не учесть процент просроченной задолженности заемщиков, риск не выполнения долговых обязательств, т.е. не полученная банком при наступлении установленного соответствующим договором срока либо при наступлении предусмотренных договором обстоятельств денежная сумма от выданного кредита. В среднем процент не возврата денежных средств, предоставленных в кредит равен 5 %. Поэтому несложно рассчитать сумму денежных средств, которую ежегодно не дополучит Банк из-за не возврата:

24 960 000 · 5 % = 1 248 000 рублей,

где 24 960 000 руб. - это сумма, на которую в течение года оформляются кредиты.

Т.е. 1 248 000 рублей это сумма, которую банку не вернут (могут не вернуть).

Такой вид риска принято называть предпринимательским, а потери, связанные с ним, - финансовыми. Указанную сумму банк полностью относит к расходам.

В проекте не предусмотрено страхование оборудования УРМ, т. к. его стоимость незначительна по сравнению с остальными расходами. Однако при необходимости имущество может быть застраховано. Страховой взнос за год в этом случае составит 0,5 % от стоимости основных фондов.

10. Финансовый план

Для окончательной оценки эффективности проекта необходимо определить степень безубыточности, определить прибыль. Для этого произведем сопоставление поступлений (доходов) и расходов от деятельности УРМ.

Итак, в год будет выдано кредитным экспертом 780 кредитов на сумму 24 965 000 рублей. Согласно тарифному плану доходную базу составляют:

- процент взимаемый с физических лиц, за пользование денежными средствами. По установленным тарифам банка процентная ставка в год составляет 15 %, соответственно кредитная организация в данной статье доходов получит 3 744 750 рублей в год;

- доход от комиссии за открытие ссудного счета, 2 % от суммы, выданных денежных средств, это 499 300 рублей в год;

- доход от комиссии за обналичивание денежных средств, 1 % от выданной суммы, который будет равен 249 650 рублей в год;

- доход от комиссии за ведение ссудного счета исчисляется в процентном соотношении от суммы кредита и составляет 0,5 % в месяц, соответственно 1 497 900 рублей в год;

- доход от единовременной платы за справку о наличии ссудного счета, фиксированная сумма 150 рублей от каждого кредита, этот доход в год составляет 117 000 рублей.

Расчет доходов от деятельности УРМ

Наиболее весомыми и важными доходами, конечно же, будут денежные средства, полученные от заемщиков за пользование кредитом. Представим доходы от реализации за три года: помесячно для 1-го, поквартально - для 2-го и за год - для 3-го.

Доходы от реализации, руб.

Отчет о движении денежных средств за 2-й год, руб.

Отчет о движении денежных средств за 3-й год, руб.

Подобные документы

• Бизнес-план. Планирование предпринимательской деятельности

  Бизнес–план является одним из составных документов, определяющих стратегию развития организации. Обоснование экономической целесообразности направлений развития организации. Расчет ожидаемых финансовых результатов деятельности. Источники финансирования.
  
  курсовая работа [35,9 K], добавлен 14.02.2009
  

• Нетрадиционные методы обеспечения и финансирования производственно-хозяйственной деятельности организации

  Условия применения нетрадиционных способов обеспечения и финансирования производственно-хозяйственной деятельности предприятия. Плюсы и минусы ведения бизнеса подобным образом. Функционирование лизинга, франчайзинга и факторинга в России и за рубежом.
  
  курсовая работа [78,5 K], добавлен 17.11.2011
  

• Экономическое обоснование и составление бизнес-плана

  Понятие бизнес-плана, его основные задачи и этапы составления. Экономическое обоснование хозяйственной деятельности предприятия. Разработка бизнес-плана организации на примере ООО "Компас", составление маркетингового и финансового планов производства.
  
  курсовая работа [65,4 K], добавлен 29.09.2010
  

• Финансирование предпринимательской деятельности

  Понятие, концепция финансирования предпринимательской деятельности. Источники, виды финансирования. Основные аспекты финансирования предпринимательской деятельностию. Основная концепция финансирования - временная стоимость денег. Концепция финансирования.
  
  реферат [31,2 K], добавлен 26.02.2009
  

• Внеоборотные активы предприятия и их анализ

  Экономическая сущность и виды внеоборотных активов организации, состав и структура источников их финансирования. Показатели эффективности использования основных средств и пути ее роста. Варианты оптимизации структуры источников финансирования активов.
  
  курсовая работа [69,9 K], добавлен 06.02.2015
  

• Рационализация труда на рабочем месте фрезеровщика в связи с изменением типа производства

  Общая характеристика рабочего места и условий труда. Санитарно-гигиенические условия труда. Планировка и обслуживание рабочего места. Экономическое обоснование разделения труда основных и вспомогательных рабочих. Расчет скорректированной нормы времени.
  
  курсовая работа [50,4 K], добавлен 22.09.2013
  

• Формы финансирования инвестиционных проектов

  Рассмотрение сущности, источников (амортизационные отчисления, страховые суммы, заемные средства) и форм (бюджетная, акционерная, проектная, кредитование) финансирования инвестиционного проекта. Изучение международного опыта проектного финансирования.
  
  реферат [26,0 K], добавлен 31.05.2010
  

• Управление пассивами на предприятии ООО "Стандарт"

  Характеристика управления пассивами, деятельности по привлечению денежных средств из разных источников, нацеленной на достижение их оптимальной комбинации. Исследование влияния структуры источников финансирования на рентабельность собственного капитала.
  
  курсовая работа [143,8 K], добавлен 10.12.2011
  

• Обоснование величины оборотных средств и источников их формирования

  Характеристика оборотных средств, их роль в хозяйственной деятельности предприятия; принципы организации: методика определения потребности, источники формирования. Анализ оборотных средств и практика их финансирования на примере ООО "УТТ и СТ-Бурсервис".
  
  курсовая работа [281,6 K], добавлен 31.01.2014
  

• Технико-экономическое обоснование деятельности магазина модной одежды "Special"

  Анализ организации предприятия розничной торговли - магазина модной одежды "Special". Оценка рынка, потенциала спроса. Выбор эффективной организационно-правовой формы деятельности и места размещения. Источники финансирования, размер стартового капитала.
  
  курсовая работа [41,4 K], добавлен 10.12.2013
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам