Размещено на http://www.allbest.ru/

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

«ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ»

Банковский институт

Выпускная квалификационная работа - БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА

по направлению подготовки «Банковское дело»

Национальная система платежных карт России: проблемы становления и перспективы развития

студента группы № 5БД - Шафеева Эльмира Шамилевна

Рецензент: кандидат физико-математических наук В.М. Кузьмина

Научный руководитель: А.Ф. Пушко

заместитель директора Банковского института НИУ ВШЭ

Москва

2019

Оглавление

• Введение
• 1. Обеспечение независимости и целостности платежного пространства Российской Федерации, в условиях доминирующей роли международных платежных систем (МПС) на российском рынке платежных услуг
• 1.1 Влияние МПС на развитие российского рынка платежных услуг, как предпосылки создания АО «НСПК». Вызовы и решения
• 1.2 Формирование правового поля для обеспечения функционирования АО «НСПК»
• 1.3 Роль Банка России в создании и развитии АО «НСПК»
• 2. Реализация стратегических задач НСПК
• 2.1 Создание операционного и платежного клирингового центра НСПК (ОПКЦ НСПК), в условиях нарастающего санкционного давления на Российскую Федерацию
• 2.2 Разработка собственной технологической платформы НСПК и запуск платежной системы «Мир»
• 2.3 Разработка собственных продуктов и сервисов НСПК, их продвижение и развитие на территории Российской Федерации и за ее пределами.
• 3. Перспективные направления развития НСПК
• 3.1 Основные направления развития НСПК на ближайшую перспективу
• 3.2 Развитие НСПК в условиях меняющегося платежного рынка России
• 3.3 Развитие функционала НСПК, посредством создания системы быстрых платежей (СБП)
• Заключение

Введение

Платежная индустрия в российской экономике с весны 2014 года претерпела серьезные изменений, а в последние годы темпы внедрения новаций на российском платежном пространстве существенно возросли. Повышение степени вовлеченности российской экономики в мировое экономическое пространство, интеграционные процессы в рамках различных межгосударственных объединений предполагают высокий уровень требований, выдвигаемых к национальной платежной системе (далее - НПС). Национальная система платежных карт (далее - НСПК) является значимой частью НПС, является ключевым игроком рынка розничных платежных услуг, что обуславливает ее роль в обеспечении внутрироссийских расчетов с использованием платежных карт, вовлеченность в процессы внедрения новых поведенческих практик у населения. НСПК является драйвером развития как собственной технологической платформы, так внедрения международных стандартом финансовых сообщений, является важным фактором экономического развития страны в целом.

Актуальность темы выпускной квалификационной работы (далее - ВКР) обусловлена тем, что наличие в стране собственной, автономно функционирующей системы платежных карт способствует развитию цифровых технологий и информационных процессов в системе платежей, увеличению доли безналичных платежей в экономике, а также представляет значимость для обеспечения национальной безопасности страны и поддержанию ее экономического суверенитета.

НСПК является национально значимой платежной системой, следовательно, бесперебойность ее функционирования является крайне важной задачей, требующей в том числе организацию необходимого регулирования ее функционирования, обеспечение оперативного управления, мониторинга и наблюдения за ней.

Целью ВКР ставится раскрытие задач функционирования национальной системы платежных карт, анализ проблем становления и оценка перспектив ее развития. Это предполагает необходимость решения следующих задач:

· рассмотрение предпосылок и сложностей становления НСПК;

· определение роли Центрального Банка Российской Федерации в создании и развитии НСПК;

· анализ действующей платёжной системы «Мир» и рассмотрение направлений ее развития;

· изучение текущего состояния проекта НСПК и перспектив его развития;

· рассмотрение развития функционала НСПК, посредством создания системы быстрых платежей (далее - СБП).

Объектом исследования ВКР является деятельность НСПК, направленная на создание и развитие удобных и выгодных конечным потребителям платежных сервисов, поддержание суверенитета страны, а также формирование и имплементацию стандартов в платежной индустрии.

В ВКР достигнуты следующие результаты:

· рассмотрены предпосылки и сложности становления НСПК;

· определена роль Центрального Банка Российской Федерации в создании и развитии НСПК;

· проанализирована действующая платежная система «Мир» и рассмотрены направления ее развития;

· изучено текущее состояние НСПК и перспективы его развития;

· рассмотрены направления развития функционала НСПК, в том числе роль в создании и развитии СБП.

ВКР состоит из введения, 3 разделов, заключения, заключения, списка используемой литературы и приложения.

Во введении определяется актуальность темы, ее основная цель и задачи.

В первом разделе рассмотрено влияние МПС на развитие российского рынка платежных услуг, как предпосылки создания НСПК, формирование правового поля для обеспечения функционирования АО «НСПК» и роль Банка России в создании и развитии АО «НСПК».

Во втором разделе отражены вопросы создания операционного и платежного клирингового центра НСПК (ОПКЦ НСПК), в условиях нарастающего санкционного давления на Российскую Федерацию, дана характеристика платежной системы «Мир» и ее собственной технологической платформе. Также, особое внимание уделено разработке собственных продуктов и сервисов НСПК, их продвижению и развитию на территории Российской Федерации и за ее пределами.

В третьем разделе рассмотрены стратегические направления развития НСПК, в том числе с учетом меняющегося платежного пространства России. Отдельно рассмотрен вопрос развития функционала НСПК посредством создания СБП.

Информационной базой для выполнения ВКР послужили законодательство Российской Федерации, нормативные и иные акты Банка России, экономическая литература, публикации в периодической печати, банковская статистика, а также электронные ресурсы и размещенные на них презентационные материалы.

1. Обеспечение независимости и целостности платежного пространства Российской Федерации, в условиях доминирующей роли международных платежных систем (МПС) на российском рынке платежных услуг

1.1 Влияние МПС на развитие российского рынка платежных услуг, как предпосылки создания АО «НСПК». Вызовы и решения

В условиях активного развития банковского сектора, отсутствие стабильной платежной инфраструктуры предопределяет ограниченность экономического пространства в целом. Доминирование международных платежных систем (далее - МПС) на российском платежном рынке, попадающих под юрисдикцию иностранных государств, ставит под угрозу интересы национальных экономических субъектов. Поэтому, развитие НПС является залогом эффективной работы всех субъектов экономики, способствует поддержанию финансовой стабильности страны и обеспечивает ее экономическую безопасность. Устойчивая и эффективная НПС способствует развитию безналичных расчетов, обеспечивает бесперебойное предоставление востребованных, доступных и безопасных платежных услуг всем категориям потребителей.

Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Федеральный закон № 161-ФЗ) платежная система (далее - ПС) определена как совокупность организаций, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств, взаимодействующих по правилам этой ПС в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора ПС, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников ПС Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» с изменениями.

Рынок банковских карт в России существует с начала 90-х годов. Вопрос создания НСПК обсуждался еще в 90-е годы, когда российские ПС были доминантами на рынке. В 1993 году были внедрены первые четыре российские ПС, осуществлявшие свои операции с использованием платежных карт - это «Сберкарт», «Золотая Корона», «СТБ-Card» и «Union Card». Организации достаточно активно пользовались услугами российских ПС в рамках зарплатных проектов, так как они были существенно дешевле в обслуживании, чем аналогичные услуги МПС.

В 1995 году был разработан проект, участниками которого являлись: Международная финансовая компания, система «СТБ-Россия», кредитные организации (далее - КО) «СБС-Агро» и «ОНЭКСИМ-банк», а также компания «ИНКАХРАН». Бюджет проекта составил 250 млн. долл., а основной целью являлось создание единой ПС для стран Содружества Независимых Государств (далее - СНГ). Вследствие экономического кризиса 1998 года проект не увенчался успехом и распался.

В целом, следует отметить, что 90-е годы в общем количестве выпущенных карт доля российских ПС составляла 97%.

В 2000 году Правительство Российской Федерации совместно с «Сбербанком России» планировали создать единую национальную ПС на основе «Сберкарты». Из-за проблем с финансированием проекта и критикой со стороны других КО, которые были против, чтобы во главе единой ПС стоял «Сбербанк» проект закрылся. Далее, было принято решение о сотрудничестве с МПС «Visa» и «MasterCard». Такое сотрудничество к 2010 году кардинально поменяло структуру рынка: доля национальных ПС сократилась до 20%, а совокупная доля «Visa» и «MasterCard» составляла уже 80%.

Усиление позиций МПС на российском рынке привело к закрытию большинства отечественных ПС, а сумевшие выдержать конкуренцию - объединились, с целью повышения своей привлекательности и стабильности. Как пример можно рассмотреть объединение «СТБ Card» и «Union Card», которое привело к созданию единой сети обслуживания, которая включила в себя порядка 650 российских банков, 3,5 тыс. банкоматов и 26 тыс. торговых точек. Тем не менее, позиции российских ПС продолжали слабеть.

На конец 2012 года «Visa» и «MasterCard» по сути поделили рынок, доля «Visa» на российском рынке составляла порядка 60%, что делало ее абсолютным лидером, доля «MasterCard» составляла около 35% Материалы официального сайта «РосБизнесКонсалтинг» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.rbc.ru .

Рисунок 1. Рынок платежных карт в России в 2012 году Материалы официального сайта «РосБизнесКонсалтинг» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.rbc.ru

национальный платежный карта россия

Спустя 2 года, «Visa» и «MasterCard» практически полностью захватили российский рынок, на 01.01.2014 года их доля составила порядка 98%.

Катализатором процесса становления НСПК послужили события 21 марта 2014 года, когда ПС «Visa» и «MasterCard» без предварительного уведомления заблокировали безналичные платежи четырех российских банков: «АБ» РОССИЯ» и его дочерняя организация АО «Собинбанк», АО «СМП-банк» и его дочерняя организация АО «Инвесткапиталбанк». Казначейством США были введены санкции в отношении основных акционеров АО «СМП-банк» - Аркадия и Бориса Ротенбергов, а также «АБ» РОССИЯ» - Юрия Ковальчука. Введение карательных постановлений в отношении указанных КО означало заморозку средств на корреспондентских счетах в банках США, а также блокировку операций по картам ПС «Visa» и «MasterCard», эмитированных данными банками Материалы официального сайта информационного портала «Bankir.ru» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://bankir.ru.

Несколько сотен тысяч клиентов, указанных КО пострадали из-за блокировки карт, так как приостановка платежей подразумевала, что данные карты не могут функционировать в банкоматах и торгово-сервисных точках международных сетей.

Однако, КО могли их обслуживать через свои клиентские офисы и банкоматы. Статистика показывает, что за первые 2 дня блокировки карт, клиенты АО «СМП-банк» сняли со своих счетов около 9 млрд. руб. (физические лица забрали порядка 4 млрд. руб., что составило 5% от общего объема средств физических лиц, размещенных в банке). Непосредственным основанием для введения санкций стало обострение международных отношений между Россией и США, связанное с вхождением Республики Крым в состав Российской Федерации в результате политического кризиса на Украине.

Такие действия со стороны США послужили серьезным предупреждением для всех КО Российской Федерации Достов В.Л., Шуст П.М. Самостоятельность в платежах: Перспективы создания подлинно национальной платежной системы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2014. - №3 - С. 58-69.

В этот же период, в целях гарантированного и бесперебойного предоставления платежных услуг, Президент Российской Федерации - В.В. Путин заявил о необходимости создания собственной «карточной» ПС для защиты интересов страны. В крайне сжатые сроки были подготовлены изменения в Федеральный закон № 161-ФЗ, предусматривающие создание национальной системы платежных карт, которые были подписаны Президентом 5 мая 2014 года.

В целях реализации указанных изменений в законодательстве Российской Федерации Банк России рассматривал различные варианты создания НСПК на базе уже существующих на российском рынке ПС - «Золотая Корона», «Объединенная расчетная система», УЭК «Про100» и «Union Card». Однако, после подробного рассмотрения и изучения данных вариантов был вынесен вердикт о создании НСПК как отдельного самостоятельного проекта. Данное решение было обусловлено наличием юридических, технических и инфраструктурных ограничений у каждой из существующих ПС, которые бы не позволили предоставлять полноценный и конкурентноспособный сервис держателям карт НПС.

Создание НСПК являлось амбициозным и сложным проектом, в рамках которого пришлось решить целый ряд проблем. Одной из таких проблем являлась высокая стоимость создания и развития такой системы. Многие эксперты полагали, что если не строить НСПК на базе существующих ПС, то было бы правильнее рассмотреть стартап, имеющий хороший интеллектуальный потенциал.

Также, большим (если не главным) вызовом становления и развития своей ПС являлось состояние рынка платежных карт, позиции МПС на российском рынке по-прежнему оставались главенствующими и охватывали почти все население России.

Не менее важным фактором, определяющим сложность становления системы в целом, являлось отсутствие национальных стандартов оказания платежных услуг, высокотехнологичного оборудования, а также клирингового центра для обработки платежей с использованием платежных карт.

Еще одним вызовом, который предстояло решить при создании НСПК являлось завоевание доверия населения к новой ПС, формирование устойчивой поведенческой практики использования ее сервисов.

Решением указанных проблем и выведением НСПК на быстрый и устойчивый путь развития на начальном этапе должно было стать лоббирование интересов НСПК государством и финансовым регулятором в лице Банка России (закрепление на законодательном уровне обязательности обработки внутринациональных расчетов НСПК, создание национального платежного инструмента (далее - НПИ) и обязательность его применения, мероприятия по обеспечению их реализации). Дальнейшее развитие и продвижение проекта на российском и мировом уровне должно осуществляться через призму его коммерческой привлекательности: расширение географии использования НПИ, в первую очередь создание платежных связей с наиболее привлекательными туристическими регионами стран Зарубежья, создание и развитие бонусной/дисконтной программы, создание мобильного приложения для удобства оплаты пользователям розничных услуг.

23 июля 2014 года было зарегистрировано акционерное общество «Национальная система платежных карт» (далее - АО «НСПК»), перед которым стояли следующие задачи Материалы официального сайта НСПК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nspk.ru

:

- создать российское платежное пространство, независимое от иностранного влияния;

- обеспечить эффективное, доступное и бесперебойное оказание услуг по переводу денежных средств с использованием НПИ.

Таким образом, к 2014 году НПС прошла сложный этап становления и формирования. Вместе с тем, сложившаяся структура рынка платежных карт с доминирующим положением МПС, внешнеполитическая обстановка потребовали принятие решений по обеспечению независимости национального платежного пространства, созданию НПИ и его развитию. Указанные решения должны были способствовать переходу российской экономики на инновационный путь развития, сокращению доли наличных расчетов и, соответственно, повышению прозрачности расчетов, осуществлению мониторинга взаимоотношений государства, гражданина и бизнеса.

1.2 Формирование правового поля для обеспечения функционирования АО «НСПК»

Деятельность НСПК регулируется законодательством Российской Федерации, подзаконными актами (в виде нормативных и иных актов Банка России), Правилами НСПК (по оказанию операционных услуг и услуг платежного клиринга АО «НСПК», правилами «Мир»), договорными отношениями с Банком России и участниками НСПК.

Кроме того, Оператор НСПК обязан определить стратегию развития НСПК, правила НСПК, тарифную политику НСПК и иные документы, определенные уставом оператора НСПК. Банк России вправе установить требования к правилам НСПК.

Стратегическими документами, определяющими направления развития и функционирования НСПК, являются «Стратегия развития национальной платежной системы», одобренная Советом директоров Банка России (Протокол № 4 от 15.03.2013) и «Стратегия развития национальной системы платежных карт», утвержденная Решением Наблюдательного совета АО «НСПК» от 06 февраля 2015 года (Протокол № 7 от 09.02.2015).

Федеральный закон № 161-ФЗ устанавливает правовые и организационные основы НПС и регулирует: деятельность субъектов НПС, порядок оказания платежных услуг и порядок использования электронных средств платежа. Закон определяет требования к организации и функционированию ПС, критерии значимости ПС, порядок осуществления наблюдения и надзора в НПС, систему управления рисками, а также определяет законодательную основу современных услуг в сфере платежей и расчётов, появление которых вызвано технологическим и информационным развитием общества Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» с изменениями.

С созданием НСПК данный закон претерпел ряд изменений, была введена целая глава, посвященная функционированию НСПК - «Глава 4. Национальная система платежных карт», содержащая следующий набор статей:

· Статья 30.1. Организация национальной системы платежных карт

· Статья 30.2. Порядок образования оператора НСПК

· Статья 30.3. Особенности формирования органов управления оператора НСПК

· Статья 30.4. Совет участников и пользователей НСПК и его полномочия

· Статья 30.5. Участники НСПК

· Статья 30.6. Порядок оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках НСПК.

По совокупности установленных Федеральным законом № 161-ФЗ требований НСПК является ПС, целью которой является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств; оператор НПСК создается в форме АО и 100% его акций принадлежит Банку России; к органам управления НСПК относится совет директоров (наблюдательный совет); НСПК относится к национально значимой ПС; в рамках НСПК осуществляются переводы денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, а также оказываются услуги платежной инфраструктуры по переводам денежных средств с использованием международных платежных карт на территории России; значимые КО должны являться индивидуальными участниками НСПК и организовать взаимодействие с операционным и платежным клиринговым центром НСПК (ОПКЦ НСПК), национально значимые ПС должны являться системными участниками; операционные услуги и услуги платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием НПИ между индивидуальными участниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются ОПКЦ НСПК; расчетные услуги по переводу денежных средств с использованием НПИ оказываются Банком России.

Кроме того, Федеральный закон №161-ФЗ содержит блок требований, направленных на создание и продвижение НПИ Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» с изменениями.

Закон установил точные сроки предоставления НПИ, то есть платежной карты «Мир», - отдельным категориям граждан:

1. Впервые обратившиеся в банк за картой клиентам бюджетной сферы и пенсионерам с 1 июля 2017 года банк должен выдавать только карты «Мир»;

2. Бюджетополучатели (врачи, учителя, государственные служащие, военнослужащие, студенты и др.), у кого уже есть карты МПС (за исключением пенсионеров), банк должен выдавать карты «Мир» до 1 июля 2018 года;

3. Пенсионеры, которым будут выдаваться карты «Мир» в рамках плановой замены, то есть по истечении срока действия карт МПС с завершением этого процесса не позднее 1 июля 2020 года Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» с изменениями.

Изменениями, внесенными Федеральным законом №88-ФЗ от 01.05.2017, был установлен перечень выплат, которые подлежат переводу на карты «Мир»

- денежное содержание, вознаграждение, довольствие государственных служащих;

- оплата труда работников (персонала) государственных и муниципальных органов, учреждений, государственных внебюджетных фондов;

- государственные стипендии;

- пенсии и иные социальные выплаты, осуществление которых в соответствии с законодательством Российской Федерации отнесено к компетенции Пенсионного фонда Российской Федерации;

- ежемесячное пожизненное содержание судей.

При этом, у клиента банка сохранилось право выбора как получать бюджетные средства: наличными или на банковский счет, к которому не привязана карта, или же на карту «Мир». Если клиент захочет получить платежную карту и привязать ее к счету, на который перечисляются денежные средства, то ему будет выдана карта «Мир» - банк должен это обеспечить.

Клиентам банков, уже являющихся обладателями карты «Мир», необходимо было обеспечить возможность везде ей расплатиться или получить наличные. Банки обязаны с 1 июля 2017 года обеспечивать прием карт «Мир» во всех своих технических устройствах, предназначенных для осуществления расчетов с использованием платежных карт, включая банкоматы, а также в технических устройствах, предназначенных для осуществления расчетов с использованием платежных карт, всех организаций, индивидуальных предпринимателей, с которыми у таких КО заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или НПИ.

Регулирование применения НПИ в торгово-сервисной сети имело отдельные нюансы. Так, с 1 мая 2017 года в закон «О защите прав потребителей» №2300-1 была внесена норма об обязательном приеме «Мир» торговыми точками, годовой оборот которых за предшествующий календарный год превышает 40 млн. руб., это требование вступило в силу с 1 октября 2017 года. Норма, обязывающая принимать национальные карты, была введена в 2014 году, но вступила в действие в июле 2016 года с пороговым значением в 120 млн. руб. Таким образом в 2017 году критерий по значению годовой выручки решили понизить до 40 млн. руб., с целью увеличения количества предприятий, попадающих под данное требование, и, соответственно повысить эффективность НПИ за счет увеличения широты гарантированного его применения Федеральный закон от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» с изменениями.

В настоящее время, во всех регионах страны завершился процесс массового выпуска карт «Мир» для осуществления операций с денежными выплатами за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации. Национальные карты были выданы сотрудникам учреждений здравоохранения, образования, силовых ведомств и других бюджетных организаций.

Кроме того, правовые основы функционирования НСПК обеспечиваются подзаконными актами (в виде нормативных и организационно-распорядительных документов Банка России), Правилами ПС «Мир», различными договорами, необходимыми для обеспечения выполнения Банком России функций расчетного центра.

Организация взаимодействия структурных подразделений Банка России при оказании расчетных услуг и обеспечении внутридневного расчета Банком России по осуществляемым на территории Российской Федерации переводам денежных средств с использованием платежных карт обеспечивается внутренними документами Банка России.

Во исполнение Банком России функций центрального платежного клирингового контрагента, а также функций расчетного центра обеспечивается включение в договора корреспондентского счета, заключенные КО с Банком России, условий о списании Банком России с корреспондентского счета или зачислении на корреспондентский счет денежных средств в размере дебетовой или кредитовой нетто-позиции соответственно, указываемой в реестре нетто-позиций Материалы официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru.

Формирование реестров в разрезе ПС, а также отдельно по Банку России и Фонду социального страхования (для реализации прямых выплат на карты «Мир») в валюте Российской Федерации осуществляется в соответствии с Правилами оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга АО «НСПК» и предусматривает, в том числе включение позиций косвенных участников в позицию прямого участника.

Еще одним важным элементом правового поля функционирования НСПК являются Правила платежной системы «Мир» (далее - Правила). Текущая редакция Правил утверждена Решением Наблюдательного совета АО «НСПК» (протокол № 37 от 26.12.2018). Правила регламентируют условия участия в системе, перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры, информационно-технологического и финансового взаимодействия между субъектами системы, а также определяют права, обязанности и функции субъектов системы.

В целях обеспечения гарантированности завершения расчетов Банком России и НСПК заключены соответствующие договора:

• Договор об организации оказания расчетных услуг между Банком России и АО «НСПК» (18.11.2015)

• Договор банковского счета «Гарантийный фонд платежной системы «МИР» (18.11.2015). Банковский счет «Гарантийный фонд» открыт 19.11.2015

• Договор «О проведении внутридневного расчета при осуществлении выплат за счет средств бюджета Фонда социального страхования Российской Федерации физическим лицам - держателям карт «Мир» (19.07.2017)

Таким образом имеется достаточно разноуровневая правовая база функционирования НСПК, которая обеспечивает законодательно установленную гарантированную наполняемость как по составу участников, так и по перечню операций, а также обеспечиваемую посредством организационно-распорядительных актов Банка России и соответственной договорной базой завершаемость расчетов по счетам в Банке России по итогам клиринга в НСПК.

1.3 Роль Банка России в создании и развитии АО «НСПК»

Одной из основных целей деятельности Банка России является обеспечение стабильности и развитие НПС. Центральному банку необходимо на постоянной основе совершенствовать функции катализатора развития ПС, оператора собственной ПС и регулятора ПС в стране Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» с изменениями . Это предусматривает значимую позицию Банка России в НПС.

Банк России сыграл важную роль в выработке решений и ответных мер на антироссийские санкции в 2014 году. Наиболее эффективным решением в реализации которого принял участие Банк России являлось создание НСПК.

Создание АО «НСПК» осуществлялось в целях обеспечения независимого от МПС процессинга по обработке внутрироссийских транзакций по картам МПС на территории Российской Федерации и выпуска национальных платежных инструментов.

Банк России является держателем 100% акций АО «НСПК». Данное обстоятельство предполагает участие Банка России в управлении оператором НСПК и предусматривает участие представителя Банка России в общем собрании акционеров оператора НСПК с правом вето при принятии решений, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров федеральными законами. АО «НСПК» - оператор ПС «Мир».

В рамках реализации своих полномочий Банк России осуществляет гарантированное завершение межбанковских расчетов по итогам клиринга в НСПК. Завершение расчетов по корреспондентским счетам кредитных организаций, открытым в Банке России, (в соответствии с Принципами для инфраструктур финансового рынка - завершение расчетов в деньгах Центрального банка) предполагает наличие на них необходимого остатка денежных средств (включая возможность использования предоставляемых Банком России инструментов кредитования), таким образом банкам не нужно «размывать» свою ликвидность по счетам в нескольких расчетных центрах. Выполнение Банком России функций расчетного банка для АО «НСПК» предусмотрено Федеральным законом № 161-ФЗ. Также, Банк России является оператором по переводу денежных средств с использованием платежных инструментов между участниками НСПК.

АО «НСПК» не является КО, таким образом в соответствии с Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» АО «НСПК» не может быть открыт банковский (корреспондентский) счет в Банке России. Банк России оказывает расчетные услуги АО «НСПК» на основании полученных от АО «НСПК» реестров нетто-позиций, для учета операций по списанию и зачислению результирующих клиринговых позиций участников на специальном клиринговом счете Банка России (отдельно по каждой МПС (VISA; MasterCard и другие). На основании каждой позиции в реестре Банком России осуществляется программное формирование распоряжений Банка России (платежных поручений/инкассовых поручений).

Схема организации оказания расчетных услуг МПС при осуществлении НСПК функций ОПКЦ представлена в Приложении №1.

Банк России в собственной ПС обрабатывал первые реестры нетто-позиций по ПС «МИР».

В целях обеспечения внутридневного расчета Банком России по переводам, осуществляемым с использованием платежных карт, осуществления расчетов по счетам, открытым в Банке России, организации соответствующего взаимодействия между подразделениями Банка России при оказании расчетных услуг, были выпущены внутренние документы Банка России.

При этом, обеспечено отражение в договорах с КО необходимых условий, позволяющих осуществлять перевод средств в размере нетто-позиций указываемых в реестрах, формируемых ОПКЦ НСПК на основании ежедневного расчета.

При этом Банк России принимает непосредственное участие в обеспечении возможности предоставления операционных услуг и услуг платежного клиринга и расчетных услуг по операциям по картам КО-участников, чье участие в ПС, в том числе в МПС может быть приостановлено оператором такой ПСПоложение Банка России от 09.06.2012 №381-П «О порядке осуществления надзора за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований Федерального закона №161-ФЗ. Это позволит обеспечить осуществление операций и расчета по внутрироссийским операциям по действующим картам таких КО до окончания срока их действия.

Нельзя не отметить роль Банка России в эмиссии платежных карт «Мир». При организации на начальном этапе процесса эмиссии карты, шестью территориальными учреждениями Банка России (ГУ Банка России по ЦФО, Северо-Западным ГУ Банка России, Уральским ГУ Банка России, Волго-Вятским ГУ Банка России, Сибирским ГУ Банка России, Отделением по Республике Крым) к 1 декабря 2015 года были заключены дополнительные соглашения к договорам корреспондентского счета с 30 КО, отнесенными к их территории, принимавшими участие в «пилотном проекте» платежной карты «Мир». В рамках указанных работ происходило взаимодействие не только с региональными банками, но и с их клиентами, в том числе с теми из них, кто является получателями средств бюджетов. Эта работа достаточно значима, как с точки зрения открытия эквайринговых сетей, обслуживающих карты «Мир», так и в части привлечения в ПС «Мир» клиентов региональных банков, осуществляющих работу с бюджетными средствами.

Банком России заключено соглашение с национальными банками стран Евразийского экономического союза (далее - ЕАЭС) о формировании Рабочей группы по координации развития НПС и для НСПК, в частности, путем реализации межсистемного взаимодействия. Организована поддержка продвижения российских НПИ в странах ЕАЭС и других странах, относящихся к популярным туристическим направлениям. Проводилась активная работа в рамках Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам по разработке и имплементации международных стандартов, выявлению наилучших практик и актуальных проблем в функционировании ПС и осуществлению трансграничных переводов, обмену статистической информацией Материалы официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru.

Наряду с вышеуказанной деятельностью, осуществлялось взаимодействие с международными организациями (Всемирный Банк, Банк Международных расчетов, и т.д.) по платежной тематике. Вопросы развития и взаимодействия НПС рассматривались на площадках различных интеграционных объединений, а также в рамках двусторонних контрактов с заинтересованными странами.

Говоря о зарубежном опыте необходимо отметить, что наличие развитой национальной системы платежных карт - важный показатель, который свидетельствует о соответствующем уровне развития финансовой и экономической системы государства. Также, собственная система - это гарантия бесперебойности операций. Собственные системы платежных карт есть во многих странах: практически в каждой стране Евросоюза, Китае, Японии, Индии. И в странах постсоветского пространства: Белоруссии, Армении, Узбекистане и др.

Платежные системы, как правило, создаются двумя способами:

1. Центральный банк выступает инициатором и участвует в создании платежной системы;

2. Банки объединяются в ассоциацию.

Рассмотрим несколько примеров. Во Франции с 1967 года действует платежная карта «Сarte Bleue», созданная посредством объединения шести французских банков. В 1973 году «Carte Bleue» выпускает совместные карты с «Visa» для их использования за пределами Франции.

Японская «Japan Credit Bureau» (JCB) International- одна из крупнейших ПС в Мире создана в 1961 году. Карты принимаются к оплате ~ в 200 странах, включая Россию. По данным на июнь 2018 года у системы более 120 миллионов держателей карт Материалы официального сайта МПС «Japan Credit Bureau» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.ru.jcb/ru.

Наглядный пример успешной работы молодой НПС - Китайская компания «Union Pay International» созданная в 2002 году. Система основана при поддержки Центрального банка Китайской народной Республики с участием 200 финансовых организаций - акционеров. Карты «Union Pay» принимаются к оплате в 157 странах, включая Россию. ПС является международной и находится на первом месте в Мире по количеству выпущенных карт - в 2018 году эмиссия превысила 7 миллиардов карт Материалы официального сайта МПС «Union Pay» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.unionpayintl.com/ru.

Еще моложе ПС Индии, которая заработала в 2011 году и носит название «RuPay». Система создана по инициативе Резервного Банка Индии на базе компании «National Payments Corporation of India (NPCI)». В 2013 году система «RuPay» стала международной и с каждым днем набирает все большую популярность. Выпущено уже более 75 миллионов карт этой ПС.

Страны СНГ. В Белоруссии и Армении также действуют НПС - «БЕЛКАРТ» (создана в 1994 году) и «ArCa» (создана в 2000 году).

2. Реализация стратегических задач НСПК

2.1 Создание операционного и платежного клирингового центра НСПК (ОПКЦ НСПК), в условиях нарастающего санкционного давления на Российскую Федерацию

Создание и развитие АО «НСПК» осуществлялось и продолжает осуществляться в первую очередь с целью независимого от МПС процессинга по обработке внутрироссийских транзакций по картам МПС на территории Российской Федерации и выпуска национальных платежных инструментов.

АО «НСПК» призвана обеспечить надежность, удобство, доступность платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК.

Целями развития АО «НСПК» являются обеспечение эффективного, бесперебойного и доступного оказания услуг по переводу денежных средств в Российской Федерации с использованием национальных и международных платежных инструментов в условиях конкуренции с существующими платежными системами, повышение доверия пользователей к безналичным расчетам.

Стратегией развития национальной системы платежных карт было предусмотрено три этапа реализации «Стратегия развития национальной системы платежных карт», утвержденная Решением Наблюдательного совета АО «НСПК» от 06 февраля 2015 года (Протокол № 7 от 09.02.2015):

В рамках первого этапа (до конца 1 квартала 2015 года) осуществились следующие мероприятия:

1. Организована деятельность оператора АО «НСПК», который определяет Правила и Стандарты системы, осуществляет контроль их соблюдения участниками системы; ведет перечень операторов услуг платежной инфраструктуры; организовывает систему управления рисками в системе; обеспечивает бесперебойность функционирования системы и оказания услуг платежной инфраструктуры и другое.

2. Создана технологическая платформа АО «НСПК» (подробнее в 2.2. настоящей работы)

3. Создан операционный и платежный клиринговый центр (ОПКЦ НСПК).

Операционный центр обеспечивает гарантированный уровень безопасности и бесперебойности операционных услуг; осуществляет обмен электронными сообщениями между субъектами системы и может приостанавливать или прекращать маршрутизацию авторизационных запросов по операциям с использованием карт участников в сети устройств участников.

Платежных клиринговый центр обязан обеспечить прием к исполнению исходящих реестров операций участников; определять на нетто-основе клиринговые позиции; формировать и направлять участникам отчеты и формы, которые определены Правилами системы Правила оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга АО «НСПК». Утверждены решением Наблюдательного совета АО «НСПК» (протокол №6 от 24.12.2014).

Операционный и платежный клиринговый центр в праве оказывать операционные и платежные клиринговые услуги в рамках других ПС.

4. Утверждены Правила оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга АО «НСПК»

5. Утверждена тарифная политика АО «НСПК»

6. Организовано взаимодействие с Банком России, как с расчетным центром АО «НСПК» (подробнее в 1.3. настоящей работы).

Расчетные услуги по переводам денежных средств с использованием НПИ между индивидуальными участниками АО «НСПК» и (или) системными участниками АО «НСПК» оказываются Банком России. КО, признанные Банком России в установленном им порядке значимыми на рынке платежных услуг, обязаны организовать взаимодействие с ОПКЦ НСПК в порядке, предусмотренном правилами АО «НСПК».

Важным итогом первого этапа стала возможность оказания платежных услуг участникам рынка со стороны ОПКЦ по обработке операций, осуществляемых с использованием платежных карт МПС.

На втором этапе (1-4 кварталы 2015 года) реализовался комплекс мероприятий, которые были направлены на развитие НПИ. Ключевым итогом 2 этапа стал выпуск собственной платежной карты «Мир» (подробнее в 2.2. настоящей работы).

Третий этап (2016-2018 гг.) делал акцент на насыщение продуктовой линейки НСПК актуальными платежными сервисами, их развитию и продвижению не только на территории Российской Федерации, но и за ее пределами. Результатом данного этапа является многофункциональная продуктовая линейка платежных сервисов, которая конкурентноспособна с МПС (подробнее в 2.3. настоящей работы).

Одним из ключевых показателей надежности функционирования любой ПС является наличие решений, гарантирующих исполнение обязательств отдельных ее участников (в отношении ПС, ее участников). При создании НСПК и внедрению НПИ, данному вопросу также было уделено должное внимание «Стратегия развития национальной системы платежных карт», утвержденная Решением Наблюдательного совета АО «НСПК» от 06 февраля 2015 года (Протокол № 7 от 09.02.2015).

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств участников ПС «Мир» является Гарантийный фонд, который: учитывается на отдельном счете, открытом АО «НСПК» в Банке России; формируется за счет взносов участников в российских рублях и используется Банком России с целью завершения расчетов, если у участника недостаточно средств на корреспондентском счете. В случае недостаточности средств Гарантийного фонда для завершения расчетов, АО «НСПК» пополняет его собственными средствами. Методика определения гарантийного взноса указана в Правилах ПС «Мир» Правила платежной системы «Мир». Утверждены решением Наблюдательного совета АО «НСПК» (протокол № 37 от 26.12.2018).

В части создания и развития НСПК полностью реализованы запланированные мероприятия по созданию ОПКЦ НСПК и оператора НСПК, а также завершен перевод внутрироссийских транзакций МПС на обработку в ОПКЦ НСПК, тем самым обезопасив российские КО от возможных односторонних действий со стороны МПС с целью обеспечения бесперебойности транзакций. Выпущены нормативный и распорядительные акты Банка России, обеспечивающие методологическую основу функционирования НСПК. Выпущена собственная платежная карта «Мир» и также, в рамках третьего этапа и по настоящее время все усилия направлены на насыщение продуктовой линейки НСПК актуальными продуктами и сервисами, их продвижение на российском и международном рынках.

2.2 Разработка собственной технологической платформы НСПК и запуск платежной системы «Мир»

НСПК построена на базе собственной технологической платформы, такое решение было принято с целью возможности развития национальных платежных инструментов. Главным преимуществом собственной технологической платформы является то, что она предусматривает независимость инфраструктуры платежных карт от МПС, путем обработки на процессинге НСПК внутрироссийских транзакций с использованием платежных карт, эмитированных МПС.

Платформа позволила обеспечить использование универсальных форматов взаимодействия с участниками рынка, сокращая тем самым их затраты на реализацию собственных процессов. Технологическая платформа НСПК разработана на базе интеграции передовых российских и зарубежных компонентов, при этом все лицензии и коды передаются в НСПК. Создание собственной платформы и ее независимость от поставщиков программного обеспечения позволит НСПК самостоятельно модифицировать и развивать технологическую платформу, тем самым обеспечивая бесперебойность и безопасность предоставления услуг участникам рынка.

В 2015 году в рамках создания и развития НСПК полностью реализованы мероприятия по ОПКЦ и оператора НСПК, а также завершен перевод внутрироссийских транзакций ПС «VISA» и «MasterCard» на обработку в ОПКЦ НСПК (подробнее в 2.1. настоящей работы).

Процессу организации эмиссии национальной платежной карты «Мир» предшествовали организационные мероприятия, по выбору и утверждению логотипа, призванные обеспечить узнаваемость бренда. Символичное название и логотип национальной карты были выбраны по результатам конкурса. Голосование за лучший логотип и название российской платежной карты проходило в сети интернет Материалы официального сайта СМИ «Вести.ру» [Электронный ресурс]. - https://www.vesti.ru/. О голосовании было объявлено 8 апреля 2015 года. Всего организаторы конкурса получили порядка 5.500 заявок, до участия допустили около 4.000 Заявки приходили со всей страны.

5 мая 2015 года члены жюри приступили к оценке заявок, по итогам был сформирован шорт - лист из 20 номинантов. Жюри завершило работу уже 8 мая 2015 года. Затем, 12 мая 2015 года, на сайте стартовало народное голосование, в котором приняли участие 4 тыс. человек. В борьбе за звание победителя участвовали несколько названий: «Мир», «Мира», «Иволга», «Ива», «Империя», «Империал», «Комета», «Восход», «Верба», «Роса» «Финист», «Патриот», «Родина», «Сокол». 28 мая 2015 года объявили итоги народного голосования, победителем конкурса стала Елена Сосновская из Удмуртии с логотипом «Мир». Победивший в конкурсе логотип был доработан брендинговым агентством. В качестве фирменных цветов были выбраны голубой и зеленый - традиционные цвета неба и земли, образующие физическое понятие «Мир» и подчеркивающие интернациональный характер бренда Материалы официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://mironline.ru.

«Мир» - понятие глобальное и всеобъемлющее, несущее в себе исконно позитивное значение - «гармоничное существование», спокойствие, отсутствие войн и конфликтов.

Эмиссия первых карт «Мир» была начата в запланированные сроки - 15 декабря 2015 года. 7 банков-участников пилотной группы выпустили все типы карт «Мир» - от предоплаченных до дебетовых и кредитных, включая премиальные и кобейджинговые продукты, и реализовали в своей инфраструктуре классический функционал карточных продуктов: выдача и внесение наличных в кассах банков и банкоматов, оплата покупок в магазинах, денежные переводы с карты на карту «Card2Card». Ряд банков выпустили свои карты «Мир» с российским чипом, что очень важно в условиях санкций и необходимости импортозамещения.

Позиции ПС «Мир» на ранних сроках реализации проекта были достаточно слабыми из-за определенного ряда мифов и предубеждений со стороны потенциальных клиентов. При различных опросах были выявлены следующие особенности категории: потребители фактически не имели представления о функциях ПС; пользователи не могли объяснить, чем различаются МПС; держатели карт редко оказывают влияние на выбор ПС, некоторые затруднялись назвать наименование ПС своих платежных карт. Основными мотивами выбора ПС становятся «родина» компании, привычка, наличие карт другой ПС, воспринимаемые ограничения и возможности, имидж бренда. Первоначальное восприятие образа/имиджа бренда представлено в Приложении №2.

Исследование, проведенное в январе 2018 года, выявило как часто пользователь ПС «Мир» совершает операции по указанной карте и по каким целям. Порядка 60% операций приходится на оплату товаров и услуг в торгово-сервисных точках с периодичностью совершения операций несколько раз в неделю. С той же периодичностью порядка 19% пользователей снимают наличные денежные средства в банкоматах. Около 22% пользователей 1-3 раза в месяц совершают покупки с помощью карт «Мир» в интернете. Практически не пользовались спросом такие цели, как: накопление денежных средств на карте, перевод родственникам и перевод денежных средств между счетами одного физического лица на другую карту Материалы официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://privetmir.ru.

Рисунок 2. Осуществление операций по платежной картой «Мир» Составлено автором на основе материалов официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://mironline.ru

В целом, платежные карты - основной инструмент развития внеофисных платежных сервисов. Количество платежных карт, эмитированных КО на 01.01.2019 составило 272,7 млн. ед. (на 0,4% больше, чем годом ранее).



Рисунок 3. Количество карт, эмитированных КО в период 2015-2019 годов Составлено автором на основе материалов официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

По итогам 2018 года доля эмитированных КО карт ПС «Мир» в общероссийской эмиссии платежных карт составила 19,2% от общего объема выпущенных карт. При сохранении текущей динамики эмиссии, доля рынка ПС «Мир» может составить более 25%. При этом, председатель Правления НСПК Владимир Комлев в своем выступлении 2 апреля 2019 года отметил, что доля карт «Мир» в общеи объеме эмиссии превысила 20%, при этом по количеству и объему транзакций доля «Мир» несколько ниже (19% и 16% соответственно).

На 1 квартал 2019 года эмиссия карт «Мир» составила уже 56,1 млн. карт (на аналогичный период 2018 года эмиссия составляла 39,8 млн. карт) Материалы официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://mironline.ru.

Одновременно выросла эффективность использования карт: был перевыполнен целевой показатель доли объема внутрироссийских операций операций по картам «Мир» в общем объеме операций по платежным картам, который по итогам отчетного года, при запланированных 12%, фактически составил 14,5%. Количество операций с картами «Мир» увеличилось по сравнению с 2017 годом более, чем в 6 раз, объем операций - более, чем в 5 раз (до 5,4 млрд. операций на сумму 11,1 трлн. руб.). Доля безналичных операций в общем количестве и объеме операций с картами «Мир» достигла 85,7% и 55,6% соответственно, операции по снятию наличных денег составили 14,3% и 44,4%.

Таблица 1

Внутрироссийские операции Составлено автором на основе материалов официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

Карты ПС "Мир" (расчетные, кредитные и предоплаченные)	2017 итог	2018 итог
Количество платежных карт, выданных КО своим клиентам (договор) (ед.)	28 674 427	53 144 744
Объем операций с использованием карт ПС "Мир" (тыс. руб.), из них:	1 243 939 051	11 074 420 574
Операции по снятию наличных денег	648 682 561	4 916 155 163
Безналичные операции	595 256 490	6 158 265 411,30
Карты всех ПС (расчетные, кредитные и предоплаченные)	2017 итог	2018 итог
Количество платежных карт, выданных КО своим клиентам (договор) (ед.)	271 004 451	327 975 552
Объем операций с использованием ПС (тыс. руб.), из них:	18 773 066 760	77 417 774 029
Операции по снятию наличных денег	7 396 126 343	27 928 795 027
Безналичные операции	11 376 940 417	49 488 979 002

Эмиссия карт ПС «Мир» в разрезе по Федеральным административным округам за 2018 год представлена в Приложении №2.

Сумма покупок в популярных товарных категориях за 2018 год выросла по отношению к 2017 году в 8,5 раз. И превысила 71 млрд. руб.



Рисунок 4. Доля карты «Мир» в общей эмиссии платежных карт в период 2017-2018 годов Материалы официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://mironline.ru

Рисунок 5. Сумма покупок в популярных товарных категориях, совершаемых потребителями по платежной карте «Мир Материалы официального сайта ПС «Мир» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://privetmir.ru

Держатели карт «Мир» все активнее используют свои карты, об этом говорит объем оборотов по картам, который сохраняет тенденцию к росту. За 2018 год сумма покупок на одну активную карту «Мир» увеличилась на 3095 руб., и практически в 2 раза. Сумма покупок в супермаркетах за 2018 год выросла в 8,9 раз. В феврале 2019 года сумма выросла в 3,3 раза по отношению к февралю 2018 года и превысила 89 млрд. руб.