Банковские вклады

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Учебная практика проходила в период с 07.12.2015г. по 25.12.2015г.В Кировском региональном филиале № 3349/22 г. Киров, ул. Горького,д.5. руководитель практики была- Бритвина Надежда Александровна.

Прохождение производственной практики включало в себя следующие цели и задачи. банк вклад депозит кредит

Цели практики:

1.закрепление на практике теоретических знаний, полученных в процессе обучения;

2.овладение формами и методами финансовой работы;

3.сбор практического материала для написания отчета.

4.прохождение инструктажа по технике безопасности;

5.ознакомление с работой банка;

6.изучение нормативных документов, регламентирующих работу отдела организации физических лиц;

7.изучение системы документооборота;

8.сбора материала о деятельности банка;

9.составление описей документов;

10.составление и написание отчета о практике.

Задачи практики:

1. знакомство с организацией работы и функциями банка;

2. изучена работа специалиста в каждом отделе;

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» - один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% голосующих акций Банка принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом.

Органы управления банка.

Высшим органом управления АО «Россельхозбанк» является Общее собрание акционеров. К ним относятся:

1. Российская Федерация в лице:

Федерального агентства по управлению государственным имуществом (принадлежит 100% обыкновенных именных акций);

Министерства финансов Российской Федерации (принадлежит 100% привилегированных именных акций);

2. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».



1. Ведение кассовых операций

1)Организация кассовой работы.

В настоящее время порядок совершения кассовых операций кредитными организациями и их филиалами регулируется положением ЦБ РФ N 318-П от 24 апреля 2008 г. «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации

Россельхозбанк предлагает следующие виды услуг по кассовому обслуживанию клиентов:

• открытие и ведение счетов клиентов в рублях и иностранной валюте

• операции с ценными бумагами, документраные операции;

• хранение ценностей клиентов в хранилище ценностей банка

• аренда клиентами индивидуальных сейфовых ячеек

• операции по покупке-продаже иностранной валюты

• обслуживание торгово-сервисных предприятий, принимающих к оплате платежные карты.

Кассовое обслуживание является одной из важнейших функций банков. В кругообороте наличных денег, обеспечивающих товарообмен, банк является исходным и конечным пунктом движения денег. В сферу обращения наличные деньги попадают из банка в форме выплаты заработной платы и для других расчетов наличными и в виде выручки возвращаются в банк. Товарообмен может обозначать конкретных субъектов-участников:

1) предприятия, не имеющие постоянной выручки наличными;

2) предприятия, имеющие постоянную налично-денежную выручку;

3) банки.

Первые из них объективно нуждаются в наличных деньгах для осуществления платежей, производимых за наличный расчет: оплата труда, командировочные расходы, хозяйственные расходы и т.д. У двух первых возникает потребность в переводе выручки в безналичную форму для осуществления платежей с расчетных счетов, хранения и учете выручки в банке.

Роль банка с этих позиций можно определить как посредника: удовлетворяет потребность в наличных деньгах предприятий, не имеющих постоянной наличности; организует хранение, пересчет и зачисления на счета выручки предприятий, осуществляющих свою деятельность за наличные рубли. Но сфера денежного обращения в силу объективных экономических законов подлежит регулированию и жесткой регламентации со стороны государства.

Основные аспекты такого регулирования законодательно закреплены «Порядком ведения кассовых операций» и являются обязательным для всех субъектов, независимо от форм собственности и вида деятельности. Этим порядком роль банка определена не только, как организатора налично-денежного оборота, но и как контролера процесса.

Операции по зачислению денежной выручки на счета в банке и выдаче наличных средств на различные цели в банковской практике определены как кассовые операции и бывают приходные и расходные.

Соблюдение требований «двойной записи по счетам» достигается разнохарактерностью счетов, участвующих в бухгалтерских проводках по зачислению выручки на счет Дт касса Кт расчетный счет клиента. В списки предприятий, имеющих постоянную денежную выручку наличными, лидируют торговля, зрелищные предприятия и т.д.

Получить наличные деньги в банке может любое юридическое или физическое лицо, клиенты банка, если на их счете имеется требуемая сумма. Наличие остатка на счете клиента - обязательное условие расходно-кассовых операций. Основным принципом организации денежного оборота является целевое использование наличных денежных средств.

Отличительной особенностью формирования кассовых результатов расчетно-кассового центра является возможность привлечения денежных средств из денежных хранилищ -резервных фондов, что представляет собой не просто возврат денег в обращение за счет выручки, а привлечение дополнительных денежных ресурсов, то есть эмиссию.

Недостаток кассовых ресурсов расчетно-кассового центра пополняется только за счет перечисления средств из резервных фондов «подкрепления кассы расчетно-кассового центра» по специальному разрешению Центрального Банка РФ.

Наличные деньги сдаются в дневные и вечерние кассы банка инкассаторами и в объединенные кассы при предприятиях государственного комитета связи России для перечисления на счета банка на основе договора, заключенного клиентом с банком.

Текущий контроль ведется по контрольным ведомостям по кассовому учету, а последующий - в ходе проверок банком соблюдения предприятиями «Требования о порядке ведения кассовых операций».

В соответствии с указом Президента Российской Федерации от 25.05.1994 г.№1006 «Об осуществлении комплексных мер по своевременному и полному внесению в бюджет налогов и иных обязательных платежей» при несоблюдении условий работы с денежной наличностью, а также несоблюдении порядка ведения кассовых операций в Российской Федерации предприятиями, органы применяют следующие меры финансовой ответственности:

1. За осуществление расчетов наличными деньгами с другими предприятиями сверх установленного лимита - штраф в двухкратном размере суммы платежа.

2. За неоприходование в кассу денежной наличности - штраф в трехкратном размере неоприходованной суммы.

3. За несоблюдение действующих условий хранения свободных денежных средств, нахождение в кассах наличных денег сверх установленных лимитов - штраф в трехкратном размере сверхлимитной кассовой наличности.

На руководителей предприятий, допустивших указанные нарушения, налагаются административные штрафы в 50-кратном размере установленной законодательством РФ минимальной оплаты труда.

Суммы штрафов перечисляются в федеральный бюджет.

Для оприходования всех поступивших в банк наличных денег и выполнения расходных операций банк имеет оборотную кассу. Все поступившие до окончания операционного дня наличные деньги должны быть оприходованы в оборотную кассу и зачислены на соответствующие счета в тот же рабочий день.

Учреждения банка осуществляют контроль за установленными сроками выдачи заработной платы, что обеспечивает бесперебойное и своевременное удовлетворение обоснованных требований хозяйства на выдачу им денег. Для регулирования кассовых ресурсов банки составляют календарь выдачи заработной платы и других видов оплаты труда рабочих и служащих. К началу каждого рабочего дня отделом денежного обращения определяется величина выплат наличных денег из кассы банка. В конце рабочего дня книгу записи сумм неизрасходованных ресурсов кассир расходной кассы сдает заведующему кассой.

2) Контроль кассовых операций.

Действующая нормативно-правовая база предусматривает проведение банками систематических проверок соблюдения банками выдачи денег из кассы банка и их целевому назначению, лимите остатка денег в кассе, порядке и сроках сдачи выручки, знакомится с уставом банка, договором банковского счета, разрешением банка о праве расходования предприятием постоянной денежной выручки, со справкой о результатах предыдущей проверки кассовых операций и другими документами.

Согласно действующему законодательству предусматривается проведение банками проверок соблюдения порядка ведения кассовых операций на предприятии по следующим направлениям.

1. Ведение кассовой книги и других кассовых документов.

При этом рассматриваются соблюдение установленного порядка оформления операций по приему и выдаче наличных денег из кассы банка, ведение форм первичной учетной документации по кассовым операциям (приходных и расходных кассовых ордеров, журнала регистрации приходных и расходных кассовых документов, кассовой книги, книги учета принятых и выданных кассиром наличных денег) и значительно превышает ежедневные поступления и выдачи, проверяющий в праве потребовать от руководителя банка назначения ревизии кассы.

2. Полнота сдачи денег в кассу учреждения банка.

Рассматривается соблюдение согласованного порядка и сроков сдачи денежной выручки в учреждение банка, уточняется сумма наличных денег, поступивших в кассу за проверяемый период и сопоставляется с суммой денег, сданных в банк. Проверяются своевременность возврата в учреждение банка невыплаченных в срок обороты по счету «Расчеты с подотчетными лицами». При этом переоформление ранее выданных подотчетных сумм в новый аванс может рассматриваться как сокрытие превышения лимита остатка кассы.

3. Соблюдение на каждый день проверяемого периода установленного банком лимита остатка кассы, сроков и порядка сдачи денежной выручки, своевременность возврата в банк невыплаченных в срок средств на оплату труда и социально-трудовых льгот.

Результаты проверки оформляются справкой о кассовых операциях в трех экземплярах. В ней должны найти полное отражение все перечисленные выше вопросы. Справка подписывается руководителем, главным бухгалтером банка и представителем банка, а затем в трехдневный срок. По полученным от банка представлениям налоговые инспекции рассматривают дела об административных правонарушениях и наложении штрафов на виновных в соответствии с п. 9 Указа Президента Российской Федерации «Об осуществлении комплексных мер по своевременному иполному внесению в бюджет налогов и иных обязательных платежей» от 23 мая 1994 г. № 1006. В соответствии с данным Указом применяются следующие меры финансовом ответственности:

- за осуществление расчетов наличными денежными средствами с другими банками, учреждениями и организациями сверх установленных предельных допустивших указанные нарушения, налагаются административные штрафы в 50-кратном. Установленном законодательством Российской Федерации размере минимальной месячной оплаты труда. Суммы взысканных штрафов зачисляются в федеральный бюджет.

Ревизия банкнот, монеты и других ценностей в операционной кассе кредитной организации (филиала) производится:

- не реже одного раза в квартал, а также ежегодно по состоянию на 1 января;

при смене или временной смене должностных лиц, ответственных за сохранность ценностей;

- в других случаях по усмотрению руководителя кредитной организации.

По распоряжению руководителя кредитной организации ревизия банкнот, монеты и других ценностей филиалов может производиться самой кредитной организацией. (п. 8.1 в ред. Указания ЦБ РФ от 30.12.1997 N 121-У)

Наряду с ревизией ценностей в операционной кассе кредитной организации (филиала), а также в операционной кассе вне кассового узла могут производиться проверки организации кассовой работы. Необходимость осуществления проверок организации кассовой работы, их периодичность, состав комиссий, создаваемых для проведения проверок, определяются руководителем кредитной организации.

Проведение ревизий и проверок не должно нарушать нормального кассового обслуживания клиентов кредитной организации. (в ред. Указания ЦБ РФ от 30.12.1997 N 121-У)

Приступив к ревизии, ее руководитель опечатывает своей печатью хранилище ценностей, а также металлические шкафы, стеллажи, сейфы, тележки, находящиеся в хранилище, независимо от наличия в них ценностей на момент начала ревизии, берет под свой контроль все деньги и ценности, выясняет, не имеется ли денег, ценностей и сумок с денежной наличностью в вечерней и приходной кассах, кассе пересчета, под ответственностью кассовых и инкассаторских работников, и при наличии производит их обревизование наряду с другими ценностями.

Ревизия денег и ценностей производится в следующем порядке:

- банкноты Банка России проверяются по пачкам и количеству корешков в них, а также выборочно полистно. При этом неполные пачки банкнот и неполные корешки проверяются полистно;

-монета проверяется по надписям на ярлыках к мешкам, а также выборочно по кружкам;

- иностранная валюта и платежные документы в иностранной валюте проверяются по пачкам, корешкам и надписям на ярлыках, прикрепленным к мешкам, а также выборочно полистным пересчетом и пересчетом по кружкам;

-чековые, вкладные книжки и другие бланки строгой отчетности, упакованные по видам ценностей в пачки, проверяются по надписям на верхних накладках пачек и, кроме того, выборочно поштучным и полистным пересчетом;

- другие ценности проверяются по надписям на накладках, бандеролях и ярлыках по их номинальной или условной оценке и выборочно полистным и поштучным пересчетом.

Размер выборочного полистного и поштучного пересчета определяется руководителем кредитной организации или руководителем ревизии, если ему предоставлено это право в распоряжении на проведение ревизии.

Пачки банкнот, мешки с монетой и другие ценности в поврежденной упаковке и с неправильно оформленными накладками (ярлыками) подвергаются полистному пересчету и пересчету по кружкам.

Выдача денег на полистный и поштучный пересчет и их прием после обработки производится под расписку в книге учета принятых и выданных денег (ценностей).

После пересчета банкнот, монеты и других ценностей, находящихся в хранилище, ревизующие производят сверку оказавшихся в наличии ценностей с данными книг учета ценностей, ежедневного баланса, аналитического учета и, кроме того, проверяют, все ли изъятые для ревизии ценности вложены обратно в хранилище.

О произведенной ревизии ценностей составляется акт за подписями всех работников, участвовавших в ревизии, и должностных лиц, ответ ственных за сохранность ценностей.

Причины всех выявленных расхождений фактического наличия ценностей с данными учета выясняются немедленно и указываются в акте или оформляются объяснительными записками. Принимаются меры к устранению этих расхождений. На излишек ценностей составляется приходный кассовый ордер, недостача на основании расходного кассового ордера относится на счет N 60308 "Расчеты с работниками банка по подотчетным суммам" по лицевому счету кассового работника, у которого обнаружена недостача, и учитывается на этом счете до полного ее погашения. Во всех случаях принимаются меры к взысканию выявленной недостачи.

Суммы расписок и других документов, не проведенных по бухгалтерскому учету, в оправдание остатка кассы не принимаются и считаются недостачей. Суммы выявленных излишков кассы зачисляются на счет N 70107 "Другие доходы".В акте о произведенной ревизии должны быть приведены следующие данные:

- суммы денег и ценностей, числящиеся на день ревизии по бухгалтерскому учету и в книгах учета ценностей;

- фактическая сумма ценностей;

- обнаруженные при ревизии излишки и недостачи денег и ценностей, а также нарушения правил ведения кассовых операций;

- правильность оформления кассовых документов; ведения книг учета ценностей; соблюдения предельной суммы денег в операционной кассе;

- особые замечания членов комиссии, если эти замечания имеются.

При проведении ревизии в связи со сменой или временной сменой должностного лица, ответственного за сохранность ценностей (кассового работника операционной кассы вне кассового узла), о передаче денег и ценностей, находящихся в хранилище, ключей и печатей от хранилища (денег, ценностей и ключей от сейфа) делается запись в акте.

Результаты проведенной ревизии или проверки рассматриваются руководителем кредитной организации и даются указания должностным лицам, ответственным за сохранность ценностей, по устранению выявленных недостатков. Материалы ревизий и проверок хранятся у руководителя кредитной организации в отдельном деле.

2. Ведение операций по банковским вкладам

1)Организация работы по привлечению временно свободных денежных средств физических и юридических лиц в банковские депозиты.

Депозитные операции - понятие широкое, поскольку к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.

Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:

- получение банком текущей прибыли и создание условий для ее получения в будущем;

- гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка;

- согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;

- развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.

Рассмотрим подробно депозитные счета и их характеристики.

Привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)- банковская операция, в силу которой происходит привлечение кредитными организациями денежных средств от неопределенного круга лиц на основании различных гражданско-правовых сделок.

Важной особенностью привлечения денежных средств в качестве банковской операции является то, что круг лиц, от которых привлекаются средства, не определен. Это позволяет отличать данную операцию от действий различных кредитных кооперативов , которые привлекают вклады своих участников с последующей выдачей накопленных средств в качестве займов.

Привлечение денежных средств может происходить в силу гражданско-правовых сделок займа, в том числе таких видов заимствований, как кредит, при выпуске векселя, при эмиссии облигаций и иных ценных бумаг, имеющих аналогичную экономическую ценность. Указанная деятельность по своим экономическим последствиям имеет много общего с деятельностью по привлечению денежных средств во вклады. Тем более что средства, привлеченные в качестве кредита или займа, могут быть впоследствии размещены в виде займов (эту деятельность, например, осуществляют различные фонды по финансированию предприятий малого бизнеса).

Вместе с тем в силу закона лицензируется именно привлечение средств во вклады. Данное обстоятельство связано с тем, что во вклады денежные средства направляются прежде всего с целью сбережения. Когда лицо приобретает вексель или облигацию, то оно фактически осуществляет предпринимательскую деятельность на рынке ценных бумаг, то есть идет на известный риск, пытается за счет этого риска получить дополнительную прибыль.

В осуществлении же банковской операции привлечения во вклады денежных средств физических лиц существуют свои особенности. Право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц любой банк получает с момента получения лицензии. В соответствии со ст. 36 «Закона о банках право на привлечение денежных средств во вклады физических лиц» банки получают по истечении двух лет с даты государственной регистрации и при условии их участия в системе страхования вкладов. Только в случаях, когда уставный капитал банка составляет не менее 3 млрд 600 млн руб., банк может получить соответствующую лицензию до истечения двухлетнего срока.

2)Виды вкладов, открываемых в рублях и иностранной валюте в банке. Документы, применяемые при оформлении вкладов.

Оформление операций по приему, выдаче и переводу вкладов физических лиц. Консультирование клиентов по депозитным операциям.

Сделать депозитный вклад может любой совершеннолетний и дееспособный гражданин, у которого имеется действующий паспорт гражданина РФ.

При оформлении вклада по любому тарифному плану достаточно лично явиться в офис и предъявить свой гражданский паспорт. В отличие от системы кредитования депозитные вклады не требуют со стороны банка проверки кредитной истории, регистрации, работы и иных данных вкладчика. В дальнейшем для управления своим счетом ему понадобится иметь при себе договор, где описаны базовые условия снятия процентов и тела вклада. Исключение составляют случаи оформления вклада через банкомат или интернет-банкинг. Здесь уже потребуются данные для доступа в электронные системы - ПИН-код от пластиковой карты, логин и пароль от личного кабинета.

В Россельхозбанке существуют следующие вклады:

1) вклад «Сказочный процент»;

Условия вклада:

1. Срок вклада - 540 дней.

2. Процентная ставка меняется в течение срока вклада и устанавливается для каждого периода нахождения денежных средств во вкладе.

3. Минимальный размер первоначального взноса 3000 рублей РФ.

4. Выплата процентов производится в конце срока вклада или в день досрочного востребования путем причисления к сумме вклада.

5. Пополнение вклада не предусмотрено.

6. Расходные операции с сохранением процентной ставки не предусмотрены.

7. Максимальная сумма вклада не ограничена.

8. При досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются по ставкам досрочного востребования вклада.

9. Автоматическая пролонгация вклада не предусмотрена.

2) Вклад «Классический»

Условия вклада:

1. Минимальный размер первоначального взноса 3 000 рублей РФ / 100 долларов США / 100 евро

2. Выплата процентов производится по Вашему выбору:

- в день окончания срока вклада путем причисления суммы причитающихся процентов к сумме вклада;

- в день окончания срока вклада путем перечисления суммы причитающихся процентов на Счет* вкладчика, открытый в Банке;

- ежемесячно в последний рабочий день месяца, а также по окончанию срока вклада путем причисления суммы причитающихся процентов к сумме вклада (капитализация);

- ежемесячно в последний рабочий день месяца, а также по окончанию срока вклада путем перечисления суммы причитающихся процентов на Счет вкладчика, открытый в Банке.

-По вкладам, открытым до 05.05.2014, в случае их пролонгации выплата процентов производится только в день окончания срока вклада путем причисления суммы причитающихся процентов к сумме вклада.

- Пополнение вклада не предусмотрено

-Максимальная сумма вклада не ограничена

-Расходные операции с сохранением процентной ставки не предусмотрены

-При досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования» в соответствующей валюте

-Автоматическая пролонгация вклада производится на тот же срок на условиях и под процентную ставку в соответствующей валюте, действующих в Банке на день, следующий за днем окончания предыдущего срока .

3)Вклад «Накопительный»

Условия вклада:

1. Минимальный размер первоначального взноса 3 000 рублей РФ / 100 долларов США / 100 евро

2. Проценты капитализируются ежемесячно или перечисляются на счет по Вашему выбору

3. Пополнение вклада предусмотрено не позднее, чем за 30 календарных дней до окончания срока вклада

4. Минимальный размер дополнительного взноса во вклад 3 000 рублей РФ / 100 долларов США / 100 евро

5. При переходе суммы вклада в следующую суммовую категорию (в результате причисления процентов или пополнения), процентная ставка по вкладу растет

6. Максимальная сумма вклада 10 000 000 рублей РФ ; 300 000 долла

7. ров С ША ; 300 000 евро

8. Расходные операции с сохранением процентной ставки не предусмотрены

9. При досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования» в соответствующей валюте

10. Автоматическая пролонгация вклада производится на тот же срок на условиях и под процентную ставку в соответствующей валюте, действующих в Банке на день, следующий за днем окончания предыдущего срока.

4)Вклад «Максимальные накопления»

Условия вклада:

1. Валюта вклада: рубли РФ

2. Пополнение вклада: предусмотрено

3. Расходные операции с сохранением процентной ставки: не предусмотрены

4. Процентная ставка: возможность повышения процентной ставки при переходе в новый суммовой диапазон

5. Выплата процентов производится по выбору вкладчика:

-ежемесячно в последний рабочий день месяца, а также в день окончания срока вклада путем причисления суммы причитающихся процентов к сумме вклада (капитализация);

-ежемесячно в последний рабочий день месяца, а также в день окончания срока вклада путем перечисления суммы причитающихся процентов на cчет вкладчика, открытый в Банке.

Минимальная сумма вклада: 1,5 млн рублей

Максимальная сумма вклада: 150 млн рублей

Срок вклада: 180, 270, 365, 540, 730 дней

5)Вклад «Пенсионный Плюс»

Условия вклада:

1. Открывается при предъявлении пенсионного удостоверения или документа из Пенсионного Фонда РФ об установлении и/или назначении страховой пенсии или документа о назначении ежемесячного пожизненного содержания от судов, входящих в судебную систему РФ. В случае достижения соответствующего возраста: для женщин 55 лет, для мужчин 60 лет, а также когда до наступления пенсии по старости осталось не более двух месяцев, предоставление соответствующего документа из Пенсионного Фонда РФ не требуется

2. Вклад может быть открыт на несовершеннолетнего ребенка

3. Минимальный размер первоначального взноса 500 рублей РФ

4. Ежемесячная капитализация процентов

5. Пополнение вклада предусмотрено

6. Минимальный размер дополнительного взноса во вклад 1 рубль РФ

7. Максимальная сумма вклада 10 000 000 рублей РФ

8. Расходные операции с сохранением процентной ставки предусмотрены при условии сохранения неснижаемого остатка по вкладу

9. Неснижаемый остаток по вкладу 500 рублей РФ

10. При досрочном востребовании вклада проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования» в соответствующей валюте

11. Автоматическая пролонгация вклада производится на тот же срок на условиях и под процентную ставку в соответствующей валюте, действующих в

12. Банке на день, следующий за днем окончания предыдущего срока.

Документы, необходимые для оформления вклада

Основными документами, удостоверяющими личность, являются:

1. внутренний общегражданский паспорт -для граждан Российской Федерации;

2. удостоверение личности военнослужащего или военный билет -для военнослужащих-граждан Российской Федерации;

3. национальный заграничный паспорт или заменяющий его документ - для иностранных граждан, временно находящихся на территории Российской Федерации;

4. вид на жительство в Российской Федерации -для иностранных граждан и лиц без гражданства, постоянно проживающих на территории Российской Федерации.

Банк предлагает различные варианты размещения средств и гарантирует сохранность ваших вкладов.

3)Маркетинговая политика банка, исследование банковского продукта. Особенности банковской ассортиментной политики.

Стратегия маркетинга должна стать для любого банка одним из составных элементов стратегического планирования. Определив стратегические задачи, следует формировать дальнейшую линию движения банка от его текущего положения к намеченным целям. Составляется доклад, который представляется на рассмотрение и утверждение правлению банка.

Для обеспечения выполнения поставленных задач производится распределение ресурсов: определяются размер выделяемых инвестиций, технологическое обеспечение, количество работников. На основании этих показателей и утвержденной стратегии каждое подразделение банка составляет рабочие планы.

Несмотря на столь небольшой срок деятельности АО Россельхозбанк с каждым годом существования расширяет спектр своих услуг на рынке с целью удовлетворения потребности своих клиентов. К кредитованию предприятий агропромышленного комплекса теперь прибавилось кредитование сельского населения. Одним из приоритетных направлений ОАО «Россельхозбанк» является программа кредитования населения на потребительские цели, программа ипотечного жилищного кредитования населения и программа кредитования населения на развитие личного подсобного хозяйства

Маркетинговая политика Банка от части основывается еще и на индивидуальном подходе к каждому клиенту - потенциальному заемщику и ориентированна на максимальное удовлетворение потребностей физических лиц, преимущественно жителей села, в заемных средствах при широком выборе форм и методов предоставления кредитов.

В настоящий момент времени Россия находится на начальном этапе становления банковского маркетинга, поэтому его функционирование большинству коммерческих банков незаметно. В качестве примера был рассмотрен и исследован АО «Россельхозбанк». Российский сельскохозяйственный банк был основан в 2000г., и 100% его акций принадлежат Федеральному агентству по управлению федеральным имуществом. Банк выполняет функцию по реализации государственной политики в сельскохозяйственном секторе, предоставляет кредиты, проводит расчетные операции и оказывает другие виды финансовых услуг предприятиям агропромышленного комплекса России и связанным отраслям. Кроме того, Россельхозбанк предоставляет банковские услуги физическим лицам, проживающим в сельских районах.

Банковская услуга как товар предполагает формирование банком товарной политики, и для того чтобы произвести банковский продукт и выйти с ним на рынок, банки должны разработать товарную стратегию и ассортиментную политику.

Товарная политика банка - это определенный курс действий банка или наличие у него заранее обдуманных принципов поведения. Она призвана обеспечить преемственность решений и мер по: формированию ассортимента и его управлению; поддержанию конкурентоспособности услуг на требуемом уровне; нахождению для услуг оптимальных товарных ниш (сегментов); разработке и осуществлению стратегии расширенных услуг.

Товарная стратегия и политика производителя в системе маркетинга связаны с выбором и осуществлением планирования процесса предоставления, предложения и продажи конкретных банковских услуг. Планирование услуги -- это систематическое принятие решений по всем аспектам разработки процесса предоставления банковских услуг, включая создание их имиджа, торговой марки.

Разработка и осуществление товарной политики требуют соблюдения ряда условий:

1) четкое представление о целях производства и предоставления услуг на перспективу;

2) наличия стратегии производственно-сбытовой деятельности банка;

3) хорошего знания рынка и характера его потребностей;

4) ясного представления о своих возможностях и ресурсах в настоящее время и в перспективе.

В рыночных условиях требуется тщательная проработка всего комплекса вопросов, входящих в товарную политику. Необходимо продуманное на длительную перспективу решение таких проблем, как:

1) оптимизация ассортимента услуг с учетом их потребительских характеристик и особенностей конкретного банка;

2) темпы обновления всего спектра услуг в целом и по отдельным его видам с учетом жизненного цикла услуг;

3) соотношение новых услуг и старых в программе их предоставления новым и традиционным клиентам;

4) уровень обновления услуг;

5) выход на рынок с принципиально новыми видами банковских услуг;

6) выбор времени выхода на рынок с новыми услугами и изъятие из ассортимента услуг, теряющих рыночные позиции.

Эффективность процесса создания и внедрения банковского товара на рынок определяет ассортиментную политику банковского учреждения. Суть этой проблемы состоит в планировании всех видов деятельности, направленных на отбор услуг для будущего производства и реализации на рынке и на приведение характеристик этих услуг в соответствие с требованиями клиентов. Формирование на основе планирования ассортимента услуг - не прерывный процесс, продолжающийся в течение всего жизненного цикла услуги, начиная с момента замысла о ее создании и заканчивая изъятием из товарной программы.

Основными задачами ассортиментной политики являются:

• определение и удовлетворение запросов потребителей-клиентов;

• оптимальное использование технологических знаний и опыта самого банка;

• оптимизация финансовых результатов;

• превращение потенциальных различных банковских услуг в

• реальные и соблюдение принципов гибкости процесса предоставленных услуг, оптимальной квалификации кадров и (или) другой логической зависимости.

Типы ассортиментной стратегии:

• товарная дифференциация, т.е. выделение банком своих собственных товаров и услуг, отличных от товаров и услуг конкурентов, обеспечивая для них отдельные ниши спроса;

• узкая товарная специализация (концентрация деятельности банка на предоставлении определенных банковских услуг). Чаще всего на это направление ориентируются специализированные банки;

• товарная диверсификация, которой в основном придерживаются универсальные банки;

• вертикальная интеграция продукта, что выражается воплощением производителем принципа синергизма.

Роль ассортиментной политики

Ассортиментная политика составляет сердцевину инструментов маркетинга. Это выражается в том, что разработка новых изделий, расширение ассортимента и своевременный отказ от предоставления устаревших услуг и продуктов, т.е. целенаправленное творческое формирование сбытовой программы банка, является главным фактором конкурентоспособности как отдельных банковских продуктов, так и банка в целом на различных рынках, фактором устойчивого и безопасного роста банка.

Ведь важной задачей для банка является максимизация своей прибыли, а это невозможно без удовлетворения потребностей своих клиентов, т.е. предоставления им таких банковских услуг и продуктов, в которых они будут заинтересованы. А чтобы это осуществить, банку необходимо иметь хорошо разработанный план в области ассортиментной политики, который позволяет банку точно определить потенциальные возможности, разработать соответствующие программы маркетинга, скоординировать совокупность банковских продуктов, как можно дольше поддерживать удачные, устранять нежелательные услуги.

3. Кредитные продукты банка. Виды, особенности кредитных продуктов, документооборот и консультирование клиентов

Кредитный продукт - это конкретный вид кредита коммерческого банка, который создается исходя из кредитной политики банка и представляет собой подсистему кредита, включающий временные и количественные характеристики, базирующиеся на потребительских предпочтениях клиентов.

Кредит - это более широкое понятие, которое формирует определение исходя из принципов теории кредита: платности, срочности и возвратности. К кредитам коммерческого банка можно отнести следующие: кредит без обеспечения, кредит под залог, кредит под поручительство и т.д., а к кредитным продуктам следует отнести как розничные кредитные продукты (потребительский кредит, автокред, ипотека и т.д.), так и корпоративные кредитные продукты (факторинг, банковская гарантия, овердрафт и т.д.).

Можно привести примеры кредитов в Россельхозбанке:

1. Ипотека с государственной поддержкой. (Приложение 1)

2. Кредит на покупку нового авто с государственной поддержкой.(Приложение 2)

3. Автокредит.(Приложение 3)

4. Кредит на любые цели. (Приложение 4)

5. Карта хозяина (кредитная карта с функцией CashBank) (Приложение 5)

Главные особенности кредитов «Россельхозбанка» заключаются в сниженной ставке. Кроме того, финансовое учреждение предлагает своим клиентам достаточно лояльные условия погашения долга - при необходимости заёмщик может рассчитывать на специально установленный льготный период.

Финансовое учреждение выдаёт кредиты на различные цели:

-погашение сезонных затрат;

приобретение необходимых материалов и оборудования;

-ремонт жилых и хозяйственных построек;

-покупку семян, рассады и прочих материалов;

-приобретение запчастей и ремонт техники;

-уплату аренды и прочие.

Правильная организация бухгалтерского учета и документооборота в учреждениях банков непосредственно влияет на состояние бухгалтерского учета предприятий и организаций. Учреждения банков ежедневно составляют лицевые счета аналитического учета и выдают клиентам выписки (копии) из этих счетов, в которых отражены все выполненные за день расчетные, кредитные, кассовые и другие денежные операции. Такие выписки служат основанием для отражения в учете предприятий, организаций и учреждений всех банковских операций.

Основная доля операций, осуществляемых в банке - операции, связанные с движением денежных средств, платежей и расчетов. Это предопределяет особые требования к их документальному оформлению, организации документооборота, хранению документов, учету и отчетности банка.

Консультирование по банковским операциям

Банк по желанию клиента окажет помощь по возникающим вопросам в процессе сотрудничества, а также предоставит услуги по консультированию в финансовой и банковской сферах.

К консультационным услугам в банковской сфере относятся:

1. порядок открытия и ведения расчетных, текущих и иных счетов;

2. правила ведения кредитных, депозитных, расчетно-платежных и кассовых операций и наиболее целесообразных вариантах их применения;

3. операции с ценными бумагами и иностранной валютой.

4. оформление банковских расчетно-платежных документов и д.р.

5. Банк по желанию клиента оказать содействие в финансовых вопросах планируемого проекта.

4. Ценовая политика банка при реализации банковских продуктов

Ценовая политика банка - установление цен на различные банковские продукты и их изменения в соответствии с изменением рыночной конъюнктуры.

Объектами ценовой политики банка являются процентные ставки, тарифы, комиссионные, премии, скидки, а также минимальный размер вклада.

В зависимости от обстоятельств, банки используют следующие методы ценообразования, которые могут быть разделены на 3 основные группы, в зависимости от того какие факторы в большей степени при установлении цены принимает во внимание банк:

1. Затратные методы (при ориентации на собственные издержки)

2. Рыночные методы (при ориентации на конъюнктуру рынка).

3. Параметрические методы (при первостепенном учете нормативов затрат на технико-экономических параметр продукции)

Затратные методы ценообразования предполагают расчет цены в продаже банковского продукта путем прибавления к издержкам на его производство( процентным, переменным или полным) некое определение величины называется -моржей.

Наиболее часто расчеты проводятся на основе процентных издержек, что связано со сложностью определения для банка предельных, переменных и полных издержек. В качестве базиса для расчета процентных издержек банком может приниматься либо её часть (целевые ресурсы или ресурсы соответствующей срочности). Важным моментом при этом являются необходимость учета обязательных резервов, депонируемые коммерческими банками в центральном банке РФ.

Ценообразование в современном коммерческом банке:

1.Непрозрачные для потребителя схемы ценообразования на банковские продукты (на ряду с процентами взымаются различные комиссии).

2. Высокий размер процента моржи банка (она даже без учета комиссий превышает ставки по вкладам и депозитам)

3. Высокий разброс процентных ставок и комиссии между банками (по депозитам и вкладам он достигает 3-4 %, по кредитам юридическим лицам 10-12%, по потребительским кредитам свыше 30%).

5. Осуществление продажи банковских продуктов и услуг. Разработка стратегии продвижения продукта на рынок, а также разработка конкурентного коммерческого предложения и осуществления послепродажного обслуживания

Основные методы продажи банковских продуктов: существуют несколько методов направленные на развитие отношений с корпоративными клиентами и продажу им банковских услуг:

1) Метод заранее отработанного подхода.

Метод заранее отработанного подхода используется при формировании спроса клиента, особенно потенциального, на несложные банковские услуги. Применяется в процессе привлечения потенциальных клиентов либо в момент открытия расчетных счетов новым клиентом. При этом подходе заранее составляется рассказ об услуге, готовятся фразы, слова, которые убедительно подействуют на клиента. Презентация проводится по подготовленному сценарию и проходит через следующие ступени: Внимание- Интерес -Желание -Убеждение -Действие.

Особенность этого метода заключается в том, что однажды подготовленную презентацию можно успешно тиражировать, внося в ее отдельные стадии новые привлекательные для клиента элементы. Этот метод успешно могут применять начинающие менеджеры.

2) Метод, основанный на удовлетворении имеющихся нужд и запросов клиентов.

Во-первых, когда клиентом и менеджером уже установлены доверительные партнерские отношения и менеджер располагает информацией о деятельности клиента, о проблемах, которые его волнуют;

Во-вторых, когда клиент относится к определенной группе предприятий с одинаковым профилем и потребностями.

Использование этого метода предполагает внимательное изучение деятельности предприятия, его финансовой и кредитной истории, планов развития и производства и т.п. Зная бизнес клиента, состояние дел на предприятии, персональный менеджер четко устанавливает изменение потребности и предлагает вариант решения.

Достоинство этой классификации состоит в том, что она является основой составления как коммерческого предложения клиенту, так и подготовки презентации. На практике наличие заранее разработанной классификации упрощает процесс личной продажи и помогает менеджеру обосновать ценность услуги.

3) Метод формирования нужд и запросов клиента

Этот метод является наиболее сложным и требует особого мастерства и знаний. Сначала с помощью умело сформулированных целенаправленных вопросов и активного выслушивания ответов менеджером выявляются истинные интересы и потребности бизнеса клиента. Это достигается за счет использования технологии открытых и уточняющих вопросов, приемов подачи позитивного сигнала или приемов рефлексного слушания. Затем с помощью приема резюмирования формулируется проблема и предлагается вариант ее решения.

Общее правило, используемое при любом из этих методов, состоит в том, что рассказывая об особенностях услуг, менеджер акцентирует внимание клиента на выгодах и ценностях, которые последний получит, если ими воспользуется.

Цель использования этих методов удовлетворяет потребности бизнеса клиентов, оперативное решение их вопросов и как следствие ,- увеличение объема продаж банковских продуктов, услуг и увеличение доходов банка.

Методы продажи банковских продуктов основывается на потребностях важных для бизнеса клиентов:

экономических- доход, прибыль, экономия затрат или время, и так далее;

Психологических- безопасность, удобство, уверенность, надежность, хорошего отношения; социальных-престиж, практичность

Мотивы приобретения одной и той же услуги у разных клиентов разные.

Как правило на принятие решений влияют несколько мотивов, один из которых в маркетинговых исследований имеет понимание и учет и мотивация людей.

Роль маркетинга сводится к изучению рациональных и эмоциональных мотивов клиента, из всех побудительных факторов, которые определяет принятие клиентурой решений в отношении банковских продуктов и услуг.

На практике маркетинг включает в себя локальные стратегии деятельности фирмы на целевых рынках с использованием необходимых элементов комплекса маркетинга. При этом для каждого сегмента рынка должны быть определены новые продукты, цены, методы продвижения продуктов и каналы распределения. Разновидностями локальных стратегий маркетинга являются:

У стратегия «проталкивания» - деятельность фирмы, направленная на ускорение движения продукта через каналы распределения К конечным потребителям. В основе этой стратегии лежит использование методов персональной продажи и стимулирования торговли;

• стратегия внедрения на рынок - расширение деятельности фирмы путем увеличения объема сбыта существующих продуктов без каких-либо их изменений на освоенных сегментах рынка, за счет снижения цен на них, увеличения затрат на рекламу, расширения сбыта и привлечения потребителей, которые ранее приобретали продукты конкурентов;

• стратегия «вытягивания» фирмы -использование методов продвижения продукта (прежде всего, рекламы и стимулирования потребителей), адресованных конечным потребителям;

• стратегия диверсификации -развитие фирмы путем расширения деятельности за рамки существующих продуктов и рынков;

• стратегия развития продукта- определение главного принципиального направления расширения деятельности предприятия путем предложения модифицированных или новых продуктов на освоенных сегментах рынка и т. д.

Наиболее часто при продвижении продукта применяются стратегии проталкивания и вытягивания.

Стратегия проталкивания предполагает деятельность по продвижению, адресованную только представителям распределительной системы, следующим в канале распределения сразу же за производителем, с целью предложить им «довести» продукт до конечного потребителя. В свою очередь, каждый последующий участник канала распределения продвигает данный продукт следующему участнику. При этом могут быть несколько оптовых и розничных звеньев на пути Движения продукции к потребителю.

Стратегия вытягивания направлена на продвижение продукта, адресована конечным потребителям, которые при желании купить Продукт начинают его требовать от представителей распределительной системы, которые, в свою очередь, обращаются к производителю. Процесс «вытягивания» протекает наиболее быстро и эффективно, если потребитель может приобрести продукт, минуя посредников, или Когда канал распределения действует как ВМС, в которой информация является общей и проводится согласованная коммуникационная Политика.

Большинство отечественных предприятий используют комбинацию этих двух стратегий. Для того чтобы добиться скоординированных Действий в области коммуникационной деятельности, нужно решить ряд организационных и методических вопросов. Если в организации вопросами маркетинговых коммуникаций занимаются несколько сотрудников, работающих в различных подразделениях, то лучше их объединить и подчинить руководителю, полностью отвечающему За всю деятельность в области продвижения продуктов.



Заключение

В качестве рассмотрения банковских услуг на практике был выбран АО «Росселхозбанк».Сельское хозяйство изначально являлось перспективной отраслью для вложения денежных средств. Но в связи с тем, что на сегодняшний момент времени аграрный комплекс находится в полу развалившимся состоянии - низкое технологическое снабжение, нехватка средств на приобретение семян, удобрений и тд. - необходимо финансирование как крупных, так и мелких предприятий. Банк готов поддержать предприятия агропромышленного комплекса, но далеко не все сельхозпроизводители платежеспособны, имеют залоговое имущество и полную документацию. Эти возникшие проблемы мешают финансированию, а следовательно и развитию сельского хозяйства.

В 2015 году Кировский филиал Россельхозбанка предоставил жителям региона на приобретение жилья порядка 500 ипотечных кредитов на общую сумму 538 млн рублей. Кредитный портфель филиала по данному направлению вырос на 36% и достиг 2 млрд рублей. Высокие показатели кредитования обусловлены, в том числе, запуском программы «Ипотека с господдержкой», в рамках которой филиалом в прошлом году выдано порядка 42% ипотечных кредитов.

«Ипотека с господдержкой» пользуется высоким спросом среди населения региона, и в первую очередь это связано с доступными условиями оформления кредита. В рамках данной программы АО «Россельхозбанк» предоставляет займы на приобретение строящихся квартир в новых домах и готовых квартир от застройщика. Условиями кредитования предусмотрена процентная ставка в размере 10,9% годовых в рублях, при условии заключения заемщиком договоров личного страхования и страхования жилого помещения после оформления права собственности.

Сегодня, помимо ипотеки с господдержкой, Банк предлагает своим клиентам кредиты на покупку квартир на вторичном рынке, приобретение загородной недвижимости, специальные программы для молодых семей и военнослужащих. Филиал активно развивает ипотечное кредитование и продолжает работу, направленную на повышение доступности кредитных ресурсов и улучшение жилищных условий населения», - отметил директор Кировского филиала АО «Россельхозбанк» Сергей Волков.

В кировском филиале я выполнила все цели и задачи, которые были поставлены:

1. прохождение инструктажа по технике безопасности;

2. изучена работа специалиста в каждом отделе;

3. сбор материалов для отчета о практике

4. составление описей;

5. ознакомление с работай банка.



Список литературы

1. ГК РФ Часть 2 ст.819 «Кредитный договор», М: Инфра-М, 2013г. - 349с.

2. Инструкция АО «Россельхозбанк»// « Положение о порядке ведения кассовых операций в ОАО « Россельхозбанк», 2012г.

3. Закон РФ «О банках и банковской деятельности».

4. Лаврушин О.И. Банковские операции. Часть1. М.: Инфра-М , 2013г. - 457с.

5. Манов А.Н. Банковский маркетинг. М.: Банки и Биржи, 2013г. - 488с.

6. Осокин А. Банковская реклама// ж-л «Комерсант», 2010г., №19. 30с.

7.Прауде В.Р. Маркетинг: актуальные вопросы теории и практики. Рига:

«Авотс», 2012г. - 687с.

8.Романов А.Н. Банковский маркетинг. М.: Банки и Биржи, 2013г. - 488с.

9. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. С-П.: Коруна, 2013г. - 320с.

10.Спицин И.О., Спицин Я.О. Маркетинг в банке. Тернополь: АО: ТЕРНЕКС, 2014г. - 303с.

11. Шульпина Н.В. Основы маркетинга. М.: «Вильямс», 2010г. - 79с.

12.http://www.rshb.ru/

Размещено на Allbest.ru