Опыт развития исламского страхования в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Опыт развития исламского страхования в России

Беккин Р. И.

ведущий научный сотрудник Института Африки РАН (г. Москва),

доктор экономических наук, кандидат юридических наук

Аннотация

исламский страховой неудача

Статья посвящена анализу практического опыта реализации исламской модели страхования в России. Рассматриваются причины неудачи ранних проектов по созданию исламской страховой компании. Основное внимание в статье уделено созданию линейки исламских страховых продуктов на базе ОАО ИСК «Евро-Полис»

Ключевые слова: исламское страхование, такафул, Евро-Полис

Большой проблемой для исследователя исламского страхования и исламских финансов в современной России является отсутствие достоверной информации. Содержащиеся в Интернете сведения нередко оказываются неточными или даже ошибочными. Пишущие реферативные статьи на тему исламских финансов журналисты и свежеиспеченные «эксперты» зачастую не утруждают себя перепроверкой приводимых в Интернете данных, полученных из третьих рук. В результате из одной работы в другую перекочевывает недостоверная информация о тех или иных компаниях или банках, якобы предлагавших или предлагающих финансовые услуги, соответствующие шариату.

За примерами далеко ходить не нужно. Еще в 2002 г. в СМИ появилась информация о том, что страховая компания «НАСКО» в Татарстане предлагает своим клиентам услугу по накоплению средств на совершение хаджа в соответствии с принципами шариата¹. Впоследствии руководство компании внесло уточнение: речь идет о начатой в 2001 г. программе «Идель-Хадж» -- совместном проекте Духовного управления мусульман Республики Татарстан (ДУМ РТ), страховой компании «НАСКО» и Татфондбанка².

Данная программа, по словам ее создателей, была нацелена преимущественно на накопление средств для совершения хаджа и умры (малого паломничества). Кроме того, предполагалось, что программа также позволит «инвестировать... денежные средства в различные разрешенные шариатом направления коммерческой деятельности, в том числе малый и средний бизнес молодого поколения»³.

Однако на практике оказалось, что подобной накопительной услуги, соответствующей принципам шариата, ни в компании «НАСКО», ни в рамках программы «Идель-Хадж» нет, а озвученная в СМИ информация оказалась не более чем маркетинговым ходом. Не изменилась ситуация и после того, как «Идель-Хадж» стала самостоятельной компанией, одним из ведущих хадж-операторов России⁴. Тем не менее и по сей день можно встретить статьи и даже монографии, где фигурирует «пионерный опыт» компании НАСКО в деле развития исламского страхования⁵.

Недалеко продвинулась в деле развития системы такафула и другая татарстанская компания -- «Итиль». Изначально предполагалось создать на базе страховщика компанию, работающую в соответствии с исламскими принципами. Осенью 2004 г. в структуре компании было создано специальное Управление исламского страхования. Но уже в начале 2005 г. проект оказался приостановлен. Компания искала соинвестора из стран Персидского залива. Руководство компании начало переговоры о сотрудничестве по проекту с исламской страховой и перестраховочной компанией Dubai Islamic Insurance & Reinsurance Company («Аман»), но прийти к соглашению обеим сторонам не удалось. В результате проект по такафулу в «Итиле» был фактически свернут⁶.

В середине 2000-х гг. представители различных российских страховых компаний изучали возможность развития на отечественном рынке некоторых исламских страховых услуг. Однако далее простого интереса к диковинной системе страхования дело не шло. Компании высоко оценивали сопутствующие реализации проекта риски (в т.ч. политические, связанные с т.н. «исламским фактором») и предпочитали занять выжидательную позицию.

Одной из таких компаний была «Ренессанс страхование». Интерес компании к исламскому страхованию был вызван тем, что среди ее клиентов было немало паломников, направлявшихся в хадж и умру. Стремление привлечь максимальное число паломников и создать для уже имеющихся клиентов более комфортные условия страхования послужило главной причиной интереса «Ренессанса» к такафулу.

По результатам согласований с сотрудниками заинтересованных департаментов и отделов компании, прежде всего юридического, шариатским советником «Ренессанса» была подготовлена шариатская экспертиза документации по ряду страховых продуктов (ОСАГО, КАСКО, страхование имущества физических и юридических лиц, страхование грузов и др.). Были внесены необходимые изменения и дополнения, что дало возможность приступить к непосредственной разработке исламских страховых продуктов. Однако долгое время оставался нерешенным главный вопрос: каким образом будут инвестированы средства страхователей, выплаченные в виде премии по исламским страховым продуктам? На тот момент в России отсутствовали банки, предлагавшие услуги по открытию исламских счетов. Были начаты переговоры с одним из традиционных банков о том, что для средств по проекту «Такафул» будет открыт специальный счет, средства на котором не будут смешиваться с деньгами, поступившими от реализации неисламских полисов. Для целей управления счетом в банке предполагалось выделить менеджера.

Данное решение было небезупречным с точки зрения мусульманского права. Но в условиях отсутствия в стране банковских услуг, соответствующих шариату, у компании в арсенале было всего два решения: попытаться обеспечить максимально допустимые в свете мусульманского права условия размещения средств в традиционном банке или приостановить проект. После консультаций с шариатским советником компании был выбран первый вариант.

Другой ахиллесовой пятой проекта была предполагавшаяся форма организации исламского страхового бизнеса в компании. Руководство «Ренессанса» заявило, что не готово (по крайней мере, в ближайшее время после начала продаж исламских полисов) создавать обособленную структуру в виде отдельной компании или исламского страхового «окна».

Согласно бизнес-плану, компания должна была выйти на рынок с линейкой исламских страховых продуктов летом 2009 г., но запуск финальной стадии проекта был отложен. Впоследствии дата начала продаж полисов исламского страхования переносилась несколько раз. К концу осени стало известно, что акционерами было принято решение заморозить проект и отнести его к категории «неприоритетных».

Пока в компании «Ренессанс» шла работа над проектом по такафулу в СМИ в ноябре 2009 г. появились сообщения о намерении российской логистической инвестиционной группы «Сафинат» развивать исламское страхование в России7. Было заявлено, что в начале 2010 г. будут начаты продажи полисов исламского страхования. Консультантом нового проекта выступил кувейтский страховщик, специализирующийся на исламском страховании -- First Takaful Insurance Company. Было объявлено, что два офиса компании будут в ближайшее время открыты в Москве и Казани. Однако, несмотря на громкие заявления, проект «Сафинат» по исламскому страхованию так и не был реализован. Остается без ответа вопрос, были ли в действительности специалистами «Сафинат» и First Takaful Insurance Company предприняты реальные шаги по созданию соответствующих исламских страховых продуктов или же это было не более, чем декларация о намерениях -- подобная той, что имела место в компании «НАСКО».

Примерно по тому же сценарию, что и в «Ренессансе», развивался проект исламского страхования в другой крупной российской страховой компании -- «РОСНО». Также, как и в «Ренессансе», в «РОСНО» были подготовлены изменения в документации по таким страховым продуктам, как ОСАГО, КАСКО, имущество физических и юридических лиц и др. Также, как и в «Ренессансе», в «РОСНО» в основу финансовой модели была положена вакала (агентская модель). И также, как и в компании «Ренессанс», в «РОСНО» проект был приостановлен на той же стадии и примерно с теми же формулировками.

Опыт участия в проектах по исламскому страхованию в разных российских компаниях позволил автору этих строк сделать вывод о том, что наиболее вероятным сценарием развития исламского страхования будет его реализация в рамках небольшой компании. Несмотря на наличие больших финансовых возможностей у крупных страховщиков, именно небольшим компаниям гораздо удобнее начать и довести до конца такие рискованные проекты, как тот, что связан с исламским страхованием. Ставки здесь выше, но и выигрыш в случае успеха проекта высок.

Опыт «ИСК “Евро-Полис”» оправдал эти ожидания. 1 июня 2012 г. были начаты продажи полисов страхования выезжающих за рубеж.

Проблема размещения денежных средств страхователей уже не стояла перед «Евро-Полисом» также остро, как и перед ее предшественниками. К моменту начала реализации проекта в России исламские банковские услуги открыто предлагали три финансовых института: банк «Эллипс» (в лице исламского банковского «окна» «Восток-Капитал»), Финансовый дом «Амаль» (работающий на базе одного из отделений банка «Булгар») и «Юмарт-Финанс и Ко» (действующее в форме товарищества на вере). Указанные финансовые институты действуют в Казани, Нижнем Новгороде, Уфе, Москве. Не случайно «Евро-Полис» стал развивать исламское страхование именно в двух из указанных городов: во-первых, потому что там существовали филиалы компании, во-вторых, потому что там работали соответствующие финансовые институты, предлагающие определенный набор исламских банковских услуг. Компанией «Евро-Полис» были открыты специальные исламские текущие счета в исламских «окнах» банков «Эллипс» и «Булгар». Таким образом, компания, с одной стороны, не претендует на деньги участников (страхователей), с другой -- не инвестирует их, по причине отсутствия приемлемых, с точки зрения шариата, инструментов на российском рынке.

За основу была взята агентская модель + вакф. Данная модель позволяет каждому страхователю участвовать в благотворительной деятельности частью страховой премии и, по мнению шариатского советника компании, в наибольшей степени отвечает сути исламской концепции страхования, а также целям и задачам компании без нарушения действующего законодательства России.

Вместе с тем проекту «ИСК “Евро-Полис”» по исламскому страхованию присущ и ряд недостатков. Некоторые вызваны невозможностью реализовать в полной мере концепцию такафула в рамках существующего законодательства, другие -- внутренними трудностями самой компании. Так, сдерживающее влияние на развитие продаж исламских страховых продуктов в «Евро-Полисе» оказывает отсутствие обособленного подразделения в форме исламского страхового «окна» или отдельной компании. По имеющейся у автора информации в настоящее время вопрос о создании специализированной исламской страховой компании на базе казанского филиала «Евро-Полиса» находится на стадии обсуждения.

Что касается реализации концепции такафула в форме общества взаимного страхования (ОВС), то пока этот более верный с точки зрения соблюдения положений шариата подход не пользуется популярностью у российских предпринимателей. Как правило, в ряду причин нежелания развивать исламское страхование на базе ОВС указываются существующие в законодательстве ограничения для обществ взаимного страхования, связанные с величиной капитала и размером клиентской базы.

Литература

a Кашапов Р. К услугам мусульманских паломников // Время и деньги. - 2002. - № 179 (24735); Insurance по Корану // Страховой случай. 2005. № 1. С. 8 // www.sluchay.ru/upload/iblock/0d5/strahovoy_sluchay_01.pdf; и др.

b Кашапов Р. Возможностей совершить хадж стало больше // Время и деньги. 2002. № 166 - 167 (1378 - 1379).

c Гатауллин Р. О возможности создания свободно-экономической зоны стандарта «халяль» // Исламские финансовые отношения и перспективы их осуществления в российском мусульманском сообществе. М., 2004.C. 31.

d Автор этих строк в течение полугода в качестве клиента безуспешно добивался от сотрудников «Идель-Хадж» отправки ему соответствующих документов для заключения договора по накопительной программе. Однако всякий раз под различными предлогами отсылку документов откладывали на более поздний срок, ссылаясь то на отсутствие в тот момент руководителя, то на проблемы с принтером, и т.п. Впоследствии, в ноябре 2004 г. во время семинара «Исламская экономическая модель: перспективы реализации в мусульманском и немусульманском сообществах» представитель одной из сторон программы - ДУМ РТ - заместитель Председателя ДУМ РТ Валиулла Якупов в разговоре с автором подтвердил, что накопительная программа «Идель-Хадж», основанная на исламских методах финансирования, «все еще не работает».

e Исламские финансово-кредитные институты в экономике зарубежных стран: под ред. В.Г. Тимирясова. Казань, 2011. С. 166-167.

f Приказом ФССН № 365 от 18.11. 2005 у ОАО СК «Итиль» была приостановлена лицензия. В октябре 2007 г. собственник компании продал 97,37% акций компании болгарскому концерну «Химимпорт».

g Гришина Т., Киселева Е. Страхование осваивает нормы шариата // Коммерсантъ (Казань). 2009. № 209 (4264). 10 ноября // http://www.kommersant.ru/doc/1272108; ЛИГ «Сафинат» и «Альянс-Капитал» подписали соглашение о создании первой в России такафул-компании // 2009. 09 ноября // http://lenta.ru/news2/2009/11/09/safinat/

Размещено на Allbest.ru