Опыт зарубежных банков в области потребительского кредитования и возможности его использования в Узбекистане

С это проблемой сталкивается каждый банк при осуществлении своей деятельности в области кредитования физических лиц. Как известно, рост объемов кредитования, как бы ни идеально была разработана система выдачи кредитов, влечет за собой и рост объемов просрочки, а потому розничный бизнес, являясь прибыльным и перспективным видом банковских услуг, одновременно является и наиболее рискованным. Поэтому большинство держатели кредитных портфелей сталкиваются с проблемой просрочки и невозвращения долгов. В результате коммерческие банки несут неблагоприятные последствия. А именно - не дополучает денежные средства, которые могли быть направлены на развитие деятельности банка, увеличение заработной платы работникам, выплату дивидендов учредителям.

Эффективным решением данной проблемы является использование банками услуг коллекторских агентств. Коллекторство является относительно новым видом деятельности на узбекском рынке юридических услуг и представляет собой сбор проблемной задолженности в пользу третьих лиц (от англ. "collect" - собирать, взимать, инкассировать) www.review.uz/ Махадали С. Сбором долгов займутся профессионально. . На сегодняшний день коллекторство представляет собой конвейерное, т.е. максимально формализованное и технологичное взыскание большого объема бесспорных однотипных долгов. Особенности коллекторского подхода обуславливают три свойства взыскиваемой задолженности: большое количество дел, их однотипность и преимущественно бесспорный характер.

Основу коллекторства составляет внесудебное взыскание долгов. Как показывает практика, значительное количество случаев погашения задолженности происходит по инициативе должника, в результате проведенной именно досудебной работы, или же должник возобновляет платежи сразу после разговора, встречи с сотрудником коллекторской организации или после получения документов из суда: искового заявления, повестки о назначении судебного заседания и пр. Если добровольного удовлетворения требований все-таки не происходит, то коллектор обращается в суд.

Основной выгодой для коммерческого банка является то, что появляется возможность передать либо продать «плохой» кредит коллекторскому агентству, нежели списывать долги и забывать по них.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. К счастью на данный момент эта проблема не стоит уж очень остро в нашей стране, это скорее проблема «в перспективе». Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.

Израильская компания Nemesysco предлагает новый революционный программный продукт HR1-Кредит, предназначенный для выявления заемщиков с высоким риском невозврата кредита. HR1-Кредит - это полностью автоматизированная система тестирования, которая за 10 минут осуществит проверку потенциального заемщика, а так же оценит кредитоспособность заемщика банка и риск невозврата кредита. В отличие от других технологий анализа голоса, SENSE-технология может анализировать разные слои в голосе, проводя глубокий анализ круга эмоций субъекта. SENSE-технология может определить, взволнован ли собеседник, смущен, напряжен, охотно ли делится информацией, сосредоточен. SENSE технология оценивает не содержательную сторону ответов тестируемого, а психоэмоциональные реакции в ходе теста, которые отражаются в его речи. Эти реакции измеряются и оцениваются алгоритмами, созданными на базе патентов компании Nemesysco.

Работа системы проверки заемщика HR1-Кредит основана на запатентованной технологии SENSE (рис.3.1.3).

Рис 3.1.4 Автоматизированная система тестирования HR1-Кредит www.akvilona.ru

Специально для анализа возможности предоставления кредита и оценки кредитоспособности заемщика разработаны алгоритмы расчёта параметров риска невозврата кредита. Эти алгоритмы позволяют строить итоговые оценки на основе изменений значений параметров в течение всего теста с учётом психологического фона процесса предоставления кредита.

Тест предназначен для тестирования физических лиц, обратившихся за кредитом для приобретения различных вещей в магазине (модель розничного кредитования), либо заемщика банка, который лично несет ответственность за возврат кредита. Поэтому необходимо убедиться, что тестирование проходит непосредственно лицо, обратившееся за кредитом, а не кто-либо, действующий по поручению (доверенности).

Системой проверки и оценки заемщика тестируется:

1) намерение платить - уровень личной ответственности заемщика за возврат кредита;

2) возможность платить - возможность заемщика справиться с выплатами кредита (личная самооценка);

3) кредитная история тестируемого за последние два года;

4) напряжение - общее напряжение тестируемого во время теста.

Параметр «Общее напряжение» дает оценку возможности использования результатов теста. Он должен находиться в определенном интервале. Если он не вписывается в этот интервал, то тестируемый дает не типичные реакции (возможно, находится под воздействием алкоголя, наркотиков, лекарств, психически болен и т.д.). В этом случае рекомендуем использовать другие методики.

Когда параметры «Кредитная история» и «Платежеспособность» показывают низкий риск (диаграмма зеленого цвета) - это означает, что технология анализа голоса не выявляет проблем и можно выдавать кредит заемщику при отсутствии негативной информации по другим каналам.

Когда один или оба параметра «Кредитная история» и «Платежеспособность» показывают высокий риск (красный цвет диаграммы) - менеджер принимает решение отказать заемщику, либо потребовать страховку риска невозврата кредита по самой высокой ставке.

В существующую в банке технологию принятия решения о выдаче кредита заемщику добавляется тестирование на системе «HR1- Кредит». Решение о выдаче кредита принимается тем же сотрудником, но с учетом результатов тестирования (проверки заемщика).

Таким образом, для эффективного формирования кредитного портфеля банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии добычи знаний и применить их для оценки потенциальных заемщиков.

4. Следующая, проблема исходит из предыдущей, а именно - высокие ставки. Зачастую, коммерческие банки республики выстраивают кредитную политику, закладывая не возврат в процентную ставку и скрытую комиссию по вновь выдаваемым кредитам, возлагая тем самым свои риски на плечи добросовестных плательщиков - подобный способ не может не приводить к росту ставок и понижению конкурентоспособности на рынке кредитования физических лиц.

Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных частных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. Т.е. процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

5. Пятая проблема - не целевое использование кредита. Зачастую заемщики применяют очень продуманные схемы, пытаясь использовать заемные средства не на те цели, которые были указанны в кредитном договоре, при этом забывая об одном из главных принципов кредитования - целевое использование. Банки обычно в кредитном договоре указывают срок в течение, которого сотрудники кредитного отдела проверяют наличие купленных товаров за счет кредита и в случае обнаружения нарушения условий кредитного договора банки вправе досрочно изъять задолженность с заемщика.

Данная проблема заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом, расчеты банка оказываются несколько не корректными.

6. Последней проблемой является отсутствие у некоторых банков республики долгосрочных ресурсов. В этом также видится достаточно серьезная проблема кредитования. Ведь отсутствие у коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет последним создавать привлекательные программы кредитования для заемщика.

Поэтому Президентом Республики Узбекистан И.А.Каримовым в последнее время уделяется большое внимание на обеспечение финансовой стабильности и активизации в инвестиционных преобразованиях путем повышения уровня капитализации коммерческих банков республики.

3.2 Пути совершенствования потребительского кредитования в Узбекистане на основе зарубежного опыта

В целом проведенный анализ тенденций развития потребительского кредитования в зарубежных странах позволяет сделать следующие выводы:

-современный этап развития потребительского кредитования характеризуется высокими темпами роста и расширением сферы развития потребительского кредитования, что обусловлено, в значительной степени, экспансией транснациональных банков;

-развитию потребительского кредитования способствует рост уровня жизни, изменения в потребительских характеристиках бытовой техники, автомобилей, социальных услуг, а также рост потребностей населения, формирование массовой культуры потребления;

-для коммерческих, банков потребительское кредитование является прибыльным сектором в связи с более высокими процентными ставками по кредитам;

-процентные ставки по кредитам в индустриально развитых странах существенно различаются между собой.

Изучение зарубежной практики показало, что современная практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

1. Известно, что большинство коммерческих банков в нашей стране сегодня сводят «обслуживание частных лиц» лишь к привлечению средств во вклады. Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные взаимоотношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволяет населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением.

2. Программа повышения финансовой грамотности населения. По нашему мнению, цель таких программ - научить потребителя делать самостоятельный информационный выбор при покупке финансовых услуг,

максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании. Нужен заемщик, который понимает, сколько ему нужно платить, как долговая нагрузка соотносится с его доходами и т. д.

Реализация программ должна осуществляться государством совместно с коммерческими банками, при этом на государство возложены функции регулятора и контролера механизма повышения финансовой грамотности населения, что должно проявляться, в том, чтобы люди получили информацию о защите прав потребителей.

3. Каждый коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разработать собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить в методику необходимые коррективы.

В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками. При этом, к числу основных факторов влияющих, на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента. Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.

4. Банками должна быть выбрана такая финансовая стратегия, которая сочетает в себе стратегию диверсификации, развития рынка и разработки новых услуг, направленную на привлечение большего числа клиентов, на рост выдачи кредитов, на внедрение новых и усовершенствование ранее уже существующих услуг для клиентов. Основным для банков в их стратегии развития должно стать усиление позиций на крупнейшем в РУз розничном рынке Ташкента. Диверсификация деятельности позволит банку сохранять устойчивость в условиях быстро меняющейся рыночной конъюнктуры. Бизнес банка должен быть ориентирован главным образом на инновации и их внедрение в жизнь. Политика преемственности в работе с собственными и клиентскими активами позволит сохранить и приумножить средства, которые клиенты доверили банку.

5. Современная практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платежеспособного спроса населения необходимо увеличить долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле банка за счет наращивания объемов предоставляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворить возрастающие потребности населения. В частности, потребительское кредитование на неотложные нужды, овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов, дальнейшее развитие кредиты на образовательные цели, на покупку автомобилей и т.д.

6. На базе изучения зарубежной практики было бы неплохо, если банки РУз воспользовались бы маркетинговыми методами повышения эффективности потребительского кредитования. Данный метод в первую очередь следует направить на продвижение кредитных карт, потому что на наш взгляд, оборот кредитных карт среди жителей будет самым популярным направлением потребительского кредитования. Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе, располагающем крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению. В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

7. Учитывая повышение деловой активности населения в сфере малого бизнеса, особое внимание должно быть, уделено операциям кредитования частных предпринимателей. Целесообразно существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства. В целях дальнейшего развития потребительского кредита, банки должны активизировать внедрение и освоение финансового лизинга, который является одним из наиболее привлекательных вариантов инвестирования ресурсов, т.к. обладает спросом и низким уровнем риска - сам предмет лизинга является гарантией успешного завершения сделки. Банки должны решить вопрос возможности участия в создании дочерних лизинговых компаний. По мере освоения данного кредитного продукта, должны проводить политику удешевления лизинга, наряду с упрощением процедур заключения сделки, простоты её оформления, унификации условий лизинга, увеличением его сроков (до 5 лет) и т.д.

8. Кроме того, положительный эффект для развития потребительского кредитования индивидуальных заемщиков в банке, имело бы также проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд, повышение уровня информированности, частных клиентов, о новых видах кредитных и банковских услуг.

К серьезному положительному шагу вперед можно отнести Постановление Президента РУз от 26.11.2010 г. № ПП-1438 «По дальнейшему реформированию и повышению устойчивости банковской системы республики на 2011-2015 годы и достижению высоких международных рейтинговых показателей», в соответствии с которым были определены следующие задачи:

-повышение финансовой устойчивости и ликвидности банков в соответствии с требованиями международных стандартов, установленных Базельским комитетом, за счет дальнейшей капитализации коммерческих банков, привлечения в эту сферу частного капитала, увеличения ресурсной базы, улучшения качества активов, совершенствования банковского дела;

принятие системных мер по усилению гарантий для вкладчиков и дальнейшему укреплению доверия населения и иностранных инвесторов к банковской системе, широкому привлечению в банковский оборот свободных средств населения и хозяйствующих субъектов путем внедрения новых привлекательных видов вкладов и депозитов, расширения спектра оказываемых банковских услуг;

-расширение потребительского кредитования населения для приобретения товаров отечественного производства, в том числе мебели, сложной бытовой техники и других товаров длительного пользования;

-дальнейшее повышение роли и развитие сети небанковских финансовых организаций, кредитных союзов, лизинговых, страховых и аудиторских компаний, обеспечение их устойчивости и эффективности в соответствии с международными нормами и стандартами, расширение спектра оказываемых ими услуг, укрепление институтов инфраструктуры финансового рынка.

Таким образом, говоря о потребительском кредитовании, можно сказать, что, несмотря на довольно высокие расходы по ведению этого направления кредитования, они заслуживают внимания, т.к. являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

Развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально - ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

1. По итогам исследования нами были сделаны следующие выводы. Потребительское кредитование берет свое начало с древних времен и активно используется. Система кредитования в зарубежных банках проделала огромный путь развития. Изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций. Сегодня потребительское кредитование охватило всю территории стран зарубежья - это говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всех страны.

2. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению Республики Узбекистан шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

3. Мировой опыт развития потребительского кредитования стал прекрасным источником для потребительского кредитования в Республике Узбекистан. Потребительское кредитование в РУз. весьма популярно и в настоящее время трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. Но говорить об аналогии не приходится. Процентные ставки банков РУз. еще слишком высоки и снижение их до уровня, например США или Германии, пока невозможно.

4. Специалисты отмечают, что рынок потребительского кредитования далеко не насыщен. Причина в том, что пользуется этой банковской услугой ограниченный слой потребителей.

5. Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

- совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;

- повышения качества банковского обслуживания населения;

- дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;

- унификации порядка оформления и использования кредитов и др.

6. С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.

7. В настоящее время каждый банк, представленный на рынке кредитования, полагаясь на свой опыт, вырабатывает свои подходы в системе кредитования, но при этом, не забывая о существовании общих организационных основах, которые отражают международный и отечественный опыт и позволяют банкам упорядочить кредитные отношения с клиентурой.

8. Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

9. Конечно, очевидно, что современная практика кредитования физических лиц на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов.

10. С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.

11. Одной из важнейших задач банков РУз. на этапе модернизации экономики страны является создание и внедрение банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. Краеугольным камнем успешного банковского бизнеса должны стать рациональная кредитная политика и кредитная культура, так как в сложившихся экономических условиях значение кредитного бизнеса для банков будет возрастать.

По результатам исселедования разработанк следующие научные предложения для совершенствования организации потребительского кредитования в банках Республики Узбекистан необходимо:

- разработка отечественными банками соответствующих имеющемуся уровню развития потребительского кредитования моделей общения с индивидуальными заемщиками.

В настоящее время банками проводится маркетинговых исследования недостаточном уровне. Для решения этих проблем необходимо:

- проведение банками маркетинговых исследований с целью выявления реальной потребности населения в потребительских ссудах.

- гибкая дифференциация условий предоставления кредита в зависимости от вида потребительского кредита, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.

- создание фонда поддержки потребительского кредитования дальнейшее повышение уровня капитализации банк.

И в заключении отметим, что банкам РУз. необходимо совершенствоваться и разрабатывать новые стратегии развития, прилагает все усилия к реализации этих стратегий.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

I. Нормативно-правовые документы:

Кодекс Республики Узбекистан

1. Гражданский Кодекс Республики Узбекистан. Ведомости Олий Мажлиса Республики Узбекистан. - Т.: Адолат, 1996г.

Законы Республики Узбекистан

2. Закон Республики Узбекистан “О Центральном банке Республики Узбекистан": от 21.12.1995 г. №154-I.

3. Закон Республики Узбекистан “О банках и банковской деятельности”: от 25.04.1996г. №216-I.

4. Закон Республики Узбекистан “О банковской тайне”: от 23.09.2005г. N8.

5. Закон Республики Узбекистан “Об электронных платежах”: от 16.12.2005г. № ЗРУ-13.

6. Закон Республики Узбекистан “О защите информации в автоматизированной банковской системе”: от 4.04.2006г.

7. Закон Республики Узбекистан “О потребительском кредите”: от 6.05.2006г. № ЗРУ-33.

8. Закон Республики Узбекистан “Об ипотеке”: от 6.10.2006г. № ЗРУ-58.

9. Закон Республики Узбекистан “Об электронных платежах”: от 16.12.2005г. № ЗРУ-13.

10. Закон Республики Узбекистан “Об обмене кредитной информацией”: от 11.08.2011 г.

Указы Президента Республики Узбекистан

11. Указ Президента РУз “О дополнительных мерах по либерализации условий и обеспечению гарантий вкладов населения в коммерческие банки”: от 20.02.2008 г.

12. Указ Президента Республики Узбекистан “О дополнительных мерах по дальнейшему совершенствованию инвестиционного климата и деловой среды в Республике Узбекистан”: от 7 апреля 2014 года № УП-4609

13. Указ Президента РУз “О мерах по кардинальному сокращению статистической, налоговой, финансовой отчетности, лицензируемых видов деятельности и разрешительных процедур”: от 16.07.2012 г. N УП-4453.

Постановления Президента Республики Узбекистан

14. Постановление Президента Республики Узбекистан “О мерах по дальнейшему реформированию и либерализации банковской системы”: от 15.04.2005 г. №56

15. Постановление Президента РУз “О мерах по дальнейшему повышению капитализации банков и активизации их участия в инвестиционных процессах по модернизации экономики”: от 12.07.07г.

16. Постановление Президента РУз “О дополнительных мерах по дальнейшему стимулированию привлечения свободных средств населения и хозяйствующих субъектов на депозиты в коммерческие банки”: от 06.04 2009 г. № 1090.

17. Постановление Президента РУз “О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей”: от 26.11.2010 г. № 1438.

18. Постановлением Президента РУз “О прогнозе основных макроэкономических показателях и параметрах государственного бюджета Республики”: N ПП - 1675 от 3012.2011 г

19. Положение ЦБ РУз “О порядке регистрации и лицензирования деятельности банков”: от 08.10.2009 г. № 2014

20. Постановление о внесение изменений в Положение МЮ “О требованиях к адекватности капитала коммерческих банков”: от 13.12.2007г. №949-4.

Положения

21. Положение ЦБ Руз. “О максимальном размере риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков”: от 02.12.1998 г. N 157.

22. Положение ЦБ Руз. “О требованиях к управлению ликвидностью коммерческого банка”: от 02.12.1998 г. №221

23. Положение “О порядке проведения инспектирования (проверки) коммерческих банков и их филиалов инспекционными подразделениями Центрального банка Республики Узбекистан”: от 04.02.2000г. №889.

24. Рекомендации по заполнению отчетностей коммерческих банков по банковскому надзору представляемых Центральному Банку Республики Узбекистан: ЦБ №584 от 06.11.2004г.

II. Труды Президента Республики Узбекистан:

25. Каримов И.А. 2012 год станет годом поднятия на новый уровень развития нашей Родины. Т.: Узбекистан 2012 г., 48 с.

26. Каримов И.А. Наша главная цель - решительно следовать по пути широкомасштабных реформ и модернизации страны - Т.: Узбекистан, 2013 - 64c.

27. Каримов И.А. По пути безопасности и стабильного развития. Том 6 - Ташкент, «Узбекистан», 1998 - 413с.

28. Каримов И.А. Мировой финансово-экономический кризис, пути и меры по его преодолению в условиях Узбекистана. -Т.: Узбекистан. - 2009. - 168 с.

29. Каримов И.А. Узбекистан по пути углубления экономических реформ:- Т.: УЗБЕКИСТАН, 2011 г. 255 с.

30. Каримов И.А Узбекистан на пороге XXI века:- Т.: УЗБЕКИСТАН, 2011 г. 150 с.

31. Каримов И.А. 2014 год станет годом развития страны высокими темпами, мобилизации всех возможностей, последовательного продолжения оправдавшей себя стратегии реформ //-Ташкент.: Узбекистан, 2014г. 64с.

III. УЧЕБНИКИ И УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ:

32. Абдуллаева Ш.З. Банковское дело: Учеб. пособие. - Т.: “Финансы”, 2003.-320 с.

33. Афанасьева О.Н.Банковское дело: современная система кредитования. Учебноепособие / Лаврушин О.И.,Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. 2010,4-е изд.,- 435с.

34. Банковское дело. Учебник / Под ред. Лаврушина О.И.- М.: Финансы и статистика. 2006.- 560 с.

35. Банковское дело: Учебник/Под ред.Е.П.Жарковская.-2-е изд.,испр.идоп.-М.:Омега-Л,2009.-235с.

36. Банковское дело. Учебно-методическое пособие / Коваленко С.Б., Карпова Р.А., Рябова А.Ф. - М.: ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА, 2010. - 160c.

37. Банковское дело. Операции, технологии, управление. Учебник / Турбанов А., Тютюнник А. - М.: АЛЬПИНА, 2010. - 682c.

38. Банковские риски. Учебное пособие / проф. Лаврушин О.И. и проф. Валенцева Н.И. - М.: КНОРУС, 2010. 232с.

39. Банковские системы стран мира. Учебник / Щенин Р. К. - М.: КноРус, 2010. - 400c.

40. Банковское дело. Учебник для бакалавров Костерина Т.М.: Юрайт - Издат, 2012. - 124с.

41. Банковское дело: Базовые операции для клиентов: Учеб. пособие/ Под ред.А.М. Товалиева.-М.: Финансы и статистика,2005.-304 с

42. Банковские операции: Учебник / Под ред.Печникова А.В.,МарковаО.М.-М.:ИД «Форум»:Инфра-М,2007.-368 с.

43. Банковские операции / Под ред. Виноградовой Т.Н. - Ростов-на-Дону: Издательство «Феникс», 2007. - С.384.

44. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. -352с.

45. Бородулин Л.П., Кудряшова И.А. Международные экономические организации: Учебное пособие. - М.: Экономист, 2005. - 368с.

46. Бланк И.А.Словарь-справочник финансового менеджера.М.,2006. - 480с.

47. Вяткин В.Н., В.А. Гамза В.А., Управление банковскими рисками: Базель-2: революция идеи и эволюция действий Базель 2 - М.-257с.

48. Грюнинг Х. Ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / пер. с англ. - М.: Издательство «Весь Мир», 2004. - 304

49. Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М., 2007. - 659с.

50. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, «Финансы и Статистика», 1995.-473c.

51. Деньги, кредит, банки: Учеб./Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби; Проспект, 2003. - 389c.

52. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 586c.

53. ДоланЭ.Дж., Кэмпбелл К.Д., КэмпбеллР.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика.-М.- Л.:Профико, 2009. -120 с.

54. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Издательство «Финансы и статистика», 2006. - С. 53.

55. Челноков В.А. ДКБ. Учебное пособие по спец. «Финансы и кредит» - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007г - С.130

56. Колесников Е. Потребительские кредиты: «За» и «против». Издательство АСТ Астрель-СПб, 2006г.

57. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит. М., 2007. - С. 231

58. Кредитная политика коммерческих банков: Учебник/Под ред. Г.С.Пановой.-М.:ИКЦ»ДИС»,2007.-288с.

59. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2003 г. - 380с.

60. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. -- М. : КНОРУС, 2010г. -С.123

61. Мирякубов С.Ш. Банковское право сборник нормативно-правовых актов. Ташкент 2010г.

62. Миразев Ф.И. Межбанковая конкуренция: значение, этапы формирования и развития. - Тошкент: Молия, 2008. -С.320

63. Миловидов В.Д., «Современное банковское дело. Опыт США»,М.:Приор, 2000.-438с

64. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы - М.: Элит-2000 , 2010. - 392с

65. Основные направления Узбекистана: Проект Министерства Макроэкономики и статистики. Ежеквартальное издание, 2013 г.

66. Роуз П. Банковский менеджмент. М: Дело, 2009.-745с.

67. Рашидов О.Ю. Денежные отношение, кредит и финансы. Учебник. - Т.:Адабиет, 2005.- 325с.

68. Статистический сборник. Основные тенденции и показатели экономического и социального развития РУз за годы независимости (1990-2010) и прогноз на 2011-2015г.г.». Узбекистан. 2011.-136с

69. Ширинская Е.Б.Операции коммерческих банков и зарубежный опыт-М.: Финансы и статистика, 1993.-432с.

70. Холмахмадов З.А. Банковская система зарубежных стран.- Ташкент: Узбекистан, 2013.-356с.

71. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник /М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского , О.В. Врублевской. - М.: Юрайт - Издат, 2006. - С. 369.

72. Финансы и кредит: учебник/ под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2007. - С. 336.

73. Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. Бабича А.М., Павлова Л.Н. - М.: Издательство «ЮНИТИ-ДАНА», 2006. - С. 687.

IV. ЖУРНАЛЬНЫЕ СТАТЬИ:

74. Абдуназарова Н. Новые подходы к кредитованию // «Рынок, деньги и кредит»2013г., № `10(185)', - С. 26-28.

75. Алексеева Д.Г. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе // Закон. 2005.№ 12. С. 55.

76. Смирнов О.Е. Бума пока не будет//Эксперт-Урал - 2008 - №18 - С. 26-27.

77. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития//Финансы и кредит. - 2010. - № 21. - С.24-32.

78. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития: Финансы и кредит. - 2010. - № 21. - С.36.

79. http://www.credit.ru/publication Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий.

80. Аналитический журнал : Ахбор рейтинг- Ташкент, выпуск №34, февраль 2014г.-56 с.

81. Стребков Д.О., Грибанова О.Б. Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения//Экономическая социология [Электронный журнал] - 2012 - №4. - С. 37-42.

82. Аналитический обзор деятельности коммерческих банков по итогам 2013 года: МРК «Ахбор-Рейтинг». Февраль, 2014. - С.20

83. Банковский сектор Республики Узбекистан». Ежегодный обзор - ЗАО «AvestaInvestmentGroup», от 5 марта 2012 г.

84. Анализ рынка потребительского кредитования в России. «Credit.ru». Режим доступа- http://www.credit.ru/publication (19.01.2014)

85. Агентство финансовой статистики StatBanker.ru представляет обзор влияния кризиса на структуру резервов банков РФ по кредитам населению. Режим доступа - http://statbanker.ru/news/53.shtm

86. Гулямов Д. Перспективы развития банковского дела в Узбекистане // Экономический вестник Узбекистана. -2010. №2.- С.5-12

87. Деминг У. Эдвард. Новая экономика. М.: Эксмо, 2006. С. 18-19.

88. Кривошапко Ю. «В России надувается кредитный пузырь»//Российская газета. - 2012.-№ 5944(271).С. 2-3

89. Козловский В. «Ни дать, ни взять. Получить кредит станет сложнее»//Российская газета. - 2012. № 5944(271)-С.5-6.

90. Цена кредита. Как составить расчет процентов за кредит и узнать его стоимость. Режим доступа - http://www.bankirsha.com/how-calculate-cost-of-credit.html (17.12.2009)

91. Сущность потребительского кредита. «Credit.ru». Режим доступа- http://www.credit.ru/publication/1180(19.01.2010)

V. Интернет сайты:

92. http//www.cbu.uz - Центральный Банк Республики Узбекистан.

93. http//www.gov.uz - Правительственный Портал Республики Узбекистан.

94. http//www.press-service.uz-Пресс-служба Президента Республики Узбекистан.

95. http//www.csm.gov.uz - Центр по координации и контролю за функционированием рынка ценных бумаг при Госкомимуществе Республики Узбекистан.

96. http//www.avestagroup.com - Avesta Investment Group.

97. http//www.gazetabirja.uz - Республиканская экономическая газета «Биржа».

98. http://www.stat.uz - Государственный комитет по статистике.

99. http://economics.host.net.kg/basic/chapter05.html#top2

100. http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2013/01/16/(16.01.2013)

101. http://o-kreditah1.ru/kredit/potrebitelskij-kredit/suwnost-potrebitelskogo-kredita-.htm

102. http://www.credit.ru/publication Анализ рынка потребительского кредитования в России. «Credit.ru» (20.01.2014)

103. http://www.predictor.kz/Нурмагамбетов Е. С. Анализ кредитного рынка Республики Казахстан за 2005-2012 годы. [Электронный ресурс]: статья. -- / Блог. Астана. 2013.

104. http://www.gov.uz.Об итогах социально-экономического развития Республики Узбекистан за I квартал 2014

105. http:www.expert.ru. Назарова З. Недвижимость для людей с высокими доходами. 2007г

106. http://www.cbu.uz/uzc/node/42573Текущая ситуация в денежно-кредитной сфере и основные направления

107. монетарной политики на 2014 год.

108. Кредитный калкулятор/ /www.calculator-credit.ru/articles

109. Назарова З. Недвижимость для людей с высокими доходами. www.expert.ru, 2007г.

110. http://www.review.uz/ Махадали С. Сбором долгов займутся профессионально.

Размещено на Allbest.ru