Размещено на http://allbest.ru

Взгляд предпринимателя на современное банковское обслуживание

ВВЕДЕНИЕ

банковский коммерческий обслуживание юридический

Любой банк для благополучного развития своего функционирования требует постоянного мониторинга и прогнозирования тенденций движения рынка.

Только постоянная готовность к развитию продуктов, которые нужны клиенту, и, вероятно, даже опережающих их спрос, дадут возможность банковским структурам соответствовать ожиданиям клиентов и обеспечивать им конкурентное преимущество.

Направления развития рынка дистанционного банковского обслуживания устанавливаются потребностями клиентов, нуждами банковского сообщества и направлениями рынка информационных технологий.

Кроме этих главных факторов, на рынок ДБО большое воздействие оказывают также законодательство, экономическая ситуация в России, IT-инфраструктурные специфики региона и др.

Все большее место в банковском обслуживании занимает дистанционная форма продаж, то есть обслуживание клиентов на расстоянии. Она может иметь как активный характер, когда инициатива исходит от банка, и в этом случае речь ведется о методах прямых продаж, или пассивный характер, который проявляется в виде обычного обслуживания клиента, или при помощи электронных средств коммуникации.

Актуальность данной работы обусловлена тем, что в России с каждым годом становится все больше предпринимателей. А так как предприниматели обязаны вести свою деятельность через банки, то они должны получать удобное и качественное обслуживание своих счетов.

Объект исследования: возможные виды банковского обслуживания, привлекающие предпринимателей.

Предмет исследования: современное банковское обслуживание юридических лиц.

Целью данной работы является рассмотрение взгляда предпринимателя на современное банковское обслуживание.

На основе поставленной цели были сформулированы следующие задачи:

- изучить историю создания развития банковских операций;

- рассмотреть ДБО в современных коммерческих банках;

- предложить новые идеи обслуживания банковских лиц.

1. ИСТОРИЯ СОЗДАНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ

1.1 В Германии

Функционирование банков Германии регламентируется на основании генерального закона о банках 1961 года, который заменил декрет 1931 года и частичный закон 1934 года, который обеспечивал доминирующее положение нацистского руководства. В этот закон были введены изменения: в 1974 году -- в сфере валютных операций, потом в 1976 году -- в части крупных кредитов, а затем, в 1985 году -- в отношении консолидации счетов, а значит, и рисков.

Специальный характер банковской системы Германии опирается, по сравнению с иными промышленно развитыми государствами, на преобладании кредитных учреждений, которые действуют универсально. Вне зависимости от отличий в отношении правовых форм, отношений собственности, величины банков, организации их деловых структур, многие из банков совмещают под одной крышей все возможные банковские операции. Коммерческие банки можно классифицировать по трем главным группам:

- примерно 350 частных банков (кредитные банки), в которые входят три крупных банка, региональные банки и иные кредитные банки, частные банкиры, а также филиалы иностранных банков, с частью в размере одной трети от деловых операций всех банков;.

- более 700 общественно-правовых сберегательных касс и земельных банков (жироцентралей) с частью в размере половины объёма операций;

- около 3000 кооперативных банков (Фольксбанк, Раффайзенбанк и др.) с их центральными банками, часть которых составляет примерно 20%.

В 1992 году коммерческие и специализированные банки предоставили вместе кредитов предприятиям, частным лицам, бюджету на сумму более 3,5 биллионов марок, из них более 250 миллиардов с помощью покупки за свой счёт государственных облигаций и акций промышленных предприятий. Доля коммерческих банков во всём кредитном объёме составляет примерно 80%, а в сфере покупки ценных бумаг их часть превышает 90%.

Параллельно с коммерческими банками, которые действуют универсально, в Германии имеется множество специализированных банков, которые работают только в конкретных областях. Сюда входят ипотечные банки и иные кредитные учреждения, которые выдают кредиты под залог реальных ценностей, банки, которые выдают ссуды с погашением их в рассрочку, кредитные учреждения, которые выдают ссуды для индивидуального строительства, почтовый банк, кредитные учреждения для оказания самопомощи и иные. Разнообразие банковского ландшафта в Германии заметно, в первую очередь, потому, что более одной четверти всего делового объёма приходится на долю специализированных банков. Банковская система Германии. - Электронный ресурс. - Режим доступа: http://ru.exrus.eu/Bankovskaya-sistema-Germanii-id4e39ccb46ccc19e527002ed8

1.2 В России (с 90-х годов)

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был основан 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Он изначально имел название - Государственный банк РСФСР.

Конкретный порядок наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято два закона - Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были установлены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Потом за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно определил двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. В соответствии с этим Законом коммерческие банки получили самостоятельный статус в сфере привлечения вкладов и кредитной политики, а также при установлении процентных ставок. Помимо того, им были даны права производить валютные операции на базе лицензий, которые выдавались Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на базе акционирования.

Новая банковская система складывалась довольно сложно и противоречиво.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать довольно сложившейся. Ведя разговор о специализации банков, нужно сказать, что практически все они в своей основе универсальные, только некоторые из них, которые формировались или как «карманные», или на основе специализированных банков, отличаются по направлению функионирования. Примерами являются Нефтехимбанк, Промстройбанк, Россельхозбанк, Агропромбанк. Спецификой 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, которые занимались предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости.

Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы не принесли.

В структуре пассивных операций главную часть занимали вклады в рублях населения и юридических лиц История банковской системы в России. - Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.globfin.ru/articles/banks/rushyst.htm.

Постепенно совершенствуясь, банковская система Российской Федерации все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сущности операций, которые она проводила. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри России, и за рубежом, растет сеть небанковских кредитных учреждений.

Политика Центрального банка Российской Федерации, которая ориентируется на рост стабильности и надежности банковской системы, должна привести к развитию крупных, конкурентоспособных, стабильных банков и постепенному вытеснению мелких История банковской системы в России. - Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.globfin.ru/articles/banks/rushyst.htm.

На данный момент число коммерческих банков в России составляет -830 (данные на 15 мая 2016 г.)

2. ДБО В СОВРЕМЕННЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

2.1 ДБО банков Германии

В Германии внедрение ДБО возглавили крупные банки, поставившие перед собой задачу перехватить клиентуру у традиционных сберегательных банков - шпаркасс. Первым оператором банковской интерактивной системы в Германии стал филиал американского Citibank, в начале 1994 г. за ним последовал Bayerishe Vereinsbank, учредивший дочерний банк -Advance. За год работы Advance открыл частные счета 25 тыс. клиентов, а к 2000 году обслуживали 250 тыс. клиентов. Commerzbank в феврале 1995 г. внедрил систему Comdirect. Comdirect дает возможность размещать депозиты, покупать ценные бумаги, осуществлять оплату счетов и получать ответы на стандартные запросы относительно остатков на счетах. Сразу же за Commerzbank последовал Deutsche Bank, объявивший о введении в строй системы Bank 24.

В Германии одним из самых крупных банков по интернет-сервису является Deutsche Bank 24 Электронные (банковские) платежные системы. Лекции. - Электронный ресурс. - Режим доступа: http://eos.ibi.spb.ru/umk/7_13/5/5_R1_T5.html.

С развитием сервисов ДБО в Германии банки стремились перевести на него как можно больше своих клиентов.

Однако на следующем этапе стали замечать, что такие клиенты стали реже пользоваться банковскими услугами. Проведенное исследование выявило причину: люди нуждаются в живом общении, нередко клиенту необходима консультация сотрудника Маковская Н. Держи дистанцию! // Прямые инвестиции. - 2009. - №7. - С. 80-83., С. 82.

Таким образом, если количество дистанционных пользователей на первом этапе внедрения ДБО росло, то впоследствии показатель стал снижаться. Надо сказать, что из множества западных дистанционных проектов выжили и сегодня процветают лишь единицы.

2.2 ДБО банков России

Система дистанционного банковского обслуживания (ДБО) активно применяется сегодня в деятельности коммерческих банков и является необходимой в условиях жесткой конкуренции на рынке банковских услуг Дьякова О.Н. Содержание системы дистанционного банковского обслуживания // Современные проблемы науки и образования. - 2015. - №1-1. -Электронный ресурс. - Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/soderzhanie-sistemy-distantsionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya.

Трофимов В.В. утверждает, что «дистанционным банковским обслуживанием принято называть оказание банковских услуг (предоставление банковских продуктов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непосредственного контакта с сотрудниками банка - из дома (так называемый «homebanking»), офиса, автомобиля и т.д.» Информационные системы в экономике и управлении: Учебник / Под ред. проф. В. В. Трофимова. - М.: Высшее образование, 2012. - 480 с.. С. 335.

Ванин А. и Сумманен К. под ДБО понимают технологию, в которой проведение операций не требует визита клиента в банк.

Очень часто в научной литературе можно встретить следующее определение: ДБО - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удалённым образом (без визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей Антонов К.А. Развитие инновационных систем банковского обслуживания и оценка эффективности их внедрения: Автореф. дис. канд. экон. наук. - М., 2012. - 28 с., С. 14

Стародубцева Е.Б. Банковское дело: учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2014. - 464 с., С. 287

Таран В.А. Электронный банкинг: виды, риски, перспективы развития // Машиностроитель. - 2013. - №7. - С. 2-14., С. 2.

Таким образом, все определения ДБО сходятся в одном: в системе обязательно должно быть реализовано дистанционное или удаленное обслуживание клиентов, которое достигается с помощью средств информационно-телекоммуникационных технологий (ИТКТ) Дьякова О.Н. Содержание системы дистанционного банковского обслуживания // Современные проблемы науки и образования. - 2015. - №1-1. -Электронный ресурс. - Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/soderzhanie-sistemy-distantsionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya.

Тенденции развития рынка дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО) определяются потребностями клиентов, потребностями банковского сообщества и тенденциями рынка информационных технологий. Помимо вышеперечисленных основных факторов, на рынок ДБО большое влияние оказывают также законодательство, экономическая ситуация в стране, IT-инфраструктурные особенности региона и прочее Ишкова С. В., Якушина В. А. Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в России // Наука и современность. - 2013. - №21. - С. 210-215., С. 211.

Предоставление дистанционных банковских услуг через Интернет является одной из самых перспективных и быстро развивающихся областей. Бурное развитие информационных технологий привело к тому, что Интернет начал использоваться не только как средство для размещения общей информации о банках и их продуктах, но и как сеть, посредством которой банки могут предоставить клиентам возможность выполнения большого спектра информационных запросов и активных операций (платежей, переводов и т.д.).

Перечень возможных услуг, которые банк может предложить клиенту через Интернет, в том числе и с использованием систем «Интернет-банк», очень разнообразен, например Ишкова С. В., Якушина В. А. Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в России // Наука и современность. - 2013. - №21. - С. 210-215., С. 211:

- управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;

- открытие самых различных банковских счетов;

- проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;

Банковские операции, которые клиент осуществляет с помощью Интернет-банкинга, проводятся банком практически без какого-либо участия банковского персонала, при этом клиент может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса.

Современные решения ДБО используются, в основном, для информационного обслуживания клиентов и только частично - для выполнения других операций. Решения хорошие, но они ограничены в своей функциональности. Сегодня банки стремятся наращивать функционал ИТ-систем, чтобы выводить как можно больше операций в поле дистанционного обслуживания. Это необходимо для того, чтобы, с одной стороны, упростить работу своих филиалов и отделений, сократить издержки и затраты на обслуживание клиентов в банке, с другой стороны, чтобы, пользуясь современными устройствами, повысить качество и уровень клиентского сервиса Ишкова С. В., Якушина В. А. Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в России // Наука и современность. - 2013. - №21. - С. 210-215., С. 212.

Интерес к интернет-банкингу связан с тем, что данный банковский продукт развил электронную коммерцию. При помощи данного сервиса можно выполнить следующие операции Лыткина А. Ю., Пастухова К.И. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг как форма дистанционного банковского обслуживания // Science Time. - 2015. - № 12 (24). - С. 489-492., С. 490:

- получить актуальную информацию по банковским продуктам;

- подать заявку на открытие или блокировку депозитов, банковских карт, получение кредитов и т. д.

- произвести внутренние переводы на счета банка либо на счета других банков;

- производить конвертацию денежных средств (обмен валют);

- Данные возможности, связанные с использованием интернет-банков, общие для большинства банков. В отдельных финансовых учреждениях предлагаются и другие опции данного сервиса. Так, например банк «ВТБ24» ПАО предоставляет возможность своим клиентам через свою систему «ВТБ24- Онлайн» покупать или продавать драгоценные металлы, а также ценные бумаги на фондовой бирже. Опции интернет-банкинга расширяются с каждым годом в зависимости от потребности клиентов в той или иной операции в режиме онлайн.

Интернет-банк -- является одним из самых популярных сервисов, который используют пользователи интернета в России. Исследования показывают, что данный сервис востребован в большей степени у физических лиц, ведь он намного упрощает ежедневные сделки, а также очень удобен в своем использовании Статистика Центрального Банка РФ // [Электронный ресурс]: Платежи клиентов кредитных организаций с использованием платежных поручений, поступивших в кредитные организации, по способам поступления - Электронный ресурс. - Режим доступа.: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet011.htm. С его помощью около 76% пользователей производили хотя бы одну операцию платежа за месяц. Так, на линейчатой диаграмме можно видеть, сколько пользователей интернета совершили различные платежные операции с помощью интернет-банкинга.

Рисунок 1 - Количество пользователей интернета, осуществлявшие платежные операции через интернет-банк либо банковской картой online (млн. человек, за месяц)

По данным рейтингового агентства «Эксперт-РА» число пользователей интернет-банкингом возрастает с каждым годом в среднем на 50% Картуесов А., Онухов А. Интернет-банкинг: борьба за пользователя. Статья. [Электронный ресурс]: - Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.raexpert.ru/editions/ struggle_for_users/. Согласно статистике Центрального Банка РФ, за I полугодие 2015 года объем платежных поручений, которые поступили в коммерческие банки через интернет, составил 0,8 трлн. для физических лиц (темп роста составил 6,38%) и 164,8 трлн. для юридических лиц (на 1% больше, чем за аналогичный период 2014г.) Статистика Центрального Банка РФ // Платежи клиентов кредитных организаций с использованием платежных поручений, поступивших в кредитные организации, по способам поступления - Электронный ресурс. - Режим доступа.: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet011.htm.

При этом примерно 75% рынка интернет-банкинга принадлежит Сбербанку, его сервису «Сбербанк Онлайн» e-Finance User Index [Электронный ресурс]: Ежегодное исследование пользователей электронных финансовых и платежных сервисов в России // агентство Markswebb Rank & Report. - Режим доступа: http:// markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index/.

Последние несколько лет различные рейтинговые агентства и порталы выбирают лучшие интернет-банки. В 2015 году британский портал «Global Banking & Finance Review» вручил ежегодную финансовую премию Российскому интернет-банку «Авангард», предоставляющий данную услугу, как для физических, так и для юридических лиц. Критериями оценки были технологичность, скорость и стоимость операций, а также уровень используемых технологий.

Однако, по результатам исследования «Internet Banking Rank 2015» (ежегодное исследование эффективности российских сервисов интернет- банкинга для физических лиц) интернет-банк Авангард занял лишь 13 место. в данном рейтинге использовался метод онлайн-опроса, где поучаствовало более трех тысяч респондентов - пользователей интернета в возрасте 18-64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тысяч человек.

Современный сервис мобильного-банкинга включает большой спектр услуг, в том числе:

- осуществление денежных переводов между своими счетами, на счета своего банка и другого банка;

- возможность просмотра информации о курсе валют, о месте расположении банкоматов и т.д.

Одним из нововведения в России является то, что осенью 2015 года банк «Русский Стандарт» представил мобильное приложение для гаджетов Apple Watch и устройств на платформе Android Wear. В России это первое приложение, созданное для «умных» часов, в котором доступны следующие функции Лыткина А. Ю., Пастухова К.И. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг как форма дистанционного банковского обслуживания // Science Time. - 2015. - № 12 (24). - С. 489-492., С. 491:

а) осуществление автоматических платежей по шаблонам, сохраненных в интернет-банке;

б) просмотр списка счетов, кредитов и депозитов;

в) выписка недавних совершенных операций;

г) поиск ближайшего банкомата, отделения банка или терминала.

3. НОВЫЕ ИДЕИ В ОБСЛУЖИВАНИИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

С учетом быстрых перемен во вкусах, технологии и состоянии конкуренции коммерческие банки не могут полагаться только на существующие банковские продукты. Реальные и потенциальные клиенты хотят и ждут новых и усовершенствованных продуктов. И конкуренты прилагают максимум усилий, чтобы обеспечить себя этими новинками. Следовательно, у каждого банка должна быть своя программа разработки новых товаров и услуг.

Остановимся на процессе разработки новых банковских продуктов. Под «новинками» имеются в виду новые виды услуг, операций, новое качество услуг. Разработка нового товара начинается с поиска идей для новинки. Поиски эти должны вестись систематически, а не от случая к случаю. Создав четкую стратегию новых товаров, высшее руководство может исключить возникновение подобных ситуаций. Оно должно определить, на какие продукты и рынки следует обратить особое внимание. Оно должно сформулировать, какую именно цель преследует банк с помощью новинок поступления новых количеств наличности, доминирующего положения на рынке или каких-то иных целей Гюльмагомедова М. Возможности использования новых банковских услуг в Сбербанке // «Россия: потенциал инновационного развития. Сборник научных статей аспирантов и студентов», СПб.: Институт бизнеса и права, 2014.

Существует много прекрасных источников идей для создания новинок. Наиболее мощной стартовой площадкой в поиске таких идей являются клиенты банка. За их нуждами и потребностями можно следить с помощью опросов, поступающих писем и жалоб. Кроме того, банкам необходимо следить за банковскими продуктами конкурентов - других коммерческих банков, выявляя среди них наиболее привлекательные для клиентов. Ещё одним хорошим источником идей служит обслуживающий персонал Сбербанка, находящийся в повседневном контакте с клиентами.

Помимо этого предложены новые виды банковских услуг Сбербанка для корпоративной клиентуры, такие как Гюльмагомедова М. Возможности использования новых банковских услуг в Сбербанке // «Россия: потенциал инновационного развития. Сборник научных статей аспирантов и студентов», СПб.: Институт бизнеса и права, 2014:

1. Осуществление трастовых операций - они носят посреднический характер и всегда конкретны. Их суть заключается в передаче клиентами банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени их владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату в виде банковской комиссии.

2. Выдача поручительств и гарантий.

Гарантия - это поручительство за выполнение клиентом денежных или иных обязательств. В случае невыполнения этих обязательств гарант (Сбербанк) несёт ответственность.

Поручительство - это гарантия, в силу которой поручитель обязуется перед кредитом своего клиента отвечать за исполнение обязательств полностью или частично. За выдачу поручительств и гарантий взимаются комиссионное вознаграждение.

3. Финансирование капитальных вложений по поручению клиента.

Если клиент имеет средства на строительство или на капитальный ремонт, то Сбербанк может найти подрядчика, строительную организацию, заключит с ними договор и профинансирует работы из средств клиента со специального счета.

4. Депозитный вклад является наиболее распространённым банковским товаром, предлагаемым Сбербанком; как правило, именно с этого вида и начинается проникновение банка на рынок капиталов. Предлагается расширение таких вкладов:

- вклады с премиальными ставками, их особенностью является то, что, если клиент не воспользуется правом досрочного изъятия вклада, возможность которого предусмотрена в условиях договора, по окончании срока производится пересчет процентов, исходя из повышенных премиальных ставок;

- «металлический» золотой счет - новый инструмент сбережения денежных средств. Такой счет ведётся не в валюте, а в граммах чистого золота.

Высокую степень привлекательности имеют трастовые операции и вклады с премиальной ставкой. Управляя имуществом, Сбербанк никаких денежных вложений не делает и ничего от этого не теряет, а получает комиссионные. Открытие вкладов с премиальной ставкой связано со сроком хранения и, чем дольше лежит на счете вклад, тем лучше для Банка Гюльмагомедова М. Возможности использования новых банковских услуг в Сбербанке // «Россия: потенциал инновационного развития. Сборник научных статей аспирантов и студентов», СПб.: Институт бизнеса и права, 2014.

Среднюю степень привлекательности имеют выдача гарантий и поручительств, а так же финансирование капитальных вложений. Выдавая поручительства и гарантии, Сбербанк несёт определённый риск, но это покрывается получением комиссионных. Финансирование капитальных вложений связано с затратами времени на поиск подрядчика, а так же с тем, что его работа может не удовлетворить клиента Гюльмагомедова М. Возможности использования новых банковских услуг в Сбербанке // «Россия: потенциал инновационного развития. Сборник научных статей аспирантов и студентов», СПб.: Институт бизнеса и права, 2014.

Очень низкую степень привлекательности имеет металлический счет. Во-первых, нет гарантий получения дохода. Такой счет может принести как прибыль, так и убыток. Во-вторых, нет гарантий возврата денег вообще -- из-за совершенно справедливого нераспространения на металлические счета государственного страхования вкладов. В-третьих, серьезный минус -- цены, по которым учитывается металл. «Цена продажи, как вы понимаете, больше цены покупки, иногда очень существенно».

Таким образом, можно сделать вывод, что в условиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских продуктов Бакун Т.В., Обуховская И. Ф. Современные тенденции банковского маркетинга: теория и практика // Вестник Омского университета. Серия «Экономика». - 2014. - №2. - С. 34-40., С. 39.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Антонов К.А. Развитие инновационных систем банковского обслуживания и оценка эффективности их внедрения: Автореф. дис. канд. экон. наук. - М., 2012. - 28 с.

2. Бакун Т.В., Обуховская И. Ф. Современные тенденции банковского маркетинга: теория и практика // Вестник Омского университета. Серия «Экономика». - 2014. - №2. - С. 34-40.

3. Гюльмагомедова М. Возможности использования новых банковских услуг в Сбербанке // «Россия: потенциал инновационного развития. Сборник научных статей аспирантов и студентов», СПб.: Институт бизнеса и права, 2014.

4. Информационные системы в экономике и управлении: Учебник / Под ред. проф. В. В. Трофимова. - М.: Высшее образование, 2012. - 480 с.

5. Ишкова С. В., Якушина В. А. Тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в России // Наука и современность. - 2013. - №21. - С. 210-215.

6. Картуесов А., Онухов А. Интернет-банкинг: борьба за пользователя. Статья. - Электронный ресурс. - Режим доступа: http://www.raexpert.ru/editions/ struggle_for_users/

7. Лайкова А.А., Долгова Т.Г. Дистанционное банковское обслуживание // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. - 2012. - №8. - Том 1. - С. 397-398.

8. Лыткина А. Ю., Пастухова К.И. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг как форма дистанционного банковского обслуживания // Science Time. - 2015. - № 12 (24). - С. 489-492.

9. Майорова Я.Г. Дистанционное банковское обслуживание: недостатки, преимущества и тенденции развития // SCI-ARTICLE. - 2015. - №28 (декабрь). - Электронный ресурс. - Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=1448359239

10. Маковская Н. Держи дистанцию! // Прямые инвестиции. - 2009. - №7. - С. 80-83.

11. Стародубцева Е.Б.Банковское дело: учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2014. - 464 с.

12. Таран В.А. Электронный банкинг: виды, риски, перспективы развития // Машиностроитель. - 2013. - №7. - С. 2-14.

Размещено на Allbest.ru