Правовое регулирование предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации

1

Размещено на http://www.allbest.ru/

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

доктора юридических наук

Специальность 12.00.03 - гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право

12.00.14 - административное право; финансовое право; информационное право

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Тимофеев Станислав Владимирович

Москва - 2010

Работа выполнена на кафедре частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Государственного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Российский государственный гуманитарный университет».

Официальные оппоненты:

Доктор юридических наук, профессор, Заслуженный юрист России

Цимерман Юлий Соломонович

Доктор юридических наук, профессор

Ручкина Гульнара Флюровна

Доктор юридических наук, профессор

Селюков Анатолий Дмитриевич

Ведущая организация:

Институт государства и права Российской академии наук

Защита состоится 23 июня 2010 года в 11-00 на заседании Совета по защите докторских и кандидатских диссертаций Д 212.198.11 при Государственном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Российский государственный гуманитарный университет» по адресу: 125993, ГСП-3, Москва, Миусская площадь, д.6, ауд.255.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО «Российский государственный гуманитарный университет».

Автореферат разослан «___» _____________ 2010 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета,

кандидат юридических наук Е.Ю. Князева

1. Общая характеристика диссертационной работы

Актуальность темы диссертационной работы обусловлена теоретическими и практическими проблемами правового регулирования предпринимательской деятельности банков в России в современных социально-экономических условиях выхода страны из банковского кризиса.

Предпринимательская деятельность банков по своей сущности представляет собой особое явление, поскольку задействует многочисленные частноправовые и публично-правовые интересы и предполагает совмещение задач по извлечению прибыли и одновременному решению важных публичных целей. Банки объединяют свободные средства физических и юридических лиц, включают их в инвестиционные проекты, развитие потребительского рынка, связывая в единые целые интересы государства и бизнеса.

В настоящее время в сфере банковской деятельности отмечается наличие многочисленных проблем. Отсутствие опыта осуществления банковской деятельности в условиях рыночной экономики стало причиной долгого периода становления современной банковской системы, стремящейся соответствовать мировому уровню. Кроме того, в нормативных правовых актах отсутствует понятие банковской деятельности, а в литературе содержатся неоднозначные дискуссии относительно ее соотношения с предпринимательской деятельностью.

Банки как субъекты предпринимательской деятельности в современной России не реализуют должным образом свой возможный потенциал, поскольку отсутствует общепринятая для развитых стран степень их капитализации и универсализации. Не получила развития корпоративная культура банковской деятельности, предполагающая высокие стандарты обслуживания клиентов, а также степени надежности и безупречного выполнения своих обязанностей. В то же время банки стремятся оказывать «пакетные услуги», основываясь исключительно на практике осуществления банковской деятельности, в том числе адаптированной дочерними кредитными организациями иностранных банков, но не закрепленной законодательно.

Одной из современных особенностей конкуренции в банковском предпринимательстве России стало создание сложных структур и предпринимательских объединений банков, представляющих собой финансовые (финансово-банковские) корпорации, оказывающие широкий спектр услуг, как предусмотренных в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ, 05.02.1995, № 6, ст. 492. (далее - Закон о банках), так и имеющих инновационный характер в послекризисном банковском секторе.

К примеру, получает широкое распространение интернет-трейдинг, создаются банковские чековые книжки, одновременно являющиеся лотерейными блоками, внедряется корпоративная система управления взаимоотношениями с клиентами, адаптируется реализация перекрестных продуктов, изначально не связанных между собой, вводится система самообслуживания и комплексного дистанционного обслуживания через сеть Интернет, позволяющая минимизировать расходы клиентов на банковские услуги. Однако ни понятие инновационной деятельности банков, ни порядок ее осуществления в настоящее время не получили нормативного закрепления.

Обеспечивая конкурентную среду, государство помогает развитию банковского бизнеса, подталкивая его к внедрению инновационных форм и методов организации работы. С другой стороны, государство, опираясь на развитую банковскую систему страны, может эффективнее решать вопросы модернизации экономики, включения свободных средств физических и юридических лиц в инвестиционные процессы, что, в конечном счете, приведет к активизации роста самой банковской сферы. С учетом наличия в банковской деятельности публичных функций, выполнения банками публичной миссии, государство установило специальные меры по обеспечению финансовой устойчивости кредитных организаций, что, несомненно, влияет на содержание предпринимательской деятельности банков.

В условиях глобализации мировой экономики, связанной, в том числе, с последствиями мирового финансового кризиса, намечается тенденция к уменьшению количества банков, укрупнению финансовых структур, поиску новых форм и способов диверсификации банковского бизнеса, что предполагает возникновение конкуренции на рынке банковских услуг. В настоящее время довольно эффективно действуют банковские корпорации, такие как банковские группы и банковские холдинги, однако в условиях выхода России из банковского кризиса данные объединения не полностью удовлетворяют потребности субъектов предпринимательской деятельности.

В связи с этим намечается тенденция к созданию и функционированию банкостраховых корпораций, основой деятельности которых является сочетание банковских операций с действиями, традиционно не свойственными банкам, в частности, страхованием. Возможность появления таких корпораций, безусловно, вызывает множество дискуссионных вопросов и требует законодательного разрешения.

Необходимо отметить, что для окончательного преодоления банковского кризиса в России банковский сектор в большей степени, чем любой другой, нуждается в притоке иностранного капитала и увеличении степени конкуренции. В настоящее время разбалансированная банковская система и неразвитый финансовый рынок остаются значительными препятствиями для экономического роста в России. Кроме того, возникает вопрос о необходимости изменения структуры банковской системы Российской Федерации за счет исключения элементов, не являющихся субъектами предпринимательской деятельности, и включения соответствующих организаций, опосредующих выполнение банками предпринимательской деятельности.

Отсутствие разработанной концепции взаимодействия государства и банковского сектора следует отнести к числу фундаментальных нерешенных проблем в банковской сфере. Последствия банковского кризиса в России выявили неспособность банков самостоятельно и эффективно противостоять колебаниям на мировых валютном и финансовом рынке. Недостаточный учет публичного аспекта в правовом обеспечении банковской деятельности во многом стал причиной экономического кризиса. Данный пробел в государственном регулировании банковского сектора экономики характерен и для России, и для других стран с рыночной экономикой.

В процессе реализации банковской деятельности опосредуются одновременно и частноправовые, и публично-правовые отношения, которые складываются порой между одними и теми же субъектами. Так, между Центральным банком РФ как органом государственной власти и кредитными организациями формируются как публично-правовые отношения по поводу реализации властных функций Банка России, так и гражданско-правовые отношения в случаях, когда Банк России как равный вступает с иными кредитными организациями в сделки по поводу кредитных отношений.

В правовой науке традиционно отдается предпочтение исследованию в целом банковской деятельности как интегральному явлению, включающему публично-правовые и частноправовые отношения. Однако еще недостаточно исследованы вопросы, связанные со спецификой правового регулирования предпринимательской деятельности банков в современных условиях. Именно этот подход в условиях растущей глобализации экономики, потребностей выхода из кризиса позволит раскрыть не только сущностные аспекты предпринимательской деятельности банков, но сформулировать предложения по развитию банковской деятельности с учетом совмещения частных и публичных целей в этой сфере.

Отмеченные обстоятельства свидетельствуют об актуальности, научной и практической значимости проблемы правового регулирования предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации, что и определило выбор темы диссертационного исследования.

Степень научной разработанности проблемы. Отдельные вопросы правового регулирования предпринимательской деятельности банков исследовались во многих трудах как ученых-правоведов, так и экономистов, финансистов, политологов, историков, философов и др.

Среди юристов, чьи работы были посвящены теоретическим и практическим проблемам функционирования банковской системы можно выделить следующих авторов:

- дореволюционных ученых: В.С. Бородаевского, З.П. Евзлина, А.И. Каминки, З.С. Каценелебаума, Е.И. Ламанского, П.П. Мигулина, В.Я. Ососова, И. Патлаевского, В.Т. Судейкина, В.Г. Яроцкого, Л.Н. Яснопольского и др.

- советских авторов: М.М. Агаркова, А.П. Алехина, А. Вебера, И.С. Гуревича, Е.С. Компанеец, В.В. Копьева, О.А. Красавчикова, Л.А. Лунца, Э.Г. Полонского, Ю.Н. Старилова, Е.А. Флейшиц, Р.О. Халфиной и др.

- современных авторов: Д.Г. Алексеевой, В.А. Белова, А.Н. Борисова, М.И. Брагинского, А.Г. Братко, А.Ю. Викулина, В.В. Витрянского, Л.Г. Востриковой, Я.А. Гейвандова, О.Н. Горбуновой, Е.Ю. Грачевой, А.В. Ерицяна, Н.Ю. Ерпылевой, Е.Н. Ершовой, Л.Г. Ефимовой, Ю.И. Кормоша, Е.Б. Лаутс, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, Е.А. Павлодского, В.А. Парыгиной, С.В. Пыхтина, О.Н. Садикова, А.Д. Селюкова, Е.А. Суханова, А.А. Тедеева, Г.А. Тосуняна, А.А. Травкина, В.М. Шумилова, А.М. Экмаляна, Н.Д. Эриашвили и др.

Вопросам правового регулирования предпринимательской деятельности и предпринимательского права посвящены работы В.К. Андреева, В.С. Белых, О.А. Беляевой, А.Ю. Бушева, Б.М. Гонгало, Е.П. Губина, В.В. Гущина, С.Э. Жилинского, И.В. Дойникова, С.С. Занковского, М.Н. Илюшиной, Н.М. Коршунова, Н.И. Косяковой, П.В. Крашенинникова, О.А. Кудинова, В.В. Лаптева, П.Г. Лахно, Т.Л. Левшиной, Н.И. Михайлова, А.А. Молчанова, В.Ф. Попондопуло, Г.Ф. Ручкиной, И.А. Смагиной, М.Ю. Тихомирова, Ю.С. Цимермана и др.

Среди авторов, работы которых посвящены инвестициям, в том числе иностранным, можно выделить В.А. Бублика, В.А. Вайпана, И.А. Вдовина, Н.Г, Доронину, Е.Г. Жулину, А.В. Майфата, А.А. Овчинникова, В.А. Трапезникова, И.З. Фархутдинова и др.

Исследованием экономических и финансовых аспектов банковского дела, банковской деятельности, в частности, с участием банков как без, так и с иностранными инвестициями на территории России и других государств занимались Г.Н. Белоглазова, Э.Н. Василишин, Е.Ф. Жуков, В.В. Иванов, Т.И. Капаева, О.И. Лаврушин, Л.С. Ларина, О.Ю. Свиридов, Д. Синки, Б.И. Соколов, В.А. Челноков, Е.В. Черникова и др.

В то же время комплексного исследования правового регулирования предпринимательской деятельности банков России в современных условиях проведено не было. Этим фактом обусловлен выбор темы диссертационного исследования.

Научная гипотеза исследования основывается на необходимости инновационной модернизации банковской системы России, создания соответствующих правовых условий для активизации предпринимательской деятельности банков и предполагает разработку концепции правового регулирования предпринимательской деятельности банков, определение системы мер развития современного бизнеса банков, адаптации национальной банковской системы к процессам глобализации и обеспечение устойчивого развития банковской системы Российской Федерации.

Научная проблема заключается в разрешении имеющегося несоответствия возможностей законодательства по развитию предпринимательской деятельности банков и его реальным состоянием в Российской Федерации.

В связи с чем необходимо выяснить причины, сдерживающие рост сферы банковских услуг, предложить комплекс правовых мер по активизации предпринимательской деятельности в банковской сфере и усилению роли банков в инвестиционной и инновационной сферах.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся в процессе правового регулирования предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации и составляющие в совокупности комплекс банковских правоотношений, реализующихся в процессе осуществления предпринимательской деятельности.

Предмет исследования составляют теоретические вопросы понимания сущности предпринимательской деятельности банков в России и практические проблемы ее частноправового и публично-правового регулирования в Российской Федерации, включая нормы законодательства, иные нормативные правовые акты, в том числе акты Центрального банка Российской Федерации, а также концептуальные положения о предпринимательской деятельности банков и связанные с ней правоотношения.

Целью диссертационной работы является решение научной проблемы разработки на основе комплексного анализа действующего законодательства Российской Федерации механизма правового регулирования предпринимательской деятельности банков, включая анализ состояния и перспектив правового регулирования предпринимательской деятельности банков, выявление причин, сдерживающих развитие банковского бизнеса и способов их преодоления, поиск результативного участия государства в банковской сфере.

Для достижения указанной цели автором поставлены следующие задачи диссертационного исследования:

1) исследовать специфику функционирования банковской системы России с точки зрения предпринимательской деятельности;

2) проанализировать источники правового регулирования предпринимательской деятельности банков в России;

3) исследовать правовой статус предпринимательских объединений банков;

4) раскрыть специфику предпринимательской деятельности банков в условиях растущей глобализации экономических отношений;

5) определить соотношение понятий «предпринимательская деятельность», «предпринимательская деятельность банков» и «банковская деятельность»;

6) проанализировать особенность методов правового регулирования предпринимательской деятельности банков;

7) разработать, обосновать и систематизировать принципы правового регулирования предпринимательской деятельности банков;

8) выявить специфику осуществления банковских операций в аспекте предпринимательской деятельности банков;

9) исследовать правовой режим иностранных инвестиций в предпринимательскую деятельность банков России;

10) проанализировать правовой статус банков, дочерних кредитных организаций иностранных банков и применение к ним разрешительных процедур;

11) исследовать проблемы контроля и надзора за предпринимательской деятельностью банков со стороны различных государственных органов;

12) сформулировать предложения по изменению законодательства, регулирующего предпринимательскую деятельность банков.

Методологическую основу исследования составляют общенаучные и частные методы познания, в частности, формально-логический, методы системного и комплексного анализа, диалектический, сравнительно-правовой метод, статистический и другие методы.

Кроме того, автором использован системный подход, межотраслевой и междисциплинарный методы, так как проблемы, рассматриваемые в диссертации, затрагивают вопросы как гражданского и предпринимательского права, так и финансового, банковского права, а также экономическую, управленческую науку.

Теоретическую основу исследования составили теоретические и научно-практические работы юристов и экономистов по вопросам регулирования предпринимательской деятельности банков, а также работы в области гражданского, валютного, налогового и других отраслей права, банковского дела и бухгалтерского учета.

Нормативную базу исследования составили нормы Конституции Российской Федерации, международных правовых актов в области регулирования деятельности банков, в том числе банков с иностранными инвестициями, законодательных и подзаконных нормативных правовых актов, регулирующих объект диссертационного исследования, а также иные источники.

Эмпирическая база исследования представлена официальными данными статистических сборников, материалами монографий отечественных и зарубежных ученых, специализированных периодических изданий, всемирной сети Интернет, научными и аналитическими материалами международных и российских финансовых институтов и организаций.

Научная новизна диссертации заключается в том, что в ней проведено комплексное исследование правового регулирования предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации, и сформулированы авторские выводы и предложения по его совершенствованию.

На основе системного анализа теоретических положений законодательства и практики его реализации определено понятие, раскрыты сущность и содержание предпринимательской деятельности банков в соотношении с понятием предпринимательской и банковской деятельности.

В работе сформулированы авторские теоретико-правовые конструкции банковской деятельности, предпринимательской деятельности банков, обоснована необходимость введения и законодательного закрепления отдельных требований к осуществлению банками предпринимательской деятельности. Исследована совокупность правоотношений в предпринимательской деятельности банков, предложена их классификация. Выявлено применение совокупности методов частноправового и публично-правового регулирования предпринимательской деятельности банков. Предложено разделение принципов правового регулирования предпринимательской деятельности банков.

Сформулированы авторские определения инвестиционной и инновационной деятельности банков при осуществлении предпринимательской деятельности, а также государственного регулирования предпринимательской деятельности банков. Выявлены особенности правового обеспечения предпринимательской деятельности банков с участием иностранных инвестиций на территории Российской Федерации, показаны последствия влияния на состояние банковской деятельности в России процессов глобализации.

В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы теоретические положения, характеризующие порядок правового регулирования предпринимательской деятельности с участием банков, а также практические выводы и предложения, которые выносятся на защиту:

1. Установлено, что понятие «предпринимательская деятельность банков» носит сложный комплексный характер, поскольку, с одной стороны, является частью более широкого понятия «предпринимательская деятельность», предусмотренного ст. 2 ГК РФ, и представляет собой инициативную, самостоятельную деятельность банков, реализуется с целью получения прибыли на свой риск под свою имущественную ответственность, функционирует в специфической банковской сфере бизнеса и предполагает специальную правоспособность субъектов, ее осуществляющих.

С другой стороны, предпринимательская деятельность банков имеет специальную правоспособность и ряд ограничений в своем осуществлении и предполагает участие банков в реализации государственных интересов в банковской сфере.

Поскольку особенностью предпринимательской деятельности банков является то, что в процессе ее реализации достигается не только частный предпринимательский интерес в виде получения прибыли, но и одновременно обеспечивается объективно присутствующий фактор, означающий реализацию публичных интересов, связанных с реализацией предписанных государством ряда публичных функций, сделан вывод, что предпринимательская деятельность банков представляет собой сочетание предпринимательской деятельности и банковской деятельности, и может быть выделена в качестве отдельной категории.

2. Исследована система принципов правового регулирования предпринимательской деятельности банков, и предложена их классификация в зависимости от роли в осуществлении банковской деятельности и сферы их проявления.

Выделена группа принципов гражданско-правового регулирования предпринимательской деятельности банков, совпадающая с принципами, определенными в Конституции РФ и ГК РФ, определяющих общий режим ведения предпринимательской деятельности в России, в том числе банками: принцип законности; принцип свободы предпринимательской деятельности; принцип признания многообразия форм собственности, юридического равенства форм собственности и равной их защиты; принцип единого экономического пространства; принцип поддержания конкуренции и недопущения экономической деятельности, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию; принцип баланса частных интересов предпринимателей и публичных интересов государства и общества в целом.

Отдельно выделены группы частноправовых и публично-правовых принципов, реализующихся в процессе осуществления предпринимательской деятельности банков: принцип конституционной законности в банковской системе; принцип государственного регулирования банковской системы; принцип государственной банковской монополии; принцип осуществления банковской деятельности специализированными организациями, имеющими соответствующие разрешения (лицензии) Банка России; принцип независимости Банка России от других органов государственной власти; принцип независимости кредитных организаций; принцип соблюдения банковской тайны; принцип информационной прозрачности, открытости банковской системы; принцип конкуренции и ограничения монополистической деятельности на рынке банковских услуг и др.

3. Выявлена особенность методов правового регулирования предпринимательской деятельности банков, предполагающая сочетание частноправового и публично-правового методов, реализация которых осуществляется обособленно в отношении отдельных групп предпринимательских отношений.

Показано, что публичный метод в процессе правового регулирования предпринимательской деятельности банков распространяется на отношения между Банком России, иными уполномоченными органами государства и банками по поводу исполнения последними публичных функций, обеспечения мер финансовой устойчивости, осуществления в отношении них государственного надзора и др.

Частноправовой метод правового регулирования предпринимательской деятельности банков связан с участием банков в гражданско-правовых отношениях в связи с осуществлением банковской и вспомогательной деятельности банков.

4. Доказано, что как комплексное правовое явление предпринимательская деятельность банков выступает причиной возникновения, изменения или прекращения правоотношений, урегулированных нормами финансового, административного, гражданского и банковского права.

Предложена классификация правоотношений в сфере осуществления предпринимательской деятельности банков:

1) По существу:

- правоотношения, связанные с осуществлением банками предпринимательской деятельности - выполнением банковских операций;

- правоотношения, связанные с осуществлением банками публичных функций, в качестве агентов валютного контроля, налоговых агентов, посредников в реализации бюджетных функций и др.;

- иные правоотношения, связанные с осуществлением банками банковских сделок и различного рода хозяйственных сделок, опосредующих предпринимательскую деятельность банков.

2) По методу регулирования:

- регулируемые императивным методом: правоотношения, связанные с реализацией Банком России банковского контроля и банковского надзора, а также выполнением банками публичных функций;

- регулируемые диспозитивным методом: правоотношения, связанные с осуществлением банковских операций, а также заключением гражданско-правовых сделок, их опосредующих.

3) По субъекту:

- правоотношения между Банком России как органом банковского регулирования и надзора и банками как подчиненными организациями;

- правоотношения между банками и клиентами - потребителями банковских услуг, в том числе банками-корреспондентами.

5. В целях повышения эффективности предпринимательской деятельности банков обоснована необходимость расширения состава услуг, предоставляемых банками за счет осуществления инвестиционно-банковской деятельности, под которой предложено понимать совокупность банковских операций и операций с ценными бумагами, предусмотренных законодательством Российской Федерации, выполняемых банками для реализации их посреднической функции в рамках осуществления предпринимательской деятельности.

При этом выявлено отличие инвестиционно-банковской деятельности от банковской деятельности в целом относительно действий банков в данных видах правоотношений. Так, при осуществлении банковских операций, в частности, операций по размещению денежных средств, инициаторами выступают клиенты банка, в то время как при оказании инвестиционно-банковских услуг инициатива их осуществления принадлежит банкам и заключается в определении круга ценных бумаг, наиболее пригодных для вложения средств, оптимизации структуры портфеля инвестиций на каждый конкретный период времени и непосредственном заключении сделок.

6. Сделан вывод о повышении значения инновационной деятельности банков, под которой предложено понимать комплекс мероприятий, предполагающих использование информационных технологий, специальных технических устройств, внедрение новых технологических средств, а также разработку и адаптацию иных способов повышения эффективности предпринимательской деятельности банков, направленных на минимизацию себестоимости банковских услуг, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций, повышение прибыли или достижение иного экономического или стратегического эффекта при совершении банковских операций и заключении иных вспомогательных сделок.

При этом инновационная деятельность банков всегда связана с созданием банковских продуктов, обладающих более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемым ранее, либо качественно новых продуктов, способных удовлетворить не охваченные ранее потребности потенциального клиента банка, либо использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта.

7. В результате исследования современного состояния банковской системы России с точки зрения предпринимательской деятельности банков обоснована необходимость расширения состава банковской системы России за счет включения в нее элементов банковской инфраструктуры, в которую предложено внести предпринимательские объединения банков, ассоциации и союзы кредитных организаций, различного рода вспомогательные организации.

Предложено внести изменения в ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» относительно включения указанных субъектов в банковскую систему Российской Федерации.

8. На основе анализа источников правового регулирования предпринимательской деятельности банков в России показана необходимость доработки действующего законодательства и проведения дополнительных исследований с учетом специфики предпринимательских объединений банков.

Доказана значимость локальных актов кредитных организаций, регламентирующих деятельность предпринимательских объединений банков.

Предложено внести изменения в ч. 2 ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», изложив ее в следующей редакции: «Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России, локальными актами кредитных организаций».

9. На основе исследования правового статуса предпринимательских объединений банков обоснована целесообразность и своевременность законодательного образования не только банковских холдингов и банковских групп, но и банкостраховых корпораций.

Несмотря на то, что банки и страховые компании контролируются различными органами государственного надзора (Банком России и Федеральной службой страхового надзора соответственно), следует соответствующим органам государственной власти принять Регламент взаимодействия по контролю за созданием и деятельностью подобных корпоративных организаций.

Разработана примерная структура данного Регламента, включающего следующие разделы: общие положения; порядок осуществления Банком России и ФССН функций в сфере правового регулирования деятельности банкостраховых корпораций; порядок осуществления координации и контроля банкостраховых корпораций; взаимодействие органов государственной власти при предоставлении и получении информации; основные правила организации документооборота; образование и организация деятельности межведомственных координационных и совещательных органов и др.

Обоснована необходимость изменения названия ст. 4 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» с «Банковская группа и банковский холдинг» на «Предпринимательские объединения банков», включив в содержание данной статьи понятия банковской группы, банковского холдинга и банкостраховой корпорации.

Предложено определить банкостраховую корпорацию как не являющееся юридическим лицом объединение с участием страховой и кредитной организаций, в котором одна из указанных организаций имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой организации, а основными видами деятельности является осуществление банковской и страховой деятельности.

10. Доказано, что содержанием основной банковской деятельности является осуществление исключительно банковских операций, в то время как выполнение банковских сделок отнесено к вспомогательной деятельности банков, опосредующей, дополняющей, но не заменяющей выполнение банковских операций.

В этой связи обосновано дополнение к ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в которой под банковской деятельностью следует понимать совокупность действий и процедур, осуществляемых кредитными организациями при проведении банковских операций, а также действия Центрального банка Российской Федерации по обеспечению банковской деятельности кредитных организаций и выполнению целей и задач в соответствии с законодательством Российской Федерации.

11. В целях приведения в соответствие законодательства, регулирующего государственную регистрацию юридических лиц, предложено внести изменения в ст. 2 ГК РФ об определении предпринимательской деятельности, заменив «лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателя в установленном законом порядке» на «лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателя в порядке, установленном законом, и иными соответствующими нормативными правовыми актами».

Данные изменения делают акцент на значении банков как предпринимателей, имеющих специальный статус и подчиняющихся при государственной регистрации нормам не только общего законодательства, но и нормам Центрального банка Российской Федерации.

12. В целях совершенствования функционирования банковской системы Российской Федерации, а также повышения конкурентоспособности российских банков, обоснована необходимость разработки и принятия нормативного правового акта Центрального банка Российской Федерации в сфере правового регулирования клиентского обслуживания в банках России.

Предложено закрепить в данном акте ЦБ РФ формирование системы «пакетной продажи» банковских услуг, а также института банковских менеджеров, ответственных за ее реализацию и координацию комплекса отношений с клиентами.

Установлена целесообразность содержания в нормативном правовом акте ЦБ РФ следующих элементов:

· расширение ассортимента услуг, включающее введение счетов денежного рынка, целевых сберегательных вкладов с возможностью получения льготного жилищного кредита, выпуск кредитных карт с льготным периодом начисления процентов и т.д.;

· пакетирование услуг, заключающееся в предоставлении клиентам банков комплекса правовых и экономических услуг в сфере осуществления различных банковских операций;

· сегментация клиентов на основе жизненного цикла семьи или стратегическая сегментация;

· формирование программ по привлечению и удержанию клиентов;

· использование многоканальных моделей сбыта услуг.

13. Доказано отсутствие признаков предпринимательской деятельности у представительств иностранных банков, осуществляющих анализ экономической ситуации и положения в банковском секторе России; оказывающих консультационные услуги своим клиентам; поддерживающих и расширяющих контакты с российскими кредитными организациями; развивающих международное сотрудничество и т.д.

Поскольку банковская система отражает совокупность элементов, участвующих в реализации предпринимательской деятельности банков, принимая в основу разграничения элементов банковской системы осуществление ими предпринимательской деятельности, следует исключить представительства иностранных банков из состава структурных элементов банковской системы Российской Федерации, рассматривая их как элемент банковской инфраструктуры.

14. Предложено определить дочернюю кредитную организацию иностранного банка как кредитную организацию, созданную в соответствии с законодательством Российской Федерации, основным учредителем которой является иностранный банк, в силу преобладающего участия в уставном капитале, либо в соответствии с заключенным договором, либо иным образом имеющий возможность определять решения, принимаемые своей дочерней кредитной организацией. При этом преобладающим участием следует признать владение долей в уставном капитале дочерней кредитной организации более пятидесяти процентов.

Такое определение следует внести в содержание Положения об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов № 437, утвержденного Приказом ЦБ РФ от 23.04.1997 № 02-195.

15. Доказано, что государственное регулирование предпринимательской деятельности банков представляет собой совокупность правоотношений.

С одной стороны, государственное регулирование предпринимательской деятельности банков носит прямой характер, выражающийся в принятии органами государственной власти нормативных правовых актов, непосредственно влияющих на стандарты организации и функционирования банковской и денежно-кредитной системы государства; принятие мер, оказывающих влияние на устойчивость национальной валюты, состояние рынка денежных (финансовых) и кредитных услуг; установление ставки рефинансирования; проведение денежной эмиссии и др.

С другой стороны, государственное регулирование проявляется в непосредственном воздействии на порядок и условия осуществления банками предпринимательской деятельности в виде регистрации, лицензирования деятельности кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков, государственного контроля и надзора за банковской системой и банковской деятельностью, выполнения обязательных экономических нормативов, инструментов и методов банковского регулирования, согласования сделок с долями (акциями) кредитных организаций и т.д.

Сделан вывод, что государственное регулирование предпринимательской деятельности банков имеет сложный межотраслевой характер и может быть определено как комплекс политических, экономических и юридических мероприятий, направленных на совершенствование денежно-кредитной политики государства, обеспечение эффективного функционирования банковской системы Российской Федерации и реализации банками основных целей своей деятельности за счет применения мер воздействия органов государственной власти в рамках реализации норм законодательства Российской Федерации.

Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в расширении теоретических знаний о правовом обеспечении предпринимательской деятельности банков в Российской Федерации, в том числе банков с иностранными инвестициями, их значении и роли в предпринимательских правоотношениях. Полученные научные результаты могут способствовать решению проблем правового регулирования деятельности банков в России и других государствах.

Практическая значимость диссертации состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы для совершенствования законодательства, регулирующего деятельность банков, в том числе банков с иностранными инвестициями в России, а также способствовать принятию нормативно-правовых актов, позволяющих регламентировать банковские правоотношения, защитить права и законные интересы российских кредитных организаций и населения.

Материалы и разработки диссертационного исследования могут представлять интерес в правоприменительной практике для юристов, работников кредитных организаций, в том числе иностранных и банковских аналитиков, судей судов общей юрисдикции, арбитражных судов, в том числе международных.

Результаты диссертации могут быть использованы в дальнейших научных исследованиях указанной проблемы и в учебном процессе при преподавании курсов «Банковское право», «Банковское дело», «Банковское право зарубежных стран» и т.д.

Апробация результатов исследования. Результаты диссертационного исследования обсуждены на Международных научно-практических конференциях, заседаниях кафедр финансового и частного права юридического факультета Института экономики, управления и права Российского государственного гуманитарного университета.

Материалы и результаты диссертационного исследования использовались при преподавании курса «Банковское право» на кафедре финансового права Российского государственного гуманитарного университета, в том числе при разработке учебно-методических пособий, учебно-методических комплексов.

Положения диссертации опубликованы в 86 научных публикациях, в том числе в 5 монографиях, 11 статьях в изданиях, рекомендованных ВАК России, 22 докладах на международных, всероссийских и межвузовских научно-практических конференциях.

Структура работы определяется исследуемой тематикой, а также целью и поставленными задачами исследования. Диссертация включает введение, пять глав, объединяющих пятнадцать параграфов, заключение, список источников и литературы.

2. Основное содержание диссертационного исследования

Во введении к диссертационному исследованию обосновывается актуальность темы, отражается степень разработанности проблемы, излагаются цель, задачи, объект и предмет исследования, обозначается методологическая, теоретическая и эмпирическая базы исследования, формулируется новизна и положения на защиту, а также обозначается теоретическая и практическая значимость проведенного исследования, характеризуется апробация результатов исследования.

Глава первая «Правовое регулирование банковской системы Российской Федерации» посвящена рассмотрению общих вопросов построения банковской системы России.

В первом параграфе «Правовое обеспечение функционирования банковской системы Российской Федерации» автором исследовано понятие банковской системы России, представленное в работах российских ученых-правоведов и в законодательстве Российской Федерации.

Как показано в диссертации, в России банковская система имеет двухуровневое строение, характерное для большинства развитых стран мира: первый, верхний уровень составляет Центральный банк Российской Федерации, другой уровень - второй, нижний, базовый - коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также в соответствии с законодательством РФ - филиалы и представительства иностранных банков.

В результате проведенного исследования с точки зрения развития предпринимательских правоотношений сделан вывод о необходимости расширения состава элементов банковской системы России за счет включения в нее банковской инфраструктуры, в которую предложено внести вспомогательные организации, ассоциации и союзы кредитных организаций, а также различного рода предпринимательские объединения банков. Предложено внести изменения в ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» относительно включения указанных субъектов в банковскую систему Российской Федерации.

Автором сделано указанное предложение, поскольку вспомогательные организации имеют значение, так как зачастую банки, осуществляя банковские операции и банковские сделки, прибегают к помощи специально создаваемых для этих целей аффилированных структур, являющихся, как правило, дочерними или зависимыми обществами.

Данные специализированные организации сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций. К ним отнесены специализированные «торговые площадки», организации по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, организации, обеспечивающие банки специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, инвестиционные фонды, хеджевые фонды (ОФБУ), лизинговые организации, страховые организации, управляющие компании и т.д.

Подобные субъекты опосредуют осуществление банковской деятельности кредитными организациями, выступают гарантом, вспомогательным элементом в занятии банком предпринимательской деятельностью.

Диссертантом показано, что одним из важнейших атрибутов банковской системы России с точки зрения предпринимательских правоотношений в современных экономических системах рыночного типа является усиление позиций и роли ассоциаций как саморегулируемых организаций, представляющих интересы субъектов хозяйствования того или иного сектора экономики, поскольку ассоциации позволяют освободить разнообразные институты государственной власти от разработки и введения в действие норм регулирования и контроля отдельных элементов деятельности субъектов хозяйствования, в первую очередь таких, как качество оказываемых услуг, соблюдение принципов этики бизнеса, стандартизация, подготовка высококвалифицированного персонала и т.п., что и проиллюстрировано в диссертации на примере Ассоциации российских банков.

Исходя из проведенного анализа и сделанных выводов, автором обосновано, что с точки зрения предпринимательских правоотношений банковская система Российской Федерации должна состоять из 4-х элементов: Центрального банка Российской Федерации, кредитных организаций, филиалов иностранных банков, и вспомогательных организаций.

Во втором параграфе «Анализ источников правового регулирования банковской системы Российской Федерации» рассмотрено нормативное правовое обеспечение функционирования банковской системы России.

В диссертации показано, что согласно ст. 2 Закона о банках источниками правового регулирования банковской деятельности являются Конституция Российской Федерации; непосредственно Закон о банках; Закон о ЦБ РФ; другие федеральные законы; нормативные акты Банка России.

При этом автором исследован факт отсутствия в норме ч. 2 ст. 2 Закона о банках общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации, которые являются составной частью ее правовой системы; если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора.

Показано, что банковское законодательство представляет собой совокупность законов, регулирующих соответствующие отношения в сфере банковской деятельности. Оно подразделяется на общее и специальное.

Общее банковское законодательство включает в себя федеральные законы, регулирующие не только банковские отношения, а косвенно их затрагивающие и содержащие нормы банковского права. К таким законам можно отнести Конституция РФ, ГК РФ, УК РФ, НК РФ, Федеральный закон «Об акционерных обществах», Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Федеральный закон «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» и др.

Центральное, ключевое значение в системе законодательных актов о банковской деятельности имеют специальные законы - Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О кредитных историях», Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Федеральный закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» и др.

Проанализированы некоторые доктринальные положения о необходимости принятия Банковского кодекса, и сделан вывод о том, что принятие такого документа является необоснованным, поскольку, во-первых, роль такого Банковского кодекса выполняет в настоящее время Закон о банках, а, во-вторых, предпринимательская деятельность банков регулируется не только законодательно, но и с помощью актов Центрального банка Российской Федерации, и локальных актов, которые имеют большое значение в данной сфере.

В диссертации показано, что нормотворческие полномочия Банка России предполагают его исключительные права и обязанности по установлению обязательных для органов государственной власти, всех юридических и физических лиц правил поведения по вопросам, отнесенным к его компетенции и требующим правового регулирования. При этом Банк России издает нормативные акты только по вопросам, отнесенным к его компетенции; акты Банка России не должны противоречить федеральному законодательству.

Установлено, что, несмотря на наличие большого количества нормативных правовых актов, регулирующих предпринимательскую деятельность банков, существенное значение имеют оперативные правила банков, которые являются локальными корпоративными актами в сфере банковской деятельности.

Отмечено, что корпоративные акты в банке могут разрабатываться как по инициативе самой кредитной организации для урегулирования различных внутренних вопросов, так и их принятие может быть обязанностью банка, установленной в нормативных правовых актах.

Об обязанности банка определить различного рода вопросы в локальных актах говорится во многих нормативных актах Банка России. В частности, в Приложении 2 к Положению Банка России «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах», содержится Перечень основных вопросов, связанных с осуществлением внутреннего контроля, по которым кредитная организация должна принять внутренние документы.

Исходя из проведенного анализа, сделан вывод о несомненной значимости локальных актов кредитной организации и о том, что предпринимательская деятельность банков регулируется как нормативными правовыми актами, так и локальными актами кредитной организации.

В третьем параграфе «Предпринимательские объединения банков как структурные элементы банковской системы России» рассматриваются вопросы образования и функционирования банковских корпораций и других объединений банков.

Показано, что предпринимательские объединения банков играют существенную роль в банковской деятельности, при этом сами не осуществляют банковские операции, однако, являются инструментом повышения эффективности и продуктивности предпринимательской деятельности входящих в них банков.

Ключевыми предпринимательскими объединениями банков выступают банковские корпорации, которые подразделяются на банковские группы и банковские холдинги, являющиеся в настоящее время одним из важнейших инструментов и механизмом развития банковского рынка.

Проанализированы особенности конкуренции в банковском предпринимательстве в России, при которой создаются сложные структуры, представляющие собой финансовые комплексы, выполняющие широкий спектр финансовых операций: от приема вкладов и выдачи кредитов до операций на страховом рынке, пенсионного обеспечения, постоянных биржевых операций и т.д.

Одной из причин создания банковских корпораций назван высокий уровень рисков в банковском секторе, где происходит их диверсификация среди зависимых банковских подразделений и гибкое управление рисками.

В диссертации рассмотрен правовой статус банковской группы, требования к ее формированию и отчетности, а также направления контроля за деятельностью самой банковской группы, ее дочерних и ассоциированных кредитных организаций, входящих в банковскую группу.

Исследовано понятие банковского холдинга, его правовое положение в соответствии с законодательством РФ, присущие ему характеристики, требования к составлению консолидированной отчетности и др. Сделан вывод, что банковский холдинг является самостоятельным субъектом хозяйственной деятельности, обладающим специальной правосубъектностью, и отвечает специальным требованиям создания, отчетности и управления.

Отмечено, что банки, как правило, не ограничиваются созданием или приобретением филиалов или дочерних банков. С целью проведения эффективной предпринимательской деятельности банки могут приобретать или создавать вспомогательные компании: страховые, лизинговые, факторинговые, ипотечные агентства, пенсионные фонды и др.

Исходя из реально существующей ситуации в банковском секторе и банковской инфраструктуре, одними из наиболее перспективных и интересных образований следует признать банкостраховые корпорации.

Значимость подобных объединений подтверждается тем, что важнейшим ограничением правоспособности кредитных организаций является установленный в ч. 4 ст. 5 Закона о банках запрет на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью.

В России процесс сближения банков и страховых компаний постепенно наращивает обороты, т.к. стратегическое сотрудничество банков и страховых компаний, включая создание банкостраховых групп, способствует решению проблемы капитализации, развитию сетей и технологий реализации страховых и банковских продуктов, а также расширению предлагаемых клиентам услуг.

Поэтому диссертантом сделано предложение о целесообразности закрепления на законодательном уровне возможности образования не только банковских групп, но и банкостраховых корпораций. Несмотря на то, что банки и страховые компании контролируются различными органами государственного надзора (Банком России и Федеральной службой страхового надзора соответственно), следует соответствующим органам государственной власти принять Регламент взаимодействия по контролю за организацией и деятельностью подобных образований. Структура данного Регламента представлена в диссертации.