Виды банковских продуктов и услуг для физических лиц

банковский продукт услуга физический

2. Депозитные операции банков - это операции банков по привлечению денежных средств физических лиц на определенное время или во вклады до востребования. Имеются в виду услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например, со сберегательными сертификатами.

Вклады населения в банках являются главной формой сбережений населения с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики, а также самым дешевым источником финансирования коммерческих банков. Увеличение доли вкладов в ресурсной базе уменьшает процентные расходы, но одновременно высокая их доля ослабляет ликвидность банка.

3. Расчетно-кассовое обслуживание.

Под расчетно-кассовым обслуживанием (РКО) подразумевается комплексное банковское обслуживание счетов физических и юридических лиц. Отказаться от услуг банка, осуществляемых безналичным путем, на сегодняшний день не представляется возможным, поскольку это и открытие, и ведение текущих счетов, и проведение платежей, и перечисление сумм банковским переводом, и многие другие операции. Безналичные платежи стали частью жизни цивилизованного человека, поэтому потребность в обслуживании присутствует как у студентов, пенсионеров, так и у предпринимателей, руководителей бизнеса [3]. Развитие РКО безналичным путем набирает свои обороты и занимает существенную долю в банковских операциях.

Отдельным направлением банковской деятельности выступает сопровождение сделок по поручению частных лиц.

В сервис данной группы клиентов включены услуги по:

- открытию, ведению и закрытию счетов;

- осуществлению сделок на основании доверенностей и завещательных распоряжений;

- выдаче наличных денег;

- осуществлению денежных переводов;

- выдаче справок о проведенных платежах;

- приему денежных средств для уплаты коммунальных услуг, налогов, страховых взносов, штрафных санкций и прочих платежей в адрес юридических лиц.

4. Трастовые (доверительные) услуги. Банк может управлять финансовыми делами и собственностью частных лиц за определенную плату. Функция управления собственностью известна под названием операции доверительного управления или трастовой услуги. Через трастовые отделы банки управляют портфелями ценных бумаг своих клиентов, предоставляют агентские услуги корпорациям, которые выпускают акции и облигации, выступают в качестве попечителей по завещанию [4].

5. Трансграничная операция - банковская операция, совершаемая за пределами Российской Федерации. Термин часто применяется в связи с операциями по банковским картам, а также при осуществлении переводов денежных средств физических лиц.

К трансграничным относятся операции, совершенные по картам:

- за пределами государства, если валюта операции отличается от валюты карточного счета;

- в рублях за пределами Российской Федерации;

- на территории страны в адрес торгово-сервисных предприятий, осуществляющих свои расчеты через банки, зарегистрированные за рубежом. Самый распространенный вариант таких операций - покупки в зарубежных интернет-магазинах.

6. Операции с пластиковыми картами банка.

Если физическому лицу требуется выполнить единичную операцию в банке, то для этого не потребуется открытие собственного счёта. Однако регулярное пользование услугами кредитно-финансовой организации невозможно без оформления банковской карты. Последние представляют собой пластиковый платёжный инструмент, прикрепляемый к счетам. Это позволяет быстро получать доступ к своим сбережениям, если клиенту необходимо пополнить телефон или баланс провайдера, оплатить покупки в супермаркетах и других торговых точках, выполнить валютные и другие операции.

7. Валютообменные операции - простой и удобный способ обменять доллары или приобрести евро. Коммерческие банки осуществляют конверсионные операции любого типа, предлагая клиентам наиболее выгодные условия покупки / продажи иностранных валют за рубли РФ или иностранную валюту.

Конверсионные операции доступны как физическим, так и юридическим лицам во всех отделениях банков. В отличие от юридических лиц физические лица имеют право приобретать иностранную валюту, как в безналичной форме, так и в наличной для собственных нужд.

8. Банковские ячейки. В эпоху средневековья банки начали практиковать хранение золота, ценных бумаг и других ценностей своих клиентов в собственных надежных хранилищах. Сегодня безопасным хранением ценностей клиента занимается в банке отдел аренды сейфов, который держит ценности клиентов взаперти, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

Банковские индивидуальные сейфы (ячейки) - это, прежде всего, гарантия сохранности ценностей клиента, гарантия, близкая к стопроцентной.

Можно положить в ячейку ценности или крупные деньги, даже всего лишь на один день. Индивидуальные банковские сейфы располагаются в специальном хранилище банка (или в его дополнительных офисах). Ни один сотрудник банка не знает, что находится в ячейках.

9. Интернет-банкинг. Большинство из операций, которые упоминались выше, можно проводить даже без необходимости покидать дом или офис. Для этого достаточно иметь доступ в интернет на своём компьютере или смартфоне. Всё прочее предоставляет сам банк в виде home banking. Сейчас такая возможность доступна практически в любой кредитно-финансовой организации. Конечно же, мелкие банки могут открывать доступ далеко не ко всем функциям, ведь разработка полноценной и защищённой системы требует внушительных капиталовложений. Однако крупные учреждения позволяют переводить средства между картами, оплачивать счета, покупки и коммунальные услуги, а также получать кредиты и даже менять валюту, если это предусмотрено карточными продуктами, открытыми клиентом.

Резюмируя, сказанное выше, можно сделать вывод о том, что совершенствование розничного бизнеса в рамках реализации депозитной политики коммерческого банка необходимо осуществлять, на наш взгляд, по следующим основным направлениям:

1. Мониторинг клиентов с целью определения их мотивации при выборе банка, так как основной причиной закрытия счета, как правило, является предложение банками-конкурентами более привлекательных условий обслуживания;

2. Рекламирование услуг банка в целях стимулирования притока средств путем внушения доверия к финансовому институту, подчеркивая его надежность, многолетний опыт, конкурентные преимущества, удобство обслуживания;

3. Повышение качества оказания услуг, совершенствование технологии обслуживания для достижения максимального удобства клиентов;

4. Разработка и реализация комплексных услуг («пакетирование» услуг) путем предложения к основной услуге сопутствующих или дополнительных услуг.

Таким образом, эффективное управление депозитными операциями предусматривает расширение видов депозитных услуг, взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности финансового института.

Использованные источники

1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 20.04.2021).

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ (ред. от 30.12.2020).

3. Федеральный закон " О кредитных историях " от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020).

4. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. М.: Проспект, 2021. 408 с.

5. Борисюк, Н.К. Банковское дело: Учебник / Н.К. Борисюк, И.П. Крымова. Оренбург: Книга, 2020. 336 с.

Размещено на Allbest.ru