Опыт зарубежных банков в области потребительского кредитования и возможности его использования в Узбекистане
История возникновения, роль и значение потребительского кредита в условиях рыночной экономики. Анализ практики потребительского кредитования в странах с переходной экономикой (на примере состояния и проблем Российской Федерации и Республики Казахстан).
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 24.05.2018 |
| Размер файла | 689,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Следующий вид потребительского кредита - персональная ссуда.
За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования.
В случае обращения за персональной ссудой заeмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда. Например, для покупки машины этот срок будет составлять 2-4 года.
Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).
Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам Финансово-кредитный энциклопедический словарь под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2002 г.-С.63..
Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заемщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.
Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.
Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства.
Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.
1.3 Роль и значение потребительского кредита в условиях рыночной экономики
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные пред-приятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяй-ственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.Банковское дело. Учебник / Под ред. Лаврушина О. И. - М.: Финансы и статистика, 2002г - С.190
Благодаря кредиту сокращается время на удовлет-ворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Физические лица, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительс-ких целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценно-сти, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.
В последние годы коммерческие банки признали факт, который розничные компании в развивающихся странах признали уже давно, а именно то, что потребительское кредитование является крайне прибыльным направлением бизнеса даже в условиях, когда потребители беднеют и близки к банкротству. Дело в том, что предоставление небольших сумм большому количеству заемщиков приносит прогнозируемый уровень прибыли. С другой стороны, предоставление больших сумм ограниченному числу юридических лиц представляется достаточно рискованным.
Благодаря потребительскому кредитованию достигается ускоренное расширение рынка сбыта товаров и услуг и обеспечивается взаимовыгодное сотрудничество банка с его клиентами. Эту взаимосвязь можно увидеть по рисунку 1.3.1:
Рис 1.3.1. Взаимосвязь потребительского кредита с экономикой Составлено автором на основе анализа экономической литературы . Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. -- М. : КНОРУС, 2012г. -С.123
Роль кредита проявляется в результатах, складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном, ипотечном и потребительском кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита.
Велика роль потребительского кредитования в системе рыночных отношений, в разрешении противоречия между ожиданиями, которые заданы современными стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями.
Роль потребительского кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей.
Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, так как вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее место и опять же не потерять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным и иметь возможность выплатить долг перед банком. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны.
Для заемщиков потребительский кредит не является чем-то новым, как в России, США и др. скорее нормой их жизни, а четко отрегулированные в праве процедура кредитования, а также правовые средства защиты заемщиков позволяют последним довольно часто с уверенностью прибегать к данной услуге банков.
Со своей стороны коммерческие банки также защищены от неправомерных действий и недобросовестности заемщиков развитой системой кредитных бюро. Доверие заемщика и банка друг к другу основано на совершенной законодательной основе западных стран.
Для конкретизации рисков потребительского кредитования выявленную совокупность факторов систематизируем в соответствии с их основными признаками на экономические, политические, нормативно-правовые, социально-культурные, внутрибанковские факторы (таб.1. 3.2).
Таблица 1.3.2
Классификация факторов, влияющих на развитие потребительского кредитования Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития: Финансы и кредит/С.Л. Ермаков, Ю.А. Малинкина - 2010. - № 21. - С.33-34.
|
Группа факторов |
Факторы |
|
|
Экономические |
Уровень доходов населения. Уровень цен. Уровень инфляции Уровень устойчивости экономической системы, определяющий надежность физических лиц как заемщиков. Уровень устойчивости финансовой системы. Структура потребления. Уровень и характер отложенного спроса. Уровень экономического благосостояния общества. Совокупность потребностей населения. Наличие в достаточном объеме товаров и услуг как объектов потребительского кредита. Уровень спроса на различные формы потребительского кредита в стране в целом, в отдельном регионе, в муниципальном образовании |
|
|
Факторы, связанные с развитием банковского сектора и рынка потребительского кредитования |
Потребность в потребительском кредите. Уровень конкурентной борьбы на рынке потребительского кредитования. Специализация коммерческих банков на рынке потребительского кредитования. Методы поиска, выявления и продвижения банками новых объектов потребительского кредитования Наличие соответствующей формы потребительского кредита Приемлемость существенных условий кредитования для физических лиц (процентные ставки, размер платежей, период погашения кредита) |
|
|
Политические |
Степень поддержки государством населения со средними и низкими доходами. Отношение государства к данной форме потребительского кредита. Уровень доверия общества и личности к бизнесу. Уровень регулирования банковского сектора в экономике Степень защиты прав потребителей |
|
|
Социально культурные |
Социально-культурные характеристики социальных групп общества, определяющие представления об уровне и качестве жизни Уровень культурного развития личности Уровень потребления в различных социально-культурных группах Общественное признание товара или услуги элементом стандарта качества жизни. Отношение населения к потребительскому кредитованию личности. Принятый в социальной группе уровень социальной ответственности. |
|
|
Правовые |
Законодательная база, регламентирующая права, обязанности и ответственность физических лиц и коммерческих банков в сфере потребительского кредитования |
На развитие потребительского кредита влияют факторы, которые связаны с самим банком. К ним можно отнести:
-наличие специалистов по потребительскому кредитованию в коммерческом банке;
-наличие опыта потребительского кредитования населения;
-разработанность технологий и процедур потребительского кредитования;
-позиционирование банка на рынке потребительского кредитования;
-уровень культуры работы банка с клиентами;
-уровень банковского менеджмента;
-разработанность методов и процедур портфельного потребительского кредитования.
-постоянное обновление портфеля потребительских кредитов;
-стимулирование персонала на заинтересованную работу с физическими лицами;
-результативность банковской рекламы;
-уровень доверия населения к конкретному банку.
Практически при применении потребительско-го, а также ипотечного кредитов, предоставляемых под залог недвижи-мого имущества и на сооружение такой недвижимости, как жилье, ста-новится возможным перераспределение материальных ресурсов.
Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.
Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это есть пять причин:
- Это достаточно большой рынок, на котором пока хватает места всем (по предварительным расчетам потенциальный рынок страны составляет порядка миллиарда долларов).
- Это малополитизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.
- Физические лица-заемщики готовы платить гораздо более высокие процентные ставки, чем их корпоративные собратья.
- Риск потребительского кредитования ниже, чем корпоративный. Это достигается за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной дисциплины физических лиц.
- Потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.
С точки зрения практического применения, технология потребительского кредитования не представляет собой ничего сложного. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение законодательства.
Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как банка, так и потребителя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору кредита. Эффективное законодательство в сфере потребительского кредитования в таких случаях оперативно и с минимальными издержками защищает финансовые интересы пострадавшей стороны Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Банковские технологии. - 2006 - №21 (225) - С. 28..
Таким образом, потребительское кредитование - это самая доходная статья банковского бизнеса. За счет потребительского кредитования формируется основная часть чистой прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплату дивидендов акционерам банков.
ГЛАВА II. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКАХ ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН
2.1 Анализ практики потребительского кредитования в коммерческих банках развитых стран
В большинстве стран с развитой экономикой потребительское кредитование является существенным фактором формирования делового климата. В США и странах Евросоюза, корпоративный сектор и экономика которых все еще пытаются оправиться от последствий кризиса, поддержка населения, покупательский спрос которого остается на достаточно высоком уровне, играет ключевую роль в восстановлении экономики.
На Западе потребительское кредитование стимулирует экономику. Особенно в США. Экономического роста там достигают с помощью снижения процентных ставок. Сначала власти срезают ставки, по которым они кредитуют банки, а те, в свою очередь, срезают проценты для граждан. А высвобождаемые деньги идут на развитие экономики.
Отличительной чертой стран развитой экономики (США и страны Европейского сообщества) является высокий уровень развития культуры потребительского кредитования, что характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты потребительского кредитования; а во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и кредитных бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования.
В США большую часть потребительских ссуд предоставляют американцам коммерческие банки (44%), но с ними активно конкурируют финансовые компании (около 24%), кредитные кооперативы (13,9%) и специализировнные сберегательные институты (10,7%). http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2013/01/16/(16.01.2013)
Динамика роста потребительского кредита приведена на рисунке 2.1.1.
Рис.2.1.1.Динамика роста потребительского кредита в млрд. долл. США http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2013/01/16/(16.01.2013)
Как видно из приведенных данных в США сумма потребительских кредитов на 1 января 2013 года составила 3051,7 млрд. долл. США, тогда как на 1 января 1989 год составлял 749,2на млрд. долл. США. С 2009-2011годы наблюдается снижение суммы выданных потребительских кредитов, причиной явился международный экономический кризис.
ёВ современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку - так называемый «автоматически возобновляемый кредит» Миловидов В.Д., «Современное банковское дело. Опыт США»,М.:Приор, 2000.-С.43..
Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности. Например, если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.
Рассматривая банковское кредитование, П.Роуз отмечает, что в практике США банковские кредиты могут быть подразделены на семь основных категорий (табл. 2.1.1).
Таблица 2.1.1
Основные виды банковских кредитов в США Роуз П. Банковский менеджмент. М: Дело, 2009. С. 171-173
|
Вид кредита |
Характеристика кредита |
|
|
Ипотечные кредиты |
Кредиты, обеспеченные недвижимостью -- землей, зданиями и другим имуществом. Могут быть краткосрочными (на строительство и землеустройство) и долгосрочными (на покупку сельскохозяйственных угодий, домов, квартир, коммерческих сооружений и имущества за рубежом) |
|
|
Кредиты финансовым учреждениям |
Ссуды банкам, страховым и финансовым компаниям, а также другим финансовым учреждениям |
|
|
Кредиты торговым и промышленным компаниям |
Кредиты, предоставляемые предпринимательским фирмам для покрытия расходов на покупку товарно-материальных запасов, уплату налогов и выплаты зарплаты |
|
|
Кредиты частным лицам |
Кредиты, предоставляемые физическим лицам непосредственно или через розничных дилеров, на покупку в рассрочку автомобилей, передвижных домов, электробытовой техники и других потребительских товаров, ссуды на ремонт и модернизацию домов, покрытие расходов на медицинское обслуживание |
|
|
Прочие кредиты |
Включают в себя все другие виды кредитов |
|
|
Лизинговое |
Покупка банком оборудования или машин и передача Финансирование их в аренду своим клиентам |
В странах Западной Европы, где практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимно-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков. Экономического роста там достигают с помощью снижения процентных ставок. Сначала власти срезают ставки, по которым они кредитуют банки, а те, в свою очередь, срезают проценты для граждан. А высвобождаемые деньги идут на развитие экономики.
К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц в Великобритании относятся: персональные ссуды, автоматически возобновляемые ссуды, кредитные пластиковые карточки, ссуды на покупку домов и реже используемые, такие как ломбардный кредит, кредит на образование. Многие магазины предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.
Персональная ссуда (personalloan) связана с открытием ссудного счета для индивидуального заемщика. Она, как правило, выдается для финансирования покупок в рассрочку потребительских товаров длительного пользования (автомашин, телевизоров, мебели) или на особые виды расходов - путешествия, свадьбы, ремонт жилья и так далее.
В большинстве случаев сумма займов ограничена - от 500 до 5000 фунтов стерлингов (по ссудам на ремонт и обустройство домов- до 10 000 фунтов стерлингов). От 1/4 до 1/3 стоимость покупки или расходов должно быть покрыто из собственных средств заемщика. Погашение кредита производится равными ежемесячными взносами с включением процентов за пользование ссудойМасленников В.В. Зарубежные банковские системы - М.: Элит-2000 , 2010. - С.139..
Персональные ссуды обычно берутся на приобретение потребительских товаров длительного пользования (например, мебели), покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми - 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины), празднования торжеств, проведения отделочных работ в доме, покупки домов-фургонов, оплаты личного образования.
Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать, насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.
Сроки предоставления ссуды варьируются. Например, если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.
Ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 3-5 лет, другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон) - могут быть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.
Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2, 3 или 4 года. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом) Масленников В.В. Зарубежные банковские системы,- М.: Элит,2010. - С. 228..
Чуть подробнее остановимся на двух видах ссуд, составляющих 56,1% всех кредитных ресурсов - ссуды под недвижимость и ссуды индивидуальным заёмщикам на текущие цели.
Ссуды под недвижимость. Включают в себя две подгруппы ссуд:
1. ссуды строительным организациям как форма промежуточного финансирования в процессе строительного цикла. Средний срок ссуд подобного рода составляет 2 года;
2. кредиты, выдаваемые физическим лицам на покупку домов под закладную. Характерной особенностью такого рода кредитования является исключительно долгий срок - 25-30 лет.
Что касается жилищного кредитования промышленно развитых стран, то в Великобритании ссуды на приобретение жилья выдаются лицам с 18 лет в размере 95% стоимости залога, если приобретается первый дом или квартира, и 80%, если второй дом. Залогом является приобретенное жилье. Обязательным является страхование ссуды. Предоставляются также «бриджинг ссуда» - ссуда на размер разницы в стоимости нового и старого жилья.
Во Франции, наряду с обычной ипотекой предоставляются льготные кредиты под 8% годовых, с учетом дохода семьи. Существуют так называемые связанные ссуды. В том случае если заемщик производит работу на 25% стоимости квартиры или капитальный ремонт, ему предоставляется льготный кредит. Широкое распространение получили жилищно-сберегательные ссуды. Вкладчик делает предварительные сбережения в размере 1500 франков - первый взнос и не менее 3600 франков - ежегодно под 6 % годовых, причем доходы не облагаются налогом. После окончания срока накопления (5 лет) ему предоставляется ссуда пропорционально размеру вклада на срок до 15 лет по ставке кредитования 6,32 %Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, - М.: Элит,2010. -С.230..
В Германии любую большую покупку можно оплатить в кредит. Наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме в сумме до 75 тыс. у.е. Это выгодно заемщику, поскольку при оплате товара наличными магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой, заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия договора, процентной ставкиСтребков Д.О., Грибанова О.Б. Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения//Экономическая социология [Электронный журнал] - 2012 - №4. - С. 37-42..
Собираясь оформить “Finansierung” на машину, бытовую технику, мебель или на навороченный гаджет, следует учитывать, что тут есть свои плюсы и минусы. Несомненным достоинством является, конечно же, срок исполнения желания. Не нужно ждать накопления необходимой суммы, а, быстро оформив заём, можно сразу позволить себе вожделенную покупку. Пожалуй, на этом преимущества потребительского кредита и заканчиваются. Минус также очевиден: из-за процентов товар обойдётся дороже.
По статистике за 2012 год Schufa (Schutzgemeinschaftfьrallgemeine Kreditsicherung) практически каждый житель Германии, позаимствовавший деньги в долг, возвращает их обратно. Общий коэффициент погашения кредитов среди немецких бюргеров по базе данных Schufa равен 97,5 процента. http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2013/01/16/(16.01.2013)
Молодым людям немецкий банк даёт долгосрочный заём охотнее, чем старикам. Оно и понятно, ведь вероятность погашения такого долга у первой категории выше, чем у второй. К тому же, финансовая грамотность у молодых людей в Германии сегодня на приличном уровне. По данным опросов, на первую покупку мебели или автомобиля каждый пятый из 18- и 19-летних немецких бюргеров вынужден брать кредит, что составляет примерно 18% от всей молодёжи. Очень немногие из этих молодых людей имеют трудности с погашением. Сумма кредита увеличивается пропорционально возрасту и доходу человека. У 18 и 19- летних немцев средняя сумма займа на 2012 год составила 3663€. У людей от 20 до 24 лет она выросла до 4779€. Самые большие потребительские кредиты берут в 55 - 59-лет - в среднем 9066€ в год. Рассмотрим, какие условия необходимо выполнить, чтобы получить “добро” на кредит в немецком банке. Прежде всего, нужно иметь место жительство в Германии. При оформлении кредита обязательно попросят либо справку о регистрации, либо какое-то иное подтверждение адреса, к примеру, счёт за телефон или интернет, где явно указан адресат.
Второе условие - наличие своего расчётного счёта. С него будут сниматься ежемесячные выплаты банку.
Непременным требованием для получения ссуды в немецком банке является наличие постоянного дохода. В случае, когда такая услуга понадобилась человеку, у которого нет дохода или он очень низок (например, у домохозяйки), то за него должен кто-то поручиться (к примеру, супруг или родители). Чтобы привлечь как можно больше клиентов, даже тех, у которых трудности с получением кредита, их завлекают лозунгами вроде "Кредит для всех!". Тем не менее, банкиры часто не дают того, что обещают в рекламе, так как некредитоспособные клиенты обычно не могут получить деньги в долг в Германии.
Вторым не менее важным условием для получения кредита в Германии является положительный Schufa - Auskunft. SCHUFA - это такая компания, которая фиксирует информацию о выданных клиентам кредитах и их своевременном возврате. В её базу данных помимо имени, даты рождения, места проживания, заносятся любые долговые финансовые транзакции: кредиты, сроки их погашения и внесения процентов, заключенные договоры на пользование мобильной связью, стационарного телефона и интернета.
Прежде чем выдать деньги в долг, банк обязательно запросит справку из базы данных SCHUFA. Запись может быть позитивной или негативной. В случае негативной информации человек получает отказ в открытии любых видов кредитов, заключения контрактов на мобильную связь, а иногда и отказ в аренде квартиры. Schufa-Auskunft в Германии является подтверждением благополучной кредитной истории.
Иностранцу для получения кредита помимо вышеназванных условий придётся также предъявить вид на жительство в Германии, действительный на весь срок погашения кредита. Сам собой напрашивается вопрос, а на какой максимальный кредит можно рассчитывать? Ведь, прежде чем дать согласие на заём, банки подробно рассматривают доходы и расходы просителя. Чтобы узнать примерную сумму возможного потребительского кредита в Германии, нужно самостоятельно рассчитать свои месячные финансы. потребительский кредит экономика
К доходам относятся зарплата (нетто), пенсия или доходы от сдачи жилья. Детские деньги (Kindergeld) - это пособие; оно хоть и являются денежным поступлением, к заработку не относится и в расчёт банком не берётся. Расходы тоже должны быть полностью учтены. Сюда могут входить аренда, выплаты по страховкам, расходы на проживание (продукты питания, парикмахерские услуги, медикаменты и т.д.), расходы на проезд, телефон, мобильный, интернет, отдых, хобби или развлечения, одежда, а также выплаты по другим кредитам, если таковые имеются. Нельзя забывать о ежегодных издержках, например, взносы в страховки. Чтобы учесть и эти “одноразовые выплаты”, нужно поделить их сумму на двенадцать частей. В итоге получится сумма расходов за 1 месяц.
Вычтя из дохода все ежемесячные расходы, получаем какое-то значение, которое можно использовать, как ориентир. Теперь понятно, какую сумму в месяц можно отдавать на погашение долга. Но не следует отдавать полностью всю эту сумму банку. Ежемесячная сумма возврата долга должна быть немного ниже, так как в случае непредвиденных обстоятельств желательно иметь хоть какую-то “подушку безопасности”.
Как только определена высота ежемесячной выплаты, можно узнать, какой кредит, возможно взять и как долго его выплачивать. Понятно, что чем короче кредит, тем выше будет месячный платёж. И наоборот: чем ниже отдаваемая сумма и чем дольше нужно выплачивать заём, тем больше процентов получит банк.
Пример: У нас после вычета всех расходов остаётся примерно 450€ в месяц. Допустим, мы хотим купить себе автомобиль в кредит. Банк предлагает процентную ставку в 5,75%. Берём ccуду (Darlehen) на 3 года, значит, можем позволить себе кредит в 13000€. Ежемесячная выплата, включая проценты, равна 393,12€, а проценты банку за весь срок займа(36 месяцев) составят 1152,40€. Если же мы решим влезть в долги на 4 года, то возможная сумма Darlehen возрастает до 17,000€. Тогда ежемесячная выплата практически не изменится и составит 395,74€, но проценты банку за 48 месяцев пользования кредитом увеличатся и будут равны 1995,73€.http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2013/01/16 /(16.01.2013)
Германии помимо аналогичных жилищно-сберегательных ссуд выдаются ипотечные кредиты на срок до 30 лет и льготные кредиты, по которым приобретаются 40 тыс. жилищ.
Любой кредит должен быть погашен в течение разумного периода времени. Не имеет никакого смысла финансировать автомобиль более 10 лет. Однако, когда речь идёт об ипотеке на собственное жильё, то вполне приемлемо брать кредит. Собираясь оформить “Finansierung” на машину, бытовую технику, мебель или на навороченный гаджет, следует учитывать, что тут есть свои плюсы и минусы. Несомненным достоинством является, конечно же, срок исполнения желания. Не нужно ждать накопления необходимой суммы, а, быстро оформив заём, можно сразу позволить себе вожделенную покупку.
Пожалуй, на этом преимущества потребительского кредита и заканчиваются. Минус также очевиден: из-за процентов товар обойдётся дороже.
Особенностью рынка потребительского кредитования Швейцарии, являются достаточно большие проценты за пользование кредитом (на 3,3% выше, чем в среднем по странам Европейского содружества, на 5% выше, чем, например, в Австрии). Максимальная процентная ставка за пользование потребительским кредитом была установлена правительством Швейцарии в 2010г. и составляет 15%. http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2013/01/16/(16.01.2013) Документы, необходимые для получения потребительского кредита, в большинстве банков одинаковы: паспорт и справка о доходах. Процентная ставка по кредиту зависит от вида банка. Крупные банки тратят гораздо меньше ресурсов на проверку платежеспособности клиента, поэтому могут предложить более выгодный процент. Мелкие банки вынуждены компенсировать высокую долю риска и дорогостоящую проверку клиентов более высокими процентными ставками. Конкурентным преимуществом у них являются более мелкие суммы кредитов и большая простота оформления.
Небольшие кредитные институты Швейцарии для привлечения клиентов разрабатывают новые формы кредитования. В последнее время популярной услугой является online-кредитование, т.е. заполнение необходимых анкет через Интернет. Банк оперативно - в тот же день - сообщает клиенту о решении по выдаче кредита.
Хорошие экономические показатели, достигнутые Швейцарией в 2012 г., увеличение занятости, прирост частного потребления в размере 2,1%, рост доходов стимулировали увеличение объемов выдачи гражданам Швейцарии потребительских кредитов, что видно по таблице 2.2.5.
Таблица 2.2.5
Анализ потребительского кредита в Швейцарии.http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2013/01/16/(16.01.2013)
|
Показатели |
На 01.01. 2012г. |
На 01.01. 2013г. |
Изменение (млрд. шв.фр) |
Темп роста (%) |
|
|
Общее количество выданных потребительских кредитов (млрд. шв. фр) |
6,9 |
7,3 |
0,4 |
105,8 |
|
|
Количество потреб кредитов (штук) |
432146 |
459730 |
27584 |
106,4 |
В 2012г. швейцарцы взяли в долг у банков 7,3 млрд. шв. фр., что на 5% больше прошлогоднего показателя.
В пересчете на население Швейцарии получилось, что в 2012 г. на каждого жителя приходилось 960шв.фр. выданных кредитов. В 2012году выросли и количественные показатели выдачи кредитов. Общее количество выданных потребительских кредитов увеличилось за год на 6% и составило 459 730 договоров. 28% поданных заявок было отклонено ввиду неплатежеспособности либо ненадежности потенциальных получателей. Выросли и объемы лизингового кредитования.
В 2012 г. объем лизинговых договоров составил 7,5 млрд. шв. фр., что на 4% больше показателя прошлого года. Количество договоров лизинга сократилось с 443899 в 2011 г. до 443067 в 2012 г. http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2013/01/16/(16.01.2013)
Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа:
Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США -3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа. Более 80% потребительского кредита предназначено для покупки товаров в рассрочку. В США большая часть подобных ссуд выдаётся без обеспечения - солидным клиентам с безупречной репутацией, для чего кредитными службами банка производится тщательный анализ личности заёмщика и его прошлого.
Овердрафт - это самый распространенный вид краткосрочного кредита в современной западной банковской практике. В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право пользоваться овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в современных условиях банки практикуют и такую форму кредитования. Клиент может пользоваться кредитом в случае нехватки собственных средств без предупреждения банка и без дополнительного оформления документов на выдачу ссуды. Это простая и удобная клиенту форма кредитования предполагает оформление документов один раз лишь при открытии текущего счета. Предоставление кредита по текущему счету не ограничено во времени, т.е. конкретные сроки погашения кредита не устанавливается, не требует обеспечения.
Эта форма кредитования является в настоящее время наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования населения практически во всех странах Запада. Например, в Великобритании, открывая текущий счет, заемщик получает в банке бесплатно чековую книжку, чековую гарантийную пластиковую карту, платежную карту, а так же возможность получать отчет о движении средств на счете; баланс счета и пользоваться кредитом по счету в форме овердрафта. Потребительские ссуды предоставляются частным лицам для приобретения дорогостоящих товаров, т.е. ссуда является целевой.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. В числе банковских услуг важное место принадлежит кредитным карточкам. Кредитная карточка дает возможность клиенту банка не только получать кредит, наличные деньги или оплачивать покупки. Предусмотрен и ряд других услуг, среди которых, например, льготы при покупке авиабилетов, страхование от несчастных случаев во время путешествий, оплата разного рода задолженности в случае болезни или потери работы, юридическая помощь. В зависимости от вида карточки одни услуги являются неотъемлемой частью кредитной карточки, другие предоставляются как дополнительные за определенную плату.
Основу правового регулирования использования кредитной карточки в Великобритании составляет Закон о потребительском кредите (ConsumerCreditAct). В соответствии с ним банки заключают с клиентурой специальные договоры, в которых отражаются особенности использования кредитных карточек.
Как правило, каждый банк предоставляет возможность использования нескольких видов кредитных карточек. Например, довольно широкий выбор характерен для NationalWestminsterBank (сокращенно NatWest), который, в частности, предлагает клиентуре следующие виды кредитных карточек: VisaPrimary, Access, Visa, Mastercard,VisaGold. Кредитная карточка каждого вида предоставляет клиенту свой спектр услуг, а плата за пользование карточками существенно разнится. Например, годовая плата, взимаемая NatWest'ом за пользование VisaPrimary, составляет 6 фунтов стерлингов, за Access, Visa&Mastercard -12 фунтов стерлингов VisaGold - 35 фунтов стерлингов в год.
Кредитная карточка VisaPrimary выдаваемая банком NatWest, имеет самый ограниченный, традиционный набор услуг - оплата товаров и получение наличных денег (до 50 фунтов стерлингов в день). Кредитный лимит по такой карточке фиксирован и составляет 500 фунтов стерлингов. Годовая процентная ставка по просроченным кредитам - 23,9% по кредитам в форме безналичных платежей за товары и услуги; 25,8% по кредитам в наличной форме и приобретение иностранной валюты и дорожных чеков (advances).
Клиент имеет право вместо полного единовременного погашения неоплаченного баланса выбрать иную форму его погашения - платежи в рассрочку. В этом случае месячная ставка составит 1,7%.
Карта Access - одна из самых популярных в Великобритании. Помимо собственно кредитных услуг (кредитный лимит по ней устанавливается на конкретной основе), эта карта предполагает бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествия на сумму до 50 000фунтов стерлингов, если билеты были куплены с использованием кредитной карточки. NatWest устанавливает ежедневный лимит в 100 фунтов стерлингов для получения наличных по такой карточке. Величина этого лимита может быть разной в разных банках. Например, банк Lloyds устанавливает ежедневный лимит 500 фунтов стерлингов или 350 фунтов стерлингов при получении соответствующего эквивалента в местной валюте за рубежом. Годовая процентная ставка по просроченным кредитам в банке NationalWestminster по карте Access составляет 22,4% (purchases) и 24,3% (advances). Другие банки устанавливают ставку в зависимости от величины кредитного лимита. Например, в банке Lloyds при кредитном лимите 200 фунтов стерлингов эти ставки установлены в размере 27,1% и 29,2%. С увеличением лимита они понижаются: например, при кредитном лимите 5000 фунтов стерлингов ставки составят соответственно 19,8 и 21,6%.
Аналогичные услуги, предоставляемые NatWest'ом по карточке Visa. Кредитный лимит по обеим карточкам является результатом переговоров между банком и клиентом и устанавливается с учетом кредитоспособности последнего. Обычно этот лимит не бывает меньше 1000 фунтов стерлингов. Ставки по просроченным кредитам - те же, что и в случае с картой Access.
Наибольшие возможности предоставляются владельцам карт Mastercard и VisaGold. Для получения VisaGold банк NatWest предъявляет карточки клиенту требование иметь не менее 20 000 фунтов стерлингов годового дохода. Кредитный лимит составит не менее 2500 фунтов стерлингов (в договорном порядке он может быть увеличен). Предел страхования от несчастных случаев во время путешествий - 75 000 фунтов стерлингов, если билеты куплены с использованием карты. Кроме того, VisaGold предоставляет владельцу в случае чрезвычайных ситуаций во время нахождения за пределами страны ряда услуг, таких, как немедленная замена карты, аванс наличными, медицинская и юридическая помощь. Кроме того, VisaGold обеспечивает защиту, предлагаемую компанией CreditSentielLtd, в случае утраты или кражи карточки.
Существует еще ломбардный кредит. Под ломбардным кредитом понимается залог легко реализуемого имущества или прав. К важнейшим видам ломбардного кредита, предо-ставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных металлов и под залог требований. Ломбардный кредит под залог ценных бумаг в зарубежной бан-ковской практике считается наиболее важной формой ломбардного кредита. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предостав-ляются на условиях «oncall» - до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой стоимости, другая часть -- маржа -- разница между ценой покупателя и ценой продавца - оплачивается заемщиком при заключении сделки. Издержки по хранению ценных бумаг незначительны, так как ценные бумаги хранятся на специальном счете депонированных ценных бумаг. Изменение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже. Для банка не представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Как правило, стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого курса, причиной тому являются, прежде всего, возможные колебания курса.
Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их для залога служат возможность быстрой реали-зации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества в зарубежной практике имеют ценные государственные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При их кредитовании максимальная сумма кредита может достигать 95 % стоимости ценных бумаг. Например, акций, выпущенных фирмами, объем кредита составляет 80--85 %. В данном случае речь идет не о тех акциях, которые выпускает предприятие-заемщик, а о тех, которые он приобрел на рынке ценных бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть реальное имущество.
Соответственно можно сделать вывод, что кредитование населения в развитых зарубежных странах носит развитый и массовый порядок - более 50% всех кредитов. И по срокам от одного года до тридцати лет. По суммам не ограничено в зависимости от платежеспособности клиента.
В Великобритании потребительский кредит предоставляется клиенту для приобретения практически любого товара или оплаты услуг: ссуда на потребительские цели (consumerloan), формирование личного кредитного плана (personalcreditplan); ссуда с погашением в рассрочку (instalmentloan); потребительская денежная ссуда с разовым погашением (singlepaymentpersonalcashloan); ссуда под стразовой полис (policyloan); ссуда частному лицу на неотложные нужды (use-as-you-pleaseloan) и др. ссуды выдаются после анализа кредитоспособности на сумму свыше 500 ф.ст. кратные 100, причем верхнего лимита кредитования не существует. Банк самостоятельно определяет возможность клиента по погашению ссуды. В отдельных случаях банки идут на предоставление клиентам льгот при получении потребительских ссуд. Индивидуальным заемщикам предоставляется возможность страхования погашения ссуды.
Максимальный срок пользования ссудой составляет 5 лет. Процентная ставка по ссуде рассчитывается на основе ежедневных расчетах месячной ставки. Годовая процентная ставка так же указывается для сведения клиентов. Целевые ссуды с индивидуальными условиями - это относительно новая услуга зарубежных банков, предоставляемая в основном клиентам для приобретения крупных покупок. Для получения кредита в Великобритании нет необходимости встречаться с работником банка; кредит будет выдан на основании информации, содержащейся в заявлении. Затем клиент банка получает извещение о предоставлении ему кредита, подписывает кредитный договор и возвращает его по почте в банк. Минимальный размер ссуды составляет, как правило, 7500 ф.ст., максимальный размер не установлен. При выдаче такой ссуды кредитуется 100% стоимости покупки. Срок погашения составляет 15 лет. Погашение задолженности может осуществляться двумя способами: ежемесячными платежами с процентами или перечислением только процентов, а сумма ссуды погашается при получении заемщиком страховки или других средств Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Издательство «Финансы и статистика», 2006. - С. 53..
Ссуды на образование детей представляют собой долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Минимальный размер ссуды в Великобритании составляет 1000 ф.ст., максимальный размер не установлен. Заемщик может получать средства в течение определенного периода времени - до 10 лет - по мере перехода детей из школы в колледж или университет. Кредит студентам в Великобритании предоставляется безлимитно и сумма его определяется по согласованию с клиентом. По студенческим ссудам в течение первых 6 месяцев с момента окончания учебного заведения банк взыскивает с заемщика льготные проценты. По желанию клиента первый платеж в погашение ссуды может быть отсрочен на 4 месяца. Для студентов изучающих определенные дисциплины, например, медицину или юриспруденцию, банки могут устанавливать дополнительные льготы.
В последние годы французские банки активно предоставляют студентом персональные ссуды на весь срок обучения с погашением задолженности в течение пяти последующих лет. Такие кредитные соглашения содержат страховые контракты и поручительство родителей.
По итогам 2010 года в странах Евросоюза cредневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам сроком до 1 года составляет там 7,8% годовых, и снизилась на один процентный пункт по сравнению с началом 2010 года. Ставка по потребительским кредитам сроком от 1 года до 5 лет в Евросоюзе составляет 6,78% годовых, и снизилась на 0,5 процентных пункта по сравнению с началом года. По кредитам на срок более 5 лет средневзвешенная процентная ставка составляет 5,63% годовых, и также снизилась на 0,5 процентных года по сравнению с началом года. В небольшой Бельгии жители этой страны платят за потребительский кредит сроком до 1 года в среднем 7,6%, а кредит на срок от 1 года до 5 лет там обходится всего лишь под 7,7% годовых. Потребительский кредит сроком более 5 лет обходится бельгийцу ещё дешевле, в среднем в 5,3% годовых. Немцы платят за кредит до 1 года по средней ставке 8,7% годовых. Кредит сроком от 1 года до 5 лет обходится немцу под 5,4% годовых, а для потребительского кредита на 5 лет в Германии средняя переплата составляет всего лишь 5,9% годовых. http://o-kreditah1.ru/kredit/potrebitelskij-kredit/suwnost-potrebitelskogo-kredita-.htm
Анализ международного опыта потребительского кредитования показывает, что оно давно стало неотъемлемой частью повседневной жизни практически для всех слоев населения; кроме того, в развитых странах уже давно существует институт потребительского кредитования, совершенствовавшийся на протяжении длительного времени и закрепленный в законах разных лет.
В целом можно сделать вывод, что в последние года западные банки стремились, с одной стороны, найти возможные варианты модификации традиционных кредитных услуг не только для удовлетворения потребностей реальных клиентов, но и для привлечения новых, а с другой стороны, - создавать и развивать принципиально новые, ранее не проводившиеся кредитно-расчетные операций для населения.
2.2 Анализ практики потребительского кредитования в странах с переходной экономикой (на примере Российской Федерации и Республики Казахстан)
Современные банки России и другие страны с переходной экономикой предоставляют своим клиентам обширный перечень услуг - это не только хранение денежных средств и различные способы осуществления расчетных операций - это и возможность получения денежных средств по средствам кредитования под различные цели и проценты.
Подобные документы
Теоретико-практический анализ рынка потребительского кредитования, выявление проблем и путей его совершенствования на примере ООО КБ "Кольцо Урала". Особенности современной практики потребительского кредитования в условиях жесткой конкуренции банков.
дипломная работа [110,3 K], добавлен 27.09.2011Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL.
дипломная работа [688,5 K], добавлен 27.09.2011Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь.
дипломная работа [2,1 M], добавлен 12.12.2009История возникновения потребительского кредитования и его классификация. Факторы, определяющие процентную ставку кредита. Характеристика и финансовая структура капитала банка. Процесс организации и совершенствование потребительского кредитования.
дипломная работа [700,3 K], добавлен 13.09.2013Понятие, сущность и значение потребительского кредита. Кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Оценка современной ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ. Главные пути совершенствования потребительского кредитования.
контрольная работа [56,8 K], добавлен 30.04.2014Сущность и основные принципы потребительского кредитования. Особенности потребительского кредитования в России, основные виды потребительского кредита. Сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных банков с ОАО Сбербанк.
курсовая работа [39,3 K], добавлен 30.06.2012Понятие, значение потребительского кредита. Анализ условий и практики кредитования физических лиц в России. Обоснование основных направлений совершенствования потребительского кредитования. Современная ситуация на рынке потребительского кредитования в РФ.
курсовая работа [50,8 K], добавлен 30.09.2010Модели развития системы потребительского кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран. Система потребительского кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений в условиях транзитивной экономики. Порядок предоставления кредита.
курсовая работа [52,9 K], добавлен 25.02.2010Понятие потребительского кредита и его функции. Этапы потребительского кредитования. Предоставление кредитных услуг населению российскими банками. Потребительское кредитование в зарубежных странах: динамика в зоне Евро и Соединенных Штатах Америки.
курсовая работа [174,1 K], добавлен 09.10.2011Роль потребительского кредитования в экономике Республики Казахстан. Организация кредитной политики в банках второго уровня. Организация потребительского кредитования на примере АО "БТА Банк". Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.
курсовая работа [343,9 K], добавлен 23.05.2013
