Размещено на http://www.allbest.ru/

1

1

Роль вкладов физических лиц в развитии пассивных операций коммерческого банка

Кашарский А.А., Башкирский Государственный Аграрный Университет Уфа, Республика Башкортостан, Россия

Сбережения населения составляют отдельную группу ресурсов банков. Общая основа оседания денег у населения как сбережений заключается в том, что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной формы в предметы личного потребления остается временно в распоряжении банка.

Вклады (депозиты) населения в банках являются главной формой сбережений населения с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики.

Процесс привлечения сбережений населения в банковскую систему в последние несколько лет характеризуется совокупностью факторов социальнопсихолого-экономического содержания, оказывающих значительное влияние на активизацию процесса привлечения сбережений населения в банковскую систему:

- инфляционные ожидания;

- мотив выгодности;

- обеспечение социального комфорта;

- формирования «богатства»;

- и др.

Со стороны банковской сферы, одним из главных механизмов регулирования ситуации по привлечению денежных сбережений населения в банковскую систему является процентная политика. Уровень депозитных процентных ставок коммерческие банки определяют самостоятельно исходя из разработанной ими депозитной политики, однако на него оказывают влияние многие факторы. Кроме размера вклада и сроков договора, это состояние денежного рынка, спрос на кредитные ресурсы, ссудный процент, ставка рефинансирования, уровень инфляции, тип вкладчика и соблюдение им условий договора.

Другим принципиально важным фактором в этой области является система гарантирования возврата вкладов, механизмы регулирования деятельности банков, устанавливаемые Национальным банком, стабильность функционирования банковской системы в целом, так как от этого зависит уровень доверия населения к банкам.

Проанализируем динамику различных сегментов рынка вкладов.

Из данных АСВ следует, что за период с 2011-го по I квартал 2015 г. на вклады свыше 1 млн руб. пришлось 59% прироста объема рынка (табл.1). За этот период объем рынка увеличился на 94%, вклады до 100 тыс. руб. выросли на 20%, от 100 до 400 тыс. руб. - на 40%, зато вклады от 400 до 700 тыс. руб. (как раз в пределах страховой суммы) - на 122%, от 700 тыс. до 1 млн - на 165%, а свыше 1 млн - на 157%. Стоит отметить, что среди владельцев вкладов величиной от 400 до 700 тыс. руб. много владельцев крупных сумм, которые «разбили» свои средства между разными банками.

Таблица 1 Структура рынка вкладов по суммовым градациям на 1.04.2015 [3]

На рисунке 1 приведена динамика рынка вкладов по суммовым сегментам.

Рисунок 1 Динамика рынка вкладов по суммовым сегментам [3]

Из данных рисунка видно, что сегмент свыше 400 тыс. руб. все последние годы демонстрировал повышенные темпы роста, причем в основном за счет вкладчиков с суммами свыше 1 млн руб. (рис. 1). С 2015 г. сегмент от 400 тыс. до 700 тыс. руб. явно потеряет свою популярность, передав ее сегменту от 1 до 1,4 млн рублей. Ранее мы оценили, что число вкладчиков в этих сегментах не превышает 4 млн человек, а может быть, и существенно меньше. В любом случае эта группа составляет не более 3% населения страны и контролирует 70% всех вкладов, обеспечивших 88% прироста вкладов за последние четыре года.

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов, депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного высококонкурентного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета.

Срочные вклады - это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента.

В современных условиях существует такая группировка средств на счетах клиентов по срокам:

- до востребования;

- сроком до 1 месяца;

- от 1 месяца до 3 месяцев;

- от 3 месяцев до 6 месяцев;

- от 6 месяцев до 1 года; - свыше 1 года.

Такая группировка впервые была введена в 1961 году в США. Она обеспечивает банку стабильность в использовании средств в периоде и позволяет оценить сроки возможного возврата средств клиентам и, следовательно, прогнозировать и регулировать ликвидность баланса банка [6].

Значительный объем среди банковских пассивных операций приходится на формирование депозитов до востребования - представляют собой средства, которые без предварительного уведомления банка со стороны клиента могут быть востребованы в любой момент.

Динамика и структура вкладов населения в банковской системе РФ, размещенных в рублях и иностранной валюте (приведенные к рублевой оценке) выглядит следующим образом. Налицо тенденция к росту вкладов к концу 2014 года и в 2015 году. Однако здесь следует учесть следующий момент: определенный вклад в рост депозитов вносит переоценка валютных вкладов. вклад сбережение население банковский

На рисунке 2 приведена динамика срочных вкладов физических лиц в рублях. К декабрю отмечен рост доли краткосрочных депозитов (до 1 года), объясняемый повышенными процентами, которые предлагали банки после поднятия ключевой ставки Центробанком.

Рисунок 2 Динамика вкладов физических лиц в рублях [4]

Структура депозитов населения, размещенных в иностранной валюте и драгоценных металлах (выраженная в рублях) приведена на рисунке 3.

Рисунок 3 Динамика вкладов физических лиц в иностранной валюте и драгоценных металлах [4]

Тенденция к росту спровоцирована резкой девальвацией курса рубля по отношению к иностранным валютам и переоценкой иностранной валюты.

Таким образом, роль сберегательных вкладов заключается в том, что они позволяют вовлечь сбережения населения в ссудный фонд страны. Банкам они выгодны тем, что носят срочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Недостатком этих вкладов является их подверженность воздействию самых различных факторов (политических, экономических, психологических), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих вкладов и потери ликвидности банка.

В отношении банковской системы страны, не смотря на положительную динамику вкладов населения, можно сделать вывод, что доверие к банковской системе все же снижается, так как население предпочитает хранить денежные средства в иностранной валюте.

Библиографический список

1. Федеральный Закон О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (федер. закон: принят ГД ФС РФ 28.11.2003 г.).

2. Федеральный Закон О банках и банковской деятельности (федер. закон: принят ГД ФС РФ 02.12.1990 г.).

3. М. Ю. Матовников Сберегательная активность населения России // Информационно-аналитические материалы. Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/moneyandcredit/matovnikov_09_15.pdf

4. Динамика и структура депозитов юридических лиц в 2014 и 2015 году. Режим доступа: http://finstok.ru/vklady/dinamika-i-struktura-depozitoviuridicheskikh-litc-v-2014-i-2015-godu.html

5. Наумова М.Я. Роль коммерческих банков в проектном финансировании // М.Я. Наумова, Ю.В. Путятинская / «NovaInfo» («НоваИнфо») . - № 28. - 2014 г. - С. 206 - 208. Режим доступа: http://novainfo.ru/article/2724.

Размещено на Allbest.ru