Анализ потребительского кредитования коммерческих банков

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

АВТОНОМНАЯ НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНАЯ

ОРГАНИЗАЦИЯ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

ЦЕНТРОСОЮЗА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«РОССИЙСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ КООПЕРАЦИИ»

КАЛИНИНГРАДСКИЙ ФИЛИАЛ

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине

МДК.02.01 Организация кредитной работы

на тему «Анализ потребительского кредитования коммерческих банков»

специальности 38.02.07 Банковское дело

Работу выполнил

Студент 3 курса

группы 16-БД

Князев Никита Сергеевич

Калининград 2019

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты потребительского кредитования в коммерческих банках

1.1 Понятие «кредит» и «потребительское кредитование»

1.2 Классификация и виды потребительского кредита

1.3 Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ

2. Анализ потребительского кредитования

2.1 Анализ сектора потребительского кредитования в РФ

2.2 Анализ банковских продуктов потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»

2.3 Конкурентные преимущества Сбербанка на отечественном рынке потребительского кредитования

3. Перспективы развития потребительского кредитования

3.1 Направления развития рынка потребительского кредитования

3.2 Совершенствование потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»

Заключение

Список используемых источников информации

Введение

Кредитные операции являются важнейшим направлением деятельности коммерческого банка. Технологический уровень предоставления кредитных ресурсов, в том числе потребительских кредитов, является основополагающим показателем результативности функционирования кредитной организации и качества осуществляемого внутреннего администрирования.

Цель курсовой работы - исследовать особенности потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России».

Задачи курсовой работы:

1. Проанализировать сущность потребительского кредитования;

2. Провести анализ деятельности и предлагаемых продуктов ПАО «Сбербанк России» в сфере потребительского кредитования;

3. Проанализировать кредитный портфель ПАО «Сбербанк России»;

4. Предложить возможные рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России».

Объектом исследования в курсовой работе является рынок потребительского кредитования в Российской Федерации, а также политика потребительского кредитования в коммерческом банке.

Предметом исследования в данной курсовой работе является потребительское кредитование в ПАО «СБЕРБАНК».

Актуальность данной работы обусловлена тем, что кредитование всегда считалось одним из важнейших инструментов экономики, стимулятором спроса и фактором экономического развития. Благодаря анализу потребительского кредитования, как одного из самых востребованных видов кредитования на сегодняшний день, можно выявить немаловажные проблемы и тенденции данного сектора рынка.

1. Теоретические аспекты потребительского кредитования в коммерческих банках

1.1 Понятие «кредит» и «потребительское кредитование»

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые финансовые инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Кредит (лат. Credere - доверять) или кредитные отношения - общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения денежных средств от одних к другим. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.

Под потребительским кредитом обычно понимается кредит, который выдается физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

1. Сущность кредита:

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).

2. Функции кредита:

- перераспределительная:

Благодаря перераспределительной функции происходит перераспределение временно высвободившейся стоимости. Она может осуществляться на уровне предприятий, отрасли, государства (национальной экономики), мирового хозяйства (мировой экономики). Перераспределение идёт на условиях возврата стоимости.

- создание кредитных орудий обращения:

Функция создания кредитных орудий обращения связана с возникновением банковской системы. Благодаря возможности хранения денежных средств на счетах в банках, развитию безналичных расчётов, зачёту взаимных обязательств, появились кредитные средства обращения и платежа.

- воспроизводственная:

Воспроизводственная функция кредита проявляется двояко:

1. Получение заёмщиком кредита обеспечивает его необходимым объёмом капитала для ведения предпринимательской деятельности (производства). Посредством кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя) как такового;

2. В результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров (качество, себестоимость, цена).

- стимулирующая:

Стимулирующая функция кредита проявляется в возможности развития производства без наличия собственных денежных средств. Благодаря кредиту предприятия получают мощный стимул для дальнейшего развития.

3. Формы кредита:

В зависимости от вещественной формы ссудной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.

- товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование конкретной вещи, определённой родовыми признаками. Данная форма исторически существовала до появления денежных отношений. Эквивалентом для обмена являлись отдельные товары (меха, скот, зерно и пр.), а кредиторами были субъекты, обладавшие излишками предметов. Возвращать надлежало аналогичное имущество с оговоренным или естественным (для скота, зерна, птицы) приращением.

- денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. Денежная форма является преобладающей в современных условиях экономики. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предприятиями, отдельными гражданами) как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте. В денежной форме кредита нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время.

- смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Последний вариант часто используется в международных расчётах, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров. Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.

1.2 Классификация и виды потребительского кредита

Рыночная экономика порождает многообразием форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. В целом классификация кредитов представляет собой видовую структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Классификация кредитов зависит от конкретных экономических условий функционирования в той или иной среде и представляет собой рядовую структуру кредитных отношений. К ним относятся: ростовщический, коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, международный, бланковый, ломбардный, вексельный. Распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды. Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс- кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Потребительский кредит выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов и др.). Кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд, кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

- экономическую самостоятельность и независимость субъектов;

- риск;

- стремление к максимизации дохода (прибыли);

- инновационный характер деятельности;

- ответственность.

Виды потребительских кредитов:

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критерия:

1.По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

а) по виду кредитора -- это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами :

б) по виду заемщика -- это ссуды, предоставляемые:

- всем слоям населения;

- определенным социальным группам;

- различным возрастным группам;

- группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

- VIP-клиентам;

- студентам;

- молодым семьям.

- По обеспечению:

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);

- необеспеченные (бланковые)

- По методу погашения:

- разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);

- рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

- По условиям предоставления:

- разовый;

- возобновляемый (револьверный).

- По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):

- строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);

- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

- По срокам кредитования:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (до 5 лет);

- долгосрочные (свыше 5 лет).

1.3 Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ

Деятельность банков, особенно по потребительскому кредитованию, является неотъемлемой частью экономики любого развитого социального государства и требует надлежащей правовой регламентации.

Потребительское кредитование имеет следующую правовую основу:

- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012);

- Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 (ред. от 14.03.2013) «О Банках и банковской деятельности»;

- Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О кредитных историях»;

- Положение № 54-П от 31.08.1998 г. (ред. от 27.01.2001) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»;

- Положение от 26.03.04. г. № 254 - П (ред. от 24.12.2012) «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;

- Инструкция ЦБ РФ от 03.12.2012г. № 139 - И «Об обязательных нормативах банков» (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 N 26104).

Основным документом, регулирующим отношения в области кредитования, является «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012). В частности данному вопросу посвящена глава 42 ГК РФ. В соответствии с ГК РФ, при осуществлении операций по кредитованию необходимо заключить кредитный договор. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Другим нормативным документом, регламентирующим потребительское кредитование, является Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 (ред. от 14.03.2013) «О Банках и банковской деятельности». В соответствии с данным законом банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств соответствии с условиями договора.

Особое значение для налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом имеет принятие Федерального Закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О кредитных историях». Целью данного ФЗ является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами.

Основным положением, которое регулирует правовые основы кредитования, является Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Инструкция ЦБР от 03.12.2012г. № 139 - И «Об обязательных нормативах банков» (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 N 26104).Настоящая Инструкция устанавливает числовые значения и методику расчета обязательных нормативов банков - достаточности собственных средств (капитала) банка.

кредит банк рынок

2. Анализ потребительского кредитования

2.1 Анализ сектора потребительского кредитования в РФ

В современных условиях эффективное функционирование банковской системы страны может быть успешно только в случае организованного процесса развития рынка потребительского кредитования. Под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации роль банковского кредитования в России значительно возрастает.

Сейчас фактически каждый банк имеет возможность предоставлять населению услуги потребительского кредитования.

Вопросы о состоянии, динамики потребительского кредитования в России и проблемах его текущего развития достаточно актуальны на сегодняшний день. Деятели различных сфер общества ведут многочисленные дискуссии о тенденциях развития системы потребительского кредитования как важнейшего элемента социально-экономического развития страны.

В экономике развитых государствах кредитование населения способствует более полному удовлетворению потребностей физических лиц, а также и создает новые потребности, которые необходимы для активизации общественного производства товаров и услуг. При эффективном потребительском кредитовании оптимально сочетаются и учитываются интересы участников кредитных отношений - государства, банков и заемщиков.

Индекс стоимости потребительских кредитов обычно превышает 100%, а банки умеют зарабатывать даже в том случае, если растет процент должников, которые не погашают платежи. В этом случае действует принцип, что кто-то уже заплатил за «плохой» кредит. То есть, банки прогнозируют процент тех, кто не будет платить и все равно выдают кредиты и зарабатывают на этом немало.

По некоторым данным, банковскими кредитами так или иначе успели воспользоваться 30-35% населения России. Больше пользуются банковскими услугами разве что для получения зарплат и выплат, а также для оплаты коммунальных платежей.

Зарождение и развитие рынка потребительского кредитования можно разделить на несколько этапов:

1. С начала 1990 г. По 1998 г. происходил период становления системы кредитования населения, который, в свою очередь, завершился экономическим кризисом огромного масштаба.

2. Период с 1999 г. по 2004 г. можно отнести к этапу, когда отечественный рынок кредитных услуг начал свое формирование в после кризисный период, при этом данный этап характеризовался значительным улучшением экономической ситуации в стране.

3. Максимальной активности рынок потребительского кредитования достиг на этапе 2005-2007 гг.

4. С 2008 г. по настоящее время происходит развитие рынка кредитных услуг населению, который подвергся влиянию мирового финансового кризиса, экономических санкций против России с 2014г. и достаточно значительному ухудшению нефтяной конъюнктуры на мировом уровне.

В 2014 году российская банковская система получила сразу несколько ощутимых «ударов» с разных сторон: закрытие западных рынков капитала, отток инвестиций, рост просроченной задолженности, резкое падение рубля.

Уже во втором квартале 2014 года:

45% банков повысили ставки по потребительским кредитам;

- 40% ужесточили требования к физическим лицам-заемщикам;

-31% повысили требования к финансовому положению крупных заемщиков, 16% -- к обеспечению по кредитам.

Одним из последствий кризиса стало повышение ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Средние рыночные ставки по экспресс - кредитам, выдаваемым в магазинах, - 35-45% годовых, в отдельных случаях - 50-69%, в банке - от 18 до 24% .

Нестабильную, но положительную до 2014 года динамику потребительского кредитования можно проследить на рис. 1.

Рисунок 1 - Динамика объемов и темпов роста потребительского кредитования в России в 2005-2015 гг.

На снижение темпов роста потребительских кредитов в РФ оказало, в первую очередь, влияние финансового мирового кризиса в 2008 году. К 2009 году темп прироста банковского сектора достиг -11%, происходит значительное сокращение объемов потребительского кредитования. Далее можно проследить последовательное улучшение ситуации на рынке потребительского кредитования, о чем свидетельствует показатель темпа прироста банковского сектора в данном сегменте, который в 2010 г. уже составил 14%.Банки осуществляли наращивание кредитных портфелей с помощью процесса рефинансирования кредитов, которые были выданы ранее, что обусловило оживление процесса кредитования в посткризисный период. Около 80% договоров, которые были заключены в этот период, были связаны с перекредитованием населения и предприятий.

За 2011 г. сумма потребительских кредитов в России увеличилась более, чем на 1,5 трлн. руб. - что на 36% больше, чем сумма задолженности российских граждан перед банками. В 2012 году объем потребительских кредитов составил 7,7 трлн. руб. - что на 39% больше суммы выданных кредитов физическим лицам в 2011 году. В 2013 году темп прироста составил 29%, а объем выдачи кредитов населению составил 9, 96 трлн. руб. К 2014 году объем задолженности физических лиц увеличился на 14% по сравнению с 2013 годом. Несмотря на абсолютный прирост показателя кредитной задолженности в 2013 году, можно отметить, что темп роста этого показателя значительно замедлился.

Основными факторами, которые оказали главное влияние на денежно-кредитную политику в 2014-2015 гг., являлись: падение курса рубля, введение санкций против российской банковской системы, падение мировых цен на нефть. В связи с чем, несомненно, произошло ухудшение уровня экономической ситуации в Российской Федерации и конечные итоги деятельности банковского сектора РФ. В 2015 году объем кредитов, выданных физическим лицам, составил 10,9 трлн. руб. - что на 4% меньше показателей 2014 года.

Необходимо отметить, что если в 2014 г. совокупный объем банковских активов составил 77,3 трлн. руб., а темпы прироста этого портфеля составили 36%, то по истокам 2015 г. наращивание активов хоть и продолжилось (83 трлн. руб.), но темп прироста составил всего 6%. Совокупный объем кредитов банковского сектора в 2014 г. достиг 52 трлн. руб. при темпах прироста, равных 29%, а по итогам 2015 г. аналогичные показатели составили, соответственно, уже 57,5 трлн. руб. и 10,4%. В 2014 году объем портфеля потребительских кредитов банковского сектора РФ составлял 11,3 трлн. руб., а в 2015 г. этот показатель составил всего 10,9 трлн. руб., т.е. всего 96% от объема кредитов населению 2014 года.

Для более детального представления ситуации на рынке потребительского кредитования проанализируем информацию о кредитах, предоставленным физическим лицам - резидентам в рублях за период 2010-2016 гг.

Рисунок 2 - Динамика объемов и темпов роста потребительского кредитования лиц - резидентов в России в 2010-2016 гг.

Как и на предыдущем графике можно наблюдать положительную, но нестабильную динамику объемов потребительского кредитования до 2014 года. К 2015 году сумма потребительских кредитов, выданных резидентам страны, равнялась 465 377 млрд. руб., а цепной темп роста принял отрицательное значение и составил -35%, что, в свою очередь, свидетельствует о значительном замедлении развития рынка кредитования физических лиц. Но согласно данным Статистического бюллетеня Банка России по состоянию на 01.11.2016 г. объем кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам, составил 5 804 962 млрд. руб. - что на 25% больше, чем показатели объема за 2014 год.

Необходимо также учесть тот факт, что в период финансового кризиса многие банки-лидеры в 2015-2016 гг. многие банки-лидеры на рынке потребительского кредитования произвели сокращение объемов деятельности в данном виде кредитования.

Прирост кредитования у Сбербанка обусловлен его лидерской позицией на рынке, возможностью не прибегать к значительному ужесточению требований по кредитованию и способностью держать ставки по кредитам средними - ниже средних на рынке. Понижение ключевой ставки с февраля 2015 г. не вызвало мгновенной реакции со стороны банков. Во втором квартале 2015 ставки по кредитам снизились на 5-6%.

Таблица 1 - Изменение рейтинга банков по объему потребительского кредитования, тыс.руб.

Только в конце 2015 - начале 2016 года средние полные ставки по нецелевым потребительским кредитам и ипотеке для населения наличными в рублях приблизились к докризисному уровню. Процент по ипотечному кредитованию находится в диапазоне от 10,9% до 17%, по потребительскому нецелевому кредиту от 17% годовых в зависимости от вида кредита и наличия поручителей. Снижение ставок и стабилизация ситуации снова вызвали рост рынка кредитования. Первый квартал 2016 года показывает динамику и объемы кредитования схожие с показателями 2014 года. Политика ЦБ и дальше предполагает снижение ключевой ставки, что должно стимулировать кредитование и тормозить объемы вкладов в банки, а так же снижать уровень инфляции.

Рост благосостояния населения страны можно считать главным фактором развития рынка потребительского кредитования. Удовлетворение потребительских нужд населения является довольно сложным процессом, который включает в себя взаимодействие доходов и расходов граждан. Возникновение неудовлетворенных потребностей у населения происходит в случае частичного процесса удовлетворения расходов доходами. Проблему частично удовлетворенных потребностей можно решить с помощью механизма сбережений, но в данном случае образуется временной разрыв между моментом возникновения и удовлетворения потребности, ведь для накопления сбережений также необходимо определенное количество времени. А проблема уменьшения временного разрыва решается посредством кредитования населения. На сегодняшний день успешное и эффективное функционирование рынка потребительского кредитования возможно при устранении проблем, характерных для системы кредитования в банковском секторе. К числу таких несовершенств относятся:

- предоставление физическим лицам узкого спектра видов потребительских ссуд;

- преобладание сложного процесса оформления выдачи потребительских ссуд;

- отсутствие экономически обоснованно процентной политики;

- отсутствие системы мониторинга кредитного риска;

- преобладание проблем с возвратом кредитов и регулированием проблемными активами кредитного портфеля.

2.2 Банковские продукты потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»

ПАО «Сбербанк России» является наиболее крупным и динамично развивающимся банком региона. Банк располагает разветвленной филиальной сетью, которая включает 94 филиала, что обеспечивает максимальное удобство доступа к банковским услугам для каждого клиента.

По своей организационной структуре ПАО «Сбербанк России» является публичным акционерным обществом (официальное изменение формы собственности произошло 4 августа 2015 г. Данное преобразование произошло на фоне изменений ГК РФ и обосновано увеличением контроля над всеми акционерными обществами финансово-кредитной системы. В частности, это касается обязательного проведения ежегодного аудита бухгалтерии компании. Считается, что процедура позволит минимизировать или исключить риск ведения «черной», двойной бухгалтерии. По состоянию на 1 января 2017 года Сбербанк России имел 17493 подразделений, в том числе 14 территориальных банков, 992 отделения и 19261 внутреннее структурное подразделение. Последние, в свою очередь включали 5571 дополнительный офис (из них 59,2% - специализированные по обслуживанию физических лиц, 38,6% - универсальные, 2,2% - специализированные по обслуживанию юридических лиц), 13680 операционных касс вне кассового узла и 10 передвижных пунктов кассовых операций. Кроме того, на начало текущего года функционировало 60 обменных пунктов, расположенных вне операционных подразделений Банка.

1. Потребительский кредит без обеспечения в ПАО Сбербанк России. Данный вид кредита является наиболее оптимальным вариантом, когда нужен максимально просто оформленный кредит. Максимальный размер выдаваемой суммы - 3 млн. рублей. Выдается она без поручителей и залога. Комиссий этой кредит не предусматривает, но ставки снижены. Данные представлены в таблице.

Таблица 2 - Потребительское кредитование без обеспечения

Максимальная сумма кредита	До 3000000 рублей
Процентная ставка	12,9% - 19,9%
Срок кредита	До 5 лет

Оформить такой кредит могут те клиенты, которые имеют зарплатную карту (вклад), или те, кто получает доходы в виде пенсии на открытый в ПАО Сбербанк России счет вклад/карты. Для подачи заявки на рассмотрение нужен только паспорт. О решении по предоставлению кредита сообщается в кратчайшие сроки.

2. Нецелевой кредит под залог объектов недвижимости. Оптимальный вариант, когда нужна значительная денежная сумма на длительный срок до 20 лет. Можно использовать в любых потребительских целях. Данные о нецелевом кредите под залог объектов недвижимости представлены в таблице 3.

Таблица 3 - Нецелевой кредит под залог объектов недвижимости

Максимальная сумма кредита	До 10000000 рублей, 60% оценочной стоимости объекта - залог
Процентная ставка	14% - 14,75%
Срок кредита	До 20 лет

В качестве залога объекта недвижимости могут выступать:

- жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций - «таун-хаус»; жилой жом);

жилое помещение с земельным участком, на котором она находиться;

- земельный участок;

гараж;

- гараж с земельным участком, на котором он находится

Кредит не предоставляется если:

- Заемщик является индивидуальным предпринимателем;

- Руководителям/ директорам, заместителям руководителя

- Главным бухгалтерам, иным лицам, имеющим право первой подписи финансовых документов;

- Собственникам (участником) малого предприятия, обладающим долей более 5%;

- Членам крестьянского (фермерского) хозяйства.

3. Потребительский кредит военнослужащим, участникам НИС. Сбербанк разработал специальную кредитную программу, которой могут воспользоваться военнослужащие, участники накопительно-ипотечной системы (НИС). Средства полученные в кредит можно использовать в любых целях, в том числе и в качестве доплаты за покупку квартиры. Информация по кредитованию представлена в таблице 4.

Таблица 4 - Потребительский кредит военнослужащим, участникам НИС

Максимальная сумма кредита	-До 500000 рублей без обеспечения -До 1000000 рублей с оформлением поручительства физ. лиц
Процентная ставка	13,5% - с обеспечения 14,5% - без обеспечения
Срок кредита	До 5 лет

Обязательные условия предоставления данного вида кредитования:

- Заемщик должен быть участником НИС;

- Заемщиком ранее/одновременно подана кредитная заявка на предоставление ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» в Сбербанке или у заемщика имеется действующий кредит, предоставленный по программе «Военная ипотека»

4. Потребительский кредит на рефинансирование. Преимуществами данного кредита являются: возможность снизить ежемесячный платеж по действующим кредитам, возможность погасить несколько кредитов сторонних банков и в Сбербанке, и в дальнейшем выплачивать только один кредит. Данные представлены в таблице 5.

Таблица 5 - Потребительский кредит на рефинансирование

Максимальная сумма кредита	До 3000000 рублей
Процентная ставка	13,9%(3-24 мес.) 14,9%(25-60 мес.)
Срок кредита	До 5 лет

Для рассмотрения кредитной заявки необходима информация о рефинансируемых кредитах.

5. Потребительский кредит под поручительство физических лиц Данные о потребительском кредите под поручительство физических лиц представлены в таблице 6.

Таблица 6 - Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Максимальная сумма кредита	До 5000000 рублей
Процентная ставка	12,9% - 19,9%
Срок кредита	До 5 лет

Возраст на момент предоставления кредита заемщику должен быть не менее 18 лет. Поручителями могут выступать физические лица, являющиеся гражданами РФ (не более 2-х поручителей). Для рассмотрения кредитной заявки необходимыми документами, кроме всех прочих, являются документы, подтверждающие финансовое состояние поручителя и трудовую занятость.

6. Потребительский кредит физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство. Это специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств. Данные представлены в таблице 7.

Таблица 7 - Потребительский кредит физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство

Максимальная сумма кредита	До 1,5 млн. рублей
Процентная ставка	17%
Срок кредита	До 5 лет

Заемщик обязательно должен являться владельцем личного подсобного хозяйство, в качестве доказательства, предоставляется выписка из хозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства.

2.3 Конкурентные преимущества Сбербанка на отечественном рынке потребительского кредитования

ПАО Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

ПАО Сбербанк России занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Таких позиций банк добился благодаря ряду преимуществ, в том числе и по потребительскому кредитованию.

Во-первых, благодаря своим относительно низким процентным ставкам, которые варьируются от 12,5% до 20%. Это, пожалуй, одно из основных преимуществ Сбербанка, так как процентная ставка - первое, на что обращает внимание заемщик.

Еще одним преимуществом Сбербанка является то, что банк уважает права своих заемщиков по процессу погашения кредита, на совершения платежа. У заемщика есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита.

Кроме того, Сбербанк предоставляет честные и понятные каждому условия получения кредита, что имеет большое значение. Всю достоверную информацию по кредитам можно получить, не выходя из дома, на сайте Сбербанка России.

Так же на бесплатном сайте Сбербанка, можно заведомо рассчитать сумму предполагаемого кредита, определить предполагаемую процентную ставку и сроки погашения. Для этого на сайте имеется специальный кредитный калькулятор. Это во многом упрощает процесс выбора и получения кредита, так как заемщик приходит в банк с уже имеющейся у него нужной информаций.

Наличие персонального менеджера является еще одним огромным преимуществом Сбербанка. При предоставлении кредита, каждый клиент получает личного инспектора, который отслеживает все платежи клиента. Зачастую просрочка платежа заемщиком является следствием забывчивости. Персональный менеджер позволяет избежать данной проблемы, так как увидев просрочку платежа, он в обязательном порядке позвонит заемщику и напомнит об уплате. Так же это помогает заемщику избежать плохой кредитной истории в дальнейшем, так как просрочка платежа более чем 5 дней, будет учитываться банками.

Единственным минусом, пожалуй, можно назвать только пакет требуемых документов, который в Сбербанки является полным: паспорт, свидетельство о браке, документы об образовании, трудовая книжка или 60 договор, военный билет, справки о доходах, информация об имеющихся кредитах. Но данный вопрос можно рассматривать с разных сторон, так как это так же свидетельствует и о надежности банка. Как правило заемщики, которые берут кредит в Сбербанке, пользуются и другими его услугами: кредитными картами, дебетовыми картами, у многих заемщиков открыты вклады в Сбербанке России. В этом случае надежность банка является одним из важнейших факторов.

Для сравнения: у Альфа-банка по потребительскому кредиту наличными ставка составляет от 15,99 до 25,99 % годовых. Однако перечень документов, которым можно подтверждать доход отличается. Во-первых, доход можно подтверждать либо справкой по форме 2-НДФЛ, либо «косвенно» - предоставив или документы о владении имуществом, или полис добровольного медицинского страхования и т.д.

Похожие требования к пакету документов у банка ВТБ24 (за исключением «расширенных» вариантов), но ставка варьируется от 14,5 до 23 % годовых.

Конечно немаловажным фактором для заемщика, при выборе банка для получения кредитных услуг, являются его личные цели, но исходя из всего выше перечисленного, можно отметить, что Сбербанк предоставляет наиболее выгодные условия потребительского кредитования.

Положительные моменты потребительского кредита от Сбербанка.

- Низкая процентная ставка, варьирующая от 12,5 до 23%, это, пожалуй, один из основных аспектов. Первое на что обращает внимание клиент - это переплата. Чем ниже проценты, тем меньше отдавать.

- Возможность выбрать способ погашения. Сбербанк чаще практикует дифференцированный способ расчета, но так же имеется и аннуитетный. При первом варианте, основной долг делиться на равные части в соответствии со сроком договора. Начисление процентов идет на остаток долга. Таким образом, сумма выплат ежемесячно снижается. Аннуитетный платеж предполагает сначала выплату процентов, и лишь затем основного долга. Его минус в большей переплате. Тем не менее, наличие у клиента выбора - это положительный момент.

- Полное или частичное досрочное погашение кредита. Сбербанк не устанавливает моратория на погашение кредита, не ущемляет права клиентов в отношении совершения платежа. Напротив, частично досрочное внесение суммы, учитывается как платеж в пользу основного долга. Таким образом, будут пересчитаны проценты с остатка, меньше окажется переплата. Ограничений на количество и величину взносов не существует. Единственным моментом является то, что внося огромные доли основного долга, вы не можете не внести очередной платеж. Посещать офис учреждения необходимо ежемесячно.

- Прозрачность условий получения кредита, добавляет очередной плюс в копилку банка. Полное отсутствие комиссий за выдачу кредита, а так же иные скрытые платежи, попросту отсутствуют.

- На официальном сайте банка можно воспользоваться бесплатными сервисами. Например, рассчитать сумму ежемесячного платежа, или определить максимальный лимит на кредит.

- Наличие персонального менеджера доступно не только ВИП клиентам. Получив займ, клиент получает в нагрузку инспектора, который будет отслеживать своевременность платежей. Система, программным образом, выдает списки тех, кто не выполнил свои обязательства. Ваш инспектор просматривает их и в случае обнаружения «своего», принимает меры. В первую очередь идет напоминание. По статистике 90% просрочек - это забывчивость. Такая система позволит избежать неприятностей с испорченной кредитной историей, так как неуплата в срок меньший, чем 5 дней, считается технической и не принимается во внимание.

- Отрицательные стороны потребительского кредита от Сбербанка.

- Необходимо собрать полный пакет документов. В него входят практически все имеющиеся у вас в наличии: паспорт, свидетельство о браке, документы об образовании, трудовая книжка или договор, военный билет, справки о доходах, отсутствии кредитов.

- Официальное подтверждение доходов. Необходимо предоставить банку не только справки по форме 2-НДФЛ и форме банка, но и документы, подтверждающие, что работа у вас есть.

- Все вышеперечисленные документы и справки проходят тщательную проверку службой безопасности банка. В случае несоответствия их действительности, а так же намеренного укрытия данных в кредите будет отказано.

- Минимальный размер кредита не такой уж и минимальный. Взять ссуду до получки не получиться, так как минимальный порог начинается с 15 или 45 тыс. руб. в зависимости от региона.

- Отсутствие дистанционного оформления или оставления заявки, делает банк еще более консервативным. Для того чтобы оформить потребительский кредит в сбербанке, необходимо посетить его офис оффлайн.

Говоря о «ложке дегтя», хочется отметить, что список минусов не так уж велик. И, если разобраться, не так уж и плохо, когда финансовые операции проводятся с такой скрупулезностью.

3. Перспективы развития потребительского кредитования

3.1 Направления развития рынка потребительского кредитования

Потребительское кредитование на сегодняшний день является наиболее общедоступной и востребованной формой кредитования населения.

Наиболее популярной целью получения потребительского кредита, является приобретение бытовых товаров и услуг. Что касается более дорогих товаров, таких как автомобили, стройматериалы и т.д., такие долгосрочные кредиты, берет меньшее количество населения и это более кредитоспособные граждане нашей страны, имеющие стабильный доход.

В настоящий момент в сфере потребительского кредитования есть ряд проблем. Одной из них является так называемые «безденежные кредиты», которые несут за собой отрицательное воздействие. Это происходит из-за того, что банки с целью привлечения большего числа клиентов упрощают процедуру выдачи кредита. По данным ЦБ РФ задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам на 01.04.2017 составила 10 млн. 708 тысяч рублей. В отношении к предыдущему году задолженность по кредитам возросла на 3%.

Последние несколько лет темпы роста рынка потребительского кредитования несколько снизились. Прежде всего, такая тенденция является последствием финансового кризиса 2014 года. Кризис привел к падению доходов населения, росту цен, произошло падение курса рубля, повышение процентных ставок. Данная ситуация привела к тому, что после значительного роста потребительского кредитования, когда он составлял 60%, темпы роста на сегодняшний день значительно снизились до 25%- 30%

Относительно процентных ставок можно сказать, что в настоящий момент они приходят в норму, после финансового кризиса. В конце 2014, 2015 годах процентные ставки резко возросли, и составляли от 20% до 40%, а в микрофинансовых организациях доходили до 70%, это являлось следствием 62 роста ключевой ставки ЦБ РФ, которая достигла рекордной отметки в 17%.

Пока перспективы роста рынка потребительского кредитования можно назвать спорными. С одной стороны, потребительское кредитование это наиболее доступный способ кредитования населения, и он пользуется наибольшей «популярностью» у граждан, с другой стороны есть ряд проблем, которые не дают ему развиваться.

Динамика роста рынка потребительского кредитования в 2017 году будет во многом зависеть от макроэкономической ситуации в стране. Но банки могут увеличить перспективы развития потребительского кредитования, уделив внимание стратегии, которая не только поможет справиться с преградами, но и даст толчок в развитии данного сектора.

3.2 Совершенствование потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»

Основными целями банковской политики является поддержание оптимальных соотношений между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом. Хорошо отработанная и продуманная кредитная политика способствует повышению качества кредитов. Цели кредитной политики должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля и структуру обязательств по срокам.

Говоря о развитии направлений потребительского кредитования для ПАО «СБЕРБАНК», нужно отметить, что последние 1,5 года возросла заинтересованность клиентов в рефинансировании ранее взятых кредитов.

Такая тенденция на рынке кредитования связана с финансовым кризисом 2014 года, который привел к уменьшению доходов населения, росту цен, увеличению роста безработицы. Реальные располагаемые денежные доходы населения (доходы за вычетом обязательных платежей, 63 скорректированные на индекс потребительских цен) снизились в феврале 2015 г. по сравнению с аналогичным периодом 2014 г. на 0,7%. В целом, рассматривая динамику реальных располагаемых денежных доходов населения с 2012 по 2014 г., можно заметить замедление их роста уже в 2011-2013 гг. и снижение реальных располагаемых доходов населения в январе марте, июне, ноябре-декабре 2014 г. по сравнению с аналогичными периодами 2013 г. В результате, реальные располагаемые денежные доходы населения в 2014г. в целом составили 99,2% от уровня 2013г.

Исходя из данных тенденций, вполне понятным и объяснимым становится интерес населения к кредитам по рефинансированию. Граждане, имеющие ранее взятые кредиты, попавшие в неблагоприятные условия, хотят сократить свои ежемесячные расходы.

На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России», как и ряд других банков, предлагает клиентам такой продукт, как «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов сторонних банков», но рефинансирование внутренних кредитов не проводит.

Потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов Сбербанка имел бы множество преимуществ, как для клиентов Сбербанка, так и для самого банка.

Преимуществами данного продукта для клиентов являются:

Клиенту не нужно тратить время на поиски стороннего банка и самостоятельно проводить оценку выгодности перехода из одного банка в другой;

Не потребуется заново собирать довольно объемный пакет документов, так как в Сбербанке, уже имеется необходимая информация о клиенте, необходимо только подтвердить занятость и текущий доход.

Клиенту не придется снова проходить процедуру оценки финансового состояния, которая займет довольно длительный срок, так как у клиента уже имеются ранее взятые кредиты.

У клиента не будет проблем с залоговым имуществом (если таковое было), так как это имущество уже имеется на учете в Сбербанке. Если же клиент имеет залоговое имущество по кредиту в Сбербанке, и желает подать заявку на рефинансирование в сторонний банк, его ждет процедура переоформления. Кроме того имущество будет заново оценено другим банков, что может повлечь за собой снижение суммы кредита.

Не возникнет проблем со своевременным погашением долга из-за длительности процедуры оформления нового кредита. Сбербанк при внедрении такого продукта, как «Потребительский кредит на рефинансирование внутренних кредитов» также будет иметь свою выгоду.

Во-первых, банк таким образом не потеряет своих клиентов, не отдаст их банкам-конкурентам.

Во- вторых, сохраняя «своих» клиентов, банку не придется тратить довольно значительные средства на привлечение новых клиентов «с улицы», путем рекламы и маркетинга.

В-третьих, при условии, добросовестности клиента и отсутствии, со стороны клиента просроченных выплат, банк будет увеличивать свою прибыль.

Обязательными условиями кредита на рефинансирование внутренних кредитов, является:

Рефинансирование не менее 2х кредитов;

На момент подачи заявки на рефинансирование, должно пройти не менее 40 % срока уплаты прошлых кредитов;

Срок, на который выдается кредит на рефинансирование, должен быть более длительный, либо равный оставшемуся сроку по прошлым кредитам.

Заключение

Потребительский кредит предоставляется населению на потребительские нужды.

Он может предоставляться в денежной форме физическому лицу для покупки недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, обучения в платном высшем учебном заведении или туристической поездки, а также в товарной форме при продаже товаров с последующей оплатой или рассрочкой платежа.

Главным его назначением является поощрение покупки населением товаров и услуг.

Иными словами, потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.

В данной работе рассматривалось потребительское кредитование на примере ПАО «Сбербанк России». Анализ кредитного портфеля Сбербанка показал, что портфель составлен на основе общих принципов кредитования и принципов формирования кредитного портфеля.

Исследование потребительского кредитования ПАО «Сбербанк» показало, что в настоящее время банк предлагает значительное количество программ потребительского кредитования, процентная ставка по которым варьируется от 12,5% до 20% годовых по кредиту и зависит от обеспеченности кредита, положения клиента банка, а также срока кредита.

Исследование банковского сектора потребительского кредитования показало, что рынок в целом и потребительское кредитование находится в стагнации и на данном этапе основными направлениями банка должно стать развитие стратегии стимулирования рынка - рекомендуется проводить всевозможные акции и мероприятия. Также рекомендуется введение новых направлений кредитований, таких как рефинансирование внутренних кредитов банка.

Список используемых источников информации

1. .Конституция Российской Федерации: офиц. текст. от 12.12.1993 г.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г.

3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ « О центральном банке российской Федерации (Банке России).

4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности».

5. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

6. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О кредитных историях»

7. Положение № 54-П от 31.08.1998 г. (ред. от 27.01.2001) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

8. Положение от 26.03.04. г. № 254 - П (ред. от 24.12.2012) «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

9. Инструкция ЦБ РФ от 03.12.2012г. № 139 - И «Об обязательных нормативах банков»

10. Алексеева И.Г. Проблемы правового регулирования банковского кредита. М.: Издательство: Проспект 2018 г.

11. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика. 2016.

12. ЦБ РФ

13. Сбербанк России

14. Федеральная Служба Государственной Статистики

Размещено на Allbest.ru