Совершенствование кредитной политики коммерческих банков

Размещено на http://www.allbest.ru/

Орловский государственный технический университет

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Савина О.А., д.э.н., профессор.

Амелин Д.И., аспирант

г. Орел

Annotation

Credit portfolio of the Russian banks since 1998 constantly increases. Portfolio credit risk modeling is quickly developing as one of the most important tools of credit risk management. This article discussed factors in the context of credit risk management and the changing business environment. It discusses the desirable characteristics of a successful portfolio credit politic. It concludes by highlighting the distinguishing features of some proposed portfolio credit politic.

Основная часть

В настоящее время основную доходность от размещения средств на российском банковском рынке можно получить только при кредитовании. После кризиса 1998 г. банки были вынуждены уйти со спекулятивных финансовых рынков, особенно с рынка государственных ценных бумаг, который традиционно приносил банкам доход. Рынок межбанковских кредитов поддерживается теми банками, которые имеют друг с другом долговременные отношения и, как правило, являются банками-корреспондентами. Комиссионные, получаемые банками за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, никогда не являлось для банков существенной статьей доходов, так как они, конкурируя друг с другом за привлечение клиентов, многие услуги, связанные с обслуживанием счетов, предоставляют бесплатно.

Таким образом, кредитование именно реального сектора экономики является сегодня для банков чуть ли не единственным (если не считать валютный рынок) направлением вложения средств и получения дохода. В то же время именно в кредитовании реального сектора банки сталкиваются с рядом серьезных проблем, которые не могут не отразиться на результатах их деятельности.

Во-первых, банки практически не предоставляют предприятиям кредиты на инвестиционные цели - новое строительство, расширение производства, замену оборудования. Это связано, в первую очередь, со ставкой процентов. Реальный сектор может платить по долгосрочным кредитам на инвестиционные цели порядка 10 - 15% годовых, поскольку средняя рентабельность промышленных предприятий составляет 13%. Банки же для поддержания нормальной доходности ориентируются на величину действующей ставки рефинансирования, которая является для них базовой ставкой (в настоящее время 25%), а также учитывают премию за риск. Степень риска увеличивается (особенно в условиях отечественного рынка, характеризующегося непрогнозируемыми колебаниями курса рубля и темпов инфляции) при предоставлении долгосрочных кредитов. Отсюда банки вправе рассчитывать на более высокую процентную ставку по долгосрочным кредитам, чем по краткосрочным, что не согласуется с возможностями реального сектора экономики [1].

Ряд видных российских экономистов, в частности С. Глазьев, предлагают установить ориентиры процентных ставок (и уровень ставки рефинансирования ЦБ) на уровне доходности (рентабельности) ведущих предприятий производственной сферы, обеспечивая тем самым возможность привлечения кредитов производственными предприятиями [2].

Известно, что за рубежом долгосрочные кредиты дороже краткосрочных, так как «длинные» деньги для кредитора несут больше риска, чем «короткие». Стимулирование же предприятий и экономики в целом предоставлением дешевых займов на инвестиционные цели - скорее забота государства, а не коммерческих банков, целью деятельности которых является получение прибыли.

Во-вторых, в условиях усиливающейся конкуренции на кредитном рынке банки скорее принимают процентную ставку по кредитам, чем устанавливают ее. В результате процентная ставка коммерческих банков является достаточно низкой для того, чтобы заемщик мог вернуть кредит и не обратился к другому кредитору. В свою очередь, банки платят проценты по депозитам, часто довольно высокие, в целях привлечения клиентов и ресурсов. В итоге процентная прибыль для банков является незначительной. Ставки на кредитном рынке, снижавшиеся весь 2000 год, в 2001 году относительно стабилизировались. Одной из главных причин падения ставок (до 18 - 20% годовых в рублях, что практически равно уровню инфляции) является демпинговая политика Сбербанка РФ, который обладает преимуществом на рынке привлечения средств населения, в том числе долгосрочных. Большинству банков такая ситуация невыгодна, но конкурировать со сбербанком РФ они не могут.

В-третьих, действующей сейчас Инструкцией ЦБ РФ о порядке размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата банкам запрещено предоставлять кредиты предприятиям на оплату товарно-материальных ценностей и оплату труда работников непосредственно со ссудного счета. Все кредиты должны предоставляться путем зачисления на расчетный счет предприятия.

Известно, что многие российские предприятия являются недостаточно платежеспособными или вовсе неплатежеспособными, имеют картотеки платежных документов к счетам или предписания налоговых органов о приостановлении операций по счету, кроме платежей в бюджет. Понятно, что банковский кредит, зачисленный на расчетный счет такого предприятия, будет использован согласно очередности списания средств со счета на ранее поступивших к расчетному счету документов. Произойдет нецелевое использование кредита, что противоречит его сути.

Отмена запрещения кредитовать предприятия, минуя их расчетные счета, помогла бы им рассчитываться с поставщиками для поддержания процесса производства и выплачивать заработную плату работникам. Возврат таких кредитов заранее просматривается банками через поручителей или через векселя третьих лиц, поэтому такие кредиты являются для банков не более рискованными, чем все другие.

В-четвертых, предоставляя кредиты, банки обязаны создавать резервы на возможные потери по ссудам, что обусловлено кредитными рисками в банковской деятельности и помогает банкам избежать колебаний величины прибыли в связи со списанием потерь по ссудам.

Нормативы резервирования зависят от степени риска выданных ссуд. Чем выше степень риска, тем больше величина создаваемого резерва. Степень риска кредита определяется набором критериев, которые устанавливаются ЦБ РФ, и нормативы резервирования по некоторым видам ссуд являются неоправданно высокими.

Так, одним из основных критериев отнесения ссуды к той или иной группе риска справедливо является ее обеспеченность. Однако под обеспечением ЦБ РФ понимает только залог. Банковские гарантии и поручительства третьих лиц по кредитам обеспечением не являются, хотя во многих случаях именно эти виды обеспечения для банков более надежны и предпочтительны по сравнению с залогом и обладают большей ликвидностью. Получается парадокс: ссуды, обеспеченные гарантией банка или платежеспособным поручителем, требуют большего резервирования, чем те, что обеспечены менее ликвидным залогом.

На увеличение степени кредитного риска влияет количество продлений ссуды по истечении первоначального срока договора. Но продление кредита не обязательно является скрытой формой его невозврата, так как сам банк может выступить инициатором пролонгации кредита с целью дальнейшего размещения средств на выгодных для него и для клиента условиях.

В-пятых, многие российские предприятия, как крупные, так и малые, являются некредитоспособными как в плане финансового состояния (платежеспособности, прибыльности, ликвидности баланса, достаточности денежных потоков), так и в плане наличия обеспечения, отвечающего требованиям кредитора и нормативным документам Центрального банка РФ.

По названным выше причинам кредитование в коммерческих банках замыкается на кредитовании акционеров и постоянных клиентов этого банка, имеющего реально движущиеся денежные средства на расчетном и других счетах в данном банке, что служит подтверждением их кредитоспособности.

Банковское кредитование вновь создаваемых предприятий, предприятий малого и среднего бизнеса, особенно с целью формирования их стартовых капиталов, практически сведено к нулю [1].

Все перечисленные выше проблемы сужают для банков тот реальный сектор экономики, который можно было бы кредитовать без повышения риска деятельности самих банков. Это ведет к снижению и даже потере доходности банков, так как, имея свободные денежные ресурсы, они не заинтересованы в предоставлении их реальному сектору, а он, в свою очередь, не дополучает необходимых ему для развития денежных средств. Так, на 1 января 2000 года удельный вес кредитов в общей сумме активов банков составил всего 34% [3]. В развитых странах кредиты в структуре банковских активов достигают 70% [4].

Наиболее важными факторами, препятствующими деятельности коммерческих банков, по-прежнему являются экономическая нестабильность в стране, несовершенство налогового законодательства и нормативно-правового регулирования банковской деятельности, а также высокая степень риска кредитования реального сектора экономики.

Интересно привести некоторые статистические данные и сопоставления, характеризующие укрупненные (совокупные) результаты в сфере деятельности коммерческих банков.

В развитых странах доля банковских кредитов составляет: на формирование оборотных средств предприятий - 60-100% к ВВП; на капитальные вложения - 4 - 7%. В России эти показатели до кризиса 1998 года составляли соответственно 10 и 1%, то есть разрыв в пропорциях кредитования почти на порядок [5]. В период 1999 - 2001 годов этот разрыв несколько сократился (по данным агентства «РБ-Консалтинг», примерно наполовину) [6]. Это весьма положительная тенденция, она связана с некоторым оживлением российской экономики в целом (особенно реального сектора) и дает неплохие перспективы для развития банковского кредитования [1]. Однако в целом в сфере кредитования, картина пока не столь оптимистична. На начало 2000 года удельный вес кредитов в общей структуре суммарных банковских активов в среднем составлял 34% [4]. В 2001 - 2002 годах он не превысил 40 - 45% [6]. По-прежнему доля краткосрочных кредитов в кредитном портфеле банков преобладает.

Так, по данным В.В. Остапенко и В.В. Мешкова [5], более 60% от общего объема банковских кредитов, выданных предприятиям в 1999 - 2000 годах, составляли кредиты сроком до 3-х месяцев (то есть кредиты на пополнение оборотных средств). Отраслевая структура кредитных портфелей банков также далека от реальных потребностей экономики: в среднем более двух третей совокупного объема кредитования используется в сфере обращения (торговля, услуги) и менее одной трети - в производственных секторах экономики [1].

Проанализировав все вышесказанное, можно сделать следующие выводы: банк кредитование коммерческий бизнес

Во-первых, нынешняя стратегия банков в области кредитования нуждается в существенной корректировке с целью большей направленности на потребности реального сектора экономики и, прежде всего, на удовлетворение инвестиционных потребностей.

Во-вторых, стратегия банков в области кредитования должна быть направлена на анализ инновационных возможностей потенциальных заемщиков.

В-третьих, необходим систематический (в режиме мониторинга) анализ макроэкономической информации с целью улучшения отраслевой структуры кредитного портфеля, поиска перспективных клиентов в разных отраслях и секторах экономики.

В-четвертых, целесообразно создание мощной региональной межбанковской инфраструктуры рейтингового контроля за качеством клиентов, создание атмосферы «информационной прозрачности», особенно в области деловой репутации потенциальных заемщиков (того, что на Западе входит в понятие goodwill) [1].

Что касается коммерческих банков, то в их действиях прослеживаются определенные особенности:

- банки заинтересованы в кредитовании, а значит, они будут стремиться улучшать как методологическую, так и нормативную базы, для того чтобы получать от кредитования еще больше выгоды;

- коммерческие банки предпочитают выдавать краткосрочные кредиты, а не долгосрочные, ввиду нестабильности экономической ситуации в стране;

- крупные банки предпочитают не заниматься кредитованием малого предпринимательства, а иметь дело с более крупными субъектами;

- в области малого предпринимательства кредитование развивается наиболее быстрыми темпами, так как кредиты в сфере МП являются более чем востребованными;

- наблюдается тенденция к понижению процентных ставок по кредитам вследствие увеличения предложения кредитов со стороны банков.

Устойчивость кредитной системы Российской Федерации и рост ее качественных показателей должны является приоритетными целями для нашего государства, так как без четко отлаженного механизма кредитования невозможно устойчивое развитие экономики страны.

Литература

1 Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики //Финансы и кредит. 2002. №4. С. 2-8.

2 Глазьев С. Критические замечания по фундаментальным вопросам денежной политики // Вопросы экономики. 1999. №2. С. 49-51.

3 Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. №2 (81). 2000.

4 Информбанк // Банковское дело. 2001 г. №2. С. 25.

5 Остапенко В.В., Мешков В.В. Прибыль промышленности: формирование и факторы роста // Финансы. 2001. №11. С. 9 - 12.

6 http //www.macekon.rbk.ru.

Размещено на Allbest.ru