Особенности кредитования малого бизнеса в российских и зарубежных банках

Размещено на http://www.allbest.ru/

Особенности кредитования малого бизнеса в российских и зарубежных банках

Д.В. Сенаторов

Е.Е. Шибаева

Аннотация

Рассматриваются основные особенности кредитования малого бизнеса российскими банками и банками крупнейших стран мира. Приводится сравнительная оценка динамики и структуры кредитования малого бизнеса в российских и зарубежных банках. Рассматривается механизм государственного регулирования малого бизнеса в крупнейших странах Европы и Америки.

Ключевые слова: кредитование малого бизнеса, государственная политика кредитования малого бизнеса, проблемы кредитования малого бизнеса в России

Введение

кредитование малый бизнес банк

Как свидетельствует мировой опыт, особую роль в развитии рыночной экономики играет малое предпринимательство. Становление малого бизнеса в современной России является необходимым условием решения комплекса сложнейших социально-экономических проблем, вовлечения в предпринимательский сектор значительной части незанятого населения, переориентации кредитной и налоговой политики на стимулирование развития производства, переход к инновационному типу экономического развития и т.д. Сложившаяся экономическая ситуация в России в настоящее время негативно воздействует на малое предпринимательство по всем направлениям. Уровень инфляции и рост цен на все факторы производства ставят многие малые предприятия на грань банкротства, и в их числе в первую очередь оказываются предприятия, функционирующие в сфере производства отечественных товаров, потребляющие сырье и материалы, стоимость которых постоянно растет.

На современном этапе развития малых предприятий их деятельность осложняется рядом проблем, среди которых особого внимания заслуживает ограниченность финансовых ресурсов, что снижает эффективность и отдачу от деятельности таких предприятий.

При этом большинство субъектов малого бизнеса не имеют внутренних и внешних источников финансирования не только расширенного, но и простого воспроизводства, что усиливает необходимость и повышает роль кредитования данных субъектов хозяйствования.

Основная задача банков заключается в своевременном принятии необходимых мер по трансформации подходов к кредитованию малого бизнеса, поскольку каждая страна применяет те или иные программы на различные временные периоды.

Особенно ценным в данном направлении деятельности является изучение опыта стран с развитой системой кредитования малого бизнеса и системой государственной поддержки этих процессов.

Основная часть

В мировой экономике наиболее эффективными считаются три модели организации эффективного кредитования малого предпринимательства: США, Германии и Франции.

Анализ динамики кредитования малого бизнеса в США показал, что в 2018 г. коммерческими банками данной страны было выдано кредитов на сумму около 49 млрд. долл. США. Данная тенденция обусловлена в большей степени оживлением американской экономики (рис. 1) [1].

В отраслевой структуре кредитования превалируют сельскохозяйственные предприятия, предприятия строительства и сферы услуг. Стоит отметить, что коммерческие банки в США, как правило, предлагают малому бизнесу варианты быстрой оборачиваемости средств, т.е. краткосрочные кредиты.

В Германии в отличие от США динамика кредитования малого бизнеса идет менее высокими темпами, однако объем ежегодного кредитования существенно выше - около 50 млрд. евро (рис. 2) [2].

Рис. 1. Объем выданных кредитов коммерческими банками субъектам малого предпринимательства в США, млрд долл.

Рис. 2. Динамика кредитования малого бизнеса в Германии, млрд. евро

При этом в отличие от США большинство кредитов, получаемых субъектами малого предпринимательства в Германии, выдаются на долгосрочный период.

Проведенный анализ динамики кредитования малого бизнеса во Франции показал, что она характеризуется хотя и незначительными, но отрицательными трендами (рис. 3). Данная тенденция связана со стагнацией экономики еврозоны в целом. В то же время, оценивая структуру кредитования, стоит отметить, что большая часть кредитов предоставляется предприятиям торговли, ресторанного бизнеса, туризма и сельского хозяйства [8].

В свою очередь объем кредитов малому бизнесу в России в 2018 г. составил около 6,1 трлн. руб., что практически на четверть больше уровня 2015 г. (рис. 4) [4].

Стоит отметить, что из всего объема выданных кредитов более 95 % - это кредиты в рублях. Лишь в последние два года анализируемого периода наблюдается тенденция прироста объема выданных кредитов представителям малого бизнеса коммерческими банками. В основном банки предоставляют малому бизнесу краткосрочные кредиты. Традиционно основными потребителями кредитных ресурсов среди представителей малого бизнеса являются предприятия торговли и общественного питания.

В целях повышения эффективности системы кредитования малого бизнеса в России была учреждена Корпорация малого и среднего предпринимательства, одной из важнейших задач которой является обеспечение субъектов малого и среднего предпринимательства доступными кредитными ресурсами. Данная корпорация реализует широкий спектр программ поддержки кредитования малого бизнеса. Однако, несмотря на это, как со стороны коммерческих банков, так и со стороны заемщиков выделяется большой спектр проблем, тормозящих развитие кредитования малого бизнеса в России (рис. 5) [5].

В результате анализа опыта передовых стран по развитию кредитования малого бизнеса (рис. 6) считаем, что в рамках российской экономической системы, основанной на значительной роли государственного сектора в экономике, наиболее приемлемой является немецкая модель кредитования, предполагающая создание специального банка, занимающегося кредитованием малого бизнеса.

Рис. 5. Проблемы банковского кредитования малого предпринимательства в Российской Федерации

Учредителями данного банка могут быть коммерческие банки и Корпорация развития малого бизнеса, при этом с целью возможности контроля со стороны государства кредитной политики нового банка предлагается обеспечить в уставном фонде вновь создаваемого банка не менее 70 % средств государства.

Рис. 6. Сравнительная оценка бизнес-моделей кредитования малого бизнеса, распространенных в мире

На уровне коммерческих банков совершенствование кредитования малого бизнеса должно вестись, на наш взгляд, по следующим направлениям. Во-первых, необходимо создание сектора кредитования малого бизнеса либо выделение в штате отдела по корпоративному кредитованию должности кредитного инспектора по кредитованию малого предпринимательства. Во-вторых, заслуживает внимания возможность внедрения и использования методологии исследования малого бизнеса целевого региона конкретного банка с целью разработки персонифицированных процентных ставок. В-третьих, важным элементом совершенствования системы кредитования малого бизнеса выступает внедрение специальных программ кредитования малых предприятий на основе использования кооперационных схем кредитования малого бизнеса.

Заключение

Таким образом, в результате реализации предлагаемых мероприятий значительно повысится объем кредитования малого бизнеса отечественными коммерческими банками.

Библиографический список

1. Матяс, В.А. Зарубежный опыт развития и кредитования малого и среднего бизнеса в кризисных условиях / В.А. Матяс // Белорусский экономический журнал. - 2018. - № 3 (84). - С. 143-158.

2. Зарубежный и российский опыт банковского кредитования малого и среднего бизнеса / А.С. Карканица, Я.Д. Струнникова, А.Д. Струнникова, А.А. Хаяк, А.Д. Савинкина, Д.В. Родионова, Д.И. Кирдянова // Экономика и предпринимательство. - 2018. - № 10 (99). - С. 605-609.

3. Санникова, А.А. Особенности кредитования субъектов малого и среднего бизнеса / А.А. Санникова // Академическая публицистика. - 2018. - № 7. - С. 23-27.

4. Грачева, Н.С. Развитие кредитования малого и среднего бизнеса в России / Н.С. Грачева, М. В. Афанасьева // Актуальные вопросы экономики и управления на современном этапе развития общества: сб. докл. по итогам IV Междунар. науч.-практ. интернет-конференции. - Тула: Ин-т законоведения и управления ВПА, 2018. - С. 34-41.

5. Грибановская, С.В. Современные проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса / С.В. Грибановская // Наука на рубеже тысячелетий. - 2018. - № 11. - С. 90-92.

Размещено на Allbest.ru