Кредитная политика коммерческого банка "Генбанк"

В отношении физических лиц АО «Генбанк» будет следовать следующим приоритетам: повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения -- равными ежемесячными или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей. Помогать клиентам, избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов, сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля. Обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам банка

АО «Генбанк» работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Усиливая борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на сотрудников. Для этого «Генбанк» открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам АО «Генбанк».

3.3 Пути повышения эффективности кредитной политики АО «Генбанк»

Несмотря на то, что работа банка отличается сложностью и загруженностью, организация по-прежнему активно действует, и дает возможность клиентам воспользоваться широким ассортиментом современных сервисов.

Сложности в экономике стали причиной усложнения кредитной стратегии организации. Причины кроются в сниженной ликвидности экономической сферы, кризисных явлениях в экономике и сниженным уровнем доступности кредитных средств, а также значительных процентах по кредитам.

Учитывая сказанное выше, можно сделать вывод о том, что АО «Генбанк» рекомендуется применение в деятельности своих клиентов особого подхода при создании планов на длительные проекты в части развития экономики. Подход этот должен базироваться на консервативности и основательности. Также от банка поступает рекомендация обращаться к работникам банковской организации тем клиентам, которые зачастую проходят через трудности в денежной сфере. Благодаря этому проблема сможет быть решена оперативно. Если же все-таки кризис наступит, то работникам АО «Генбанк» стоит приложить все имеющиеся в их распоряжении силы для того, чтобы из этой ситуации все стороны вышли с потерями в самом небольшом размере.

Главным образом поддержке банка должны подлежать такие экономические сферы, как:

-- сферы, которые помогают удовлетворить главные нужды людей (продажа медикаментов, продуктов питания);

-- сферы, связанные с оборонно-промышленным комплексом;

-- сферы, которые связаны с решением общественных проблем и поддержанием нормальной жизненной деятельности (снабжение водой и электричеством);

-- компании, которые классифицируются, как малые;

-- компании агропромышленного комплекса;

-- компании, которые являются постоянными партнерами для АО «Генбанк»

Учитывая то, насколько важно работать с клиентами и владельцами в настоящее время, АО «Генбанк» необходимо постоянно осуществлять применение разнообразных мер добавочного характера, которые дадут возможность осуществлять эффективное управление рисками:

-- осуществление смены приоритетности устойчивости клиентского бизнеса;

-- усиление обеспечения предоставленных кредитных средств новейшими и требующимися потоками денежных средств от бизнес-активности клиента;

-- предоставление стабильных государственных или корпоративныех гарантии;

-- понижение кредитного предела на максимальный размер нагрузки в долгах;

-- в качестве залогов применять активы, обладающие ликвидностью;

-- увеличение уровня контроля банком за руководителями.

Также Акционерному обществу «Генбанк» необходимо увеличить свой контроль над следующими сферами:

-- источники, которые применяются для возвращения долгов и кредитных средств;

-- уровень клиентской ликвидности;

-- степень нагрузки долгом;

-- уровень осуществимости бизнес-планов;

-- консервативные прогнозы в планировании клиентской платежеспособности;

-- анализ долгов для прогнозирования возможных клиентских проблем.

Говоря о получении кредитных средств рядовыми гражданами, нужно отметить, что АО «Генбанк» установлены такие приоритеты, как:

-- повышение доступности предоставления кредитных средств, увеличение числа методов погашения кредитов, включая платежи каждый месяц в равных или снижающихся частях, внедрение технологии разъяснения клиентам деталей платежей;

-- предоставление помощи клиентам при получении кредитных средств, для того, чтобы избежать повышенной долговой нагрузки. В этот момент важно обратить внимание на личную способность клиента платить по долгам;

-- поддержание разнообразия предоставляемых сервисов в сфере розничного кредита;

-- повышение способности работать, которая будет направлена на поддержание и рост качественных отношений в сфере кредита;

-- поддержание грамотности клиентов на высоком уровне, предоставление детальной информации по услугам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сущность кредитной политики определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка.

Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка. В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии: срок, цена кредита, тип рынка и др. Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:

1) стратегия банка по разработке основных направлений кредитно го процесса;

2) тактика банка по организации кредитования;

3) контроль за реализацией кредитной.

Объектом исследования является Акционерное общество «ГЕНБАНК».

Акционерное общество «ГЕНБАНК» работает на рынке с 1993 года. На сегодняшний день Банк является универсальным кредитным учреждением с сильными рыночными позициями. Клиенты банка - различные коммерческие предприятия, торговые компании, российские финансовые институты, а также частные лица.

Банк осуществляет комплексное обслуживание клиентов. Приоритетными направлениями деятельности Банка являются: кредитование малого и среднего бизнеса, выдача гарантий, факторинг, предоставление широкого спектра розничных услуг, таких как потребительское кредитование, все виды операций с пластиковыми картами и депозитными вкладами, операции с драгоценными металлами, а также операции с ценными бумагами, иностранной валютой и производными финансовыми инструментами.

АО «Генбанк» обеспечивает порядка 45% всего долгосрочного кредитования экономики, почти половину ипотечного рынка РФ и около 70% совокупного финансирования государственных органов и муниципальных образований.

За анализируемый период имущество АО «Генбанк» уменьшилось на 5 827 525 рублей, или 12,25%.

Прибыль АО «Генбанк» в период с 2018 по 2019 год увеличилась на 52 216 тысяч рублей и составила 574 122 тыс.руб

Показатели ликвидности говорят о том, что сумма норматива мгновенной ликвидности Н2 в течение года неустойчива и имеет тенденцию к значительному падению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к увеличению, сумма норматива текущей ликвидности Н3 в течение года довольно велика и имеет тенденцию к значительному падению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению, а экспертная надежность банка в течение года имеет тенденцию к значительному падению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшениющество банка

Сложные финансово-экономические условия привели к потребности в изменении кредитной политики АО «Генбанк». Для совершенствования своей кредитной политики АО «Генбанк» осуществил усиление внимания к уровню текущей ликвидности клиента, к уровню долговой нагрузки, к качеству и ликвидности обеспечения, к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий, к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов, а также к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 №334-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст. 410.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 №333-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Консультант Плюс: Высшая школа: учеб.пособие для вузов. - М.: Правовой сервер Консультант Плюс, 2009.

4.Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 03.03.2008 №20-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №3, ст. 492.

5. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 №63-ФЗ) // Парламентская газета, №131 - 132, 13.07.2002.

6. "О банках и банковской деятельности". Федеральный закон № 395-1 ФЗ от 02.12.1990 г. (ред. от 30.12.2004г) М.: Правовой сервер КонсультантПлюс, 2009.

7. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", положение ЦБ РФ № 54 - П от 31.08.1998 г.

8. "О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" положение ЦБ РФ № 254 - П от 26.03.2004 г.

9. "Об обязательных нормативах банков", инструкция ЦБ РФ № 110 - И от 16.01.2004 г. // Справочная система "Консультант плюс".

10. Аниховский А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация - 2018. - №3. - С.30-34.

11. Арсанукаева А.С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском - 2016. - №1. - С.85-90.

12. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2015. - 592 с.: ил.

13. Вестник Ассоциации российских банков. 2017 г.

14. Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2016.

15. ДоланЭ.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. -М.: Литера плюс, 2016. - 448 с.

16. Евсюков А., Кочетов Н.К. Банковское дело комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка 2018. № 7, С.48-57.

17. Ершева Т.А. Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита. - М.: ИНФРА-М, 2019 - 314 с.

18. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. 2017. - 452 с.

19. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. / Банковское дело: учебник для вузов / Единство, 2016. - 369 с.

20. Калтырина А.В. Деятельность коммерческих банков ед. 2015. - 400 с.: ил. - (Высшее образование).

21. Калугин С.П., Петрова В.И. Банковский сектор и малый бизнес в регионе 2018. - №9. - С.16-20.

22. Килясханова И. Ш.,. Жукова Е.Ф. Банковское право, Закон и право, 2008. - 335 с.

23. Князев В.Т. Совершенствование банковской системы и подготовка кадров для банковской службы. // Налоги. -- 2019. -- № 2. С. 28-33.

24. Колосова А. Ф. О развитии банковского сектора // Экономика строительства. -- 2016. -- № 7. -- С. 2 -- 15.

25. Коробовой Г.Г. Банковское дело: Учебник / Экономист, 2018. - 751 с.

26. Маневич В.Е. Денежно-кредитная политика Банка России и кредитная активность коммерческих банков в 2018-2019 гг. // Бизнес и банки. 2010.

27. Маркова, Ольга Анализ и оценка рисков кредитного портфеля коммерческого банка / Ольга Маркова. - М.: 2017. - 164 С.

28. Меркулова, Наталия Капитализация коммерческого банка: стратегия управления и развития / Наталия Меркулова. - М.: 2018. - 192 С.

29. Петров, Ю. А. Коммерческие банки Москвы. В ХІХ Конец. - 1914 г.: моногр. / Ю.А. Петров. - М.: Российская политическая энциклопедия, 2019. - 368 с.

30. Петров, Ю. В Коммерческие банки Москвы конец XIX века. - 1914 г. / Ю. Петров. - М.: РОССПЭН, 2017. - 368 с.

31. Саломатина, Софья Коммерческие банки в России. Динамика и структура операций. 1864-1917 гг.: моногр. / Софья Саломатина. - М.: Российская политическая энциклопедия, 2017. - 304 С.

32. Тагирбекова, К. Р. Библиотека банкира. Все о коммерческом банке (комплект из 11 книг) / Под редакцией В.И. Видяпина, К.Р. Тагирбекова. - Москва: Высшая школа, 2018. - 815 С.

33. Усатова, Л. В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках: моногр. / Л.В. Усатова, М.С. Сероштан, Е.В. Арская. - М.: Дашков и Ко, 2017. - 392 С.

Размещено на Allbest.ru