Страхование гражданской ответственности перевозчиков

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

1. Характеристика условий, определяющих наличие данного вида страхования на рынке страхования

1.1 Понятие и сущность страхования ответственности перевозчика

1.2 Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика пассажиров

1.3 Процедура урегулирования убытков в обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков

1.4 Защита пассажиров при международных перевозках

2. Анализ рынка обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика пассажиров в Российской Федерации

2.1 Основные показатели по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика пассажиров

2.2 Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика

2.3 Проблемы реализации закона и как они решатся

Заключение

Список использованной литературы

Приложение

перевозчик законодательный страхование ответственность



Введение

Актуальность темы определяется тем, что транспортная деятельность является самостоятельным видом экономической деятельности, который имеет особый порядок регулирования. В то же время автомобильный транспорт по праву занимает особое место в мировой транспортной системе. Преимущества автомобильного транспорта в первую очередь связаны с постоянной перевозкой пассажиров и грузов. Кроме того, автомобильный транспорт в силу своего специфического характера может обеспечить регулярность перевозок, не связанных с сезонными колебаниями, как в случае с морскими перевозками или перевозками по внутренним водным путям, которые могут осуществляться только в период навигации. Преимущество автомобильного транспорта заключается в большом выборе маршрутов, которые, к сожалению, зависят от сложной наземной инфраструктуры дорог, трудных для доставки товаров в отдаленные районы, включая районы Крайнего Севера и горные районы, куда товары могут доставляться только вертолетами.

Развитие автомобильного транспорта напрямую связано с развитием научно-технического прогресса и осуществляется такими же темпами. В то же время наблюдается постоянный рост парка транспортных средств и совершенствование транспортных средств в направлении увеличения объема движения и повышения безопасности. Это связано с необходимостью удовлетворения растущего спроса на автомобильные перевозки пассажиров и грузов, которые осуществляются на внутренних и международных маршрутах. С расширением международного общения и развитием экономических, в том числе торговых и промышленных отношений между государствами, объемы перевозок также растут, и эта тенденция роста сохранится и в будущем.

Однако автомобильный транспорт по праву считается не самым безопасным и быстрым видом транспорта, увеличение автомобильного транспорта неизбежно влечет за собой пропорциональное увеличение случаев причинения вреда жизни и здоровью гражданина, повреждения или утраты груза и багажа.

Проблемы гражданской ответственности российских перевозчиков по договору автомобильной перевозки стали особенно актуальными в сложной экономической ситуации, в которой был автомобильный транспорт в последние десятилетия: постепенный износ транспортных средств и практическое отсутствие их замены, сокращение Государственный контроль за состоянием транспортных средств, недостаточное финансирование автомобильной промышленности стали негативными факторами, которые неизбежно приведут к росту трагических случаев при осуществлении автомобильных перевозок.

Каждый день, садясь в автобус или поезд, мы вступаем в определенные правовые отношения с организацией-перевозчиком. Перевозка -- это договор, по которому перевозчик обязуется доставить человека или его багаж в требуемое место за плату.

Особенность перевозки заключается в том, что договор начинает действовать не тогда, когда пассажир покупает билет, а в тот момент, когда он садится в вагон поезда, кабину автобуса или на борт самолета.

Еще одна особенность перевозки - неспособность пассажира контролировать ситуацию. Если он ходит на автобусе, поезде или самолете, его жизнь зависит от профессионализма водителя (водителя, пилота), а также от множества других обстоятельств.

Страхование ответственности является самостоятельной сферой страховой деятельности. Объектом страхования является ответственность страхователя в соответствии с законом или в силу договорных обязательств перед третьими лицами за причинение им вреда. В связи с возникающими страховыми правоотношениями страховщик берет на себя риск ответственности за обязательства, связанные с ущербом, причиненным страхователем (физическим или юридическим лицом) в отношении жизни, здоровья или имущества третьих лиц.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью компенсировать ущерб пострадавшему, то есть третьему лицу. По заключению договора страхования гражданской ответственности -- это обязательство передается страховщику. Страхователь может быть привлечен к уголовной и административной ответственности за нанесенный ущерб. Однако компенсация за материальный ущерб, причиненный третьей стороне, передается страховщику.

Гражданская ответственность -- это метод принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Это происходит в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав граждан и организаций (незаконное владение, нарушение договора, непреднамеренный вред и т. д.), а также государства, например, при причинении вреда окружающей среде. Этот вид ответственности влечет за собой только имущественные меры для преступника и его основное назначение - возмещение вреда или ущерба, причиненного жертве.

Согласно статистике за 2018 год по вине водителей автобусов произошло 3 141 ДТП (+3,7%), в которых погибли 116 (-20,5%) и получили ранения 4 667 (-0,3%) человек.

В ГИБДД отмечают, что основная часть ДТП совершается при регулярных перевозках по муниципальным маршрутам. В то же время их количество сократилось почти на 10% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Объект исследования - страхование ответственности перевозчика.

Предмет исследования - отношения, возникающие при страховании ответственности перевозчика на территории Российской Федерации.

Целью выпускной квалификационной работы является показать значение ОСГОП как способ защиты интересов пассажиров.

Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть понятие и виды перевозки и перевозчика, основы законодательного регулирования ответственности перевозчика;

- рассмотреть понятие и особенности страхования гражданской ответственности перевозчика;

- изучить историю, основные условия договоров ОСГОП, процедуру урегулирования убытков по ОСГОП;

- проанализировать основные показатели реализации закона ОСГОП;

- выявить проблемы пострадавших в системе ОСГОП и пути их решения.

Методологическую основу исследования составили различные общенаучные и частно-научные методы исследования, в том числе: формально-логический, конкретно - исторический, сравнительно правовой, социологический и другие методы, применяемые в юридической науке.

Теоретическая база исследования. Для разработки темы исследования была изучена соответствующая философская, социологическая, теоретико-правовая, гражданско-правовая и другая отраслевая юридическая литература.

Нормативная база исследования. В своем исследовании автор опирался на Конституцию Российской Федерации, акты российского гражданского законодательства, судебную и правоприменительную практику.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.



1. Характеристика условий, определяющих наличие данного вида страхования на рынке страхования

1.1 Понятие и сущность страхования ответственности перевозчика

Страхование гражданской ответственности перевозчика -- это особый вид страхования ответственности владельцев транспортных средств, автотранспортных организаций и индивидуальных предпринимателей, оказывающих услуги по перевозке Балабанов И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. -- М.: Питер, 2016. -- 256 c..

Перевозчик является физическим или юридическим лицом (обычно транспортной организацией), которому принадлежит транспортное средство, и он должен доставить груз, предоставленный ему отправителем в пункт назначения, и доставить их получателю. Другим важным предметом транспортных операций является экспедитор, обычно юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, участвующих в перевозках и других услугах, связанных с договором перевозки. Очень часто функции перевозчика и экспедитора объединяют одного человека. Перевозчик может перевозить пассажиров.

Перевозчик может иметь договорные и внедоговорные обязательства. Договорная ответственность возникает в результате неисполнения договора перевозки или нарушения таможенного законодательства, без договорных обязательств, в случае повреждения груза, пассажиров или третьих лиц.

В соответствии с ГК РФ причиненный ущерб возмещается перевозчиком в следующих случаях:

- в случае потери или нехватки груза (багажа) - в размере стоимости утраченного или пропавшего имущества;

- в случае повреждения груза (багажа) - в размере суммы, на которую уменьшилось его значение, и если восстановить поврежденные ценности невозможно - их стоимость;

- в случае потери груза (багажа), доставленного для перевозки с декларацией его стоимости - в размере указанной стоимости;

- в случае смерти или повреждения пассажиров - в размере, установленном международными соглашениями или национальным законодательством.

В дополнение к возмещению ущерба перевозчик возмещает стоимость перевозки, если она не включена в стоимость товара.

Под страхованием ответственности перевозчика подразумевается страховая защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами. Это отдельный вид страхования, а также страхование грузов, защищающее прежде всего интересы владельца груза и пассажиров, но не перевозчика.

Условия страхования ответственности перевозчика обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности производить страховой платеж, если убытки, причиненные третьим лицам, были вызваны виной или форс-мажорными обстоятельствами перевозчика, предусмотренными Гражданским кодексом. В то же время, в соответствии со ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение за ущерб жизни и здоровью физических лиц, даже если страховой случай произошел по вине застрахованного перевозчика.

В России этот вид страхования является добровольным, но любой западный партнер потребует от российских экспедиторов или перевозчиков заключить договор страхования до передачи груза или пассажиров. Страхование ответственности обязательный документ для работы в сегменте пассажирских перевозок, в остальных случаях добровольный.

В международной практике ответственность перевозчика товаров регулируется рядом конвенций и правил, содержащих конкретные термины Скамай Л. Г. Страховое дело: учебник. М.: Юрайт, 2011. 344 с..

В литературе различают понятия транспортировка и перевозка. Перевозка (перевозка как груза, так и транспортного средства); перекачка нефти, сплав леса - если груз не перемещается вместе с транспортным средством, а в противном случае -- это транспортировка.

В силу обязательства перевозки перевозчик обязуется доставить груз или пассажира в указанное место назначения, а отправитель товаров, пассажир или другое лицо обязуется оплатить провоздную плату (статья 785, 786 ГК РФ).

Перевозка делится на: по видам транспорта: (железнодорожный; внутренневодный; морской; автомобильный; воздушный); в зависимости от количества транспортных организаций, участвующих в перевозке: местные (перевозка в местном сообщении) включает одну транспортную компанию; прямая (перевозка двумя или более транспортными организациями одним видом транспорта).

Перевозка, осуществляемая одним транспортным документом (одна накладная без перерегистрации товаров в пути) - прямая; смешанная перевозка (участие нескольких транспортных организаций, принадлежащих к различным видам транспорта).

Ответственность исходит от первого перевозчика, он находится в договорных отношениях с отправителем, как за свои собственные действия, так и за действия других перевозчиков. Существует другая точка зрения - западная доктрина. Грузоотправитель заключает договор с оператором, который организует транспортный процесс. Оператор несет ответственность, непосредственно, перед грузоотправителем.

По своей сути страхование ответственности защищает имущественные интересы страховщиков (или застрахованных лиц) в случаях телесного повреждения или повреждения имущества граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Это означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, в соответствии с договором страхования ответственности, в пределах страховой суммы будут возмещены страховщиком.Русецкая Э.А., Арустамова В.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации. 2012. № 20. С. 46-51.

Страхование ответственности должно предусматривать, в первую очередь, компенсацию за ущерб третьим лицам и в то же время действовать как метод защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного).

Основным отличием страхования имущества от страхования ответственности является отсутствие факта доказывания вины. По всем без исключения договорам страхования ответственности, будь то ОСАГО, страхование ответственности арендатора или ОСОП (обязательное страхование ответственности перевозчиков) факт наступления страхового случая подтверждается наличием прямой или косвенной вины застрахованного лица и без данного факта событие нанесшее вред третьим лицам не может быть признано страховым случаем.

Страхование ответственности отличается от личного страхования, которое осуществляется в случае наступления определенных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и работоспособностью человека. Можно сказать, что личное страхование - это страхование суммы, а страхование ответственности - это страхование от ущерба.

В отличие от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования ответственности является ответственность перед третьими лицами в результате какого-либо действия или бездействия застрахованного (застрахованного). В то же время эти третьи стороны никогда не могут быть конкретно указаны в договоре страхования, поскольку невозможно заранее знать, кому и в каком размере будет выплачено страховое возмещение. Это определяется только в случае страхового случая - в случае ущерба третьим сторонам (однако, это положение не распространяется на страхование договорных обязательств, о чем будет сказано позже). Третьими лицами могут быть физические и юридические лица, чьи имущественные или личные (физические) интересы были повреждены или повреждены страховщиками, или застрахованными лицами.

Таким образом, при страховании ответственности бенефициары (то есть третьи лица) назначаются по закону - это лица, которые понесли определенный вред.

Страховой компании (и страхователю) важно знать, как определяется ответственность страхователя, в отношении которого заключен договор страхования, и определяется его размер; установлены ли пределы такой ответственности и т. д. При заключении договора страхования следует также учитывать, что размер ответственности, порядок ее определения, меры ответственности, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, какой правовой Статус страхователя заключается в том, на территории какой страны, кому он может причинить вред, право какого государства будет применяться при наступлении ответственности.

В связи со всем вышесказанным условно можно выделить два подсектора страхования ответственности:

1) страхование договорной ответственности (страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование задолженности, страхование ответственности по договору);

2) страхование гражданской ответственности (страхование ответственности в случае причинения вреда третьим лицам).

Договорная ответственность выражается в обязательстве нарушителя возместить убытки и выплатить штраф контрагенту по договору, а юридическая ответственность - в обязанности причинителя возместить убытки лицу, которому был причинен вред. Также важно, что в первом случае бенефициару может быть причинен только имущественный ущерб (например, кредитору), а в случае деликтного ущерба может быть причинен ущерб жизни и здоровью третьих лиц.

В дополнение к вышесказанному, страхование ответственности за неисполнение по сравнению со страхованием ответственности за ущерб имеет еще одно отличие - страхователь имеет право застраховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, заключенные в отношении договорной ответственности третьей стороны, недействительным. Кроме того, риск ответственности за нарушение договора всегда считается застрахованным в пользу стороны, перед которой страхователь должен нести ответственность согласно условиям этого договора. Таким образом, только когда договорное обязательство застраховано, выгодоприобретатель по договору уведомляется заранее, поскольку в договоре обязательно указан контрагент страхователя, ответственность по которому подлежит страхованию.

В противном случае условия страхования ответственности за неисполнение обязательств не отличаются от условий страхования ответственности за ущерб.

Действующий ГК РФ устанавливает основные положения страхования деликта и договорной ответственности:

«Ст. 931. Страхование ответственности за причинение вреда.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Ст. 932. Страхование ответственности по договору.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

Таким образом, договорная ответственность, или ответственность за неисполнение обязательств, может быть застрахована лишь в случаях, установленных федеральным законом либо Гражданским кодексом.

Согласно п.1 ст. 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», «…в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору».

Существенными условиями договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика являются:

срок действия договора, как следует из анализа ч. 4 ст. 8 Закона № 67-ФЗ, является одним из существенных условий, поскольку Закон устанавливает нижний предел срока действия договора. Срок действия такого соглашения не может быть менее одного года (ч. 4 ст. 8 Закона № 67-ФЗ). Фактически, исходя из этого нормативного положения, конкретный срок действия Договора должен быть отражен в его тексте;

объект страхования как бы зависит от его полного отражения и судьбы страховых отношений, а также возможных страховых рисков в рамках страховых обязательств. Таковы имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, вытекающим из причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров во время перевозки (п. 1 ст. 8 закона 67-ФЗ);

условие, касающееся размера страхового тарифа, также можно отнести к ряду существенных условий. Между тем, решение этого вопроса законодателем основано на модели императивно-диспозитивного регулирования. Размер страхового тарифа определяется в договоре по соглашению сторон, однако предельные (минимальные и максимальные) значения страховых тарифов в зависимости от вида транспорта и факторов риска устанавливаются Правительством Российская Федерация (ч. 1 и 3 ст. 11 Закона № 67-ФЗ);

страховая сумма. Законодатель требует отразить эти суммы непосредственно в тексте договора. Закон устанавливает отдельное указание страховых сумм для каждого вида риска, который застрахован по одному договору (ч.2 ст. 8 Закона № 67-ФЗ). Однако эти суммы не могут быть ниже, чем следующие:

за причинение вреда жизни потерпевшего (то есть в случае смерти) - 2 025 000 рублей на пассажира;

за причинение вреда потерпевшему - 2 000 000 руб. за пассажира;

за причинение ущерба имуществу потерпевшего - 23 000 руб. за пассажира.

Помимо обязательства застраховать свою гражданско-правовую ответственность, перевозчики также обязаны информировать пассажиров о страховщике и условиях договора обязательного страхования (ч. 6 ст. 5 Закона № 67-ФЗ). Эта информация должна быть размещена во всех пунктах продажи билетов или на самих билетах. В качестве альтернативы, он может быть указан на официальном сайте перевозчика.

При наступлении страхового случая перевозчик также обязан незамедлительно сообщить пострадавшим об их правах, вытекающих из договора обязательного страхования, порядка получения возмещения ущерба, страховщика и соответствующего договора обязательного страхования (ч. 7 ст. 5 Закона № 67-ФЗ). Однако следует принять во внимание, что это требование должно быть выполнено, если у перевозчика есть персональные данные потерпевшего.

Скорее всего, эти пункты не обязательно должны быть отражены в договоре страхования, поскольку Закон не считает их одним из существенных условий. При этом информационное обязательство перевозчика устанавливается непосредственно в законе и действует независимо от его наличия в тексте договора обязательного страхования. Особенно в договоре обязательного страхования должны быть отражены последствия не уведомления страховщика о выплатах потерпевшим, в результате чего страховщик выплатит бенефициарам причитающиеся по договору суммы обязательного страхования (ч. 8 ст. 13 Закона № 67 -ФЗ). Несмотря на то, что прямое правовое государство указывает на лишение в этом случае права перевозчика на получение компенсации, оговорка об этом должна быть отражена в тексте договора.

Также не все приведенные виды страхования можно в полной мере назвать обязательными, так как многие из них, кроме ОСАГО, ОСОПО и ОСГОП, введены не специальными федеральными законами, а нормами кодексов и законов, регламентирующих осуществление определенного вида деятельности.

1.2 Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика пассажиров

Страхование ответственности известно давно, но оно стало развиваться наиболее интенсивно, когда принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все более применимым к случаям, не причиняющим вреда законодательством большинства стран. Это было связано главным образом с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, которые полностью не контролируются человеком. В конце прошлого века в западном законодательстве был принят принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за смерть работника или травму на рабочем месте без учета вины предпринимателя. До этого работнику возмещался ущерб только в тех случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его доверенных лиц.

Принцип ответственности, основанный на вине, был поставлен под сомнение, поскольку технический прогресс, который привел к повышению уровня жизни, также принес с собой много новых рисков. Ответственность, основанная на вине, в некоторых случаях была заменена так называемой «ответственностью без вины» или ответственностью, основанной на ответственности. В этом случае ответственность за возмещение убытков возникает, если в обычной последовательности событий существовала связь между причиной события и следствием потери. Лицо может быть привлечено к ответственности на основании причинно-следственной связи, независимо от того, были ли его действия связаны с умыслом, небрежностью или небрежностью. Таким образом, даже правильная эксплуатация определенного типа промышленного оборудования или владение определенным объектом в отличном состоянии может привести к обязательству компенсировать потери, если существует причинно-следственная связь между оборудованием или объектом и случаем повреждения. Именно ответственность, основанная на причинности, трансформируется в так называемую строгую ответственность Архипов, А. П. Страхование: учебник. М.: КНОРУС, 2012. 288 с..

Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения института без ответственности. Существовало понятие «источник повышенной опасности» (механизмы, устройства, транспортные средства и т. д.), владелец которого несет ответственность и без какой-либо вины и освобождается от ответственности только в тех случаях, когда он доказывает, что вред возник как результат форс-мажорных обстоятельств или намерения потерпевшей стороны. Законодательством ряда стран предусмотрено обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, наиболее опасных из-за широкой распространенности или масштабов возможного ущерба. Многие виды ответственности подлежали обязательному страхованию. Практически во всех развитых западных странах введено обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, владельцев самолетов, ответственности производителей лекарств и оборудования, владельцев домашних животных и тому подобное.

Кроме того, исторически страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, начиналось со страхования ответственности физических лиц и только потом, в связи с развитием объективной экономической необходимости (необходимость улучшения социального обеспечения, расширения страховой рынок и т. д.) и расширение законодательного перечня обязательных видов страхования, развитие страхования гражданской ответственности предприятий и предпринимателей, в том числе за нарушение договорных обязательствМахдиева Ю.М. Современные проблемы глобализации рынка страховых услуг. 2017. № 11. С. 3-5..

Таким образом, говоря о генезисе страхования ответственности, можно выделить две объективные причины этого вида страховой деятельности:

1) распространение принципа материальной ответственности причинителя вреда в случаях, когда виновник не нанес ущерб и законодательно не установил его;

2) бурное развитие научно-технического прогресса и, как следствие, появление понятия «источник повышенной опасности».

Страхование ответственности - относительно новый вид страховой деятельности для российского страхового рынка. Чтобы понять сложные вопросы страхования ответственности, вам необходимо знать, что в действительности существует гражданско-правовая ответственность.

По мнению юристов, термин «ответственность» даже в области юридической науки не совсем однозначен. Однако среди них есть твердо установленное мнение о том, что содержание этой концепции отражает, прежде всего, юридическую ответственность субъекта в связи с его участием в событиях, которые отрицательно квалифицированы действующим законодательством.

Понятие «ответственность» является продуктом долгой эволюции, в течение которой содержание ответственности постоянно менялось. Поворотный момент наступил в конце 18-го века, когда индивидуальная ответственность стала разделяться на ответственность перед государством (уголовная ответственность) и ответственность перед людьми - гражданская и профессиональная ответственность Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование. М, 2018. С 29. В результате область правового регулирования ответственности охватывает все волевые, имущественные и связанные с ними неимущественные отношения между юридическими и физическими лицами. В их сферу также входят те отношения, которые нацелены на защиту особо ценных для человека благ - жизни, здоровья, достоинства. Такие отношения возникают главным образом на основе неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств и обязанностей, если в результате этого ущемляются интересы других субъектов.

Элементы страхования ответственности можно увидеть уже в Древнем Риме. Установленные «сообщества от морских опасностей» взяли на себя обязательства по выкупу своих членов из рук пиратов. Элементы страхования ответственности также можно найти в греческом законодательстве. Таким образом, союз морских сообществ возместил ущерб в случае аварий, произошедших с судном или грузом одного из членов сообщества. Это также включало стоимость спасательных операций, которые превышали фактическую потерю судна и груза. В соответствии с законодательством Германии дружественная гильдия имела право на частичное возмещение штрафа, выкуп людей из плена и т. д.

Впервые в современной форме страхования ответственности упоминается во Франции в первой половине XIX века. Оно принадлежало к области страхования от несчастных случаев и каско-страхованию владельцев лошадей и транспортных средств, которая была распространена в первой четверти XIX века, чтобы застраховать все несчастные случаи, связанные с использованием лошадей или автомобилей, или себя.

В 1837 году в Гамбурге принято обязательное страхование эмиграции, которое покрывало требования учреждений за дополнительную стоимость продуктов питания и дальнейшую транспортировку в случае установки лиц, готовых эмигрировать. Во Франции в 1860-х годах элементы страхования ответственности можно найти в рамках пожарного страхования, когда ответственность владельца дома была включена в договор страхования от огня.

Стремлением к развитию страхования ответственности, как самостоятельной подотрасли, стало быстрое промышленное развитие. Заводский режим производства неизбежно повлек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие транспортных средств увеличивало не только их скорость, но и связанные с ними риски. Первая авария с человеческими жертвами произошла в 1897 году в Лондоне, когда автомобиль, движущийся со скоростью 7 км/ч, наехал на пешехода.

В 1871 году Германия приняла закон «Рейха» об ответственности, который частично отвечал за причинение вреда железнодорожными предприятиями. С введением законов об ответственности в промышленности появилось страхование гражданской ответственности, а в 1871 году было три страховые компании, которые предоставляли страховое покрытие по ответственности руководителя. Вскоре возникают специальные страховые компании. Так, в 1975 году был создан общий германский страховой союз. Его руководитель Карл Готлоб Мольт считается создателем отрасли страхования ответственности. Он был первым, кто различал риск несчастных случаев и риск ответственности и четко разделил между двумя отраслями страхования.

Начало XX века характеризуется дальнейшим развитием правовой базы отношений гражданской ответственности. В Германии с 1900 года действует Гражданский кодекс, который ввел множественное увеличение ответственности за риски вреда в частной сфере. Закон о дорожном транспорте (1909 год) и закон об авиатранспорте (1922 год) благоприятно повлияли на создание новых специализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании. И сегодня страхование ответственности является наиболее важной страховой отраслью в мире, оборот которой растет с каждым годом.

Количество аварий по вине водителей пассажирского транспорта по-прежнему растет. Об этом свидетельствует статистика Госавтоинспекции за 2018 год. Судя по ней, водители автобусов не уступают пешеходам на переходах, а также тем, кто имеет преимущество. Также на маршруты выпускают транспорт с неисправной тормозной и рулевой системами. Повсеместно нарушается режим труда и отдыха водителей.

Крупными ДТП с участием пассажирского транспорта, к примеру могут быть, произошло столкновение фуры и микроавтобуса. В аварии, по последним данным МЧС, погибли 12 человек, десять ранены; произошло ДТП с участием автобуса и легкового автомобиля. По данным областного минздрава, в аварии пострадали 17 человек, из них семеро были госпитализированы; столкнулись автобусы «ПАЗ» и «НЕФАЗ». По данным регионального ГИБДД, в аварии пострадал 21 человек; произошло столкновение микроавтобуса Ford Transit и автобуса «ЛиАЗ». В результате аварии погибли 13 человек, один пассажир микроавтобуса, а также водитель и пассажирка «ЛиАЗа» были госпитализированы.

Такая неутешительная статистка с участием маршрутного транспорта.

Первоначально безопасность пассажиров во время поездок на транспорте регулировалась указом Президента Российской Федерации (7 июля 1992 г.). С 2013 года вступил в силу закон, регулирующий юридическую ответственность перевозчика перед пассажиром в случае причинения вреда жизни и здоровью. Этот закон был создан для защиты прав и интересов людей посредством страхования жизни пассажиров с обязательной компенсацией за возможный ущерб во время поездки на любом виде транспортного средства.

По сравнению с Указом Президента Российской Федерации 1992 г. с Федеральным законом № 67 от 14.06.2012 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном». Такой ущерб, причиненный при перевозке пассажиров «Метрополитен», наибольший размер выплат по страховому случаю составил максимум 12 000 рублей. И эти средства не могли полностью покрыть расходы на лечение или реабилитацию пострадавшего.

Сумма страховых выплат на сегодняшний день составляет не менее 2 м млн. руб. За причинение серьезного вреда здоровью - 2,25 млн. руб. в случае смерти пассажира - не менее 23 тыс. руб. за повреждение имущества. Также для каждого вида транспорта существуют разные тарифы, стоимость которых варьируется от 0,07 до 23 рублей. В целом страховая компания устанавливает примерно одинаковую сумму для компенсации различных видов травм: травма-200 руб.; перелом конечности - 240 тыс. руб.; сотрясение мозга и травмы головы - 60 тысяч рублей; потеря беременности - до 1 млн. руб.

В конце 2011 года транспортная ситуация в стране достигла критической точки в авариях и унесла жизнь участников дорожного движения. Стало необходимо ввести вопрос о стабилизации ситуации на дорогах.

Было решено рассмотреть один закон. На последнем заседании Государственной Думы был представлен проект закона о страховании гражданской ответственности перевозчиков. Но за одно чтение он не получил необходимого количества голосов и отправляется на доработку. В течение нескольких месяцев во втором чтении специальные органы планируют рассмотреть его еще раз, добавив необходимые поправки, сделанные ранее.

Было решено, что закон должен вступить в силу с 1 января 2013 года и включить законопроект об образовании нового фонда, который будет осуществлять компенсационные выплаты пострадавшей стороне.

Летом 2012 года, а именно 14 июня, президент РФ по направлению Государственной Думы подписал закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков (сокращенно «ОСГОП»).

Основной смысл закона заключается в том, что каждый перевозчик должен застраховать свою ответственность перед третьими лицами, закон 67-Ф3.

В соответствии с положениями закона перевозчик должен обеспечить свою ответственность за возможные причины причинения вреда жизни и здоровью пассажиров, использующих различные виды транспорта, которые регулируются транспортными правилами. Важно знать, что эти правила не применяются к метро. Хотя, стоит отметить, что в законе изложена процедура возмещения любого ущерба, причиненного пассажиру в метро.

Государственная Дума планировала, что этот закон вступит в законную силу сразу после подписания. Но этого не произошло, начало его действия восходит к первому дню января 2013 года.

В законе четко говорится, что лицо, занимающееся перевозкой, должно пройти стадию какой-либо защиты (страхования), независимо от того, каким транспортом оно перевозит пассажиров.

Важно отметить, что через шесть месяцев после вступления закона в силу специальный орган был уполномочен проверять перевозчиков на предмет соблюдения его правил.

Ространснадзор налагает на них ответственность за невыполнение страховых обязательств, что является обязательным.

Необходимым дополнением было создание специальной базы данных, содержащей список всех заключенных договоров страхования. Это значительно облегчит функции контроля транспортных компаний.

И все же в этой связи в кодекс административных правонарушений была дополнительно представлена следующая статья:

Статья 11.31 кодекса РФ «Несоблюдение перевозчиком требований законодательства Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров» Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 11.10.2018) // Собрание законодательства РФ, 07.01.2002, N 1 (ч. 1), ст. 1..

Как уже упоминалось выше, закон «ОСГОП» предписывал полномочия органу, который будет следить и контролировать выполнение компаниями-перевозчиками всех необходимых требований. То есть для выполнения своих функций он должен иметь этот договор страхования.

Он также предусматривает ряд случаев, в которых можно проверить Ространснадзор. По большей части оно осуществляется по мере необходимости и при определенных особых обстоятельствах.

К ним относятся, в частности, обращение с людьми, использующими транспорт, например, заявления и жалобы (см. рис. 1.1).

Рис.1.1. Происшествия, попадающие под закон

* Источник: Российская бизнес-газета, №40, 15.10.18

В соответствии со ст. 8 закона «ОСГОП» страхование перевозчиками своей ответственности перед пассажирами производится в строгом соответствии с существенными условиями договора, что позволяет ему отделяться от других видов страхования:

1) конкретный объект, являющийся имущественными интересами организации, занимающейся перевозкой;

2) страховая сумма определяется отдельно для каждого случая вреда, в частности:

- имущество;

- жизни и/или здоровье;

3) лимит ответственности - максимальная сумма платежа за каждое страховое событие устанавливается на весь период действия полиса и не подлежит сокращению исполнения платежей;

4) договор заключен сроком на один год, за исключением водного транспорта, в этом случае период страхования может быть равен периоду навигации и быть менее одного года.

Документы, которые необходимо предоставить в страховую компанию для оформления полиса ОСГОП:

Для ИП

-- Копия паспорта ИП;

-- Свидетельство о регистрации ИП (если ИП открыто до 2017 года) или Лист Записи (если ИП открыто после 2017 года включительно);

-- Уведомление о начале деятельности по перевозкам пассажиров;

-- Список машин (марка, модель, гос. номер), на которые вы хотите оформить полисы, СТС; Юридический адрес;

-- Платежные реквизиты.

Для ООО

-- Свидетельство о государственной регистрации ЮЛ (если ООО открыто до 2017 года) или Лист Записи ЕГРЮЛ (если ООО открыто после 2017 года включительно);

-- Уведомление о начале деятельности по перевозкам пассажиров;

-- Данные о руководителе/подписанте - приказ о вступлении в должность Генерального директора и паспорт Генерального директора;

-- Список машин (марка, модель, гос. номер), на которые вы хотите оформить полисы, СТС; Юридический адрес;

-- Платежные реквизиты.

В отличие от других видов страхования, когда использование франшизы не только возможно, но и позволяет сэкономить на стоимости страхования, при страховании имущественных интересов перевозчиков в случае нанесения вреда здоровью пассажиров использование франшиза невозможна.

Если договор страхования не был вообще заключен или был заключен с любыми нарушениями, перевозчику запрещается использовать его транспорт для перевозки.

Делая это на свой страх и риск, и, если возникает ситуация, которая влечет за собой ответственность, перевозчик обязан возместить ущерб на тех же условиях, что и, если он был застрахован (в некоторых случаях ФЗ устанавливает даже большую сумму компенсационных выплат).

И последний момент заключается в том, что в случае несоответствия необходимых документов на перевозку будет взиматься сумма в доход государства, равная сумме страховой премии по договору плюс проценты).

Когда у компании есть политика, для которой все риски и страховые суммы даже больше, чем те, которые установлены законом, априори считают, что она выполнила свое обязательство по страхованию от возможных рисков. Обычно это относится к международным перевозкам, корабль зарегистрирован в Российском международном реестре судов.

Было внесено еще несколько поправок в закон, согласно которым, страховщики будут нести дополнительную ответственность в случае необоснованных задержек с платежами или отказа от них.



1.3 Процедура урегулирования убытков в обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков

Таблица 1.1 - Последовательность урегулирования убытка*



По табл.1.1 показан сам процесс урегулирования убытков. В первую очередь, перед наступлением страхового события, страховщик анализирует саму информацию о произошедшем страховом случае, при этом рассматривает такие документы, как заявление от страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), подтверждающие документы (справка с места ДТП, медицинские справки, а также заключение эксперта), и отсутствие каких-либо умышленных действий.

Также анализируется обоснованность предъявления претензии, обычно в договоре уже прописаны все риски и действия, страховщик, согласно данным правилам сопоставляет причинно-следственную связь между произошедшим случаем и предъявленной претензией. В ходе выяснения выполнения страхователем обязанностей по договору, страховщик принимает решение (из пп. 1-3 табл.1.1), если это страховой случай, то определяется размер ущерба, причиненного вследствие страхового случая (ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, жизни и здоровью третьих лиц, и дополнительные расходы страхователя). Далее определяется размер страхового возмещения, который учитывается от франшизы, если она предусмотрена договором, от наличия виновных лиц и т.д.

После, выше сказанного, происходит сама выплата страхового возмещения выгодоприобретателю (в некоторых случаях страхователю), или же происходит суброгация, то есть переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба виновным в его наступлении лицом после уплаты страховщиком страхового возмещения.

В случае, если страховщиком принято решение (из пп. 1-3 табл.1.1) о не страховом случае, то формируется мотивированный отказа в выплате.

Важными моментами при урегулировании убытков ОСГОП является инструкция для пассажиров и перевозчиков при наступлении страхового случая, а именно их права и обязанности.

Согласно правилам СК, на примере СК «Энергогарант», страхователь обязан:

1) сообщить страховщику при заключении договора обязательного страхования обо всех известных ему обстоятельствах, которые необходимы для оценки страхового риска

2) сообщить страховщику о любых изменениях в информации, предоставленной страховщику при заключении договора обязательного страхования

3) содействовать мерам по оценке рисков страховщика при заключении договора обязательного страхования и в течение срока действия договора обязательного страхования;

4) представить страховщику документы и сообщить ему информацию, необходимую страховщику для подачи иска против лица, ответственного за убытки, полученные в результате обязательного страхования в порядке регресса;

5) выполнить другие обязанности, установленные законом или правилами и договором обязательного страхования.

Страхователь имеет право:

1) в случае значительного изменения обстоятельств, сообщенных страховщику при заключении договора обязательного страхования и существенно влияющих на оценку страхового риска, требовать изменения условий договора обязательного страхования;

2) требовать, чтобы страховщик выплачивал компенсацию в соответствии с законом и правилами о возмещении страхователем ущерба жизни, здоровью и имуществу потерпевших;

3) осуществлять иные права, установленные законом, правилами и договором обязательного страхования.

Страховщик обязан:

1) оценить степень риска, определить размер страхового тарифа и страховой премии по договору обязательного страхования, заключенному с страхователем;

2) в случае утраты страхователем договора обязательного страхования выдает его дубликат;

3) при наступлении страхового случая произвести страховое возмещение в порядке, на условиях и в размерах, предусмотренных правилами и договором обязательного страхования, или направить получателю мотивированный отказ в выплате страхового возмещения;

4) предоставлять страхователю информацию о страховщике, всех его филиалах, других структурных подразделениях и представительствах в субъектах Российской Федерации (наименование, местонахождение, почтовый адрес, номер телефона, адрес официального сайта в информационно-телекоммуникационной сети). «Интернет», режим работы), к которому следует обращаться для уточнения условий обязательного страхования и возмещения ущерба;

5) выполнять другие обязанности, установленные законом, правилами и договором обязательного страхования.

Страховщик имеет право:

1) при заключении договора обязательного страхования запрашивать у страхователя необходимую информацию о своей деятельности с целью оценки риска и установления страхового тарифа;

2) в течение срока действия договора обязательного страхования запрашивать у страхователя дополнительную информацию о вновь возникших обстоятельствах, влекущих изменения страхового риска;

3) участвовать в выяснении обстоятельств причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажира во время перевозки транспортными средствами застрахованного лица, в том числе с привлечением его представителей, а также выполнять другие функции, связанные с выполнением договора обязательного страхования в течение срока его действия.

4) направлять запросы в компетентные органы для предоставления соответствующих документов и сведений, подтверждающих персональные данные бенефициаров, факт обстоятельств и последствий причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажира, а также сумму ущерб, причиненный во время перевозки транспортными средствами застрахованного лица;

5) по своему усмотрению выдает страхователю дополнительные документы в любой форме, подтверждающие заключение договора обязательного страхования, которые не могут заменить или изменить договор обязательного страхования;

6) осуществлять иные права, установленные законом, правилами и договором обязательного страхования.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а именно причинения во время перевозки транспортных средств застрахованного ущерба жизни, здоровью, имуществу пассажиров, страхователь обязан:

1) информировать каждого потерпевшего, чьи личные данные доступны страхователю, а также лицам, обратившимся к страхователю за предоставлением информации в связи с наступлением указанного события, о:

- права потерпевших, вытекающие из договора обязательного страхования и закона, а также порядок получения потерпевшими компенсации за ущерб; страховщик, с которым перевозчик заключил договор обязательного страхования, наличие его филиалов, других структурных подразделений и представителей в субъектах Российской Федерации (наименование, местонахождение, почтовый адрес, номер телефона, адрес официального сайта в информации и телекоммуникационная сеть «Интернет», режим работы), которая должна быть адресована для уточнения условий обязательного страхования и возмещения ущерба, а также того факта, что в случае отсутствия страховщика в месте проживания бенефициара, который имеет Подписав договор обязательного страхования, филиал или иное структурное подразделение этого страховщика, выгодоприобретатель вправе подать заявление и документы любому страховщику, осуществляющему деятельность в данном субъекте Российской Федерации и отвечающему требованиям, установленным пунктом 6 статьи. 3 закона, перечень которых содержится на официальном сайте единой общероссийской профессиональной ассоциации страховщиков для страховых компаний кредитование обязательного страхования; договор обязательного страхования (номер, дата заключения, срок действия).

2) сразу же с момента, когда ему стало известно о причине причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажира при перевозке на транспортных средствах страхователя, письменно уведомить страховщика (по факсу или электронной почте), указывается следующая информация в сообщении:

- событие, в результате которого был причинен ущерб жизни, здоровью, имуществу пассажиров; дата, время и место возникновения события; характер ущерба, причиненного жертве; предполагаемое количество жертв, чьей жизни или здоровью был нанесен ущерб. По требованию страхователя страховщик письменно подтверждает получение уведомления. В дальнейшем страхователь обязан передать страховщику или отправить ему по почте оригиналы сообщений, подписанных уполномоченным лицом и заверенных печатью страхователя по электронной почте или факсу;

3) принять разумные и доступные меры в данных обстоятельствах, чтобы уменьшить количество возможного вреда для пассажиров

Под разумными и доступными мерами понимаются меры, принимаемые страхователем в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормами и правилами эксплуатации транспортных средств, а также иными нормативными правовыми актами, направленными на уменьшение последствий причинения вреда жизни, здоровью, имуществу жертва и возможные потери; меры, согласованные со страховщиком Чернова Г.В. Страхование и управление рисками. М.: Юрайт, 2015..

При наступлении страхового случая выгодоприобретатель, который намерен реализовать свое право на получение страхового возмещения, подает страховщику письменное заявление о выплате страхового возмещения по установленной Банком России форме, документы, исчерпывающий перечень которых определяется Банком России, и если заявление подано бенефициаром, не являющимся жертвой, информация о таком бенефициаре, а также документ о событии на транспорте и его обстоятельствах, составленные в порядок и с учетом требований страхового случая, которые установлены федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по разработке государственной политики и нормативно-правового регулирования в сфере транспорта.