Направления повышения конкурентоспособности коммерческих банков на рынке автокредитования в Ростовском регионе

Размещено на http://www.allbest.ru/

Направления повышения конкурентоспособности коммерческих банков на рынке автокредитования в Ростовском регионе

Снежков В.И. Столбовская Н.Н., Камошенкова Е.В., Корабельников Г.Я.

Из всех видов кредитования после кризиса автокредитование стало возрождаться одним из первых, так как для банков сегодня это наиболее интересный кредитный продукт.

Причина проста - в этом продукте имеется идеальное сочетание цены, сроков кредитования и минимизации рисков, поскольку автомобили оформляются в залог.

К тому же количество просроченной задолженности в портфеле по автокредитам в российских банках ниже по сравнению с другими формами розничного кредитования.

А постоянное развитие технологии оценки рисков автокредитования сводят к минимуму риск невозврата кредита. Именно это способствует росту автокредитования.

В 2011 году продажи новых легковых автомобилей выросли на 40% в количественном выражении и на 70% -- в денежном по сравнению с 2010 годом.

Рис. 1 - Продажи автомобилей в России с 3 кв. 2008г по 4 кв. 2011г и поквартальное сравнение с результатами предыдущего года, тыс. штук

Источник: АЕБ, Госкомстат, ГТК, АСМ-Холдинг, Автостат, данные PwC Большую роль в росте рынка сыграли две государственные программы: льготное автокредитование и утилизационные сертификаты. В настоящее время действии этих программ приостановлено, что вынуждает банки развивать новые формы взаимоотношений на рынке автокредитования.

В Ростовском регионе основными участниками рынка автокредитования являются: Сбербанк, ВТБ24, Юникредит банк.

Сравнительная характеристика условий автокредитования в Ростовском регионе

Как видно из таблицы условия кредитования во всех кредитных организациях различны. С точки зрения стоимости кредита наиболее привлекательно выглядит предложение Юникредит банка, по срокам и размеру первоначального взноса условия стандартны.

Высокая конкуренция на рынке автокредитования обуславливает необходимость создания и внедрения инновационных способов автокредитования. Проведенное исследование рынка автокредитования позволило обобщить кредитные продукты в виде следующей схемы (Рис. 2).

автокредитование банк рынок физический

Рис. 2 - Схема кредитных продуктов на рынке автомобильного кредитования физических лиц

Основными кредитными продуктами на покупку автомобиля являются: классический автокредит и экспресс-кредитование.

Преимуществами экспресс-кредитования являются как скорость принятия решения относительно выдачи кредита (как правило, банки в течение часа, а иногда и получаса, оповещают клиента о своем решении), так и возможность оформления автокредита с минимальным пакетам документов от заемщика (обычно достаточно паспорта и водительских прав клиента).

Главное преимущество классического автокредита - невысокая процентная ставка. Однако для получения данного кредита банк требует предоставление полного комплекта документов с целью получения максимального объема информации о заемщике.

В современных условиях снижать ставки по кредитам банкам все сложнее. Одна из немногих сохраняющихся возможностей для этого - сотрудничество с автоконцернами, которые за счет собственных субсидий стимулируют спрос на свою продукцию. Однако с учетом выхода на российский рынок собственных финансовых институтов автоконцернов эти возможности универсальных банков в части такого сотрудничества становятся все более ограниченными, поэтому стоит найти новые способы, позволяющие коммерческим банкам конкурировать с кэптивными.

Кэптивные банки - достаточно новые финансовые учреждения на российском рынке, поэтому они еще не занимают лидирующих позиций в сфере автокредитования. Однако роль кэптивных банков будет расти, потому что автоконцерны желают продавать больше и будут активно развивать свои банки. Связки, которые концерны имеют с универсальными банками -- Volkswagen со Сбербанком, Renault с Юникредит-банком, скорее всего, будут ослабевать ввиду того, что концерны будут переориентироваться на собственные банки. Очевидно, что это стратегическое решение автопроизводителей -- наращивать продажи именно через свои банки [1].

По мере усиления позиций кэптивных банков универсальным банкам целесообразно развивать кредитование на покупку подержанных автомобилей или на фоне снижения возможностей по кредитованию в автосалонах активизировать продажу кредитов через отделения.

В ближайшее время стоит ожидать усиления конкурентной борьбы на рынке автокредитования. И происходить это будет уже за счет упрощения условий получения займа, улучшения качества работы финансовых учреждений и скорости принятия решения, а не за счет уменьшения процентных ставок.

Дальнейшему развитию рынка автокредитования будет способствовать рост доходов населения, выпуск новых кредитных продуктов, а также рост маркетингового и финансового взаимодействия между всеми участниками рынка автокредитования.

Поэтому для поддержания конкурентоспособности и привлечения новых клиентов, по мнению автора, банкам необходимо работать в следующих направлениях:

- развитие партнерских программ с автодилерами;

- экспресс-кредитование, где в первую очередь работает спонтанный спрос;

- расширение ассортимента дополнительных банковских услуг, которые предоставляются при использовании кредита;

- программы лояльности для постоянных клиентов банка;

- предоставление кредитов на подержанные автомобили, этот сегмент пока практически не охвачен ни кэптивными банками, ни универсальными.

В посткризисный период особенно актуальным будет введение программы рефинансирования автокредитов, оформленных в других банках.

Помимо разработки новых программ с автодилерами необходимо постоянно улучшать условия внутри предлагаемых программ.

Список литературы

Павловский В. "Кэптивные банки три года назад и сейчас -- это небо и земля" [Электронный ресурс] // Газета "Коммерсантъ", №184/П (4725), 03.10.2011. - Режим доступа: http://www.kommersant.ru/doc/1786587 (доступ свободный) - Загл. С экрана. - Яз.рус.

Размещено на Allbest.ru